Nvel Bsico

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Introduo

A educao financeira cada vez mais faz a diferena na vida das

pessoas, seja porque precisam tomar melhores decises de consumo ou
mesmo porque precisam escolher bons investimentos.

No Brasil, durante a grande parte do sculo XX a educao financeira

ficou escondida no meio de uma realidade econmica extremamente
delicada, com taxas de desemprego altas e inflao galopante.

De acordo com o IBGE a inflao oficial registrada no Brasil de 1990

(incio do Governo do Presidente Fernando Collor) at o ano de 1994 (ano
do lanamento do plano Real) foi de 764%, como base de comparao de
1995 at o ano 2000 a inflao acumulada foi de 9%.

DCADA INFLAO MDIA

1930 6%
1940 12%
1950 19%
1960 40%
1970 40%
1980 330%
1990-1994 764%
1995-2000 9%
2004 7,60%
2005 5,7%
2010 5,91%

As conquistas do Plano Real que trouxeram a estabilizao para a

economia do pas e consequentemente maior previsibilidade tambm
tornaram possvel s famlias planejarem suas finanas e olharem para o
futuro de forma mais natural.

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Introduo

De acordo com o filsofo grego Aristteles, ns somos aquilo que

fazemos repetidas vezes, repetidamente. Seguindo esse conceito, e
analisando que a estabilizao econmica do pas se deu a partir de 1994,
natural supor que a atual gerao no teve com quem aprender os conceitos
de educao financeira, mesmo os mais simples.

Se a inflao passou a apresentar nveis mais civilizados nesse perodo

ps Plano Real, muitas novidades surgiram na economia do Brasil, a comear
pelo aparecimento de novos produtos de investimentos, e a bolsa de valores
passou a fazer parte do dia a dia de muitas pessoas.

Nos ltimos anos, a inflao voltou a assombrar o cotidiano de muitas

famlias, principalmente aquelas que possuem menor renda. Em 2014 a
inflao oficial foi de 6,41%. As perspectivas para 2015 so de que teremos
inflao acima de 8%.

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Os desafios

Os desafios do crdito
Outro fator determinante para formao econmica do Brasil ps Plano
Real foi o acesso ao crdito. Durante muitos anos, foi comum encontrarmos
nas ruas das principais cidades do pas empresas oferecendo crdito. A
utilizao do carto de crdito e cheque especial tambm se popularizou,
fazendo com que o consumo atravs do crdito se proliferasse.

O grande problema em relao ao crdito foi que em nenhum momento

tivemos por aqui juros realmente baixos.

Mesmo nos perodos onde os juros bsicos da economia apresentaram

tendncia de baixa, os juros pagos pelos consumidores nunca chegaram a
percentuais razoveis, permanecendo ao longo dos anos (carto de crdito
e cheque especial) em taxas mdias acima de 140%.

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Os desafios

O brasileiro sabe o que quer?

Foram muitos anos com o desejo de consumo represado. Aqui no Brasil
convivemos dcadas com atraso em relao ao que boa parte do mundo
consumia. Nossos carros foram comparados com latas velhas e a indstria
nacional conviveu anos com baixa produo e inmeras crises.

Aos poucos, o acesso ao crdito (caro) somado ao desejo de ter (mesmo

sem condies efetivas para tanto) tornou o brasileiro um consumista voraz.
Em pouco tempo a indstria de publicidade percebeu esse detalhe e, muito
habilmente, produziu por aqui grandes campanhas que aceleraram ainda
mais a vontade de consumir.

Se o brasileiro no sabia o que de fato queria, cada vez mais algum

estava l para mostrar e seduzi-lo!

O grande problema de usar sempre o crdito para manter o status

que em algum momento a conta no fecharia, e isso no demorou muito
para acontecer.

Em 2015, a inadimplncia voltou a aumentar. So muitas as explicaes

para tanto: os fatores que mais colaboraram so o aumento do desemprego,
aumento dos juros e a elevao dos preos dos servios administrados
como conta de energia eltrica e de gua.

Atualmente, quatro de cada dez brasileiros esto endividados de

acordo com Servio de Proteo ao Crdito (SPC); s de maro a abril
deste ano, a estimativa que mais de 600 mil consumidores foram
includos em listas de devedores negativados. Esse nmero j representa
cerca de 55,3 milhes de devedores, nmero equivalente a 37,9% da
populao economicamente ativa.

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Os desafios

Boas escolhas podem mudar seu futuro

A educao financeira a ferramenta necessria para que as pessoas
possam conquistar cada vez mais, sempre levando em conta aspectos que
ultrapassam os dados meramente financeiros e chegam at s questes
comportamentais.

Est mais do que claro que boa parte das decises de consumo que
tomamos em momentos de grande emoo prejudicam nossas famlias.

Bons exemplos de gastos que levam em considerao os aspectos

emocionais muito mais do que racionais so as festas luxuosas de
casamento, compra de enxoval do primeiro filho, gasto com presente
para familiares em datas comemorativas como o natal, etc.

A questo comportamental tambm fator crucial para o

endividamento dos mais jovens. Recente pesquisa realizada pela
Multicrditos, mostrou que a gerao Y (pessoas com idade entre 21
e 30 anos) a gerao mais inadimplente de algumas regies, como o
Nordeste. A inadimplncia nessa faixa etria chega a 5,69%, mais que o
dobro das pessoas endividadas com mais de 50 anos (2,63%).

A vontade de transparecer ter e ser algo que de fato no corresponde

realidade um problema novo que a atual e as prximas geraes
precisaro enfrentar, e o momento de reflexo deve ser realizado agora,
em momentos de crise quando todo mundo mesmo que por imposio
se v obrigado a cortas os gastos e manter os ps no cho.

Quando assunto dinheiro, com um pouco de planejamento fica claro

que a diferena entre sucesso e fracasso est certamente nas escolhas
que so feitas ao longo dos anos. Menos consumo durante a juventude
pode significar uma vida mais tranquila na velhice, desde que investir e
construir patrimnio seja uma prioridade.

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Os desafios

Necessidades X Desejos
Quando paramos e analisamos friamente algumas questes,
principalmente aquelas relacionadas aos nossos hbitos de consumo,
quase sempre percebemos que muitas coisas no so essenciais.

A verdade que importante para qualquer pessoa aproveitar coisas

boas que servem para manter a motivao em alta, mas, infelizmente,
muita gente acaba usando o discurso da qualidade de vida como uma
desculpa para os excessos cometidos.

Olhamos a cada dia sobressair a cultura da substituio da

necessidade pelo desejo. a troca do celular com menos de um ano por
outro novo simplesmente porque a empresa trocou o modelo; a troca
de carro para um mais luxuoso porque todos os demais funcionrios do
setor j trocaram.

Mas a pergunta que poucos se fazem na hora de decidir pela compra

e substituio : ser que eu realmente preciso disso agora?

O fundamental encontrar sempre o equilbrio, afinal manter o

foco nos objetivos indispensvel, mas simplesmente abdicar de bons
momentos de lazer e realizaes tambm no o melhor caminho.

importante salientar que a educao financeira e as prticas de

consumo consciente ao longo do tempo iro provar que possvel
conquistar tudo o que desejamos. preciso apenas saber esperar o
momento certo, que construdo priorizando as necessidades e no
apenas o que queremos e acreditamos merecer.

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Os desafios

As coisas realmente importantes na vida no necessitam de grandes

valores para serem conquistadas, afinal de contas qual o valor de um
abrao de algum que amamos e no vemos h algum tempo?

Certamente, no existe preo para isso e para muitos conquistar um

abrao de quem gostamos algo to fcil de conseguir que, durante boa
parte de nossas vidas, nem sempre damos o real valor.

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Os desafios

Desafios para o futuro

Os desafios para o futuro so imensos. Voc sabe que o pas e boa
parte do mundo atravessam perodos delicados. importante apostar
cada vez mais no planejamento, criando mecanismos que podero ao
longo do tempo ajudar a ultrapassar perodos emergenciais.

Trabalhe com o oramento financeiro, adequando as receitas e

despesas para que mais do que prioridade, o ato de investir se torne algo
natural, um hbito.

No se deixe abater no meio do caminho, nesse momento mais

importante do que o tamanho de sua renda a sua percepo de que,
controlando com cuidado suas finanas, ser possvel no futuro ter uma
vida melhor.

Assuma (o quanto antes) o papel de principal provedor de seu futuro

e no caia na cilada de depositar suas esperanas de uma aposentadoria
tranquila por parte do governo. A expectativa de vida do brasileiro cada
vez maior, o que implicar nos prximos anos cuidados adicionais ao
sistema de previdncia pblica.

Quem perceber isso ainda jovem poder se valer de diversos tipos

de investimento para construir um patrimnio que possibilite viver com
tranquilidade. importante ter a conscincia de que o tempo passa muito
rpido e alguns anos podem fazer enorme diferena quando falamos
sobre investimentos.

9
Os desafios

Reserva de emergncias
Se existe uma necessidade fundamental, um primeiro passo para
todos a formao da chamada de emergncia. A reserva merece uma
ateno toda especial, pois ela fara o papel farol que guiar as pessoas
durantes os perodos de turbulncia.

Muita gente ainda hoje confunde o papel das reservas de emergncias

e dos investimentos. A reserva serve, como o prprio nome j diz, para ser
utilizada em momentos de necessidades especficas (perda de trabalho,
doena grave, etc.), enquanto os investimentos so na verdade os meios
necessrios para conquistar os sonhos e objetivos. Essa diferena
importante para escolhermos os produtos mais adequados para cada
fim.

Para definir o valor apropriado para a reserva de emergncia,

importante conhecer de fato o padro de vida da famlia. Assim, ter um
planejamento eficiente facilita muito na construo da reserva.

Aps descobrir o seu custo de vida mensal, multiplique esse nmero

por pelo menos seis meses, assim sua reserva lhe dar tempo necessrio
para superar qualquer momento de dificuldade sem que o padro de
vida seja comprometido.

claro que seis meses um nmero sugerido, pode-se dentro do

planejamento adequar a quantidade de meses de acordo com cada
necessidade, mas quanto mais tempo, maior ser a tranquilidade que a
reserva proporcionar. Profissionais autnomos devem considerar pelo
menos 10 meses como um nmero interessante para a reserva.

10
Os desafios

Dois fatores so importantes para a escolha do produto onde ficar

a reserva de emergncia: custos e liquidez. Muitos escolhem a caderneta
de poupana para alocao da totalidade da reserva, mas hoje analistas
j orientam as pessoas definir algumas estratgias em investimentos
melhores, como o Tesouro Direto.

Entre as sugestes, uma das melhores o Tesouro Selic (LFT), ttulos

do Tesouro Direto atrelados taxa bsica de juros. Como os ttulos
so ps-fixados, eles no possuem volatilidade e o Tesouro Direto faz
a recompra todos os dias teis ento se precisar do dinheiro com
urgncia, o investidor pode vender seus ttulos sem risco de perda do
valor investido.

claro, existem outras sugestes tambm interessantes, o

fundamental perceber que a criao da reserva para emergncias
importante e tem uma finalidade especifica, por isso indicado que sua
alocao no seja vinculada a conta corrente.

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Os desafios

Concluso
A educao financeira nos ensina que precisamos, ao longo da
vida, realizar escolhas. Essas escolhas, quando no realizadas de forma
adequada, podem criar uma srie de dificuldades.

O fundamental ter a conscincia necessria de que ns somos os

responsveis pelos transtornos que causamos, nossa responsabilidade
ter ateno necessria para perceber os equvocos e acertos, alm da
maturidade para assumir os erros.

Errar humano, a atual gerao de brasileiros (infelizmente) aprendeu

muito sobre finanas na base da tentativa e erro. A falta de cultura ligada
a finanas e a necessidade de consumo represado por dcadas criou uma
cilada para muitos, que se viram em pouco tempo atolados em dvidas.

No fcil reconstruir uma histria, mas a educao financeira est

a para mostrar que atravs de sua prtica tudo tende a ficar mais fcil. A
ideia que voc se veja diante de um novo estilo de vida.

Enriquecer uma questo de escolha, e para isso ter conceitos da

educao financeira ao seu lado uma grande necessidade. Vamos
praticar?

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