Waarom betalen de meeste huizenbezitters nog steeds veel te

veel hypotheekrente?

Is dat zo? Zult u zich afvragen. Ja dat is zo! Natuurlijk is het al stukken
beter dan het geweest is, maar nog steeds betalen de meeste eigen
woningbezitters onnodig te veel aan hypotheekrente, alle hulpmiddelen en
verbetering van het bewustzijn omtrent de hypotheek van de laatste jaren
ten spijt. Vraag een gemiddelde Nederlander wat hij ervan weet en hoe
haar of zijn hypotheek geregeld is en of ze wel de laagste hypotheekrente
hebben of beter nog de laagste maandlasten en ze zullen in veel gevallen
ronduit zeggen, ja! Vraag even waarom ze dat denken en of vinden en ze
roepen direct argumenten als; ik heb een goedkope hypotheek! Of de
goedkoopste hypotheek! Ik heb variabele hypotheekrente, dus lager kan
niet! Natuurlijk heb ik een hypotheek vergelijk laten maken en de beste
deal gesloten. Ik heb een volledig aflosvrije hypotheek! Of, ik zit
regelmatig op internet om te kijken naar de hypotheekrente stand. En als
het nodig is ga ik mijn hypotheek oversluiten.

Zoals gezegd, het bewustzijn bij de consument is fors toegenomen maar in

de praktijk zien we nog heel vaak dat mensen iedere week naar 3 of 4
verschillende supermarkten gaan om de boodschappen daar te doen waar
ze het goedkoopste zijn, om zo – heel terecht – 40 euro per maand uit te
sparen. Maar dat ze vervolgens honderden of soms zelfs duizenden euro’s
per jaar laten liggen op de kosten van hun hypotheek zijn ze zich niet van
bewust. Maar wie kan zich dat nog permitteren?

Een klein stukje historie

Gevoelsmatig heel lang geleden, zeg ruim 20 jaar, was het

‘eigenwoningbestaan’ in Nederland simpel. Je had een hypotheek en die
loste je lineair of annuïtair af. Een relatief klein deel van de huizenbezitters
had een levenhypotheek. Dit was doorgaans voor de mensen met de wat
hogere inkomens. Echt veel keuze was er niet en een hypotheek
vergelijken was evenals het maken van een hypotheekrente vergelijking
vrij simpel en snel gedaan. Je sloot je hypotheek met een rentevaste
periode voor 5 of 10 jaar en klaar. Was de rentestand hoog, dan was hij
hoog en was hij laag, dan was hij laag. No big deal! Maar meer en meer
werd ‘de hypotheek’ tot een commercieel product waar banken steeds
meer onderscheidend mee aan de slag gingen. Om meer ‘handel’ naar
zich toe te trekken begon de nog steeds voortdurende wedloop van
productdifferentiatie en prijsdifferentiatie. Dat eerste is uitgelopen op een
enorm bos waardoor vrijwel niemand de bomen nog ziet. En dit terwijl er
in essentie eigenlijk nog niet veel veranderd is! Je leent geld, betaald rente
en lost aan het einde van de leningperiode je geleende bedrag terug. De
een spaart hiertoe geld bij elkaar of lost het ergens anders mee af, maar
spannender dat dit is het eigenlijk nog steeds niet, maar door een
krankzinnige hoeveelheid verschillende productnamen voor hetzelfde,
weet vrijwel niemand meer wat hij of zij nu eigenlijk heeft. De
prijsdifferentiatie heeft, in een soort vergelijkbaar proces, geleidt tot
allerlei rente varianten waar je ook heel lang voor op school gezeten moet
hebben om ze te begrijpen.

Echter, één mechanisme heeft de banken, over de jaren heen, enorm veel
geld opgeleverd! Wat? Zal elke bankier roepen en u amechtig en
struikelend over zijn of haar woorden uitleggen dat juist het
tegenovergesteld waar is. En inderdaad, want hun gretigheid heeft ze
meedogenloos in hun eigen val doen lopen. Wat is het geval? Elke
geldverstrekker zette geld uit tegen rentetarieven zoals ze in de markt
golden. Maar, zoals gezegd, zijn zij om extra klandizie te trekken
zogenaamde ‘commerciële rentetarieven’ gaan bedenken. Dit is een
rentetarief dat beduidend lager ligt dan het markttarief waartegen een
lening eigenlijk uitgezet zou moeten worden. Oftewel, hier geeft de
geldverstrekker een forse korting op het rentetarief om het voor u extra
aanlokkelijk te maken bij hen uw hypotheek af te sluiten. Immers als zij
een half procent of meer goedkoper zijn de hypotheekrentetarieven van
de collega aanbieders, koopt u vanzelfsprekend ben hen.

Zo is in de loop der jaren elke geldverstrekker onderscheid gaan maken

tussen een markttarief en een commercieel (lok) tarief. Toch niet
spannend zult u wellicht zeggen! Klopt! Maar nu komt het! Want, wanner
uw rentevaste periode is afgelopen (stel na 5 jaar) krijgt u een rente
verlengingsaanbod van de bank tegen de hogere marktrente. Ja zegt de
geldverstrekker dan. Logisch, want wij hebben u bij binnenkomst een forse
korting gegeven (commerciële rente) waardoor wij het geld eigenlijk te
goedkoop hebben weggegeven en derhalve veel te weinig aan u verdient
hebben en het nu dus tijd wordt dat we wel aan u gaan verdienen.
Oftewel! Wilt u even het volle pond gaan betalen? Klinkt eigenlijk wel
acceptabel denkt u waarop u uw rente verlengingsaanbod keurig
ondertekent en in berusting naar de bank terug stuurt. Totdat u de
volgende dag tijdens een gezellige BBQ uw buurman spreekt die vol trots
staat te vertellen dat hij die dag zijn hypotheek bij ‘uw’ bank heeft over
gesloten tegen een rentetarief dat 0,7% lager ligt dan wat u, als trouwe
klant, moet gaan betalen voor dezelfde looptijd. Licht onder invloed van de
toch iets te zware wijn die bij de BBQ geschonken wordt, duurt het een
aantal seconden voor dat het plaatje binnenkomt, maar dan begint het
fronsen. Wacht even! Zat jij niet bij deze bank dan? Nee ik zat bij de
concurrent, maar ja, ik kreeg een rente verlengingsaanbod waarbij mijn
rente fors omhoog zou gaan als ik bij dezelfde bank zou blijven en zag op
internet dat als ik mijn hypotheek zou oversluiten naar jouw bank ik een
veel lagere rente zou krijgen omdat ik een nieuwe klant ben. Met stijgende
verbazing roept u nogmaals. Wacht even! Dus als ik het goed begrijp had
ik fors op mijn hypotheekrente kunnen besparen als ik naar jouw bank was
overgestapt? Klopt! Maar waren er aan dat overstappen dan geen kosten
verbonden? Jawel hoor, maar dat was een kwestie van rekenen en de
berekening liet zien dat ik die in 20 maanden heb terugverdient en dan
dus fors ga besparen. Proost!

En zo tekende, pakweg 15 jaar geleden, ruim 80% van de mensen hun

rente verlengingsaanbod van hun bank blindelings. Kassa! En die andere
20% dan? Zult u vragen. Wie zijn of haar bank belde met de mededeling
dat hun aanbod toch echt niet kon, kreeg doorgaans een zogemaande
‘rentemiddeling’. De marktrente plus de commerciële rente gedeeld door
twee! Zo ongeveer! Niet zo laag dus als het commerciële tarief van uw
bank, maar voor een groot gedeelte van die 20% voldoende motivatie om
toch bij ‘hun bank’ te blijven. Iets minder kassa, maar toch kassa!
Inderdaad het restant(je) liep weg maar dat namen ze op de koop toe.

Maar de consument werd snel wijzer en ging bij een renteherziening aan
het einde van de looptijd ‘shoppen’ en het aanbod vergelijken met wat hij
of zij zou krijgen wanneer hij zijn hypotheek zou oversluiten naar een
andere partij. En zo werd 80% geleidelijk aan 70% en al snel 60% enz enz.
Sterker nog! Steeds meer mensen gingen reeds ruim voordat de
hypotheekrente periode was afgelopen de krant openslaan om te zoeken
naar wat de laagste hypotheekrente was. In elke krant stond immers wel
een hypotheekrente overzicht waarmee men de hypotheekrente stand in
de markt makkelijk met zijn huidige hypotheekrente kon vergelijken. Snel
verdient dus!

De enorme luxe positie waarin hypotheekverstrekkers zich bevonden

waarbij mensen klakkeloos hun rente verlengde was dus wel zo’n beetje
voorbij en toen begonnen geldverstrekkers steen en been te klagen over
dat er geld bij moest. Het systeem dat ze zelf gecreëerd hadden begon ze
lelijk veel geld te kosten. De zogenaamde ‘funding’ (de wijze en het tarief
waarop en waartegen zij het geld dat zij uitlenen zelf moeten inkopen,
sloot volgens hen niet meer aan bij de situatie in de markt! Maar dat de
consument daar geen boodschap aan had en slechts naar zijn of haar
eigen portemonnaie keek, mag je de consument vanzelfsprekend niet
kwalijk nemen. Toch?

Langzaam zie je dan ook steeds meer partijen die het onderscheid tussen
hun commerciële en marktarieven weer laten verdwijnen. Ga er
vooralsnog maar vanuit dat de consument hier niet beter van wordt.

Hoe nu besparen?

Zoals gezegd zijn teveel huizenbezitters toch nog te laconiek over hun
hypotheeklasten (of beter gesteld maandlasten) en hoe ze hierop vrij
simpel kunnen besparen. Velen denken. Ik heb reeds de goedkoopste
hypotheekrente en ik heb een goedkope hypotheek. Maar niets is minder
waar! Het overgrote deel betaald dus nog veel te veel maar weet dat niet,
of laat het eigenlijk maar voor wat het is.

Maar hoe kom ik door dat enorme bos? Zult u wellicht denken. Een
toenemend aantal mensen begint hier het juiste pad te vinden. En pad dat
heet ‘Internet’. Nergens zoveel informatie bijeen als op het net. En ja, ook
daar is de hoeveelheid informatie natuurlijk ongekend, maar met het
intypen van de juiste woorden of zelfs woorden die in ieder geval aardig in
de buurt liggen van wat u wilt weten, komt u er meestal wel.

Om goed te kunnen beoordelen of u werkelijk de laagste (hypotheek)

maanlasten heeft zijn een aantal zaken in ieder geval van belang. Dit zijn;
de hypotheekvorm, de rente hypotheek en de wijze waarop u uw
hypotheek op einddatum denkt af te lossen.

Het begint bij de juiste hypotheek. Oftewel punt A. Heb ik de juiste

hypotheekvorm? Alle informatie over wat belangrijk is om te weten over
de verschillende hypotheekvormen is op het net aanwezig. Lees uzelf in
en trek uw conclusie. Vindt u dit toch wat te veel werk en of te complex?
Dan kunt u vanzelfsprekend ook een afspraak maken met een
onafhankelijk financieel adviseur die hier voor u uitkomst kan bieden. Maar
let op het woord onafhankelijk! Een adviseur van een bank zal natuurlijk
voor eigen parochie praten en u nooit vertellen dat de hypotheek van zijn
concurrent eigenlijk beter en of goedkoper voor u is. B. Zoek op ‘het net’
overzichten met hypotheekrente tarieven en ga de hypotheekrente
vergelijken. Want, is uw hypotheekrente actueel? Wellicht heeft u in een
relatief dure periode gesloten en is de rente nu dusdanig veel lager dat
oversluiten zinvol is. Dus kijk goed naar wat is mijn huidige
hypotheekrente? Vergelijk deze hypotheekrente dan met elkaar en met
wat u reeds heeft.
En C, als laatste. Ga ik, indien de geldverstrekker u dat toestaat, voor een
volledig aflosvrijhypotheek of wil ik op einddatum toch geld bij elkaar
gespaard hebben om de lening geheel of gedeeltelijk af te kunnen lossen.
Dit dan nog los van welk deel u afgedekt wilt hebben ingeval van
onverhoopt voortijdig overlijden of arbeidsongeschiktheid. Opbouwen van
kapitaal kan op diverse manieren, maar bedenk dat ook dit eigenlijk niet
spannender is dan het ineens op periodiek opzij leggen van geld, dit laten
renderen en op einddatum dus gebruiken voor de aflossing van de lening.

Succes!