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Seguros
Se voc tiver um automvel, imvel financiado pelo Sistema Financeiro da Habitao, trabalhar em uma empresa de mdio ou grande porte, for produtor rural, empresrio ou profissional liberal dificilmente no ter uma ou mais aplices de seguro.
Os mais comuns so os seguros de vida, habitacionais e de carro. Vrios acordos sindicais determinam a concesso de seguro-sade e de vida a todos os colaboradores
da empresa.
Embora os seguros estejam, direta ou indiretamente, em nosso cotidiano, pouco sabemos sobre este tipo de proteo contra os riscos que nos ameaam.
As dificuldades comeam na terminologia dos seguros. No estamos familiarizados
com termos como sinistro, prmio, cobertura, franquia, dentre outros que fazem parte do jargo das seguradoras. Da mesma forma, no temos o hbito de ler contratos,
para entender os direitos, obrigaes e clusulas especiais das aplices.
Desconhecimento, geralmente, sinnimo de prejuzo. Ento, no raro que algum
contrate um seguro automotivo e no saiba, por exemplo, que o prmio (importncia
paga seguradora pelo segurado) aumentou porque o carro ficar estacionado na rua
durante o perodo de trabalho.
Outro exemplo: a maior longevidade dos brasileiros poder aumentar as vendas da
assistncia ou seguro funeral, para cobrir despesas com documentao, velrio, enterro ou cremao. Tambm nesse caso fundamental comparar coberturas, preos,
condies e verificar se h reclamaes contra seguradoras e corretoras.
O principal objetivo deste guia da PROTESTE, portanto, oferecer mais informaes
para que o consumidor escolha os seguros adequados s suas necessidades, no seja
lesado nem ludibriado. Nesta, como em outras reas, necessrio informa-se previamente sobre as corretoras e seguradoras, comparar preos e conhecer detalhadamente os produtos.
Nunca demais, tambm, consultar parentes, amigos e colegas sobre a modalidade
de seguro e as empresas envolvidas na prestao do servio.
A propsito, sugerimos que, inicialmente, voc acesse o glossrio elaborado pela Superintendncia de Seguros Privados (Susep), que regula as relaes entre segurados
e seguradoras:
http://www.susep.gov.br/menu/informacoes-ao-publico/glossario
Maria Ins Dolci
Coordenadora institucional da PROTESTE
Sumrio
Seguro mais seguro................................................................................................3
Conhea a legislao.............................................................................................5
Proteo.................................................................................................................. 6
Como escolher seguro:
Automotivo............................................................................................................. 6
De Vida....................................................................................................................10
Residencial............................................................................................................. 13
Sade/Previdncia Privada............................................................................... 14
Fiana locatcia/Viagem.................................................................................... 15
Prestamista/Educacional.................................................................................. 16
10 Dicas para no se arrepender....................................................................... 18
PROTESTE, a servio do consumidor............................................................... 19
Expediente
Guia dos Seguros
PROTESTE
Realizao: PROTESTE
Coordenao editorial: Maria Ins Dolci
Redao final: Vera Lcia Ramos
Projeto Grfico: Marcus Vinicius Pinheiro
Diagramao: Makemake Comunicao
Ilustraes: Perkins
Assessoria de Imprensa e Jornalista Responsvel:
Vera Lcia Ramos, MTb: 769
Contedos e apoio editorial: Camila Souza, Gisele
Rodrigues, Hessia Costilla, Joo Dias Antunes, Lvia
Coelho, Marina Jakubowski, Renata Pedro, Rodrigo
Alexandre, Sonia Amaro, Tatiana Viola de Queiroz, Vera
Lcia Ramos, Vernica Dutt-Ross e Weberth Costa.
Fontes: revista Dinheiro&Direitos e site da Susep
www.susep.gov.br
Sede:
Avenida Lcio Costa, 6.240 Trreo
Barra da Tijuca
CEP 22630-013
Rio de Janeiro RJ
Escritrio em So Paulo:
Rua Machado Bittencourt, 361 6 andar
Vila Clementino
CEP 04044-905
So Paulo SP
Conhea a legislao
O que o Cdigo de Defesa
do Consumidor (CDC)?
Foi promulgado em 1990. uma das mais avanadas leis do mundo de proteo aos
direitos do consumidor. Antes dele, faltava clareza na definio de responsabilidade
nas relaes de consumo. Isso facilitava abusos em contratos, entrega de produtos,
prestao de servios, propaganda etc. A lei n 8.078/90 ampliou, ento, a cidadania das pessoas tambm como consumidoras.
Proteo
O seguro uma proteo ao consumidor em caso de imprevistos, conhecidos como
sinistros. Se um carro for roubado e o proprietrio tiver seguro automotivo, a seguradora ressarcir ao segurado o valor do automvel, de acordo com o estipulado na
aplice.
No seguro residencial, em caso de incndio, o seguro bancar os prejuzos causados
ao imvel, como a reforma para que se torne novamente habitvel e para a reposio
dos bens danificados pelas chamas.
O seguro de vida, por sua vez, pagar uma indenizao aos beneficirios designados
em aplice, em caso de morte do titular. Esse seguro, que ainda no muito popular
no Brasil, tem vrias vantagens: no tributado como as heranas e d flego financeiro aos dependentes aps o falecimento do principal provedor de renda do grupo.
Veja a seguir como se precaver para adquirir as melhores aplices e ter mais garantia
de que, em caso de sinistro, receber a indenizao devida.
Automotivo
H grande variao de preos de uma seguradora para outra, pois as companhias
consideram, no clculo do seguro, alm do perfil de risco do consumidor, suas prprias
estatsticas do histrico das suas experincias ao volante de carro. Com isso, possvel voc encontrar um seguro por X reais em uma determinada seguradora e, em uma
concorrente, pelo dobro do preo.
3 A dica nmero um para o consumidor, portanto, pesquisar preos em vrias seguradoras antes de fechar negcio.
Essa pesquisa pode ser feita por um corretor, pois, como presta servios para vrias
seguradoras, poder apresentar uma gama de cotaes de empresas. Ou pela Internet,
por meio de ferramentas que comparam, on-line, o preo de at sete seguradoras. E
que, alm disso, agregam, em alguns casos, a informao da qualidade dos contratos
das seguradoras, apresentando para o consumidor uma escolha certa e personalizada,
como o caso do simulador da PROTESTE: www.proteste.org.br/seguroautomovel
Antes da contratao do seguro, o consumidor deve ficar atento s coberturas includas na aplice. No recomendado optar por coberturas insuficientes, para baratear o
seguro, nem por todas as coberturas oferecidas pela seguradora, uma vez que o custo
final ser mais elevado e quase sempre sem necessidade.
O consumidor deve ponderar quais coberturas realmente so importantes para ele e
tero utilidade para o seu perfil.
A PROTESTE recomenda que uma aplice de seguro automvel tenha pelo menos as
seguintes coberturas:
3 Compreensiva: tambm conhecida como cobertura bsica do seguro. Ela garante o
pagamento da indenizao aos segurados caso haja prejuzos decorrentes de coliso,
incndio, roubo ou furto, total ou parcial, e submerso total ou parcial em gua doce
(alagamento decorrente de enchente).
3 Responsabilidade Civil Facultativa Veicular (RCF-V): reembolsa os valores reclamados por terceiros cuja responsabilidade seja do segurado. A cobertura pode ser
tanto para prejuzos materiais quanto para os danos pessoais.
3 Acidentes Pessoais de Passageiros (APP): tambm imprescindvel na contratao do seguro automotivo, paga indenizao se os ocupantes do veculo segurado falecerem ou ficarem invlidos em funo de um acidente no qual este esteja envolvido.
O motorista e todos os passageiros do carro segurado (que se ferirem no acidente de
trnsito) ou seus beneficirios recebero indenizao por despesas mdico-hospitalares, morte ou invalidez permanente.
3 Pacote de assistncia 24 horas: muito til, principalmente se o seguro for para
um veculo bastante utilizado. Esses pacotes costumam oferecer inmeras opes de
servios os mais bsicos como guincho em panes at servio de motorista.
Outro item muito relevante a franquia, ou seja, a parte do prejuzo que cabe ao
segurado arcar quando a perda do veculo no for total, ou seja, inferior a 75%.
O consumidor deve avaliar bem o valor cobrado neste item, pois ser de sua responsabilidade arcar com esse desembolso, caso acione o seguro. E como o valor tambm
da franquia tambm varia muito de uma seguradora para outra, assim como o custo
do seguro, aconselhamos uma comparao de preos.
As excluses tambm devem ser lidas com cuidado e minuciosamente, pois ali esto descritos os riscos que no sero cobertos pelo seguro. H seguradoras que no cobrem os riscos de danos aos pneus e pintura do veculo, por exemplo, enquanto outras
oferecem esta cobertura em seus contratos.
A abrangncia geogrfica outro aspecto a ser considerado. Se voc costuma viajar para pases vizinhos, h seguradoras que oferecem na cobertura bsica o mbito
territorial estendido aos pases do Mercosul.
Na renovao do seguro, saiba que o bnus desconto concedido se o cliente no
tiver acionado o seguro (exceto em caso de assistncia 24 horas) no automtico.
Por isso, lembre ao corretor a sua classe de bnus para que faa jus a esse benefcio.
A PROTESTE vai se mobilizar para que o bnus seja incorporado automaticamente na
renovao da aplice, sempre que o segurado fizer jus a ele.
No se esquea de checar a credencial das empresas das quais pretenda contratar
o seguro e sempre opte por seguradoras idneas. Essa checagem tambm vale para o
corretor. Isso pode ser feito no site da Superintendncia de Seguros Privados (Susep).
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Em geral, para se associar, o consumidor dever levar seu veculo para ser vistoriado
por um dos credenciados da associao. Nesta vistoria, ser avaliado seu estado de
conservao. Algumas empresas exigem ainda, a instalao de aparelhos rastreadores e de bloqueadores para aceitar o veculo no grupo de proteo veicular.
Caso este passe pela vistoria, voc poder se associar pagando mensalidade, mais
taxa de rateio. Se quiser ter a cobertura para terceiros, dever pagar, tambm, um valor
referente a este seguro.
A mensalidade geralmente mais barata do que a de um seguro tradicional, principalmente porque, diferentemente dele, as associaes no levam em considerao,
no clculo da mensalidade, perfil do condutor, como idade, sexo, experincia com a
carteira de motorista, local onde more etc.
Como j observamos, deve-se tomar cuidado, pois no se sabe como esses recursos
so aplicados e no h rgo regulador para acompanhar isto.
Mais uma desvantagem so os prazos. O mximo para pagamento de sinistro definido em lei para uma seguradora 30 dias. Como cada associao de proteo veicular
responsvel pela elaborao de seu prprio regulamento, porm, no h como assegurar prazo mximo para indenizao.
A mensalidade que o consumidor paga, ou cota, fixa e calculada com base no valor
de mercado do veculo, sendo utilizada para arcar com as despesas administrativas da
associao.
J o valor de rateio varivel, tambm calculado com base no valor de mercado do
veculo. Serve para a associao bancar gastos relativos aos sinistros dos carros que
pertencem ao grupo associado. O montante dos gastos durante o perodo somado
e dividido entre os associados por meio de suas cotas, estipuladas de acordo com os
valores de mercado dos veculos.
De Vida
uma forma de assegurar que, em caso de morte ou invalidez do principal mantenedor da famlia, esta continuar a ter uma renda compatvel com suas despesas.
Inicialmente, fundamental estimar o capital segurado que ser contratado, a fim de
atender s necessidades dos beneficirios da aplice.
Em primeiro lugar, defina quem depende financeiramente de voc, total ou parcialmente. A seguir, estime as despesas e as receitas da famlia. H que considerar, ainda,
os gastos com funeral.
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Para fazer jus ao pagamento do sinistro, o segurado, ao contratar o seguro, deve preencher, com absoluta honestidade, uma declarao pessoal de sade. Ou seja, se tiver
doena crnica ou qualquer intercorrncia nesse sentido, deve informar seguradora.
O suicdio uma questo delicada, tratada de maneira diferenciada. Segundo entendimento do Superior Tribunal de Justia (STJ), de abril de 2015, a seguradora no tem
obrigao de indenizar suicdio cometido dentro do prazo de carncia de dois anos da
assinatura do contrato. Antes, a seguradora tinha de comprovar a premeditao para
se eximir deste pagamento.
H, alm disso, seguradoras nas quais o seguro de vida no automaticamente renovado. Portanto, dependendo do contrato, ter de informar seguradora sua inteno
de renov-lo. A PROTESTE defende que as seguradoras sejam obrigadas a informar
ao segurado a proximidade do vencimento da aplice, e a consultar seu interesse na
renovao.
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Residencial
Tem trs modalidades: somente prdio; somente contedo; prdio + contedo. Conhea
suas caractersticas:
3 Somente prdio Garante a cobertura dos
danos ocorridos exclusivamente nas paredes,
instalaes hidrulicas etc. Indicado para proprietrios que aluguem o imvel a terceiros.
3 Somente contedo Cobre danos exclusivamente dos bens do imvel (sofs, geladeira, camas, armrios etc.). Indicado para quem
necessite proteger os seus bens, por exemplo,
inquilinos ou muturios do SFH.
3 Prdio mais contedo Cobre prejuzos
causados tanto estrutura do prdio quanto
aos bens mveis. Indicado para proprietrios
que residam no imvel.
Como sempre, importante analisar as coberturas e excluses, que variam de uma
seguradora para outra. Tambm h que analisar a franquia, ou seja, participao do
segurado quando houver sinistro, como ocorre no caso de seguro automotivo.
Leia atentamente o contrato e esclarea suas dvidas antes de assin-lo. Se alguma
clusula ou item estiver em desacordo com o Cdigo de Defesa do Consumidor, for
abusiva ou leonina, solicite sua correo ou excluso. Se isso no ocorrer, procure outra
corretora ou seguradora.
Assistncia 24 horas
Muitas seguradoras oferecem, opcionalmente, assistncia 24 horas residncia, gratuita ou adicional. Dentre os servios oferecidos, esto reparos hidrulicos e eltricos,
consertos na telefonia, vidraceiro e desentupimento.
Esses servios so interessantes para uma residncia, j que, possivelmente, o valor
pago por um desses pacotes de assistncia 24 horas sair bem mais em conta do que
se cada profissional for pago em separado.
Mas no h por que contratar o pacote mais completo se voc no tiver real necessidade dos servios oferecidos.
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Sade
Os seguros-sade oferecem reembolso de
despesas mdico-hospitalares, enquanto
nos planos o atendimento feito, majoritariamente, na rede credenciada da operadora. Tanto no seguro-sade quanto nos
planos de sade a tendncia a oferta de
contratos coletivos.
A regulao deste tipo de seguro est a
cargo da Agncia Nacional de Sade Suplementar (ANS) http://www.ans.gov.br/,
enquanto os demais ramos esto sujeitos
Susep http://www.susep.gov.br/.
Previdncia Privada
As seguradoras (assim como os bancos) tm produtos para previdncia privada, que
complementam a renda recebida da aposentadoria pblica.
Utilizam a tbua biomtrica para calcular o valor do benefcio pago: ela mede a durao da vida humana ou probabilidade de invalidez, o tempo de contribuio e a idade.
Tipos de produtos:
Plano Gerador de Benefcio Livre (PGBL) mais vantajoso para quem faz a declarao de Imposto de Renda (IR) pelo formulrio completo, pois deduz at 12% do rendimento tributado.
Vida Gerador de Benefcio Livre (VGBL) mais indicado para quem faz a declarao
de IR pelo formulrio simplificado.
Os principais benefcios da previdncia privada so:
3 renda vitalcia (paga mensalmente at o final da vida do beneficirio);
3 renda temporria (paga mensalmente por um perodo preestabelecido ou em caso
de falecimento do beneficirio);
3 pagamento nico (em que o beneficirio recebe, de uma s vez, todo o montante
retido, com base no saldo no final do contrato).
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Fiana locatcia
o seguro do aluguel, que substitui a figura do fiador ou o depsito adiantado de alguns meses de locao, que costumam ser exigidos por imobilirios ou proprietrios.
Compare os preos, pois h grande concorrncia entre as seguradoras.
Viagem
Aps regulamentao da Susep (em vigor a partir de fevereiro de 2016), despesas mdicas, hospitalares e odontolgicas passaram a ser cobertas obrigatoriamente. Tambm
deve cobrir translado de corpo, regresso sanitrio e translado mdico. Antes coletivo, o seguro passou a ser individual. Inclui servios como proteo de bagagens (contra extravio).
Os preos deste seguro variam de acordo com o perodo de viagem; o destino (internacionais so mais caros!); o perfil do seguro (pessoas com mais de 70 anos pagam
taxas maiores); cobertura (quanto mais voc incluir no pacote, maior o valor pago).
A revista Dinheiro&Direitos de fevereiro de 2015 sugere um check-list para a viagem:
3 Pesquise os produtos oferecidos no mercado, compare os preos e contrate apenas
as coberturas adequadas ao seu perfil.
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3 Antes de viajar para o exterior, verifique se o pas de destino exige o seguro viagem.
3 Leia com bastante ateno o contrato antes de assin-lo, observando bem quais
so as coberturas a que voc tem direito e aquelas que no esto cobertas por seu
plano de assistncia viagem.
3 No se esquea de levar sempre com voc uma cpia do seu contrato.
3 Verifique se a empresa oferece uma central de atendimento em portugus.
3 Caso voc no viaje com parentes ou amigos, deixe uma cpia dos dados da empresa contratada com essas pessoas, pois, se no conseguir fazer contato com a central
de atendimento do local onde estiver, elas podero fazer isso por voc.
Prestamista
Modalidade do seguro de vida em grupo para liquidao da dvida do segurado ou
o pagamento de algumas parcelas, em situaes como morte, invalidez, desemprego
involuntrio e perda de renda. Pode ser utilizado em emprstimos (inclusive consignados), cheque especial, cartes de crdito, consrcios e financiamentos de bens. uma
proteo contra a inadimplncia.
O segurado deve ficar ciente, contudo, de que o credor receber a indenizao. Se o
seguro contratado for superior dvida, em caso de sinistro ela ser quitada, e o beneficirio ter direito diferena do saldo restante.
Geralmente, a prpria loja ou instituio financeira embute o custo deste seguro nas
parcelas do credirio ou financiamento. Sempre fundamental, entretanto, se informar sobre o custo do seguro e comparar com o de outras seguradoras.
Se identificar condies melhores, negocie com o banco ou loja. Ateno: se o crdito
s for concedido com o seguro prestamista embutido, isso configurar venda casada.
Denuncie!
Educacional
As escolas particulares tm empurrado este seguro, nos ltimos anos, como proteo
contra a inadimplncia, em caso de dificuldades financeiras. No podem, contudo, exigir que os pais contratem o seguro educacional, pois isso configuraria venda casada,
proibida pelo CDC.
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Fique atento (a), ento, porque, na maioria das escolas, a ficha do seguro entregue
aos responsveis pelo aluno em meio a outros documentos necessrios matrcula.
Pode dar a impresso de ser obrigatrio, ou seja, parte do processo para matricular ou
rematricular o aluno.
Alm disso, os valores e condies so os daquela seguradora que fez parceria com
a instituio de ensino. No h, portanto, um comparativo de preos e de condies,
como ocorreria em uma pesquisa feita pelo consumidor.
Avalie, alm disso, se j no tem algum seguro que cubra parte ou totalidade dos sinistros.
Seguros de vida cobrem quase tudo que consta do seguro educacional, exceto desemprego
(riscos de morte natural e acidental, alm de indenizao em caso de invalidez). Evite, assim, a sobreposio de coberturas, ou seja, pagar duas vezes pela mesma proteo.
Se tiver interesse, informe-se sobre as condies da aplice prmio, quantos meses cobrir em caso de morte natural e acidental (cobertura bsica), invalidez total
e desemprego do responsvel (cobertura adicional). H seguradoras que oferecem,
sempre, cobertura de invalidez. Outras coberturas adicionais que podem ser oradas:
3 perda de renda, por incapacidade fsica, com pagamento de trs a seis mensalidades escolares;
3 repetncia, assegura o pagamento de 12 mensalidades escolares para cada ciclo
escolar caso o aluno tenha de cursar novamente o mesmo ano letivo.
Por exemplo, se o temor for desemprego, no adiantar contratar um seguro que no
cubra esta possibilidade. O ideal seria negociar com a escola um desconto expressivo
para o pagamento vista de todas as mensalidades do ano.
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Outra opo seria investir parte do 13 salrio em um fundo particular antidesemprego, para cobrir eventuais despesas como mensalidades escolares, se tiver de ficar um
perodo sem receber salrio ou outras formas de remunerao.
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PROTESTE,
a servio do consumidor
A PROTESTE tem 14 anos de servios prestados ao consumidor brasileiro. a maior
organizao privada de defesa do consumidor da Amrica Latina, com mais de 200
mil associados.
Seus testes comparativos tm ajudado a acelerar mudanas em prticas produtivas
e de vendas de produtos e servios, aumentando a segurana e melhorando o custo-benefcio nas relaes de consumo.
Suas publicaes so fundamentais a este trabalho. Em maro de 2002, foi lanada
a primeira delas, a revista PROTESTE, na qual so publicados testes de produtos e
servios. Em abril de 2006, a associao intensificou esse apoio aos consumidores
com a revista DINHEIRO & DIREITOS. A mais recente publicao a PROTESTE Sade,
que enfoca temas relevantes para sade e qualidade de vida.
Em cada edio, os associados da PROTESTE recebem informaes para que tenham mais condies de exercer seus direitos ao comprar produtos e servios.
A associao tambm elaborou, ao longo de sua existncia, dossis que tm auxiliado o consumidor. Nos ltimos anos, tem produzido cartilhas e guias de esclarecimento sobre temas de interesse do consumidor. Alm disso, lidera campanhas em defesa
do consumidor, como ocorreu, por exemplo, com as falhas nos servios de telefonia
3G e as irregularidades nos programas de milhagem area.
Os seguros sempre mereceram ateno especial da PROTESTE. Por exemplo, por
meio de simulador para cotar seguro automotivo. Na revista D&D de outubro-novembro de 2015, matria explica que no vale a pena ter duas aplices para um mesmo
bem, na expectativa de receber duas vezes o valor da indenizao integral.
J a edio de fevereiro, tambm de 2015, avaliou e indicou as melhores opes de
seguro viagem.
A PROTESTE tem-se mobilizado, alm disso, para que os seguros sejam avaliados
por sua qualidade e necessidade, e no objeto de venda em casada em financiamentos, contas-correntes e outros produtos financeiros.
Tambm alertamos para as pegadinhas de consumo, em cartilha especfica:
http://migre.me/s1bey
proteste.org.br