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EDUCAO

PARA O CONSUMO
CONSUMIDOR

/ educao para o consumo

Educao Financeira: O Banco pode debitar valores no autorizados de sua


conta?
14.09.2011 - 17:08

O banco s pode debitar valor de dvidas diretamente da conta do consumidor referentes a


estouro de limite de cheque ou emprstimo se este autorizar por escrito.
Esse tipo de cobrana s pode acontecer se estiver prevista no contrato assinado entre o
banco e o correntista.
No caso de o desconto estar previsto em contrato, o que o consumidor pode fazer tentar
renegociar a dvida caso esteja com dificuldades para pagar. recomendvel que o
consumidor procure o banco para resolver a situao, seno o problema pode piorar, uma vez
que so cobrados juros sobre juros, embora ilegal, o que se chama em Direito de
"anatocismo".
A sada tambm serve para aqueles casos em que a dvida tenha sido passada para uma
empresa de cobrana. O consumidor tem o direito de negociar e pagar com quem adquiriu a
dvida original.
Se preferir o consumidor tambm pode recorrer ao Procon RJ pois sua relao jurdica com
os bancos reconhecida legalmente de consumo. Dbito em conta corrente
Qualquer dbito em conta corrente deve ser feito com conhecimento e autorizao do
consumidor. Alguns exemplos: tarifas bancrias pela utilizao de determinados servios (os
servios cobrados e os valores devem estar expostos nas agncias bancrias); juros sobre
limite especial; juros sobre emprstimos; dbitos automticos, dentre outros.
Por esse motivo, os bancos no podem, por exemplo, debitar da conta corrente do cliente o
valor referente ao pagamento de carto de crdito, exceto se houve autorizao expressa
para esse procedimento.
De acordo com normas do Banco Central, os bancos tm a prerrogativa de aceitar ou no
proposta de abertura de conta corrente e concesso de cartes de crdito, condicionados
estes, a aprovao cadastral. Assim, podem determinar o perfil desejado do seu cliente,
impondo condies como ausncia de restries em cadastros de proteo ao crdito, saldo
mdio, etc.No entanto, o consumidor tem o direito de saber os motivos da no aceitao da
proposta. Se entender por bem, poder questionar o Banco judicialmente.

Conta poupana
A conta de poupana tem o objetivo de estimular a economia popular e permitir a aplicao
de pequenos valores, gerando um rendimento mensal.De acordo com a Resoluo 2303 do
Banco Central, a conta est isenta de tarifa de manuteno, exceto se ficar seis meses sem
qualquer movimentao e o saldo for igual ou menor que R$ 20,00.
Conta salrio
A conta salrio um tipo especial de conta destinada a receber salrios, vencimentos,
aposentadorias, penses e similares. O contrato firmado entre a instituio financeira e a
entidade pagadora. uma conta isenta da cobrana de tarifas.De acordo com a Resoluo n
2718 de 24 de abril de 2000 do Banco Central, no possvel fazer a movimentao da conta
salrio por meio de cheques. Assim, o consumidor que desejar transferir seu salrio para
outra conta em outro banco, deve negociar com o gerente da agncia a transferncia atravs
de "DOC".A clusula contratual que permite o desconto (como pagamento das parcelas de
emprstimo) em conta-corrente flagrantemente abusiva, alm de que viola o art. 649, IV,
do CPC, que probe a penhora de vencimentos, uma vez que possuem contedo alimentar.
(Com a ressalva do 2 do mesmo dispositivo que foi acrescentado ao Cdigo para se
compatibilizar com o III do art. 3 da Lei n 8.009/90, que afasta a impenhorabilidade do
bem de famlia para pagamento de penso alimentcia). Com esse fundamento, em geral os
consumidores ajuizam demandas judiciais com pedido de tutela antecipada para impedir que
o banco por onde recebem sua remunerao (atravs da conta-salarial) proceda aos
descontos relativos a emprstimo antes contrado.
Conta universitria
A conta universitria uma conta corrente que os bancos oferecem a estudantes, por
liberalidade e como uma espcie de promoo. Este tipo de conta est sujeita aos mesmos
regulamentos das demais contas, porm tem a vantagem de estar isenta da cobrana de
tarifas ou da taxa de manuteno.No entanto, desde que os bancos atendam ao que
determina o Cdigo de Defesa do Consumidor, no que se refere ao direito de informao, e o
cliente seja previamente avisado, as instituies financeiras podem retirar as vantagens
oferecidas na contratao.
Encerramento de conta bancria
De acordo com a Resoluo 2747 do Banco Central, o cancelamento do contrato de abertura de
uma conta deve ser feita por escrito, seja pelo banco, seja pelo cliente. Para resguardar seus
direitos, o consumidor deve fazer o pedido em duas vias e guardar uma delas protocolada. Ao
encerrar sua conta, o cliente deve devolver tales de cheques e cartes que estejam em seu
poder, verificar se j foram debitados os cheques pr datados emitidos e, cancelar as autorizaes
de dbitos .Nos casos em que o cliente deixa de movimentar a conta, mas no formaliza o
encerramento por no estar informado dessa necessidade, e recebe, tempos depois, cobrana de
valores significativos de tarifas por parte dos Bancos, no deve pagar sem que haja um
questionamento e solicitao de detalhamento da dvida, uma vez que obrigao do Banco
encaminhar para o consumidor, um extrato mensal gratuito.
Dbitos bancrios no reconhecidos
Sempre que o consumidor constatar que sofreu dbitos no reconhecidos, apesar de ter
seguido todas as normas de segurana ao usar servios bancrios, a instituio financeira

pode ser questionada com base no Princpio da boa f e nas disposies do Cdigo de Defesa
do Consumidor.
Seqestro relmpago
Em casos de seqestros relmpago, os bancos podem ser responsabilizados quando o
seqestro ocorrer:
- dentro da agncia bancria;
- na rea externa pertencente agncia, onde existe a obrigatoriedade de se prestar servio
de segurana;
- nos caixas eletrnicos, internos e externos.
Os valores retirados nos caixas eletrnicos, forem:
- acima do limite de saldo do cliente;
- acima do limite de saque dirio, determinado em legislao especfica.
Quando o seqestro ocorrer em outras situaes, o consumidor deve analisar a convenincia
de discutir a questo por meio de uma ao judicial.
Talo de cheques no entregue
O contrato de abertura de conta corrente deve prever as condies para entrega de tales
de cheques. De acordo com normas do Banco Central, o banco no pode deixar o cliente sem
acesso aos valores depositados por ele, devendo entregar, no mnimo, ou um talonrio de
cheques gratuito (o primeiro do ms) ou um carto eletrnico.No entanto, sempre que o
consumidor tiver um cheque devolvido e reapresentado, seu nome registrado no CCF
(Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos) e a entrega de tales suspensa.Em outros
casos de restries cadastrais (como cheque devolvido sem fundos e no reapresentado) ou
ainda por critrios prprios, o banco pode entregar ao correntista apenas o carto
eletrnico.
Tarifas bancrias
De acordo com a Resoluo n 2303 de 25.07.96, emitida pelo Conselho Monetrio Nacional,
os bancos esto autorizados a cobrar tarifas por diversos servios prestados ao cliente, desde
que essa cobrana seja previamente informada, em quadros demonstrativos afixados em
locais visveis das agncias, com antecedncia de 30 dias.As alteraes, tanto para incluso
de novas tarifas quanto para reajuste das j cobradas, tambm tero que ser comunicadas
com o mesmo prazo de antecedncia.Os quadros devem conter:- relao dos servios
cobrados e respectivos valores;- periodicidade da cobrana;- informao de que os valores
cobrados foram determinados pelo prprio banco.Os extratos mensais gratuitos que so
enviados aos clientes com toda a movimentao, devem informar, claramente, os servios
prestados e as respectivas tarifas. Como os preos das tarifas so liberados, pode haver
grandes diferenas entre os valores cobrados por cada banco.Taxas: A taxa cobrada do
emitente de cheque sem fundo estabelecida pelo Banco Central, e pode ser cobrada do
cliente nos seguintes casos:na devoluo de cheque pelo sistema de compensao,
destinados Cmara de Compensao; na solicitao de excluso de nome do Cadastro de
Emitentes de Cheques sem Fundos.

Pagamentos diversos
Cobrana de tarifa para pagamento de boleto em banco:Algumas empresas emitem boletos
(faturas, etc.) para pagamento de obrigaes contratadas, acrescentando ao valor principal
quantia relativa tarifa para pagamento em banco.Mesmo que esse procedimento esteja
previsto em clusula contratual, ou do fornecedor dispor de local alternativo para quitao
da obrigao, a cobrana pode ser caracterizada como abusiva porque a cobrana parte
integrante do negcio do fornecedor de produtos e servios.
Boleto para pagamento no enviado ao consumidor
O no recebimento do documento para pagamento (boleto, fatura, etc) no exime o
consumidor da obrigao de quitar o valor devido, quando o consumidor conhece o
vencimento do seu dbito e o endereo do credor.Ao deixar de enviar o boleto ou atrasar o
envio, no entanto, a empresa pode ser questionada pela m prestao do servio, com base
no artigo 20, pargrafo 2, do Cdigo de Defesa do Consumidor, que dispe:
"So imprprios os servios que se mostrem inadequados para os fins que razoavelmente
deles se esperam, bem como aqueles que no atendam as normas regulamentares de
prestabilidade".
Boleto com vencimentos aos sbados/domingos/feriados
Quando o vencimento de um dbito estiver estipulado no contrato ou boleto, em data que
no haja expediente bancrio, o valor pago no primeiro dia til aps no poder ser
acrescido de qualquer encargo ou juros.
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