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CARTILHA DOS SERVIOS BANCRIOS

Os servios bancrios esto previstos no Cdigo de Defesa do Consumidor (artigo 3, pargrafo 2).

Abrindo a conta

Como escolher seu banco:

O banco deve ser escolhido de acordo com vrios critrios: localizao, qualidade
dos servios e do atendimento, quais as exigncias de renda mnima e de depsito inicial, preos das
tarifas etc. Verifique ainda se o banco oferece os servios que mais lhe interessam como caixas
automticos, atendimento por telefone etc. e a que custo (ver item "Tarifas bancrias" na pg. 17).

Veja a seguir algumas dicas que podero auxili-lo nessa escolha:

1 Determinar a agncia/local onde ser aberta a conta. H bancos que exigem que a
abertura da conta seja efetuada perto da residncia ou do local de trabalho do cliente.

2 Conferir, pessoalmente ou por telefone, os documentos necessrios para a abertura de


conta corrente ou poupana. Conferir tambm os valores exigidos para o depsito inicial, e, se for
pedido, da renda mnima. Voc no obrigado a aceitar propostas de venda casada (ver item "Venda
casada" na pg. 22) para abrir sua conta.

3 Conferir, na agncia escolhida, os valores cobrados para abertura de cadastro, para a


emisso de carto magntico e outros valores a serem debitados de sua conta corrente em razo da
abertura.

4 Preste muita ateno a todos os documentos que assinar. Se voc no entender alguma
coisa do que est escrito, pergunte, questione. E exija sempre uma cpia desses documentos, pois isso
seu direito.

Observao: Lembramos que as exigncias dos itens acima podem variar de


agncia para agncia (mesmo que elas pertenam a um mesmo banco).

Abertura de conta:

Documentos necessrios:

1 Para abrir uma conta corrente ou uma caderneta de poupana os bancos geralmente
exigem os seguintes documentos:

2 carteira de identidade (ou RG, o registro geral);

3 CPF (Cadastro de Pessoas Fsicas - o antigo CIC);

4 comprovante de residncia;

5 comprovante de renda.

A maior parte dos bancos exige apenas esses documentos, mas pode haver um ou
outro que exija mais itens, como, por exemplo, outras referncias.

Ateno: A abertura de conta bancria obriga o banco a fornecer um contrato.

Depsito Inicial:

O valor do depsito inicial exigido pelos bancos varia de instituio para instituio, e
mesmo entre agncias de um mesmo banco (mas de diferentes bairros).
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Exija Contrato:

Quando se abre uma conta corrente ou uma caderneta de poupana, fundamental


exigir o contrato. esse documento que estabelece os direitos e deveres de ambas as partes. Alm
disso, o contrato indica como ser a relao entre o consumidor e a instituio, quais servios sero
oferecidos, quais tarifas sero cobradas etc.

O consumidor deve ter conhecimento prvio do contrato; caso contrrio, no ser


obrigado a submeter-se aos seus termos. O contrato deve ser redigido de forma clara e precisa, de
modo a facilitar o entendimento do consumidor.

Cuidados ao preencher o contrato:

1 Responda a todos os itens com muito cuidado e no deixe nenhum campo em branco.

2 Inutilize com um risco os itens que no precisarem de resposta.

3 No assine o contrato (ou qualquer outro documento) em branco!

Veja o que o contrato e suas clusulas no podem conter (caso os seguintes itens
constem do contrato, eles sero considerados nulos, com base no Cdigo de Defesa do Consumidor):

1 Modificao unilateral de contrato.

2 Clusulas que no informam o consumidor de maneira eficiente.

3 Estabelecer em clusula a impossibilidade, exonerao ou atenuao da responsabilidade


do banco (fornecedor) por problemas de qualquer natureza dos produtos e servios ou implicar renncia
ou disposio de direitos. Exemplo: Um banco que se exime, numa das clusulas contratuais, de
qualquer responsabilidade decorrente do uso do carto magntico, por falha de seu sistema. Uma vez
constatada falha do banco na computao de eventual movimentao realizada pelo consumidor, a
instituio dever responder pelos prejuzos causados, nos termos da lei.

Observao:

Caso voc entre na Justia contra o banco (independente dos motivos), isso dever
ser resolvido no municpio em que voc mora - mesmo que exista clusula contratual definindo que o
foro (localidade) em outro lugar. Por exemplo, se o contrato define que o cliente, morando em
Fortaleza, s pode resolver em Curitiba seus litgios com o banco, ento essa clusula no deve ser
respeitada. O que prevalece o domiclio do consumidor (conforme art. 101 do Cdigo de Defesa do
Consumidor).

Movimentando a conta

Cheque

O cheque uma ordem de pagamento vista, mas no existe lei que obrigue uma
pessoa ou empresa a aceit-lo (por causa disso, nem todos os estabelecimentos comerciais aceitam
pagamentos com cheques).

Cheque Especial

Ele no exatamente um cheque, como muitos podem pensar, mas sim um limite de
crdito que os bancos oferecem aos clientes (uma forma de emprstimo). Ele funciona assim: quando o
cliente emite um cheque ou saca dinheiro sem que sua conta corrente tenha fundos para cobri-lo, o
cheque especial banca esse valor.

Mas o crdito (emprstimo) do cheque especial tem limites de valor e de prazo de


utilizao que so firmados atravs de contrato.
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Ateno: toda vez que o cliente/correntista gasta mais do que o saldo disponvel
("entrando" no cheque especial), o banco cobra altas taxas de juros at que a dvida seja coberta.

Cuidado com os juros do cheque especial!

Usar o cheque especial pode custar caro. Porque, como j se disse, suas taxas de
juros so muito altas (h bancos que cobram ao redor de 10% ao ms, o que equivale a algo em torno
de 214% ao ano!). Se o cliente passa a acumular uma dvida no cheque especial, ela pode se
transformar numa "bola de neve", aumentando ainda mais por causa dos juros.

Dessa forma, preste ateno s taxas que o banco cobra. A instituio obrigada a
apresentar, no momento da contratao, a taxa de juros que ir cobrar sobre o cheque especial. Na
prtica, os bancos alteram constantemente e unilateralmente essas taxas, sem o prvio
conhecimento e concordncia do consumidor. Caso voc encontre dificuldades para conhecer essa
taxa, deve solicit-la ao banco por escrito.

Se voc tiver queixas contra cobranas abusivas ou mesmo por desconhecer o que
est sendo cobrado, poder reclamar aos organismos de defesa do consumidor ou mesmo Justia - o
Juizado Especial Cvel.

Cheque pr-datado

uma inveno informal do comrcio, sendo a maneira mais fcil e rpida de se


fazer credirio, j que esse tipo de cheque prev sua compensao numa data futura (ao contrrio dos
cheques normais). Mas exige cuidados especiais por parte de quem o emite.

O cheque pr-datado tem valor de contrato, pois intermedeia uma relao de


consumo e no pode ser desrespeitado pela outra parte (quem recebeu o cheque). Mas ateno: se
voc faz um cheque pr-datado sem que exista relao de consumo (para um amigo, por exemplo),
ento ele no tem valor de contrato!

Pela Lei do Cheque (Lei n 7.357/85) qualquer cheque pode ser descontado no
momento de sua apresentao ao banco, j que considerado um pagamento vista. Ou seja, se voc
no tomar as devidas precaues, corre o risco de ter seu pr-datado descontado antes da data
combinada.

Cuidados: O cheque pr-datado deve ser sempre nominal (deve conter o nome do
beneficirio) e a data em que dever ser depositado - nunca deve ser preenchido com a data da
compra, mesmo que o estabelecimento comercial afirme o contrrio. Nunca assine atrs do cheque pr-
datado, porque ele pode ser entregue a terceiros, que por sua vez podero deposit-lo antes da data
programada. Esse tipo de cheque s deve ser emitido quando voc conhece bem o comerciante e tem
certeza de que o pr-datado ser apresentado ao banco como o combinado.

Observao: Caso seu cheque pr-datado seja depositado antes da data


programada, voc poder recorrer ao Juizado Especial Cvel para fazer valer os seus direitos. Lembre-
se que, nesse caso, a culpa no do banco, mas de quem depositou o cheque.

Extravio de talo de cheques

Um talo pode ser extraviado antes de ser entregue ao cliente (e, muitas vezes, sem
que ele saiba), de duas formas: dentro do prprio banco ou quando enviado ao consumidor pelo
correio. Em ambos os casos, a responsabilidade do banco, que deve avisar seu cliente.

Direitos do consumidor

1 Se o talo de cheques for extraviado dentro do banco, a instituio tem de avisar seu
cliente, para que tome as devidas providncias. Isso porque o talo pode ser utilizado por terceiros e o
consumidor pode vir a ser protestado por insuficincia de fundos. De qualquer maneira, o banco o
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responsvel pela guarda e proteo do talonrio.

Aps ser avisado, o consumidor deve se comunicar por escrito, atravs de carta protocolada
ao gerente do banco (verifique o nome dele completo), exigindo reposta e quais as providncias que
esto sendo adotadas para o seu caso.

2 Se o extravio ocorrer pelo correio e voc verificar que o talo no foi entregue no prazo,
entre em contato com o banco para saber dele o prazo dado para o recebimento. Se esse prazo j
estiver esgotado, avise a Central de Atendimento da instituio, por telefone, tomando o cuidado de
anotar o nome do atendente, o dia e a hora, e tambm o nmero da ocorrncia. Em seguida, faa uma
reclamao por escrito e protocole no banco aos cuidados do gerente, verificando antes o nome
completo do mesmo.

Ateno: Nos dois casos acima, se voc for prejudicado e o problema no for solucionado
amigavelmente, deve-se recorrer Justia.

Cheque sem fundos

Ao utilizar seu talo, verifique sempre seu saldo. Porque "soltar" (emitir) um cheque
sem fundos crime de estelionato - de acordo com o Cdigo Penal e pode dar priso de um a cinco
anos, alm de outras conseqncias piores para o emitente (quem "soltou" o cheque).

Aps ser devolvido pela primeira vez, um cheque sem fundos pode ser
reapresentado ao banco (pela pessoa que recebeu o cheque) depois de 48 horas. Mas, se for devolvido
pela segunda vez, leva o nome do emitente para os cadastros de restries.

Conseqncias para quem entrou no cadastro de restries

Os estabelecimentos comerciais que consultam o banco de dados do Servio de


Proteo ao Crdito (SPC) no aceitam mais seus cheques. E os financiamentos que o consumidor vier
a solicitar junto a bancos ou comrcio tambm ficam cortados.

O banco deixa de fornecer tales, e voc s pode movimentar sua conta com o
carto magntico. Alm disso, dependendo do banco, sua conta pode ser encerrada.

Fica muito difcil abrir conta em outro banco, e em qualquer lugar do pas.

Quem recebe o cheque sem fundos pode lev-lo a protesto no "Cartrio de


Protestos" uma medida que expe o emitente a sanes graves se ele no efetuar o pagamento.

Como "limpar" o nome

O nome sai automaticamente dos cadastros de restries depois de cinco anos de


seu registro. o que diz o Cdigo de Defesa do Consumidor. (art. 43, 5).

A qualquer momento, o emitente pode "limpar" seu nome, desde que faa a quitao
do cheque. Para regularizar a situao, ele deve comparecer pessoalmente agncia do banco levando
o cheque que foi devolvido (ou o extrato bancrio que comprove a sua compensao). Nessa ocasio,
ele preencher uma autorizao para dbito da taxa referente ao CCF (Cadastro de Emitentes de
Cheques sem Fundos do Banco Central) em sua conta corrente. E o banco fica obrigado por lei a enviar
automaticamente, ao Banco Central, o pedido de excluso de seu nome do cadastro.

Se o cheque tiver ido a protesto, os servios de proteo ao crdito exigem que o


emitente apresente certido de cancelamento ou certido negativa, expedida pelo "Cartrio de
Protestos". A certido negativa ser obtida aps o pagamento do cheque, sendo que o emitente deve
comparecer pessoalmente ao cartrio, com a carteira de identidade e o CPF (Cadastro de Pessoa
Fsica, antigo CIC) ou por meio de procurador, constitudo para esse fim.

Observao: Se for preciso, procure a ajuda de profissionais idneos. No se deixe


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levar por propagandas do gnero "limpamos seu nome", que so comuns em jornais.

Direitos do consumidor

O nome do consumidor no pode ser mandado para a cadastro de restries da


SERASA (Centralizao de Servios Bancrios) ou do SPC (Servio de Proteo ao Crdito) sem seu
prvio conhecimento (conforme o art. 43, 3, do CDC).

No caso de haver devoluo indevida de um cheque (que tem fundos) pelo banco, o
emitente tem direito a ser indenizado por danos morais e materiais, devendo recorrer Justia.

O consumidor tambm tem o direito a exigir judicialmente indenizao de quem levou


seu nome para o cadastro, por danos morais e materiais, caso o seu nome continuar a figurar em
qualquer cadastro de restries depois de j ter solucionado o problema (conforme o art. 6, inciso VII,
do CDC).

Cadastro de cheques sem fundos (SPC, CCF, SERASA)

Quando o cheque devolvido pela segunda vez, leva o nome do emitente para os
cadastros de restries. Primeiro, o Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundo (CCF) do Banco
Central; da, para a Centralizao de Servios Bancrios (SERASA). Todos as instituies financeiras e
o Servios de Proteo ao Crdito (SPC) tambm passam a ter essa informao. Enfim, o nome do
emitente do cheque sem fundos fica "sujo".

Bancos de dados para onde podem ir os nomes de emitentes de cheques sem


fundos

1 CCF Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos do Banco Central

um banco de dados de abrangncia nacional, que rene informaes fornecidas pelas


instituies bancrias sobre cheques roubados, extraviados, sustados ou cancelados.

2 SERASA Centralizao de Servios Bancrios

um banco de informaes cadastrais e econmico-financeiras da Amrica Latina, com


cobertura de todo o territrio nacional. O CCF faz parte do cadastro da SERASA, que, por isso, dispe
do cadastro de restries dos bancos. A SERASA possui um sistema de atendimento para consultas de
cadastrados e orienta sobre como uma pessoa pode "limpar" o seu nome.

3 SPC Servio de Proteo ao Crdito

um banco de dados das Associaes Comerciais. Mantm um cadastro principalmente de


consumidores em falta com a quitao de seus dbitos. Orienta sobre como regularizar a situao nos
casos de problemas com bancos.

Cheque Sustado

Um cheque pode ser sustado (ou seja, ser cancelado) por vrios motivos, entre eles
a perda, o furto ou o roubo. Qualquer que seja o motivo, deve-se tomar alguns cuidados.

Como proceder para sustar o cheque nos casos de Roubo/Furto/Perda

Voc deve avisar o banco imediatamente por telefone (anotando a hora e o nome do
funcionrio que o atendeu) e entregar a justificativa por escrito no prazo de 48 horas. fundamental
providenciar um Boletim de Ocorrncia na delegacia mais prxima.

Ao chegar ao banco, deve-se preencher um formulrio especfico para o caso,


assinando-o e justificando o motivo do pedido. Uma xerox do Boletim de Ocorrncia deve ser anexada
justificativa (assim, os cheques que vierem a ser apresentados por terceiros sero devolvidos juntos
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com o motivo da devoluo, e voc no correr o risco do protesto).

Observao: Se o consumidor susta um cheque usado para pagar um produto ou


servio que no se mostrou adequado ou eficiente e esgota todas as tentativas amigveis
(devidamente documentadas) de acordo com o fornecedor, recomenda-se consultar um organismo de
defesa do consumidor para ser orientado, ou que faa a sustao com auxlio de um advogado (nesse
ltimo caso, necessrio muito cuidado para tal procedimento, j que o consumidor pode vir a
responder por crime de estelionato).

Protesto de cheques sustados em Cartrio: Se isso ocorrer, o consumidor pode


recorrer Justia para fazer valer os seus direitos, pleiteando em juzo indenizao pelos prejuzos
materiais e morais sofridos. So Paulo exceo, porque a Corregedoria desse Estado proibiu os
cartrios de protestar esses cheques.

Aceitao, pelo comrcio, de cheques sustados: Se voc realiza corretamente os


procedimentos para a sustao de um cheque, os outros cheques de sua emisso devero ser aceitos
pelo comrcio sem problemas.

Observao: Por precauo, voc pode carregar consigo uma cpia do documento
de pedido de sustao (aquele preenchido no banco), que especifique o nmero do cheque sustado. Se
mesmo assim algum comerciante no aceitar seu cheque, deve-se socorrer com um organismo de
defesa do consumidor ou mesmo reclamar junto ao Juizado Especial Cvel.

Perodo em que o cheque fica sustado: O cheque fica sustado at a realizao do


cancelamento pelo cliente ou quando este no a renovar. O perodo varia de banco para banco e de
agncia para agncia.

Renovao da sustao: Em alguns bancos e agncias, a renovao a cada 6


meses, enquanto em outros a cada 3 anos. Existem ainda os que trabalham com tempo
indeterminado. Isso pode ocorrer automaticamente ou atravs de contato com o cliente

Cancelamento da sustao

O cliente deve comparecer agncia para sua realizao. Em outros, o cliente deve
se manifestar tanto para renovao como para o cancelamento.

Cobrana de taxas: Alguns bancos cobram taxas para sustao no evento e na


renovao. Outros, somente por ocorrncia, variando de banco para banco.

Direitos do consumidor

Pagamento, pelo banco, de um cheque sustado: A maioria dos bancos conta com um
sistema de informao que deveria inibir ocorrncias desse tipo. Porm, se isso vier a ocorrer, o cliente
deve ser ressarcido aps a comprovao da falha do banco.

Pagamento, pelo banco, de um cheque roubado, furtado, adulterado ou com


assinatura falsa: O mesmo procedimento anterior deve ser mantido, ou seja, cabe ao banco ressarcir o
consumidor, desde que a culpa no seja do correntista.

Bloqueio de uso de talo

Sua conta pode ser bloqueada por devoluo de cheques que voc emitiu ou porque
voc excedeu o saldo. Fique atento, pois nesse caso os bancos geralmente bloqueiam sua conta para
compensao de cheques e para emisso de novos tales. Mas o carto magntico, normalmente,
continua funcionando.

O banco obrigado a inform-lo sobre essa situao. Se voc no for avisado,


reclame por escrito. Exija resposta do banco, pois seu direito.
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Importante saber:

Os bancos mantm um histrico de ocorrncias de seus clientes, que eles podem


consultar em diversas situaes (como, por exemplo, para decidir sobre uma concesso de crdito,
sobre o desbloqueio ou no de uma conta etc).

Desbloqueio de talo

O desbloqueio do talo depende de procedimentos que variam de banco para banco.


Nesses casos, verifique em sua agncia quais as exigncias para o desbloqueio - esteja ciente de que
ele no imediato e pode demorar alguns dias.

Carto Magntico

O carto magntico nominal (contm o nome do cliente), exclusivo e intransfervel,


e oferecido aos correntistas por meio de contrato assinado entre o cliente e o banco. Com ele
possvel fazer saques e depsitos, consultar saldos, obter extratos e pagar contas - tanto nos caixas das
agncias como nos caixas automticos.

H cartes, dependendo do banco, que tambm podem ser usados para o


pagamento de compras ou servios, funcionando como uma espcie de "cheque eletrnico". Nesses
casos, deve-se conferir se o estabelecimento comercial mantm convnio com o seu banco.

Ateno: Assim que voc receber o carto, assine no seu verso e verifique se
necessrio desbloque-lo (informe-se quanto aos procedimentos junto ao seu banco).

Senha

Para que o carto magntico seja usado em todas as funes citadas acima,
necessria uma senha. Ela tem que ser mantida em sigilo (e no deve ser revelada nem mesmo a
pessoas que se identifiquem como funcionrios do banco; eles no precisam de sua senha para
resolver qualquer problema que voc venha a ter). Por causa disso, voc deve decor-la.

Se isso no for possvel, anote a senha em algum lugar, mas nunca a deixe perto do
carto.

Voc pode optar por receber gratuitamente uma das duas opes seguintes: um
carto (e utiliz-lo sem que sejam cobradas tarifas) ou o primeiro talo de cheques do ms.

A partir do momento em que se decidir por uma delas, a outra ser automaticamente
cobrada.

Observao:

Verifique o valor oferecido pela agncia para o seu limite de saque. Esse limite serve
tanto para o carto como para o talo de cheques.

Evite manter um limite de saque muito alto, alm do necessrio, pois na


eventualidade de um furto ou at mesmo um assalto, poder haver saques at esse limite.

Algumas medidas de segurana com seu carto magntico

Guarde o carto em lugar seguro, e no o deixe junto senha.

Proteja seu carto da umidade, da exposio ao sol, de objetos metlicos, de objetos


pontiagudos e de campos magnticos (ims, telefones celulares, televisores, microcomputadores,
controles remotos etc).

Ao escolher os nmeros de sua senha, evite seqncias que outra pessoa possa
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reconhecer (data de nascimento, seu nmero de telefone ou da placa de automvel etc).

No fornea sua senha para outras pessoas, mesmo que elas se identifiquem como
funcionrios do banco. A senha garante que s voc poder utilizar o carto.

No permita que outras pessoas utilizem seu carto.

Leve sempre consigo o nmero do telefone da Central de Atendimento de seu banco


e de sua agncia.

Em caso de perda, roubo ou extravio do carto, pea seu cancelamento


imediatamente, por telefone (todo banco possui uma Central de Atendimento para essas situaes). Em
caso de assalto, alm do cancelamento do carto, v delegacia mais prxima para registrar a
ocorrncia (por meio do Boletim de Ocorrncia, o BO).

Aps fazer um pagamento com o carto, pea sempre uma via do comprovante de
pagamento e verifique se o valor est correto.

Evite portar o carto magntico em situaes nas quais ele no necessrio.

Pagamento de contas

Os bancos no so obrigados a aceitar o pagamento de qualquer conta. Ao contrrio


do que muitos imaginam, uma conta de gs ou uma mensalidade escolar, por exemplo, nem sempre
podem ser quitadas em qualquer agncia.

Portanto, verifique antes, no prprio documento de pagamento, boleto bancrio ou


ficha de compensao, quais as instituies que aceitam o pagamento.

J as contas pagas atravs de fichas de compensao so aceitas em qualquer


agncia, de qualquer banco, mesmo quando no se cliente da instituio para tanto necessrio
que o pagamento seja efetuado at o dia do vencimento; aps essa data o pagamento s poder ser
feito no banco que emitiu a ficha de compensao (ele est indicado na ficha).

Se um boleto bancrio define um banco para aceitar seu pagamento, isso poder ser
feito em qualquer agncia dessa instituio o banco no pode restringir as agncias que recebero a
quitao! Isso tambm vlido para as fichas de compensao pagas aps o vencimento.

Horrio para recebimento de contas

Muitos bancos tentam limitar o horrio para pagamento de determinadas contas, mas
isso no tem amparo legal. Se voc for pagar uma conta dentro do horrio de atendimento e o banco
alegar que no pode receb-la a no ser num horrio especfico , exija que seu pagamento seja
aceito, pois esse um direito seu.

Dbito automtico em conta corrente, com autorizao do cliente

Atravs do dbito automtico, o cliente autoriza que suas contas sejam pagas
automaticamente pelo banco nas respectivas datas de vencimento.

A seguir veja alguns cuidados para utilizar o dbito automtico:

Para comear a utilizar esses servios, no basta combinar s com o banco; tambm
fundamental avisar a empresa que ser paga pelo dbito automtico.

preciso verificar constantemente se sua conta corrente mantm fundos suficientes para o
momento em que as contas forem debitadas.

No comeo da utilizao do dbito automtico, deve-se conferir se a conta debitada logo no


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primeiro ms de uso (para no correr o risco de ficar inadimplente, imaginando que a conta foi paga
automaticamente).

Deve-se acompanhar esse servio, por extrato ou pelos comprovantes de dbito automtico
que chegam pelo correio, para se ter certeza que ele est funcionando corretamente.

Verificar se h taxas a serem pagas pelos servios.

Caso tenha tido problemas de valores incorretos, por exemplo, ligaes no


efetuadas no seu servio telefnico, comunique-se com o servio de atendimento ao cliente da empresa
fornecedora dos servios e pea a compensao do valor.

Pagamento por telefone

O uso do telefone pode ser mais prtico, porque voc no precisa sair de casa para
pagar as contas. Mas preste ateno nas tarifas cobradas. Em geral os bancos exigem que voc se
cadastre para utilizar os servios por telefone, e s vezes fornecem uma senha com esse fim.
importante requisitar um comprovante de pagamento pelo correio, ou conferir em seu extrato se o dbito
foi feito corretamente. Por precauo, anote o dia, a hora em que voc ligar e o nome do funcionrio que
o atender.

Tarifas bancrias

importante saber que todo banco obrigado a afixar quadro, em local visvel, com
a relao dos servios sobre os quais se cobram tarifas e os respectivos preos.

Segundo o Banco Central, a cobrana de uma nova tarifa ou o aumento de tarifa j


existente devero ser informados ao consumidor com, no mnimo, 30 dias de antecedncia. Porm, para
o Cdigo de Defesa do Consumidor, o aumento ou a mudana de tarifa de forma unilateral so ilegais.
O que se permite o reajuste das tarifas de acordo com ndice definido em contrato.

O preo cobrado pela prestao de servios, quando debitada em conta, dever ser
claramente identificado no extrato de conferncia.

Os bancos oferecem pacotes (ou planos) de servios com preos prefixados, que
podem ou no ser vantajosos aos clientes. Analise a melhor opo.

Confira abaixo o que o banco pode e o que no pode cobrar

O banco no pode cobrar:

1 fornecimento de carto magntico ou um talonrio de cheques por ms, com pelo menos,
20 (vinte) folhas ( escolha do cliente), independente de saldo mdio na conta;

2 substituio de carto magntico (exceto nos casos de perda ou roubo);

3 extrato mensal com toda a movimentao do ms;

4 manuteno de contas de poupana (exceto aquelas com saldo igual ou inferior a R$ 20 e


sem movimentao h seis meses);

5 devoluo de cheque , exceto por insuficincia de fundos ;

6 manuteno de contas abertas por ordem judicial (depsitos em juzo);

7 manuteno de contas abertas por depsito de aes de consignao em pagamento e de


usucapio;

8 fornecimento de documentos para liberao de garantias.


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permitida a cobrana de:

1 movimentao de contas;

2 consultas em terminais eletrnicos (inclusive saldos e extratos s exibidos na tela);

4 ordens de pagamento ou de crdito entre agncias do mesmo banco;

5 manuteno de contas abertas para pagamento de salrios ou aposentadorias.

Atendimento: o que esperar dos caixas que o atendem e do gerente de sua conta

Os funcionrios que so caixas das agncias tm por funo receber depsitos em


conta corrente, fazer saques, receber pagamentos de contas, podendo eventualmente calcular tributos a
serem pagos etc. Os caixas exercem uma srie de funes, mas recomendvel dirigir-se a eles j
sabendo o que voc quer e quais os procedimentos necessrios.

Quando voc tem dvidas quanto aos servios que pode encontrar numa agncia ou
os procedimentos que deve tomar, pea informaes aos recepcionistas (funcionrios que ficam
prximos s filas e tm como funo orientar as pessoas), aos atendentes ou aos gerentes.

Quando o seu problema, qualquer que seja, mais complicado que o normal, o
gerente costuma ser a pessoa mais indicada para resolv-lo, porque tem mais liberdade de ao que os
outros funcionrios.

Horrio de atendimento

Esse horrio pode apresentar variaes, dependendo da agncia ou da cidade em


que ela est localizada. Nas capitais, o horrio geralmente fixado das 10h s 16h. Em algumas
cidades, o atendimento foi ampliado por lei das 9h s 17h. Nos postos de atendimento (extenses de
agncias localizadas dentro de uma empresa) os horrios so menores - por exemplo, das 10h s 15h.

Fila (como escapar dela)

Uma forma de evitar as filas das agncias (ou pelo menos aquelas filas longas e
demoradas) programar seu horrio de ir ao banco. Para isso, h dicas simples:

Organize as datas de vencimento de suas contas, aproveitando para pagar o maior


nmero delas de uma s vez.

Evite o 5 dia til de cada ms, porque esse dia em geral reservado para o
pagamento de salrios.

Evite tambm o dia 10 de cada ms, j que esse dia representa a data de
vencimento de vrios tributos e mensalidades.

Procure saber junto sua agncia os melhores dias e horrios, nos quais o fluxo de
pessoas nas agncias menor.

Existem vrias opes s filas das agncias: mquinas de auto-atendimento, caixas


automticos, servios on-line (por telefone, pela Internet, por sistemas home banking), o uso do dbito
automtico etc.. Atravs dessas opes, voc pode pagar suas contas, verificar seu saldo, realizar
aplicaes, transferncias, pedir tales de cheques, entre outras coisas. Consulte sua agncia para se
informar.

No entanto, o banco deve garantir atendimento gil e eficiente nas prprias agncias,
com nmero de funcionrios adequado. Se houver filas, o cliente deve reclamar ao gerente ou ao
responsvel da sua agncia exigindo melhoria de atendimento. H determinadas localidades em que j
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existem leis que determinam o tempo mximo de espera em filas. Apoiar a aprovao de leis desse tipo
tambm pode ajudar.

Depsitos

Se voc vai depositar na conta de outra pessoa, lembre-se que necessrio levar os
seguintes dados:

1 nome da pessoa ou da instituio (beneficiria do depsito)

2 nmero da agncia do beneficirio

3 nmero da conta corrente do beneficirio

Se voc vai depositar cheques de terceiros na sua conta, bom saber que h um
prazo de um a trs dias at que os cheques sejam compensados (dependendo do valor). Ateno!
Enquanto os cheques no forem compensados, voc no pode consider-los como parte de seus
fundos.

Existem alternativas aos caixas das agncias, na hora de se fazer depsitos. Essas
opes variam de agncia para agncia e de banco para banco, e incluem os caixas automticos e os
"depsitos rpidos", nos quais voc coloca o dinheiro ou os cheques a serem depositados em
envelopes.

Cuidado! Essas opes exigem que voc preste muita ateno na hora de preencher
os dados (porque ser com base neles que os depsitos sero feitos).

Alm disso, nem todos os bancos fornecem recibo instantneo para essas formas
alternativas de depsito.

Saques

Os saques em dinheiro, tanto nos caixas das agncias como nos caixas automticos,
tm limites de valor. Esses limites podem variar conforme a agncia ou o caixa automtico.

Se voc quiser sacar uma grande quantia para pagamento (em algumas agncias,
por exemplo, o limite de R$ 2 mil), deve considerar alternativas como o cheque administrativo (um
cheque garantido pelo prprio banco) ou o DOC (utilizado para transferncia de valores entre bancos
diferentes). Atravs deles voc pode transferir grandes quantias de um banco para outro banco com
muito mais segurana.

Importante: Caso voc precise sacar uma grande quantia em dinheiro, avise a
agncia com um ou dois dias de antecedncia (isso pode ser feito por telefone). Mas se voc s puder
avisar no dia do saque, ligue bem cedo - as agncias comeam a funcionar bem antes do horrio de
atendimento ao pblico para verificar se o dinheiro estar disponvel. Sempre anote o horrio e o
nome de quem o atendeu.

Extrato

O extrato um instrumento fundamental para voc acompanhar sua conta corrente,


porque atravs dele pode-se saber o que est sendo lanado nela (saques, depsitos, quais tarifas so
cobradas e os seus valores, os cheques que so debitados, depositados ou eventualmente devolvidos
etc).

Voc precisa estar atento ao extrato para conferir se esses lanamentos esto
corretos!

Por lei voc tem direito a um extrato gratuito por ms. Dessa forma, caso necessite
de mais extratos, informe-se sobre os valores que sero cobrados.
Associao Brasileira do Consumidor 12/18
(O. N. - Organizao No Governamental)

Contas sem fundos

Quando seu saldo "zerar" ou se tornar insuficiente para cobrir algum dbito, a sua
conta poder ficar bloqueada, seus cheques podero ser devolvidos ou seus dbitos cancelados por
falta de fundos.

Ateno: Caso o seu saldo se tornar negativo, voc estar sujeito a cobrana de
juros e multas. Se voc possui um limite de crdito (um limite para o saldo negativo), cuidado para no
ultrapass-lo, porque se isso ocorrer os juros cobrados sero exorbitantes e muito maiores que os
cobrados no limite de crdito.

Caixas Automticos/Eletrnicos

O caixa automtico uma opo aos servios oferecidos pelas agncias, pois nele
voc pode fazer saques, pagar contas, obter saldos e extratos. Dependendo do caixa eletrnico, pode-
se fazer tambm aplicaes, transferncias de valores entre poupana e conta corrente etc.

O caixa eletrnico requer ateno e cuidado especiais. Veja a seguir como proceder
em alguns casos:

Prefira caixas automticos instalados em locais com grande movimentao de pessoas, como
os que esto prximos ou dentro de ruas movimentadas, shopping centers, postos de gasolina etc.

Se possvel, faa seus saques no horrio comercial. Caso contrrio, tente ir acompanhado por
outra pessoa adulta que possa ficar fora da cabine, como se estivesse na fila.

Nunca aceite ou solicite ajuda de estranhos;

Tome cuidado com a presena de pessoas suspeitas no interior da cabine ou nas


proximidades. Na dvida, no faa a operao.

Ao digitar sua senha, mantenha o corpo prximo mquina para evitar que outros possam v-
la. As pessoas atrs de voc devem respeitar as faixas de segurana.

Siga as orientaes e os cuidados com o carto magntico.

Alguns caixas eletrnicos oferecem um seguro especfico para assaltos que possam
ocorrer dentro de suas instalaes. Se voc se interessar pelo seguro, verifique quais os procedimentos
exigidos para sua contratao e utilizao, alm das tarifas cobradas. No caso da contratao, guarde o
comprovante/contrato consigo, para garantir o ressarcimento em caso de roubo.

Servios Telefnicos

H bancos que oferecem vrios servios bancrios por telefone, como consultas de
saldo e extrato, pagamento de contas, transferncia de valores, aplicaes etc. Mas nem todos
disponibilizam esse tipo de servio. Isso varia de banco para banco e de agncia para agncia. Se voc
tem interesse, informe-se com sua agncia.

Servios on-line

Vrios bancos oferecem servios on-line para seus clientes (como o uso do fax, de
sistemas home banking e da Internet). Como esses servios so oferecidos por linha telefnica, no
se pode efetuar saques nem depsitos em dinheiro ou cheque.

Basicamente, voc pode fazer consultas de saldo e de extrato (para conta corrente,
poupana ou outras aplicaes) e, de acordo com o banco e o servio, transferncias de valores,
pagamento de contas, aplicao e resgate de valores etc.
Associao Brasileira do Consumidor 13/18
(O. N. - Organizao No Governamental)

Para ter acesso aos servios on-line, pergunte ao seu banco quais ele oferece e
como proceder para utiliz-los.

Ateno: Os servios on-line oferecem alguns riscos particularmente os que


trabalham com a Internet em relao manipulao de dados. Por isso, o cliente que utiliz-los deve
tomar muito cuidado quanto aos procedimentos de segurana (evitar, por exemplo, que outras pessoas
conheam sua senha de acesso a esses servios).

Doc (Documento de Operao de Crdito)

Atravs do Doc, pode-se transferir valores de um banco para outro. Exemplificando,


Ricardo pode usar o Doc para transferir uma quantia de seu banco X para a conta de Maria Ins, no
banco Y.

Essa operao pode ser feita no caixa da agncia, por telefone ou, dependendo do
banco, atravs dos caixas automticos.

Observao: A tarifa das operaes com Doc difere de banco para banco, e deve ser
conferida pelo cliente.

Venda casada

O consumidor no pode ser obrigado ou induzido pelo banco a adquirir um produto


juntamente com outro. (Exemplo: o banco no pode condicionar o aumento do limite de um cheque
especial aquisio de um seguro). Caso o banco insista, no aceite , pea um documento ou cpia
dessa exigncia e com ele voc deve reclamar a um organismo de defesa do consumidor, pois esse tipo
de conduta crime.

Essa prtica proibida pelo art. 39, inciso I, do Cdigo de Defesa do Consumidor.

Documentos Importantes

recomendvel guardar alguns documentos bsicos, que podem ser teis em


algumas situaes:

1 Os contratos. Exemplos: os contratos de abertura de conta corrente, de poupana, de


aquisio de produtos (como aplicaes) ou contratao de servios junto ao banco.

2 Os extratos da conta corrente.

3 As aplices de seguro

4 O canhoto dos tales.

5 Comprovantes. Exemplos: comprovantes de sustao de cheques, de cartas enviadas ao


banco, de encerramento de conta.

Ateno: Vale ressaltar que os bancos possuem todos os cheques microfilmados.


Portanto, se voc tiver que comprovar um pagamento feito com um cheque seu, basta ter referncia da
data de sua emisso.

Encerrando a conta

Para fechar sua conta corrente, melhor voc ir pessoalmente sua agncia.

O simples ato de "zerar" sua conta corrente ou seja, deix-la sem fundos e parar
de moviment-la no garante que a conta seja encerrada. Pelo contrrio, voc corre o risco de continuar
a ser cobrado por diversas tarifas (como a de manuteno da conta), e ficar com saldo negativo.
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(O. N. - Organizao No Governamental)

Portanto, na hora do encerramento, o gerente da agncia deve verificar se restam


tarifas para pagar e qual o total que voc poder sacar (depois de descontadas as tarifas). Em
contrapartida voc dever entregar seus tales de cheques e o carto magntico. Alm disso, o cliente
deve exigir um protocolo emitido pelo banco que comprove o encerramento.

Veja a seguir o "Roteiro" para o encerramento de conta corrente:

1 Solicite o extrato da conta corrente.

2 Confira se todos os dbitos autorizados e cheques emitidos j caram na conta, uma vez
que a responsabilidade da cobertura ser do cliente.

3 Cancele as autorizaes de dbitos automticos.

4 Devolva os tales de cheques e cartes que estejam em seu poder.

5 Faa uma solicitao de encerramento de conta (veja qual o procedimento do seu banco),
lembrando-se de que deve pedir o cancelamento automtico de dbitos em conta, o encerramento do
cheque especial, deixar fundos para cheques pr-datados, se houver, etc. Pea um protocolo. No se
esquea de levar e entregar os tales de cheques e o seu carto magntico. Guarde esse protocolo,
pois voc pode precisar.

Lembrete: Aps o encerramento da conta, se cheques pr-datados vierem a ser


debitados ou ainda outros dbitos automticos que voc tenha esquecido de cancelar , a
responsabilidade da cobertura ser do cliente.

Modelos de cartas

Para solicitao de cpia do contrato (para abertura de conta corrente, poupana,


cheque especial etc. )

So Paulo, __ de _______ de 199__

(inserir nome da instituio bancria)

Prezados Senhores

Em _/_/_ (inserir a data em que o contrato foi assinado), contratei junto a esta instituio a
prestao de servios, sendo que no momento da contratao no me foi entregue cpia
do contrato e at a presente data a mesma no me foi enviada.

Diante do exposto, solicito, em carter de urgncia, cpia do contrato a que tenho direito,
conforme determina o Cdigo de Defesa do Consumidor ( art. 6. o , III e art. 46).

Certo de seu pronto atendimento em respeito aos meus direitos de consumidor, agradeo
antecipadamente. Informo que, caso minha solicitao no seja atendida no prazo de 10
(dez) dias, sero adotadas as medidas cabveis.

Atenciosamente,

(Assinatura)

(Nome completo)

Meios de contato:

(inserir neste campo todos os meios para que o banco entre facilmente em contato com
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(O. N. - Organizao No Governamental)

voc, tais como telefone, fax, e-mail e endereo)

Obs.: Para sua maior segurana guarde uma cpia da carta e o comprovante de
recebimento pela empresa. Para isso, envie a carta pelo correio, com Aviso de Recebimento - AR, pelo
Cartrio de Ttulos e Documentos ou protocole-a na empresa.

Reclamao de cobrana indevida de tarifas bancrias

So Paulo, __ de ______ de 199__

(inserir nome da instituio bancria)

Prezados Senhores

Em _/_/_ (inserir a data em que o contrato foi assinado), firmei contrato de depsito em
conta corrente com V. S. as.

No entanto, em _/_/_ (inserir a data em que as novas tarifas comearam a ser cobradas)
notei a cobrana de uma nova tarifa, sem que fosse solicitada minha prvia autorizao, o
que constitui flagrante descumprimento do contrato firmado.

A cobrana de novas tarifas, no prevista em contrato, somente pode ser efetuada com o
prvio consentimento do consumidor, sob pena de ferir o art. 51, XIII do CDC:

"Art. 51: So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais relativas
ao fornecimento de produtos e servios que:

(...)

(...) XIII autorizem o fornecedor a modificar unilateralmente o contedo ou a


qualidade do contrato, aps sua celebrao (...)"

Caso V. Sas. no efetuem a devoluo solicitada no prazo de 5 dias, a contar do


recebimento da presente, informo que tomarei as medidas judiciais e administrativas
cabveis, para receber a devoluo do valor cobrado indevidamente EM DOBRO, nos
termos do art. 42, nico do Cdigo de Defesa do Consumidor:

"Art. 42. Na cobrana de dbitos, o consumidor inadimplente no ser exposto a


ridculo nem ser submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaa.

nico. O consumidor cobrado em quantia indevida tem direito repetio do


indbito, por valor igual ao dobro do que pagou em excesso, acrescido de correo
monetria e juros legais, salvo hiptese de engano justificvel. "

Atenciosamente,

(Assinatura)

(Nome completo)

Meios de contato:

(inserir neste campo todos os meios para que o banco entre facilmente em contato com
voc, tais como telefone, fax, e-mail e endereo)

Observaes: Nesses modelos, para sua maior segurana guarde uma cpia da
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(O. N. - Organizao No Governamental)

carta e o comprovante de recebimento pela empresa. Para isso, envie a carta pelo correio, com Aviso
de Recebimento AR, pelo Cartrio de Ttulos e Documentos ou protocole-a na empresa.

Aplicaes

Na hora de colocar seu dinheiro em aplicaes financeiras ou outros produtos


bancrios, voc deve exigir o mximo de informaes no prprio banco, j que isso seu direito.

A informao fundamental para saber no que voc est investindo e quais as


possibilidades de ganhos ou de prejuzos (os bancos costumam destacar apenas as rentabilidades).

a partir dessas informaes que voc ir escolher qual aplicao ou produto se


adapta melhor ao seu perfil e quantidade de dinheiro que voc tem disposio. Se o seu objetivo
obter lucros com o investimento, esteja consciente de que as opes que prometem maiores ganhos
vm acompanhadas, normalmente, de um maior risco de prejuzo. Mas se a sua prioridade proteger
seu dinheiro, ento saiba que os investimentos mais seguros, em geral, do ganhos menores.

Algumas perguntas importantes na hora de investir seu dinheiro:

Qual o risco de minha aplicao apresentar prejuzo?

Os bancos costumam apresentar apenas as rentabilidades passadas das aplicaes (o que


em muitos casos no representa garantia de rentabilidade futura), sem mostrar os riscos a que esses
investimentos esto expostos.

Por quanto tempo o dinheiro ter que ficar "parado" na aplicao, at que comece a render?

Na poupana, por exemplo, os rendimentos so obtidos aps 30 dias (a sua "data de


aniversrio" se d de 30 em 30 dias, a partir do depsito inicial). Os valores sacados antes desse prazo
no recebem remunerao. Nos casos dos fundos de investimento, h os que rendem desde o primeiro
dia de aplicao. Procure mais informaes nas agncias.

possvel sacar recursos antes da "data de aniversrio" da aplicao?

Essa pergunta importante porque voc pode precisar de dinheiro mais cedo do que o
esperado, e nem todas as aplicaes permitem o saque antes de determinado perodo.

Quais impostos incidem sobre o rendimento das aplicaes? E quais taxas so cobradas?

IOF (Imposto sobre Operaes Financeiras), CPMF (Contribuio Provisria sobre


Movimentao Financeira) e o prprio imposto de renda esto entre os tributos que reduzem os ganhos
dos investimentos. importante lembrar que esse tipo de informao varia ao longo do tempo - e um
dos motivos que o governo altera constantemente os impostos e as alquotas cobrados sobre as
aplicaes. Alm disso, h tambm taxas que incidem sobre as aplicaes (como as taxas de
administrao ou as que representam um percentual dos ganhos).

Verifique sempre as alquotas (porcentagens) dos impostos e taxas cobrados!

Algumas das aplicaes disponveis nos bancos:

Ateno: Para algumas aplicaes existe uma garantia de at R$ 20 mil em caso de


"quebra" do banco. Quem cobre esse valor o Fundo Garantidor de Crditos, a partir de contribuies
as instituies financeiras. A garantia vlida por titular de CPF (Cadastro de Pessoa Fsica).

Aplicaes como poupana, CDBs, RDBs e ttulos emitidos pelo prprio banco
(como letras de cmbio) enquadram-se nesse caso. Se voc for investir, pergunte ao banco se a
aplicao que lhe interessa possui essa proteo.

Poupana:
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A caderneta de poupana a aplicao financeira mais popular, devido sua


simplicidade e facilidade de entendimento. Comparada com outras aplicaes, uma das mais seguras,
e apresenta uma rentabilidade fixa: a cada ms, correo monetria mais 0,5% a funo da correo
monetria compensar as perdas causadas pela inflao.

Apesar da segurana, sua remunerao est entre as mais baixas do mercado.

importante lembrar que a caderneta de poupana no paga imposto de renda.

Os bancos a recomendam para as pessoas que querem proteger seu patrimnio em


dinheiro seja para comprar algum bem (como um carro ou uma casa) ou para utiliz-lo no futuro , e
no se interessam em ganhos financeiros.

O dinheiro alocado na poupana pode ser retirado a qualquer momento, mas s


apresenta rentabilidade aps ficar 30 dias "parado" na caderneta.

Fundos de Investimento:

H vrios tipos de fundos, conforme a composio de suas aplicaes - ou seja, em


quais papis o fundo aplica (como aes, ttulos do governo etc) e qual o percentual dos recursos que
destinado para cada papel.

Se voc se interessa por fundos de investimento, no se contente apenas com


informaes sobre as rentabilidades passadas (porque, como j dissemos, elas no garantem as
rentabilidades futuras!). Procure um funcionrio do banco capaz de prestar um maior esclarecimento
sobre essa aplicao.

Os fundos de renda fixa, que concentram seus investimentos em ttulos do governo,


esto entre os mais conhecidos. Sua rentabilidade quase sempre maior que a da poupana, mas
eventualmente podem apresentar prejuzo (como no final de 1997, quando o governo aumentou
bruscamente a taxa de juros).

J os fundos de renda varivel (que aplicam em vrios papis, entre eles aes)
prometem rentabilidades maiores, mas tambm apresentam um risco muito maior. Por isso mesmo,
exigem um conhecimento maior sobre o mercado financeiro.

RDB (Recibo de Depsito Bancrio):

Os RDBs so ttulos prefixados. Isso significa que sua rentabilidade (a taxa de


remunerao do ttulo) fixada no momento em que voc compra o ttulo junto ao banco, sem ter que
esperar por um prazo para conhecer seus ganhos.

Como essa rentabilidade negociada entre voc e o banco, ela pode variar bastante.
fundamental verificar a confiabilidade do banco, porque ele quem garante o RDB.

Ttulos de Capitalizao:

Os ttulos de capitalizao no so aplicaes financeiras, mas sim um produto


oferecido pelos bancos. Em geral, funcionam da seguinte forma: durante um determinado perodo, voc
contribui mensalmente com uma quantia, concorrendo a prmios em dinheiro atravs de sorteios que
so realizados a cada ms.

Se, ao final do perodo, voc no ganhar, recebe de volta o seu dinheiro (ou parte
dele; isso varia de banco para banco) mais correo monetria. Se voc desistir de participar no meio
do perodo, corre o risco de no receber de volta esses recursos.

Veja abaixo 10 itens importantes que devem ser observados pelo cliente de um
banco:
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1 Para a abertura de conta corrente ou poupana, confira (por telefone ou pessoalmente),


todos os documentos, tarifas e procedimentos exigidos.

2 Preste muita ateno a todos os documentos que assinar, caso no entenda, questione, e
exija sempre uma cpia deles, pois esse um direito seu.

3 Verifique todos os servios que o seu banco oferece, assim como as tarifas e os
procedimentos necessrios para usufru-los (telefone, fax, Internet, entrega por correio, caixas
automticos).

4 Evite emitir cheques de valores pequenos desnecessariamente. prefervel sacar um


valor em dinheiro e utiliz-lo. Isto porque voc pode pagar pela emisso de cheques abaixo de
determinados valores.

5 Fique atento com a emisso de cheques pr-datados, pois eles podem atrapalhar o seu
controle e h o risco, legal, de serem descontados a qualquer momento.

6 Todo servio bancrio debitado em sua conta, portanto, ateno: verifique quais os
valores que o seu banco vem cobrando no seu extrato. Tente anotar e guardar os extratos para poder
acompanhar as tarifas debitadas de sua conta corrente. Cheque essas tarifas com aquelas tabelas que
obrigatoriamente so afixadas em lugar visvel nas agncias.

7 Quando for necessrio ir pessoalmente agncia, leve somente os documentos que ir


utilizar. Evite ir carregado com outros objetos. A maioria dos bancos tm portas giratrias com bloqueio
"automtico" para detectar objetos metlicos. A porta giratria no entanto no deve ser motivo para que
nenhuma pessoa seja submetida a constrangimento, pois isso crime.

8 Cuidado com a utilizao dos caixas eletrnicos, principalmente fora do expediente


bancrio.

9 Nos casos de perda, roubo e reteno do seu carto ou cheque avise imediatamente o seu
banco e veja quais os procedimentos indicados por ele. Leve sempre consigo os telefones da Central de
Atendimento e da agncia de seu banco.

10 Guarde sempre os documentos que comprovam sua relao com o banco (contratos,
extratos, canhotos de tales, comprovantes etc. )