EL CONTRATO DE MUTUO

Introduccin
El contrato constituye un instrumento fundamental para garantizar las
adecuadas relaciones de convivencia entre los individuos. El contrato es
producto de la antigua civilizacin comercial. En las antiguas sociedades
primitivas el cumplimiento de las obligaciones individuales se basaba en la
autoridad real o en la religin.
Ya en los tiempos del derecho romano este reconoca diversos tipos de
contrato, algunos exigibles y otros no. Solo en la etapa final de su desarrollo,
concedi el derecho romano fuerza obligatoria a los contratos informales.
Luego esta tradicin se enredo y se perdi con la destruccin del imperio por
los germanos. Los contratos y los avances jurdicos vuelven a surgir con el
renacimiento.
Los antiguos acuerdos consuetudinarios, basados en la tradicin, ya no eran
aptos para las necesidades de las nuevas sociedades comerciales e
industriales.
Los comerciantes motivaron el uso de los contratos ms flexibles y aptos para
la vida que se desarrollaba en ese momento. Posteriormente consiguieron que
se otorgara el carcter de obligatorio a tales contratos hacia el siglo
decimotercero con los tribunales comerciales.
Por la misma poca el desarrollo del derecho empez a divergir adoptando en
Inglaterra una postura mas pragmtica y en el resto de Europa una postura
sistemica, lo que iba a tener gran influencia en el desarrollo del contrato.
De esa forma en Europa la concepcin de la sistematizacin como base legal
influyo de gran manera en el contrato, en especial con relacin a la validez de
los acuerdos. Paralelamente la iglesia catlica influyo mediante el derecho
cannico, el cual apoyaba la proposicin de que una simple promesa, aun sin
que esta sea formalizada, era obligatoria.
Luego de estos alcances del desarrollo histrico del contrato y de sus variantes
e influencias, en este trabajo vamos a ver uno de ellos en particular, el contrato
mutuo.
Junto con hacer una definicin del contrato mutuo de acuerdo al cdigo civil,
hemos extrado de otros textos de anlisis y del mismo cdigo civil diferentes
matices del contrato citado los cuales vamos a desarrollar con el fin de
profundizar en el mutuo y a la vez hacerlo ms comprensible y as poder
diferenciarlo de los dems contratos existentes.
Con ese propsito a continuacin vamos a ahondar en las caractersticas del
mutuo, en sus clasificaciones, elementos, efectos que produce, requisitos,
obligaciones y otros puntos que esperamos sean comprendidos de manera
clara y concisa.
1.- DEFINICIN.
El Art. Del cdigo civil define el mutuo en la forma siguiente:

"Por el mutuo, el mutuante se obliga a entregar al mutuario una determinada

cantidad de dinero o de bienes consumibles, a cambio de que se le devuelvan
otros de la misma especie, calidad o cantidad".
Su importancia radica en que constituye una fuente de financiamiento que
facilita la produccin de bienes porque habilita de capital a la industria,
la minera, la agricultura, el comercio, etc., satisfaciendo las necesidades. Nada
se puede hacer sin capital y el mutuo facilita su uso, de all su importancia.
El mutuo deriva del latn MENU Y UTM (lo mo se hace tuyo). Comenz con el
prstamo de especies para continuar con dinero, que ahora es su mxima
expresin.
Encontramos los siguientes elementos constitutivos:
Sujetos del mutuo.- El contrato del mutuo supone necesariamente la
presencia de dos sujetos denominados mutuante y mutuario.
Objeto del mutuo.- En el mutuo se presta dinero o bienes consumibles.
El prstamo de bienes no consumibles se llama comodato.
Son bienes fungibles, objeto del mutuo, los alimentos, el dinero, etc., que se
consumen en el primer uso. La devolucin, en consecuencia se hace con otros
bienes de la misma especie y en igual cantidad.
Prestaciones mutuarias.- El mutuo supone prestaciones recprocas. El
mutuante esta obligado a entregar bienes o dinero, y el mutuario, a devolverlos.
2.- CARACTERSTICAS.a) Autnomo.- Porque tiene vida propia, no depende de nadie. Hace el papel de
contrato principal cuando se asocian garantas tales como hipotecas, anticresis
o prenda.
b) Temporal.- Por tener una duracin corta, comienza con el prstamo y
termina con la devolucin del bien mutuado y el pago de los respectivos
intereses.
c) Oneroso.- Porque el mutuario debe pagar intereses por el uso de los bienes
o el dinero prestado.
d) Conmutativo.- Porque impone prestaciones y obligaciones recprocas o
correlativas. El mutuante esta obligado a entregar el bien o el dinero convenido,
y el mutuario, esta obligado a devolverlos, con el pago de los respectivos
intereses.
e) Consensual.- Porque se perfecciona con el consentimiento de las partes, en
el CC de 1984 el mutuo es consensual, a diferencia del CC de 1936, donde se
considera como contrato real.
3.- FORMA DEL CONTRATO DE MUTUO.El contrato de mutuo puede probarse con cualquiera de los medios permitidos
por la ley, pero si se hubiera celebrado por escrito, el mrito del instrumento
prevalecer sobre los otros medios probatorios. Cuando el contrato se celebra
a ttulo de liberalidad, debe formalizarse por escrito, bajo sancin de nulidad.
4.- MUTUO ENTRE CNYUGES.
El nuevo CC. vigente permite el mutuo entre cnyuges, en su numeral 1650,
cambiando el sistema. El mutuo entre consortes deber hacerse por escritura
pblica, bajo pena de nulidad. La forma es "Ad Solemnitatem", y su
observancia acarrea la nulidad.

Cuando el mutuo es de escaso valor no es necesaria la formalidad antes

indicada.
La tasa es flexible y va variando con el tiempo, pues el sueldo mnimo vital se
va reajustando constantemente, as por ejemplo, para junio de 1999, era de
345.00; para el 2000 se fij en 410.00 nuevos soles; etc.
El mutuo entre cnyuges solo funciona cuando ellos han optado el sistema de
separacin de patrimonios o cuando el prstamo se hace con bienes propios
de cada cnyuge. No funciona cuando los cnyuges se han acogido al sistema
de gananciales, porque en este caso, los bienes son comunes y no podrn
prestarse el uno al otro.
5.- MUTUO DE INCAPACES O AUSENTES.
Teniendo en cuenta que el mutuo importa disposicin de los bienes prestados
se ha tratado de proteger el patrimonio de los incapaces y ausentes exigiendo
la aprobacin judicial, previo tramite exigido por la ley. La aprobacin judicial
solo es exigible para los contratos de mutuo superiores a los 10 sueldos
mnimos vitales.
Exige aprobacin judicial del negocio jurdico, previa vista o audiencia fiscal. En
forma discrecional, el juez podr escuchar el consejo de familia si estuviese
constituido y lo estime conveniente.
La autorizacin judicial es para el mutuo menores de edad y de mayores
incapaces, previamente sometidos a interdiccin, igualmente es para los
ausentes judicialmente declarados.
El mutuo deber celebrarse por los representantes legales de los menores,
mayores incapaces y ausentes.
Para mutuos inferiores a los 10 sueldos mnimos vitales, no se necesita el
trmite de aprobacin judicial.
6.- ENTREGA DEL BIEN MUTUADO.
Con la entrega del bien mutuado se desplaza la propiedad del mutuante al
mutuario, y desde ese entonces le corresponde las mejoras, el deterioro o
destruccin que sobrevenga.
La entrega se har en la fecha convenida y, en su defecto, al momento de
celebrarse el contrato.
Como el mutuo comprende bienes consumibles, incuestionablemente el
desplazamiento del dominio es inevitable, pues de otro modo no podra usarse,
y este se produce en el momento de la entrega del bien (tradicin).
La entrega del bien puede producirse en el momento de celebrarse el mutuo o
despus. Es necesario determinar su fecha porque a partir de ella, no solo se
produce el desplazamiento de dominio, sino tambin corresponden al mutuario
los beneficios (rentabilidad, mejoras, utilidades, frutos, etc.) y los riesgos por
deterioro o destruccin. Cuando no se ha pactado expresamente, la entrega
deber producirse al momento de celebrarse el contrato.
La entrega del bien deber necesariamente hacerse en los trminos
convenidos por las partes. Si el bien no responde a esas caractersticas esta en
su derecho de resistirse, caso contrario, le ser aplicable la presuncin prevista
en el artculo 1655 del Cdigo Civil.
7.- PRESUNCIN SOBRE USO.
Es una presuncin "juris tantum" y por tanto admite prueba en contrario. Tiene
por finalidad facilitar la contratacin. Est destinado a facilitar la concertacin
del mutuo y exigir por parte del mutuario una actitud prudente al momento de la

entrega del bien mutuado, similar situacin a la referida a las obligaciones del
arrendador.
El mutuario deber tener sumo cuidado al momento de recibir el bien, porque la
prueba en contrario de la presuncin le resulta difcil y muchas veces imposible.
8.- PLAZO DE DEVOLUCIN.
Siendo el mutuo un contrato de duracin temporal, necesariamente debe fijar
un plazo de vigencia. Si las partes omitieron este requisito esencial, se ha
establecido un plazo legal que es de 30 das, este plazo se usa generalmente
para mutuos de escasa importancia. Se computan das calendarios y no das
hbiles. Los mutuos de apreciable valor se hacen pro escrito y con plazos
mayores.
Tratndose de prstamos entre amigos o familiares, generalmente se pacta
que el pago se efectuar cuando el mutuario pueda hacerlo o tenga medios, en
cuyo caso el plazo lo seala el juez.
9.- PAGO DE PRSTAMO.
Normalmente el mutuo se paga al vencimiento del plazo pactado o en su
defecto al vencimiento del plazo legal. Tambin se paga el mutuo segn las
circunstancias, por ejemplo: "te devolver el mutuo cuando me paguen mi
herencia". Excepcionalmente se permite el pago por adelantado, si existe la
exoneracin del pago de intereses o de contraprestacin. Esta excepcin se
funda en que el plazo suspensivo se presume establecido a favor o beneficio
del deudor.
Finalmente la ley permite el pago cuando el mutuario pueda hacerlo. Esto
sucede en prstamos entre amigos o familiares, en donde el plazo resulta casi
indefinido.
10.- LUGAR DE ENTREGA DE LA DEVOLUCIN.
Para determinar la entrega del bien mutuado y lugar de devolucin del mismo,
se siguen las siguientes reglas:
a) Prevalece la voluntad de las partes contratantes, sealado expresamente en
el contrato;
b) A falta de estipulacin expresa, rige la costumbre, muy usada en el prstamo
mercantil; y
c) A falta de convenio y costumbre, la entrega se realiza donde el bien se
encuentra, y la devolucin, en el domicilio del deudor de la prestacin.
11.- IMPOSIBILIDAD DE DEVOLUCIN.
Mediante el mutuo se prestan bienes consumibles. La devolucin se har con
otros bienes de la misma especie y calidad, e igual en cantidad.
Pero puede suceder que no sea posible devolver un bien similar en especie,
calidad y cantidad al que recibi el mutuario, entonces se pagar el valor que
tena el bien en el momento y lugar en que debi hacerse el pago para
satisfacer la prestacin.
Los bienes desaparecen por extincin de la especie, productos de las guerras,
calamidades o cualquier otra circunstancia. Entonces, la devolucin se efecta
utilizando la regla subsidiaria. As por ejemplo, recib en 1986 un milln de intis,
pero sucede que en el ao 2000 ya no circula esa moneda. El pago se har en
nuevos soles.
Durante la vigencia del cdigo Civil de 1936 el mutuo era esencialmente
gratuito y excepcionalmente oneroso. El cdigo actual cambia de orientacin.
El mutuo es, ahora, esencialmente oneroso, conforme al Art. 1663 del CC que

manda pagar intereses, y excepcionalmente el mutuo puede ser gratuito,

siempre que se pacte en ese sentido.
12.- USURA ENCUBIERTA.
El Art. 1584 del Cdigo derogado declaraba nulo el contrato de mutuo si se
trataba de una usura encubierta. Se produce una usura encubierta cuando se
declara haber recibido mayor cantidad que la mutuada.
La falsedad, por si sola censurable, mereca esa sancin de nulidad.
El legislador de 1984 no sigue la misma poltica, simplemente se ha limitado a
eliminar el exceso, sin sanciones con nulidad.
13.- FALSO MUTUO.
Previsto en el Art. 1665 del cdigo Civil vigente, que prescribe "Cuando se
presta una cantidad de dinero que debe devolverse en mercaderas o
viceversa, el contrato es de compra-venta".
De este artculo se deduce que el cdigo vigente elimina la nulidad y solo se
remite al contrato de compra-venta, mientras que el cdigo de 1936 derogado
sancionaba con nulidad el falso mutuo, por estimar que se favoreca la usura.

ConclusiONES
Podemos concluir entonces que el contrato de mutuo, es un contrato en el cual
estn involucradas dos partes, el Mutuante y el Mutuario. El Mutuante, por
medio de este contrato, le va a prestar al Mutuario una cierta cantidad de cosas
fungibles o dinero. A continuacin se muestra un resumen de los conceptos
ms importantes vistos en este trabajo.
Definicin de contrato mutuo: " es un contrato en que una de las partes entrega
a la otra cierta cantidad de cosas fungibles con cargo de restituir otras tantas
del mismo genero y calidad".
Caractersticas Principales: Es un contrato de tipo real por que se perfecciona
por la tradicin de la cosa. Es un contrato unilateral, ya que establece
obligaciones solo para el Mutuario. Eventualmente el Mutuante puede tener
una obligacin, la cual seria compensar al Mutuario por la mala calidad de la
cosa dada en Mutuo. Es un contrato gratuito si es regido por el Cdigo Civil y
finalmente es un contrato principal.
Clasificacin: Este contrato admite una amplia clasificacin, ya que a parte de
existir un contrato de mutuo para cosas fungibles y dinero, existen otros ocho
ms que involucran tipos de prstamo de cosas especificas con fines
especficos, prendas, garantas, formas de hacer la restitucin, etc.
Efectos: Los efectos que genera este tipo de contrato van a variar de acuerdo
al tipo de mutuo. Si el mutuo es dinero, entonces se aplican las normas de la
ley 18.010. Si el mutuo son cosas fungibles entonces restituirse igual cantidad
de cosas de igual genero y calidad. Si esto ultimo no es posible hacerlo,
entonces se puede hacer la restitucin con dinero cuya cantidad sirva para
hacer la restitucin.
Requisitos: Mutuario y Mutuante deben reunir ciertos requisitos para poder
celebrar este tipo de contrato. Por un lado el Mutuante debe ser capaz de
enajenar la cosa que va a dar en mutuo. Y por otro lado el Mutuario debe ser
capaz de obligarse.
Comparacin con otros instrumentos: El contrato de mutuo se puede comparar
con el contrato de arriendo, el comodato y el cuasi usufructo.
Extincin: Este contrato se extingue si el Mutuante o Mutuario se ve incapaz de
cumplir con su respectivo requisito. Y normalmente este contrato llega a su fin
cuando el Mutuario a cumplido con todas sus obligaciones.

MODELO CONTRATO DE MUTUO DINERARIO

_________________________ Conste por el presente documento UN CONTRATO
DE MUTUO DINERARIO que celebran de una parte ENTIDAD DE DESARROLLO
PARA LA PEQUEA Y MICRO EMPRESA EDPYME ALTERNATIVA, persona
jurdica con R.U.C. N 20437544248, con domicilio real e institucional en la
calle 7 de Enero N 232 Distrito y Provincia de Chiclayo Departamento de
Lambayeque, inscrita en la Ficha N 1289 del Registro de Personas Jurdicas
de Chiclayo; debidamente representado por el funcionario que suscribe en
la parte final del presente contrato debidamente facultados segn poder
que corre inscrito en la Partida Electrnica N 11001404 del Registro de
Personas Jurdicas de Chiclayo; a quien en adelante se le denominar LA
EDPYME; y de la otra parte el(los) cliente(s) y su(s) cnyuge(s), o razn
social y dems generales de ley figuran al final de este contrato, con
intervencin del/de los aval(es) permanente(s) y su(s) cnyuge(s), o razn
social y dems generales de ley figuran tambin al final de este contrato, a
quien(s) se le(s) denominar(n) EL(LOS) CLIENTE(S) para efectos del
siguiente clausulado; contrato que se celebra en los trminos y condiciones
siguientes: PRIMERA: EL(LOS) CLIENTE(S) ha solicitado a LA EDPYME un
mutuo dinerario para que este ltimo se lo otorgue con sujecin a la
normatividad que regula sus actividades y a su disponibilidad de fondos. LA
EDPYME, sujeto a la respectiva evaluacin favorable de la solicitud de
EL(LOS) CLIENTE(S) y de la documentacin presentada por este ltimo para
dicho efecto, ha convenido en concederle el mutuo dinerario, el mismo que
ha sido recibido a satisfaccin al firmar el Contrato de Mutuo Dinerario,
el/los Cronograma(s) de Pagos y Constancia de Desembolso, Pagar(s)
Incompleto(s) y Hoja(s) de Resumen Informativa Crediticia, y dems anexos
o contratos que se firmen, documentos que respalda la operacin. Las
partes pactan de comn acuerdo para el presente crdito el pago de un
inters compensatorio por el mutuo entregado. En caso de incumplimiento
en el pago, en las fechas de vencimiento pactadas, el importe total
adeudado por EL(LOS) CLIENTE(S) devengarn adems de los intereses
compensatorios pactados, un inters moratorio en caso de incumplimiento
parcial o total de la obligacin hasta la fecha de pago, sin que sea necesario
requerimiento alguno para constituirse en condicin de moroso,
incurrindose en esta automticamente por el solo hecho de haber
incumplido con el pago de la(s) cuota(s) vencidas (s) y/o plazo pactado.
Monto del Mutuo Dinerario : ____________ Inters Compensatorio : _________
% ( 360 das ) Inters Moratorio : _________ % ( 360 das ) El mutuo materia
del presente contrato ser cancelado o reembolsado mediante el pago del
nmero y tipo de cuotas, en los plazos y montos pactados con la frecuencia
que se seala en el Cronograma de Pagos y Constancia de Desembolso y
Hoja de Resumen Crediticio, entregados a EL(LOS) CLIENTE(S). Los pagos
debern efectuarse directamente en las oficinas de LA EDPYME, o en el
lugar designado para el cumplimiento de la obligacin, asumiendo el capital,
intereses, gastos, comisiones, tributo y cuanta obligacin se haya pactado
en el presente Contrato de Mutuo Dinerario, el/los Cronograma(s) de Pagos
y Constancia de Desembolso, Pagar(s) Incompleto(s) y Hoja(s) de Resumen
Informativa Crediticia, y Tarifario para Operaciones de Crdito y dems
anexos o contratos que se firmen, que forman parte del presente contrato.
SEGUNDA: EL(LOS) CLIENTE(S) declara(n) y reconoce(n) expresamente que

ha(n) sido correcta y oportunamente instruido(s) sobre las condiciones del

mutuo sealadas y pactadas, para lo cual en representacin de las
obligaciones asumidas ha(n) suscrito a favor de LA EDPYME un pagar, el
mismo que es emitido en forma incompleta, de conformidad con lo
dispuesto en el Artculo 10 de la Nueva Ley de Ttulo Valores Ley N 27287,
y en la Circular SBS N G-0090- 2001, declarando EL(LOS) CLIENTE(S) que
han sido correctamente informados sobre las disposiciones legales
consignadas, y en especial sobre el llenado de ttulos valores incompletos, y
que reciben copia del pagar incompleto en mencin, renunciando
expresamente a la facultad de incluir una clusula que limite o impida su
libre negociacin o transferencia. Asimismo, los avales y/o fiadores
suscribientes renuncian al beneficio de excusin. LA EDPYME a solicitud de
EL(LOS) CLIENTE(S) brindar informacin referida a su(s) estado(s) de
cuenta, la que se entregar en forma personal y en la oficinas y/o agencias
de LA EDPYME. EL(LOS) CLIENTE(S) se obligan a entregar su Informacin
Comercial debidamente actualizada cuando esta le sea requerida por LA
EDPYME TERCERA: En caso de incumplimiento en el pago oportuno de una o
ms cuotas establecidas en el Cronograma de Pagos y Constancia de
Desembolso, por parte de EL(LOS) CLIENTE(S), LA EDPYME podr dar por
vencidos todos los plazos y cuotas, y proceder a completar el pagar que
suscriben EL(LOS) CLIENTE(S), ttulo valor que LA EDPYME con el solo mrito
de su vencimiento y sin necesidad de ser protestado, de conformidad con el
Artculo 10 de la Nueva Ley de Ttulo EA-001-CMD Valores Ley N 27287,
dar inici a la cobranza del saldo del prstamo as como del inters
compensatorio y moratorio pactado, gastos, comisiones y otros cargos
pactados no prohibidos legalmente para su cobro; salvo que haya prrroga
y/o renovacin, quedando sujetas dichas acciones a las condiciones en que
se efecten; garantizando desde ya EL(LOS) CLIENTE(S) con sus bienes
habidos y por haber para el fiel y exacto cumplimiento de la obligacin.
CUARTA : Por medio del presente contrato EL(LOS) CLIENTE(S), autorizan a
LA EDPYME de manera irrevocable a completar el pagar, en caso que por
incumplimiento sea necesaria su ejecucin, considerando el vencimiento
pertinente y con el importe del saldo del prstamo, ms intereses
compensatorios y moratorios pactados, comisiones y gastos y todos los
dems conceptos aplicables y exigibles, en cuanto se hayan pactado en el
presente Contrato de Mutuo Dinerario, el/los Cronograma(s) de Pagos y
Constancia de Desembolso, Pagar(s) Incompleto(s) y Hoja(s) de Resumen
Informativa Crediticia, y Tarifario para Operaciones de Crdito y dems
anexos o contratos que se firmen. La emisin del sealado pagar u otro
ttulo valor que represente la deuda u obligacin dineraria adquirida, no
implica novacin o sustitucin alguna respecto de las obligaciones que
representa, constituyendo simplemente un medio de pago, de conformidad
con lo dispuesto en el Artculo 1279 del Cdigo Civil. La renovacin del
pagar, o de darse el caso de cualquier cambio accesorio de la obligacin,
no constituye novacin de la obligacin principal. De igual modo, es
expresamente convenido que si se perjudicara el pagar a que se refiere la
clusula segunda del presente contrato, la obligacin contenida en la
clusula primera no quedar extinguida, de conformidad con lo dispuesto en
el Artculo 1233 del Cdigo Civil. QUINTA: EL(LOS) CLIENTE(S) faculta(n) a LA
EDPYME, en forma expresa e irrevocable para que, si ste as lo estime

conveniente, en los casos de incumplimiento de las obligaciones de EL(LOS)

CLIENTE(S), pueda retener y/o aplicar a la amortizacin y/o cancelacin del
prstamo y dems obligaciones a su cargo frente a LA EDPYME toda
cantidad que por cualquier concepto LA EDPYME tenga en su poder y/o est
destinada a ser entregada o abonada sin reserva o limitacin alguna. LA
EDPYME deber comunicar a EL(LOS) CLIENTE(S) la ejecucin de las
operaciones antes mencionadas, indicando la fecha de realizacin, el motivo
de la decisin y el monto retenido, aplicado o amortizado a favor de LA
EDPYME. SEXTA: Sin perjuicio de las obligaciones indicadas en el presente
contrato, EL(LOS) CLIENTE(S) se encuentran obligados conforme a lo
pactado en el presente Contrato de Mutuo Dinerario, el/los Cronograma(s)
de Pagos y Constancia de Desembolso, Pagar(s) Incompleto(s) y Hoja(s) de
Resumen Informativa Crediticia, y Tarifario para Operaciones de Crdito y
dems anexos o contratos que se firmen, a asumir el pago del capital,
intereses, gastos, comisiones y tributos que se encuentren permitidos por
normativa, y que se encuentren vinculados al presente contrato y dems
documentos antes mencionados. SETIMA: EL(LOS) CLIENTE(S) declaran que
lo referido a modificacin unilateral de intereses, comisiones, gastos y otras
estipulaciones contractuales, ser pactado con LA EDPYME en una Clusula
Adicional de Efectiva Negociacin para la Modificacin Unilateral de
Intereses, Comisiones, Gastos y Otras Estipulaciones Contractuales, que por
acuerdo expreso de EL(LOS) CLIENTE(S) y LA EDPYME, en caso lo suscriban
formar parte integrante del Contrato de Mutuo Dinerario. LA EDPYME
queda facultada a realizar modificaciones contractuales en aplicacin a las
normas prudenciales dictadas por la Superintendencia de Banca y Seguros,
y hayan sido implementadas por LA EDPYME en sus normativas internas,
relacionadas a la administracin del riesgo de sobreendeudamiento de
deudores minoristas en este caso EL(LOS) CLIENTE(S), por consideraciones
del perfil o parmetros que muestre EL(LOS) CLIENTE(S) vinculados al
sistema de prevencin del lavado de activos o del financiamiento del
terrorismo o por falta de transparencia de los usuarios, en este caso EL(LOS)
CLIENTE(S). LA EDPYME queda obligada a comunicar la modificacin
contractual, as como la fecha de entrada en vigencia de las mismas, a
EL(LOS) CLIENTE(S) dentro de los siete das posteriores a dicha
modificacin, para lo cual comunicar en forma escrita al domicilio de
EL(LOS) CLIENTE(S). Cuando las modificaciones contractuales modifiquen lo
informado en el cronograma de pagos, LA EDPYME queda obligada a
recalcular y remitir a EL(LOS) CLIENTE(S) un nuevo cronograma de pagos,
conjuntamente con el aviso de las modificaciones correspondientes. En la
comunicacin se deber sealar que la modificacin del contrato se realiza
en aplicacin de lo dispuesto en el Artculo 85 de la Ley N 29571 Cdigo
de Proteccin y Defensa del Consumidor. OCTAVA: EL(LOS) CLIENTE(S)
tienen derecho a efectuar pagos anticipados o prepagos en forma total o
parcial, con la consiguiente reduccin de los intereses al da de pago, sin
que le sean aplicables comisiones, gastos o penalidades de algn tipo o
cobro de naturaleza similar. Para ejercer el derecho al pago anticipado o
prepago EL(LOS) CLIENTE(S) debern firmar el Formato de Solicitud de Pago
Anticipado o Prepago, el que ser facilitado por LA EDPYME, en el cual EA001-CMD constar la indicacin de EL(LOS) CLIENTE(S) de mantener el plazo
y bajar la cuota o reducir el plazo y mantener la cuota, para cuyo efecto se

emitir y entregar a EL(LOS) CLIENTE(S) el nuevo Cronograma(s) de Pagos.

NOVENA: LA EDPYME podr considerar vencidos todos los plazos y proceder
al cobro del ntegro de lo adeudado en los siguientes casos: 1. De manera
general, si se modifican las categoras crediticias de EL(LOS) CLIENTE(S) a
una categora de mayor riesgo a partir de deficiente y que ameriten que LA
EDPYME aplique las normas prudenciales emitidas por la Superintendencia
de Banca y Seguros, y hayan sido implementadas por LA EDPYME en sus
normativas internas, relacionadas a la administracin del riesgo de
sobreendeudamiento de deudores minoristas en este caso EL(LOS)
CLIENTE(S), salvo que EL(LOS) CLIENTE(S) consiguieran al solo
requerimiento de LA EDPYME, garanta real o personal suficiente a juicio de
LA EDPYME, para responder por las obligaciones pendientes de pago. 2. De
manera general, si EL(LOS) CLIENTE(S) se encontraran incursos en un
procedimiento concursal, en estado de cesacin de pagos o atraso;
convocaran a concurso de acreedores o fueran declarados en quiebra, salvo
que EL(LOS) CLIENTE(S) consiguieran al solo requerimiento de LA EDPYME,
garanta real o personal suficiente a juicio de LA EDPYME, para responder
por las obligaciones pendientes de pago. 3. Si EL(LOS) CLIENTE(S)
incumpliera(n) cualquiera de sus obligaciones emanadas del presente
contrato y no las subsanan en el trmino otorgado por LA EDPYME. 4. Si se
comprueba que la informacin proporcionada antes o durante la relacin
contractual por EL(LOS) CLIENTE(S) para sustentar u obtener crditos es o
fue inexacta, incompleta, falsa o inconsistente con la informacin
previamente declarada o entregada por el usuario y repercuta
negativamente en el riesgo de reputacin o legal de LA EDPYME, y que
ameriten que LA EDPYME aplique las normas prudenciales emitidas por la
Superintendencia de Banca y Seguros, y hayan sido implementadas por LA
EDPYME en sus normativas internas, relacionadas a falta de transparencia
de los usuarios, en este caso EL(LOS) CLIENTE(S). 5. Si LA EDPYME toma
conocimiento por cuenta propia o por terceros, o considere que existen
indicios razonables, que EL(LOS) CLIENTE(S) han participado o participan en
cualquier ilcito penal donde estn implicados los montos de dinero u
operaciones financieras obtenidas, realizadas u otorgadas por LA EDPYME, o
que EL(LOS) CLIENTE(S) hayan sido reportados con operaciones
sospechosas o presenten perfiles y parmetros relacionados al sistema de
prevencin de lavado de activos o del financiamiento del terrorismo, y que
ameriten que LA EDPYME aplique las normas prudenciales emitidas por la
Superintendencia de Banca y Seguros, y hayan sido implementadas por LA
EDPYME en sus normativas internas, relacionadas al sistema de prevencin
de lavado de activos y del financiamiento del terrorismo. 6. Si EL(LOS)
CLIENTE(S) dejan de atender o suspenden sus actividades comerciales. En
caso se presenten los hechos mencionados en los Numerales 2, 3 y 6 de la
presente clusula, LA EDPYME si lo estima conveniente resolver el contrato
y tendr por vencidos los plazos, y exigir se le cancele de inmediato las
obligaciones vencidas y pendientes de pago, en caso que no lo hiciere, de
iniciar el Proceso de Ejecucin a que refiere el Cdigo Procesal Civil, para
ello se deber enviar una comunicacin previa a EL(LOS) CLIENTE(S) con
tres das de anticipacin. En caso se presenten los hechos mencionados en
los Numerales 1, 4 y 5 de la presente clusula, LA EDPYME queda facultada
a resolver el presente contrato en forma unilateral, debiendo a comunicar la

decisin de resolucin contractual, a EL(LOS) CLIENTE(S) dentro de los siete

das posteriores a dicha resolucin, para lo cual emplear comunicacin
escrita al domicilio de EL(LOS) CLIENTE(S). Cuando se trate de los hechos
mencionado en los Numerales 4 y 5 de la presente clusula, en la
comunicacin se deber sealar que la resolucin del contrato se realiza en
aplicacin de lo dispuesto en el Artculo 85 de la Ley N 29571 Cdigo de
Proteccin y Defensa del Consumidor. DECIMA: EL(LOS) CLIENTE(S) presta
(n) su consentimiento expreso para que LA EDPYME pueda ceder los
derechos derivados del presente contrato, ya sea mediante una cesin de
derechos o mediante la cesin de patrimonio autnomo para efectos de su
titulizacin o mecanismos similares, o venta de cartera, y/o cualquier otra
forma permitida por la ley, incluyendo las correspondientes a las garantas
que pudiere haber constituido a favor de LA EDPYME en respaldo de sus
obligaciones, siendo para ello suficiente que LA EDPYME le comunique la
identidad del nuevo acreedor o titular de los derechos y garantas cedidos.
DECIMA PRIMERA: EL(LOS) CLIENTE(S) autoriza(n) y faculta(n) a LA EDPYME
a contratar un Seguro de Desgravamen, mientras se encuentre vigente el
presente contrato y exista saldo deudor. Este gasto ser asumido por
EL(LOS) CLIENTE(S) para lo cual se le cargar automticamente el importe
en el Cronograma de Pagos y Constancia de Desembolso, segn los
porcentajes y especificaciones indicadas en la Hoja de Resumen Informativa
Crediticia y/o Tarifario Vigente; siendo el beneficiario de la pliza LA EDPYME
o a quien esta le haya cedido sus derechos, quien en caso de fallecimiento
por muerte natural o accidental de EL(LOS) CLIENTE(S) e incluso en caso de
invalidez total permanente por accidente o enfermedad, cobrar
directamente la indemnizacin que deba pagar la aseguradora para
aplicarlo al Saldo Deudor de Capital, siendo de cargo de sus herederos los
intereses, comisiones, y gastos del prstamo que no se hayan EA-001-CMD
cancelado. LA EDPYME podr suspender el pago de la pliza del seguro de
desgravamen, cuando EL(LOS) CLIENTE(S) se encuentren en situacin de
morosidad respecto a su crdito, sin que ello implique responsabilidad
alguna para LA EDPYME. En caso de producido el siniestro los herederos en
coordinacin con LA EDPYME remitirn ante la Compaa de Seguros, los
requisitos exigidos para el pago de la indemnizacin. DECIMA SEGUNDA:
Para todos los efectos del presente contrato, quienes intervienen en el
mismo, renuncian expresamente al fuero de sus domicilios, y se someten a
la jurisdiccin de los Jueces y Tribunales de la Ciudad de Chiclayo, siendo
potestativo que LA EDPYME opte por someterse a los Jueces y Tribunales de
la Ciudad en la que se ubica el domicilio de EL(LOS) CLIENTE(S), o en la que
LA EDPYME crea por conveniente, sealando como sus domicilios los
indicados en la introduccin del presente contrato, en donde se les har
llegar todas las notificaciones y avisos a que hubiera lugar. Las partes
intervinientes podrn cambiar de domicilio dentro de la misma jurisdiccin,
previa notificacin hecha a la parte contraria por medio de una carta
notarial con 30 das calendario de anticipacin, sin cuyo requisito no surtir
efecto legal alguno dicho cambio, en cuanto se relacione al presente
contrato. DECIMA TERCERA: EL(LOS) CLIENTE(S) declara(n) haber recibido
copia del presente Contrato de Mutuo Dinerario, el/los Cronograma(s) de
Pagos y Constancia de Desembolso, Pagar(s) Incompleto(s) y Hoja(s) de
Resumen Informativa Crediticia, y que se absolvieron sus dudas y que han

tomado conocimiento pleno de las condiciones establecidas en tales

documentos, por parte de LA EDPYME, as como de las situaciones que
pueden afectar la contratacin o relacin contractual. DECIMA CUARTA: En
todo lo no previsto por el presente contrato, el mutuo dinerario que EL(LOS)
CLIENTE(S) mantenga en LA EDPYME est sujeta supletoriamente a las
disposiciones de la Ley N 26702 Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros,
las normas del Cdigo Civil, aquellas que las modifiquen, as como a las
dems normas legales que le resulten aplicables. EL(LOS) CLIENTE(S) tiene
el derecho de presentar reclamos y/o denuncias ante la vulneracin de sus
derechos de consumidor, pudiendo recurrir directamente ante nuestras
oficinas, ante el Defensor del Cliente Financiero, Indecopi, y
Superintendencia de Banca y Seguros, u otras instituciones que ejercen la
Defensa del Consumidor. En seal de conformidad, las partes suscriben este
documento en la Ciudad de ____________________,a los _____________de
_______________________de ___________
CLIENTE
CONYUGE/CONVIVIENTE/CONCUBINO
Nombre :

Nombre :

D.O.I. N :

D.O.I. N :

Domicilio :

Domicilio:

Firma

Firma

AVAL
PERMANENTE
CONYUGE/CONVIVIENTE/CONCUBINO
Nombre :

SOLIDARIO
Nombre :

D.O.I. N :

D.O.I. N :

Domicilio :

Domicilio:

Firma

Firma

EA-001-CMD CLUSULA ADICIONAL DE EFECTIVA NEGOCIACIN PARA LA

MODIFICACIN UNILATERAL DE INTERESES, COMISIONES, GASTOS Y OTRAS

ESTIPULACIONES CONTRACTUALES Conste por el presente documento la

CLUSULA ADICIONAL DE EFECTIVA NEGOCIACIN PARA LA MODIFICACIN
UNILATERAL
DE
INTERESES,
COMISIONES,
GASTOS
Y
OTRAS
ESTIPULACIONES CONTRACTUALES
Conste por el presente documento la CLUSULA ADICIONAL DE EFECTIVA
NEGOCIACIN PARA LA MODIFICACIN UNILATERAL DE INTERESES,
COMISIONES, GASTOS Y OTRAS ESTIPULACIONES CONTRACTUALES que
celebran de una parte ENTIDAD DE DESARROLLO PARA LA PEQUEA Y
MICRO EMPRESA EDPYME ALTERNATIVA, persona jurdica con R.U.C. N
20437544248, con domicilio real e institucional en la calle 7 de Enero N
232 Distrito y Provincia de Chiclayo Departamento de Lambayeque,
inscrita en la Ficha N 1289 del Registro de Personas Jurdicas de Chiclayo;
debidamente representado por el funcionario que suscribe en la parte final
del presente contrato debidamente facultados segn poder que corre
inscrito en la Partida Electrnica N 11001404 del Registro de Personas
Jurdicas de Chiclayo; a quien en adelante se le denominar LA EDPYME; y
de la otra parte el(los) cliente(s) y su(s) cnyuge(s), o razn social y dems
generales de ley figuran al final de este contrato, con intervencin del/de los
aval(es) permanente(s) y su(s) cnyuge(s), o razn social y dems
generales de ley figuran tambin al final de este contrato, a quien(s) se le(s)
denominar(n) EL(LOS) CLIENTE(S) para efectos del siguiente clausulado;
contrato que se celebra en los trminos y condiciones siguientes: CLAUSULA
UNICA : EL(LOS) CLIENTE(S) declaran que han influido en el contenido de la
presente clusula, es decir ha existido efectiva negociacin para su
incorporacin en el Contrato de Mutuo Dinerario, suscrito en forma paralela
y en la misma fecha que el presente documento. Queda expresamente
convenido entre las partes que LA EDPYME podr variar unilateralmente el
monto de las tasas de inters compensatorio, inters compensatorio
vencido e inters moratorio, de acuerdo a las condiciones y/o fluctuaciones
del mercado y/o el riesgo de EL(LOS) CLIENTE(S), as como las comisiones y
gastos; conceptos todos sealados y pactados en el presente Contrato de
Mutuo Dinerario, Cronograma de Pagos y Constancia de Desembolso, Pagar
Incompleto y Hoja de Resumen Informativa Crediticia, y Tarifario para
Operaciones de Crdito y dems anexos o contratos que se firmen. LA
EDPYME queda obligada a comunicar la modificacin de las tasas de inters
comisiones y gastos, as como la fecha de entrada en vigencia de las
mismas, a EL(LOS) CLIENTE(S) con no menos de cuarenta y cinco das de
anticipacin, para lo cual emplear comunicacin escrita al domicilio de
EL(LOS) CLIENTE(S). De igual modo, LA EDPYME queda facultada a realizar
modificaciones contractuales distintas a las tasas de inters, comisiones y
gastos, las mismas que debern ser informadas a EL(LOS) CLIENTE(S),
conjuntamente con la indicacin de la fecha a partir de la cual entrarn en
vigencia, de la misma forma y mediante los mismos mecanismos de
comunicacin sealados en esta clusula y con no menos de cuarenta y
cinco das de anticipacin. Cuando las modificaciones en las tasas de
inters, comisiones, gastos y otras estipulaciones contractuales modifiquen
lo informado en el cronograma de pagos, LA EDPYME queda obligada a
recalcular y remitir a EL(LOS) CLIENTE(S) un nuevo cronograma de pagos,
conjuntamente con el aviso previo a las modificaciones correspondientes,
para lo cual emplear comunicacin escrita al domicilio de EL(LOS)

CLIENTE(S). En seal de conformidad, las partes suscriben este documento

en
la
Ciudad
de______________________,
a
los
_________de
______________________de _____________
CLIENTE
CONYUGE/CONVIVIENTE/CONCUBINO
Nombre :

Nombre :

D.O.I. N :

D.O.I. N :

Domicilio :

Domicilio:

Firma

Firma

AVAL
PERMANENTE
CONYUGE/CONVIVIENTE/CONCUBINO
Nombre :

SOLIDARIO
Nombre :

D.O.I. N :

D.O.I. N :

Domicilio :

Domicilio:

Firma

Firma