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DIREITO BANCRIO

Direito bancrio (definio institucional)


Direito bancrio o quadro regulamentador das relaes jurdicas
estabelecidas pelas entidades bancrias.
Direito bancrio (definio funcional)
Conjunto de regras legais necessrias concretizao
organizacional da ideia de dinheiro, a partir da necessidade de
profissionalizar
a criao, a circulao, a conservao, o
investimento e a destruio do dinheiro.
FUNES DOS BANCOS
Viso clssica (funo de intermediao)
O principal contributo da actividade bancria para a economia tem a
ver com a articulao providenciada entre aforradores e
investidores, num processo de recepo de fundos do sector
domstico da economia, respectiva manuteno sob a forma de
depsitos ordem ou a prazo e, finalmente, a sua reciclagem em
verdadeiro capital de investimento.
Viso moderna (inovao financeira e desintermediao)
Os enquadramentos tradicionais da actividade bancria tm sido
redefinidos segundo ...
duas perspectivas:
-

perspectiva dos elementos de facto em que a inovao


financeira se traduz, onde so analisados os diversos produtos
financeiros, que tm conhecido um profundo desenvolvimento nas ltimas
dcadas

- perspectiva das consequncias estruturais derivadas da


inovao financeira, onde se analisa o impacto do fenmeno ao nvel
do declnio da actividade financeira tradicional e da emergncia de novos
agentes financeiros

Desintermediao
Pretende significar a diminuio progressiva da relevncia da
actividade bancria tradicional, a clssica relao entre o recebimento de
depsitos e a concesso de crditos, apresentando um proporcional
desenvolvimento do mercado de ttulos, deixando uma parte crescente da
poupana de ser canalizada pelos aforradores para depsito nos bancos

A desintermediao reveste dois aspectos :


- aproximao entre os agentes econmicos carecidos de
liquidez e os que a possuem em excesso, em relao mais
directa e no intermediada pelos agentes tradicionais.
- diversificao de agentes actuando no sistema financeiro e,
mesmo, a assuno de actividades financeiras por entidades
tradicionalmente para elas no vocacionadas.
Desespecializao
A desespecializao uma consequncia directa e necessria da
adopo de um modelo de banca universal . Os bancos passam a
poder actuar de forma mais diversificada e a entrar por reas de
actividade anteriormente reservadas a outras entidades financeiras,
resultando, por isso, necessariamente um aumento do impacto
concorrencial.
Desregulamentao
Fenmeno de reaco ao exagerado intervencionismo do Estado na
fixao de regras, restries e limitaes ao livre exerccio da
actividade bancria em particular, segundo o puro funcionamento
das regras de mercado.
Internacionalizao
A internacionalizao da actividade bancria tem estado na ordem
do dia e apresenta como corolrio lgico uma globalizao
crescente dos mercados e uma mobilidade acrescida dos capitais e
da clientela.

Banca universal
Pretende identificar a combinao do exerccio, pela mesma
entidade, de actividades no tipicamente bancrias (de que certas
operaes de seguros so o exemplo mais vulgarizado) com actividades
especficas da banca e, nestas ltimas, congregando ainda a
actividade tpica da banca comercial (recepo de depsitos nas suas
diversas modalidades e concesso de crdito a mdio e longo prazos, bem como
participao no capital social de outras empresas)

ACTIVIDADE BANCRIA
Actividade bancria (abordagem ampla face do ordenamento portugus)
Actividade empresarial exercida pelos bancos e pelos demais
agentes que operam nos mercados monetrio, financeiro e
cambial:
- Instituies de crdito (art. 2 RGICSF)
As empresas cuja actividade consiste em receber do pblico
depsitos ou outros fundos reembolsveis, a fim de os
aplicarem por conta prpria mediante a concesso de crdito
- Sociedades financeiras (art. 5 RGICSF)
As empresas que no sejam instituies de crdito e cuja
actividade principal consista em exercer uma ou mais das
actividades referidas nas alneas b) a i) do art. 4 da Lei
Bancria, excepto locao financeira e factoring.
Vertente econmica da actividade do banco universal
Do ponto de vista econmico, a abordagem do conceito de banco
toma em considerao que o banco universal tpico est organizado
em torno de... 3 reas nucleares :
- banca de retalho
- banca de investimento
- gesto de activos

Banca de retalho
Constitui o clssico domnio da banca comercial, estruturada em
torno da recepo de depsitos e outros fundos reembolsveis, da
concesso de crdito, da gesto de contas bancrias, e das
transaces que lhe estejam associadas e, bem como, da gesto
de carteiras de ttulos e outros interesses de clientes com fortunas
pessoais assinalveis.
Banca de investimento
Desenvolve a respectiva actividade essencialmente no mbito da
concesso de crdito a mdio e a longo prazos, na tomada de
participaes sociais de outras empresas e no acompanhamento e
consultoria de processos de fuses e aquisies.
Gesto de activos
Aqui se englobam os activos institucionais, os de fundos de
penses e os de outros instrumentos de poupana em larga escala
A RELAO ENTRE BANCOS E CLIENTES

Dever de contratao
Questo relativa determinao de eventuais deveres de
concluso de outros contratos, no mbito e ao abrigo do contrato
bancrio geral.
Contrato bancrio geral
Constitui o incio da relao contratual, onde figuram as condies
gerais para todos os negcios que subsequentemente a mesma
pessoa e a mesma entidade bancria venham a realizar.
Este contrato s celebrado na primeira vez que o cliente
contrata com o Banco.
Para a doutrina maioritariamente aceite, o contrato bancrio
geral existe, mas no obriga o Banco a contratar, uma vez que
se trata de um contrato-quadro.

Contrato-quadro
Define a moldura dentro da qual o relacionamento do cliente com o
banco se vai desenvolver. Constitui o enunciado dos princpios
fundamentais que ho-de reger o relacionamento com o banco.
H duas modalidades de contratos quadro :
- os que obrigam a realizar contratos subsequentes
(franchising e agncia)
- os que no obrigam a contratar (a maioria dos contratos
bancrios, entre os quais o contrato bancrio geral)
O contrato bancrio geral (segundo alguma doutrina) serve para...
- impor o dever de fundamentao ao Banco quando, no
mbito de uma relao contratual pontualmente cumprida e
sem alterao substancial, altere o seu comportamento para
com o cliente recusando operaes bancrias.
- Controlar decises arbitrrias perante casos semelhantes.
Deste contrato decorrem ...
-

deveres de lealdade

(profissionalismo e rigor tcnico nas operaes

contratadas),

- proteco (sigilo bancrio)


- dever de boa-f entre as partes (art.762/2 CC), podendo
gerar responsabilidade civil nos termos gerais.
O contrato bancrio geral integra uma prestao de servios
(consequncia de a actividade bancria se traduzir essencialmente numa prestao
de servios - art. 1154 CC)

mandato.

com aplicao das regras relativas ao

Dever de informao
(art.75RGICSF)
O dever de informao normalmente entendido como uma
decorrncia, de ordem geral,, do princpio da boa-f, constituindo
um elemento essencial, quer da prpria formao da relao
contratual, quer da execuo das obrigaes dela resultantes
(arts.227/1 e 762/2 CC).
Existir obrigao de indemnizar quando exista o dever
jurdico de dar conselho, recomendao ou informao (art.
485/2 CC)
O dever de informao, como norma de conduta, insere-se
na perspectiva de relao extrnseca da actividade
bancria.
O dever de informao tem, desde logo, consagrao
constitucional no art. 37/1 CRP.
Na vertente bancria este direito vem regulado no art. 75
RGICSF, onde se especifica que o Banco est obrigado a
informar os seus clientes sobre remuneraes, preos dos
servios prestados e outros encargos.
Importa que seja produzida uma informao completa,
verdadeira, actual, clara, objectiva e lcita (art.7/1 CVM) de
forma a possibilitar uma deciso consciente, responsvel e
prudente pois o nus de procurar a informao dispensado
ao consumidor.
Este dever acaba por compensar a desigualdade latente entre
os sujeitos.
Na delimitao do contedo do dever de informar assumem relevo
especial ... dois parmetros:
1- necessidade de o banco especificar as particularidades
tcnicas da operao considerada, no se ficando apenas
pela aluso aos contornos genricos.

2- Adequao da informao prpria experincia


conhecimento tcnico do cliente
Moldura legal do dever de informao

4 pilares:
1 pilar - As disposies constantes do art. 75 RGICSF
2 pilar - O disposto no art. 7/1 CVM, 312/1/a) a d), 312/2/3,
314//2, 323/a)b)c).
3 pilar O disposto no diploma relativo s clusulas contratuais
gerais DL n 446/85, de 25 de Outubro
4 pilar - o disposto na Lei de defesa do consumidor, a Lei n
24/96, de 31 de Julho

A boa f negocial constitui o elemento comum...


... que perpassa por todo este enquadramento normativo

O dever de informao que impende sobre os bancos nas sua


relaes com a clientela est definitivamente associado estrita
esfera contratual e ao quadro de responsabilidade da decorrente
para a sua eventual violao , nos termos da presuno de culpa
prevista no art. 799/1 CC.
Caso este dever no seja cumprido, o banco incorre perante o
Banco de Portugal no pagamento de coimas

O sigilo bancrio

(arts. 78 a 84

RGICSF)
O sigilo bancrio insere-se na perspectiva de relao extrnseca
da actividade bancria.
A instituio bancria detm, por fora das funes que
exerce, dos contratos em que intervm, dos elementos que
recolhe nas contas abertas em seus estabelecimentos,
informaes da mais diversa natureza sobre os seus clientes
e sobre as relaes destes com terceiros.
Bem se entende, por isso, a necessidade de uma ilimitada
confiana do cliente no seu banco. Mas tal confiana s pode
ser mantida atravs da observncia de um rigoroso segredo
profissional que coberto e imposto por disposies
normativas de grande exigncia ;
A violao do dever de segredo bancrio, uma modalidade
do sigilo profissional, reveste-se de natureza criminal, por
fora do disposto no art. 84 do RGICSF e 195 do Cdigo
Penal.
O segredo bancrio previsto no art. 78 e ss. do regime geral
aplica-se a todos os intervenientes da actividade bancria
mesmo aps o termo das funes (art. 78/3 RGICSF)
Esto sujeitos ao dever de segredo bancrio os mandatrios,
os consultores externos, o pessoal de limpeza e todos
aqueles que prestarem instituio quaisquer servios sob
regime de avena.

Admitem-se excepes ao dever do segredo...

excepes institucionais, informaes prestadas s


entidades supervisoras (art. 79/2/a), b) e c) e 81/1 da LB,
- excepes de cooperao com a justia,
sendo elas previstas no art. 79/e) e art. 1 e 2 da Lei 5/2002,
de 11 de Janeiro.
O dever de sigilo bancrio est progressivamente a ceder
terreno ao dever de informar perante interesses e valores
sociais considerados mais relevantes, designadamente no
mbito do combate ao branqueamento de capitais e droga.
Existe uma fronteira tnue entre onde termina o dever de
segredo e onde comea o dever de colaborao com a justia.
Existem duas posies:
a dos constitucionalistas
sendo o dever de segredo uma arma de defesa de um direito
fundamental (art. 26/1 CRP) s dever ceder quando colidir com
um direito que tenha ele tambm natureza de direito fundamental.
a da doutrina (p da concordncia prtica ou da harmonizao recproca)
sempre que o dever de sigilo colida com um direito fundamental
deve fazer-se com que ambos cedam um pouco de modo a
concretizar os interesses visados evitando que um ceda
completamente perante o outro.
O critrio da prevalncia dos interesses poder conduzir,
assim, muito rapidamente, a alteraes substanciais nesta
matria, como j se perfila no horizonte. A grande barreira
remoo do dever de segredo bancrio continuar a ser, em
todo o caso, a invocao dos direitos de personalidade.