Retos tecnológicos del sistema financiero hondureño

UNIVERSIDAD NACIONAL AUTONOMA DE HONDURAS
UNAH
FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS Y ADMINISTRATIVAS

DEPARTAMENTO DE BANCA Y FINANZAS
TEMA:
LOS NUEVOS RETOS Y DESAFOS TECNOLGICOS QUE

ENFRENTA EL SISTEMA FINANCIERO HONDUREO EN EL
SIGLO XXI
CATEDRATICO: MDN Aquiles Yamal Andino
Presentado por: Cesar Rafael Alvarenga Flores
Cuenta N: 9912171
Asignatura: Seminario de Investigacin Seccin: 1901
Ciudad Universitaria, Abril 2015, Tegucigalpa, M.D.C.

1
Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

AGRADECIMIENTO
Dedico este proyecto de tesis a Dios, mi esposa y a mis padres.
Le agradezco a Dios porque ha estado conmigo a cada paso que doy,

cuidndome, por ser mi fortaleza en los momentos de debilidad y por
brindarme una vida llena de aprendizajes, experiencias y sobre todo las
bendiciones que me ha dado por haberme acompaado a lo largo de mi
carrera,.
A mi esposa Wuendy Carolina Muoz quien con mucho esfuerzo ha sido mi

apoyo en todo momento. Depositando su entera confianza en cada reto que
se me presenta sin dudar ni un solo momento en mi inteligencia y capacidad.
A mi madre Carmen Isabel Flores y a mi padre Cesar Rafael Alvarenga O.,

quienes a lo largo de mi vida han velado por mi bienestar, es por ello que me
esfuerzo y me lleno de valenta para seguir adelante.
Este proyecto es el resultado del esfuerzo y juntos lo hemos logrado es por

todo esto que agradezco a nuestro catedrtico, MDN Aquiles Yamal Andino
quien a lo largo de este tiempo nos dio sus conocimientos y su dedicacin
para la culminacin de esta tesis, gracias a su paciencia y enseanza.
Finalmente un eterno agradecimiento a esta prestigiosa universidad UNAH
la cual abre sus puertas con el fin de prepararnos para un futuro competitivo
y formndonos como personas de bien.
Gracias
Cesar Rafael Alvarenga

INDICE
1. CONTENIDO... 5
1.1. Introduccin 5
1.1.1 Antecedentes... 6
1.2. planteamiento del problema................................................. 7
1.2.1 Objetivos de la Investigacin. 7
1.2.2 Preguntas de Investigacin.... 8
1.2.3 Alcances y lmites de la investigacin.... 8
1.3 Justificacin del estudio .. 9
1.3.1 Aporte y beneficio social del estudio .10
1.3.2 Aportacin a otras reas del conocimiento.. 10
1.3.3 Beneficio Metodolgico.. 11
2. MARCO DE REFERENCIA. 11
2.1 Marco conceptual.. 11
2.1.1 Definiciones y conceptos ms utilizados en el estudio.. 12
2.2 Marco contextual13
2.2.1 Estudio sobre el tema a nivel mundial 15
2.2.2 Estudio sobre el tema a nivel nacional 19
2.2.3 Estudios Similares y hallazgos principales. 21
2.3 Hiptesis de Estudio. 24

3

2.3.1 Definicin de las variables del estudio. ..25
2.3.2 Relacin entre las variables de estudio.. 25
3. DISEO METODOLOGICO DE LA INVESTIGACION...26
3.3.1 Definicin del tipo de estudio. 26
3.3.2 Determinacin del universo y muestra del estudio.. 27
3.3.3 Tcnica de muestreo .27
3.3.4 Determinacin cuantitativa de la muestra.. 28
3.3.5 Mtodo para recopilar la informacin... 29
4. INFORME DE LA INVESTIGACION..... 30
4.4.1 Descripcin de la informacin obtenida... 30
4.4.2 Sntesis de los datos generales obtenidos en la investigacin 30
4.4.3 Anlisis Dinmico de la Informacin prueba de Hiptesis.. 41
4.4.5 Anlisis de correlacin. 43
5. PROPUESTA TECNICA PARA SOLUCIONAR EL PROBLEMA.. 44
5.5.1 Propuesta para impulsar el desarrollo de la situacin problema. 44
5.5.2 Gua para implementar la propuesta... 44
Conclusiones ...... 46
Bibliografa...47
Glosario.48
ANEXOS....49
4

1. CONTENIDO
1.1 INTRODUCCION
El presente trabaj de investigacin tiene como objetivo general conocer la

eficiencia e innovacin de los servicios tecnolgicos que enfrenta en el
sistema financiero hondureo en el siglo XXI.
En un mundo globalizado donde el Internet ha transformado la manera de

hacer negocios, el sistema financiero no poda quedarse atrs. Se
incorporan nuevas tecnologas de informacin en los servicios bancarios,
que estn alterando las definiciones tradicionales de productos, mercado, y
cliente y que han cambiado la banca global desarrollndose la banca por
Internet, como un medio de comunicacin entre los bancos y sus clientes ya
sean personas naturales o jurdicas, para realizar transacciones en lnea a
un menor tiempo y costo para sus usuarios, optimizando mejor sus recursos.
Las actividades bancarias del Internet han reducido perceptiblemente las
barreras a la entrada, acelerando la desintermediacin bancaria.
Actualmente, los estudios comprueban que el sector que ms est usando
las tecnologas de la informacin en el mundo es el sector financiero
La banca del nuevo milenio lleva consigo nuevos retos y cambios en un

mundo donde la tecnologa est dando pasos agigantados. Cada da es
necesario que las personas aprendan y utilicen los servicios financieros en
lnea que ofrece la banca hondurea.
La banca electrnica hace referencia al tipo de banca que se realiza por

medios electrnicos como puede ser cajeros electrnicos, telfono y otras
redes de comunicacin. Tradicionalmente, este trmino ha sido atribuido a la
banca en lnea.

Asimismo se pretende determinar el grado de aceptacin de la poblacin
para los servicios en lnea que ofrecen las instituciones de sistema financiero
hondureo.
1.1.1 Antecedentes
Si al principio de los aos 90 en nuestro pas fueron los cajeros

automticos los que revolucionaron las costumbres de los usuarios, en el
crepsculo del siglo XX el protagonismo corresponder a la banca virtual o
banca de Internet que utilice el sistema financiero hondureo en el nuevo
siglo XXI. Este es un fenmeno por el que apuestan todas las grandes
entidades financieras, que tienen muy claro que pueden perder el carro
tecnolgico y quieren estar presentes en la red de las redes.
Actualmente la mayora de los Bancos de honduras, solo proporcionan

informacin corporativa, comercial y fiscal, consulta de saldos, correo
electrnico etc., pero algunos esperan dar el salto cualitativo al ofrecer
desde sus sucursales virtuales, en la autopista de la informacin, la
posibilidad de realizar operaciones que con llevan el movimiento de dinero a
saber, traspasos entre bancos y cuentas de igual o distinta titularidad,
personalizacin y contratacin de crdito e hipotecas, suscripcin y
reembolso de fondos de inversin, pago de impuestos, liquidacin de
expedientes, compra y venta de valores y apertura de cuentas.
Las oficinas bancarias virtuales permanecern abiertas 24 horas al da, los

siete das de la semana. INTERNET no tiene horario de apertura o cierre, los
clientes podrn ordenar una transaccin de dinero por ejemplo a las tres de
la maana.
La empresa financiera ven en Internet un vehculo idneo para su promocin

y expansin comercial. Los Webs de los bancos ofrecen a los clientes todos
los productos y servicios de que disponen, con la posibilidad de ser

actualizados electrnicamente en tiempo real, eventualmente todos los
cambios de tipos o incorporacin de nuevos productos.
El aumento de los servicios que consumen los actuales clientes y la

captacin de nuevos usuarios, es tambin objetivo primordial en las
estrategias de los bancos que operan en la red, pero asimismo, la banca
virtual reportar a las entidades un alto ahorro en los costos.
1.2 Planteamiento del problema
La problemtica principal radica en los retos y desafos tecnolgicos que

enfrenta nuestro sistema financiero bancario en el nuevo siglo ya que la
mayor parte de los clientes que son usuarios de productos bancarios estn
muy desinformados del uso de los nuevos servicios en lnea para realizar
transacciones.
El poco inters de las personas al uso de los nuevos avances en la

tecnologa y la falta de inters de las instituciones bancarias de honduras en
emplear mtodos para que el usuario no sienta temor en realizar
operaciones en lnea de una forma rpida y segura.
Asimismo en los ltimos aos los servicios en lnea han venido a

revolucionar la manera en que los bancos atienden a sus clientes y hacen
negocio y a la vez plantean una serie de oportunidades y desafos a la
sociedad y a la estructura productiva de los distintos pases a nivel mundial.
1.2.1 Objetivos de la Investigacin
Objetivo general
Identificar el grado de aceptacin de la poblacin que demanda los

productos y servicios financieros en lnea y conocer la eficiencia, eficacia e
innovacin de las nuevas tecnologas que utiliza el sistema financiero
hondureo en el siglo XXI.

Objetivos Especficos:
Conocer la eficiencia y eficacia de las nuevas tecnologas en el Sistema

Financiero Hondureo.
Identificar el grado de aceptacin de los productos y servicios financieros

en lnea.
Determinar los obstculos tecnolgicos que enfrenta la el S.F hondureo.
Medir la demanda que tiene los servicios financieros hondureos en

lnea.
Enumerar los desafos que tienen la Banca en lnea ante la manera

tradicional de hacer transacciones.
1.2.2 Preguntas de Investigacin
Cul es la eficiencia e innovacin de los servicios bancarios en lnea

ofrecidos por el actual sistema financiero hondureo?
1. Cul es el grado de aceptacin y cules son los factores que impiden

a la poblacin el uso de los servicios financieros en lnea
2. Qu ventajas y desventajas del uso de servicios financieros en lnea

ante la manera tradicional de hacer transacciones.
3. Cul es la demanda que tiene los servicios financieros en lnea en el

sistema Honduras.
1.2.3 Alcances y limitaciones de la Investigacin
Alcances:
El presente estudio explora cual es la demanda que tienen los

servicios financieros en lnea en el sistema financiero hondureo.

La investigacin abarca nicamente el rea de banca en lnea del
sistema financiero hondureo.
La investigacin describe cuales son los factores que afecta las

transacciones en lnea
Limitaciones:
La falta de informacin que se tiene acerca del uso de los servicios en

lnea
La falta de acceso a plataformas que pueden servir para realizar

transacciones bancarias de prueba.
La falta de conocimientos en el rea de tecnologa para poder usar

adecuadamente un programa de servicios financieros en lnea.
1.3 Justificacin del estudio
Los servicios financieros que ofrecen las instituciones del sistema financiero
hondureo han ido cambiando constantemente.
Los bancos estn experimentando en general una gran presin competitiva

que los est obligando a revisar sus mtodos y herramientas utilizadas para
proporcionar sus servicios bancarios. La globalizacin, que ha introducido a
los mercados nuevos competidores, junto con la liberalizacin de la actividad
bancaria, es uno de los factores que ejerce presin para bajar los costos y
brindar, a la vez, mejores servicios.
En la dcada de los 80 cuando se empezaba a hablar de internet jams se

pudo imaginar que en tan poco tiempo este se convertira en una
herramienta de la cual se dependera en tanta proporcin. Hoy en el siglo
XXI es difcil concebir el mundo sin internet. El sistema financiero bancario
no poda quedarse atrs en este mundo globalizado incorporando para ello
la banca electrnica o banca en lnea.
9

En sus inicios los clientes no tenan la confianza en esta nueva manera de
realizar transacciones y aunque la tecnologa y las costumbres van
cambiando todava hay personas que siguen desconfiando de estos
servicios. Este estudio servir para informar a las personas acerca de las
nuevas tecnologas usadas por los bancos usando los servicios en lnea que
ofrecen estas instituciones.
A la ves ser trascedente investigar cuales son los beneficios y la utilidad

que ofrecen los servicios financiero en lnea de la banca hondurea.
Adems con este estudio se pretende analizar cules son los retos y que
soluciones puede ofrecer la banca en lnea para las actividades cotidianas
de los usuarios.
1.3.1 Aporte y beneficio social del estudio.
El aporte de este estudio ser informar a las personas que existe otra
manera de realizar transacciones bancarias haciendo uso del internet.
El beneficio que ofrecen los servicios financieros en lnea ayuda a todas las personas
independientemente de sus edad ya que no es necesario movilizarse de un lugar a
otro ni tampoco esperar un tiempo determinado para realizar una transaccin.
Otro beneficio es que las personas pueden usar los servicios en lnea de en
cualquier lugar, en su casa o en lugares de trabajo las 24 horas del da
1.3.2 Aportes a otras reas del conocimiento
Esta investigacin es muy importante ya que aporta a otras reas como ser el
aprendizaje y la escritura ya que para que las personas puedan usar los servicios en
lnea se necesita Tener un grado de Conocimiento y lectura de procedimientos para
realizar un transaccin.
10

Otro aporte es la importancia adquirida por la tecnologa como factor de
produccin, esto gracias a los cambios que sta ha hecho posible en aspectos tales
como la naturaleza de los bienes producidos, los mercados y la competencia
internacional. Todo esto se ha visto acompaado (y en gran parte ha sido
consecuencia) del incremento del contenido tecnolgico de los bienes y servicios,
derivado del conocimiento cientfico, conceptos avanzados de diseo, materiales
inteligentes, automatizacin, software, conceptos avanzados de servicio.
1.3.3 Beneficio Metodolgico
Contar con una base de conocimientos para la toma de decisiones y lecciones

aprendidas.
Se espera que con la informacin descrita en este estudio ayude a las personas a
que se informen para poder utilizar los servicios en lnea proporcionados por las
instituciones de nuestro sistema financiero bancario.
2. MARCO DE REFERENCIA
2 .1 Marco Conceptual
Banca virtual, banca en lnea o genricamente banca electrnica, es la

banca a la que se puede acceder mediante Internet. Pueden ser entidades
con sucursales fsicas o que slo operan a distancia (por Internet o por
telfono).
La banca por Internet o en lnea comprende aquellas herramientas que

ofrecen una entidad para que sus clientes hagan sus operaciones bancarias
a travs de la computadora utilizando una conexin a la red Internet. Para
otros investigadores la banca por Internet es un nuevo tipo de sistema de
informacin que usa los recursos novedosos de Internet y la World Wide
Web (WWW) para permitir a los consumidores efectuar operaciones
financieras en el espacio virtual.
11

Se llama banca en lnea a los servicios bancarios a los que se puede
acceder a travs de una computadora personal con conexin a la red de
internet. Los servicios en lnea pueden ser prestados por un banco
tradicional, con presencia fsica, que lo utiliza como una sucursal virtual o
canal de servicios; o tambin estos servicios pueden ser ofrecidos por un
banco totalmente virtual (sin presencia fsica).
2.1.1 Definicin de conceptos ms utilizados en el estudio
INTERNET:
Internet es la ms grande coleccin de redes de comunicacin

interconectadas entre s, que existe en el mundo. Est formada por tres tipos
red: las redes de cobertura internacional conocidas backbone, las redes de
nivel medio y las redes de trfico local.
WWW:
www es un conjunto de protocolos que permite de forma sencilla la consulta

remota de archivos de hipertexto. Este protocolo es el que por lo general se
implementa el banco en lnea.
BANCO:
Un banco es una empresa financiera que se encarga de captar recursos en

la forma de depsitos, y prestar dinero, as como la prestacin de servicios
financieros.
CUENTAS DE AHORRO Y CHEQUES:
Activos de usuarios que utilizan para mantener efectivo en banco generando

intereses en el caso de las cuentas de cheques, manear efectivo por medio
de una chequera, para mayor seguridad.
USUARIO DE INTERNET:
12

Es la persona o personas no importando edad preferencias o genero que
utilizan la computadora o servidor para conectarse a internet.
SEGURIDAD:
Los usuarios pueden establecer transacciones encriptados y autenticadas

con el servidor a travs de SSL 3.0 (tcnicamente llamado protocolo para
mtodo transparente que establece una sesin segura que requiere una
mnima intervencin por parte del usuario final, establecen una canal seguro
entre dos ordenadores conectados atreves de Internet o de una red interna)
y otros protocolos de comunicacin segura.
CONTROL DE ACCESO:
El control de acceso consiste en la verificacin de si una entidad (una

persona, ordenador, etc...) solicitando acceso a un recurso tiene
los derechos necesarios para hacerlo.1
Un control de acceso ofrece la posibilidad de acceder a recursos fsicos (por

ejemplo, a un edificio, a un local, a un pas) o lgicos (por ejemplo, a
un sistema operativo o a una aplicacin informtica especfica)
PORTAL:
Acceso principal en internet por medio del cual los usuarios tienen la
posibilidad de conocerlos y acceder a ellos.
2.2 Marco Contextual
Las transacciones bancarias por Internet estn ganando terreno. Cada vez
ms, los bancos operan sitios en Internet a travs de los cuales los clientes,
no solo pueden conocer los saldos de sus cuentas y las tasas de inters y
los tipos de cambio, sino tambin realizar una serie de transacciones.
Lamentablemente, los datos sobre la banca por Internet son escasos, y las
diferencias en las definiciones dificultan las comparaciones entre pases.
13

Aun as, puede comprobarse que esta modalidad de banca est
ampliamente difundida en Austria, Corea y los pases escandinavos,
Singapur, Espaa y Suiza, donde ms del 75% de los bancos ofrecen ese
servicio. Los pases escandinavos cuentan con el mayor nmero de usuarios
de Internet, con un tercio de los clientes de banca en Finlandia y Suecia, que
utilizan provechosamente este sistema.
En Estados Unidos, la banca por Internet sigue concentrada en los bancos

ms importantes. A mediados del 2001, el 44% de los bancos nacionales
disponan de sitios en Internet para transacciones, casi el doble que en el
tercer trimestre de 1999. Estos bancos representan ms del 90% de los
activos del sistema bancario nacional. Los bancos ms grandes tienden a
ofrecer una gama ms amplia de servicios bancarios electrnicos, incluidos
las solicitudes de prstamos y los servicios de corretaje. Si bien la mayora
de los clientes estadounidenses tienen cuentas en bancos que ofrecen
servicios por Internet, solo los utilizan alrededor del 6%. Hasta la fecha, la
mayora de los bancos han combinado los nuevos canales de atencin
electrnicos con las sucursales convencionales, pero ha surgido un pequeo
nmero de instituciones que ofrecen sus productos y servicios
predominantemente, o nicamente, mediante distribucin electrnica.
Los servicios bancarios por Internet
Los portales bancarios an no sustituyen a las sucursales bancarias; por

ahora las complementan, pero es un hecho que la mayora de bancos
cuentan con sus respectivos web-sites que se han convertido en sus
verdaderas vitrinas y constituyen, adems, un nuevo medio para captar
clientes. Pero podr atenderse todas las expectativas se generan?
La seguridad otorgada y la confianza de los clientes, nuevamente, son los

factores claves a tomar en cuanta en el desarrollo de esta nueva forma de
hacer banca.
14

2.2.1 Estudios sobre el tema a nivel mundial:
Espaa
El estudio del entorno competitivo de la banca online en Espaa, y su

evolucin durante el perodo 2001-2005. Del estudio se desprende que
Internet ha acelerado la desintermediacin financiera del sector bancario y
ha incrementado su intermediacin por servicios, si bien, las entidades
tradicionales seguirn dominando el sector. Adems, el perfil socio
demogrfico del usuario de banca electrnica difiere significativamente del
perfil medio de la poblacin. Tambin, el hecho de que los bancos online en
Espaa sean filiales de bancos tradicionales cuestiona que Internet haya
reducido las barreras de entrada al sector. Por ltimo, si a esto le unimos la
paulatina ampliacin de las redes de oficinas de banca online, es previsible
una convergencia con la banca tradicional.
La generalizacin de Internet contribuye de forma significativa al

desvanecimiento de las prerrogativas en las que se basa el modelo de banca
tradicional. Segn indica Ontiveros (2003) hay varias caractersticas del
modelo de banca tradicional que estn siendo modificadas:
Se altera de forma sustancial la relacin de poder hasta ahora

dominante en las relaciones proveedor-cliente y, con ella la relacin
de exclusividad.
Es el cliente el que pasa a disponer de mayores opciones, de una

capacidad de eleccin de productos y servicios en los que las
ventajas de esa distribucin comn en que se asienta la distribucin
tradicional dejan de ser tan vinculantes.
Los clientes ahora pueden disponer con suficiente rapidez y con

mayor transparencia de las ofertas relevantes y las herramientas
necesarias para su inmediata comparacin, gestionando sus recursos
15

financieros y decidiendo entre distintas entidades en funcin del
precio y otras condiciones bsicas para la eleccin. El cliente puede
llegar a subastar sus demandas de servicios financieros (por ejemplo,
un prstamo hipotecario) entre las entidades financieras que operan
en la red.
Otro de los desafos que tendr que afrontar la banca es la penetracin

en el mercado bancario de intermediarios que ofrecen nuevos y
especializados portales en la red. Para la banca minorista, con una gama
amplia de productos, ser difcil La Banca Online en Espaa 61 competir
con especialistas que eligen un segmento o producto determinado y
proporcionan a sus clientes el producto adecuado al mejor precio.
Por usuario de banca electrnica se entiende aquel internauta que,

durante un perodo de referencia12, ha utilizado alguno de los servicios
ofertados por las entidades bancarias (tradicionales y online) y cajas de
ahorros a travs de Internet.
Segn los datos obtenidos por el INE (2006), el nmero de internautas

que haba hecho uso de Internet para realizar operaciones de banca
electrnica y actividades financieras durante 2005 fue de 4.744.455, lo
que supuso un incremento del 20,91% respecto del ao anterior,
incremento superior al aumento de usuarios de Internet (14,56%) durante
el mismo perodo. Por consiguiente, se puede decir que contina la
tendencia creciente del nmero de usuarios de Internet que hacen uso de
los servicios financieros, confirmndose que una vez que el usuario se
habita al medio electrnico, el nmero de servicios a los que accede a
travs de la red aumenta, incluyendo los servicios financieros. Por otra
parte, los datos del INE (2006) tambin indican que el 65,87% de los
nios entre 10 y 14 aos accede a Internet, en comparacin con el
42,10% de la poblacin de 15 y ms aos. Segn se vaya incorporando
esta poblacin de menor edad a los mercados financieros, es de esperar
16

que se utilice este canal con mayor profusin que en la actualidad.
Teniendo en consideracin lo expuesto anteriormente, es previsible que
el nmero de usuarios de servicios financieros en la red siga aumentando
debido a dos factores: el continuo crecimiento del nmero de usuarios de
Internet y el acceso futuro al mercado financiero de internautas que
todava no acceden a dichos servicios por su corta edad.
Evolucin del mercado de banca online en Espaa
Tradicionalmente la banca espaola se ha preocupado por su cercana al

cliente para que este pudiera realizar operaciones financieras sin
necesidad de realizar largos desplazamientos evitando as la prdida de
tiempo. No hay que olvidar que la creacin de extensas redes de
sucursales de mbito nacional ha favorecido la captacin y conservacin
de clientes, pero tambin la creacin de una barrera de entrada
formidable para nuevas entidades financieras nacionales o extranjeras.
En base a esta estrategia expansiva la banca ha acercado a sus clientes

todos los productos financieros disponibles con el objetivo de aumentar la
cartera de clientes y sus propios activos financieros. Con el propsito de
conseguir un mayor acercamiento al cliente, la banca espaola ha
introducido gradualmente el concepto de banca a distancia. Gracias a
esta nueva forma de hacer banca el cliente puede realizar desde casa o
desde el trabajo una El desarrollo de la Banca Electrnica en Espaa 68
amplia gama de operaciones bancarias con el consiguiente ahorro de
tiempo y coste en desplazamientos, y con la posibilidad de operar en
cualquier momento del da, no estando sujeto a los restrictivos horarios
de atencin al pblico de la banca tradicional.
Las primeras incursiones en la banca a distancia se dieron en la banca

telefnica en 1995, mediante la cual se puede operar desde cualquier
punto, siempre y cuando se disponga de un telfono y de una serie de
claves de verificacin. Una vez consolidada la banca telefnica como un
17

sistema de acceso eficiente, y gracias al fuerte crecimiento del nmero
de usuarios de Internet, el siguiente paso fue hacer que los servicios de
banca telefnica tambin estuvieran disponibles en la red. Diversos
bancos tradicionales adoptaron gradualmente sistemas de banca
telefnica y por Internet como canales de acceso complementarios para
sus clientes tradicionales. Sin embargo la banca online fue la que
desarroll y consolid sistemas de banca telefnica y telemtica ms
completos, haciendo de ellos el eje central de su actividad.
ESTADOS UNIDOS
Los orgenes de la banca online en EEUU se remontan a mayo de 1995,

cuando dos entidades financieras 17 deciden invertir 1,2 millones de
dlares cada una en la creacin del primer banco online que opera
principalmente por Internet. En octubre del mismo ao inicia su actividad
bancaria el Security First Network Bank ofreciendo cuentas de ahorro a
todos aquellos interesados que dispongan de un ordenador y un mdem.
Sin embargo, a pesar de su relativo xito inicial, muchos de los
precursores de la banca online norteamericana no han conseguido
consolidarse, pues segn se indica en un reciente estudio (Wang, 2006),
de las entidades online creadas antes del ao 2000, la mitad haban
abandonado (por venta, liquidacin o quiebra) el modelo de negocio
online en 2003. Debido a las restricciones existentes para la apertura de
sucursales en territorio norteamericano, el impacto de la banca por
Internet ha sido mayor en EEUU que en la Unin Europea o en Japn,
donde la banca opera libremente en todo el mbito geogrfico (Pyun,
2002). En este sentido, Internet ha rebajado una barrera geogrfica que
frenaba la libre competencia de las entidades financieras. Por tanto, se
puede decir que la irrupcin de Internet ha aumentado la competitividad
en un mercado que estaba muy fragmentado geogrficamente.
18

As, a partir de la irrupcin de Internet como canal de distribucin, la
rentabilidad de las entidades financieras norteamericanas ya no se podr
basar en la falta de competencia fsicamente prxima (Moore, 1998).
En un estudio comparativo de banca online y tradicional en EEUU

referido al perodo 1997-1999, De Young (2001) concluye que la
rentabilidad de la banca online es notablemente menor que la de la
banca tradicional. Los resultados del estudio tambin desmienten dos
tpicos sobre el modelo de negocio de la banca online: los gastos
generales de administracin no son necesariamente inferiores a los de la
banca tradicional y la remuneracin de los depsitos de clientes no es
sistemticamente superior a la de la banca tradicional. Sin embargo, este
trabajo confirma que la banca por Internet crece ms rpidamente que la
banca tradicional.
2.2.2 Estudio del tema a nivel nacional:
A nivel nacional no se encuentra mucha informacin sobre este tema ya

que una de las razones es que los bancos son my reservados a compartir
informacin y tampoco no hay estudios de este tema en internet.
Cada banco del sistema financiero hondureos tiene en sus pginas web
donde muestran los productos y servicios que ofrecen. Pero en ninguna
de estos sitios ha y una gua para el usuario de cmo poder acceder y
utilizar esta informacin.
Entre los bancos que ofrecen sus servicios financieros en lnea tenemos:
Banco Central de Honduras
Banco Continental
Banco del Pas
Banco BAC
19

Banco Promerica
Banco de los Trabajadores
Banco Ficohsa
Banco Lafise
Banco Banrural
Banco de Honduras
Banco Popular
BANADESA
Somos un pas con unos ocho millones de habitantes y despus de

Nicaragua (10%) el pas de Centroamrica que menos acceso tiene al
Internet. Segn estadsticas de finales del ao anterior, solo el 12% de
los catrachos logramos tener una conexin a la red mundial de una
poblacin de casi ocho millones de personas. Esto representa que solo
960 mil personas en Honduras pueden ingresar al Internet.
En cambio Costa Rica con ms de 2 millones de personas con acceso a
Internet y una poblacin de 4.5 millones de personas, es el pas del istmo
con ms usuarios de la red con un casi 44.3%. Belice con un 19.1; El
Salvador 16.1%, Guatemala 16.8% y Panam con 28.1% completan el
porcentaje de ingresos de la regin al Internet. Siendo claro que
Honduras es el pas con menos accesos al mundo de la red
internacional.
Pero qu tanto aprovechamos el uso de la red los hondureos?
20

2.2.3 Estudios similares y hallazgos principales:
Segn esta investigacin se encontr la siguiente informacin y hallazgos

principales de la banca en lnea:
La nueva tecnologa ofrece a los bancos ms eficiencia y rapidez

a un costo menor. Abrir una simple cuenta de ahorro, que al
momento equivale a una prdida de tiempo de 30 ms minutos,
dentro de muy poco puede llevar 30 segundos.
La infraestructura de Software para entidades Financieras

constituye una de las principales herramientas para enfrentarse a
un mercado cambiante y exigente.
La posibilidad de ofrecer a los clientes productos verdaderamente

novedosos depende de la flexibilidad, seguridad, apertura y
robustez de esta infraestructura tecnolgica.
Otros Beneficios
Se reduce el tiempo de tramitacin debido al nulo flujo de papel.
Se mejora el rastreo de cuentas y documentos vacos, dentro de los

bancos.
Se reduce el costo financiero para los bancos involucrados debido a

la rapidez de los trmites.
La verificacin y la fiscalizacin se hace ms completa.
Permite la integracin de los procesos financieros al ciclo de la

cadena de negocios de los bancos, que permita el flujo de dinero,
para que vaya con el flujo de informacin.
Reduce el nivel de error en la captura de informacin.
21

Reduce costos administrativos por la utilizacin masiva de papel
El proceso de alimentacin se hace ms eficiente, ya que la

informacin se ingresa automticamente.
En cuanto al proceso de pagos, se genera la posibilidad de ofrecer un

valor agregado al cliente, es decir adems de cumplir con la labor de
ejecucin de pago se puede dar al cliente informacin adicional como
cdigos, cantidades, conceptos etc.
Permite la Universalidad de la actividad financiera ya que el sistema

financiero estara hablando el mismo lenguaje.
Efectos Negativos:
Existe entre el personal el temor de ser sustituido por la tecnologa.
Renuencia por parte del personal a la capacitacin y aprendizaje de

las nuevas tecnologas.
Desplazamiento rpido de las actuales tecnologas.
Implicacin en los costos por los cambios tan acelerados
Tipos de Banca de Internet:
Las ofertas por Internet de las instituciones financieras pueden ser

clasificadas en forma amplia en tres grandes grupos con distintos perfiles de
riesgo: Informativas Ofrecen informacin acerca de los productos y
servicios del banco ("brochureware") y son de bajo riesgo; Comunicativas
Ofrecen informacin relacionada con las cuentas y posiblemente tambin
actualizaciones de los datos estticos (tales como domicilios), como se
permite el acceso a los sistemas principales del banco, el riesgo es material;
Transaccionales Permiten a los clientes ejecutar transacciones
22

financieras y acarrean el mayor riesgo, algunos modelos transaccionales
acarrean mayores riesgos.
Riesgos de banca por internet:
La banca por Internet no abre nuevas categoras de riesgos, sino ms bien

acenta los riesgos que enfrenta cualquier institucin financiera. El directorio
y la alta gerencia deben conocer estos riesgos y tratar con ellos en forma
apropiada. Estos riesgos, que a veces se superponen, se pueden describir
brevemente como sigue:
Riesgo Estratgico:
Este es el riesgo actual y prospectivo para las ganancias y el capital que

surge de decisiones de negocio adversas o implementacin inadecuada de
decisiones de negocio.
Riesgo de Transaccin:

surge del fraude, error, negligencia e inhabilidad para mantener niveles
esperados de servicio
Riesgo de Cumplimiento:
Este es el riesgo para las ganancias y el capital que surge de violaciones de,
o no conformidad con, leyes, regulaciones y estndares ticos. El riesgo de
cumplimiento puede conducir a disminuir la reputacin, prdidas monetarias
reales y reduccin en las oportunidades de negocios.
Riesgo de Reputacin:

surge de la opinin pblica negativa.
23

Riesgo de Seguridad de la Informacin:
Este es el riesgo para las ganancias y el capital que surge de procesos

laxos de seguridad de la informacin, que exponen a la institucin a ataques
maliciosos internos o de hackers, virus, ataques de denegacin de servicios,
robo de informacin, destruccin de datos y fraudes.
Riesgo de Crdito:
Este es el riesgo para las ganancias o el capital que surge de una falla del
cliente para satisfacer sus obligaciones financieras.
Riesgo de Liquidez:
Este es el riesgo para las ganancias o el capital que surge de la incapacidad

de un banco para satisfacer sus obligaciones.
Riesgo de Precio:
Este es el riesgo para las ganancias o el capital que surge de cambios en el

valor de portafolios comercializados o instrumentos financieros.
Riesgo de Cambio de Moneda Extranjera
Esto surge cuando activos en una moneda estn fundados en pasivos en

otra.
2.3 Hiptesis de Estudio
Hiptesis Principal
Con las nuevas tecnologas que utilizan los bancos en honduras, podrn
ofrecer los servicios y productos financieros en lnea en beneficio de la
poblacin.
Hiptesis Especficas
24

1. Podrn los bancos superar los retos y desafos que implican facilitar el
uso de la tecnologa a las personas.
2. se Identificara el grado de aceptacin de los productos y servicios

financieros en lnea.
3. Se podr medir la demanda de los servicios financieros en lnea.
4. Se conocern los obstculos para utilizar la banca en lnea ante los

desafos de realizar operaciones financieras de la manera tradicional.
2.3.1 Definicin de variables de estudio:
Variable Independiente: BANCOS POR INTERNET
Variables Dependientes:
Innovacin de tecnologas
Beneficios y ventajas para la poblacin
Uso de transacciones en lnea.
Obstculos y desafos para realizar Operaciones en lnea
2.3.2 Relacin entre variables
La innovacin de tecnologas en este siglo XXI ha venido a revolucionar los

servicios financieros en lnea que ofrecen las instituciones bancarias de
nuestro pas.
A la vez existe una relacin directa entre el uso de servicios en lnea y los
bancos de honduras ya que la rapidez, la eficiencia y las transacciones
necesitan de este medio para ser operadas.
Adems los servicios financieros en lnea que ofrecen las instituciones

bancarias de nuestro pas benefician a la poblacin ya que su uso se
25

extiende no solamente a el tradicional servicio al cliente, tambin a el uso de
cajeros ATM, banca mvil (servicios financieros a travs del uso de telfonos
celulares) y otros medios.
Tambin existe relacin entre los obstculos que se les presentan a los
usuarios de banca en lnea y cules son las medidas que los bancos puedan
utilizar para solucionar estos desafos.
Se entiende que hay relacin directa entre la variable dependiente y las

variables independientes.
3. DISEO METODOLOGICO DE LA INVESTIGACION
Este trabajo comprende el planteamiento metodolgico y planteamiento

terico de la investigacin. En el planteamiento metodolgico resalta la
formulacin de los problemas, objetivos e hiptesis de la investigacin. En el
planteamiento terico resalta el desarrollo de las variables e indicadores de
la investigacin en relacin con los problemas, objetivos e hiptesis
formuladas.
Al final del trabajo de investigacin, en primer lugar se contrastar los

objetivos especficos con el objetivo general de la investigacin. Los
objetivos especficos contrastados, sern la base para emitir las
conclusiones parciales de la investigacin. Las conclusiones parciales, sern
la base para emitir la conclusin general del trabajo
Una vez realizada la revisin de la literatura relacionada con la investigacin

y afinado el planteamiento del problema; el siguiente paso consiste en elegir
y definir el tipo de estudio a realizar
3.3.1 Definicin del tipo de estudio
En esta investigacin se utilizar los siguientes un estudio descriptivo-

explicativo.
26

Descriptivo.- Por cuanto se describir varios los aspectos de los
servicios financieros en lnea que utilizan actualmente los bancos por
internet, haciendo hincapi en los beneficios y desafos describiendo
ventajas y desventajas, los riesgos adquiridos y como benefician
directamente a la poblacin.
Explicativo.- Porque responderemos las causas de este fenmeno, en

qu condiciones se dan para mejor entendimiento del lector que
desconoce o quiere ampliar sus conocimientos del tema.
Tambin se utilizo este mtodo para encontrar cuales son los

problemas, causas y desafos que tienen los bancos para poder
brindar servicios financieros en lnea a la poblacin.
3.3.2 Determinacin de la Poblacin y Muestra del estudio
Poblacin
La poblacin de la investigacin est conformada por estudiantes de la

carrera de Banca y finanzas de la UNAH.
Muestra
La muestra para este trabajo est constituida por 20 estudiantes de la

carrera de banca y finanzas que tienen acceso a un computador y que nos
han manifestado su disposicin para este fin.
3.3.3 Tcnica de muestreo
Se ha utilizado el mtodo probabilstico para esta investigacin para

poblaciones menores a 1000.00
27

FIG.1
Dnde:
n: Es el tamao de muestra que se va a tomar en cuenta en el trabajo de

campo.es la variable que se desea determinar.
Pyq: Representa la probabilidad de la poblacin de estar o no incluidas en la

muestra de acuerdo a la doctrina cuando no se conoce esta probabilidad por
estudios estadsticos, se asume que p y q tienen valor de 0.5 cada uno.
Z: Representa las unidades de desviacin estndar que en la curva normal

definen una probabilidad de error= 0.05, lo que equivale a un intervalo de
confianza del 95 % en la estimacin de la muestra, por tanto el valor Z =
1.96.
N: El total de la poblacin. Este caso 50 personas considerando a aquellas

personas que tienen elementos para responder por los temas de la
investigacin a realizar.
EE: Representa el error estndar de la estimacin, de acuerdo a la doctrina,

debe ser 0.09 o menos. En este caso se ha tomado 0.09.
3.3.4 Determinacin Cuantitativa de la muestra
Para la determinacin cuantitativa de la muestras se sustituyo los valores en

la formula segn la fig1. Encontrando que se una poblacin de 330
estudiantes se sacara un amuestra de 20 para realizar nuestro estudio.
28

n= (0.5x0.5x(1.96)2x25)/(((0.09)2x24)+(0.5x0.5x(1.96)2))
n=20
3.3.5 Mtodo para la recopilacin de la Informacin
El mtodo de recoleccin de de datos que se utilizara en la presente

investigacin es la encuesta, utilizando como instrumento un cuestionario
estructurado, el cual consiste en un conjunto de de preguntas respecto a las
variables a medir en esta investigacin, aplicando este formulario a travs de
la entrevista directa de 20 compaeros que forman parte de la carrera de
banca y finanzas seleccionados para el estudio.
1. Para el diseo del instrumento se utilizo el siguiente procedimiento:
Enumerar las variables que se pretende medir u observar
Definir y comprender su significado
Revisar como han sido definidas operacionalmente las variables.
2. Se especifico la informacin requerida que la constituyen las variables

que se pretende medir observar y analizar en la presente
investigacin. Mismas que estn contenidas en las hiptesis.
3. Determinar el tipo de preguntas: El contenido de las preguntas de este

cuestionario est conformado por preguntas abiertas y explicativas
con las siguientes caractersticas: deben ser claras y comprensibles y
no deben incomodar al encuestado.
4. El contenido de las preguntas parti de las variables contenidas en las

hiptesis de investigacin.
5. La secuencia de las preguntas est formada por preguntas que inician

fciles de contestar para que el encuestado vaya adentrndose en el
29

tema y seguidamente se proceder a la elaboracin con un grado
progresivo de intensidad, Ver anexo 1.
6. Antes de aplicar de manera formal y sistemtica el instrumento de

recopilacin de informacin del mismo se reviso de forma consciente
y se compar con otras encuestas relacionadas. Nos aseguramos que
el cuerpo de la misma no tuviera palabras difciles entender para el
encuestado.
4. INFORME DE LA INVESTIGACION
4.4.1 Descripcin de la informacin obtenida
La informacin obtenida por medio de la aplicacin del instrumento de

recopilacin de informacin (encuesta) muestra resultados variados y muy
bien detallados acerca del tema de investigacin.
Las preguntas realizadas en esta encuesta fueron realizadas a 20

estudiantes de la carrera de banca y finanzas utilizando el modelo
descriptivo-exploratorio en la elaboracin de este cuestionario.
La mayora de los encuestados contestaron positivamente al uso de los

servicios en lnea para elaborar sus transacciones bancarias, pero a la vez
logramos identificar la falta de informacin con la que las personas no
cuentan al usar estas herramientas.
4.4.2 Sntesis de los datos generales obtenidos en la investigacin.
Una vez recolectada la informacin se procedi a tabular los datos y

analizarlos en funcin de la estadstica descriptiva-exploratoria, sobre la
base de las frecuencias absolutas y porcentuales obtenidas de las
respuestas de los encuestados y posteriormente fueron registradas en
cuadro general (VER ANEXO 2) y luego cada pregunta en grficos de tipo
de barra, curva, pastel, cilindro.
30

Anlisis descriptivo-explicativo individual de preguntas:
1) Qu prefiere usted?
OPCION DE RESPUESTA RESULTADOS

TRANSACCIONES POR INTERNET 12
TRASNSACCIONES EN VENTANILLA 3
TRANSACCIONES EN AUTOBANCOS 5
TOTALES 20
Anlisis:
Los encuestados prefieren realizar sus transacciones bancarias usando

los servicios de banca en lnea en comparacin de la forma tradicional
(transacciones en ventanilla y autobancos).
A encuestados que respondieron que preferan hacer sus transacciones

bancarias por medio de los servicios en lnea les parece que es una
manera rpida en comparacin de ir a hacer largas filas y perder mucho
tiempo en ventanilla y lo mismo con los autobancos.
31

2) Le gustara realizar sus transacciones bancarias en la comodidad
de su hogar?
OPCION DE RESPUESTA RESPUESTA PORCENTAJES

SI 18 90%
NO 2 10%
TOTALES 20 100%
Anlisis:
El 90% de los encuestados les gustara realizar sus transacciones

bancarias en la comodidad de su hogar, mientras el 10% siguen
prefiriendo lo tradicional. En este ltimo influye la capacidad y
conocimiento de las personas para utilizar una computadora o disponer
de una en sus hogares.
3) Est usted informado(a) acerca de las nuevas tecnologas que

usan los bancos para ofrecer sus servicios en internet?
OPCION DE RESPUESTA RESPUESTA PORCENTAJE

SI 8 40%
NO 12 60%
TOTALES 20 100%
32

Anlisis:
Como se puede observar los resultados en esta pregunta fueron ms

negativos que positivos y esto se debe a que los bancos no estn informando
de manera frecuente ni tampoco instruyendo a sus clientes acerca de sus
nuevas innovaciones tecnolgicas.
Al parecer los bancos no estn invirtiendo bien su publicidad para ofrecer

estos servicios.
4) Usa usted los servicios de la banca en lnea para realizar sus

transacciones bancarias?

SI 7 35%
NO 12 60%
AVECES 1 5%
TOTALES 20 100%
33

Anlisis
Se puede observar con los resultados obtenidos en esta pregunta que la

mayora de las personas no usan los servicios de banca en lnea para
realizar sus transacciones bancarias ya una de las posibles razones sea
e acceso a internet para poder realizarlas.
Otra conjetura podra ser que no se tiene suficiente informacin acerca

de cmo funcionan estos servicios.
5) Con que frecuencia utiliza la banca en lnea para hacer sus

OPCIN DE RESPUESTA RESPUESTAS PORCENTAJE

POCO 6 30%
SIEMPRE 5 25%
NUNCA 9 45%
TOTALES 20 100%
34

Anlisis:
En estos resultados podemos determinar que la frecuencia de uso de los

servicios de banca por internet es muy bajo y seguimos reiterando que
uno de los posibles problemas que encuentran los usuarios es el acceso
a estos servicios y la escasa informacin que las instituciones del sistema
financiero de honduras brinda a las personas.
6) Qu ventajas o beneficios recibe usted al utilizar los servicios de la

banca en lnea?

SEGURIDAD 2 10%
RAPIDEZ 4 20%
COMODIDAD 11 55%
NINGUNO 3 15%
TOTALES 20 100%
35

Anlisis:
Se puede Observar que de las opciones seleccionadas de esta

pregunta los encuestados decidieron dejar muy en claro que la mayor
de las ventajas o beneficios que ofrece los servicios de banca en lnea
es la comodidad de poder realizar este tipo de operaciones desde
cualquier lugar en donde se encuentre. La rapidez es el segundo
factor ms importante ya que como se haba comentado en el anlisis
de unas de las preguntas anteriores las personas prefieren realizar
sus operaciones bancarias en el menor tiempo posible.
7) Cul cree usted que es uno de los principales obstculos que

encuentran las personas al utilizar los servicios de banca en lnea?

DESCONFIANZA 4 20%
DESCONOCIMIENTO 7 35%
CARENCIA DE COMPUTADOR 3 15%
CONEXIN A INTERNET 6 30%
TOTALES 20 100%
36

Anlisis:
Al obtener los resultados de esta pregunta, encontramos que el mayor de los

obstculos que encontraron las personas para utilizar los servicios de banca
en lnea es primeramente el desconocimiento para utilizar estos servicios y
la falta de conexin a internet. Ya que en nuestro pas los puntos de acceso
gratuito de internet son muy pocos.
Tambin se observa que hay mucho desconfianza por parte del usuario para
hacer transacciones en lnea ya que tienen temor que sus datos y su dinero
se vean comprometidos en operaciones ilegales, por la constante
inseguridad que existe a nivel global del robo de informacin por parte de los
delincuentes (hackers).
37

8) Cmo puede la banca ayudarle en sus transacciones en lnea?

CALL CENTER 24 HORAS 5 25%
CAPACITACION AL CLIENTE 4 20%
CHAT EN LINEA 10 50%
NINGUNA 1 5%
TOTALES 20 100%
Anlisis:
Entre las posibles soluciones de esta pregunta, la banca puede ayudarles

a los usuarios a realizar transacciones bancarias en lnea primeramente
por medio de un chat en lnea proporcionado por la institucin financiero
a la cual la persona tiene acceso que le explique sus dudas o que le lleve
paso a paso para realizar su operacin. Otra solucin sera que exista un
call center las 24 horas va telfono en la cual el empleado de la
institucin vaya explicando al usuario como realizar cualquier
transaccin. Tambin es importante que se capacite al usuario ya sea por
medio de sesiones interactivas por internet o informarle de una manera
38

abierta la utilizacin de los servicios que puede obtener o realizar a
travs de banca en lnea.
9) Qu tecnologa est a su alcance?

TELEFONO CELULAR 10 50%
COMPUTADORA 6 30%
TABLET 2 10%
CAF INTERNET 1 5%
NINGUNO 1 5%
TOTALES 20 100%
Anlisis:
Segn los resultados de esta pregunta podemos apreciar que el uso del
telfono celular es uno de los medios ms usados por las personas para
conectarse a internet, en segundo lugar los encuestados eligieron la
computadora porttil como medio para conectarse a internet. Cabe
mencionar que aunque estos aparatos sean los que ms utilizan las
39

personas no sabemos si son utilizadas para realizar operaciones
bancarias.
10) Cree usted que el sistema financiero Hondureo est informando

adecuadamente a sus clientes el uso y manejo de los servicios de
banca lnea?
Anlisis:
Como podemos observar los resultados de la pregunta 10 las

instituciones del sistema financiero hondureo no estn informando
totalmente o de manera escasa a los usuarios como pueden utilizar sus
servicios o productos bancarios atreves de la banca en lnea.
Podramos que unas de las razones serian que no cuentan con capital
humano capacitado para satisfacer las necesidades de informacin de
las personas.
40

11) Considera usted que los servicios de banca en lnea satisfacen
sus necesidades a sus demandas de productos financieros?
PORQUE___________________________________________________
SI 5 25%
NO 6 30%
PORQUE 9 45%
TOTALES 20 100%
Anlisis:
Podemos concluir con los resultados de esta pregunta que los servicios de
banca en lnea no satisfacen la demanda de productos financieros a los
usuarios o clientes ya que no todos los bancos ofrecen productos de
certificados de depsitos en lnea ni tampoco prstamos y la informacin que
solicitan para poder optar a estos productos es demasiada.
Adems algunos productos solo se pueden elaborar de manera presencial.
4.4.3 Anlisis dinmico de la Informacin prueba de hiptesis
De acuerdo a los resultados que proporciona la investigacin, atreves del

instrumento de recopilacin de informacin, se procede a validar o rechazar
las hiptesis de investigacin planteadas para el desarrollo del estudio.
Aceptacin o rechazo de la hiptesis General
En base a los resultados obtenidos fruto del anlisis del instrument de

recopilacin de informacin se acepta la hiptesis general de nuestra
41

investigacin ya que segn los anlisis cuantitativos y cualitativos, las
instituciones del sistema financiero hondureo con las nuevas tecnologas
que utilizan logran ofrecer los servicios y productos financieros en beneficio
de sus clientes.
En estas nuevas tecnologas destacamos el uso del internet para realizar

operaciones bancarias conocidas como banca en lnea.
Aceptacin de la hiptesis especifica 1
La hiptesis alternativa 1 no es aceptada en su totalidad ya que los bancos

no pueden facilitar el uso de sus tecnologas a todas las personas para este
fin los usuarios tendran que tener constante conexin a internet y tambin
tendran que tener acceso a la pgina web y as poder realizar sus
transacciones en lnea.
Tambin los clientes o usuarios tendran que tener los dispositivos

necesarios para acceder a los servicios y productos en lnea brindados por
los bancos.
Aceptacin de la hiptesis especifica 2:
La hiptesis especifica 2 se acepta porque se Identifica el grado de

aceptacin de los productos y servicios financieros en lnea. Ya que el 90%
de los encuestados le gustara realizar sus operaciones financieras desde la
comodidad de su hogar.
Esta hiptesis se acepta ya que se mide la demanda porque las personas

solicitan ayuda de la banca por medio de un chat en lnea que representa
un 50% y en segunda opcin un call center que representa un 25%y los
encuestados necesitan que se les atienda las 24 horas, los 7 das de la
semana.
42

En esta hiptesis se conocen los obstculos y se acepta, por lo tanto ser un

desafo para la banca hacer que las personas prefieran realizar operaciones
financieras en lnea ante la manera tradicional.
4.4.5 Anlisis de correlacin
Despus de realizar el anlisis de las variables se hace un anlisis de

correlacin donde relacionamos en forma descriptiva la relacin entre s de
la hiptesis de la investigacin, cabe mencionar que la encuesta
estadsticamente hablando nos sirve para conocer lo que andamos
buscando y poder medir de la forma ms significativa.
Para este estudio se realizaron una prueba de hiptesis de conocer y poder

medir la aceptacin y los obstculos que se presentan considerando cada
variable como aleatoria y con distribucin normal. Dado el tamao de la
muestra de 20 encuestados dio como resultado que se acepta la hiptesis
general. En estas nuevas tecnologas destacamos el uso del internet para
realizar operaciones bancarias conocidas como banca en lnea y la H1 no
es aceptada en su totalidad ya que los usuarios tendran que tener constante
conexin a internet en relacin a la H2 se acepta con un 90% pues a ellos si
les gustara realizar sus operaciones financieras desde la comodidad de su
hogar. La H3 se acepta con un 50% pues ellos prefieren que se les brinde
las indicaciones por chat en lnea y que se les atienda las 24 horas, los 7
das de la semana. Y con la H4 se acepta y se mencionan varios obstculos
como el acceso de internet, una computadora o dispositivo y con la ayuda de
la banca para conocer y familiarizarse con el sistema en lnea.
Todos estos comportamientos podemos visualizarlos mejor en las grficas

antes mencionadas.
43

5. PROPUESTAS TECNICAS PARA SOLUCIONAR EL PROBLEMA
5.5.1 Propuestas para impulsar el desarrollo de la situacin

problema:
Para satisfacer las necesidades de los clientes, la banca tendra que invertir
en nuevas metodologas para poder ofrecer a las personas en general todos
los productos y servicios financieros (prestamos, abrir cuentas bancarias y
depsitos a plazo fijos).
La problemtica principal los clientes que son usuarios de productos

bancarios estn desinformados del uso de los nuevos servicios en lnea
para realizar transacciones, una solucin sera un chat en lnea, en donde
los usuarios puedan consultar y resolver sus dudas o algn problema en el
proceso de las transacciones y operaciones financieras.
Campaas informativas y capacitacin para los empleados y usuarios para

el uso de los nuevas tecnologas y que el usuario sienta que esta es una
forma segura de realizar sus operaciones en lnea.
5.5.2. Gua para implementar la propuesta de desarrollo de la situacin

problema
Al obtener los resultados de la investigacin basados en las encuestas

realizadas y el anlisis de los datos podemos dar las siguientes
recomendaciones:
Recomendamos que los bancos deben facilitar el acceso a sus

usuarios hacia los servicios de banca en lnea de la manera ms
sencilla posible.
44

Los bancos deben de mantener una lnea de chat y un call center
habilitado las 24 horas los 7 das de la semana para poder resolver
las solicitudes de los clientes.
Las instituciones financieras debern informar ms acerca de las

nuevas tecnologas adquiridas tanto a los usuarios de servicios
bancarios y a las personas en particular de esta manera podrn atraer
a nuevos clientes.
Tambin recomendamos que se informe ms a la poblacin de los

servicios de banca en lnea por medio de capacitaciones propaganda
para el usuario no sienta desconfianza ni inseguridad para realizar
cualquier transaccin en lnea.
Es recomendable que los bancos creen aplicaciones para telfonos

mviles que se puedan utilizar de una manera fcil y rpida para
poder acceder a sus cuentas y realizar operaciones va internet.
45

CONCLUSIONES
Se concluye que los avances tecnolgicos que posee la banca nacional a

travs de sus servicios en lnea est siendo aceptada cada da ms por
los usuarios y personas.
Se concluye que el acceso a los servicios en lnea est muy restringido a

la mayora de las personas.
Se concluye que uno de los de los problemas para acceder a estos

servicios .es la falta de herramientas como ser el internet y el
conocimiento para su uso.
Se concluye que la falta informacin y de capacitacin de las instituciones

bancarias y personas que ofrecen estos servicios es muy escaza.
Se concluye que el mayor propsito de realizar transacciones financieras

en lnea es la seguridad y comodidad que sienten las personas al poder
realizar estas operaciones desde cualquier lugar donde se encuentren.
46

BIBLIOGRAFIA
http://www.monografias.com/
http://www.panorama.utalca.cl/
Documentos desafos de la revolucin en la banca de saleh M.

Nsouli y Andrea Schaechter.
Tesis del departamento de Banca y finanzas
www.tesis.com
http://www.biblioteca.uma.es/bbldoc/tesisuma/16276930.pdf
http://maestros.unitec.edu/~cariasa/ads/documents/ECOMMERCE.pdf
47

GLOSARIO
1. Banca en lnea: Se le llama as a los servicios bancarios a los que se

puede acceder a travs de una computadora personal con conexin a
la red.
2. Competitividad:
Rivalidad u oposicin entre dos o ms bancos que compiten con otra
s financieras para conseguir un mismo fin.
3. Desafos: Retar o provocar el cambio
4. Eficiencia: Es la capacidad de disponer de alguien o de algo para

conseguir efecto determinado.
5. Eficaz: La capacidad de lograr el efecto que se desea o se espera.
6. Globalizacin: Integracin de las diversas sociedades

internacionales en un nico mercado capitalista mundial.
7. Innovacin: Es la accin y efecto de innovar.
8. Internet: Conjunto descentralizado de redes de comunicacin.
9. Tecnologa: Es el conjunto de conocimientos tcnicos cientficamente

ordenados que permite disear bienes y servicios.
10. WWW : World Wide Web
Es un conjunto de protocolos que permite de forma sencilla la

consulta remota de archivos de hipertexto. Este protocolo es el que
por lo general se implementa el banco en lnea.
48

49

ENCUESTA
Estimado(a) Alumno(a), la presente encuesta es annima y tiene como nico
fin, el de recopilar datos sobre: Los nuevos retos y desafos tecnolgicos
que enfrenta el sistema financiero hondureo en el siglo XXI, que sern
utilizados para la investigacin de la clase de Seminario de investigacin
de la carrera de Banca y finanzas seccin 19:01.
A continuacin se le presentan 11 preguntas y solicitamos de la manera mas

atenta que responda marcando con una X, la alternativa que mejor se le
represente. Debe seleccionar solo una alternativa por cada pregunta. Esta
informacin es de vital importancia para nuestra investigacin:
1) Qu prefiere usted?
a) Transacciones por internet
b) Transacciones en ventanilla
c) Transacciones en autobancos
2) Le gustara realizar sus transacciones bancarias en la comodidad

de su hogar?
SI si su respuesta es s pase a la pregunta numero 3
NO si su respuesta es no, FIN DE LA ENCUESTA
3) Est usted informado(a) acerca de las nuevas tecnologas que usan

los bancos para ofrecer sus servicios en internet?
SI NO
4) Usa usted los servicios de la banca en lnea para realizar sus

SI NO AVECES
50

5) Con que frecuencia utiliza la banca en lnea para hacer sus
POCO SIEMPRE NUNCA
6) Qu ventajas recibe Ud. al utilizar los servicios de la banca en lnea?

a) SEGURIDAD b) RAPIDEZ
c) COMODIDAD d) NINGUNO
7) Cul cree usted que es uno de los principales obstculos que

encuentran las personas al utilizar los servicios de banca en lnea?
a) DESCONFIANZA b) DESCONOCIMIENTO
c) CARENCIA DE COMPUTADOR d) CONEXIN A INTERNET
8) Cmo puede la banca ayudarle en sus transacciones en lnea?

a) CALL CENTER LAS 24 HORAS c) CHAT EN LINEA
b) CAPACITACION AL CLIENTE d) NINGUNA
9) Qu tecnologa est a su alcance?

a) TELEFONO CELULAR b) COMPUTADORA
c) TABLET d) CAF E INTERNET
e) NINGUNO
10) Cree usted que el sistema financiero Hondureo est informando

adecuadamente a sus clientes el uso y manejo de los servicios de
banca lnea?
SI NO
11) Considera usted que los servicios de banca en lnea satisfacen

sus necesidades a sus demandas de productos financieros?
SI NO
PORQUE___________________________________________________
51

52

Retos tecnológicos del sistema financiero hondureño

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UNIVERSIDAD NACIONAL AUTONOMA DE HONDURAS

FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS Y ADMINISTRATIVAS

LOS NUEVOS RETOS Y DESAFOS TECNOLGICOS QUE

CATEDRATICO: MDN Aquiles Yamal Andino

Presentado por: Cesar Rafael Alvarenga Flores

Asignatura: Seminario de Investigacin Seccin: 1901

Ciudad Universitaria, Abril 2015, Tegucigalpa, M.D.C.

Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

Dedico este proyecto de tesis a Dios, mi esposa y a mis padres.

Le agradezco a Dios porque ha estado conmigo a cada paso que doy,

A mi esposa Wuendy Carolina Muoz quien con mucho esfuerzo ha sido mi

A mi madre Carmen Isabel Flores y a mi padre Cesar Rafael Alvarenga O.,

Este proyecto es el resultado del esfuerzo y juntos lo hemos logrado es por

Cesar Rafael Alvarenga

Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

1.2. planteamiento del problema................................................. 7

1.2.1 Objetivos de la Investigacin. 7

1.2.2 Preguntas de Investigacin.... 8

1.2.3 Alcances y lmites de la investigacin.... 8

1.3 Justificacin del estudio .. 9

1.3.1 Aporte y beneficio social del estudio .10

1.3.2 Aportacin a otras reas del conocimiento.. 10

1.3.3 Beneficio Metodolgico.. 11

2.1 Marco conceptual.. 11

2.1.1 Definiciones y conceptos ms utilizados en el estudio.. 12

2.2 Marco contextual13

2.2.1 Estudio sobre el tema a nivel mundial 15

2.2.2 Estudio sobre el tema a nivel nacional 19

2.2.3 Estudios Similares y hallazgos principales. 21

2.3 Hiptesis de Estudio. 24

Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

2.3.2 Relacin entre las variables de estudio.. 25

3. DISEO METODOLOGICO DE LA INVESTIGACION...26

3.3.1 Definicin del tipo de estudio. 26

3.3.2 Determinacin del universo y muestra del estudio.. 27

3.3.3 Tcnica de muestreo .27

3.3.4 Determinacin cuantitativa de la muestra.. 28

3.3.5 Mtodo para recopilar la informacin... 29

4.4.1 Descripcin de la informacin obtenida... 30

4.4.2 Sntesis de los datos generales obtenidos en la investigacin 30

4.4.3 Anlisis Dinmico de la Informacin prueba de Hiptesis.. 41

4.4.5 Anlisis de correlacin. 43

5. PROPUESTA TECNICA PARA SOLUCIONAR EL PROBLEMA.. 44

5.5.1 Propuesta para impulsar el desarrollo de la situacin problema. 44

5.5.2 Gua para implementar la propuesta... 44

Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

El presente trabaj de investigacin tiene como objetivo general conocer la

En un mundo globalizado donde el Internet ha transformado la manera de

La banca del nuevo milenio lleva consigo nuevos retos y cambios en un

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Elaborado por: Cesar Rafael Alvarenga

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