E-BOOK

COMO SE PREPARAR
PARA A NEGOCIAO
DE DVIDAS

Apresentao
Esta publicao fruto do programa Finanas Comportamentais, promovido pelo SerasaConsumidor em
parceria com a Associao Viver Bem, com o objetivo de orientar consumidores na negociao de dvidas
em feires e evitar reincidncias.
Aqui esto consolidados os conhecimentos e aprendizados gerados durante a iniciativa, realizada entre
setembro e novembro de 2015, envolvendo palestras e orientaes prticas prestadas por profissionais
especializados em conciliao.
Com este documento, pretendemos estimular um maior nmero de pessoas a refletirem sobre a maneira
como tm usado o dinheiro e o crdito, favorecendo uma vida mais saudvel e produtiva. Leia e compartilhe
essas informaes com seus familiares, vizinhos e amigos.

CAPTULO 1

Como controlar o impulso na hora de comprar?

Dalva est dentro da loja decidida a trocar o celular. J
escolheu o modelo, um smartphone bacana. Pesquisou o preo
e as opes de financiamento e viu que a parcela no
to alta assim. No entanto, ela tem outras dvidas que j
enfrenta dificuldades para pagar. Em tempo, pergunta-se:

Dalva, voc precisa de um novo celular?

Salva pelo gongo interno, ela sai da loja e decide pensar um pouco mais, afinal, possui um aparelho no
to moderno, mas que funciona bem. O problema que nem sempre as coisas acontecem assim. muito
comum, nesta situao, as pessoas fazerem a compra e depois se verem s voltas com dvidas difceis de
arcar.

Mas por que to difcil controlar o impulso de querer algo e ir correndo comprar, sem levar em conta a dor
de cabea que ter na hora de pagar? Quem explica e traz uma srie de dicas para no cair nessa armadilha a psicloga Tatiana Filomensky, presidente da Associao Viver Bem e coordenadora do atendimento
a compradores compulsivos do Programa de Ambulatorial dos Transtornos do Impulso do Instituto de
Psiquiatria da USP.

No dia a dia, somos expostos a uma quantidade gigantesca de informaes na novela, na internet, no celular , que geram o desejo de ter aquele brinquedo,
aquela TV, aquela viagem de frias. Somos bombardeados por estmulos que
nos instigam a consumir mais e mais. Mas o que buscamos realmente, quando
vamos comprar, o sentimento de felicidade
, resume Tatiana.

De fato, adquirimos bens e servios para ter contentamento, distrao, bem-estar, satisfao, realizar um
desejo e, s vezes, suprir uma necessidade. E, no mundo em que vivemos, a busca da felicidade tem sido
vinculada condio econmica e ao consumo. A frmula mais ou menos assim:

=
Ascenso
social

=
Realizao
pessoal

=
Capacidade de
comprar

Felicidade

Aqui, propomos que voc realize um pequeno exerccio.

Faa uma pausa de alguns minutos para refletir:

Pense nos momentos mais felizes da sua vida. O que te fez

sentir aquela felicidade e realizao pessoal?
Aqueles momentos estavam relacionados unicamente a
dinheiro, a objetos que voc queria possuir?
Na ltima compra, quanto tempo durou a alegria aps ter
comprado algo que voc queria tanto?
H outros meios de alcanar realizao pessoal e felicidade?

A pergunta que vale ouro: preciso ou quero?

Na roda do consumo, o prazer gerado pela aquisio de um bem ou servio passageiro. Sempre haver
um novo produto, um novo modelo, um restaurante mais atrativo. Nesse emaranhado, acabam sendo
colocadas em um nico saco, com a mesma importncia, coisas que necessitamos e coisas que
desejamos.

A dica separar o
joio do trigo, montando
duas listas distintas:

Uma com o que voc precisa

(alimento, roupa, transporte,
por exemplo) e vai concentrar seu esforo para suprir.

Outra com o que voc quer

(um carro, um telefone novo
etc.), e ir se planejar para
realizar.

Definir prioridades um caminho para evitar o consumo excessivo e desnecessrio. Ele leva ao
endividamento, prejudicando a sade, o relacionamento familiar e outros aspectos da vida, e impede que
os sonhos se tornem realidade. Isso aconteceu com a dona Cleusa de Jesus. Conhea a sua histria.

Truques do crebro para enganar as contas

H uma srie de fatores que estimulam as pessoas a comprarem mesmo quando no tm condies de
pagar. Veja cinco dicas para reconhecer (e fugir) de situaes que tiram suas finanas do controle.

Parcelamento: engana o crebro, criando a iluso de que custa pouco. Considere

o valor total, incluindo os juros. E, antes de decidir, some todos os parcelamentos
contratados para saber o quanto eles comprometem sua renda mensal.

Compre agora e pague depois: truque para distanciar a compra do pagamento, ou

seja, antecipar a alegria de possuir um item e retardar o sofrimento de pagar por ele.

Promoes: confira se o preo est mesmo mais baixo e s leve o que precisar.

Mania de colecionar: desde crianas, somos estimulados a colecionar bonecas,

carrinhos e outros. Avalie se voc precisa mesmo daquele colar, relgio ou sapato
ou s mais um item para sua coleo.

Crdito fcil: se voc est endividado e no encontra restries para contratar,

desconfie. Possivelmente, ir pagar juros maiores. Pense duas vezes antes de
contratar o emprstimo consignado, que descontado do salrio.

Dicas para evitar a compra por impulso

Como voc notou, h uma srie de fatores que induzem compra por impulso, uma das principais causas
do endividamento. Voc estar comprando por impulso se:
Levar uma quantidade exagerada, maior que a necessria
ou programada.
No pesquisar antes o preo e as condies de pagamento.
No negociar.
No tiver coragem de dizer no ao vendedor.
Decidir rpido, sem pensar nas consequncias.
No avaliar concretamente se poder pagar.

O que voc pode fazer para evitar:

Tenha conscincia do que te faz cair nas armadilhas de
consumo (hbitos e itens que mais gosta de comprar, por
exemplo) e fuja delas
Antes de qualquer compra, pergunte-se: Eu realmente
preciso disso?.
Reserve previamente um valor do oramento para gastar
com itens de desejo.
Prefira pagar em dinheiro, em vez de usar cheque ou carto
de crdito.
Guarde todos os cupons fiscais e, no final do dia, anote tudo
o que gastou. o melhor jeito de conhecer suas despesas
variveis.
Conhea seu padro de vida e viva de acordo com ele.
Planeje sua ascenso econmica e social por meio do
estudo, do trabalho e da criao novas fontes de renda.

Eu mereo?

Muitas vezes, as pessoas vo s compras em busca de uma recompensa. Mas pense: voc merece mais
uma dvida? Merece perder o sono, ficar deprimido ou sujar seu nome por causa dela? Fazer as perguntas
certas um passo para a mudana de comportamento.
No h uma frmula pronta para sair do endividamento; cada pessoa precisa encontrar a sua maneira e
definir suas prioridades. Mas h algumas medidas bsicas que podem ajudar qualquer um a ter uma vida
financeira mais tranquila e organizada. Veja, a seguir, as principais delas:

Anote seus gastos. Muitas pessoas tm receio de listar as despesas porque, ao fazer
isso, a limitao financeira torna-se mais evidente e concreta. Mas anotar tudo uma
atitude extremamente benfica. No faa as contas de cabea. Use uma caderneta
ou uma planilha e liste as despesas fixas (aluguel, telefone, escola etc.), as variveis
(que cada pessoa da famlia costuma fazer) e todas as prestaes.

Faa o oramento domstico. Ele ajuda a conhecer bem a situao e, assim, definir
um plano para pr a vida em ordem e buscar o equilbrio financeiro. Confira o passo
a passo na Cartilha do Oramento do Serasa Consumidor.

Cultive bons hbitos. Saia de casa apenas com o dinheiro contado, evite ir ao
shopping para passear, d uma pausa no uso do carto de crdito, pesquise
preos, reduza ou elimine gastos suprfluos do dia a dia.

Planeje a sada do endividamento. Faa uma lista de todas as dvidas que possui,
defina aquelas que voc ir pagar primeiro e negocie com os credores uma forma de
quitar. Para isso, o Serasa Consumidor coloca sua disposio a ferramenta
Limpa Nome Online.

Quando a negociao no for possvel - no caso das dvidas estarem muito

elevadas por causa dos juros, por exemplo - procure um ambiente neutro para
fazer a conciliao.

Tenha sempre uma meta ou um plano de vida para realizar. Afinal, quando voc
sabe aonde quer chegar fica mais fcil passar pelos seis passos anteriores. Elisa
de Carvalho j definiu a sua prioridade: limpar o nome. Conhea a histria dela.

Histrias de consumidores

Um basta s dvidas

Cleusa de Jesus, 56 anos, sempre quis voltar a estudar. Com os filhos j crescidos, ela decidiu fazer
faculdade de biblioteconomia. Fez quatro anos de curso, mas no conseguiu concluir. Uma srie de dvidas
que possua tirava a tranquilidade que ela precisava para estudar. Tambm por conta do endividamento,
chegou uma hora em que no conseguia mais pagar a mensalidade da faculdade e, por isso, teve que
abandonar o to sonhado curso.
H cinco anos ela trava uma batalha cotidiana com o endividamento. J fiz acordo, paguei, mas depois
me endividei de novo, conta. Cleusa trabalha como auxiliar de laboratrio na rea de sade, em So
Paulo (SP), e afirma que j deixou escapar vrias oportunidades de realizao pessoal por falta de
organizao financeira.
Ela se inscreveu para participar do programa de Finanas Comportamentais e, ao final do primeiro
encontro, estava cheia de esperanas. Eu me identifiquei com vrias situaes. Muitas vezes, compro
coisas por achar que eu mereo. Mas, pensando bem, comprar para qu? Saio daqui fortalecida para
vencer isso.

Nome limpo e
reforma da casa

Elisa de Carvalho, 43 anos, passou por situaes difceis. Perdeu uma filha, vtima de cncer, e teve
problemas de sade. H seis anos foi afastada do trabalho, aps realizar uma cirurgia de coluna. Auxiliar de
enfermagem, ela tinha dois empregos e, com a licena mdica, deixou de receber o benefcio de um deles.
Alm de ter sua renda reduzida metade, Elisa arrimo de famlia. Mora em Itaquera, na Zona Leste de
So Paulo, com o marido, um dos filhos, de 16 anos, e cuida da neta, de 5 anos. Com as confuses da vida,
ela acabou contraindo dvidas que no tem conseguido quitar.
Ao buscar apoio no programa de Finanas Comportamentais do Serasa, Elisa traou, para si, duas metas:
limpar seu nome e nunca mais ficar endividada. No primeiro encontro do programa, ela identificou alguns
objetivos nos quais pretende se concentrar: calcular tudo o que deve, definir o que pagar primeiro e
preparar-se para negociar com os credores. Meu sonho acertar minha vida financeira para sobrar
algum dinheiro. Quero reformar minha casa.