. Onis S&DIREITOS Pee ae Seen certng ESCAPAR re INSOLVENCIA eT DEPOSITOS APRAZO DESEMPREGO A PARTIR: erent Doss Pan 2% GUIAFISCAL 20)! ganha até 545 euros Encontrémos os ‘Sem subsidionem pena mealheiros ideais trabalho a vista, See rare Bema ass} para engordar as areforma beneficios fiscais pipers suas poupancas. antecipada pode ser -gacoeepha ens Rendem 6% aoano uma solucéo Sah selec aeilindiiee SU cd2 pinrerosiritos10 janeiro ora “aes www.deco.proteste.pt FW Endividamento Penhora, dagio em cumprimento e insolvéncia sio TUN i as saidas para quem ndo consegue pagar as dividas ao banco, a0 Fisco ou Seguranca Social 10 Sem" | 12 cis | 14 fshence Anilises e estudos Rubricas (16 So eee SuperdepésitosTaxas Comprarcasaamelas passe social, Oncamento do Estado refletemfimitesfixados | Nemtodososbancos para 2012, arredondamento peloBancode Portugal | aceitame alguns dataxado crédito Ahabitaglo impoem restrigdes 1 (05 Gularépido ‘Nova funcionalidade do Facebook || Segirode vida se vai 6 | transforma perfilnuma timeline contrataruma apse, Uuseonossosimulador entre particulares 23Barémetro Qualquer que ejao Créditos,Certscados do Tesouro 26 sea e depésitosa prazo em andlise Incentivesdascémaras 42 Sentencavvivida ‘Nio atraem moradores, 8 Veja como ostribunais decidiram ‘masmelhorama vida ‘num caso déntico ao seu dequem afhabita jantecipada Pode serocaminho 44 Espacolettores quando terminar 0 ‘Asua experiéncia ajuda outros 30. Subsiiodedesemprego | consumidores ;daccondominio (Os dep6sitosa prazo sio ‘2op¢io mais vantajosa EH 2 aaa rnaresTE Aedes | Ceibespetainternet | Sincenatiniieuneio _Eheaa enon Orns rece Permitem bons Sect depmaniocmn, Semen reno negécios,mastambém | {Spawmosnmemospem, Grammars podem esconder fraudes | tare deaota pans es _ Os nossos valores a ee init A iss eceersseeee ranma cazasicensamete Squkehwmccnisie " sewiais Greenacre Se te tan Scomcapaeames Aemaeaopon pore Tmugieacapen " atcarcpmaccentets ouoimatinicrs Teer Semateeeee | Seren cee acne | oceans. pian eee ‘vcore. ‘Somat prfeconledgine Giwn.cmerae sega DECO seciitinrcomonstc tinea simone TL. TES 1 tee sei ley ann1m1963,0 presidente dos EUA, john F. Kennedy, disse, num discurso em Berlim, uma frase que ficou | Mme cétebre: “ich bin ei eriner™ ‘ew sou um berlinense”). Na altura em que a atual capital da Aleman era uma ilha de ddemocracia isolada num oceano de totali- | tarismocomunista, a expressio signficava ‘que, para os BUA, adefesa da mesma de- mocracia nao comecava nas margens da América mas simna porta de Brandeburgo, | Se Kennedy viesse hoje ao Terreiro do | Paco, ue diria em portugués? Provavel- ‘mente, “eu sou um insolvente”. Porque a | crise dats) dividats)soberana(s) ha muito | deixou de afetar apenas paises periféricos incumpridores de regras bisicas de boa gestio financeira (sina atribuida A Grécia, Irlanda e Portugal). A hora em que fecha- | mos esta edigao, com os ideres europeus | Abbelea de decisdes histricas, a crise jé tinha contaminado grandes economias do ‘Velho Continente, como Italia e Espanta. | Atéaimpoluta Alemanha nio conseguiu, no final do ano passadocolocar a sua pré- pria divida no mercado em condigdes sa- tisfatrias. Basagénciasde rating i deram avisos as autoridades norte-americanas, {nimaginéveis ainda ha meses, no sentido de porem o seu déficeem ordem Dinheiroédireitos 109 janeiro/fevereiro 20123 Pedro MoreiraDiceici °F ior As economias de todo o Mundo estao sob o espectro da insolvéncia porque os mercados financeiros entraram numa espiral. E s6 daqui | Sairéo coma realizagao de reformas estruturais Somos todos insolventes ‘As economias de todo 0 Mundo estio sob o espectro da insolvéncia porque os mercados financeiros entraram numa «spiral. Es6 daqui sso coma ealizacio de reformas estruturais, ndo s6 a nivel nacional, como aquelasque a troikaexige «Portugal, mas também anivel suprana- ional, nomeadamente nos mecanismos financeiros da zona euro-ou,mais onge denés, no processo legislativo através do ual 0 governo e 0 Congresso dos EUA gerem 0 orgamento do pais. Sem isso, nih confianga nem credibilidade para rnagdes, bancos, empresas e particulares se financiarem através do crédito ‘Assim, a crise da divida soberana es- palhou-se do nivel nacional paraaescala flobal. Mas nao s6: também howve con- tégio da dimensao nacional paraaescala individual. As medidas de austeridade impostas por quem nos garantea sobrevi- véncia~a roika FMI, BCEe UE—puseram 6s orgamentos de intimeras familias por- tuguesas no vermelhvo.86 nos primeiros seismeses de 2011, mais de 2400 familias foram declaradas insolventes, segundo 0 Ministério da Justica, Pela primeira vez, registam-se maisinsolvéncias de amiias do que de empresas. 0 fenémeno tende a agravar-se com Envie as suas dividas e sug: © efeito de “botha”, no se limitando a consumidores eventualmente impru- dentes na gestio do seu orgamento. 0 fecho de empresas decorrente do aperto naconcessio de crédito vai provocar mais dlesemprego (quase nos 14%, em2012)¢ tiar mais situagdes deinsolvenciaanivel Particular. Os orgamentos familiares es- to esticados até zo limite pelo aumento docusto dos transporte, da saidee pela carga fiscal, deta e indireta. Com estas condicionantes, é fécil escorregar para situagBes de incumprimento, Nesta digao,a DINHEIRO&DIREITOS dedica um dossié as medidas que 0 con- sumidor pode tomar para enfrentar 0 derradeiro passo que representa ainsol- véncia ~ em que, tal como o Pats face & uwoika, particular fcarefémde quemhe emprestou e perde toda a sua autonomia financeira. & um contributo @acrescen- tar A intensa atividade do Gabinete de Apoio a0 Sobre-endivididado da DECO eas iniciativas de formagdo em lteracia financeiraquelevamos a cabo numa ética preventiva. Numa situagio de emergén- cia nacional e supranacional,estaremos sempre atentos a0 quadro global, pata melhor servir os interesses do consumi- orindividual estes para info@deco.proteste.pt4 Dinheirobdireitos 109 janeiro/fevereiro 2012 ZONA ALERTA ITU Igy | Forum da Pouranca edo investimentn -Negociar taxas de juro Apartirde1dejaneiro, sobeataxa deIVA de alguns bens e servigos. Por exemplo, todas as ‘gua engarrafadas passam paraa taxa intermédia de 13%, em vverda reduzida de 6 por ‘cento. Osrefrigerantes, ‘como.aCoce-Cola, serio taxados a 23 por cento, KoIVAaplicado as atividades culturais sobe para 13 por cento. | | aumento da taxa de VA Comprovativos para IRS ‘Até20 de janeiro, recebe as declaragées dos juros | docréditoahabitacio te deprémios de seguro. Geena Misc © rendimento eee até sete vezes ao negociar a | Asentidades patronais taxa de juro dos depésitos. | dos trabalhadores | Esta foi a principal mensagem do —_asofertasdoprecdrioe as melhores _@ novos clientes ¢/ou montantes. Porcontadeoutrem | primeiro workshop da PROTESTE propostas da concoréndia. No entanto, 0 Banco de Portugal enreyamadeclaragloINVESTE no Forum da Poupanga publcourecentemente uma nst- com os montantes pagos¢ Tnvestimento (Infovalor), que Superdepésitos lideram ‘cdo que deveré limitar a subida das eretengbes fitas. decor no final de outubro,em —Sepretendenegocarataxadejuro taxas de ro dos superdepSsitos” lisboa do seu depésito,saiba que nem O economista Anténio Ribeiro sempre oresultado¢imediato. Por Boas oportunidades apresentow as principais concli- vezes, ofuncionériodobanco pre- nasBolsas ses do teste priticoa20 bancos. cisadeinformaradlrecioe sé mais Apesar de ser dificil prever a evo- EIEN *Ovcliente nunca deve aceltar a tardecontacaoclentepuraconfi- lugao das Bolsas no curto prazo, taxa que esténo pregirio poraue, marataxa. enltem atualmente boas oport~ hocontext atial,osbancosestdo Etambémnecessirioestaraten- _nidades de investiment «longo | seams dispostos a negociar” Segundo 0 to’propostadenovos praduosox.prazo, explicou Pedro Catarino, aa toames., esto, € possivel subir as taxas brindes,que,muitasyezes,niosio analisafinanceito da PROTEST abrangente,custamenos de juro ereceber mais €334, num interessantes nem se adaptam as INVESTE,no workshop “Respostas €27SporanonaAprilde — depSsitode 25 mileurosaémeses. nevessidades docliente.Confirme para a crise das Bolsas”, no tltimo quenamédiadomercado. “Enecessério ser mais dinimico _sempreorisco,aliquideze oprazo dia do Infovalor 2011. Em 2012, 2 ‘Vejaapig.19 com os dep6sitos a prazo,expli- do produto sugerido. volatilidade devera persists, mas cou Ant6nio Ribeiro aos vsitantes _Atualmente,tambémexistemno as empresas tém mais preparacdo JComaconiadordem | do Infovalor. 0 aforrador deve mercadoos“superdepésitos’, com para enfrentar um cenétio decrise Raracondominio | certifcar-se de que o rendimento na cas (vera yueem 2008 e: aa ertificar-se de q idimento taxasnacasados 6% (verartigo da doque em 2008 e009. das suas poupancasnioéinferior’ pig. 16). Nestes casos, 0s bancos _ Segundo aavaliaclo da PROTES- ascetic Rwade | tra inaiosem20l,deas%, Vsiaos pela PROTESTEINVES-THINVESTE oe mercados norte | semen | ede en eae presen neo aaa cone yeni ag eal ae leering nmap ogc ca | eacactce "| psipsstetetenar ogra taede hong sipers te Sv Ars ‘Veja pig 30 taxa junto do seu banco, Consulte ofertas destes produtos destinados esto corretas oucaras.Dinheiro&direitos 109 janeiro/fevereiro 2012 5 ‘ADECO criou um sitio com conteddes educativos para melhoraraliteracia ‘nanceira de crancas elovens.Osmais novos podem aprender, por exemplo,agerira semanada. Investirou comprar a crédito s8o teméticasdestinadas aosjovenscommais | delzanos. ‘Arrendamento Em2012,coma atualizarfo das rendas, csinguilinas vo pagar, mmais319%,emregr. Maisimposto nos rendimentos de capitals Ataxaliberatiria aplicada aos rendimentos de | captais,porexemplo, de depésitosaprazo ‘ude dvidendos de acbes, subiré de21,5% para 25%, emjaneito de2012. Asmais-allas de aces, obrigacies ‘edeoutros valores ‘mobilifriestambém | ‘pagardo 25 por cento. GUIA RAPIDO Anova funcionalidade torna umsimples mural numa timeline ou num diario da sua vida. Tal como no anterior Facebook, tudo O que publica deixa de ser s6 seu —— Facebook: de perfil a didrio funcionalidadefoianunciada VidaantesdoFacebookonline escola, docasamento ou de outros Airisisesentitson Nerang pga uma gente Sone J esteve em teste, Previa-se imagem identifica o utilizador. ue se tornasse piilica a todos Abaixo, noespaco da suahistéria, SubserigBes polémicas 0s utilizadores do Facebook, mas pode partilhar as paginas do “dié- As recentes subscrigSes no Face- problemas legals atrasaram olan- rio": comentarios mais populares, book e a barra lateral de noticias amento. Entretanto, alguns uti- fotos eeventos, em sucesso tem- sobre os amigos também geraram lizadores ativaram a timelinena poral.Dado queo Facebookmostra_polémica. Por receio de que 0s | nanene CSenaicgpidrsaveachtd sew comsnaon egos Sea ‘Ae anoenaro pels fora ners, ‘En pics mu ude posedstn Eins bngates © Apeneitiedoninr-amlt tpdiemant ort omnis fe Fen dejralcviaa fend: cspanexposercncets’ dcaniare unconalésd HaGuitnicmdsicss tcedsnpescnidsi cost “Sacha | percacnasiioaguepubi: wis tognchshsramigncom Or amigo no Fccoook so ‘coun Facebook nos iltimos anos: asatividades ou misicas favoritas. automaticamente subscritores. fotos, videos, comentérios, links, Em cada post, é possivel definir 0 A nao ser que assim o defina, a discussdes eestados, distribuidos nivel de seguranga. Os que fizer _“subscrico” nao torna todos os ‘numalinhadetempo. nas piginas de fis sio piblicos por comentarios piblicos, mas apenas Estas vidas digitais io valiosas _defeito, mas também pode perso- _acessiveis aos amigos. Se autorizar para os anunciantes dirigirem re-_nalizar oacessoquandoosinsere. _subscritores, quem nao é amigo comendagdes de publicidade mais Aopreencher a timeline, muitos pode aceder s atualizagées, ot especificas. Lembre-se: tal como nao resistrio a completar as pigi-_seja, acompanhar as suas publica- no anterior Facebook, oque publi- nas da sua vidamesmo antes deo gGesisemelhancadoque acontece ‘car serd um pedago dasua vidaque Facebook exist, com fotos, tex- na rede Twitter. Mas s6 0 que mar- deixa de ser $6 se. tos ou misicas do primeiro dia de car como *piblic” ficaravisivel + Subscrigbes ‘Seavtorizarsubscritores, quem ndoeamigo Pode acompanharas suas publcacbes6 Dinheirosdireitos 109 janeiro/fevereiro 2012 Passe social Orcamento do Estado 2012 S6 para quem ganha Poucas deducées na dt menos de 545 euros Asean aieridon mascaryeie sidios de férias ede Natal, conjunto das dedugies a coleta passe social pode ser | demonstrem ser beneficiétio previstos pelo menos até ~ sate, educacao e formacio, jedido por quem fizet | deumaprestagio social como 2013 para os funcionérios pi-_encargos com lares e beneficios parte de um agregado | ocomplementosolidario para _blicos,aproposta do Orgamento _fiscais.Os beneficios iscais con- familiar com rendimento mé- idososicadimensiodoagrega- do Estado para 2012 no deixa _tinuarao abrangidos por outro dio mensal até 544,99 euros. | do, Os desempregados podem _—-muitafolgafnanceiraaosportu- limite maximo. | stevalorécalculadocombase | apresentarumadeclaregioque _gueses. Aextingfodebeneficios _ Quanto mais elevados os ren- norendimento bruto indicado | comprovea suasituagioeindi- _fiscais, oemagrecimento dasde- _dimentos do agregado, menos na ditima declaragao de IRS, | que ovalor do subsidio. ‘dugdes eoaumentodastaxasde despesas é possivel deduzir, dividido por 14 meses e pelo | Aentregadadeclaragaode —-‘TVAparaalgunsprodutosfazem Como pode ver no quadro, os ‘nimero de elementos do agre* | 1RS e da nota de liquidago —_antever umano dificil. contribuintes dos dois iltimos gado com rendimentos. Por | levanta dividas acerca da pre~ escaldes no terdo direito a de- texemplo, um casal que ttaba~ | servaglo dos dados pessoais. Menosdespesasporfamilia ducio alguma. Estes limites sio, thesétemacessoaopasseseos | Osfuncionériosdasentidades Até 2011, dedugio das despe- no entanto, majorados em 10% rendiientes brutos de ambos | responsiveis pela recotha e sas, por exemplo, de educagio, porcada dependence ou afilhado no ultrapassarem € 1089.98 | tratamento dos dados, como _tinham limites pr6prios, inde- civil, quendo sia sueito passive. smensais.O direito vilido por | 0s operadores de tansportes __pendentemente dorendimento Por exemplo, quem tiver um f- 12 meses a parti da data de | da regilo de Lisboa, jé mo docontribuinte.Em2012,setdo tho eestiverno terceir escalio, emissio do cartio eo pedido | dever de sii. Porém, como o ‘renovado anualmente. passe pode ser comprado, por ‘Nopostode venda,preencha | exemplo, em quiosques, a ‘ requerimento e junte foto- | vacidade do cidadao esta em cépias do cartdo de cidadao | perigo.Segundoo Ministérioda eda titima declaracio e nota | Economia edo Emprego, aatu- de liquidagao do IRS. Mostre | alformadecomprovar odireito os originais no momento da | ao passe seré substituida até compra. Quem esta dispensa- | ao final de 201: bastari obter do de entregar IRS deve pos- | um comprovativo no sitio da suir declaragdes das Finangas | Direccdo-Geral dos Impostos. e da Seguranga Social, que | Aguardamos. Arredondamentos Millennium bcp pode vir a compensar clientes O tribunal decidiu que as cléu- vidamente. Veja o exemplo de sulas de arredondamento nos um crédito contratado a 10 de contratos de crédito anterio- _janeirode 2001, de1$0 mil euros res a21 de janeiro de 2007 sio_a30anos, com spread de1,5% € ilegais. A decisio transitou em _arredondamento a %4 de ponto julgado, o que impede o banco _percentual,apésaadicio daque- de recorrer. O Millennium bep _ le. Se for indexado a Euribor a3 pode agora ser obrigado acom- meses (média do més anterior), pensar os clientes, devolvendo com revises trimestrais, perfaz 193 juros arredondados para umtotal de €862,98 areceber. Se ‘quarto percentual superior nos forindexado a Euribora meses ‘empréstimos@habitagio oupara com revisdes semestraiso valor obras, Cumpre-seassim, parcial- _ultrapassa os mil euros. ADECO mente, uma medida hé muito est aavaliar a melhor forma de reivindicadapelaDECO.Opasso _apoiar os consumidores com di- seguinte serd obter a devolugao _reitoa devolucao dos montantes dos montantes cobrados inde- _ indevidamente cobrados.Dinkeirdireitas 109 janeiro fevereio 2012 7 claracdo do préximo ano ura | ‘Seguro para trabalho poderé deduzi até € 1375 (em 0 agregedo tenha trés ou mais domésteo ‘vezde 1250 euros. fhos e todos apresentem des- Noartigo"Preveic Nao hé limites para os con-_pesasde sade acidentesem case", tribuintes dos dois primeiros publicadona DINHEIRO. | scales. Mas, como estes tim Fimdasdeducdescomacasa A898 | sere ‘& DIREITOS | rrendimentos muito baixos, bas- Os encargos com a compra de 4888,0187410 sxebrie 10.9108, de novembro, tam as dedugies& coleta por cisapropriae permanente am- 7410/01a18 375) 10 speneionkenas;por ep, composigio do agregado fami--bém nao escapam aos corte. 1837S01a42289 | 700 queascoimaspelanio iar para nao pagarem imposto. Quem tem crédito a habitacio “S22S8,01861244 150 contratagao do seguro: sr24qo1a6604s | 100 deacidentes de trabalho Como tal, é irrelevante 0 “sem —deixa de deduzir 08 encargos limite”: se ndo pagam imposto, com a amortizacio do capital. _660045,01a153300) 0) variam entre 5003750 nao podem recuperar. ‘$6 a dedugio dos juros passa _Malsde153300 euros. Estes valores, 4 ser possivel e a percentagem foram atualizados. ‘Saddeaminguar dedutivel desce de 30 para 15 —_iméveis arrendados~ a diferen- ‘Arualmente, oscilam Em 2012, 08 solteiros s6 podem por cento, Mesmo esta deducao cast na data, adiada para 2018, centre 306 € 714 euros, deduzir prémios de seguros de sera gradualmente reduzida até Em 2013, os arrendatarios po- = rn ee satide até €50, eos casados até desaparecer por completo em _ dem deduzir 85% de €591, 70% centre 714 € 1428 euros, loo acescendosestesvalres 2016 Asin,se,em201,ofsco em 01, 55% em 2015, 40% em tratando-s de dole € 25 por cada dependente. permite deduzit € 593,em 2013, 2016e25%em2017 0s €591p0- (Os restantes resultados Os encargos com a salide ter apenasemconta75% deste demsermajoradosem funcio da do estudo ati apdlices também sofrem um corte signi- montante,em 2014, considerara_classe ambiental do imével). ‘mantém-se. fcatvo Se, até agora, podia de- 50% e, em 2035, 25% (os €591 9 ‘duzir 30% das despesas isentas podem sermajoradosem funcao PensBesdealimentos =~ de IvAousujetastanade 6%, dosrendimentossujeosaikSe _comlimite fem2o1, sépoderédedurir10% daclasseambienal doimével, Poder continuara dedurir20% S06 838,44 euros. Ascontas s40 0 Orgamento do Estado pro-dosencargos, mascom umlimite simples: para uma despesa de pbequea deducio das despesas de € 030,64 anus. Enem este : 1000, porexemplo,adedugto como crédito & habltagio sé montante poder ser usufruido sides00paraioo euros. Aguele possaseraprovetada por quem —natotalidae devido a0 eto mi- limite €aumentado em €12577 comprar casa até 2011.0 fim da_ximo definido para “bolo” das poccadadependente,desde que dedugio também se apica aos dedugBes icoleta, Saiba quanto recebera em caso de despedimento 8 0Governofxounovasformas _issosimJimtesméndmos: 2 Sedesconnecea decompensactoparacscisos _aretibuigao,acescae indemnizagaoaquetem drei, edespedtimento coletivo, ‘duuturnidades, ater em conta para Porextincaodepostodetrabalho _caleularacompensaconao pode ‘oupor inadaptacso, paraos ‘exceder 20 vezes.osalériominimo contratos celebrados partir nacional 9700 euros. e1 denovembro de201. Diminuem ascompensactes: 3 Acompensagio, emvez.dereceher 30diasde independentementeda retribuiclo-baseediutunidades _antiguidade, nunca pode ser ppor cada ano completo de ssuperioral2 vezes aretribuicio “antiguidade, passaraaauferir ‘mensaldo trabalhador ‘apenas20dias,Detxatambém _(ediutumidades) ou,nos casos em : rca ‘ehaver um limite minimo ‘que sejaaplicado o limite, 240 . correspondentea3mesesde vvezesovalordosalériominimo, retribuigdes.Foramestabelecdos, isto, C116 400 (€ 485 240), ajnheiro&direitos 109 janeiro/fevereiro 2012 UN “aoivoawerro (see t amme Oke bce ec Trés saidas dee s niimeros nao passam desper~ cebidos. $6 entre janeiro e junho de 2011, mais de 2400 familias, foram declaradas insolventes, segundo dados do Ministério dda Justiga. Este niimero, que tem vindo a avolumar-se desde 2008, j representa mais, ide metade dos processos de insolvéncia do primeiro semestre de 2011 ~ uma tendéncia inédita em Portugal, onde sempre ideraram as aléncias de empresas. A crise que o Pais atravessa nos iltimos anos e a mediatizac2o da insolvéncia podem explicar o aumento dos casos de faléncia familiar, adiantou-nos Natalia Nunes, coor denadora do Gabinete de Apoio ao Sobre-en- dividado da DEGO (ver entrevista na pag. 1) Sea quem diga que os portugueses des- cobriram as “maravilhas” do créditonadéca- dade 90, a verdade 6 que alguns também ja conhecem o “lado negro” do endividamento cexcessivo eenfrentam sérias dificuldades em honrar 0s seus compromissos financeiros, ‘Ainda que nao haja milagres para quem entra em incumprimento, pode haver uma "saida de emergén ‘cada caso, Tudo depende do tipo de dividas que contratu, da centidade credora e do momento em que dei- xou deas pagar. O primeiro passo é saber se id/esté em verdadeira situacao de incumpri- mento, Se hd muito deixou de cumprir com as prestagbes, nfo Ihe restam muitas alter- nnativas, Faca um diagn6stico répido com a ajuda do nosso esquema, na pig. ao lado, e encontre a opgio mais adequada. Casoesteja ‘a enfrentar as primeiras dificuldades — uma restagBes em atraso —, ainda hd um Penhora, dacéo em cumprimentoe insolvéncial i2iiue.'sccnse mes come sao as saidas possiveis para quem ja nao Niodemoreareagit ; consegue pagar as dividas ao banco, es demented ao Fisco ou a Seguranca Social. Indicamos cin gua mastenpo ass mas il a melhor via para cada consumidor Se eumibindinniisel em falta (banco, Fisco, Seguranga Social, prestadores de servi s essenciais, comoDinheiroSdireitos 109 janeiro/fevereiro 20129 aa Natalia Nunes, do Gabinete ] ene} ] Riscos ] Leo sl p. } ao Sobre-endividado (oles oleh ilelelg Seated mergéncia | Segond o problems Apes desermer, PORFIMASDIVIDAS ve tedralsedoreateeieres PARACADACASO,INDICAMOS O MELHOR CAMINHO | Se este pequnene rat Wen dar cin waiparaio ovat dada a conjuntura econémica, no crie ex- E + EET cc crcl pectativas muito elevadas; ha muito que 0 acesso ao crédito esté dificultado. Algumas das vias possiveis passam por alargar 0 prazo ‘Tem outrosbens além da casa? do empréstimo ou definir um plano de paga- mento alteraitvo, que tea coeipatfvel com ens cS ew toe eee maa icioweceeenrce py mel ndo se esquega de que a liquidagao da divida pode envolver uma penalizacio. Considereapossibilidade PENHORA INSOLVENCIA Considere ainda a consolidagio de crédi- de entregaracasao banco | tos,sobretudosetemumempréstimoahabi- _ ¢,eomisso,extinguira taco ou um imével, como um terreno, para ivida. Mas os ances ‘Setaméiidese vices (Com divides veins dar como garantia. Aideia éjuntartodos os nemsempreaceitamesta _-entdadesymasidispdede entidades esembens, ‘empréstimosnums6 (porexemplo, pessoal, Possiilidade tengo: Algunsbens.comoumcarro _ponderepedirainsolvéncia oda casaea divida docartao de crédito), dar seovalor dacasano ‘cuumtereno.épossivel __eoperdifodadivide, como garantia a casa ou oterreno,ealargar _‘fersuficlente para cobrir ‘serconfrontadocomuma —_Efixado um plano de ‘oprazo de pagamento.Comisto,obveréuma _ Omantante em diva, Penhora.Podepedirque __—pagamentos como | novaprestacio inferior’ soma dasmmensali- aipdaterddepagaro The sea penhorado,por acordodos credores, dades dos virioscréditos. Adesvantageméo _remanescente, ‘exemplo,oterreno (quento tendoemeontaas suas ‘aumento dos juros pagos no final do empré royce gate Pemreesep sn timo consolidado. Mas, para quem esté e dificuldade, talvez sejauim prego aceitével a pagar pela folga financeira conseguida, "Fugit" Alistadedevedores Antes de entrar em situagio de incumpri- _exemplo, se estiver& espera do reembolso individual, isco éperder apoos a inves- mento como Estado, or exemplo, devido’ deIRS,oFisco pode abat-io aomontante da timento; um contribute dea de poder fatade pagamento de um imposto (como 0 divida, Pode ainda propora chamada dagio fazer dedugdes a coleta (por exerplo, dos ‘mposto municipal sobre iméveis), analiseas empagamento.Setiverumbemsempenhora _ prémios do seguro de satide das entregas opeéesdisponveis. Assim, iquida “abem"o ouipoteca,comoumcaro,podeentregi-o, _feitasparaplanos de poupanca-reforma) ou montanteem falta eescapa lista de deve- desde que o Fsco concorde comadagao em _perdeaisengio temporaria do IML dbores,publicadano portal das inangeseda —trocadopagamentodosimpostosemfalta. Esta perda de beneficios fiscaiss6€ sus- Seguranca Socal ‘Se estas opcdes nic forem exequives,eas pensa quando o devedor apresenta uma re- Fodepedirumplanodepagamentos fasea- vidas permanecerem, o nome da contri- _clamagio,impugagio ou opesicao. os, procedimentocadavezmenosburocrat-buinte eo montante em dividastoincluidos _Emtodasasdividasem que Estado écre- coemais barato. Em muitos casos, ino sio natal lista de devedotes, Este vem ainda de dor,esteoprimeiroa srressarido. Asin Sequer exgidas garantia. Uma alternativa gerieaconsequente perda de beneficios fi sehouvermais credores, como obanco, a compensacio com outros impostos. Por cai, No caso de um empresério em nome estes sd sertopagos depos. GgVO Dinheirosaireitos 109 janeiro/fevereiro 2012 Poe ul qi PRIMENTO ‘Quem ndo consegue pagar as prestagbes do crédito & habitacao, pode tentar entregar 0 imovel ao banco e, assim, deixar de pagar a prestagdo. Mas, paraa dacio em cumprimen- to avangar, a instituicao e o cliente tém de estar de acordo, oque nem sempre acontece. ‘Trata-se de uma solugdo de dltimo recurso pparaambos, pelo que os bancos 6 ponderam, ficar com a casa do cliente quando nao hé alternativa, por exemplo, fadores que assu- mam a divida, Jf 0s clientes devem esgotar todas as opgdes antes de enveredar por esta ‘operagao. Renegociar o planode pagamentos ‘ou avancar com a consolidacao de créditos sto, como vimos, duas possibilidades. Entregueacasaesaldeadivida ‘Um contacto com as instituigBes bancérias, em outubro, revelou que, dos sete bancos que colaboraram neste estudo, apenas 0 Montepio tomaa iniciativa de sugeriradaga0 0s clientes em incumprimento. 0 Best n20 pratica essa operacao ea Novacaixagalicia eo Big ainda nio contabilizaram nenhum caso. Jo Banif, o Banco Popular e o Santander ‘Totta aguardam pelo pedicio do cliente € 36 pois avaliam a possibilidade de aceitarem, ‘As caracteristicase alocalizacdo da casa pe- ‘sam na decisio. Como 0 mercado imabilirio atravessa um periodo dificil, o imével s6 ser “apetecivel” se for grande a probabilidade de ‘obancoo vender rapidamente, Para analisar 0 pedido de dacZo, o banco exige a reavaliacio do imével. Apesar de este ter sido avaliado antes de 0 crédito ser ‘concedido, a nova avaliacio determinara o valor de mercado atual. Segundo o Banif, 0 Banco Popular eo Santander Totta, as casas usadas esto, em multos casos, a registar valores inferiores aos da data da compra. Re- sultado: 0 valor do imével pode nfo cobric 0 ‘montante em divida. J Montepio diz nao conseguir definir uma tendéncia. ‘Além de fica sem casa, o devedor 6 reduz a divida ao banco (ado a elimina). Teré ainda ‘depagar oremanescente, em regra, através da contratagao de um crédito pessoal, e pagar os ccustos do processo (como a abertura de dos- si), a avaliagdo, a escritura ou o certificado energético. Lamentavelmente,o inverso no acontece. Quando o valor da avaliagao ultra- passa montante em divida,obanco também Aeveria devolver ao cliente diferenca. ‘Até 600 euros deencargos Quando @ casa vale o mesmo ou até mais do que o montante em divida,o cliente vé oem- préstimo terminado. Paga apenas os custos do processo, que variam com a instituigio. Para estimarmos os encargos da operacio, ‘considerémos uma casa com 80 metros qua- drados. A emissio do certficado enengético ‘custaria 165,60 euros. Nos bancos que nos. responderam, as despesas totalizam: > € 165,60 (certficado energético},no Banco Popular; > € 259,20 (reavaliagao e certificado energé- tico), no Santander Totta; > € 490 (registoe escritura no Casa Pronta, certificado energético}, no Montepio; > €610,60 (reavaliagao, de acordo como pre~ ‘ério online, comissaode processo ecertifica- doenergético), no Banif, (0 Banco Popular e 0 Montepio exigem QUANDO ENTREGAR A CASANAOBASTA EMPRESTIMO PARA PAGAR O REMANESCENTE, EMDEZEMBRO ainda o pagamento das despesas com do- ‘cumentos (como plantas do imével), caso Divida nova para pagaravelha Quando ovalor dacasainferioc oda divide, cabe a cliente pagar o estate. Se ni tiver capitals proprios,reta-thepedirum emprés- timono bancoondecontatoucréditod ae bitagd ditcmente cumprird o requsitos de avaliagio de risco noutrainsticiglo) AS ipcBes variam, No Banif, Banco Popular e Montepio pode ter de contratar um seguro devide (OBanifnegoceia um acordo depagamento ajustado i capacidade financeira do cliente (© Banco Popular faz uma avaliagio caso a caso. io Montepio permite que o cliente contrate um erédito hipotecirio (se tiver outro imével pare dar como garanta), com penhor de aplicacao (se tiver um depdsito a razo ou outa aplicaco) ou pessoal. OSan- {ander Tota indicou uma slugio especies tumerédito de garanta pessoal ivranga ass nada), com taxaindexidaa Burbora3meses e spreadde spor cento,Oprazo pode irdos 6 a0s 20 meses eo montante sting 100 mil cos. Ni cobra comissdes, nem seguros;a reavalagiocusta 93,60 euros Fizemos os clculos para dis cenrios:um emqueovalordereavaliagiofica i nileurs abaixo da dvida eoutro em que fica 30 mil euros sbalxo, Como o crédito pessoal serda opgio mais frequente para o pagamento do remanescente,suldmnos emprésimos com atexa minima e a méxima do Bani, Banco Popular e Montepio para 8 anos. No caso do Santander Totta, considerimos o seu produto expecific. Como o Bait El Trestaia(@) | tras nominal) ver agoo a TSMIL EUROS A8 ANOS: | SOMILEUROS A 8 ANOS: *BancoPopuiar | 224200767109) 9a nowssoazeossze | asebessn07 Baie | ssorasiasia6sss ant wenamss| —saso | anamazoams | masa | W5aKso | «7sHe320525500 Montene muses | cab) | comamacsnssi | Wesooannee | crbeinee | sionnesoa | 1625005 To +e5a fc Santanderetta | 165 | Exbcr3ress+25 | 789305 20 __| tutor mee 3508250 TSNILEUROSATOANOS Tov EUROS ATOANOS sant Pais iBatisb | zeesarazeraao | aieadeass | wmanjso | sarap asoess 1855 2580 | Exbr3ress+25 | 570080 “SantanderTotta | 5230 Euibor meses +25,Dinheirofidireitos 109 janeiro/fevereiro 2 “No contexto atual, édificil dizer as familias para pouparem 10%” ‘Osmotives que levamas famiiasao incumprimento tém mudado? ‘Apesar de odesemprego ser semiprea principal causa, este ano, deve Acris, existe alguns fatoresdierenes, como os ‘cortesslaraisnafuncio publica endo ‘pagamento de horas extraondindras, de ‘comissbes ouatédesalécos. ‘Quecasos sdoanalisados elo Gabinetede Apoioao Sobre-endividado? Asdividas devem ter por base uma relagdo de consumo endopodem estar emtribunal. Nao pode haver dividas a0 Fisconem a Seguranca Social. Até outubro, entraramem contacto connosco cerca ‘de20 mil familias. Destas, s6 ajudémos diretamente 3600 na restruturacao do seu orgamento ena gestio dos virios ‘réditos. A maior parte das stuagGes que ‘nos chegam no 2m viabilidade, porque ‘opassivo é muito grande face ao ativo. [Nesses casos, informamosa familiade que podeira tribunal pedira declaragio de insolvéncia, Mas também hd aquelas que sb aqui vem quando fiestdo em tribunal, ‘em execucdo. N3o podemos intervit, 6 ‘esclarecer o que Ihes vaiacontecer. Asvezes,conciulmos que hé uma total falta ddeconhecimento das consequénciasdo ‘no pagamento das dividas, dos créitos. Asdividas sdo sobretudo & banca? ‘Ainda que, este ano, nos tenham chegado _mutasdvidas aos ervigos pblicos gua, eletrcidade, gs, telecomunicagdes = oserfditos constituem o grande volume -f namaioria das vezes, as pessoas estdo emincumprimento. Os cartdes eas inhas deeréitosio os primeirosadeixaremde serpagos. Depois. crédito automével:s6 emtitimo lugar,0da.casa, Como se desenrolaaprocesso? Depois de conhecermas eorgamento da familiaeas suas dividas, contactamos as centidades de eréito, Nesse momento, jt temos um plano de pagamento$ ou uma proposta para apresentar. Depoisde os analisarem, as entidadesfalam diretamente coma familia eacordam a solugd0, Quando recebemos ainformagio de que a situaca0 estdrestruturada, encerramos o processo. (Quais sé0 0s primeiros sinais dealarme? ‘Oconsumidor deve fazer um orgamento familiar, olhar paraa sua taxadeesforeo eevitarqueesta ultrapasse 35% do. rendimento, Sempre que as prestagdes tém ‘um peso superior a 35%, hi sina para preocupacio. Mal um consumidor pressinta ‘que vaiter difculdadeem honrar os ‘compromissos, deve contactar as entidades no er explorado uma empresa nos 3 anos anteriores ao inicio do processo; > A datado inicio do processo, ter menos de 20 credores, um passivo global até 300 mil ‘eurose nfo ter dividas labora. | Aceiteo pedo, a declaragao de insolvén- ciaépublicada em Disrio da Reptiblica afixa- dapor editalno local de trabathodo insolven- teenopriprio tribunal. O Banco de Portugal igualmente informado,demodoainscrever ‘ocontribuinte na central deriscos de crédito Durante 5 anos, aparecerd amencio de queé ingolvente na informacio pessoal do Registo wil Viver de mesada durante 5 anos O tribunal, juntamente com os credores € © insolvente, elaboram um plano de paga- ‘mentos que tem de ser respeitado escrupu- osamente durante 5 anos. Este écalculado ‘em fungdo do “rendimento disponivel” do devedor. Se, adado momento, viro seu ven- ‘imento aumentado, poderi reembolsarmais, dinheiro aos credores;jé se ganhar menos, ‘gard uma quantiainferior.Oplanode pagi- ‘mentos tem de ser aprovado pelos credores, dado que esta étalveza tnica forma devirem arecuperaralgum dinheiro, RAPEDIRINSOLVENCIA, NAO PODE TER MAIS DE20 CREDORES EADIVIDADEVESER ‘A insolvéncia exige grandes esforcos e sacrificios. Como todos os rendimentos si0 entregues a0 administrador, passari a viver de uma *mesada". Esta correspondera 20 ‘montante que o tribunal considerar neces- sério para o sustento minimamente digno do devedor e do seu agregado familiar, para ‘o exercicio da atividade profissional. Salvo decisfo fundamentada pelo juiz, a "mesada” ‘nd pode excodertrés vezes o salatio minimo racional Durante esses 5 anos, tem de fazer tudo o ‘que estiver ao seu alcance para obter rendi- _mentos (que serdo entregues ao administra Gordo processo): > nio ocultar ou dissimular quaisquer rendimentos; > exercer uma profissdo remunerada; > procurar trabalho se estiver desemprega- o,sem recusar empregos para os quaisesteja apo: > informar o tribunal ¢ o administrador, caso mude de domicilio ou de coniligdes de ‘emprego (ou sobre as diligéncias realizadas para arranjar emprego). Finda o prazo de § anos, se he o perdio da vida tiver sido concedido, ser libertado da obrigacio de pagar 0 que ficou por saldar e ppoderdrecomecar uma “nova vida’. Paraiss0, éproferidoum despacho final deexoneragao da divida. Em principio, seu sera também "apagado” da central de riscos de crédito. Mas, por vezes, pode ainda permanecer em ‘bases de dados de empresas de informagies Cea) de crédito, Por precaugio,certfique-sejunto ‘do Banco de Portugal e da Conservatéria de ‘queo seu nome foiremovido. Dividas ao Fisco ndomerecem | perdao Do perdio de divida estdo excluidos os eré contados. © Banco de Portugal, que regula a atividade da banca nacional tomoumecicas —_—_agiyoBank SSR Ag = | otras ial anon ee = > insttuigdes fnanceiras, de modo a garantit : ae 2 a sua slvabilidade eseguranca, anal 3,Srsaiom e O supervisor flxou uma taxa méxima de reeracia que vaiaconsounteoprazo do 82014 NS was » Aepisito¢ correspond & Euibor do per- odo acrescida de trés pontos percentuais. Banco Best coe Ieeintoe Te pb Por exemplo, para depésitos a6 meses con- tratadosemnovembr,ataxadereferénciaé —_Créito Agricola EEN 334i > de 4,89 (8% da Euribor a6 meses de outu- bro+a%) Osbancmcomtorasqueuinoss Nowcabagaia NNN 25a NNT + sem estes limites triode reforgarem parte ‘08 seus capitais préprios. SSS Por um lado, a medida épositiva, é que = Siaesin 4 transmit segurangaao aforradr ela eae pelaboa side do sistema financeiro, Lal id O5wenow18 DinheiroSdireitos 109 janeiro/fevereiro 2012 DEDEI [oy Pot out, 05 efeitos negatvos para a carteira do consumidor sao claros e imediatos: contencio por parte dos bancos visados. ‘Apés uma primeira consulta dos pregérios ‘em outubro, um més depois, voltimos a0 ter~ reno para saber se as taxas dos superdeposi- tos é estavam a emagrecer devido a medida do supervidor bancario. Conclusio: a conta Poupanca Start do ActivoBank passou de (6.25% a 4 meses para 6% brutos a 3 meses. ‘Avtaxa do dep6sito do Banco Big a 6 meses » Europeus chumbam servicos Entre os bens e servicos, o setor financeiro, as hipotecas e o imobilidrio desiludem os consumidores da Unido Europeia, segundo o Ultimo Painel de Avaliagéo dos Mercados de Consumo. covesnion [Em 99576 eoeice: ESI sos rensots [EN 778096 constooe UY 206007 tse F166 601 Dcesras tases] |») Ultimas Imposto sobre os iméveis Prepare-se para pagar mais ‘Woimpostomunicipalsobre —_impostoapagarem 2013¢ iméveis (IMI) temnovasregras. 2014. A partir de 2014, 0M Osprédiosurbanostransmitides ésuportado porinteio, ‘ou construidos até 1 dejaneiro de 2004,semprocessode avaiacio _™ Seyundoas novas regras, iniciado antesdeidejaneirode _coleta respeitante a 2012 no 2011, ao ser submetides uma Podesersuperior em €75 0 andlise, valor pago em 2011 Por exemplo, se,em2012, pagar €50em ‘WEsasituagio vaiconduzit _—_relagioa20u,em2013,f1ca |.aumaumento substancialdo _sujeitoaumméximode €125, imposto.Osiméveisavalindosde — (€50+* €73)faceaa0%2. acordocom asvelhas regrastém, _Em2014,paraesteexemplo,o roger valorespatrimoniais _IMIde2013 pode subiraté200 tributriosmuitoabaixodos| _euros. Osco fezascontas da hamadosyaloresdemercade. _segunueforma:IMfde2013 ‘ (€125)+ mdximo que permitido ‘SM Paraevitarsubidas ruscas, ——_qdicionar(€75).m.2015, alegislagio criaumregimede —Sypondo que apésaavaliaglo salvaguardaperagsaumentos —Ge3032, 01M seria de €300, mésimos. Este€aplicado20 este ovalora pag. AROMETR — ‘Atualidade financeira _analisada em profundidade ‘SUBIDA milhéesde euros DESCIDA AOCDE estima queainfiagoem Portugal descade 3.59% para 2.6% entre 20M e2012 Lehi (it tH SA Ley proteste.pt/ PN} >» Taxa de BS ‘Segundo a OCDE, seré esta a percentagem de portugueses sem trabalho em 201224 dinheirosdireitos 109 janeiro/fevereiro 2012 DEPOSITOS APRAZO Supertaxas com travao 3 Para um depésito de €5000, aplcado a ano, astaxasbrutas varia entreo,% do Deutsche Banke 6% 40 | Banco invest Os superdepSsitos, com juros especiais para novos clientes ou rmontantes,tém as methores propostas. Mas alguns bancos comecaram ia diminuirastaxasapésinstrugio do Banco de Portugal Pode consultarem sworwdeco protest pt/poupanca os valores praticados para prazos de 3, Gerzmeses, {Bani sper Den Bonitst | & nctivopank 0 ecira ens jsmeoatoona [roma [pet all ‘Banco Portuguts de Negécios Banco Best Dest azo 55% 3 Ataxade inflaio esperada para 20126, segundo # OCDE, de2,6%, tum poucoacima dos 2.4% estimados pelo Banco de Portugal. Procure um ‘dep6sito com taxa liquida superior parano perder dinheir, 8 our fate que val penalizaras poupangasnoproximo anoataxade Impostosobreosjuros dos depésis, que sobe de 2.5 paraas por ceo ‘Aprovada no Oramento do Estado para 2012, amedidasbrangesinds os fividendose outros rendientos de capita Resumind, um quarto do rendimentodos depisitos€desviado | paras cofres do Estado. | © REMUNERACOES A5 DE DEZEMBRO DE 2011 aso | 26 raoten | 1 sooo J oo | 8 Tae joo | 47 ee ee) Sem movimentacGes no campo dos juros ‘win dezembro de 2011,08 Cetificados do ‘Tesouro (CT) pagivam 5.3% ao anoa quem investisse por um period entre 5¢9 anos 5.6% aos aforradores que aplicassem ‘220 anos.Ouseja, nao houve alteracées nataxa dejuro face aos 9 meses anteriores. Para quem optasse por prazosinfriores, aremuneracio era de 16% iguidos, & Continuamos, assim, a recomendar este produto para diecionar as poupangas que retenda manter por sou mais anos Teoria e pratica (0s portyaveses reconhecamaimportancia de planest | oorgamento familar eter culdados no ambita do ‘consumo, mas cerca de metade no poups. ‘Um quinto des que ofazem apostam no médioelongo | pra, revelam os resultados do inquéritoaiteraca | finance, realizado pelo Banco de Portugal. | | 48% nao pounam 56% nado comparam produtos antes de fazerem uma aplicacdo 61% nao sabemo que é ospread } UUs veak tal paolo hen mada asmodesas trae poupancadas a aycat de oPasenertar acre ‘iguezafrancera das fia em percentagem do sponvel. Desde a entrada no eu, em 1999, ‘rose acm dos 250 por cent, sm oe $8 Osc podem ser subseritos nos cores, ‘com um montante minimo de 1000 euros. ZOOM CONSUMIDOR [Astaxas definidas measalmente so fixas. § No aconsethamos.os Cerificados de ‘Aforto para novassubserigbes. Se detém titulos, esta ganhar um maximo de 24 por ‘cento, Os melhores depOsitos eos CT slo ‘opcies mais inteessantes - Ene Sedans de costas viradas | saatSs 1 Custos pesam ‘% 0 ActivoBank conserva lideranga. Para um cempréstimo de €5000,.24 meses, cobra uma prestagao de €235,62.¢ TARG de 138 por cento, 3 Mantém-seatendéncia de subida das axas de juro. Entre os bancos no quadro,o Santander pratica um mximo de 175% até € 5000 para prazos acima de 2 anos e19% para montantes superiors. Jia CGD aumentouo spread minimo de 12,05% para 14,059% eo maximo de 15.85% para 15,75 porcento, Araxafixa éagora de11,696 (contra 11% no passado) Escape as dividas Ne tual conjuntura, coma subida das taxas de uro no horizonte, deve considerar muito bem a opeio de contra um crédito a habitagdo. Desaconselhames a operacio se ‘spread for superior a3 porcento. Tenha «ematengio que o Banco Best, 0BES, 0 Barclays, BPI, aCGD, 0 Millennium bepe ‘Santander Totta aumentaram os spreads ‘maximos entre 0,112 por cent. ‘W No quadiro,apresentamos as melhores @EMPRESTIMOA30 ANOS -A1880% DinheiroBdireitos 109 janeiro/fevereiro 2012 25 @5MILEUROSA24MESES propostas numa perspetiva de nfo cliente, ‘ou seja, sem eventuais bonficagSes por contratar outros produtos, para montanes entce 37 499 e151 mileuros. Aplicimos os spreadsmaiselevados nos casos em que si indicados intervalos, | % OBarclayspassou a cobrar quatro ‘comissbes: estudo (€270,40),avaliaglo (€ 220), formalizagao (€124,80) cetramitaglo (110,70 euros) ANovacaixagalicia deixou de comercalizar | ‘produto On, que era contratad pela Net. ‘Mantém apenas ataxa varidvel ao balcio, que pratica o spread inico de 6,5% financia, nomsximo, 80 por certo. 20 | 469-6ea 615-635 250 | 49-4 25-445 | 540-632 6 | ean-es 414-488 | 409-607 521-540 526-567 466-597 469-472 516-529 vse | arias — saineess* | mex | aa CNT ey DECO poe ponto final a protocolo ‘WAscontas prazo. Depois, fic poupanca- Sujltos 3s condigBes -reformado definidas pelo banco. destinam-sea | ensionistascom —-%® Asmelhores reforma mensal opgdesentreas atétrtssalérios contas poupanca- ‘minimosnacionais -reformado, para um (atualmente,1455 _prazode 12 meses, euros)-Estioisentas si0 0Banif,que eimpostosobre _pagauma taxa anal esjurosaté10500 _liquidade2,65% por euros Parasaldos _montantes até superiors, €10500, eo BPN, Eaplicadooimposto com 3% para as de2s%sobreos —_mesmas condig&es. juros proporcionados pelomontante BNocasode | excedente, aplicagbesa 6 meses, as melhores & Oproroco!o alternativassi0 enreaDECOea ——_tambémasdo Banif Novacaixagalicia terminano final de2011,poisé de2.50¢2,75%, possivelencontrar _respetivamente, nomercadooutros _paracapitaisaté produtosderisco _10500euros. semelhante, como wriceaestenivel | de remuneragies, osdepésitosa prazo tornam-se Consoanteo ‘montanteeo razo, pagam neste momento até47% liguidos, que para eformado ‘um produto pouco apetecivel depésitos a prazo, ‘com remuneragdes superiores. | wEmfinaisde2on, abrigo desta parcera, "Noentanto,as condigées mantém: “se paraos depésitos vvencimento do26 Dinheiroédireitos 109 late 2012 INCENTIVOSDASCAMARAS — IRS | N Viajdmos por Portugal a procura dos melhores apoios das camaras do Interior para fixar populacao. Sem conseguirem atrair novos moradores, os municipios apostam na melhoria das condigdes de quem ja la vive uuatro em cada cinco portugueses vivem num distro do Litoral,oque significa que 66% do territériocon- ‘tinental é habitado por menos de 20% da populagZo. Aconsequéncia mais evidente &a concentracio nos grandes centros urbanos a beira-mar. O conceito de Interioridade ganhou, por isso, uma dimen- ‘to mais abrangente — na pratica, é quase tudo. quenio tem "vista para o oceano". ‘A motivar a deslocalizacdo para o Litoral | esti quase sempre aofera de emprego —um |_atrativo com o qual o resto do Pais dificil ‘mente consegue competi. Para tentar travar adesertificagio eo envelhecimento, os muni- ‘ipios "sem vista para o mar" langaram, nos ‘iltimos 12 anos, virios beneficios sociais e fiscais, para atrair habitantes. O resultado é transversal: sem angariarem novos morado~ +es,08 apoios acabam por famentar a qualida~ | dede vida de quem ala vive Oculpado estdidentificado DeNorte a Sul, overedicto éundinime:a falta | de oportunidades de trabalho empurra os a ONOSSOESTUDO [Aprocura de apoios pelo Pais || MAocontrariodeanosanteriores, ‘em que s6 enviémos questionarios, ‘parasi74municipios abrangidos smaisnovos pare outrasparagens “Niotemos ‘oferta de empregoqualifcado,ecoribece o ‘eredor da ago social de Paredes de Coura “Eumavona de fontis,afistada dos gran- des cenrosurbanos. Muito joven entam far maspoucos consefuer aan raba- Tho" ouvimosna Camara de Melgago. Atminda Sontos reformada em Es t= oo cenrio asl "Nao temostbricas. NGO hd um grande empregador,exceto a Delta Ces em Campo Maiti pequenoscomér Gos, com um ou dois erpresados, ou eg6- Gosden Muika gente qu vive aqu =~ tathacrn Bao" Eas ings assim, escapa tumpouco ao padrto grag 8s lcaiag30 prilegiada, que lhe permite rar petdo da proxmidade de una edage com 200 ilhe- Biantesa meiadiziadequlémetros" Acco- noma local move-se muito pela economia Ge proximidade com Badajor”conirmouo vice presidente da Camara de vas — "soa ‘hos nao vanos a lado nenfum, portato, postamosem natives conjuntas” Bm alguns municipios do Iteio, 2 cé- inata acaba por ser grande empregador Bo caso de Melgago: “Temos mais de 300fun- Gionéros, refer a hefe da divsto de a0 social Natentativa de compensa aescassez Getraalho esas cimaratém desenvolvido tmecanismos para fixar os moradores A sSemethanga de outas,aestatésia EE DOS ML cl CER.MAS, SECALHAR, COMAPERDA DENUCLEOS URBANOS MAIORES. Nuno Mocinha, vice-presidente da CimaradeElvasBRAGANCA -9,1% VILAREAL -8% GUARDA -11,8% CASTELOBRANCO -6,2% PORTALEGRE -6,8% SANTAREM 0% VORA -3,7% BELA -5,6% 1 onERORORETOS en ge ara O Mar n Poeminsna © MS NM e- oe com ' Apoioanatalidadeapartirde €500 mM Reembolsodamensalidadeda ‘creche(1"escalaodoabono de familia) engiode taxasnaconstrucsoou abilitacdodeimoveisparajovens NW Cartdodoidoso com desconto de ‘emespacoscculturaise desportivos m TaxareduzidadeIMI @ Apoloaoinvestimento,como isengdodederrama Incentivofinanceiroformacto dequadrosmédios esuperiores, ELVAS 23 087habitantesem201. = 2744oqueem 2001 Mi Reducsodel%snoiRs '§ Cartaojovem municipal com descontos em equipamentospiblicos lm Bolsasdeestudo paraestudantes doensino superior MDescontode25%.naaquisicto delotes da cimaraparaconstrugao 'M Beneficiarios doindexantedos apoios sociaisusufruemdeuma comparticipacao de 25% nopagamento darendadecasa mReducdode2%noIRS Apoio anatalidade, familia ‘epopulactoidosa M Isencdodetaxaselicencas deconstrucao 0% Msenciodetaxasereducdo das tarifasdeaguaesaneamentopara lias combaixosrendimentos i Rededoensinopré-escolar com ccoberturatotal MBolsasdeestudoparacensino superior VILAVICOSA Taxa reduzida deIMI Reducdode2%aeidadeei5de de52deidadeel2de ‘menos, umaquenao cedpeltveneuleejoccminarace, | Caecenietl anh meno balhar ea descontar paraa Seguranca Social, | or cada més de contribuigdes, pode usufruir | de um bénus na pensio. No clculo sio con- | iderados os meses entre aquele em que tem ito a penso antecipada sem redugio e | m Podesolictar mPodepedirapensio, __s| Naopodereformar-se aquele em que comega a receber ou faz 65 | apensdosemser mascompenalizagéo _—_antecipadamente ‘anos (0 que ocorrer primero). enalizado.Nao e0,5% por cadamés Para chegar ao valor do aumento, mul- | eaimpedidede Senciespectetsce tiplique os meses de trabalho por 0,65 por (@%emcadaano) cento.Por exemplo, setrabalhar mais 1ano,a pensio beneficia de um aumento novalor de 7/896 (0,659 x 12 meses). ‘Também pode manter a vida profisional, | ANTEC DAREFORMA GtrparSqarnecatsigaimene | EYEMPLOSPARAUMAPENSAO DE€ 500 o bonus depende dos rendimentosganhoy aie) Poms | van) onan com a atividade profissional. A pensio sofre_ | (%) areccber(€); apesta uumaumento de1/14de% das remuneragSes detanersomeattie | aco ad joo | este que os descontos sejam efetuados ' ‘econstem dos servigos da Seguranga Social, | MAarl@ Es ae aa) oa niloénecessério pediroacréscimo.Océlculo | \Femando i (aoe a | pagamento sto autométicos e efetuados | Franclsco 9 2 30 wo | cen emt ear irthenehihoin total de € 10 500 num ano, em janeiro do se- ‘guinte, a pensdo sofre um aumento de € 15 | Helena 60 9 500 0 (1050+ 14% 2%). Paulo (Seales cet a aN vo | 90 isa @ 0 | 1500 ° 450 dias para receber 0 subsidio Para acederao subsidio de desemprego,sio | MAMAUT | ee] Pts] exigidos, pelo menos, 450 dias de trabalho Porconta de outrem (era de 5 meses) nos Rorconme ume Ce 1S TEE) 05 | iividade. ‘COMO LER 0 QUADRO Sed respeitar esta condo, tem dire- to ao chamado subsidio social, desde que ™@ Benefieiarie 0 subsidio e a penalizacao também _contribuicdes, Corresponde presente 180 dias de desconts (6 meses) | de desempregoterminou folredurida AMartaficos | 6%cpor cedasno deante: nos z2 meses anteriores a sitagio de de: | es trabalbadores cum desempregada por acorde cipactofaceaoe2, quem semprego. Mas, paral, 0 fendimento por plemastegras de acesso comaempresaetoipensit. temestaade umminine capita do agregado familiar ndo pode exce- | &eforma antecipada. 0 zadaem3%aoano. deiSanosdedescontos.,& der 80% do indexante dos apoios sociais | Francisco, aos'57 anos t= data da perda do trabalho, (€335,38 neste momento). nha 35 de contribuicées, ™ Penalizaciof aplicadaa apres ave, pelomencs, Cada membro do agregado tem um peso | peloque apenalizagaofoi quemtementreS7eG2anos 57 de dade e15 de contri nocilculoparasabersehi oundodiretoao Fedugida. AHelena, 0857 deldadee,adatadodesem-_ulcoes,recebe a pensto subsiio socal de desemprego. Quem anos,tinha38dedescontos prego, 52deidade e22 de _porinteiro. requerosubsidiorecebeaponderagios, Cal4O DinheiroSdireitos 109 janeiro/fevereiro 2012 | DESEMPREGADOS MAIS ACIMADOS 45 ANOS ‘w Segundo o insttuto Nacional deEstatstca, ‘no segundo trimestre de 201, havia quase {690 mil portugueses sem trabalho. Bh Descontos reduzem penalizacdo ce 64: a ere: pee am ee vere pn See ere anaes ——— iado Castelo Osmesesem querecebesubsidiode desemprego também contam paraefeitos 720 dias (cerca de 2 anos) se apresentar descontos até 72 meses (6 anos); > 900 dias (mais ou menos 2 anos e meio), actescidos de 60 dias (2 meses) por cada 5 anos com descontos nos tiltimos 20, se tiver contribuido mais de 72 meses. No maximo, é possivel receber por cerca de3 anos. | ‘No inal do prazo, pode usufuir do sub- sidio social de desemprego, se preencher as condigdes. Tem direto a esta prestagdo du rante metade do periodo em que recebeu o subsidio de desemprego. Osubsidio social pode ser prolongado se, a data do desemprego, iver um minimo de 52 anos. Mas, no momento do prolongamento, também tem de cumprir as regas. i do indexante dos apoios sociais, ou seja, _ | [Nos casos em que odesempregoresulta, de um acordo entre otrabalhador ea empresa, ‘existe uma penalizacio adicional, de3% por ‘cada ano de antecipacso, entre os 62¢0s ‘65 anos de dade. Se estiver nesta situacio, ‘saiba que o montante da pensio, em casode _antecipagio, éainda menor. A penalizagao ‘pode atingir valores muito elevados. '§ Pedirareformanto implica debear de ‘trabalhar. Mesmo que, mais tarde, encontre ‘uma ocupacio ou, por exemplo, monte um negécio através do microcrédito, pode manter apensio. Se descontar para a Seguranga Social, recebe tum aumentono seu valor.42 dinheiroédireitos 109 janeiro/fevereiro 2012 Casino indemniza em 83 mil euros _fisiadonojogoectiente \ J pabitual dem casino, V escreveu, em finais de2003, AInspecgdo-Geral de Jogos, a pedir para serimpedido de aceder is salas. A sua pretensio foi aceite ea proibigao decretada para um periodo dde2anos, Cerca de um més depois, BS. nfo resistiutentagioe voltou a0 casino: apostava na roleta desde omeio-dia atés 3 horas da manhi. Diariamente, gastou entre 50088 | mileuros. Os uncionérios do casino tinham conhecimento da proibigdo. Mas, 20 contirio do que faziam com outros jogadores limitavam-se a “lembrar” BS.da mesma, permitindo-Ihejogar. Mais: BS. continuava. frequentar osrestaurantes do casino eo saldo nobre e era convidado para jantares degala (por convite enviado para sua ‘casa. Sem surpresas, BS. perdeuo negécio de automéveis e, no total, deixou 240 mil euros no casino, Em maio de 2005, desempregado cecheio dedividas, recorreu ao tribunal, Pediu que o casino o indemnizasse em 250 mil euros, por ni ter cumprido uma ordem legal casino contestou, aleganclo que BS. s6 tinha pedido a interdicao as salas de jogo e que a entrada na érea dasmaquinas era livre. FoidadarazioaBS, eocasino ccondenado a pagar-Ihe cerca de ‘83 mil euros, acrescidos de juros. Inconformado, ocasino recorreu paraa Relagao, que também decid afavor de BS. Entendeu queo casino tinha o dever juridico de vedar a entrada do jogadornas suas salas. Como nao oe, teve de indemnizar cliente pelos prejuizos. 1m Tribunal da Relagito do Porto, | sg/rhou = Comentério D&D Atel do Jogo permite que 0 Inapetr-gerl dog roa, por mus iniatve pedo fustitcado des concessiondras ou Gotntereseado, a entrada de um cidade nas sala de gos A interdicao pode durar entre 2 | Seeccesprenenategersestor fnerertas bs cents coms cater | east pr oe | empebrecment, No entender do tribunal com ‘a proibicao, o jogador ganha | pect den de er | impedid de entrar nas sla, pao que as erpreses | Concessiondras neste caso, casino ~tem a obrigato de Ihe oder Genes SENTENCA VIV! “ALEIDOJOGO PERMITE QUE OINSPETOR- -GERAL PROIBA UMCIDADAO DEENTRAR EMSALAS DEJOGOS” MS NM Lavandaria ne-miguelito.com Sem almofadas nem edredao beers camaro, Nisssssesicsstnt fee ee cease Gas ines avee ate poarrinisimnilern ‘Singin doll sSeosaa catego ert oncom py ane toa igen ttopentinssinchoargi, evo AbroadDinheirotdireitos 109 janeirojfevereiro 2012 #3 assim, devolver-Ihe 150 eur0s, 0 valor do conjunto. lavandaria recusou-se a pagar oedredo ‘quetinha devolvido em perfetas condigdes, pelo queas partes recorteram ao Tribunal Arbitral de Consumo. Asreunides de mediacioe tentativade conciliagdo nao foram ‘bem-sucedidas,pelo que otribunal ecidiu que cabiaa cliente provar (que entregara para lavagem nio s60 cedredio como as almofadas. ‘Mas A.D nio conseguiufazé- -loea.agio foi considerada sem fundamento.A clienterejeitou ‘opagamento dasalmofadas, por pretender o valor do conjunto. Como nio fez provado seu direito, acabou por fcar sem indemnizagio doedredio edas almofada 1m Tribunal Arbitrat de Consumo, 16/6/2011 ComentérioD&D Cabe ao lesado provar a entrega dos bens:no caso de AD, orecibo da lavandaria com aentrega do Conjunto. Seno o fizer, o que ‘aconteceu, arrisca-se a quea aco ‘seja considerada sem fundamento eaperder o direito a qualquer compensa¢ao. ‘Além da ago em que pedia 0 valor total do conjunto, a cliente everia ter acautelato que, caso no ficasse provada aentrega das almotadas, receberia, pelo ‘menos, a indemnizacao proposta inicialmente pela avandaria, Escritura pdblica Quem da ndo tira Sars 1a aaah prédios (um urbano e outro fara aofho A'S eS nore PS. Tae pasieies (queLS.reservavaparassio usufruto dosbensdoados equeofilhoea ‘nora ficavam obrigados a prestar- -Ihetodosos servigos pessoase ‘domésticos, bem como alimentaclo, vestuario etratamento médico, ‘quando disso necessitase. Em 2010, 5. pediuao tribunal aresolugio da doagio, devido aincumprimento, Alegou que, durantes anos, flho eanoraniio contribuiram paras seu gastos, nem aapoiaram nas sucessvas doengas de que foi padecendo. ‘AS.ePS.ndocontestaram a ago siléacio que confirmavaos factos descritos por LS. Apesar disto,otebunal de primeira inseancianio lhe deurazio. A juiza entendeu que LS.s6 poderia pedira anulacio da doagiose esta estivesseprevsta numa cléusula do contrato.A cléusula deveria prever opedido deresolugio, em caso de incumprimento,Semela,1S.nada pod fazer. Inconformada coma decisio, 1S.recorreuparaa Relagio de (Guimaries. Mastamibém esse tribunal considerou que ndobastava Adoadora provar ueno tera feito adoacio se soubesse que oflhoea nora ram desrespeitar os deveres acondados. AS. ePSmantiveram, por sso, asua qualidade de roprietiros (ainda que no plena). Tribunal da Relacto de Guimardes, 12/7/2011 ComentérioD&D [Nas doagées mais comuns, obeneficirio limita-se areceber ‘gratuitamente a coisa ou odireito transmitido, Ja na doacao modal. fica vinculado a um dever. ‘Em caso de incumprimento, quer co doador, quer 0s seus herdeiros (se nto forem os beneficiarios), podem por fim a doacio. Mas tal s6 ¢ possivel se esse direito estiver contemplado no contrato, ‘oquendoaconteceuno caso de 1. Trata-se de um aspeto que tem forcosamente de ficar escrito, | sob pena de nio existir“punicio” para oincumprimento dos deveres fixados, INCENDIOEM CASA Lareira fora do seguro ’m outubro de 2009, M.P. contratou dois seguros para a ‘habitagio: um de paredes, com capital seguro de 100 mil euros, outro derecheio,com capital seguro de 26 500 euros. Ambos garantiam, entre outros, 0s riscos de ineéndio, inundagao e danos por égua. ‘Trésmesesmaistarce, deflagrou um incéndionallareira ‘dacozinha, que se propagou pela chaminé. MP. participouo sinisro seguradora eesta enviou um téenico ao local, para apurar os anos. ‘Ainda o acidente ndo estava resolvido, quando M.P.sofreu ‘um novo contratempo:em abril, chuvas torrenciais inundaram ‘asua casa, causando danos nas paredes e nos tetos de dois uartos, das slas de jantar ede estar, docortedor edo hall de entrada. Pela segunda vez nesse ano, teve de patticipar um sinistro& seguradora. ‘Acompanhia alegou que os danos na chaminé tinham sido causados por um incéndio na lreirae que este sinistro no estava incluido nas condicBes gerais do contrato, Quanto a nundagio, sé aceitava indemnizar em 610 euros eno nos 1830 euros pedidos. Inconformado, M..recorreu a um julgado de paz. Depois de provados os dois contecimentos — 0 incéndioe a inundagio ~,ajutzajulgou a ado apenas parcialmente fundamentada. CConsiderou que apélicegarante de forma clara a cobertura deincéndioa edificios que nao estejam constitufdos em. propriedade horizontal, como é0 caso. Porém, das cléusulas {gerais consta anda o que era tido como incéndio: “Combustao acidental, com desenvolvimento de chamas,estranhaa uma fonte normal de ogo, ainda que nesta possa ter origem, € ‘que se pode propagar pelos seus proprios meios.” Ora, ficou provado que o incéndio ocorreu nalareiraese prolongou pela chaming,o quea danificou. Comoalareiraé "uma fonte ‘normal de fogo”, a seguradora nao tinha de se responsabilizar pelos danos. Resultado: juizas6 deu razlo a M.P. quanto aos estragos pprovocados pela inundacio. | Julgado de Paz de Tarouca, 29/4/2011 ComentérioD&D ‘As condigbes das apolices sao elaboradas sem 0 acordo ‘prévio do segurado,O cliente quase nao tem poder negocial, lUmitando-se a aderir ao predefinido pela companhia. ‘Mauitas vezes, 0s contratos sto dificeis de entender devido ‘Acomplexidade das definicdes usadas. Foi o que aconteceu neste caso: MP. julgava estar coberto contra incéndios, ‘mesmo que tal ocorresse na lareire, mas o contrato excluia essa possibilidade, Antes de subscrever um seguro, certifique-se de que ‘compreende bem todas as cléusulas.44 DinheiroSdireitos 109 janeiro/fevereiro 2012 ESPACO LEITO! DIVORCIO Nocenario Venderacasa_ atual, : ees compradaadois — oPreco Elevador arranjado por maioria sim Onossoletor AP esta Gog tenteveta adivorciar-se.Emagostoultimo, temdescido, ‘questionou-nosacerca das emparte OnossoassociadoMarioFaria, _Estaregras6niose aplicaquanéo mplicagées da vendadacasa,que deBarcelos, vivenumprédio __o regulamento do condominio comprouacréditocomaesposa. | devido deapartamentos.Emdezembro _inclui uma disposicdo em | asbaixas 4e2008,assembleiade contririo:porexemplo,serefert. | Comentario D&D e condéminosreuniu-separa que, naquele prédio, as despesas | Vender acasaeliquidar o avaliacoes deliberar sobre oarranjodo io suportadas em partes iguais cempréstimo comodinheiroobtido | hancarias. elevador. Aadministracio pelos condéminos. Para vigorar, 4 através donegicio€ solucdo | somouesvotosdospresentes _este regime de excecio tem de . ‘mais imediata. Porém,tals6 pode econtraavontadedealguns, _ser aprovado sem oposicio por acontecer se 0 produto da venda for decidiupormaioriadevotos:o —_maioria representativa de dois igual ou superior divida | custodoarranjoseriadivididode —_tercos do valor total do prédio, NNesse caso, ted de pagar uma igualmodopportodos. 0s critérios que basearam a penalizagio por amortizagao Porconsiderarqueadespesa _decisio devidamente justificados. antecipada: de 0.5% sobre o valor deveriaserrepartidaemfuncdo Tal disposicdo nao parece ‘aamortizar, em empréstimoscom dapermilagem,MarioFaria cexistirno condominio de Métio taxa varével,ede2%, setiver taxa pediuonossoparecer. Faria Assim, as despesas tém fixa. Caso ovalor de venda da casa de ser repartidas em fungio da cubraadivida eestacomissio ComentérioD&D ppermilagem de cada frac. ‘banciria,o que sobraré dividido Por lei, os elevadores S30 86 participam os condéminos entre os ex-cbnjuges. | considerados partes comuns do _culas ages sto servidas pelo Contudo, o prego dos iméveis tem prédio. Asdespesas com asua _elevador: uma oja que nunca descido,em parte devido as baixas conservagio e com servigosde _utilizeo interior do prédio estaria avaliagdes banciras.Porisso, pode interesse comum sio pagas pelos _excluida, por exemplo. revelar-sedifci para AP. vender | condéminos em proporgio do Oarranjo do elevador s6 deve 40 prego desejado.Se resultado valor das suas fragOes, isto é, ser votado em assembleia se 0 da transagdo nao for suficiente para | em fungo da permilagem das ‘condominio nao tiver, em caixa, liguidarocréito na totalidade, || -respetivasfragdes. ‘ dinheio necessério. | surge um novo problema. ‘Obanco exigird o valor da dferenca cecada exccdinjuge teré de assumir ‘uma parte com capitais préprios ou, CONDOMINIO. cmalerain arts orca : Sutin siveunimwaie | Dividas antigas de crédito para dar como garantia porsaldar ceprecisar demaisde20 mil Clroscosdceumenpsimo | Noprédiode lip Dias, lgns Npotedrionyaem sans | mordores no pgs ss uot | Mas tenha atengio:0 custo do de condominio, o que jd se traduz trlloeacead.comspeds | uma dia des0mi ears INFORMACOES superioresa3%emaximosarondar | Como foi preciso pintar o prédio, AusaabOwENO | STFvcena hrqcmmotem | econdomini peu C304 cada SDRETOS sg | uminowlpurdarcnognenia | propre Altos pervnta, Suzgaedecettgs | Shipeemencedczo cums, | seem deci ep remeomsemss | ecrdte pal poerser una Setoueereste | sonia Connie Sarare.a | ComentéioDAD Zar Gdicpmetce | pagisdcructigincornewor | Dede € recomend! ae, ‘deccasa, mao de 201. simuladores online. | emnome do condominio, oadministrador avance com ages judicais ou em julgado de paz contra 0s condéminos em incumprimento. Se for tribunal, ‘contacte um advogado e separe ata da assembleia que atesta a cexistencia das dividas, Quanto ao pedlido de uma verba extraordinéria para a pintura, a decisio 6 legal, desde que tena sido aprovada por maioria simples, ‘eo montante do orgamento dividido por todos os condéminos, consoante a permilagem {mesmo por aqueles que tm pagamentos em falta). Sobre contas para ‘condominio, consult a pig. 30. “CONDOMINIO PODE AVANCAR COM ACOES JUDICIAIS CONTRAOS MORADORES COM QUOTAS EM ATRASO” Dinheirobdiretes09 janerofevereio2012 45 IMPOSTO AUTOMOVEL Comentario D&D ‘Aualmente,oencerramentode Contaoano ‘uma conta de depésitosordem s6 depende da vontade do titular. Parao fazer, informe ainstituigio de matricula Em2011,anossaleitoraAS. banciria,Poderster de respeitar um comprouumecarrousado,com | pré-avisoaté3odias, desde que al matriculade2006.Pergunta _|esteaprevistono contrato circulaciorelativoaoano de com ofecho, exceto se aconta compraouaoanodematricula. | tiverestadoabertapor um periodo inferiora 12 meses, | Comentério D&D | este caso, oassociado comunicou Ofiscotemem conta anode A insticuigdo que pretendia rnatricula,nestecaso,2006,para__| desvincular-sedacontaefezté | determinaracobranca doimposto|_naspalavrasdo funcionério. Mas nico decirculacao UC) obanconios6ignorouavontade | ‘Tem de ser pago durante omés deAV,comoaindalhecobrou | dematrcula do carro. Se subscrever | despesas de manutencSo, passados asnotifiagdes do portal das alguns anos. finangas,&partida,receberéum | Aatuacoda Caixa Geral de | aviso de pagamento via e-mail Depésitos ndo éacetivel.Umavez | dada ainstrugio de encerramento, deveria terse limitado a seguila. ‘Assim, AN nada tem a pagar. 0 Danco deve corrigit imediatamente ‘quando adata se aproximar. CONTA AORDEM asituagio efechar aconta dordem. seat £, ‘Sendo ofizer aconselhamos AV. Dificil é fechar | adescreverosucedidono ivrode +Em2006,onossoassociado reclamagSes do banco ou através do A.V, deLeiriadiright-se portal daclientebancério. aobalcdo da Caixa Geralde tm situagdesidéntcas,émelhor Depésitosparafecharacontaa _|_precaver-se. Quando comunicar fordem.Ofuncionariocomunicou- | asuaintengio aobanco,solicite Ihe que,paraisso, bastaria tum documento carimbado pela deix-Iainativa,ouseja,ndo instituiglo, que comprove oseu fazermovimentosduranteum | pedido. Aproveite ainda para ‘ano.Contudo,j4em20U,AW.tol | levantartodos os fundos daconta confrontadocom umacobranca, de€60relativaadespesasde ‘manuitenc8o. Segundo obanco, aquelasdespesastinham comecadoaser cobradas, mesmo aquemdetivesseumacontasem saldo,Foi-lheaindaditoquea alteractodeprecariotinha sido comunicadaporcartaparaa morada que constava dos registos dobanco.0ra,onossoassociado tinhamudado demoradasem avisar aCaixa GeraldeDepésitos, porfulgar queacontaestava ‘encerrada. | itp? /dlientebancario.bportugalpt [AW.escreveu-nosparasaberseo | Emcasodeconfitocomobanco, procedimentedobancoécorrete. | reclameatravésdoformuléroonine46 Dinheiroédireitos 109 janeiro/fevereiro 2012 ne | “A TAXADE | CUSTO DA AMORTIZAGAO Caucio | \cobrir arranjos | CONSERVA Ae o siada Lidi L para, Anossa associadaLiia *comofuncionaacangionum | DOSESGOT! Goncalves pretende amortizaro contrato de arrendamento? ECOBRADA seucréditona totalidade. Conta como um més pago?” Paraisso,pediuumadeclaracto ‘MS., pelo Facebook TODOS OS dedividaaobanco, ‘Acaugio serve, em primero Esteinformou-adequeocusto ttganpasosemnoropar | ANOSPELOS odocumentoseriade€30 ‘despesas decorrentes da MUNICIPIOS. | acrescidos deIVA.Por considerar utilzagd do imévelarrendado, | omontantemuitoclevadoea como pequenos arranios. | FICAA DECOtertidoumprotocolocom Poxém,namaloria doseases.s¢ | CARGODO ainstituicdo,perguntou-nos no for usada par isso, destina- seacobranca legal “sea antecpat arena, pelo ge PROPARETARIO Branodivevepepou7Geures | conta como més page. DOIMOVEL” detaxasaCAmaradeLisboa tari - Osrbancos podem cobrarcomissSes ‘Tratar dentes pelo seguro or servigos ou pela emissao de “Existe algum seguro que | documentos, mas tém de constar do | pague tratamentos dentirios?” | seu precério, A liberdade comercial GA. pelo Facebook | | CONSERVAGKODEESGOTOS | permiteThesaindadeiropresn As despesas com estomatologia. . ‘Admitindo que anossa associada tem sempre eo ncaa toe Proprietdriopaga — screizeanoncixeslca— pacotes de seguros. Consulte insttuigdo com a qual mantivemos a nossa andlise a 77 planos de taxa anual um protocolo de crédito a habitagao_ saide no nosso sitio OnossoassociadoBruno Oliveira, | atédezembrode 2010, om | | deLisboa,recebeurecentemente | condicSesespeciais para associados Fraldas para bebé fora do IRS. uma faturadaCamaraMunicipal | —, oseu pregario contempla uma “As fraldas para bebés sio | | deLisboa.Tinhadepagar€7644 | comissio pela declaracio de divida dedutiveis IRS? Podem ser | | pelataxadeconservaciode de €50 mais IVA. Contudo, também ‘compradas no supermercado esgotos. indica que o custo ndo se aplica aos ou tém de ser adquiridas na Por nunca ter ouvido falar deste ‘casos de reembolso antecipado. farmacia?” encargo,nemseterapercebidode —__Contactmos 0 balcao de Lisboa da MN, por e-mail nenhumaintervenclonaredede | Novacaxagalicia. Exteconfirmow [No pode deduzic os encargos tesgotos,escreveu-nos.Pergunta | -nos que parao cliente amortizar com faldas para bebés, comqueperiodicidadeécobrada | antecipadamenteatotlidadedo |__ independentemente do local | | ataxa. crédito, basta informar obancoe de compra 8 si consideradas | tersaldosufciente. $6 écobradaa despesas de satide as fraldas | Comentario D&D comissao legalmente estabelecida de para incontinentes. ‘Ataxa de conservagio de esgotos | 05% sobreo capital amortzado cobrada todos os anos pelos Para conhece valorem divida, municipios. devida pelo Lidia Goncalves ni precisa de Se proprietério ou pelo cabeca- pedir uma declaragio de divida. | Mdevcasal (no caso das herancas | Consulteo plano de pagamentos | | nio divididas) de prédios urbanos no sitio do banco, se tiver aderido | | | ou ragdes.0 montane varia a0 homebanking, uo documento | | consoante oimévele a sua erwiadomensalmente aquandodo | | tocalizagzo. pagamento da presacio. Em regra esta taxa tem uma periodicidade anual, como sucede fem Lisboa, Noentanto, ——— hd municpios, como ode Sintra, | AYtigoDINNEIRO & DIREITOS ‘que optam por repartiro valor Satistacio com seguros de sauide, pelas varias faturas da agua. ‘marcode 201— o que precisa de eye ee RE me COLL see Este més, aproveite para descobrir 0 (meen p. Saiba como o receber na revista PROTESTE, de janeiro, ‘onde encontrard 0 seu VALE-OFERTA do més. CU ee = ™ ese pa eRe eT