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UNIDAD 6
Contratos Bancarios incorporados al CCC (captulo 12)
Disposiciones generales (Seccin 1).
Transparencia de las condiciones contractuales Pargrafo 1
Aplicacin: se aplican a los celebrados con las entidades comprendidas en la normativa sobre
entidades financieras, y con las personas y entidades pblicas y privadas no comprendidas
expresamente en esa legislacin cuando el Banco Central de la Repblica Argentina disponga
que dicha normativa les es aplicable.
Publicidad: La publicidad, la propuesta y la documentacin contractual deben indicar con
precisin y en forma destacada si la operacin corresponde a la cartera de consumo o a la
cartera comercial, de acuerdo con la clasificacin que realiza el Banco Central de la Repblica
Argentina. Esa calificacin no prevalece sobre la que surge del contrato, ni de la decisin judicial,
conforme a las normas de este Cdigo.
Los bancos deben informar en sus anuncios, en forma clara, la tasa de inters, gastos,
comisiones y dems condiciones econmicas de las operaciones y servicios ofrecidos.
Forma: Los contratos deben instrumentarse por escrito, conforme a los medios regulados por
este Cdigo. El cliente tiene derecho a que se le entregue un ejemplar. Sin perjuicio de que la
registracin contable de las operaciones pueda llevarse por medios mecnicos o electrnicos,
como lo prev el art. 1.396 para la cuenta corriente bancaria.
Contenido: El contrato debe especificar la tasa de inters y cualquier precio, gasto, comisin y
otras condiciones econmicas a cargo del cliente.
o

Si no determina la tasa de inters, es aplicable la nominal mnima y mxima,

respectivamente, para las operaciones activas y pasivas promedio del sistema,
publicadas por el Banco Central de la Repblica Argentina a la fecha del desembolso
o de la imposicin.
tasa nominal mnima en caso de prstamos
tasa nominal mxima, en el caso de los depsitos
Las clusulas de remisin a los usos para la determinacin de las tasas de inters y
de otros precios y condiciones contractuales se tienen por no escritas.

Informacin peridica: El banco debe comunicar en forma clara, escrita o por medios
electrnicos previamente aceptados por el cliente, al menos una vez al ao, el
desenvolvimiento de las operaciones correspondientes a:
o
o

contratos de plazo indeterminado

O de plazo mayor a un ao

Transcurridos sesenta das contados a partir de la recepcin de la comunicacin, la falta de

oposicin escrita por parte del cliente se entiende como aceptacin de las operaciones
informadas, sin perjuicio de las acciones previstas en los contratos de consumo. Igual regla se
aplica a la finalizacin de todo contrato que prevea plazos para el cumplimiento.

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Rescisin: El cliente tiene derecho, en cualquier momento, a rescindir un contrato por tiempo
indeterminado sin penalidad ni gastos, excepto los devengados antes del ejercicio de este
derecho.

Contratos bancarios entre consumidores y usuarios. Pargrafo 2

Aplicacin: Las disposiciones relativas a los contratos de consumo son aplicables a los
contratos bancarios de conformidad con lo dispuesto en el artculo 1093.
Publicidad: Los anuncios del banco deben contener, en forma clara, concisa y con un ejemplo
representativo, informacin sobre las operaciones que se proponen. En particular, deben
especificar:
a) los montos mnimos y mximos de las operaciones individualmente consideradas;
*no tiene un alcance general, porque comprende slo aquellos contratos de prstamo y otros
de crdito, porque no todos los contratos bancarios tienen por objeto un monto determinado.
Los contratos de cuenta corriente, cajas de seguridad y custodia de ttulos, no lo tienen. En
consecuencia la publicidad sobre estas operaciones no requiere el cumplimiento de esta
obligacin.
b) la tasa de inters y si es fija o variable;
*alude a los intereses compensatorios. En el caso de ser variable debieran informar sobre la
base de clculo de tales intereses, mecanismo siempre ocultado en la informacin que se brinda
en la publicidad de las operaciones de crdito
c) las tarifas por gastos y comisiones, con indicacin de los supuestos y la periodicidad de su
aplicacin;
* de gran utilidad para determinar el costo financiero final de cada operacin
d) el costo financiero total en las operaciones de crdito;
e) la existencia de eventuales servicios accesorios para el otorgamiento del crdito o la
aceptacin de la inversin y los costos relativos a tales servicios;
*por ejemplo, los seguros exigidos; y cualquier otro elemento que influya en el precio final que
debe pagar el cliente, como es, por ejemplo, el costo de los informes y comunicaciones que el
banco realice durante la ejecucin del contrato
f) la duracin propuesta del contrato.

Forma: El contrato debe ser redactado por escrito en instrumentos que permitan al consumidor:
a) obtener una copia;
b) conservar la informacin que le sea entregada por el banco;
c) acceder a la informacin por un perodo de tiempo adecuado a la naturaleza del contrato;
d) reproducir la informacin archivada.

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Obligaciones precontractuales: Antes de vincular contractualmente al consumidor, el banco
debe proveer informacin suficiente para que el cliente pueda confrontar las distintas ofertas
de crdito existentes en el sistema, publicadas por el Banco Central de la Repblica Argentina.
Si el banco rechaza una solicitud de crdito por la informacin negativa registrada en una base
de datos, debe informar al consumidor en forma inmediata y gratuita el resultado de la consulta
y la fuente de donde la obtuvo.
Contenido: Sin perjuicio de las condiciones establecidas para los contratos bancarios en general,
ninguna suma puede ser exigida al consumidor si no se encuentra expresamente prevista en
el contrato. En ningn caso pueden cargarse comisiones o costos por servicios no prestados
efectivamente. Las clusulas relativas a costos a cargo del consumidor, que no estn incluidas
o que estn incluidas incorrectamente en el costo financiero total publicitado o incorporado al
documento contractual, se tienen por no escritas.
Informacin en contratos de crdito:
Son nulos los contratos de crdito que:
o
o
o
o

no contienen informacin relativa al tipo y partes del contrato,

el importe total del financiamiento,
el costo financiero total y
las condiciones de desembolso y reembolso.

UNIDAD 7
Contratos Bancarios en particular (Seccin 2)
Depsito Bancario (Pargrafo 1)
Depsito en dinero
Cuando el depositante transfiere la propiedad al banco depositario,
quien tiene la obligacin de restituirlo en la moneda de la misma especie,
a simple requerimiento del depositante,
al vencimiento del trmino o
del preaviso convencionalmente previsto

Depsito a la vista
Debe estar representado en un documento material o electrnico que refleje fielmente los
movimientos y el saldo de la cuenta del cliente.
El banco puede dejar sin efecto la constancia por l realizada que no corresponda a esa
cuenta.
Si el depsito est a nombre de dos o ms personas, cualquiera de ellas puede disponerlo,
aun en caso de muerte de una, excepto que se haya convenido lo contrario.

Depsito a plazo fijo

Otorga al depositante el derecho a una remuneracin si no retira la suma depositada antes
del trmino o del preaviso convenidos.

Partes del
contrato depsito bancario

Depositario

Depositante

un banco o una entidad financiera

expresamente autorizada por la Ley de
Entidades Financiera 21.526, art. 4, es decir
por el BCRA para realizar este tipo de
operacin
depsitos "a la vista" solo los bancos
depsitos de ahorro y a plazo pueden
ser recibidos por todas las entidades
persona fsica o jurdica
pueden hacerlo individualmente o en forma
colectiva, actuando ms de un depositante.

depsitos "a orden conjunta" de dos

o ms personas
a "orden recproca o indistinta" de
cualquiera de los cotitulares.

Estas " cuentas colectivas" o " plurales" de

depsito, es decir aquellas de las que son
titulares ms de una persona.

UNIDAD 8
Cuenta Corriente Bancaria
(Pargrafo 2)
Definicin: Es el contrato por el cual el banco se compromete a inscribir diariamente, y por su
orden: los crditos y dbitos, de modo de mantener un saldo actualizado y en disponibilidad
del cuentacorrentista y, en su caso, a prestar un servicio de caja.

Otros servicios: El banco debe prestar los dems servicios relacionados con la cuenta que
resulten de: la convencin, de las reglamentaciones, o de los usos y prcticas.
Crditos y dbitos; Con sujecin a los pactos, los usos y la reglamentacin:
a) se acreditan en la cuenta los depsitos y
remesas de dinero, el producto de la cobranza
de ttulos valores y los crditos otorgados por
el banco para que el cuentacorrentista
disponga de ellos;
b) se debitan de la cuenta los retiros que haga
el cuentacorrentista, los pagos o remesas que
haga el banco por instrucciones de aqul, las
comisiones, gastos e impuestos relativos a la cuenta y los cargos contra el cuentacorrentista que
resulten de otros negocios que pueda tener con el banco. Los dbitos pueden realizarse en
descubierto.
Instrumentacin: Los crditos y dbitos pueden efectuarse y las cuentas pueden ser llevadas
por medios mecnicos, electrnicos, de computacin u otros en las condiciones que establezca
la reglamentacin, la que debe determinar tambin la posibilidad de conexiones de redes en
tiempo real y otras que sean pertinentes de acuerdo con los medios tcnicos disponibles, en
orden a la celeridad y seguridad de las transacciones.
Servicio de cheques: Cabe mencionar que Si el contrato incluye el servicio de cheques, el banco
debe entregar al cuentacorrentista, a su solicitud, los formularios correspondientes.

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Intereses: El saldo deudor de la cuenta corriente genera intereses, que se capitalizan
trimestralmente, excepto que lo contrario resulte de la reglamentacin, de la convencin o de
los usos. Las partes pueden convenir que el saldo acreedor de la cuenta corriente genere
intereses capitalizables en los perodos y a la tasa que libremente pacten.
Solidaridad: En las cuentas a nombre de dos o ms personas los titulares son solidariamente
responsables frente al banco por los saldos que arrojen.
Propiedad de los fondos: Excepto prueba en contrario, se presume que la propiedad de los
fondos existentes en la cuenta abierta, conjunta o indistintamente, a nombre de ms de una
persona pertenece a los titulares por partes iguales.
Reglas subsidiarias: Las reglas del mandato son aplicables a los encargos encomendados por
el cuentacorrentista al banco. Si la operacin debe realizarse en todo o en parte en una plaza en
la que no existe casa del banco, l puede encomendarla a otro banco o a su corresponsal. El
banco se exime del dao causado si la entidad a la que encomienda la tarea que lo causa es
elegida por el cuentacorrentista.
Crditos o valores contra terceros: Los crditos o ttulos valores recibidos al cobro por el banco
se asientan en la cuenta una vez hechos efectivos. Si el banco lo asienta antes en la cuenta,
puede excluir de la cuenta su valor mientras no haya percibido efectivamente el cobro.

Resmenes: Excepto que resulten plazos distintos de las reglamentaciones, de la

convencin o de los usos:
a) el banco debe remitir al cuentacorrentista dentro de los ocho das de finalizado cada
mes, un extracto de los movimientos de cuenta y los saldos que resultan de cada crdito y
dbito;
b) el resumen se presume aceptado si el cuentacorrentista no lo observa dentro de los diez
das de su recepcin o alega no haberlo recibido, pero deja transcurrir treinta das desde
el vencimiento del plazo en que el banco debe enviarlo, sin reclamarlo.
Las comunicaciones previstas en este artculo deben efectuarse en la forma que disponga
la reglamentacin, que puede considerar la utilizacin de medios mecnicos, electrnicos,
de computacin u otros.

Cierre de cuenta: En relacin al cierre de cuente, cabe decir que la cuenta corriente se cierra:
a) por decisin unilateral de cualquiera de las partes, previo aviso con una anticipacin
de diez das, excepto pacto en contrario;
b) por quiebra, muerte o incapacidad del cuentacorrentista;
c) por revocacin de la autorizacin para funcionar, quiebra o liquidacin del banco;
d) por las dems causales que surjan de la reglamentacin o de la convencin.

Compensacin de saldos: Cuando el banco cierre ms de una cuenta de un mismo titular,

debe compensar sus saldos hasta su concurrencia, aunque sean expresados en distintas
monedas.

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Ejecucin de saldo: Producido el cierre de una cuenta, e informado el cuentacorrentista, si el
banco est autorizado a operar en la Repblica puede emitir un ttulo con eficacia ejecutiva. El
documento debe ser firmado por dos personas, apoderadas del banco mediante escritura
pblica, en el que se debe indicar:
a) el da de cierre de la cuenta;
b) el saldo a dicha fecha;
c) el medio por el que ambas circunstancias fueron comunicadas al cuentacorrentista.
El banco es responsable por el perjuicio causado por la emisin o utilizacin indebida de dicho
ttulo.
Garantas: El saldo deudor de la cuenta corriente puede ser garantizado con hipoteca, prenda,
fianza o cualquier otra clase de garanta.

Prstamo y descuento Bancario

(Pargrafo 3)

Prstamo Bancario
Contrato por el cual el banco se compromete a entregar una suma de dinero obligndose el
prestatario a su devolucin y al pago de los intereses en la moneda de la misma especie,
conforme con lo pactado.

Descuento Bancario
Contrato de descuento bancario obliga al titular de un crdito contra terceros a cederlo a un
banco, y a ste a anticiparle el importe del crdito, en la moneda de la misma especie,
conforme con lo pactado.
El banco tiene derecho a la restitucin de las sumas anticipadas, aunque el descuento tenga
lugar mediante endoso de letras de cambio, pagars o cheques y haya ejercido contra el
tercero los derechos y acciones derivados del ttulo.
-

de plazo no vencido, y dispone que ste se obliga a cederlo al banco y ste a

anticiparle el monto de ese crdito, deducidos los intereses (stos se determinan por
la tasa vigente en el banco para ese tipo de operaciones, calculados por el tiempo que
falta para el vencimiento del crdito).
Como se perciben en el momento en que el banco realiza su prestacin, descontando
la suma resultante, del monto del crdito que anticipa el banco, la operacin recibe
el nombre de "descuento.
Tambin son descontables las "cartas de crdito" que emiten los bancos en
operaciones de comercio exterior.

Se regulan como un contrato consensual

UNIDAD 9
Apertura de crdito
(Pargrafo 4)
El banco se obliga, a cambio de una remuneracin en la moneda de la misma especie de la
obligacin principal, conforme con lo pactado, a mantener a disposicin de otra persona un
crdito de dinero, dentro del lmite acordado y por un tiempo fijo o indeterminado; si no se
expresa la duracin de la disponibilidad, se considera de plazo indeterminado.

Disponibilidad: La utilizacin del crdito hasta el lmite acordado extingue la obligacin del
banco, excepto que se pacte que los reembolsos efectuados por el acreditado sean disponibles
durante la vigencia del contrato o hasta el preaviso de vencimiento.
Carcter de la disponibilidad:
-

no puede ser invocada por terceros,

no es embargable,
ni puede ser utilizada para compensar cualquier otra obligacin del acreditado.

Servicio de Caja de Seguridad

(Pargrafo 5)
El prestador de una caja de seguridad responde frente al usuario por la idoneidad de la
custodia de los locales, la integridad de las cajas y el contenido de ellas, conforme con lo
pactado y las expectativas creadas en el usuario. No responde por caso fortuito externo a
su actividad, ni por vicio propio de las cosas guardadas.

Lmites: La clusula que exime de responsabilidad al prestador se tiene por no escrita. Es vlida
la clusula de limitacin de la responsabilidad del prestador hasta un monto mximo slo si el
usuario es debidamente informado y el lmite no importa una desnaturalizacin de las
obligaciones del prestador.
Prueba de contenido: La prueba del contenido de la caja de seguridad puede hacerse por
cualquier medio.
Pluralidad de usuarios: Si los usuarios son dos o ms personas, cualquiera de ellas,
indistintamente, tiene derecho a acceder a la caja.
Retiro de efectos: Vencido el plazo o resuelto el contrato por falta de pago o por cualquier
otra causa convencionalmente prevista, el prestador debe dar a la otra parte aviso fehaciente
del vencimiento operado, con el apercibimiento de proceder, pasados treinta das del aviso, a
la apertura forzada de la caja ante escribano pblico. En su caso, el prestador debe notificar al
usuario la realizacin de la apertura forzada de la caja poniendo a su disposicin su contenido,
previo pago de lo adeudado, por el plazo de tres meses; vencido dicho plazo y no habindose

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presentado el usuario, puede cobrar el precio impago de los fondos hallados en la caja. En su
defecto puede proceder a la venta de los efectos necesarios para cubrir lo adeudado en la forma
prevista por el artculo 2229, dando aviso al usuario. El producido de la venta se aplica al pago
de lo adeudado. Los bienes remanentes deben ser consignados judicialmente por alguna de las
vas previstas en este Cdigo.

UNIDAD 10
Custodia de ttulos
(Pargrafo 5)
El banco que asume a cambio de una remuneracin la custodia de ttulos en administracin
debe proceder a su guarda, gestionar el cobro de los intereses o los dividendos y los
reembolsos del capital por cuenta del depositante y, en general, proveer la tutela de los
derechos inherentes a los ttulos.

Omisin de instrucciones: La omisin de instrucciones del depositante no libera al banco del

ejercicio de los derechos emergentes de los ttulos.
Disposicin. Autorizacin otorgada al banco. En el depsito de ttulos valores es vlida la
autorizacin otorgada al banco para disponer de ellos, obligndose a entregar otros del mismo
gnero, calidad y cantidad, cuando se hubiese convenido en forma expresa y las caractersticas
de los ttulos lo permita. Si la restitucin resulta de cumplimiento imposible, el banco debe
cancelar la obligacin con el pago de una suma de dinero equivalente al valor de los ttulos al
momento en que debe hacerse la devolucin.