Giuliana Fierro

Periodista

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En los ltimos aos se ha vuelto cada vez ms comn para los consumidores obtener con
facilidad algn tipo de crdito. Sin embargo, cuando es utilizado irresponsablemente,
aquellos que gastaron ms de lo que deban pueden encontrarse ante una situacin de
sobreendeudamiento. Cules son los derechos y obligaciones de un consumidor
sobreendeudado?

1. EL JUEZ NO DECLARA A UNA PERSONA NATURAL EN QUIEBRA

En el Per las personas naturales que no pueden seguir pagando sus deudas pasan a estar
inscritas en el Registro de Deudores Judiciales Morosos. El procedimiento se inicia cuando
los acreedores interponen un proceso judicial en contra del individuo endeudado. Si el
deudor no seala bienes libres, el juez declara concluido el proceso e incorpora al deudor al
listado de deudores morosos.

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Una vez inscritos en el registro, no va a haber una liquidacin de su patrimonio. La

inscripcin en este registro lo que hace es advertir a todos los potenciales ofertantes de
crdito o a los posibles arrendadores de departamentos que no contraten con esta persona.
Es una especie de sentencia moral, seal a Portafolio Gonzalo de las Casas, experto en
derecho concursal y socio del estudio Rebaza, Alczar y de las Casas.

2. PERSONAS NATURALES CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL

El caso es diferente si se trata de una persona natural que tiene deudas porque es un
comerciante. En este caso los acreedores tienen siempre la posibilidad de someter al deudor
a un procedimiento concursal ordinario.

El acreedor ya no acude al juez sino al Indecopi y pide concurso del deudor porque se trata
de una persona que est conformando una sociedad. Hasta hace poco ms de un ao las
cosas funcionaban casi de la misma forma para las personas naturales, ellas tambin podan
ser declaradas en concurso ante el Indecopi.

Sin embargo, ante la enorme carga procesal que esto significaba para el Estado, se
promulg la Ley 30201, con la cual pas a existir desde mayo del 2014 el Registro de
Deudores Judiciales Morosos, en el que se incluyen, adems de los deudores morosos, los
inquilinos que no pagan la renta, as como deudores de servicios y pensiones de alimentos.
3. LA QUIEBRA DE UNA PERSONA NO SUPONE LA MUERTE DE LA MISMA
Los derechos del deudor quedan con algunas limitaciones por un perodo de cinco aos
desde que pasa a estar inscrito en el Registro de Deudores Judiciales Morosos. Durante ese
tiempo la persona no podr constituir empresas, ni ejercer cargos de director, gerente,
apoderado, representante de sociedades. Tampoco podr ser tutor, administrador o
liquidador de deudores.

Sin embargo, no se convierte en un incapaz y puede seguir votando y ejerciendo sus

derechos civiles como cualquier persona comn y corriente. Transcurrido este tiempo la
persona puede recuperar su actividad comercial y legal siempre y cuando no tenga
sentencias penales.

4. QU SUPONE LA DECLARACIN DE INCOBRABILIDAD DE LA DEUDA?

Si la deuda no ha sido cancelada, eso le da derecho al acreedor a retirarla de su registro y
generar una prdida para efectos tributarios o una provisin. En el caso de que el deudor
sea rehabilitado en el futuro (imaginemos que se vuelve millonario y gana activos), si tiene
acreedores pendientes, sus deudas (as hayan sido declaradas incobrables) pueden ser
cobradas por el acreedor.

En deudas de crditos personales el plazo que tienen los acreedores para iniciar acciones
de cobranza judicial contra el deudor es de 10 aos, superado este tiempo la deuda
prescribe y ya no se puede cobrar, explic Karina Salas, abogada especialista en derecho
procesal civil del estudio Villanueva Abogados.

5. QU BIENES SON EMBARGABLES?

La relacin de los bienes inembargables est suscrita en el artculo 648 del Cdigo Procesal
Civil. Cuando hablamos de embargos, las personan tienen que tener claro que el nico que
puede ordenar un embargo sobre sus bienes es el juez con motivo de un pedido que le
formule el acreedor, manifest Salas.

Usted debe saber que existen bienes que no pueden ser embargados por ninguna orden
judicial como por ejemplo: las prendas de estricto uso personal, libros y alimentos bsicos,
as como los bienes que resultan indispensables para su subsistencia. Los vehculos,
mquinas, utensilios y herramientas indispensables para el ejercicio directo de la profesin,
oficio o aprendizaje obligado tampoco pueden ser embargados. No obstante, estos bienes
podran ser embargables cuando se trata de garantizar el pago del precio en que han sido
adquiridos.

6. MI SUELDO ES EMBARGABLE?
En el caso del salario, las remuneraciones son inembargables cuando no excedan las 5 URP
(unidad de referencia procesal), estamos hablando de algo de S/.1.925.

Justamente se cuida que una persona que tenga bajos ingresos no sea afectada con
embargos a su remuneracin que es muy baja. En temas alimentarios s se puede embargar
hasta el 60% del total de sus ingresos, justamente asegurando que siga manteniendo
ingresos suficientes para sostener otras obligaciones.
CONSEJOS PARA LOS CONSUMIDORES
Para evitar el sobreendeudamiento, el Indecopi recomienda a los ciudadanos ser
responsables y ordenados al momento de usar tarjetas de crdito y crditos personales.
Tome en cuenta lo siguiente.

ORDEN. Elabore un presupuesto mensual que le permita identificar el dinero excedente

para gastar; por ningn motivo se debe gastar ms de lo que se puede pagar al finalizar el
mes. Tome en cuenta que solo debe endeudarse por un monto acorde con su capacidad de
pago.

CUIDADO. No es recomendable retirar efectivo de la tarjeta de crdito, ya que la tasa de

inters por este concepto es ms alta. Hgalo solo en casos de emergencia.

INFRMESE. Cancele siempre ms del monto indicado como pago mnimo en los
estados de cuenta, as se acortar el plazo de su deuda y terminar pagando menos
intereses. Al momento de contratar crditos es importante leer bien las clusulas del
contrato y la hoja resumen del mismo. En estos documentos se establecen las tasas de
inters, comisiones y gastos aplicables al producto que se est adquiriendo.

MS DATOS
A S/.662 millones es el monto al que ascienden las deudas atrasadas, segn la SBS.

El nmero de personas atrasadas en el pago de sus tarjetas de crdito es de 352 mil,

seal la central de riesgos Sentinel.
 En el Per si al deudor le acontece una desgracia que le impide pagar sus deudas, no
puede recurrir a ningn mecanismo de proteccin patrimonial.

2.

si usted tiene una deuda y la empresa o persona a la que le debe coloca un cartel en la
puerta de su casa con dicha informacin no debe dejar por alto este acto. Por qu? Pues
esa persona o empresa est cometiendo un exceso y puede ser multada hasta con 50 UIT
(S/.192.500) por el Indecopi.

El artculo 61 del Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor deja en claro que el
cobro de una deuda es totalmente legal, pero poniendo la atingencia que hay lmites que se
deben respetar.

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Omar Damin, especialista en defensa y proteccin del consumidor, dice que de esta forma
se busca salvaguardar los derechos importantes como el derecho a la imagen, al honor, a la
buena reputacin y a la privacidad de los consumidores. En total existen ocho mtodos de
cobranza prohibidos.

NO PERMITIDOS

Se encuentra prohibido realizar visitas o llamadas telefnicas de cobranza entre las 8:00
p.m. y las 7:00 a.m. Y a cualquier hora los sbados, domingos y feriados.

Tampoco se puede colocar o exhibir a vista del pblico carteles o escritos en el domicilio
del deudor o del garante, requirindole el pago de sus obligaciones. Mucho menos ubicar a
personas con carteles alusivos a la deuda, con vestimenta inusual o medios similares, en las
inmediaciones del domicilio o del centro de trabajo del deudor.

Damin dice que tambin est prohibido difundir a travs de los medios de comunicacin
nminas de deudores y requerimientos de pago sin mediar orden judicial, salvo el de las
centrales de riesgo.

Las tres restantes son: enviar al deudor o a su garante documentos que aparenten ser
notificaciones o escritos judiciales; realizar llamadas a terceros ajenos a la obligacin para
informar sobre la morosidad del consumidor y enviar estados de cuenta, facturas por pagar
y notificaciones de cobranza, sea cual fuera la naturaleza de estas ltimas, al domicilio de
un tercero ajeno a la relacin de consumo.

3.
As como algunas veces se juntan las deudas, puede pasar que se junten los episodios de
ingresos, sea porque recibi utilidades, cambi de empleo y tiene la CTS o hered el capital
de un familiar, por citar algunos ejemplos. En una situacin como esta la recomendacin de
los especialistas es pagar las deudas.

Pero, qu deuda debo priorizar para pagar si tengo ms de una? La de las tarjetas de
crdito? El prstamo en cuotas? La hipoteca? Y si solo me alcanza para pagar una parte
del capital, qu debo hacer con la deuda restante? Disminuir mi cuota o disminuir el
plazo?

Segn los expertos, la deuda que se debe priorizar es la ms costosa y por lo general es la
de las tarjetas de crdito.

Siempre se deben pagar primero las deudas ms caras, la razn es porque estas crecen
ms rpido cuando no las pagas, seala Fernando Arruntegui, decano de la Facultad de
Gestin de ISIL.

En promedio, las tasas de inters de las tarjetas de crdito de los cinco bancos que
concentran el 80% de este negocio se sitan entre 23,51% y 62,13%; en tanto que las tasas
de los prstamos en cuotas hasta un ao se ubican entre 14,12% y 26,80%, segn la SBS.

Arruntegui explica que usualmente las deudas con tarjeta de crdito son las ms caras,
seguidas por las de prstamos personales y vehiculares; mientras que las ms baratas son
las deudas hipotecarias.

Enrique Daz, director de la consultora Mercado de Capitales y Finanzas (MC&F), aade

que bajo ningn motivo las personas debemos tener deudas de tarjetas de crdito en el
balance.
PLAZO O CUOTA?

Si el dinero que tenemos solo nos alcanza para pagar una parte importante de la deuda y
queremos decidir entre mantener la cuota el pago habitual que hacemos para acortar el
plazo o conservar este para hacer un menor pago mensual, lo que debemos tener en cuenta
es nuestro flujo de caja.

Daz, de MC&F, recomienda que si nuestro flujo de caja es voltil, lo mejor es mantener la
cuota para reducir el plazo y pagar la deuda en el menor tiempo posible.

Por su parte, Arruntegui, de ISIL, indica que tambin debe tomarse en cuenta la
sostenibilidad de mantener la cuota vigente.

Precisa que si tenemos dudas sobre el futuro de nuestros ingresos, lo mejor es reducir la
cuota, manteniendo el mismo plazo, de modo que sea ms factible pagarla.

Tanto Arruntegui como Daz sealan que las personas deben responder esa pregunta a
travs de la determinacin de su capacidad de endeudamiento.

Segn Arruntegui, existe una regla emprica que seala que no se debe contraer deudas
que comprometan en conjunto ms de un tercio de nuestro ingreso neto. As, si ganamos
S/.1.000 netos al mes, no deberamos destinar ms de S/.333 por deudas.
No obstante, es importante indicar que el lmite real depende de nuestros ingresos y las
cargas familiares que soportamos. Por ejemplo un padre con dos hijos tiene menos holgura
para pagar deudas que un soltero, asumiendo que los dos ganan lo mismo, dice.

Daz subraya que si se quiere tener una seal de alerta sobre el lmite de nuestra capacidad
de endeudamiento, nuestra deuda no debe consumir ms del 40% de los ingresos
mensuales.

As, mientras ms lejos podamos estar de ese lmite, ser ms saludable para nuestras
finanzas.

Ambos especialistas comentan que las personas deben usar la consolidacin de deudas
como una oportunidad para obtener el nivel de endeudamiento adecuado, sobre todo en los
casos en que el ahorro no es posible y se requiera del endeudamiento para cubrir
emergencias, aunque coinciden que las emergencias deben cubrirse con el ahorro.

4.

Evita heredar tus deudas: aprende sobre

los seguros crediticios
Conoce cules son las condiciones y ventajas al adquirir
un seguro que respalde tu crdito bancario
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(Foto: Archivo El Comercio)

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Las deudas se heredan. Si bien la frase no es exacta, lo cierto es que si asumimos crditos
bancarios y morimos, nuestro acreedor puede cobrarse con el patrimonio que dejemos a
nuestros herederos, de ah que se dice que los beneficiarios adems de heredar activos
tambin pueden heredar pasivos.

Para evitar esta situacin, las empresas del sistema financiero solicitan a las personas como
condicin para otorgar un crdito bancario la contratacin de un seguro de vida y la
transferencia (o endoso) de los beneficios de este, para que en caso de fallecimiento del
deudor, la pliza pague la deuda.

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Una solicitud de seguro similar pero no del mismo tipo se da cuando se deja un bien como
garanta del crdito. La entidad financiera pide un seguro para proteger contra cualquier
riesgo a la garanta, que puede ser el vehculo cuando tomamos un crdito vehicular o la
vivienda en caso de una hipoteca de vivienda.

En cualquiera de los dos ejemplos, los seguros se pueden adquirir en la entidad financiera o
directamente con la aseguradora. As, si tienes un seguro o deseas comprarlo en la calle
para su endoso, debes tener en cuenta lo siguiente:

1. CUNDO ES POSIBLE RESPALDAR UNA DEUDA CON SU SEGURO

La regulacin [artculo 20 de la Resolucin SBS 8181-2012] dice que las entidades
financieras que soliciten a los usuarios la contratacin de un seguro como condicin para
otorgar un crdito estn obligadas a informar a los usuarios que tienen el derecho a elegir
entre comprar el seguro en la misma entidad o directamente en la aseguradora [que puede
ser a travs de su brker], para luego endosarlo a favor de la entidad.

No obstante, la regulacin tambin dice que si la empresa financiera pone a disposicin del
cliente seguros de similares caractersticas de tres compaas, puede liberarse de aceptar el
endoso de las plizas que lleve de forma particular el cliente.

En cristiano: Si el cliente va a un banco y este tiene tres posibilidades distintas de seguros

para el crdito bancario, es decir una oferta suficiente de coberturas, entonces ya no es
necesario que acepte el endoso del seguro que el cliente quiera traer, explica Mirian
Aragn, jefe de supervisin de seguros de la SBS.

En la prctica, las entidad financieras tienen sus propias razones para no trabajar con todas
las compaas de seguros y por lo tanto permitir que los clientes adquieran las plizas por
su cuenta. En ese sentido, Irene Martnez, gerenta de Seguros del BBVA Continental,
precisa que el 30% de los seguros vehiculares que contratan sus clientes para proteger los
automviles financiados con crditos ha sido adquirido fuera del banco.

Sostiene que la razn por la que los clientes compran sus coberturas fuera de la entidad
responde a que tienen sus propios corredores de seguros o recibieron la oferta del
concesionario en el que adquirieron el vehculo.
Martnez refiere que en el caso de los crditos hipotecarios para vivienda el porcentaje de
personas que compra su seguro domiciliario fuera del banco es mnimo.

La ejecutiva explica que el banco tiene como poltica ofrecer seguros sobre todo de una
sola aseguradora, debido a que como tambin vende otras plizas de ella, tiene mayor poder
de negociacin en una eventual controversia.

2. CONDICIONES PARA ACEPTAR EL ENDOSO

Por otro lado, no necesariamente cualquier seguro se puede usar para respaldar el crdito
bancario.

Sobre ese punto la regulacin aclara que para endosar la pliza adquirida en la calle, la
cobertura de ese contrato debe ser igual o superior a las condiciones establecidas por el
seguro ofrecido por la entidad financiera.

No se puede pretender endosar un seguro de vida que solo brinda una indemnizacin de
US$10 mil para respaldar un crdito de US$100 mil, dice Rolando Castellares, especialista
en temas financieros.

Aragn, de la SBS, anota que es importante que el seguro endosado tenga las mismas
condiciones que el solicitado por el banco, debido a que podra poner en riesgo la garanta.

3. COSTOS DE TRANSFERIR LOS BENEFICIOS DE UN SEGURO

Ahora bien, para que el seguro que el cliente adquiere fuera de la entidad financiera y que
cumple con las condiciones sea aceptado para respaldar la deuda, se deben asumir dos
tipos de costos.

El primero es una comisin por evaluacin de la pliza endosada que se paga solo una vez.

En segundo trmino, Aragn de la SBS explica que dado que el cliente tendra que aceptar
que el pago del seguro se debite en una cuenta del banco que otorga el crdito, para que este
pueda comprobar que el seguro est vigente, podra cobrrsele una comisin por ese
servicio.

No obstante, en la prctica no necesariamente se paga la segunda comisin, porque la

entidad financiera exige al cliente que pague el seguro en su totalidad para que se pueda
endosar. Esto con la finalidad de asegurarse de que la pliza est al da.

Martnez, del BBVA Continental, sostiene que el pago al contado del seguro es una de las
desventajas de comprarlo fuera de la entidad, porque el gasto puede resultar oneroso
cuando se trata de una vivienda. Adems, el cliente tiene que estar atento a la renovacin
del seguro cada ao.

No obstante, Guillermo Tham, gerente de Vehculos y SOAT de Marsh Corredores de

Seguros, seala que comprar el seguro fuera de la entidad financiera, a travs de un brker
de confianza, es beneficioso por la asesora especializada del corredor.
4. EN CASO DE FALLECIMIENTO DEL CLIENTE
En caso de fallecimiento de un cliente que tenga un crdito con la entidad financiera
respaldado por un seguro, esta tiene que enviar una carta a la familia comunicndole la
partida de su cliente y la aplicacin del cobro del seguro para pagar la deuda, en caso de un
seguro de desgravamen.

En la carta, la entidad debe enviar la informacin detallada del monto de la indemnizacin

del seguro que est aplicando al pago del crdito y de haber un remanente invitar a los
herederos para recogerlo.

DATOS
15 aos es el plazo promedio de un crdito hipotecario.

200 mil es el nmero de deudores de hipotecas de la banca.

3,3 millones es el nmero de deudores de crditos de consumo.

5.

o puedo pagar mis deudas y los acreedores

me amenazan ... me pueden embargar
todas las cosas de mi casa?
Lunes 14 Junio, 2010 | 11:48 AM
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Cuando uno tiene deudas y el dinero no nos alcanza nuestra vida se vuelve
en s misma una pesadilla.

Los acreedores comienzan a perseguirnos y a amenazarnos que van a venir a llevarse todas
nuestras cosas y uno comienza a pensar que se pueden llevar hasta los juguetes de nuestros
hijos.

Pero ... en verdad los acreedores pueden embargar absolutamente todas las cosas que
tenemos?

Algo que no me cansar de repetir y que usted debe tener en cuenta es que como deudor no
se convierte en un ciudadano de segunda clase sino que tiene derechos y obligaciones
similares a cualquier ciudadano.

No debe por eso permitir el uso por parte de los acreedores de ningn mtodo de cobranza
que afecte su buena reputacin o la privacidad de su hogar o que afecten sus actividades
laborales o su imagen ante terceros (le recomiendo leer Los Acreedores Me Hostigan Qu
Puedo Hacer).

As cuando hablamos de "embargos" usted debe tener en claro que l nico que puede
ordenar un embargo sobre sus bienes es el juez con motivo de un pedido que le formule
el acreedor. El embargo es un acto formal donde necesariamente debe estar presente
personal del juzgado para que se lleve a cabo.

Cuando se ordena el embargo y se ejecuta el mismo usted debe de saber que existen
BIENES INEMBARGABLES es decir bienes que no pueden ser embargados por ninguna
orden judicial.

La relacin de bienes inembargables se encuentra en el artculo 648 del Cdigo Procesal

Civil que paso a transcribir:
"Artculo 648.- Bienes inembargables.-
Son inembargables:
1. Los Bienes del Estado Las resoluciones judiciales o administrativas, consentidas o
ejecutoriadas que dispongan el pago de obligaciones a cargo del Estado, slo sern
atendidas con las partidas previamente presupuestadas del Sector al que correspondan; (1)
2. Los bienes constituidos en patrimonio familiar, sin perjuicio de lo dispuesto por el
Artculo 492 del Cdigo Civil;
3. Las prendas de estricto uso personal, libros y alimentos bsicos del obligado y de sus
parientes con los que conforma una unidad familiar, as como los bienes que resultan
indispensables para su subsistencia;
4. Los vehculos, mquinas, utensilios y herramientas indispensables para el ejercicio
directo de la profesin, oficio, enseanza o aprendizaje del obligado;
5. Las insignias condecorativas, los uniformes de los funcionarios y servidores del Estado
y las armas y equipos de los miembros de las Fuerzas Armadas y de la Polica Nacional;
6. Las remuneraciones y pensiones, cuando no excedan de cinco Unidades de Referencia
Procesal . El exceso es embargable hasta una tercera parte. Cuando se trata de garantizar
obligaciones alimentarias, el embargado proceder hasta el sesenta por ciento del total de
los ingresos, con la sola deduccin de los descuentos establecidos por ley;
7. Las pensiones alimentarias;
8. Los bienes muebles de los templos religiosos; y,
9. Los sepulcros.

No obstante, pueden afectarse los bienes sealados en los incisos 3. y 4., cuando se trata
de garantizar el pago del precio en que han sido adquiridos.Tambin pueden afectarse los
frutos de los bienes inembargables, con excepcin de los que generen los bienes sealados
en el inciso 1." (2)

(1) De conformidad con la Sentencia del Tribunal Constitucional, publicada el 07-03-97,

se fall "declarando FUNDADA en parte la demanda que pide que se declare
inconstitucional la Ley N 26599, en cuanto ella introduce el actual inciso primero en el
Artculo 648 del Cdigo Procesal Civil, con el tenor siguiente: "Son inembargables: 1. Los
bienes del Estado. Las resoluciones judiciales o administrativas, consentidas o
ejecutoriadas que dispongan el pago de obligaciones a cargo del Estado, slo sern
atendidas con las partidas previamente presupuestadas del Sector al que correspondan",
precisando que subsiste la vigencia del Artculo 73 de la Constitucin, segn el cual son
inembargables los bienes del Estado de dominio pblico e INFUNDADA la demanda en lo
dems que contiene."
(2) De conformidad con la Sentencia del Expediente N 022-96-I-TC, publicada el 11-05-
2001, se declara que carece de objeto pronunciarse respecto a la inconstitucionalidad de
este artculo, interpuesta por el Colegio de Ingenieros del Per, por haberse producido
sustraccin de materia."

La transcripcin del artculo ha sido tomada con sus notas de SPIJ y lo resaltado en
negritas es nuestro.
Como puede leer del artculo antes transcrito, en los incisos 3 y 4 hay una variedad de cosas
que usted tiene en su casa que no podran ser embargadas salvo que el crdito que es objeto
de cobranza sirvi para cobrarlos (vea la parte final del artculo que ha sido resaltada).

En principio entonces su ropa de estricto uso personal o incluso su cama (dado que es
indispensable para su subsistencia) no podra ser embargada. Ni la suya ni la de sus
familiares que viven en su casa.

Pero tampoco lo podran ser embargados, salvo por lo dicho final del artculo, los
vehculos, mquinas, utensilios y herramientas indispensables para el ejercicio directo de la
profesin, oficio, enseanza o aprendizaje del deudor.

Si usted es objeto de un embargo, tiene que hacer valer en el acta de embargo justamente
este artculo para evitar que se lleven en forma abusiva sus cosas.

Generalmente el personal del juzgado evitar dichos abusos y no permitir que se

embarguen cosas inembargables pero si existe alguna discrepancia usted siempre podr
recurrir al juez y para ello es importante que en el acta de embargo deje constancia de su
oposicin a que se embarguen bienes que estn dentro de las categoras de
inembargabilidad antes sealadas.

Consulte con su abogado para que le precise los alcances de este artculo del Cdigo
Procesal Civil y le explique en su caso concreto que bienes de su casa jams podran ser
embargados.

Por ltimo, como uno no puede vivir eternamente con deudas le recomiendo leer el artculo
Cmo Acabar con Mis Deudas que escribo en mi blog Haga Negocios que tal vez tambin
le pueda ser til.

CUANDO AMBAS DEUDAS SUPEREN EL 60% DE LA REMUNERACIN

Bancos no podrn cobrar prstamos por

planilla si el trabajador debe pensin de
alimentos
Enviar por email
El Tribunal Constitucional ha establecido que los descuentos por planilla aplicados a un
trabajador para el pago de una deuda financiera deben cesar cuando este, adems, est
obligado al pago mensual de una pensin por alimentos, y ambas deudas superan el lmite
legal. Entrese de los detalles de la decisin en esta nota.

Fotografa: redes

No es posible cobrar una deuda financiera a travs de descuentos por planilla cuando el
trabajador est, adems, obligado a pagar una pensin por alimentos equivalente al 60% de
su remuneracin. Ello con mayor razn si el convenio suscrito entre el trabajador, la
entidad empleadora y una institucin del sistema financiero dispone que estos descuentos
no deben exceder el 30 % de la remuneracin.

De lo contrario, se estara afectando el derecho a la remuneracin, porque los descuentos

por planilla excederan los lmites establecidos legalmente, esto es, lo previsto en el inciso 6
del el artculo 648 del Cdigo Procesal Civil.
As lo ha determinado el Tribunal Constitucional a travs de la STC Exp. N 00422-2013-
PA/TC, que declar fundada la demanda de amparo interpuesta por un trabajador de la
Universidad Nacional de El Santa contra dicho centro de estudios y el Banco Internacional
del Per (Interbank).

Veamos los hechos: el demandante, trabajador de dicha universidad nacional, suscribi un

convenio de prstamo con Interbank, autorizando descuentos mximos del 30 % de su
remuneracin lquida para el pago de una deuda financiera. Sin embargo, en su demanda, el
trabajador adujo que los descuentos alcanzaban al total de su sueldo debido a que, adems,
debe pagar una pensin por alimentos ordenada judicialmente, la cual se fij en el 60 % de
su remuneracin.

Por su parte, el apoderado de la universidad demandada contest aduciendo que el mandato

judicial de embargo por alimentos era utilizado por el trabajador para sustraerse de sus
obligaciones crediticias asumidas y que consinti el descuento por planilla.
Adicionalmente, seal que el juicio de alimentos fue simulado con ese fin.

La decisin del TC: Descuentos excesivos afectan el derecho a la remuneracin

El Colegiado advirti que en el convenio suscrito entre las partes demandadas esto es,
Interbank y la Universidad Nacional de El Santa se determin que el pago de las deudas
derivadas de los crditos otorgados a, entre otras personas, el recurrente, se dara a travs de
descuentos por planilla. Adems, not que en una de las clusulas del convenio se
estableci que la universidad deba evaluar la capacidad de pago del trabajador, cautelando
que los descuentos mensuales no superen el 30 % de su remuneracin.

Para el Tribunal, si se toma en cuenta que el demandante tiene que pagar una pensin de
alimentos equivalente al 60 % de sus ingresos mensuales, junto con el lmite establecido de
mutuo acuerdo para las retenciones mensuales a cuenta de la deuda, ello significaba que las
instituciones demandadas ya no estaban habilitadas para realizar descuentos por planilla o
retenciones adicionales. De esta manera, el TC determin que la retencin realizada
afecta el derecho a la remuneracin del recurrente.
Para el Tribunal Constitucional no result relevante la existencia de adendas al convenio
que permitan descuentos mximos de hasta el 45 % de los ingresos mensuales lquidos del
trabajador, pues esto a criterio del Colegiado no cambia la situacin del demandante,
dado que este lmite ya haba sido superado por el embargo alimentario.

El TC precis que lo decidido no significa que la deuda se haya extinguido, o que el

demandante no est obligado a cancelarla, sino que las partes demandadas ya no podrn
hacer uso del descuento por planillas y que debern hacer uso de los otros medios que
ofrece el ordenamiento jurdico para conseguir que el trabajador pague su deuda.

Finalmente, seal que no puede analizar si es cierto lo alegado por la universidad

demandada respecto a que sera simulado el juicio por alimentos en que result vencido el
trabajador, y que dicho proceso tendra como nico propsito disminuir o anular su
capacidad de pago. El TC asever esto al sealar que este se trata de un proceso ordinario
ya concluido, cuya validez no puede discutirse en el amparo.