JUSTIFICACIN DE LA INVESTIGACIN

Es de vital importancia la presente investigacin, ya que en la actualidad "La

Tarjeta de Crdito" es un documento comercial que va aumentando cada da en
nuestro pas. La sociedad de consumo se ve en la necesidad de obtener un
crdito para adquirir bienes y servicios, para satisfacer sus necesidades ms
inmediatas. Actualmente, muchas empresas dan la oportunidad de obtener una
tarjeta de crdito independientemente del carcter de estas, ya sean estas
empresas comerciales, bancos y financieras.

En este sentido, las tarjetas de crdito juegan un papel relevante para efectuar
esta transaccin que con el diario vivir constituye un factor importante ya muy
usual, por el hecho de que las personas pueden efectuar compras sin tener que
llevar necesariamente dinero, dndole lugar a obtener un determinado
producto y cancelarlo posteriormente, adems de la ventaja de poder llevar un
control de sus gastos.

En el pas, la poltica comercial de "Las tarjetas de crdito" se amparan en

figuras legales como 1os Contratos Mercantiles, por medio del cual brindan al
usuario "un servicio de financiamiento con el objeto de cubrir a corto plazo
aquellos gastos de consumo.

El dinero plstico es producto de los avances tecnolgicos originados por las

estrategias comerciales, al grado que reemplazan casi sin restricciones, las
funciones del dinero, por poseer un poder cancelativo al realizar una compra de
bienes y servicios.

La utilizacin del "dinero plstico", funciona entre otras modalidades con el

manejo de los cajeros automticos, lo cual se convierte en una oportunidad de
facilitar la obtencin de dinero disponible del usuario; en la actualidad, la
aceptacin de la tarjeta de crdito se extiende en todo el quehacer comercial,
Independientemente del tipo de compra o servicio que se necesite.

En vista de observar la relacin existente de las tarjetas de crdito, hasta el

momento no existe en el mbito comercial, una regulacin legal en cuanto a
los contratos que sirven de base para la emisin de este documento, por lo que
consideramos que el estudio a realizar ser de utilidad para el usuario y las
empresas emisoras de tarjetas quienes conocern "de cmo nace a la vida
jurdica esta tarjeta".

La presente investigacin, nos permitir estudiar la relacin jurdica existente

entre los bancos, financieras, empresas emisoras de tarjetas con relacin a
empresas afiliadas, en cuyo caso veremos cmo es su regulacin, emisin,
organizacin y puestas en arcuacin de las mismas, as como los diferentes
contratos utilizados para su emisin.

III. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

a) PERSPECTIVA HISTRICA
A nivel mundial, la tarjeta de crdito es uno de los rubros crediticios que a
principios del siglo XX, toma una nueva modalidad con el nacimiento de la
misma, marcando el paso en el desarrollo y aceptacin del dinero plstico
como una nueva forma de pagar aquellos bienes y servicios adquiridos, por lo
que se sostiene que el origen de la Tarjeta de Crdito se remonta a los pases
europeos, especialmente Francia, Inglaterra y Alemania, aunque de hecho, tan
solo al extenderse su utilizacin a los Estados Unidos de Amrica adquiri su
mayor desarrollo. No obstante, durante este proceso, los pases de
Centroamrica, nos hemos unido al uso de este carn plastificado, por ejemplo,
El Salvador a nivel mundial es uno de los que ha optado por avalar el respaldo
econmico que ofrecen las empresas extranjeras tales como bancos y
compaas de seguros a nuestras empresas emisoras de tarjetas de crdito,
pero que en un principio solo fue un pequeo rubro, con el desarrollo, se ha
popularizado el uso de la misma, por lo que, podemos distinguir diversas
etapas, por las cuales ha atravesado la Tarjeta de Crdito, especficamente en
El Salvador y su representacin a nivel mundial, que es uno de los logros de los
gobiernos: el poder competir y tener relaciones comerciales de gran magnitud
con otros pases.

Como una breve resea, podemos decir, que la tarjeta de Crdito fue ideada a
comienzos de 1914, por prestigiosos hoteles europeos para uso exclusivo de
sus clientes fijos. El sistema operativo consista: se entregaba a estos una
credencial con la que podan cancelar los gastos de hospedaje y alimentacin,
peridicamente, el hotel presentaba las facturas respectivas y eran canceladas
a la vista, o sea que intervenan dos partes: el hotel que conceda el crdito y
el cliente que lo utilizaba por un plazo fijo; el crdito era restringido a un grupo
exclusivo de personas y el hotel corra con todos los riesgos de insolvencia, ya
que a estas relaciones eran aplicables las disposiciones de Derecho Civil
relativas a los Contratos de Prestacin de Servicios. (11)

Es de hacer referencia, que este sistema se extendi a Almacenes de grandes

surtidos y a las cadenas de estaciones de servicio ; esto origin un sistema de
crdito que otorgaban los establecimientos comerciales a sus clientes, y al cual
se aplicaban las normas sobre contratos de mutuo con inters, compraventa y
prestacin de servicios a plazo, con la particularidad que el pago (obligacin
del cliente), era efectuado mediante la presentacin de una credencial
otorgada por el establecimiento y la firma de una factura que amparaba la
compra.

En un principio la Tarjeta de Crdito presenta evidentes ventajas:

1 Su uso era ms conveniente que l, dinero efectivo, puesto que eliminaba la

necesidad de portar apreciables cantidades de dinero para realizar compras o
solicitar servicios y el inherente riesgo que ello implica.

2. Constituan por si solos un elemento de prestigio, por cuanto tan solo un

grupo selecto de personas tena acceso a ellas, y Daban cierta sensacin de
seguridad al beneficiario y garanta al establecimiento por lo que este sistema
funciono en la forma descrita hasta la Segunda Guerra Mundial, toda vez que
las restricciones gubernamentales para el otorgamiento del crdito y para los
gastos de consumo adoptadas entonces, hicieron desaparecer de las ciudades
europeas la Tarjeta de Crdito.

3. En 1945, cuando ces la guerra, los establecimientos comerciales las

pusieron nuevamente en circulacin. En 1947, las lneas areas y los
ferrocarriles comenzaron a emitir sus
caractersticas, y es a partir del ao de
trascendental en el desarrollo de las tarjetas
Club como entidad financiera de las tarjetas
los Estados Unidos.
propias tarjetas con iguales
1949, cuando se da un paso
de crdito, al aparecer el Diners
emitidas por los restaurantes de

Lo importante de su creacin es la aparicin de una tercera persona dentro del

ya instituido sistema, luego la entidad financiera que otorga el crdito al
usuario y agiliza los pagos a los establecimientos afiliados. El proceso fue
inicialmente privativo de los restaurantes, pero luego se extendi a las
empresas areas, petroleras (Texaco, ESSO y otras) y Compaas de
Ferrocarriles.

La iniciativa fue seguida por otras empresas y aparecieron en el mercado de

crdito, American Express y la Carta Blanche. Sin embargo, la participacin
bancaria dentro de los planes de tarjeta de crdito solamente se inici cuando
ya estaban suficientemente desarrolladas las ya mencionadas entidades
financieras. Se han experimentado tres periodos de crecimiento en los planes
de tarjeta de crdito: 1) en 1952 y 1953, casi cien bancos pequeos de los
Estados Unidos iniciaron los planes con resultados negativos; 2) Durante 1958
y 1959, se inici una nueva etapa, cuando los grandes bancos empezaron a
montar sus sistemas con tropiezos iniciales, que fueron superados gracias al
respaldo financiero de ellos ; y 3) A partir de 1965, se consolid el sistema y
se extendi a tal punto, que traspas las fronteras de los Estados Unidos hacia
otros pases.

El desarrollo del comercio en nuestro pas por la etapa colonial comienza a

travs de la venta de productos agrcolas, el que era solamente ejercido por los
Espaoles; es as como el comercio se va expandiendo a travs del surgimiento
de nuevos oficios como los herreros, peleteros, carpinteros, etc., en esta poca
no se encuentra regulacin alguna de contratos mercantiles y crditos.

Con el capitalismo, nace el libre comercio, con ello se va definiendo con el

surgimiento de nuevos cultivos que se expanden fuera de las fronteras de
nuestro pas. A raz de este acontecer, surge la necesidad de crear un sistema
bancario, originando el Banco Internacional de El Salvador (1895); luego es
hasta 1942 que se promulgan leyes como la del crdito, creacin del B.C.R. y
Banco Hipotecario, comenzando en este momento un desarrollo de actividades
crediticias - pero no se observa ninguna institucin semejante o igual a la
tarjeta de crdito, solamente que las obligaciones mercantiles surgidas de
estas actividades bancarias nacen de los contratos regulados por el Cdigo
Civil. (12)