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Sumrio

Apresentao ............................................................................ 3
Introduo ........................................................................... 4
Defina seu objetivo e a sua meta ................................................ 6
Em qual degrau da escada voc est ......................................... 10
Conhea os seus ganhos e os seus gastos ................................. 13
Reserva de emergncia ............................................................ 15
O planejamento financeiro ........................................................ 17
Planejando a sua aposentadoria ................................................ 19
Concluso ............................................................................... 22

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Introduo

Voc est preocupado com a sua vida financeira? Tem dificuldades para poupar
dinheiro, para investir e para realizar seus sonhos? Est gastando tudo o que
ganha ou mais do que ganha?
Saiba que muitos brasileiros no sabem como gerir o prprio dinheiro, muito
menos onde e como aplica-lo.

Voc domina o dinheiro ou ele domina e dita as

regras sobre a sua vida?

Voc est passando por problemas financeiros? No pense que a soluo para
isso ter mais dinheiro, afinal o que falta planejamento. Com muito dinheiro
ou com pouco dinheiro, a falta de disciplina e de gesto financeira a mesma.
Voc est preocupado com a sua aposentadoria? J pensou em poupar para se
aposentar? Ou esse ainda um sonho muito distante?
Nos cenrios atuais impossvel deixar de falar sobre a Reforma da Previdncia,
cujo os novos desdobramentos atrasaro os planos de muitos brasileiros que
anseiam pela to sonhada aposentadoria.
Voc s poder se aposentar depois dos 65 anos, independentemente do tempo
de contribuio. E se voc espera receber o valor integral do INSS (Instituto
Nacional do Seguro Social), voc ter que contribuir durante 49 anos seguidos,
o que significa dizer que para se aposentar com 65 anos, ser necessrio comear
com 16 anos, para receber o valor integralmente.
Esse atual modelo de previdncia pblica, caso voc no saiba, infelizmente no
se sustenta. A previso de dficit para 2017 so de 181,2 bilhes na previdncia.
Hoje a maior parte da populao contribuinte (cerca de 55 milhes), e so
esses contribuintes que sustentam os aposentados e os pensionistas (cerca de
33 milhes). A expectativa de vida em 2017 de 76 anos e em 2030 ser de 79
anos, so mais anos dependendo da aposentadoria. Junto com o aumento da
expectativa de vida, tem-se a diminuio da taxa de natalidade. Combinao
desastrosa para o atual modelo.
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Em breve, essa tendncia se inverter, e haver mais aposentados do que

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contribuintes.
 Hoje a conta da previdncia no fecha. Imagina quando houver mais
aposentados do que contribuintes? No espere do INSS uma aposentadoria
tranquila e feliz!

Antes de prosseguir, gostaria que voc pensasse sobre os questionamentos

abaixo

Quais so os seus sonhos?

Porque importante aprender administrar o dinheiro?
Para que serve o dinheiro para voc? Gastar, poupar, investir, planejar o
futuro?
Voc sonha com a independncia financeira?
Voc est pronto para se aposentar?
O que ser rico para voc?
Com quantos anos voc deseja se aposentar?
Gostaria de manter o mesmo padro de vida antes e depois da
aposentadoria?

necessrio saber aonde voc pretende chegar

para que seja traado o seu plano de execuo.

Lembre-se dessa frase:

No h bons ventos para o barco que no sabe aonde

vai Sneca
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 Defina seu objetivo e sua meta

Porque to importante ter um objetivo e ter uma meta?

Simples. Se voc no definir o porqu de renunciar a certos prazeres
momentneos em prol de benefcios futuros, ser fcil ceder a hbitos financeiros
ruins.
A clareza do seu objetivo e da sua meta lhe ajudaro a manter o foco, evitando
que voc gaste desnecessariamente o dinheiro que voc vem poupando. Voc
estabelecer prioridades.

Lembre-se da frase:

Dinheiro na mo sem destino um recurso perdido

Autor desconhecido.

Afinal, qual o seu objetivo?

Se o seu objetivo for se aposentar livre do INSS, timo! Vamos trabalhar e
estabelecer metas para que isso acontea.
Voc deve estar se perguntando, eu quero sim me aposentar livre do INSS, mas
eu quero tambm viajar, comprar meu carro, no quero viver trabalhando,
juntando dinheiro e deixar para desfrutar somente quando me aposentar!
Fique calmo, pois as metas devem ser estabelecidas para curto, para mdio e
para longo prazo!
A meta de curto prazo para ser cumprida em um prazo de um ano, como por
exemplo, aquela viagem de frias to sonhada. A meta de mdio prazo para
ser cumprida num prazo de cinco anos, como por exemplo, comprar o carro
prprio. J a meta de longo prazo seria a aposentadoria!
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A sua meta deve atender ao princpio SMART, deve ser eSpecfica, Mensurvel,
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Alcanvel, Relevante e Temporal.

Se o seu objetivo de curto prazo viajar, o objetivo de mdio prazo comprar um
carro e o objetivo de longo prazo se aposentar livre do INSS, vamos transform-
los em uma meta SMART.
Quando voc gostaria de viajar?
Qual o valor destinaria para a viagem de frias?
Quando voc gostaria de comprar seu carro prprio?
Qual o valor total do seu carro prprio?
Com quantos anos voc gostaria de se aposentar?
Com qual renda mensal voc gostaria de viver?

Pegue papel e caneta e responda a essas perguntas antes de

prosseguir!
Lembre-se: voc precisa ter CLAREZA do seu objetivo para transform-lo em uma
META.

Para te ajudar a formular a sua META SMART, vamos ao meu exemplo.

Eu Mirna irei viajar em janeiro de 2018 para Europa, durante 15 dias.
Pretendo gastar 15.000,00 reais na viagem e irei juntar por ms 1250,00
reais at a data da viagem. O dinheiro poupado mensalmente ser investido em
um CDB de liquidez diria 100% CDI para que eu possa resgata-lo em
janeiro de 2018.
Observao: Antes de decidir o montante que voc destinar a sua viagem, faa
um oramento para que voc possa poupar um valor que realmente cobrir os
seus custos como passagens, hospedagens, transporte, alimentao e atraes.
Outro exemplo:
Eu Mirna irei me aposentar livre do INSS aos 65 anos, em janeiro do ano de
2052, com uma renda mensal de 9.000,00 reais, proveniente de aplicaes
mensais feitas no decorrer desses 35 anos, no valor de 1.600,00 reais
corrigido anualmente pela inflao. Essas aplicaes financeiras sero 25%
previdncia privada, 15% aes, 40% tesouro IPCA e 20% fundos
imobilirios.
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 Figura 1 Meta SMART

E agora, a meta ficou mais clara? E a sua, qual ser?

Descreva a sua meta antes de prosseguir!

Qual a minha meta SMART de curto prazo?

S _______________________________________________________________
M ______________________________________________________________
A _______________________________________________________________
R _______________________________________________________________
T _______________________________________________________________
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Qual a minha meta SMART de mdio prazo?

S _______________________________________________________________
M ______________________________________________________________
A _______________________________________________________________
R _______________________________________________________________
T _______________________________________________________________

Qual a minha meta SMART de longo prazo?

S _______________________________________________________________
M ______________________________________________________________
A _______________________________________________________________
R _______________________________________________________________
T _______________________________________________________________

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Em qual degrau da escada das
finanas voc est?

A escada das finanas simboliza o caminho que voc deve percorrer para que a
sua meta seja alcanada. Voc s chegar no topo se passar por todos os
degraus.
O primeiro degrau dessa escada das finanas economizar, o segundo degrau
poupar e o terceiro degrau investir (figura 2). O ltimo degrau a sua meta!
Para que as fases que voc ir passar durante essa jornada fiquem claras, vale a
pena entender o conceito de cada uma delas.
Economizar simples, voc j est cansado de ouvir essa palavra! Economizar,
nada mais do que salvar dinheiro, ou seja, aquele dinheiro que sobrou no final
do ms do seu salrio e voc no gastou, voc economizou!
Poupar salvar o que voc economizou, ou seja, ao invs de gastar o dinheiro
economizado voc ir poupar para atingir a sua meta!

REGRA DE OURO 1: SE PAGUE PRIMEIRO

Comece poupando no incio do ms.
Estabelea o valor a ser poupado mensalmente e assim que o salrio cair na
conta, j transfira para o seu investimento. No espere sobrar dinheiro no fim do
ms para voc poupar, ou correr o risco de sobrar ms no fim do salrio!

REGRA DE OURO 2: SEMPRE CORRIJA PELA INFLAO O VALOR

POUPADO PARA A APOSENTADORIA.
Caso voc no corrija o valor poupado para aposentadoria, voc ir perder o
poder de compra que o seu dinheiro possui ao longo dos anos.
Vamos ao exemplo:
Em 2016 voc poupou mensalmente 1.000,00 reais e a inflao acumulada no
ano, de acordo com o IPCA (ndice de Preo do Consumidor Amplo), que o
ndice oficial do governo para medir a inflao, foi de 10% ao ano. Ento em
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2017 voc dever poupar 10% a mais do que foi poupado em 2016, ou seja,
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1.100,00 reais mensalmente.

Caso voc no corrija esse valor a ser poupado anualmente pela inflao,
provavelmente quando voc se aposentar, tomar um susto com o poder de
compra que o seu dinheiro ter. Hoje voc pode comprar um imvel com
200.000,00 reais, mas daqui h 30 anos talvez voc s possa comprar uma cesta
bsica, por exemplo.

O terceiro degrau da escada das finanas INVESTIR.

O conceito de investimento tambm muito simples. Investir voc multiplicar
o seu dinheiro.
Como por exemplo, alocar o capital que foi poupado em uma aplicao financeira
que rentabilize acima da inflao. Existem vrias formas de multiplicar o seu
capital, eu s citei uma delas que a aplicao financeira.
Somente economizar no o bastante, e poupar tambm no; preciso investir!
Ao investir o capital voc ter os juros compostos trabalhando a seu favor e o
tempo tambm. Quanto mais tempo seu dinheiro permanecer aplicado, mais os
juros compostos trabalharo a seu favor e menos esforo voc far, afinal sero
juros sobre juros.

Assista agora o vdeo no Canal do Economirna sobre JUROS COMPOSTOS

clicando aqui.

Voc inicia no primeiro degrau economizando, chega no segundo degrau

poupando e passa para o terceiro degrau investindo o que foi poupado. Logo
voc estar no topo.
Agora voc j sabe o caminho que deve ser percorrido para alcanar a sua meta!

Para aprofundar a discusso sobre a escadinha das finanas, tambm tem vdeo
explicativo no Canal Economirna. Assista agora clicando aqui.
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 Figura 2 Escada das Finanas

Escreva abaixo em qual degrau voc est?

________________________________________________________________

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Conhea os seus ganhos e os
seus gastos

Se voc gasta mais do que ganha, voc ter duas alternativas: gerar renda
extra para suprir as despesas ou revisar o oramento e cortar gastos. Se voc
no fizer nenhuma das duas escolhas, o resultado certo, logo voc estar
endividado!

REGRA DE OURO 3: PRECISO GASTAR MENOS DO QUE SE GANHA

No primeiro degrau da escada das finanas que economizar, necessrio saber
para onde o seu dinheiro est indo, como est sendo gasto e quanto voc est
gastando.
A partir do momento que voc controla diariamente os seus gastos, possvel
identificar onde h desperdcio de dinheiro e onde possvel economizar.
A chave do sucesso para voc passar para o segundo degrau, muito simples,
basta voc controlar diariamente os seus gastos!
Graas a tecnologia hoje existem vrios aplicativos para smartphones que podem
te ajudar e facilitar o processo, pois possvel anotar os gastos imediatamente
sem a necessidade do uso de planilhas eletrnicas.
Se voc j utiliza planilhas eletrnicas e se sente confortvel, timo. Agora se
voc sempre se esquece de anotar os gastos, o aplicativo mais indicado para
voc.
Os trs melhores aplicativos na minha opinio so esses:

Money Lover
Organizze
Guia Bolso.
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Eu utilizo o Guia Bolso, pois um espelho da minha conta corrente e no preciso

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anotar os gastos, eles j aparecem automaticamente. possvel tambm

estipular metas, categorizar despesas e criar grficos.
Faa testes e descubra qual o melhor aplicativo se adapta com voc!
Lembre-se, voc no chegar ao segundo nvel (poupar), se no controlar
diariamente os seus gastos, ento comece agora!

Figura 3 Controle de gastos

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Reserva de Emergncia

A reserva de emergncia destinada a emergncias somente.

importante que esse conceito fique claro, pois muitas pessoas poupam e usam
todo o dinheiro poupado, por exemplo, para comprar um carro. O objetivo dessa
reserva no esse, cuidado!
J aconteceu alguma emergncia com voc e voc no tinha dinheiro?
Por exemplo, voc bateu o carro e precisa consertar, comeou um vazamento no
seu apartamento, ou voc perdeu o emprego.
E agora, se voc no possui reserva, quem poder te salvar? Eu gostaria muito
mesmo que o Chapolin aparecesse , mas ele no aparece!
Voc precisar sim poupar parte do seu salrio para reserva de emergncia e de
preferncia de 6 a 12 vezes o seu gasto mensal. Lembrando que essa reserva
deve ser aplicada em investimentos de liquidez diria, investimentos nos quais
voc pode retirar o valor no momento que voc precisar. Ns nunca sabemos
quando a emergncia ir acontecer!
Com essa reserva na sua conta, voc fica tranquilo e despreocupado para passar
por momentos difceis durante esse perodo e se recolocar no mercado de
trabalho, caso sua emergncia seja o desemprego.

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Figura 4 Reserva de emergncia

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O Planejamento Financeiro

No se assuste com essas palavrinhas! Vai ser mais fcil do que imagina se
planejar para alcanar sua meta!
Agora que voc j sabe qual o caminho a ser percorrido, sabe o seu ponto de
partida (em qual degrau voc est), j consegue acompanhar e conhecer os seus
gastos, resta se planejar para o seu futuro!

REGRA DE OURO 4: DIVIDA O SEU SALRIO CONFORME A REGRA DO

50-30-10-10
Voc precisar dividir o seu salrio para cada rea da sua vida, especificamente.
Pegue papel e caneta e se prepare!
A metade do seu salrio, ou seja, 50%, deve ser destinado a gastos essenciais.
Como o prprio nome diz, gastos que so realmente necessrios.
Por exemplo: aluguel, condomnio, energia, telefone, supermercado, seguro do
carro, IPTU, IPVA...e assim por diante.
Ser que esses gastos representam mais ou menos do que 50% do seu
salrio?
Caso esteja muito acima dos 50%, cuidado! Precisa repensar o seu padro de
vida, pois est muito alto se comparado com o seu salrio.
Os 30% do seu salrio devero ser destinados ao seu estilo de vida, afinal
necessrio se divertir! Voc no morrer se ficar sem esse lazer, mas far uma
falta danada.
Por exemplo: Sair para jantar fora, ir ao cinema, uma viagem de fim de semana,
ir a academia...

Qual fatia do seu salrio voc ocupa com estilo de vida?

Os 20% restantes do seu salrio devero ser destinados a investimentos.

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Todo ms voc deve poupar e investir 10% para objetivos de curto a mdio
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prazo. Primeiramente voc usar esses 10% para formar a sua reserva de
emergncia. Depois voc destinar esse valor aquele to sonhado carro que voc
deseja, ou aquela viagem de frias.

Voc j formou a sua reserva de emergncia?

Para os ltimos 10%, necessrio pensar em objetivos de longo prazo, como a

sua aposentadoria. Poupe e invista todo ms para que no futuro voc tenha uma
aposentadoria tranquila e feliz. necessrio criar conscincia o mais rpido
possvel! Jamais mexa no dinheiro poupado para a sua aposentadoria!

Voc j comeou a poupar e a investir para a sua aposentadoria?

Se faa uma pergunta muito importante! Ser que poupando e investimento 10%
do meu salrio todo ms, eu terei renda suficiente daqui a X anos para me
aposentar? Ser que vou conseguir me aposentar com a renda
mensal que eu gostaria?

Dvida que pode ser sua!

Eu gostaria muito de viajar no final do ano de 2017, e at eu formar essa reserva

de emergncia vai demorar. E agora?

Simples, voc ter que sacrificar esse valor do seu estilo de vida ou reduzir seus
gastos essenciais. Voc destinada 30% ao seu lazer (estilo de vida), agora voc
pode destinar somente 20% ao seu lazer e poupar os 10% para a sua viagem.
No total sero 30% do seu salrio destinados a formar poupana (10% para
reserva de emergncia, 10% para a viagem do final do ano e 10% para
aposentadoria). Caso o seu gasto essencial seja menor do que 50% voc poder
poupar para a sua viagem e no precisar sacrificar o seu lazer.
Voc dever analisar o seu planejamento e ver onde sobra e onde falta dinheiro
e realocar para conseguir realizar os seus sonhos.
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Planejando sua Aposentadoria

Se faa uma pergunta muito importante! Ser que poupando e investindo 10%
do seu salrio todo ms, voc ter renda o suficiente daqui a X anos para se
aposentar? Ser que voc vai conseguir se aposentar com a renda mensal que
voc gostaria?
Para saber essa resposta, ser necessrio utilizar um simulador e fazer uma
projeo futura. De nada adianta voc poupar e investir um valor todo ms se
voc no sabe realmente quanto receber futuramente. E acredite, essa questo
muito sria!

Vamos ao exemplo para voc entender o que eu quero expor aqui.

Joo comeou a poupar para a sua aposentadoria com 30 anos e poupa todo
ms 500,00 reais. Joo quer se aposentar com 65 anos e gostaria de receber 3
mil reais de renda mensal para viver. Ser que quando Joo se aposentar ir
conseguir?
Joo fez a simulao e ficou muito feliz! Porque mesmo no entendendo nada de
investimentos, ele aplicou os 500,00 reais por ms na poupana e viu que quando
completar 65 anos conseguiria por ms quase 4 mil reais de renda!
Joo se ferrou!

Na figura 6, segue a simulao do Joo.

Tempo: 35 anos que so 420 meses
(taxa de juros da aplicao): 6,5% ao ano, isenta de Imposto de Renda
Aplicao mensal de 500,00 reais
Pela simulao Joo conseguiria a sua to sonhada renda de 4 mil reais mensais!
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 Figura 6 Simulao 1

Joo se esqueceu de levar em considerao a inflao na sua simulao.

No significa que 766.000,00 reais hoje, sero 766.000,00 reais daqui a 35 anos.
Para ficar claro, o que voc compraria com 766 mil reais hoje no ser a mesma
coisa que voc comprar daqui a 35 anos. A inflao ir corroer o seu poder de
compra!

Agora vamos fazer uma segunda simulao (figura 7), onde devemos levar em
considerao a inflao. Vale lembrar que Joo aplicou na poupana onde no
h incidncia de Imposto de Renda (IR). Caso voc aplique em outro
investimento que possua IR, deve sim desconta-lo na projeo, pois far muita
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diferena!
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 Figura 7 Simulao 2

Comparando a simulao 1 (Figura 6) sem inflao com a simulao 2 (Figura 7),

imensa a diferena na poupana formada, de 766 mil reais para 299 mil reais.
Joo no conseguir o rendimento mensal que ele gostaria. claro que se o Joo
aprender a investir, ele conseguir sim um rendimento mensal bem maior do que
ele conseguiria com a poupana (que em termos de rentabilidade no cenrio
atual um pssimo investimento).
muito importante que voc faa uma simulao e saiba quanto realmente deve
investir mensalmente para viver de renda na aposentadoria, assim evitar
surpresas indesejveis no futuro.
Vale lembrar que uma simulao uma projeo que tenta se aproximar da
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realidade que voc encontrar no futuro.

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Concluso

Neste e-book foram apresentados os 5 passos para descomplicar e para

transformar a sua vida financeira, agora necessrio que voc os coloque em
prtica!
Estabelea o seu objetivo e a sua meta para que voc tenha clareza de onde quer
chegar e em quanto tempo. Tenha em mente que para atingir sua meta ser
necessrio economizar, poupar e investir o seu capital.
Para economizar, poupar e investir, necessrio ter controle financeiro. Torne
um hbito checar os seus gastos diariamente.
importante lembrar da reserva de emergncia, voc precisa form-la o quanto
antes e us-la somente em emergncias.
Faa o seu planejamento financeiro. Os gastos essenciais devem ocupar no
mximo 50% do seu salrio, 30% devem ser destinados para o seu lazer, 10%
para objetivos de curto a mdio prazo e 10% para objetivos de longo prazo.
claro que voc deve adaptar essa regra a sua realidade, no precisa ser
exatamente essas propores.
Caso voc ainda no tenha pensado na sua aposentadoria, comece hoje! O tempo
passa muito rpido e voc est perdendo a oportunidade de deixar os juros
compostos trabalhar para voc ao longo dos anos at chegar o dia da
aposentadoria.
Portanto, agora voc dispe das informaes para organizar e planejar a sua vida
financeira e eu espero de corao que voc comece a implement-las o quanto
antes e realize todos os seus sonhos!
Muito sucesso para voc!

Mirna Borges
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 Ficha Tcnica

Autor (a): Mirna Borges

Ilustrao da capa: Aline Maria Vieira
Diagramao: Isabele Moreira
Correo ortogrfica: Isabele Moreira
Figuras internas: Dereck Bolsanelo
Participao especial: Julieta, a porquinha
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