Você está na página 1de 60

Coordenao Executiva do Idec: Elici Maria Checchin Bueno

Superviso: Carlos Thadeu Couceiro de Oliveira


Organizao e produo de texto: Ione Amorim
Projeto grfico: Paulo Roberto Rodrigues
Apoio: Secretaria Nacional do Consumidor SENACON / Ministrio da Justia
Imagens: Shutterstock
Impresso: Print Master
Tiragem: 300 exemplares

Guia de Educao Financeira Idec


Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor Idec
Rua Desembargador Guimares, 21 gua Branca
CEP 05002-050 So Paulo/SP
Telefone: 55 11 3874-2150
pesquisa@idec.org.br
www.idec.org.br

Novembro 2015
2a edio

Sumrio

Apresentao............................................................................................................................... 7
Mdulo I Planejamento Financeiro............................................................................................ 8
Conceito de Educao Financeira......................................................................................... 9
Os desafios do equilbrio financeiro.................................................................................... 10
Como vai a vida financeira do consumidor......................................................................... 11
Perdi o controle financeiro, e agora?.................................................................................... 12
O risco do endividamento.................................................................................................. 13
Como sair do vermelho....................................................................................................... 14
Conscincia financeira requer... .......................................................................................... 15
Comportamento do consumidor......................................................................................... 16
Fatores emocionais............................................................................................................. 17
Fases da vida...................................................................................................................... 18
Como mudar os hbitos dos brasileiros nos supermercados................................................ 19
Dicas para controlar o seu oramento................................................................................. 21
Mdulo II Servios bancrios e funes do crdito..................................................................
A dependncia e a importncia dos bancos na vida do consumidor....................................
Tipos de contas bancrias...................................................................................................
Tarifas bancrias Padronizao........................................................................................
Evitar cobranas indevidas.................................................................................................
A funo do crdito............................................................................................................
Taxa de juros (mdia) por modalidade de crdito julho de 2015.....................................
Modalidades de crdito.......................................................................................................
Armadilhas do sistema financeiro (publicidade, tarifas, juros, cartes).................................

22
23
24
25
26
27
29
30
33

Mdulo III Como elaborar o oramento domstico................................................................... 34


Elaborao do oramento domstico................................................................................... 35
Como identificar despesas fixas e variveis.......................................................................... 36
Planejar, planejar, planejar.................................................................................................. 39
A importncia da poupana................................................................................................ 40
O fantasma do superendividamento... Este no te assombra mais!....................................... 41
Planilha de oramento domstico................................................................................................ 44
Bibliografia................................................................................................................................. 57
Gabarito..................................................................................................................................... 58

Apresentao

ste guia apresenta um modelo prtico sobre educao financeira e um conjunto de


princpios que podem contribuir para o planejamento do oramento domstico. O
contedo foi produzido a partir de estudos e pesquisas realizados pelo Idec e que
permitem retratar o comportamento do consumidor e seus hbitos de consumo.
A proposta das oficinas de educao financeira ensinar os consumidores a refletir sobre
consumo, uso do dinheiro e organizao do planejamento financeiro de forma simples e motivadora, que v alm de cortes de despesas e restries, mas que ajude qualquer um a estabelecer metas
que conduzam ao equilbrio financeiro, principalmente em momentos de crise econmica.
Muitos consumidores j possuem um bom controle do seu dinheiro intuitivamente, e
a necessidade de gastar menos do que se ganha j um padro de medida fornecido pelo senso
comum. Mas, na prtica, nem sempre atingimos essa mxima. Da que dominar alguns critrios
facilitadores pode conduzir a um estgio de poupana e investimentos, atualizar conceitos e
contribuir para a disseminao do conceito de educao financeira aos familiares e amigos.
Diante das estatsticas de endividamento das famlias, da oferta ostensiva de crdito, da
publicidade agressiva e do estmulo ao consumo de produtos e servios, sem avaliao de riscos,
sem conhecimento do que diz nossa lei consumerista o Cdigo de Defesa do Consumidor sobre
o direito e o acesso informao e os abusos praticados pelo mercado, o cenrio induz a escolhas
erradas que povoam a realidade de boa parcela da populao.
Ainda que sejam medidas simples de se tomar, muitos consumidores no as adotam por
no acreditar nas mudanas, no querer mudar padres de comportamento; outros, por desconhecimento, deixam de lado e no avaliam o impacto que o endividamento acaba causando em suas
vidas, comprometendo a sade, as relaes familiares e a produtividade no ambiente de trabalho.
Para que voc no se torne mais um nmero nas estatsticas de endividamento, este guia
se prope a contribuir com dicas, esclarecimentos sobre planejamento e consumo, funes do
crdito e como organizar o seu oramento domstico. Atravs dos mdulos e da planilha de
oramento disponvel no final do guia, esperamos que seu uso frequente ir proporcionar facilidade e motivao para que voc encontre o seu equilbrio financeiro e realize seus projetos de vida
de forma sustentvel.

Mdulo I

PLANEJAMENTO
FINANCEIRO

Conceito de
Educao Financeira

educao financeira tem por propsito auxiliar os consumidores na administrao dos seus rendimentos, nas suas decises de poupana e investimentos, aumentar o acesso a informaes sobre os riscos e oportunidades dos
servios e produtos financeiros, ajudar a consumir de forma consciente, saber onde procurar
ajuda e prevenir situaes de fraude e endividamento. (OCDE, 2005)
Educao fnanceira uma construo diria para organizar a vida e criar condies
de sustentabilidade para o futuro.
4 Equilibrar a relao entre receitas e despesas
4 Planejar a curto, mdio e longo prazos
4 Desenvolver a cultura da preveno
4 Proporcionar possibilidade de mudana da condio atual
4 Saber quais so os direitos previstos no Cdigo de Defesa do Consumidor
4 Educao financeira no tem idade

MDULO I - PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Os desafios do
equilbrio financeiro

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

ara alcanar o equilbrio financeiro preciso se organizar e saber em qual


cenrio econmico estamos inseridos.
A economia passa por ciclos de crescimento com resultados positivos e
negativos que afetam a vida de toda a sociedade. Em perodos de crescimento, observa-se
o aumento da oferta de emprego, maior facilidade de acesso a produtos e servios, maior
arrecadao de impostos pelo governo, maior oferta de crdito, mais investimentos para o
pas e maior estabilidade de preos e controle da inflao.
Porm, com a reduo da atividade econmica, as empresas produzem menos, a
oferta de emprego cai, os juros sobem; a inflao tende a aumentar, as empresas colocam
menos produtos no mercado e os preos tendem a subir, criando um ciclo de instabilidade
e desequilbrio.

10

Como vai a vida


financeira do consumidor

Em qual realidade econmica estamos inseridos?

Panorama do endividamento das famlias no Brasil

A relao entre o consumo e crdito

O mundo est em constantes mudanas de cenrios econmicos, sociais e


polticos, e os acontecimentos afetam o cotidiano de toda a sociedade.

este
Avalie como voc est acompanhando o seu controle financeiro

Identifique o seu comportamento diante dos seguintes aspectos

Coloque o X na coluna
correspondente

Sim

No

Voc sabe o que significa o termo Oramento Domstico?


Voc sabe qual o total das suas despesas fixas mensais?
Voc sabe quanto gasta com alimentao dentro e fora de casa?
Voc possui uma planilha de controle de oramento pessoal?
Voc acompanha com frequncia as notcias sobre a economia do pas?
Voc costuma anotar todas as suas despesas?
Voc acompanha os reajustes dos servios pblicos (gua, luz)?
Voc consegue reservar uma parte do salrio para a poupana?
Voc costuma pesquisar os preos de produtos e servios antes de comprar?
Voc se programa financeiramente para realizar um grande projeto de vida?
Voc costuma fazer lista para fazer compras no supermercado?

Some um ponto para cada X na coluna Sim


Entre 01 e 03 Sinal Vermelho (Grande risco de endividamento e descontrole)
Entre 04 e 06 Sinal Amarelo (Risco de endividamento moderado)
Entre 07 e 10 Sinal Verde (Baixo risco de endividamento)

11

MDULO I - PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Perdi o controle
financeiro, e agora?

Quais so os principais fatores do endividamento?


Fatos inesperados: Perda do emprego, doena ou
morte em famlia e separao

vel

Imprevis

Falta de planejamento: Gastar e comprar de forma impulsiva

Dependem
u
de cada

Uso incorreto do crdito: Incorporar o limite do cheque especial renda


mensal, pagar somente o mnimo da fatura do
carto de crdito, emprestar o nome ou carto
Dependem
u
a
d
a
c
de crdito para amigos ou parentes
de
Falta de informao: Desconhecer as regras pactuadas em
contratos, desconhecer contrato de crdito,
ser vtima de publicidade enganosa
eno e
Exige at cada um
e informao incompleta
de

cuidado

12

O risco do endividamento

Primeiros sinais de descontrole e endividamento


Atraso do pagamento das prestaes do carro por mais de 30 dias
l Solicitar crdito para pagar outro crdito e continuar usando
carto de crdito e cheque especial
l Incapacidade de pagar o valor total da fatura do carto
de crdito no vencimento
l Uso frequente do limite do cheque especial como
complemento do salrio
l Pedir dinheiro emprestado para parentes
e amigos com juros acima do mercado
l Us do carto de crdito de outras
pessoas (parentes e amigos) para realizar as
suas compras
l

E xerccio

A inadimplncia ocorre quando? Preencha com verdadeiro ou falso

a) Quando buscar o crdito, observe apenas se a prestao cabe no bolso

b) Quanto maior o ndice de inadimplncia, maior o controle das famlias sobre as dvidas

c) O desemprego pode levar o consumidor inadimplncia

d) O planejamento domstico ajuda a organizar as contas e trazer equilbrio financeiro

e) Comprar todos os produtos e servios no crdito ajuda a ter mais dinheiro na conta

f) Manter uma reserva ajuda a manter o equilbrio financeiro

g) Quando se paga uma dvida com atraso, no h cobrana de mais juros

h) Emprestar o nome para amigos e familiares obterem crdito facilita o controle financeiro

13

MDULO I - PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Como sair
do vermelho

Por onde eu devo comear...

O que NO DEPENDE
de voc diretamente
l

Fatores econmicos: afetam os hbitos de consumo e o poder

de compra (reajuste de preos de servios e produtos, por exemplo:


reajuste da gua, luz, plano de sade, preos nos supermercados),
aumento da inflao, crise econmica etc.
l

Fatores climticos: falta ou excesso de chuvas, perodos de entressafra

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

ou seca prolongada que afetam a agricultura com quebra na produo, reduo na oferta de
alimento etc.

14

O que DEPENDE
de voc diretamente
4 Planejar as contas mensalmente
4 Refletir de onde vem e para onde est indo o seu dinheiro
4 No gastar mais do que ganha
4 Ter conscincia das prprias escolhas na hora da compra

Conscincia financeira requer...

Atingir o equilbrio entre a


renda e as despesas para

Disciplina

garantir a sobrevivncia em
busca pela qualidade de
vida no presente e no futuro

Conscincia
dos
limites

Viso
de futuro

Equilbrio da vida financeira

equilbrio entre consumo e formao de poupana comea pela


organizao de trs elementos: trabalho e fonte de renda, planejamento
e oramento.
Ter conscincia dos limites significa ter a renda (salrio mensal) como o ponto
central do oramento. A disciplina consiste em gastar respeitando os limites da renda.
Quando se alcana o equilbrio entre a renda e as despesas possvel determinar
como gerar recursos excedentes para o futuro. Reservar uma parcela da renda que servir
para cobrir uma emergncia ou a formao de reservas para viabilizar a realizao de novos
projetos pode trazer mais tranquilidade e uma vida financeira sustentvel.

15

MDULO I - PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Comportamento do consumidor
ida
quer s com
A gente no
a
comid
A gente quer
te
ar
e
o
s
Diver
ida
quer s com
A gente no
sada
A gente quer
parte...
er
qu
al
Para qu
A gente no
quer s com
er
A gente quer
prazer
Pra aliviar a
dor

Necessidade
x
Desejo

A gente no
quer
S dinheiro
A gente quer
dinheiro
E felicidade
ssidade,
Desejo, nece

vontade

Consumir e poupar de modo tico, consciente e responsvel

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

consumo um direito, independentemente da condio de cada um.


Na maioria das situaes, o consumo orientado por padres sociais e
no por projetos pessoais. Diante dos padres sociais desenvolvidos,
o comportamento passa a ser estimulado pelos desejos e no pelas necessidades, criando o
consumo por impulso. Esse modo de pensar e consumir prejudicial ao planejamento do
oramento domstico.

16

xerccio
Identifique no espao em branco o que uma necessidade ou um desejo
(para cada necessidade ou desejo na coluna 1 h um correspondente na coluna 2)

Coluna 1
Roupas

Coluna 2
Necessidade

Casa de praia

Restaurantes

Telefone

Sade

Transporte

Habitao

Calados

Carro de luxo

Vestido de grife

Tnis de marca

Alimentao

Celular Iphone

Cirurgia esttica

Desejo

Fatores emocionais

Todos ns encontramos
oportunidades para agir como:

As suas atitudes podem mudar a situao e o seu destino financeiro

Perfil de consumidores
No momento das compras e no relacionamento com as finanas

Retrado

Consumista

Planejador

Foco:
Compra por necessidade,
busca o menor preo e
gasta por obrigao

Foco:
Compra por prazer, beleza,
moda, status e
gasta por impulso

Foco:
Compra por relao custo x
benefcio, criterioso e
gasta com moderao

Caractersticas:
Hbitos conservadores
l
l
l
l
l

Sossegado
Indeciso
Avesso risco
Aptico
Discreto

Caractersticas:
Hbitos extravagantes
l
l
l
l
l

Vaidoso e individualista
Impulsivo e influencivel
Ambicioso e exibicionista
Aberto experimentao
Sonhador

Caractersticas:
Hbitos moderados
l
l
l
l
l

Vaidade sem excessos


Autoconfiante
No facilmente influencivel
Analisa os riscos
Cauteloso

17

MDULO I - PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Fases da vida

m cada fase da vida mudam os objetivos de realizao, metas, interesses sociais,


necessidades, sonhos e hbitos de consumo.

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

Para enfrentar cada etapa, reflita e se organize...

18

4 Crie o roteiro para percorrer o caminho que o levar aos objetivos.


4 Mantenha uma viso motivadora de futuro.
4 Reconhea as pequenas conquistas alcanadas no caminho.
4 Entenda que os recursos conquistados devem suprir primeiramente as
necessidades e depois os desejos.

Faa as seguintes perguntas antes de comprar


4 Ser que eu preciso mesmo deste produto?
4 A promoo verdadeira?
4 O desconto de 80%, mas eu preciso deste produto?
4 Eu tenho condies de comprar sem me endividar?

Como mudar os hbitos dos


brasileiros nos supermercados
Resultado de pesquisas apontam:

95%
75%

tomam a deciso de compra na frente da gndola

60%
54%

costumam ir acompanhados

53%

no levam lista de compras

passam por todos os corredores

gastam mais do que pretendiam

Como resistir tentao das promoes


Promoo

50%
de desconto

os

m
cela
Par

em

10x

OS

UR
MJ

SE

O que diz o Cdigo de Defesa do Consumidor


Artigo 36
A publicidade deve ser veiculada de tal forma que o consumidor, fcil e imediatamente, a identifique como tal.

Artigo 37
proibida toda publicidade enganosa ou abusiva. 1 enganosa qualquer modalidade de informao ou
comunicao de carter publicitrio, inteira ou parcialmente falsa, capaz de induzir o consumidor ao erro a respeito das
caractersticas, qualidade, quantidade, origem, propriedades, preo e quaisquer outros dados sobre produtos e servios.

19

MDULO I - PLANEJAMENTO FINANCEIRO

xerccio
Qual comportamento deve ser adotado nos supermercados?
Assinale com V (verdadeiro) ou F (falso) para as seguintes afirmativas

a) Aproveitar sempre as ofertas compre 3 e pague 2

b) Sempre fazer a lista de compras com os preos mdios

c) Ir sempre alimentado ao supermercado e com lista

d) Comprar somente as marcas que voc conhece

e) Pesquisar os melhores preos entre marcas e embalagens

f) S aproveitar ofertas se precisar mesmo daquele produto

g) No hortifruti optar pelos produtos de poca

h) Memorizar tudo que precisa ser comprado

i) Organizar as compras no caixa sem olhar o registro

j) Priorizar o supermercado quando estiver com fome

Pesquisa de comportamento
4 52%

admitem comprar por impulso

4 35%

Compra por impulso por


segmento de mercado

no consultam a conta bancria antes da compra

Shopping

no conseguiriam comprar sem parcelar

Lojas virtuais

4 25%
4 21%

no sabem quantas prestaes esto pagando

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

4 20%

20

4 12%

admitem a m gesto/controle das finanas

incorporam o cheque especial ao salrio

Supermercados
Lojas de rua

35%
23%
14%
14%

Lojas de departamentos

4%

Fonte: SPC Brasil com 694 consumidores (maio-2014)

Desejos so imediatistas, se voc suport-lo por algum


tempo, talvez passe, talvez aumente. Se for possvel
programar a compra, voc dar uma chance a si mesmo
para superar o impulso e o imediatismo.

Dicas para controlar


o seu oramento
4 Anote regularmente todas as receitas e despesas.
4 Controle muito bem seu saldo bancrio antes de planejar os gastos.
4 Pague as contas em dia, evitando as multas e os juros.
4 Evite fazer compras quando estiver sem tempo, cansado, com criana ou com fome.
4 Sempre que possvel, escolha o pagamento vista e negocie um desconto.
4 Evite o pagamento da parcela mnima da fatura do carto de crdito.
4 Confira os lanamentos da fatura do carto de crdito e pague integralmente no vencimento.
4 Antes de fazer novas dvidas, quite as que j possui.
4 Lembre-se de poupar e ter uma reserva, nunca se sabe quando pode surgir uma emergncia.
4 Gaste apenas de acordo com o que ganha.
4 Compre a crdito somente o imprescindvel e nunca comprometa mais de 35% da sua
renda com prestaes.
4 Faa listas com todos os itens que precisa antes de compr-los, seja no supermercado
ou no shopping.
4 Pesquise preos de produtos e servios antes de compr-los: quem no sabe o valor, no
tem como negociar o melhor preo.
4 No acredite em publicidade que oferece o menor preo, sem comparar com
outros estabelecimentos.
4 Planeje, reflita e decida, afinal, muito difcil ganhar dinheiro para gastar com
produtos desnecessrios.
4 Ao adquirir um produto de alto valor financiado, como veculos e imveis que so
dvidas de longo prazo, preciso ter cuidado para no desequilibrar seu oramento a
mdio e longo prazo.
4 Se no for possvel comprar vista, pesquise bem as melhores taxas e condies de crdito,
evitando parcelamento longos.
4 Se possvel, reserve entre 5% e 10% do seu salrio para investir em VOC, seja em
educao, carreira, lazer, viagens etc.

21

Mdulo II

SERVIOS
BANCRIOS E
FUNES
DO CRDITO

A dependncia e a importncia dos


bancos na vida do consumidor

4 Fenmeno da bancarizao: consiste na


organizao financeira da sociedade, que
torna indispensvel a atividade bancria na
vida dos consumidores (recebimento de
salrio, pagamento de contas, impostos, etc).
4 Concesso de crdito como ferramenta
de exerccio de direitos sociais (acesso
educao, sade, moradia, cultura, lazer, etc).
4 Concentrao dos investimentos e
da poupana.

Principais servios bancrios oferecidos


aos consumidores
l

Captao de recursos (depsitos vista)

Concesso de crdito

Administrao de movimentao de contas bancrias (corrente e poupana)

Pagamentos de contas e tributos

Servios financeiros (seguros, previdncia privada, ttulos de capitalizao, etc)

Investimentos (poupana, renda fixa, CDB, CDI, fundos de investimento, etc)

23

MDULO II - SERVIOS BANCRIOS E FUNES DO CRDITO

Tipos de contas bancrias

Servios bancrios

Conta Corrente
Conta Poupana
Conta Salrio

Conta Universidade

m
m

Crdito

Investimentos
m
m

Poupana
Renda Fixa, CDI,
Ttulos do Tesouro, etc

Conta Corrente
A conta corrente o tipo mais comum e utilizado. Os recursos disponveis ficam
sua disposio para serem utilizados a qualquer momento (saques, pagamentos, dbitos e
transferncias). Essa conta no gera rendimentos para o depositante.

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

Conta Poupana

24

O dinheiro que ficar na conta por trinta dias passa a ser remunerado com iseno de
imposto de renda. Tambm pode ser movimentada como conta, mas perde o rendimento do ms.

Conta Salrio
A conta-salrio um tipo especial de conta, destinada a receber salrios,
aposentadorias, penses e outros. Depende da existncia do convnio entre a empresa
empregadora e o banco para os trabalhadores com vnculo de contrato trabalhista.

Conta Universitria
Destinada aos universitrios, com as mesmas caractersticas de conta corrente, mas
com tarifa diferenciada durante o curso.

Tarifas bancrias Padronizao

s tarifas bancrias so cobradas pelos bancos para remunerar (custos operacionais)


e gerar lucro na prestao de servios financeiros oferecidos aos consumidores.
A cobrana feita nos servios utilizados para movimentao de conta corrente,
poupana, aplicaes financeiras e crdito, e so reguladas pelo Banco Central de acordo com
a Resoluo no 3.919/2010. Existem trs grupos de servios:

Tarifas avulsas: corresponde a cobrana unitria de cada operao realizada, so


classificadas em trs grupos:
4 Prioritrias: para movimentao da conta corrente, poupana, carto de crdito
4 Diferenciadas: requer solicitao prvia do cliente (atestados, declaraes etc.)
4 Especiais: possuem legislao especficas como: crdito rural, imobilirio e FGTS
Pacotes de tarifas: conjunto de tarifas para utilizao mensal com a cobrana
predefinida antecipadamente, independente da utilizao. Os pacotes podem ser:
4 Servios Essenciais: conjunto de tarifas definidos pelo Banco Central que no
podem ser cobrados.
4 Pacotes Padronizados I, II, III, IV: conjunto de tarifas padronizados pelo Banco
Central que todos os bancos devem oferecer.
4 Pacotes Personalizados: conjunto de tarifas configurados pelos bancos no
permitem comparao entre bancos.

Todo consumidor tem direito a conta corrente com


adeso exclusiva dos Servios Essenciais (Gratuitos!)
Lembre-se! O pacote de tarifas bancrias
uma escolha do consumidor. O banco no pode
condicionar ao nvel de renda.

25

MDULO II - SERVIOS BANCRIOS E FUNES DO CRDITO

Evitar cobranas indevidas

O consumidor deve:
Conferir periodicamente o extrato para evitar cobranas indevidas.
l Ficar atento com alguns servios que podem gerar cobranas desnecessrias
Exemplo: Concesso de Adiantamento ao Depositantes.
l Utilizar os canais alternativos que evitam a cobrana da tarifa mais cara
Exemplo: DOC presencial x DOC na Internet ou no terminal eletrnico (diferena de 50% no
valor da tarifa).
l

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

O que DEPENDE
de voc diretamente

26

Decreto do SAC
4 Ligue no Servio de Atendimento ao Consumidor
n 6.523/2008
SAC do banco e registre a reclamao.
4 A opo falar com atendente deve constar no
Ligaes para SAC
primeiro menu eletrnico, juntamente com as opes para
e Ouvidoria
reclamao e cancelamento de contratos e servios.
0800 gratuitas
4 O acompanhamento pelo consumidor de todas as
suas demandas ser atravs do fornecimento do protocolo que
deve ser informado no incio da ligao.
4 O consumidor ter direito de acesso ao contedo do histrico das gravaes,
quando solicitado, no prazo mximo de dez dias.
4 As informaes solicitadas pelo consumidor sero prestadas imediatamente e suas
reclamaes, resolvidas no prazo mximo de cinco dias teis a contar do registro.

Para saber mais sobre os servios bancrios visite o site


do Banco Central www. http://www.bcb.gov.br/?CIDADAO

A funo do crdito
4 A funo do crdito financiar o consumo, ampliar o acesso dos consumidores
aos produtos e servios, ampliando o seu poder de compra. Socialmente, incentivar o aumento da produo, gerao de empregos e o crescimento econmico.
4 O crdito serve essencialmente para comprar o tempo, isto , antecipar a compra
de um determinado produto ou servio, quando no h dinheiro disponvel para adquiri-los.
4 Os juros nas operaes de crdito representam, entre outros aspectos, a
remunerao do dinheiro que foi emprestado e a exposio ao risco de no receber o que
foi adiantado na forma de crdito.

Lembre-se! O Cdigo de Defesa do Consumidor zela pelo equilbrio


nas relaes entre instituies financeiras e consumidores.
O que diz o Cdigo de Defesa do Consumidor
Artigo 39
vedado ao fornecedor condicionar a venda de um produto ou servio a outro produto ou servio, ou seja,
denominada venda casada.

Artigo 42
Na cobrana de dbitos, o consumidor inadimplente no ser exposto a ridculo nem ser submetido a qualquer
tipo de constrangimento ou ameaa.

Artigo 46
Os contratos que regulam as condies de consumo no obrigaro os consumidores, se no lhes for dada a
oportunidade de conhecimento prvio do seu contedo.

Artigo 49
O consumidor pode desistir do contrato no prazo de sete dias, a contar da data da assinatura do contrato ou recebimento do servio/produto, quando for adquirido fora do estabelecimento comercial, especialmente telefone ou internet.

O que pode ser cobrado


4 Juros: a remunerao do capital que tem como referncia a taxa bsica de juros (Selic)
4 Encargos contratuais: cobranas adicionais que a instituio acrescenta na
operao do crdito: l Impostos sobre Operaes Financeiras (IOF), imposto federal obrigatrio
l

Outros encargos frequentes: tarifa de cadastro, juros de acerto

4 Encargos por atraso:

l
l

multa
juros de mora (visa compensar a inadimplncia)

27

MDULO II - SERVIOS BANCRIOS E FUNES DO CRDITO

Exija a informao prvia e compare com


outros bancos ou financeiras
4 Taxa de juros
4 Contrato com detalhamento dos encargos
4 Fornecimento do clculo do Custo Efetivo Total CET
4 Simular o valor financiado em vrias instituies
4 Nem sempre a taxa de juros mais baixa, representa a melhor oferta de crdito,
preciso conhecer os custos e aceit-los
4 Na dvida procure um especialista

No h na lei limitao aos juros remuneratrios


Juros de mora: mximo de 1%
Multa por atraso: 2% sobre o valor do dbito

Exemplo do comparativo do Custo Efetivo Total CET


Comparativo de taxa de juros entre os bancos
Valor
solicitado

Valor
financiado

Quantidade
parcelas

Valor
parcela

Total
com
juros

Taxa de
juros
ao ms

Banco do Brasil

300,00

304,62**

59,48

356,88

4,72

73,92

5,18

83,3

Bradesco

300,00

302,56

65,25

391,50

7,76

145,18

8,15

156,11

Caixa

300,00

302,52

57,35*

344,10

3,85*

57,35

4,04

61,85

HSBC

300,00

302,56

62,76

376,56

6,38

110,05

6,64

118,63

Ita

300,00

306,76**

64,92

389,52

7,06

129,33

7,76

148,42

Santander

300,00

329,76**

64,78

388,68

4,79**

75,32

7,75

147,89

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

Banco

28

*Menor taxa e menor parcela


**Incluso de seguro venda casada

Taxa de
juros
ao ano

CET
ao ms

CET
ao ano

Taxa de juros (mdia) por modalidade


de crdito julho de 2015

Modalidade de crdito

Taxa ao
ms

Taxa ao
ms

Carto de crdito rotativo

13,88

411,26

Cheque especial

7,42

159,21

Parcelamento no carto de crdito

7,37

150,16

Crdito pessoal

7,21

169,37

Crdito direto ao consumidor

3,96

62,76
40,98

Crdito consignado Privado

2,86

Crdito consignado Pblico

2,24

31,13

Financiamento de veculos

2,15

29,65

Crdito consignado INSS

2,06

27,8

Arrendamento mercantil

2,03

27,27

Crdito imobilirio

0,68

8,47

Poupana
Remunerao = 0,5% ao ms
6% ao ano
Inflao (abr-15 e acum. 12 meses)
IPCA = 0,71% ao ms
8,17% ao ano
Spread bancrio
Diferena entre o que os bancos
pagam na captao e o que cobram
quando concedem crdito

Composio:
Lucro do banco
Risco (inadimplncia)
Custo administrativo
Compulsrio ao Banco Central

Fonte: Banco Central 15-21/07/2015

Lembre sempre...
4 Evite pagar apenas o valor mnimo do seu carto apesar de no entrar em
inadimplncia, a diferena entre o valor total e o pagamento mnimo da fatura ser corrigida
pela taxa de juros do crdito rotativo enquanto o saldo no for pago totalmente.
4 Ao deixar de pagar a fatura, alm de ficar inadimplente e pagar os juros do crdito rotativo, os mais altos do mercado, ser cobrado os encargos de multa e mora por atraso,
e o seu nome pode ir para o servio de proteo ao crdito.
4 No use o carto como se o dinheiro sempre estivesse disponvel de forma
mgica, sem o compromisso de pagar. O fato de no ver o dinheiro fisicamente saindo da
carteira, cria a iluso de disponibilidade e estimula o consumo, gerando gastos acima da
capacidade de pagar e compromete a receita futura.
4 Cuidado com as compras parceladas no carto quanto mais parcelamento
utilizar, aumenta a impresso que h mais limite para gastar e aumenta o risco de
descontrole e endividamento dos meses futuros.

29

MDULO II - SERVIOS BANCRIOS E FUNES DO CRDITO

Modalidades de crdito

Carto de crdito rotativo


Disponvel atravs do uso do carto de crdito, quando no ocorrer o pagamento
integral da fatura da data de vencimento.
l Linha de crdito extremamente acessvel, com opo de pagamento mnimo da fatura.
l

Caractersticas

Possui a maior taxa de juros entre as linhas de crdito disponveis para os


consumidores e o saldo acrescido do IOF.
l A dvida cresce exponencialmente e no possui valor fixo.
l Elevado potencial de endividamento.
l

Riscos

Cheque especial
Caractersticas

l
l

Disponvel na conta corrente para financiar o saldo devedor at o limite concedido.


Possui renovao a cada noventa dias e a taxa de juros varivel.

a segunda maior taxa de juros do mercado.


Aps o uso do recurso por 30 dias sofre acrscimo de IOF.
l Possui elevado potencial de endividamento efeito bola de neve.
l

Riscos

Crdito direto ao consumidor CDC


Utilizado para aquisio de bens e servios no mercado.
Disponvel em bancos e estabelecimentos comerciais.
l Possui taxa de juros pr-fixadas.
l

Caractersticas

Riscos

30

l
l

Moderada capacidade de endividamento.


Risco de perda do bem em caso de inadimplncia.

Crdito pessoal
Linha de crdito para obteno de dinheiro sem aplicao definida do recurso.
l Oferecido por bancos, financeiras e cooperativas de crdito.
l Pode ser utilizado para aquisio de bens e servios ou pagamento de outras
dvidas com taxa de juros mais elevadas.
l Possui taxa de juros pr-fixadas.
l

Caractersticas

A utilizao do dinheiro sem destinao especfica contribui para o descontrole e


aumenta as dvidas a pagar no futuro.
l Possui moderado potencial de endividamento por ter parcelas fixas.
l

Riscos

Crdito consignado
Linha de crdito com taxa de juros reduzidas (abaixo 2,5%) para aposentados e
pensionistas, baixo risco de inadimplncia por ter as parcelas descontadas
diretamente na folha de pagamento. Disponvel para funcionrios de empresas
pblicas e privadas.
l Limite de crdito estabelecido pela margem de consignao de (35% valor
mximo de desconto na folha de pagamento), com possibilidade de parcelamento
em at 96 meses.
l

Caractersticas

Funcionrios de empresas privadas que perdem o emprego, tm o crdito convertido


a taxas de mercado ou obrigado a liquidao antecipada do crdito.
l Ocorrncias de fraudes e estelionato com aposentados e pensionistas.
l

Riscos

Crdito imobilirio
Crdito de longo prazo (360 meses) com taxa de juros mais baixa entre as linhas de
crdito em funo da garantia de retomada do imvel em caso de atraso.
l Linhas de crdito especfica (Sistema de Amortizao Constante SAC).
l Seguro obrigatrios: Dano Fsico e Material (DFM) e Morte ou Invalidez Permanente (MIP).
l

Caractersticas

Riscos

l
l

Perda da capacidade de pagamento no longo prazo.


Hipoteca (o prprio imvel dado em garantia em caso de inadimplncia).

31

MDULO II - SERVIOS BANCRIOS E FUNES DO CRDITO

Financiamento de veculos
Possui a menor taxa de juros para bens mveis (carro) em funo de garantia de
retomada em caso de atraso no pagamento.
l Financiamento longo prazo at 96 meses.
l

Caractersticas

Em caso de inadimplncia, ocorre a retomada do bem atravs da Alienao Fiduciria.


Elevada capacidade de endividamento (custos de manuteno do veculo).
l Em caso de sinistro (roubo, perda total) o financiamento continua existindo, quando
o veculo no possuir seguro contra danos e terceiros.
l

Riscos

Financiamento de veculos arrendamento mercantil Leasing


Operao de leasing (locao) de bem mvel com direito de compra no final do
contrato o que pode gerar despesas adicionais na quitao.
l No possui a cobrana de imposto sobre operaes financeiras (IOF) por ser uma
operao de locao e no de crdito.
l

Caractersticas

Elevadas tarifas de cadastro, comisso de vendas so normalmente includas nas


operaes de crdito.
l Em caso de liquidao antecipada com menos de 24 meses, existe o pagamento de
multa por quebra de contrato de locao.
l

Riscos

E xerccio
GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

1. O senhor Gasto teve uma urgncia em casa com as chuvas e vai precisar refazer o telhado da casa,
ele no possui reservas e o oramento do pedreiro ficou em R$ 1.500,00 o material e mo de obra. Com
o valor do servio, procurou dois bancos que lhe ofereceram o crdito em 18 meses. O primeiro informou
somente a taxa de juros ao ms. O segundo informou somente o valor da prestao em 18 meses?
Para saber qual dos bancos possui a melhor condio de emprstimo, entre na pgina do Banco
Central em calculadora cidad http://www.bcb.gov/br/?calculadora e no campo financiamento
com parcelas fixas e preencha os seguintes campos:

Banco 1 Qual foi o valor da parcela?

Banco 2 Qual a taxa de juros?

a) Nmero de meses = 18
b) Taxa de juros mensal = 7,2%
c) Valor financiado = R$ 1.500,00
d) Valor da parcela = ?

a) Nmero de meses = 18
b) Taxa de juro mensal = ?
c) Valor financiado = R$ 1.500,00
d) Valor da parcela = R$ 132,36

O valor da parcela?

A taxa de juros?

Qual banco apresenta a melhor oferta de crdito?

32

Armadilhas do sistema financeiro


(publicidade, tarifas, juros, cartes)

pressa e a falta de informao so inimigos do consumidor na hora


de utilizar os servios financeiros, muitas vezes resultam em prticas
abusivas como: cobrana de taxas indevidas em financiamentos, venda casada
de seguros, cartes de crdito e ttulos de capitalizao. Alm de imposio de
pacote de tarifas e promessa de juros zero e facilidades de crdito para realizar
sonhos sem anlise:
4 A prestao que cabe no bolso
4 O parcelamento sem juros no carto

ATENO!
l

Os juros do cheque especial e do carto de crdito so os mais


caros e com maior risco de endividamento
Evite parcelar despesas de consumo regular e mensal no carto
de crdito (supermercado, medicamento, gasolina)

33

Mdulo III

COMO
ELABORAR O
ORAMENTO
DOMSTICO

Elaborao do
oramento domstico

Reunir a famlia e analisar o comportamento de consumo e necessidades para


se estabelecer as prioridades.

Anotar todas as receitas e principalmente, todos os gastos da famlia nos


mnimos detalhes do ltimo ms ou trimestre.

Ter sempre o objetivo que motive a famlia para o cumprimento das


metas definidas.

Desenvolver um plano oramentrio ir alm do corte em despesas,


importante ter planos de vida, poupana e realizar projetos que melhorem a
qualidade de vida.

35

MDULO III - COMO ELABORAR O ORAMENTO DOMSTICO

Como identificar
despesas fixas e variveis

importante saber quais so as despesas fixas e variveis do oramento


domstico, para elaborar um controle mais objetivo dos gastos e saber onde
possvel fazer ajustes quando for necessrio.

Despesas fixas: concentram as contas de consumo contnuo, normalmente no


possuem flexibilidade para reduo de preo, independentemente do nvel de consumo.
Possui valores previamente estabelecidos e com reajustes anuais fixados por ndices de preos
com regulao especifica, como o preo de aluguel de imvel, entre outros.
l Despesas Variveis: as despesas variveis costumam ser eventuais e so mais fceis
para fazer uma reviso porque os preos e a quantidade consumida podem sofrer alteraes
e at a interrupo do consumo. A maioria dos servios e produtos apresenta flexibilidade de
preo e condies.

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

36

Mas tanto entre as despesas fixas como nas variveis, encontramos situaes que no
apresentam facilidade de negociao de preo e no podem ter o servio suspenso, como o
caso das concessionrias de servios pblicos de energia eltrica, gua e gs, esses servios,
possuem consumo contnuo, no podem ser interrompidos. Os preos das tarifas so regulados e s podem ser reduzidos por diminuio do consumo.
As despesas fixas geralmente so de uso contnuo com preo fixo e reajustes anuais,
podem variar de consumo, mas no podem ser interrompidas e a renegociao para reduo
so demoradas e muitas vezes complexas.
As despesas com alimentao em supermercados possuem preos e quantidades
variveis, mas so despesas de consumo contnuo, podemos reduzir os gastos com alimentos,
suspender produtos, substituir marcas, mas no deixar de realiz-los.
Os medicamentos tambm podem pertencer aos dois grupos, quando h necessidade de consumo para controle de doena crnica, o uso permanente deve ser tratado como
contnuo (exemplo: diabetes, hipertenso), j os medicamento para tratamento dos problemas eventuais (exemplo: gripe, febre), a despesa considerada como varivel.

E xerccio

Preencha o quadro a seguir com as despesas que so consideradas como


fixas e as variveis

Prestao do imvel

Energia eltrica

Cinema

Aluguel

Calados

IPTU

Roupa

Medicamentos

Padaria

Plano de sade

Cursos de pintura

nibus

Supermercado

Tarifa bancria

Teatro

Consumo de gua

Cabeleireiro

Estacionamento

Alimentao fora de casa

Rao de animal

Escola

Despesas fixas:
gasto contnuo

Despesas variveis:
gasto eventual

37

MDULO III - COMO ELABORAR O ORAMENTO DOMSTICO

E xerccio
Na casa do Sr. Gasto trabalha ele e a esposa, o casal possui um filho de 2 anos
(Gasto Jr) que passa o dia na creche municipal e um cachorro (Tosto).
O oramento da famlia est gerando um saldo negativo, ou seja, esto gastando mais do
que ganham.
Identifique quais as despesas que podem ser revisadas para:
1 Em maro, sair do cheque especial acumulado em janeiro e fevereiro no
valor de R$ 713,00.
2 Em abril, gerar uma economia de 5% (equivalente a R$ 152,50 da soma dos
salrios do casal R$ 3.050,00) e colocar na poupana.
Oramento domstico
Receita

Salrio Lquido (1)


Salrio Lquido (2)

Moradia

Animal de
estimao
Sade

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

Transporte

38

Pessoais
Lazer
Servios
financeiros

Mar

1.350,00

1.350,00
3.050,00

Supermercado

320,00

320,00

Refeio fora de casa

120,00

150,00

Aluguel de imvel

850,00

850,00

Consumo de gua

80,00

80,00

Energia Eltrica

95,00

80,00

Gs

60,00

60,00

200,00

200,00

Tel fixo / Cel / Internet / Tv cabo

Educao

Fev
1.700,00

3.050,00

Total da receita
Alimentao

Jan
1.700,00

Servio de limpeza

120,00

140,00

Material Escolar / Uniformes

150,00

100,00

80,00

70,00

70,00

Transporte escolar
Rao/ Veterinrio / Banho
Plano de sade

300,00

300,00

Medicamento

50,00

50,00

nibus / Metr / Taxi

50,00

50,00

Licenciamento / IPVA

100,00

Combustvel / Manuteno

100,00

132,00

Vesturio / Calados /
Acessrios / Presentes

250,00

175,00

Cabeleireiro / Higiene Pessoal

50,00

50,00

Cinema / Teatro / Show

80,00

100,00

298,00

298,00

Emprstimos
Tarifas bancrias

25,00

25,00

Juros Cheque Especial

85,00

50,00

Total das despesas

3.353,00

3.460,00

Saldo no ms Receitas (-) Despesas

(303,00)

(410,00)

Saldo acumulado no ano

(303,00)

(713,00)

Poupana / Reserva Emergncia

Abr

Mai

Jun

Planejar, planejar, planejar

a?
ar a geladeir
Por que troc

Queimou! Situao imprevista de um bem essencial, o que fazer?

Necessidade
x
Desejo

Motivos para consertar:


Gasto imprevisto
exige reserva

Motivos para comprar uma nova:


Crescimento da famlia exige
troca do eletrodomstico

Valor do conserto
pode no compensar

muito antiga, desejo de


possuir uma nova

Crdito

Planejamento e
poupana com
pagamento vista

E xerccio
Indique com falso F ou verdadeiro V as frases que mostram quais as vantagens
que o consumidor poder conseguir se optar pela opo de guardar mensalmente na
poupana, uma quantia semelhante ao valor de uma prestao da geladeira?
a) Comprar uma geladeira sem pesquisar o preo (

f) Planejar a compra com antecedncia

b) Pesquisar com calma modelos e preos

g) Consumir com conscincia

c) Economizar nos juros

h) Os modelos de geladeiras ficaram obsoletos (

d) Evitar o endividamento

i) Guardar o dinheiro para outro consumo


e comprar a crdito

e) O valor guardado no suficiente para


comprar a geladeira

39

MDULO III - COMO ELABORAR O ORAMENTO DOMSTICO

A importncia da poupana

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

ormar uma reserva importante tanto para suprir uma emergncia, como
tambm para realizar um projeto de vida. O planejamento antecipado para
fazer uma grande conquista comea com a organizao financeira, iniciar a
construo de um patrimnio ou aument-lo proporciona estabilidade, consumo consciente e
segurana financeira para o futuro. Poupar prazeroso e leva a uma vida equilibrada.
Com o aumento da expectativa de vida da populao, viver mais significa ter mais
recursos para ter uma vida saudvel e uma velhice com segurana e conforto. O sistema de
aposentadoria e sade do governo precrio e requer uma reflexo sobre o futuro. Todos
precisam estar preparados financeiramente para se reorganizar e enfrentar situaes inditas.
Poupar exige uma disciplina no uso do dinheiro o que no uma tarefa fcil, em
funo do forte apelo de marketing de consumo. Ser capaz de escolher o que melhor
agora, levando em conta o que importante, exige bom senso e experincia.
4 Gastar menos do que ganha a regra bsica para uma vida financeira saudvel.
4 Controlar as contas e fazer sobrar um pouquinho todos os meses.
4 Escolher a aplicao financeira mais adequado ao seu perfil (conservador,
arrojado, agressivo).

40

O fantasma do superendividamento...
Este no te assombra mais!

Redefinir metas a partir dos gastos essenciais

Reduzir gastos, eliminar o desperdcio e reduzir o suprfluo


Calcular o valor que poder pagar a dvida antes de sentar para negociar
No contrair novas dvidas durante a renegociao

Conta Universidade

m
m

Aumentar a receita
m

Desenvolver uma segunda atividade para compor a renda

Buscar auxlio junto as entidades de defesa do consumidor


m
m
m

Renegociar com vrios credores


Avaliar a abusividade dos contratos
Trocar uma dvida com taxa de juros maior por outra com menos juros

Como renegociar as dvidas...


l
l
l
l
l
l

Trocar um dvida com juros mais caros por linha de crdito com juros menores
Reunir todas as dvidas em um nico crdito com aumento do prazo para pagamento
Utilizar recursos como (Antecipao de Imposto de Renda ou 13o salrio)
No contrair novas dvidas durante a renegociao
Fazer a portabilidade do crdito
No comprometer mais do que 35% da renda com a renegociao

Controle o consumismo: saia de casa com o dinheiro contado


e sem carto de crdito e/ou cheques. Defina o que
importante, pois imprescindvel cortar o suprfluo.

41

MDULO III - COMO ELABORAR O ORAMENTO DOMSTICO

Algumas aes que contribuem


para reduzir os gastos...
4 Evite os pequenos gastos com consumo de
produtos no saudveis como: salgadinhos, doces, refrigerantes
etc., fora de casa.
4 Junte todas as moedas que receber de troco durante
todo o ms e as reserve para uma futura utilizao.
4 Se voc fumante, calcule o quanto voc queima de
dinheiro durante um ano, abandone o vcio e cuide da sade fsica e financeira.
4 Reduza as despesas mensais consideradas suprfluas como TV a cabo, ou escolha
um pacote mais econmico.
4 Mantenha o hbito de controlar o consumo de recursos escassos como: gua e
energia eltrica, voc contribui com o seu bolso e com o planeta.
4 Evite o desperdcio de alimentos, otimize o uso dos produtos da poca.
Encontrar mais ofertas e com preos mais justos.
4 Otimize os servios de entretenimento oferecidos na sua cidade gratuitamente,
como parques, shows, museus, exposies, enfim todas as atividades culturais.
4 Organize suas atividades e evite o uso do carro, deixando em casa alguns dias da
semana e economize: combustvel, estacionamento e manuteno do automvel.

Dicas para colocar as contas em dia...

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

Se estiver endividado a ponto de no conseguir pagar suas contas do ms, no se


desespere! Adote algumas aes:

42

4 Analise todos os dbitos que possui e a gravidade de cada um, por exemplo:
juros, corte do fornecimento de servios (gua, luz, telefone etc.), entre outros problemas.
4 Defina as despesas mais importantes e no
ultrapasse essa quantia mensalmente. Estabelea um plano de
reduo de consumo.
4 Se perceber que no ter como pagar a
fatura do carto de crdito no vencimento, procure o banco
adquira um crdito mais barato, pague a conta e tire o
carto de uso enquanto no pagar a dvida.

4 Se est usando o cheque especial com frequncia por todo o ms, procure o
banco e negocie um crdito e suspenda o limite, negocie o pagamento das parcelas, de
acordo com suas possibilidades.
4 Trace objetivos mesmo estando no vermelho e, assim
que quitar as dvidas, comece a economizar. Invista em voc!
4 Verifique a possibilidade de adquirir um crdito
pessoal, com taxas menores, para quitar os dbitos.
Assim, voc coloca sua vida financeira em ordem e evita
pagar juros abusivos.

ONDE SE ORIENTAR
l
l
l
l
l

Direto com o banco (SAC/Ouvidoria)


PROCON (Municpio/Estado)
Secretaria Nacional do Consumidor Senacon (www.consumidor.gov.br)
Banco Central do Brasil (www.bcb.gov.br) ou telefone 0800 979 2345
Imprensa

Para renegociar as dvidas


l Fundao Procon-SP Programa de Apoio ao Superendividamento PAS
l Defensoria Pblica
l Acompanhar mutires promovidos pelas empresas de Proteo ao Crdito

43

PLANILHA DE
ORAMENTO
DOMSTICO

ORAMENTO DOMSTICO Janeiro


COMPOSIO DA RENDA FAMILIAR (R$)

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

Salrio (1)
Salrio (2)

Renda

Frias / 13 salrio
Outras Receitas (atividades extras)

TOTAL DA RENDA NO MS
COMPOSIO DAS DESPESAS NO MS (R$)
Supermercado / Feira / Sacolo / Padaria

Alimentao

Refeies fora de casa


Outros (caf, gua, sorvetes)
Prestao imvel/Aluguel
Condomnio
Servio de limpeza (diarista ou mensalista)
Mveis e utenslios / Consertos

Moradia

Energia eltrica
Gs
Consumo de gua
Impostos (IPTU)
Telefone (fixo e celular)

Comunicao

Internet / TV a cabo
Assinatura de servios eletrnicos
Matrcula escolar / Mensalidade

Educao

Material escolar / Uniformes


Outros cursos / Transporte escolar
Plano de sade / Medicamentos
Dentista / Terapia / Psiclogo / Acupuntura

Sade

Mdicos / Exames fora do plano de sade


Academia / Tratamento esttico
nibus / Metr / Taxi

Transporte

Seguro auto / Licenciamento / IPVA


Combustvel / Estacionamento / Manuteno
Vesturio / Calados

Pessoais

Cabeleireiro / Manicure / Higiene pessoal


Acessrios / Presentes
Cinema / Teatro / Shows / Restaurantes / Bares

Lazer

Clube / Parques / Livros / Revistas


Rao / Acessrios / Banho e tosa

Animal de
estimao

Veterinrio / Medicamento
Emprstimos / Financiamento de veculo

Servios
financeiros

Seguros (vida/residencial) / Tarifas bancrias


Tarifas bancrias / Juros cheque especial
Previdncia Privada

TOTAL DAS DESPESAS NO MS


SALDO NO MS (RENDA DESPESAS)
*Variao: Previsto Realizado

45

PLANILHA

ORAMENTO DOMSTICO Fevereiro


COMPOSIO DA RENDA FAMILIAR (R$)

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

Salrio (1)
Salrio (2)

Renda

Frias / 13 salrio
Outras Receitas (atividades extras)

TOTAL DA RENDA NO MS
COMPOSIO DAS DESPESAS NO MS (R$)
Supermercado / Feira / Sacolo / Padaria

Alimentao

Refeies fora de casa


Outros (caf, gua, sorvetes)
Prestao imvel/Aluguel
Condomnio
Servio de limpeza (diarista ou mensalista)
Mveis e utenslios / Consertos

Moradia

Energia eltrica
Gs
Consumo de gua
Impostos (IPTU)
Telefone (fixo e celular)

Comunicao

Internet / TV a cabo
Assinatura de servios eletrnicos
Matrcula escolar / Mensalidade

Educao

Material escolar / Uniformes


Outros cursos / Transporte escolar
Plano de sade / Medicamentos
Dentista / Terapia / Psiclogo / Acupuntura

Sade

Mdicos / Exames fora do plano de sade


Academia / Tratamento esttico
nibus / Metr / Taxi

Transporte

Seguro auto / Licenciamento / IPVA


Combustvel / Estacionamento / Manuteno
Vesturio / Calados

Pessoais

Cabeleireiro / Manicure / Higiene pessoal

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

Acessrios / Presentes
Cinema / Teatro / Shows / Restaurantes / Bares

Lazer

Clube / Parques / Livros / Revistas


Rao / Acessrios / Banho e tosa

Animal de
estimao

Veterinrio / Medicamento
Emprstimos / Financiamento de veculo

Servios
financeiros

Seguros (vida/residencial) / Tarifas bancrias


Tarifas bancrias / Juros cheque especial
Previdncia Privada

TOTAL DAS DESPESAS NO MS


SALDO NO MS (RENDA DESPESAS)
*Variao: Previsto Realizado

46

ORAMENTO DOMSTICO Maro


COMPOSIO DA RENDA FAMILIAR (R$)

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

Salrio (1)
Salrio (2)

Renda

Frias / 13 salrio
Outras Receitas (atividades extras)

TOTAL DA RENDA NO MS
COMPOSIO DAS DESPESAS NO MS (R$)
Supermercado / Feira / Sacolo / Padaria

Alimentao

Refeies fora de casa


Outros (caf, gua, sorvetes)
Prestao imvel/Aluguel
Condomnio
Servio de limpeza (diarista ou mensalista)
Mveis e utenslios / Consertos

Moradia

Energia eltrica
Gs
Consumo de gua
Impostos (IPTU)
Telefone (fixo e celular)

Comunicao

Internet / TV a cabo
Assinatura de servios eletrnicos
Matrcula escolar / Mensalidade

Educao

Material escolar / Uniformes


Outros cursos / Transporte escolar
Plano de sade / Medicamentos
Dentista / Terapia / Psiclogo / Acupuntura

Sade

Mdicos / Exames fora do plano de sade


Academia / Tratamento esttico
nibus / Metr / Taxi

Transporte

Seguro auto / Licenciamento / IPVA


Combustvel / Estacionamento / Manuteno
Vesturio / Calados

Pessoais

Cabeleireiro / Manicure / Higiene pessoal


Acessrios / Presentes
Cinema / Teatro / Shows / Restaurantes / Bares

Lazer

Clube / Parques / Livros / Revistas


Rao / Acessrios / Banho e tosa

Animal de
estimao

Veterinrio / Medicamento
Emprstimos / Financiamento de veculo

Servios
financeiros

Seguros (vida/residencial) / Tarifas bancrias


Tarifas bancrias / Juros cheque especial
Previdncia Privada

TOTAL DAS DESPESAS NO MS


SALDO NO MS (RENDA DESPESAS)
*Variao: Previsto Realizado

47

PLANILHA

ORAMENTO DOMSTICO Abril


COMPOSIO DA RENDA FAMILIAR (R$)

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

Salrio (1)
Salrio (2)

Renda

Frias / 13 salrio
Outras Receitas (atividades extras)

TOTAL DA RENDA NO MS
COMPOSIO DAS DESPESAS NO MS (R$)
Supermercado / Feira / Sacolo / Padaria

Alimentao

Refeies fora de casa


Outros (caf, gua, sorvetes)
Prestao imvel/Aluguel
Condomnio
Servio de limpeza (diarista ou mensalista)
Mveis e utenslios / Consertos

Moradia

Energia eltrica
Gs
Consumo de gua
Impostos (IPTU)
Telefone (fixo e celular)

Comunicao

Internet / TV a cabo
Assinatura de servios eletrnicos
Matrcula escolar / Mensalidade

Educao

Material escolar / Uniformes


Outros cursos / Transporte escolar
Plano de sade / Medicamentos
Dentista / Terapia / Psiclogo / Acupuntura

Sade

Mdicos / Exames fora do plano de sade


Academia / Tratamento esttico
nibus / Metr / Taxi

Transporte

Seguro auto / Licenciamento / IPVA


Combustvel / Estacionamento / Manuteno
Vesturio / Calados

Pessoais

Cabeleireiro / Manicure / Higiene pessoal

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

Acessrios / Presentes
Cinema / Teatro / Shows / Restaurantes / Bares

Lazer

Clube / Parques / Livros / Revistas


Rao / Acessrios / Banho e tosa

Animal de
estimao

Veterinrio / Medicamento
Emprstimos / Financiamento de veculo

Servios
financeiros

Seguros (vida/residencial) / Tarifas bancrias


Tarifas bancrias / Juros cheque especial
Previdncia Privada

TOTAL DAS DESPESAS NO MS


SALDO NO MS (RENDA DESPESAS)
*Variao: Previsto Realizado

48

ORAMENTO DOMSTICO Maio


COMPOSIO DA RENDA FAMILIAR (R$)

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

Salrio (1)
Salrio (2)

Renda

Frias / 13 salrio
Outras Receitas (atividades extras)

TOTAL DA RENDA NO MS
COMPOSIO DAS DESPESAS NO MS (R$)
Supermercado / Feira / Sacolo / Padaria

Alimentao

Refeies fora de casa


Outros (caf, gua, sorvetes)
Prestao imvel/Aluguel
Condomnio
Servio de limpeza (diarista ou mensalista)
Mveis e utenslios / Consertos

Moradia

Energia eltrica
Gs
Consumo de gua
Impostos (IPTU)
Telefone (fixo e celular)

Comunicao

Internet / TV a cabo
Assinatura de servios eletrnicos
Matrcula escolar / Mensalidade

Educao

Material escolar / Uniformes


Outros cursos / Transporte escolar
Plano de sade / Medicamentos
Dentista / Terapia / Psiclogo / Acupuntura

Sade

Mdicos / Exames fora do plano de sade


Academia / Tratamento esttico
nibus / Metr / Taxi

Transporte

Seguro auto / Licenciamento / IPVA


Combustvel / Estacionamento / Manuteno
Vesturio / Calados

Pessoais

Cabeleireiro / Manicure / Higiene pessoal


Acessrios / Presentes
Cinema / Teatro / Shows / Restaurantes / Bares

Lazer

Clube / Parques / Livros / Revistas


Rao / Acessrios / Banho e tosa

Animal de
estimao

Veterinrio / Medicamento
Emprstimos / Financiamento de veculo

Servios
financeiros

Seguros (vida/residencial) / Tarifas bancrias


Tarifas bancrias / Juros cheque especial
Previdncia Privada

TOTAL DAS DESPESAS NO MS


SALDO NO MS (RENDA DESPESAS)
*Variao: Previsto Realizado

49

PLANILHA

ORAMENTO DOMSTICO Junho


COMPOSIO DA RENDA FAMILIAR (R$)

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

Salrio (1)
Salrio (2)

Renda

Frias / 13 salrio
Outras Receitas (atividades extras)

TOTAL DA RENDA NO MS
COMPOSIO DAS DESPESAS NO MS (R$)
Supermercado / Feira / Sacolo / Padaria

Alimentao

Refeies fora de casa


Outros (caf, gua, sorvetes)
Prestao imvel/Aluguel
Condomnio
Servio de limpeza (diarista ou mensalista)
Mveis e utenslios / Consertos

Moradia

Energia eltrica
Gs
Consumo de gua
Impostos (IPTU)
Telefone (fixo e celular)

Comunicao

Internet / TV a cabo
Assinatura de servios eletrnicos
Matrcula escolar / Mensalidade

Educao

Material escolar / Uniformes


Outros cursos / Transporte escolar
Plano de sade / Medicamentos
Dentista / Terapia / Psiclogo / Acupuntura

Sade

Mdicos / Exames fora do plano de sade


Academia / Tratamento esttico
nibus / Metr / Taxi

Transporte

Seguro auto / Licenciamento / IPVA


Combustvel / Estacionamento / Manuteno
Vesturio / Calados

Pessoais

Cabeleireiro / Manicure / Higiene pessoal

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

Acessrios / Presentes
Cinema / Teatro / Shows / Restaurantes / Bares

Lazer

Clube / Parques / Livros / Revistas


Rao / Acessrios / Banho e tosa

Animal de
estimao

Veterinrio / Medicamento
Emprstimos / Financiamento de veculo

Servios
financeiros

Seguros (vida/residencial) / Tarifas bancrias


Tarifas bancrias / Juros cheque especial
Previdncia Privada

TOTAL DAS DESPESAS NO MS


SALDO NO MS (RENDA DESPESAS)
*Variao: Previsto Realizado

50

ORAMENTO DOMSTICO Julho


COMPOSIO DA RENDA FAMILIAR (R$)

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

Salrio (1)
Salrio (2)

Renda

Frias / 13 salrio
Outras Receitas (atividades extras)

TOTAL DA RENDA NO MS
COMPOSIO DAS DESPESAS NO MS (R$)
Supermercado / Feira / Sacolo / Padaria

Alimentao

Refeies fora de casa


Outros (caf, gua, sorvetes)
Prestao imvel/Aluguel
Condomnio
Servio de limpeza (diarista ou mensalista)
Mveis e utenslios / Consertos

Moradia

Energia eltrica
Gs
Consumo de gua
Impostos (IPTU)
Telefone (fixo e celular)

Comunicao

Internet / TV a cabo
Assinatura de servios eletrnicos
Matrcula escolar / Mensalidade

Educao

Material escolar / Uniformes


Outros cursos / Transporte escolar
Plano de sade / Medicamentos
Dentista / Terapia / Psiclogo / Acupuntura

Sade

Mdicos / Exames fora do plano de sade


Academia / Tratamento esttico
nibus / Metr / Taxi

Transporte

Seguro auto / Licenciamento / IPVA


Combustvel / Estacionamento / Manuteno
Vesturio / Calados

Pessoais

Cabeleireiro / Manicure / Higiene pessoal


Acessrios / Presentes
Cinema / Teatro / Shows / Restaurantes / Bares

Lazer

Clube / Parques / Livros / Revistas


Rao / Acessrios / Banho e tosa

Animal de
estimao

Veterinrio / Medicamento
Emprstimos / Financiamento de veculo

Servios
financeiros

Seguros (vida/residencial) / Tarifas bancrias


Tarifas bancrias / Juros cheque especial
Previdncia Privada

TOTAL DAS DESPESAS NO MS


SALDO NO MS (RENDA DESPESAS)
*Variao: Previsto Realizado

51

PLANILHA

ORAMENTO DOMSTICO Agosto


COMPOSIO DA RENDA FAMILIAR (R$)

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

Salrio (1)
Salrio (2)

Renda

Frias / 13 salrio
Outras Receitas (atividades extras)

TOTAL DA RENDA NO MS
COMPOSIO DAS DESPESAS NO MS (R$)
Supermercado / Feira / Sacolo / Padaria

Alimentao

Refeies fora de casa


Outros (caf, gua, sorvetes)
Prestao imvel/Aluguel
Condomnio
Servio de limpeza (diarista ou mensalista)
Mveis e utenslios / Consertos

Moradia

Energia eltrica
Gs
Consumo de gua
Impostos (IPTU)
Telefone (fixo e celular)

Comunicao

Internet / TV a cabo
Assinatura de servios eletrnicos
Matrcula escolar / Mensalidade

Educao

Material escolar / Uniformes


Outros cursos / Transporte escolar
Plano de sade / Medicamentos
Dentista / Terapia / Psiclogo / Acupuntura

Sade

Mdicos / Exames fora do plano de sade


Academia / Tratamento esttico
nibus / Metr / Taxi

Transporte

Seguro auto / Licenciamento / IPVA


Combustvel / Estacionamento / Manuteno
Vesturio / Calados

Pessoais

Cabeleireiro / Manicure / Higiene pessoal

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

Acessrios / Presentes
Cinema / Teatro / Shows / Restaurantes / Bares

Lazer

Clube / Parques / Livros / Revistas


Rao / Acessrios / Banho e tosa

Animal de
estimao

Veterinrio / Medicamento
Emprstimos / Financiamento de veculo

Servios
financeiros

Seguros (vida/residencial) / Tarifas bancrias


Tarifas bancrias / Juros cheque especial
Previdncia Privada

TOTAL DAS DESPESAS NO MS


SALDO NO MS (RENDA DESPESAS)
*Variao: Previsto Realizado

52

ORAMENTO DOMSTICO Setembro


COMPOSIO DA RENDA FAMILIAR (R$)

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

Salrio (1)
Salrio (2)

Renda

Frias / 13 salrio
Outras Receitas (atividades extras)

TOTAL DA RENDA NO MS
COMPOSIO DAS DESPESAS NO MS (R$)
Supermercado / Feira / Sacolo / Padaria

Alimentao

Refeies fora de casa


Outros (caf, gua, sorvetes)
Prestao imvel/Aluguel
Condomnio
Servio de limpeza (diarista ou mensalista)
Mveis e utenslios / Consertos

Moradia

Energia eltrica
Gs
Consumo de gua
Impostos (IPTU)
Telefone (fixo e celular)

Comunicao

Internet / TV a cabo
Assinatura de servios eletrnicos
Matrcula escolar / Mensalidade

Educao

Material escolar / Uniformes


Outros cursos / Transporte escolar
Plano de sade / Medicamentos
Dentista / Terapia / Psiclogo / Acupuntura

Sade

Mdicos / Exames fora do plano de sade


Academia / Tratamento esttico
nibus / Metr / Taxi

Transporte

Seguro auto / Licenciamento / IPVA


Combustvel / Estacionamento / Manuteno
Vesturio / Calados

Pessoais

Cabeleireiro / Manicure / Higiene pessoal


Acessrios / Presentes
Cinema / Teatro / Shows / Restaurantes / Bares

Lazer

Clube / Parques / Livros / Revistas


Rao / Acessrios / Banho e tosa

Animal de
estimao

Veterinrio / Medicamento
Emprstimos / Financiamento de veculo

Servios
financeiros

Seguros (vida/residencial) / Tarifas bancrias


Tarifas bancrias / Juros cheque especial
Previdncia Privada

TOTAL DAS DESPESAS NO MS


SALDO NO MS (RENDA DESPESAS)
*Variao: Previsto Realizado

53

PLANILHA

ORAMENTO DOMSTICO Outubro


COMPOSIO DA RENDA FAMILIAR (R$)

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

Salrio (1)
Salrio (2)

Renda

Frias / 13 salrio
Outras Receitas (atividades extras)

TOTAL DA RENDA NO MS
COMPOSIO DAS DESPESAS NO MS (R$)
Supermercado / Feira / Sacolo / Padaria

Alimentao

Refeies fora de casa


Outros (caf, gua, sorvetes)
Prestao imvel/Aluguel
Condomnio
Servio de limpeza (diarista ou mensalista)
Mveis e utenslios / Consertos

Moradia

Energia eltrica
Gs
Consumo de gua
Impostos (IPTU)
Telefone (fixo e celular)

Comunicao

Internet / TV a cabo
Assinatura de servios eletrnicos
Matrcula escolar / Mensalidade

Educao

Material escolar / Uniformes


Outros cursos / Transporte escolar
Plano de sade / Medicamentos
Dentista / Terapia / Psiclogo / Acupuntura

Sade

Mdicos / Exames fora do plano de sade


Academia / Tratamento esttico
nibus / Metr / Taxi

Transporte

Seguro auto / Licenciamento / IPVA


Combustvel / Estacionamento / Manuteno
Vesturio / Calados

Pessoais

Cabeleireiro / Manicure / Higiene pessoal

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

Acessrios / Presentes
Cinema / Teatro / Shows / Restaurantes / Bares

Lazer

Clube / Parques / Livros / Revistas


Rao / Acessrios / Banho e tosa

Animal de
estimao

Veterinrio / Medicamento
Emprstimos / Financiamento de veculo

Servios
financeiros

Seguros (vida/residencial) / Tarifas bancrias


Tarifas bancrias / Juros cheque especial
Previdncia Privada

TOTAL DAS DESPESAS NO MS


SALDO NO MS (RENDA DESPESAS)
*Variao: Previsto Realizado

54

ORAMENTO DOMSTICO Novembro


COMPOSIO DA RENDA FAMILIAR (R$)

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

Salrio (1)
Salrio (2)

Renda

Frias / 13 salrio
Outras Receitas (atividades extras)

TOTAL DA RENDA NO MS
COMPOSIO DAS DESPESAS NO MS (R$)
Supermercado / Feira / Sacolo / Padaria

Alimentao

Refeies fora de casa


Outros (caf, gua, sorvetes)
Prestao imvel/Aluguel
Condomnio
Servio de limpeza (diarista ou mensalista)
Mveis e utenslios / Consertos

Moradia

Energia eltrica
Gs
Consumo de gua
Impostos (IPTU)
Telefone (fixo e celular)

Comunicao

Internet / TV a cabo
Assinatura de servios eletrnicos
Matrcula escolar / Mensalidade

Educao

Material escolar / Uniformes


Outros cursos / Transporte escolar
Plano de sade / Medicamentos
Dentista / Terapia / Psiclogo / Acupuntura

Sade

Mdicos / Exames fora do plano de sade


Academia / Tratamento esttico
nibus / Metr / Taxi

Transporte

Seguro auto / Licenciamento / IPVA


Combustvel / Estacionamento / Manuteno
Vesturio / Calados

Pessoais

Cabeleireiro / Manicure / Higiene pessoal


Acessrios / Presentes
Cinema / Teatro / Shows / Restaurantes / Bares

Lazer

Clube / Parques / Livros / Revistas


Rao / Acessrios / Banho e tosa

Animal de
estimao

Veterinrio / Medicamento
Emprstimos / Financiamento de veculo

Servios
financeiros

Seguros (vida/residencial) / Tarifas bancrias


Tarifas bancrias / Juros cheque especial
Previdncia Privada

TOTAL DAS DESPESAS NO MS


SALDO NO MS (RENDA DESPESAS)
*Variao: Previsto Realizado

55

PLANILHA

ORAMENTO DOMSTICO Dezembro


COMPOSIO DA RENDA FAMILIAR (R$)

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

PREVISTO

REALIZADO

Variao*

Salrio (1)
Salrio (2)

Renda

Frias / 13 salrio
Outras Receitas (atividades extras)

TOTAL DA RENDA NO MS
COMPOSIO DAS DESPESAS NO MS (R$)
Supermercado / Feira / Sacolo / Padaria

Alimentao

Refeies fora de casa


Outros (caf, gua, sorvetes)
Prestao imvel/Aluguel
Condomnio
Servio de limpeza (diarista ou mensalista)
Mveis e utenslios / Consertos

Moradia

Energia eltrica
Gs
Consumo de gua
Impostos (IPTU)
Telefone (fixo e celular)

Comunicao

Internet / TV a cabo
Assinatura de servios eletrnicos
Matrcula escolar / Mensalidade

Educao

Material escolar / Uniformes


Outros cursos / Transporte escolar
Plano de sade / Medicamentos
Dentista / Terapia / Psiclogo / Acupuntura

Sade

Mdicos / Exames fora do plano de sade


Academia / Tratamento esttico
nibus / Metr / Taxi

Transporte

Seguro auto / Licenciamento / IPVA


Combustvel / Estacionamento / Manuteno
Vesturio / Calados

Pessoais

Cabeleireiro / Manicure / Higiene pessoal

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

Acessrios / Presentes
Cinema / Teatro / Shows / Restaurantes / Bares

Lazer

Clube / Parques / Livros / Revistas


Rao / Acessrios / Banho e tosa

Animal de
estimao

Veterinrio / Medicamento
Emprstimos / Financiamento de veculo

Servios
financeiros

Seguros (vida/residencial) / Tarifas bancrias


Tarifas bancrias / Juros cheque especial
Previdncia Privada

TOTAL DAS DESPESAS NO MS


SALDO NO MS (RENDA DESPESAS)
*Variao: Previsto Realizado

56

Bibliografia

ARAJO, Fbio; A sociedade da fortuna. Editora Mais Ativo (2013) Disponvel na internet www.sociedadedafortuna.com.br
. Caderno de Educao Financeira e Gesto de Finanas Pessoais, Departamento de Educao Financeira, Banco
Central (2013). Disponvel na internet: http://www.bcb.gov.br/pre/pef/port/caderno_cidadania_financeira.pdf
CLASON, George S; O homem mais rico da Babilnia. Rio de Janeiro: Ediouro, 2005
DANA, Samy; Nuccio, Dony De; SEU BOLSO Como organizar sua vida financeira, evitar armadilhas e juntar mais dinheiro.
So Paulo SP, Saraiva, 2014.
. Crdito Aliado de quem? Endividamento. Revista do Idec, So Paulo-SP, Edio 127, 2008
. Durante um ano o Idec manteve contas correntes nos dez maiores bancos do pas. Nesse perodo eles cometeram
inmeras infraes legislao. Confira o saldo final dessa farra. Revista do Idec, So Paulo-SP, Edio 141, 2010
. Direito dos Consumidores, Eles no aprendem a lio. Revista do Idec, So Paulo-SP, Edio 194, 2014
MARQUES, Claudia Lima; Fundamentos Cientficos da Preveno e Tratamento do Superendividamento. Caderno de
Investigaes Cientificas da Escola Nacional de Defesa do Consumidor Ministrio da Justia, 2010

57

Gabarito
Exerccio da pgina 13
A inadimplncia ocorre quando? Preencha com verdadeiro ou falso
a) F; b) V; c) V; d) F; e) V; f) V; g) V; h) F; i) F; j) F

Exerccio da pgina 16
Identifique no espao em branco o que uma necessidade ou um desejo (para cada necessidade ou
desejo na coluna 1 h um correspondente na coluna 2)
GASTOS COM
Roupas

NECESSIDADE/DESEJO

Necessidade
Desejo

Restaurantes

GASTOS COM
Casa de praia

NECESSIDADE/DESEJO

Desejo

Telefone

Necessidade

Sade

Necessidade

Transporte

Necessidade

Habitao

Necessidade

Calados

Necessidade

Carro de luxo

Desejo

Vestido de grife

Tnis de marca

Desejo

Alimentao

Celular Iphone

Desejo

Cirurgia esttica

Desejo
Necessidade
Desejo

Exerccio da pgina 20
Qual comportamento deve ser adotado nos supermercados? Assinale com V verdadeiro ou F falso
para as seguintes afirmativas
a) F; b) V; c) V; d) F; e) V; f) V; g) V; h) F; i) F; j) F

Exerccio da pgina 32
Resposta: O valor da parcela do Banco 1 = R$ 151,28, a taxa de juros do Banco 2 = R$ 5,4% e a melhor
opo est no banco 2 menor prestao e taxa de juros

Exerccio da pgina 37
Preencha o quadro a seguir com as despesas que so consideradas como fixas e variveis
l

Despesas fixas gasto contnuo

Prestao do imvel / Aluguel / Plano de Sade / Consumo de gua / Rao animal /


Escola / Energia eltrica / IPTU / nibus / Medicamentos

GUIA DE EDUCAO FINANCEIRA

58

Despesas variveis gasto eventual

Roupa / Supermercado - Padaria / Alimentao fora de casa / Calados /


Curso de pintura / Tarifa bancria / Cinema / Estacionamento / Teatro / Cabeleireiro

Exerccio da pgina 38
Os cortes devem ser feitos nas despesas onde voc acredite que possa reduzir o gasto, no existe
um corte especfico. 1) Apenas o total de despesas em maro deve somar R$ 2.747,00. 2) Em abri a
reduo deve resultar um total de R$ 2.594,50 e poupar R$ 152,50

Exerccio da pgina 39
a) F; b) V; c) V; d) V;

e) F;

f) V;

g) V;

h) F;

i) F