Facultad De Especialidades Empresariales

Ingeniera en Comercio y Finanzas Internacionales Bilinge

Carrera

Asignatura
Anlisis de Investigacin de Mercados
Paralelo A

Ttulo De La Investigacin
Efecto de la crisis con respecto a la demanda de crditos de consumos en la ciudad de
Guayaquil
Estudiantes
Aarn Balladares
Maholly Valle
Marcela Villegas

Fecha De Entrega
7 de noviembre del 2016

Tabla de contenidos
Antecedentes....................................................................................................................................5
Planteamiento del problema............................................................................................................7
Justificacin del tema......................................................................................................................7
Objetivos..........................................................................................................................................8
Objetivo general...........................................................................................................................8
Objetivos especficos...................................................................................................................8
Delimitacin....................................................................................................................................8
Lmites.............................................................................................................................................9
Plan de investigacin.......................................................................................................................9
Mtodo.........................................................................................................................................9
Enfoque......................................................................................................................................10
Alcance......................................................................................................................................10
Diseo de investigacin.............................................................................................................10
Fuentes de informacin..............................................................................................................10
Primarias................................................................................................................................10
Secundarias............................................................................................................................10
Cronograma de actividades........................................................................................................11
Actividades............................................................................................................................11
Responsabilidades..................................................................................................................11
Presupuesto................................................................................................................................11
Marco terico.................................................................................................................................11
Sistema Financiero.....................................................................................................................11
Concepto................................................................................................................................11

Importancia............................................................................................................................11
Instituciones...........................................................................................................................12
El sistema bancario....................................................................................................................13
Aporte a la economa.............................................................................................................13
Tipos de banca.......................................................................................................................13
Crdito.......................................................................................................................................14
Concepto de crdito...............................................................................................................14
Objetivo de los crditos.........................................................................................................15
Tipos de crditos....................................................................................................................15
Crdito Productivo.............................................................................................................15
Crdito Comercial Ordinario.............................................................................................16
Crdito Comercial Prioritario............................................................................................16
Crdito de Consumo Ordinario..........................................................................................16
Crdito de Consumo Prioritario.........................................................................................16
Crdito Educativo..............................................................................................................17
Crdito de Vivienda de Inters Pblico.............................................................................17
Crdito Inmobiliario..........................................................................................................17
Microcrdito......................................................................................................................18
Crdito de Inversin Pblica.............................................................................................18
Crditos de consumo en el Ecuador...........................................................................................18
Demanda................................................................................................................................19
Oferta.....................................................................................................................................19
Recopilacin de informacin primaria..........................................................................................20
Descripcin de la tcnica utilizada............................................................................................20

Borrador de encuesta.................................................................................................................20
Poblacin y muestra..................................................................................................................20
Tipos de muestreo: fecha y lugares............................................................................................20
Bibliografa....................................................................................................................................21

Antecedentes
A lo largo de la historia han surgido incontables y fuertes crisis econmicas que han
impactado a diversas partes del mundo, la hiperinflacin alemana suscitada entre 1921 y 1923, el
martes negro en 1929, la crisis argentina conocida como el cacerolazo y corralito y la crisis
econmica espaola del 2008 (Hernandez, Moraleda, & Sanchez, 2010) son claros ejemplos de
dificultades que el mundo ha tenido que enfrentar y superar. Las causas y consecuencias que
cada uno de estos conflictos ha ofrecido a la humanidad son casi tan diversas como los estudios
que se han realizado en torno a las mismas. Esto se debe en gran medida a su elevado grado de
complejidad y tamao, ya que involucran incontables factores para investigar y analizar.
Uno de los componentes implicados dentro del rea que una crisis econmica envuelve
son los hogares y las familias (Rosero & Prez, 2009). Este grupo formado por personas deben
de buscar maneras para superar efectivamente este tipo de inconvenientes y satisfacer sus
necesidades y deseos como si la crisis no existiera, adquiriendo los bienes o servicios de manera
habitual o como acostumbran a hacerlo. Sin embargo, dadas las circunstancias es muy
complicado llevar a cabo esta tarea, es por eso que actualmente es muy comn escuchar sobre las
existen limitaciones o barreras que impiden alcanzar o realizar una compra, obstculos que
motivan a las personas a usar diversos tipos de recursos para poder adquirir algo que anhelen.
Un claro ejemplo de lo anteriormente mencionado son los crditos bancarios:
Se puede definir, el crdito, como aquella operacin por la cual una institucin
financiera (el prestamista) se compromete a prestar una suma de dinero a un
prestatario por un plazo definido, para recibir a cambio el capital ms un inters
por el costo del dinero en ese tiempo (Escoto, 2001, p.77).

Siempre en busca de compensar las demandas en el mercado, los tipos de crditos se han
ido transformando con el transcurso de los das. En el Ecuador hace poco ms de un ao se
incorporaron dos nuevas secciones crediticias, contando con un total de diez hasta la fecha. Antes
de la reforma existan crditos denominados productivo corporativos, productivo empresas y
productivo pymes. Adems, existan crditos de consumo, vivienda y microcrdito de
acumulacin ampliada, simple y minorista. Ahora en los crditos comerciales y de consumo se
hace ahora una diferenciacin entre aquellos ordinarios y prioritarios, lo que permite tener un
enfoque ms claro, confiable y slido (Orozco, 2015).
Dentro de todas las categoras, el rea de consumo, es una de las ms importantes en el
Ecuador, segn las ltimas cifras correspondientes al tercer trimestre de 2013, el consumo de los
hogares contribuy en mayor proporcin al crecimiento interanual del producto interno bruto o
PIB que fue de 4,9% (El Telgrafo, 2014). Este tipo de crdito se realiza para adquirir bienes o
servicios que no sean de esencia laborales, como por ejemplo vacaciones, arreglos de bienes
inmuebles, pago de tarjetas de crditos, entre otros,
En los ltimos aos la demanda interna se haba incrementado y aunque a un ritmo menor
segua creciendo, lo que se explicaba por el dinamismo del consumo de los hogares. Esta
situacin responda a la disminucin del desempleo, un aumento del empleo y un incremento de
los salarios reales, detallaba el informe de la CEPAL. Sin embargo, gracias a diversos factores
como la crisis mundial los bancos han tenido que tomar medidas y los porcentajes han variado
notablemente ya que la demanda de los mismos ha disminuido. La crisis econmica mundial que
se est viviendo ha impactado a una gran variedad de aspectos sociales, econmicos, culturales,
legales, entre otros, razn por la cual es indispensable analizar todas las consecuencias que esta
tiene en los mbitos mencionados anteriormente.

Planteamiento del problema

Cul es el efecto de la crisis con respecto a la demanda de crditos de consumos en la
ciudad de Guayaquil?
Justificacin del tema
Esta investigacin fue creada con el fin de identificar el efecto que ha tenido la demanda
de crditos de consumos, acerca de la crisis que puede causar, o ya est causando problemas a los
guayaquileos, especficamente de las limitaciones o barreras que impiden al consumidor tener
un crdito, para as poder determinar si esto afect al mercado de consumidores, aumentando o
disminuyendo sus compras en la ciudad de Guayaquil. De esta manera se podr reconocer de una
mejor manera los cambios en el sistema financiero ecuatoriano.
Con respecto al tema del sistema financiero ecuatoriano, en este trabajo investigativo,
tambin se quiere profundizar un poco en el problema de la postura que toman algunas
instituciones financieras frente a la crisis que se vive actualmente y el escenario que viven y
enfrentan las mismas, asimismo la instancia de tener la liquidez para pagar sus tasas pasivas,
pero contraproducentemente no pueden cobrar las tasas activas debido a la abstencin del cliente
para proceder a endeudarse con un crdito de consumo.
Al plantear el tema central de la investigacin, se pudo establecer la principal razn de ser
de la misma, al estar estudiando la carrera de Comercio y Finanzas Internacionales, se logra
obtener una mejor habilidad con respecto a temas muy tcnicos como tasas de inters, morosidad
de crdito, carteras crediticias y otros indicadores que optimizarn el enfoque central de la
investigacin y la consecucin de los objetivos propuestos en aras del anlisis, con la finalidad
de poder contribuir con nuestro aprendizaje acadmico.

Objetivos
Objetivo general
Conocer los efectos a raz de la crisis econmica en la demanda de crditos de consumo
en la ciudad de Guayaquil.
Objetivos especficos

Comparar las situaciones de los ltimos cinco aos de tres diferentes instituciones
financieras con sede en Guayaquil en lo que concierne a su oferta de crditos de
consumo.

Identificar las principales razones que impulsan a una persona a demandar un

crdito de consumo.

Analizar los hbitos o comportamientos del consumidor a causa de su abstencin

de demanda de crditos de consumo.
Delimitacin

En trminos generales, el trabajo de anlisis de mercado propuesto consistir en una

investigacin de escritorio con apoyo de informacin otorgada por instituciones financieras que
posteriormente verificar el progreso de dicha investigacin y corregir cualquier inconsistencia
en su desarrollo; en lo que corresponde al marco temporal se tomarn en cuenta los perodos
anuales de 2010 hasta el da de hoy, que son principalmente los aos en los que se pas de un
perodo de bonanza a crisis en trminos econmicos.
Dentro de los parmetros de nuestra investigacin se tomarn tres instituciones
financieras a estudiar que posean sede en la ciudad de Guayaquil y que tengan un mnimo de
diez aos de experiencia en el mercado, de esta manera se facilitar el desenvolvimiento del
trabajo investigativo con respecto al marco temporal propuesto en el mismo, de la misma manera

se estudiar el comportamiento y hbitos de consumo de los clientes con la ayuda de la

informacin obtenida de dichas instituciones financieras.
Lmites
La realizacin del estudio del efecto de la crisis con respecto a la demanda de crditos de
consumos en la ciudad de Guayaquil presenta algunas limitaciones que impiden, en cierta
medida, la realizacin del proyecto de la manera anhelada. Entre los mismos podemos mencionar
la falta de tiempo como factor restrictivo para concebir cada paso de la investigacin
adecuadamente. Anterior a eso, se suman los recursos econmicos escasos que, como al a
mayora de investigaciones, encadena hasta un determinado punto. Finalmente, la informacin
con barreras de acceso, ya que condicionan la investigacin y los resultados de la misma.
Plan de investigacin
En el plan de investigacin es donde se debe detallar cules sern las fuentes de datos, los
mtodos de investigacin que se utilizarn para recopilar la informacin, los instrumentos de
investigacin que disearn en funcin de la informacin que se necesite, el plan de muestreo y
los mtodos de contacto que posibilitaran recabar la informacin.
Mtodo
El mtodo que se utilizar es el deductivo, que reside en que la conclusin se halla
implcita dentro las premisas. El trabajo consiste en deducir cual es el efecto que tiene la crisis
econmica general en un caso muy particular como lo es la demanda de crditos de consumo
dentro del Ecuador.

Enfoque
Dado a la naturaleza de nuestro proyecto, utilizaremos un enfoque mixto, donde se
analizaran variables cualitativas y cuantitativas relevantes y relacionadas con el tema
seleccionado.
Alcance
Tendremos un alcance descriptivo, en donde la informacin se dar de forma detallada de
la demanda de crditos de consumo respecto al problema seleccionado que se delimita a la crisis
econmica para as describir sus dimensiones.
Diseo de investigacin
Debido a la naturaleza de este proyecto, su diseo ser no experimental, debido a que no
se realizar algn estudio u anlisis con las variables en cuestin, sino ms bien ser una
investigacin con la informacin ya preexistente.
Fuentes de informacin
Para la ejecucin del trabajo recopilaremos informacin de las siguientes fuentes:
Primarias.
Utilizaremos encuestas para poder recopilar informacin primaria que se relacione con el
tema elegido.
Secundarias.
Obtendremos una gran cantidad de informacin de sitios en internet confiables y
gubernamentales como lo son los de la INEC, BCE, entre otros.
As mismo se utilizaran libros tanto fsicos como digitales para poder extraer conceptos
bsicos que faciliten el entendimiento del trabajo en general.

Cronograma de actividades
Actividades.
ACTIVIDADES Y RESPONSABILIDADES DE CADA INTEGRANTE DEL GRUPO
CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES
OCTUBRE
ACTIVIDADES
Antecedentes

RESPONSABLES

NOVIEMBRE
29

15

MARCELA
VILLEGAS

PLANTEAMINTO DEL

MARCELA

PROBLEMA

VILLEGAS

MAHOLLY VALLE

AARON

BALLADARES
OBJETIVOS: GENERAL Y

MAHOLLY VALLE

ESPECFICOS

AARON
BALLADARES
MARCELA
VILLEGAS

DELIMITACIN DEL

MARCELA

TEMA

VILLEGAS

LMITES

MARCELA

VILLEGAS
- PLAN DE
INVESTIGACIN

MAHOLLY VALLE
AARON
BALLADARES
MARCELA

22

27

VILLEGAS
1. METODOLOGA

MARCELA
VILLEGAS

ENFOQUE

AARON

ALCANCE

BALLADARES

DISEO DE

MAHOLLY VALLE

FUENTES DE

AARON

INFORMACION

BALLADARES

SELECCIN DE LAS

AARON

TCNICAS DE

BALLADARES

INVESTIGACION

RECOPILACIN
PRIMARIA
2. CRONOGRAMA

MAHOLLY VALLE

ACTIVIDADES ,

MAHOLLY VALLE

RESPONSABILIDADES,
PRESUPUESTO
MARCO TEORICO

MARCELA

VILLEGAS
RECOPILACIN
DE INFORMACIN
Presupuesto

AARON

BALLADARES

CONCEPTO

VALOR

TRANSPORTES

$7

TIEMPO DE CONSULTA EN INTERNET

$2

IMPRESIONES Y PAPELERIA

$4

REFRIGERIOS

$5

TOTAL

$18

No vamos a gastar tanto ya que la mayora de estos datos es de nuestra informacin secundaria,
nuestros gastos es en el transporte ya que en este podemos movilizarnos dentro de la ciudad.
Marco terico
Sistema Financiero
Concepto.
Un sistema financiero es un conjunto de instituciones que tiene como objetivo captar el
ahorro de las personas para orientarlos a la inversin. Esta canalizacin de recursos permite el
desarrollo de la actividad econmica (producir y consumir) haciendo que los fondos, que
provienen de las personas que tienen recursos monetarios excedente los trasladan hacia las
personas que necesitan recursos. Los intermediarios financieros crediticios captan depsitos del
pblico y, por otro lo prestan a los demandantes de recursos (Guabile, 2015).
Importancia.
Segn Guabile (2015) es importante el sistema financiero porque maneja el dinero como
medio de valor, de medida y circulante, que es con lo que circula la economa del pas fluye el
dinero como modo de intercambio, tambin manejan los bancos bonos, plizas, las cuentas que
pueden ser corriente o en depsitos a corto y largo plazo.
Instituciones.
El Sistema Financiero se encuentra conformado por un conjunto de instituciones
financieras tanto pblicas como privadas tales como Bancos, Cooperativas de Ahorro y Crdito,
Mutualistas, Sociedades Financieras y Compaas emisoras de Tarjeta de Crdito (Araujo, 2015).

Bancos y Cooperativas de Ahorro y Crdito: son Instituciones Financieras que

cumplen con la funcin de recibir ahorro de parte de sus clientes y colocar estos

fondos como prstamos a quienes solicitan.

Cooperativas de Ahorro y Crdito: son organizaciones formadas por personas
naturales o jurdicas que se unen voluntariamente con el objeto de realizar
actividades de intermediacin financiera y de responsabilidad social con sus
socios y, previa autorizacin de la Superintendencia, con clientes o terceros con

sujecin a las regulaciones y a los principios reconocidos en la presente Ley.

Mutualistas: son Instituciones Financieras cuya actividad principal es la captacin
de recursos del pblico para destinarlos al financiamiento de la vivienda,

construccin y el bienestar de sus socios y clientes.

Sociedades Financieras: son instituciones que se dedican exclusivamente a
conceder crditos. Suelen cobrar una tasa de inters ligeramente superior a los
Bancos y Cooperativas, pero en ningn caso exceden a los mximos establecidos

por el Banco Central del Ecuador.

Las Compaas Emisoras de Tarjetas de Crdito son instituciones dedicadas
exclusivamente a la generacin de un documento (tarjeta de crdito) que permite
al titular o usuario disponer de una lnea de crdito que le permite adquirir bienes
y servicios en establecimientos afiliados.

El sistema bancario
Los bancos representan los agentes financieros ms importantes en una economa, cuya
funcin es recibir depsitos del pblico, lo que representa el ahorro y canalizar esos fondos a
travs de prstamos a la inversin de las empresas de acuerdo a la Superintendencia de Bancos
(2012), la banca son instituciones constituidos jurdicamente para recibir dinero de los agentes

econmicos, ya sea en moneda total o extranjera, con el propsito de entregar crditos para
incidir en la actividad econmica.
Aporte a la economa.
La banca es fundamental para el desarrollo econmico y social, dado que aporta con
liquidez para el crecimiento de los sectores productivos, sean estos el agrcola, comercio,
industria, servicios; tambin contribuye al financiamiento del comercio exterior, y los sectores
micro empresariales, generadores de empleo. Adems, la banca otorga financiamiento al
gobierno para cubrir el gasto de Inversin (Guabile, 2015).
Tipos de banca.
La banca a su vez puede ser de dos tipos: pblica y privada.

La banca pblica es propiedad estatal y fundamentalmente analiza crdito para la

inversin, contribuyendo a mejorar la distribucin del ingreso a favor de los

sectores ms pobres.
Por su parte la banca privada, busca ms la rentabilidad y orienta sus recursos a
sectores de menor riesgo. Segn la Ley de Instituciones Financieras (2004) la
banca realiza lo siguiente:
o Recibe recursos y depsitos.
o Emite activos financieros.
o Realiza prstamos.
o Ofrece servicios como arrendamiento de casilleros, cajeros y
certificaciones de cheques.

Crdito
Concepto de crdito.
La palabra crdito proviene del latn credtum, cuyo significado es cosa confiada. El
crdito es una operacin financiera en la que se pone a nuestra disposicin una cantidad de
dinero hasta un lmite especificado y durante un periodo de tiempo determinado. En un crdito
nosotros mismos administramos ese dinero mediante la disposicin o retirada del dinero y el
ingreso o devolucin del mismo, atendiendo nuestras necesidades en cada momento. De esta
manera podemos cancelar una parte o la totalidad de la deuda cuando creamos conveniente, con
la consiguiente deduccin en el pago de intereses (Vargas, 2014).
Adems, por permitirnos disponer de ese dinero debemos pagar a la entidad financiera
unas comisiones, as como unos intereses de acuerdo a unas condiciones pactadas. En un crdito
solo se pagan intereses sobre el capital utilizado. Llegando el plazo del vencimiento del crdito
podemos volver a negociar su renovacin o ampliacin.
En resumen, el crdito es un prstamo de dinero a una persona o entidad, que se
compromete a devolverlo en un solo pago o en forma gradual (en un cierto plazo, mediante un
pago de cuotas). Habitualmente se pacta un inters que compensa al dador del crdito por el
tiempo que no dispondr de ese dinero para utilizarlo para otros fines.
Objetivo de los crditos.
El propsito del crdito es cubrir los gastos, corrientes o extraordinarios, en momentos
puntuales de falta de liquidez (Vargas, 2014), por lo cual tener acceso y saber utilizar un crdito
es fundamental para la vida diaria. El crdito, en las mejores condiciones posibles, puede ser el
camino para alcanzar sus metas o puede darle ayuda en un momento difcil o ante un imprevisto.

Tipos de crditos.
La Junta Reguladora, mximo ente de control del sector monetario y financiero, cambi
la segmentacin de los crditos de las entidades financieras del pas. Con esta nueva regulacin,
que fue publicada este 21 de abril del 2015 en el Registro Oficial, ahora las entidades financieras
podrn otorgar 10 tipos de crditos; antes existan ocho tipos (El Telgrafo, 2014).
Crdito Productivo.
Financiar proyectos productivos que en, al menos, un 90% sea para adquirir bienes de
capital, terrenos, construccin de infraestructura y compra de derechos de propiedad industrial.
Se excepta la adquisicin de franquicias, marcas, pagos de regalas, licencias y la compra de
vehculos de combustible fsil.
Este tipo de crdito podr ser Productivo Corporativo (personas naturales obligadas a
llevar contabilidad o empresas con ventas anuales superiores a USD 5 millones), Productivo
Empresarial (con ventas de ms de USD 1 milln y ms de 5 millones) y Productivo Pymes (con
ventas de ms de USD 100 000 y hasta 1 milln).
Crdito Comercial Ordinario.
Es el otorgado a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o a empresas con
ventas superiores a USD 100 000 y para adquirir o comercializar vehculos livianos, incluyendo
los que son para fines productivos y comerciales.
Crdito Comercial Prioritario.
Es el otorgado a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o a empresas con
ventas anuales superiores a USD 100 000 para adquirir de bienes y servicios para actividades

productivas y comerciales, que no estn dentro del crdito comercial ordinario. Se incluye
crditos para vehculos pesados y entre entidades financieras.
Este tipo de crdito podr ser de tres tipos: Comercial Prioritario Corporativo (personas
naturales obligadas a llevar contabilidad o a empresas con ventas superiores a USD 5 millones),
Comercial Prioritario Empresarial (ventas anuales superiores a USD 1 milln y hasta 5 millones)
y Comercial Prioritario PYMES (ventas anuales de ms de USD 100 000 y hasta USD 1 milln).
Crdito de Consumo Ordinario.
Es el otorgado a personas naturales, cuya garanta sea de naturaleza prendaria o
fiduciaria, con excepcin de los crditos prendarios de joyas. Incluye anticipos de efectivo o
consumos con tarjetas de crdito corporativas y de personas naturales, cuyo saldo adeudado sea
superior a USD 5 000, excepto en establecimientos mdicos y educativos.
Crdito de Consumo Prioritario.
Es el otorgado a personas naturales para la compra de bienes, servicios o gastos no
relacionados con una actividad productiva, comercial y otras compras y gastos no incluidos en el
segmento de consumo ordinario, incluidos los crditos prendarios de joyas. Incorpora los
anticipos de efectivo o consumos con tarjetas de crdito corporativas y de personas naturales,
cuyo saldo adeudado sea hasta USD 5 000; excepto en los establecimientos educativos.
Comprende los consumos efectuados en los establecimientos mdicos cuyo saldo adeudado por
este concepto sea superior a USD 5 000.
Crdito Educativo.
Comprende las operaciones de crdito otorgadas a personas naturales para su formacin y
capacitacin profesional o tcnica y a personas jurdicas para el financiamiento de formacin y

capacitacin profesional o tcnica de su talento humano, en ambos casos la formacin y

capacitacin deber ser debidamente acreditada por los rganos competentes. Se incluye todos
los consumos y saldos con tarjetas de crdito en los establecimientos educativos.
Crdito de Vivienda de Inters Pblico.
Es el otorgado con garanta hipotecaria a personas naturales para la adquisicin o
construccin de vivienda nica y de primer uso, cuyo valor comercial sea menor o igual a USD
70 000 y cuyo valor por metro cuadrado sea menor o igual a USD 890.
Crdito Inmobiliario.
Es el otorgado a personas naturales para adquirir bienes inmuebles para la construccin
de vivienda propia no categorizados en el segmento de crdito Vivienda de Inters Pblico, o
para la construccin, reparacin, remodelacin y mejora de inmuebles propios.
Microcrdito.
Es el otorgado a una persona natural o jurdica con un nivel de ventas anuales inferior o
igual a USD 100 000, o a un grupo de prestatarios con garanta solidaria, destinado a financiar
actividades de produccin y/o comercializacin en pequea escala, cuya fuente principal de pago
la constituye el producto de las ventas o ingresos generados por dichas actividades, verificados
adecuadamente por la entidad del Sistema Financiero Nacional.
Este segmento se divide en los siguientes subsegmentos: Microcrdito Minorista
(solicitantes de crdito cuyo saldo adeudado en microcrditos a las entidades del sistema
financiero nacional sea menor o igual a USD 1 000, incluyendo el monto de la operacin
solicitada), Microcrdito de Acumulacin Simple (ms de USD 1 000 y hasta USD 10 000

incluyendo el monto de la operacin solicitada.) y Microcrdito de Acumulacin Ampliada

(superior a USD 10 000 incluyendo el monto de la operacin solicitada.)
Crdito de Inversin Pblica.
Financia programas, proyectos, obras y servicios encaminados a la provisin de servicios
pblicos, cuya prestacin es responsabilidad del Estado, sea directamente o a travs de empresas;
y, que se cancelan con cargo a los recursos presupuestarios o rentas del deudor fideicomitidas a
favor de la institucin financiera pblica prestamista.
Crditos de consumo en el Ecuador
Para la expansin del consumo la disponibilidad de crdito es determinante y en el
Ecuador el financiamiento de este tipo de gastos tiene varias caras: desde el uso de tarjetas de
crdito para financiar compras a plazos de hasta 5 aos, pasando por crditos pre aprobados
nunca solicitados por los clientes hasta chulqueros que facilitan el acceso a prstamos para
quienes no tienen posibilidades de llegar a una institucin financiera.
Demanda.
El anlisis del ministerio presenta tambin el nivel de concentracin del acceso y seala
que los 2 deciles ms pobres concentran tan solo el 6% del total del volumen de crdito,
mientras que los 2 deciles ms ricos concentran el 51,9%. La Asociacin de Bancos Privados
del Ecuador (ABPE) public en su boletn 037 que en 2013 el crdito productivo represent
54,6%; el de consumo, 31,3%; el de vivienda, 4%; y el microcrdito, 6,7%, quedando en
segundo lugar (El Telgrafo, 2014).
Segn la Superintendencia de Bancos y Seguros, hasta junio de 2013 se registraron 3 151
887 tarjetas de crdito, entre principales y adicionales. Y de acuerdo con el BCE el crdito

otorgado por esta va durante el ao pasado sum $ 260,5 millones, que corresponde al 1,29%
del total entregado por el sistema financiero privado. En promedio, los tarjetahabientes deben
pagar mensualmente $ 789,91 mientras que en 2012 ese monto fue de $ 718,68. El 62% del
volumen de crdito de consumo con tarjetas de crdito est concentrado en 6 instituciones
financieras: Diners Club (15,88%), Banco Pichincha (14,73%), Banco de Guayaquil (12,15%),
Solidario (7,40%), Cooperativa JEP (7,40%) y Pacificard (4,68%), segn datos del BCE (El
Telgrafo, 2014).
Oferta.
En cuanto a las distintas ofertas de crdito, el analista econmico Walter Spurrier explic
que de los datos se infiere que el segmento del crdito de los bancos del sector pblico tiende a
crecer ms aceleradamente que el crdito de la banca privada ... (y) en los ltimos 10 aos ha
crecido muchsimo el sector de cooperativas comparado con el de bancos.
Actualmente existen varios mtodos que facilitan y motivan a las personas a utilizar
crditos de consumo, pero las tasas de intereses que utilizan son simplemente engaosas.
Recopilacin de informacin primaria

Descripcin de la tcnica utilizada

Borrador de encuesta

Poblacin y muestra

Tipos de muestreo: fecha y lugares

Bibliografa
Araujo, R. (2015). El dinero electronico y su incidencia en la economia. Guayaquil: Universidad
de Guayaquil.
Banco Central del Ecuador. (2014). Evolucin del Volumen de Crdito y Tasas de Inters. Quito:
Direccin de Estadstica Econmica.
Camacho, M. I., Cilio, I., & Errez, J. P. (2015). El rol de los segmentos de creditos y las tasas
de intereses. Quito: Subgerencia de Programacin y Regulacin.
El Telgrafo. (3 de Marzo de 2014). As est el crdito en el Ecuador. El Telgrafo, pg. 1.
Escoto, R. (2001). Banca comercial. Costa Rica: EUNED.
Guabile, V. (2015). El credito del Sistema Bancario Privado y el Crecimiento Economico del
Ecuador. Guayaquil: Universidad de Guayaquil.
Hernandez, A., Moraleda, V., & Sanchez, M. (2010). Crisis econmicas a lo largo de la historia.
Escuela de la Hacienda Pblica del Instituto. Caracas: V Curso de Alta Especializacin en
Fiscalidad Financiera.
Jcome, H., & Cordovz, J. (2003). Microfinanzas a la Economia Ecuatoriana. Quito:
Universidad Autnoma de Madrid.
Molina, A. (2008). El consumidor y su comportamiento. Lima: Pontificia Universidad Catlica
del Per.
Orozco, M. (22 de Abril de 2015). 10 nuevos tipos de crdito estn en vigencia en Ecuador. El
Comercio.
Rosero, R., & Prez, A. (2009). Ecuador: El impacto de la crisis econmica desde la perspectiva
de gnero. Quito: ILDIS.
Vargas, S. (2014). Yo Arreglo Mi Crdito. S. Vargas Consulting Group.