Sciences conomiques 3.

La coordination par le march

Notions du rfrentiel : asymtrie dinformation,

Thme 341 Les asymtries dinformation et leurs rpercussions

Une mise en situation sur lecas du march automobile et de lassurance

MEA sur le thme les dfaillances du march : les asymtries dinformation

Propose par : Pascale et Frdric Lafon (Lyce Jay de Beaufort , Prigueux (24), Acadmie de Bordeaux
Classe : premire ES Dure estime : 2 heures

Modalits de la MEA :
par le travail de groupe
par lautovaluation
par la mise en ligne et la comparaison des productions des diffrents groupes (classe renverse)
Contexte de lactivit Activit en classe entire ou en demi-groupe

La classe est rpartie en plusieurs groupes. Les groupes ont le choix entre deux scnarii de tche
complexe diffrent selon leur niveau dambition : les plus motivs peuvent choisir sur la base du
volontariat le scnario de lincidence fiscale.
llve doit tre capable de dfinir les notions dasymtrie dinformation,
dala moral, de slection afin de les illustrer
Llve doit-tre en mesure d'expliquer pourquoi le march peut-tre
dfaillant : le march nest pas toujours un march de CPP : dfaut de
transparence du march
Llve doit tre capable de transfrer la matrise de lasymtrie
dinformation des situations problmes
Llve doit-tre capable de voir les prolongements en sappuyant sur des
recherches personnelles et des exemples d'actualit

Chaque groupe est dot de deux ordinateurs portables, de 4 couteurs pour visionner les vidos et
pour rpondre aux questions et oprer son travail. Les productions seront par la suite dposes sur
la partie classe renverse du pearltrees de la filire ES du lyce Jay de Beaufort : ici
 Lien entre lactivit et Niveau : Premire
le programme Thme : 3. La coordination par le march

Thme 3.4 : Quelles sont les principales dfaillances du march ?

Cette activit entre dans le cadre dune pdagogie mettant en uvre les principes de la classe
inverse :
Cette activit entre dans le cadre dune pdagogie mettant en uvre les
principes de la classe inverse :
Des activits sont proposes aux lves en amont du cours : Cliquez ici
Ltape ralise se situe en prsentiel : Cliquez ici
Des activits sont proposes aux lves en aval du cours : Cliquez ici

Prrequis ncessaires :
Cette squence se situe aprs le point 3.3 qui a permis de se rendre compte que
les marchs ne sont pas forcment des marchs de CPP
La matrise ds cinq conditions de la CPP est imprative

Objectifs :

llve doit tre capable de dfinir la notion dasymtrie dinformations et de

l'illustrer.
Llve doit-tre en mesure d'expliquer les causes de lasymtrie dinformations
, notamment en termes de remise en cause du postulat de transparence.
Llve doit tre capable de transfrer la matrise de la notion dasymtrie une
situation problme
Llve doit-tre capable de voir les prolongements travers des exemples
d'actualit

Vous constituez un groupe de quatre lves dont chacun va occuper une position diffrente :
le premier est un concessionnaire automobile dont le but est de vendre, si possible, en faisant un profit mais au moins en
ne faisant pas de pertes, les vhicules doccasion quil a en stock.
le deuxime est un client qui na pas de connaissances automobiles, qui ,a priori, se rvle incapable de distinguer les
voitures uses et peu fiables(les citrons) des voitures fiables qui ont peu de risque de tomber en panne(les bijoux). Il
cherche acheter une voiture doccasion quil utilisera tous les jours pour se rendre au travail mais il a des moyens
financiers restreints. Une fois achete cette voiture il voudra lassurer auprs dune compagnie dassurances pour le cot
le plus faible possible
le troisime est un agent dassurance qui propose des polices dassurance automobile des clients potentiels et qui
sefforce de slectionner les assurs les plus responsables cest--dire ceux qui auront des comportements
dautomobilistes rduisant le risque daccident. Pour les attirer il leur propose des polices dassurance un prix attractif.
Le quatrime est un expert du monde automobile et il doit proposer des solutions pour arriver concilier les intrts
divergents des concessionnaires automobiles, des acheteurs de voitures doccasion et des agents dassurance. En
particulier son travail va tre de rduire les asymtries dinformation
 Partie I Analyse du comportement des offreurs et des demandeurs sur le
march des vhicules doccasion
Etape 1 : analyse du comportement du concessionnaire :

Vous tes un concessionnaire automobile dans le but essentiel est dinciter les consommateurs acheter les nouveaux modles de
la marque que vous vendez. Comme le contexte conomique nest pas trs favorable, vous leur proposez de reprendre leur ancien
automobile un prix minimum de 2000 quelque que soit ltat de la voiture. Votre proposition tant trs intressante ,de
nombreux consommateurs propritaires de voitures anciennes et uses vous cdent leur ancienne voiture au prix de 2000 pour
en acheter une nouvelle. Ils sont dautant plus nombreux que pour lutter contre le rchauffement climatique ltat incite les
propritaires de voitures anciennes acheter des vhicules lectriques en leur offrant une prime de 4000 minimum par voiture.
Vous disposez alors dun stock de vieilles voitures dont vous ntes pas sr que la valeur de revente soit obligatoirement gale au
prix dachat que vous avez consenti.
Questions :
1. Quel est le prix minimal auquel vous allez essayer de revendre les citrons que vous avez achets ? Expliquer le
raisonnement conomique que vous mettez en uvre afin de dterminer ce prix.
2. Sachant quun citron est une voiture ancienne qui est gnralement use et dont le risque de panne est relativement lev,
quel sera le prix minimal (votre prix de rserve) en tant que vendeur auquel vous proposerez ce citron ? Compltez la
case correspondante du tableau ci-dessous
3. Sur le march se trouve aussi des vendeurs qui proposent des voitures doccasion en particulier des voitures de qualit
qui ne sont pas uses, avec un niveau de fiabilit lev. Ces voitures dites bijoux reprsentent 20 % du march, les citrons
en reprsentant 80 %. Comment expliquez-vous le prix lev des bijoux par rapport au citron ?

Citron (80%) Bijou (20%)

Prix de rserve des ________$ 6000$

vendeurs

tape deux : analyse du comportement de lautomobiliste qui dsire acheter une voiture doccasion

Comme il est crit plus haut, vous dsirez acheter une voiture doccasion pour vous rendre votre travail. Vous souhaitez donc
quelle soit le plus fiable possible mais vous tes aussi trs attentif au prix car vos moyens sont restreints et que cette voiture est
dabord un outil de travail et non un objet de consommation ostentatoire. Vous disposez de peu de connaissances dans le domaine
automobile et vous ntes pas de vraiment capable de distinguer les voitures fiables des voitures uses ayant une probabilit de
panne leve
Questions :
1. Comment expliquez-vous les diffrences de prix entre la voiture doccasion dite citron et la voiture doccasion dite
bijou ?

Citron (80%) Bijou (20%)

Prix de rserve de 2500$ 8000$

lacheteur

2. Vos connaissances en automobiles tant restreintes vous ne savez a priori pas distinguer un citron dun bijou, pouvez-
vous faire confiance aux vendeurs de voitures doccasion pour vous vendre une voiture fiable et solide alors quils ne
vous proposent aucune garantie ? Pour oprer votre raisonnement utilisez le modle de la slection adverse vu en amont
du cours (fiches de cours et exercices)
3. Comme vous ntes pas capables de distinguer les citrons des bijoux , calculez le prix moyen des voitures doccasion
vendues sur le march, prix auquel vous seriez prts acheter votre voiture.

tape trois : la rencontre du client et du concessionnaire

Il vous faut maintenant comparer vos prix de rserve afin de dterminer le ou les prix sur lesquels offreurs et demandeurs vont se
mettre daccord
Questions :
1. Sachant qu offreurs et demandeurs ne veulent pas changer si le prix est fix en dessous ou au-dessus de leur prix de
rserve, dterminez les prix des voitures dites citron et dites bijou sur un march de concurrence pure et parfaite cest--
dire ici sur un march o linformation est transparente
2. Quels seraient le ou les prix qui seraient fixs dans le cas o lon se situe dans lhypothse dasymtrie dinformation ?

Citron (80%) Bijou (20%)

Prix vendeurs 2000$ 6000$ Prix moyen

Prix acheteur 2500$ 8000$

Si information parfaite quel(s) prix: Si information imparfaite quel(s) prix:

3. Montrez que dans ce cas -l seul la vente des citrons est rentable pour les vendeurs.
4. Le prix de vente des citrons satisfait-il le consommateur ? Justifiez votre rponse
5. Comment ragissent les propritaires de bijoux ?
6. Montrez quen consquence le march des voitures doccasion est menac de disparition
7. Montrez que les offreurs et les demandeurs sont confronts un jeu somme ngative

tape quatre : lintervention dun expert nomm par ltat qui cherche rassurer les consommateurs et viabiliser le
march des vhicules doccasion

Ltat vous nomme en tant quexpert afin danalyser les raisons qui expliquent la disparition probable du march des voitures
doccasion et afin de proposer des solutions qui vont non seulement rassurer les consommateurs, mais aussi rentabiliser le march,
renforcer la scurit et diminuer la pollution due au secteur automobile
Questions :
1. Prsentez les raisons qui justifient la disparition du march automobile
2. Prsenter les solutions que vous envisagez de prconiser afin de crdibiliser le march automobile. Lobjectif est ,en
particulier, dassurer une plus grande transparence de linformation qui remdie au problme de lasymtrie
dinformation et de la slection adverse
3. Expliquer les rpercussions possibles sur les prix des citrons et les quantits de citron vendus et en circulation
4. Expliquer les rpercussions possibles sur les prix des bijoux et les quantits de bijoux vendus et en circulation
5. Montrez que les solutions mises en uvre viabilisent le march
6. Montrez que les solutions dbouchent sur un jeu somme positif qui satisfait non seulement les changistes (offreurs
aussi bien que demandeurs) mais aussi ltat

Partie II analyse du comportement des assurs et des assureurs sur le

march de lassurance automobile
Etape 1 confrontation des assureurs et des assurs

Vous tes dsormais lheureux propritaire dun vhicule doccasion que vous cherchez maintenant assurer. Nous allons alors
confronter vos actions celle de lassureur
Questions :
1. Supposons que vous tes un jeune conducteur, ayant dj eu un accident, vous tes distrait et myope. Avez-vous intrt
dvoiler lassureur ces informations. Expliciter le raisonnement pris en uvre. Quelle conclusion en tireriez-vous ?
2. Vous tes un assureur ; vous voulez attirer des acteurs ayant des comportements raisonnables dont la probabilit davoir
un accident est faible. Ainsi le montant des primes que vous aurez verser sera rduit, en contrepartie vous diminuez le
montant des cotisations que vous allez demander vos assurs. Vous comptez ainsi attirer de nombreux conducteurs dont
le comportement sera exemplaire. Montrez que le raisonnement opr par lassureur parat a priori rationnel et que son
analyse cot bnfice devrait dboucher sur un jeu somme positive : lassureur et lassur sont gagnants
3. A priori, quel serait le principal bnficiaire de lasymtrie dinformation ? Montrez que lon se situe dans un cas typique
du modle de la slection adverse. Que va-t-il en rsulter ?

tape 2 : la raction de lassureur

Lassureur ayant constat que les assurs lui dissimulent une partie de la vrit va slectionner ses assurs en fonction de critres
objectifs. Il va slectionner les assurs en fonction des risques probables daccident. Ainsi, lassureur refuse dassurer des jeunes
conducteurs, des personnes ges qui ne se soumettent pas un test de sant ; lassureur prfre assurer des catgories ayant moins
de risques davoir des accidents (par exemple les enseignants). En plus, lassureur adapte le montant des cotisations aux risques
encourus par les assurs, pour cela il mobilise des donnes statistiques qui tablissent les probabilits de risque des diffrentes
catgories.
Questions :
1. Comme vous tes un jeune conducteur, ayant dj eu un accident, et que vous tes distrait et myope avez-vous une
chance dtre assur ? A quel prix ?
2. Montrez quen mettant en uvre cette dmarche, lassureur diminue certes le risque davoir payer des primes suite un
accident mais quen contrepartie il opre une discrimination en fonction de critres certes objectifs mais qui interdisent
certaines catgories de sassurer
3. Montrez que lon a ainsi affaire un jeu somme qui cre des perdants et des gagnants : les gains de bien-tre de
certains acteurs soprent au dtriment dautres acteurs . Caractriser les diffrentes catgories.
4. Est-ce au final un jeu somme positive, nulle, ngative ou indtermine
5. Montrez que certains jeunes consommateurs nayant pu sassurer ou assumer les cotisations trop leves vont rouler sans
permis. Quelles vont en tre les rpercussions ?

Etape 3 : lala moral

Malgr tous les risques objectifs que vous reprsentez, vous avez finalement trouv un assureur qui accepte de vous assurer mais
qui a fix le montant des cotisations un niveau trs lev qui reprsente pour vous un effort financier difficilement supportable
Questions :
1. Imaginons quen circulant vous ayez fissur votre pare-brise et que vous ntes pas assur pour ce risque. Quelle solution
pouvez-vous mettre en uvre ?
2. Maintenant que vous tes assurs et donc couverts en cas daccident, tes- vous incits adopter un comportement
respectueux du code de la route et limiter le risque daccident ? Justifiez votre rponse
3. En quoi ces situations sont-elles reprsentatives de lala moral ?

Etape 4 : Les solutions prconises par lexpert

Ltat vous nomme en tant quexpert. Votre tche : analyser les raisons qui expliquent les difficults du march de lassurance et
proposer des solutions qui vont non seulement rassurer les consommateurs, mais aussi rentabiliser le march, renforcer la scurit
et diminuer le risque daccident
Questions :
4. Prsentez les raisons qui expliquent les difficults du march
5. Prsenter les solutions que vous envisagez de prconiser afin de crdibiliser le march de lassurance. Il faut en
particulier assurer une plus grande transparence de linformation qui remdie au problme de lasymtrie dinformation
de la slection adverse et de lala moral