El Crdito del consumo un enfoque sociolgico

Introduccin

Los beneficios de consumir en la prctica se viven no como un resultado de un

trabajo tcnico o industrial, si no como un milagro, la mentalidad de consumir
reforzada por la acumulacin de signos de felicidad derivado de ideales inculcados
a travs de mecanismos de comunicacin en masa o celebridades, personajes
famosos con gran presencia en los medios de comunicacin.

Actualmente el consumo desenfrenado, limitado solo por el ingreso, fruto

regularmente del trabajo, que al final dejara siempre una sensacin de querer
adquirir aquel aparato tecnolgico de ltima generacin, o de la moda cambiante,
es decir se mantendr un deseo de consumir.

Lo que incentiva una necesidad de apalancamiento adicional a nuestro ingreso

regular, para adquirir de una manera acelerada los bienes de los cuales, de
acuerdo a tendencias modales inculcadas regularmente por celebridades y medios
de comunicacin masiva. Los signos de felicidad generados por la misma
sociedad con ayuda de estrategias mercadolgicas y los medios de comunicacin,
se deriva una sociedad de consumo.

Los apalancamientos financieros regularmente administrados por la banca, con

instrumentos financieros como las tarjetas de crdito, prstamos personales, o
hipotecarios. Pero no son los nicos en aprovechar esa necesidad de
apalancamiento para consumir tambin se derivan principalmente para aquellas
personas o empresas que no alcanzan a cumplir los requisitos mnimos para la
banca, existen otras alternativas como los prestamistas, o adquirir los bienes
financiados a travs de un crdito de otra persona conocido o familiar de quien
realmente realiza la deuda para consumir.

En este ensayo abordaremos los temas desde una perspectiva de las teoras de la
sociedad de consumo elaboradas por Jean Baudrillard cuyos estudios retoman a
Marx criticando principalmente el valor de uso.

La sociologa del consumo

Dentro de un anlisis de Callejo (1995) encuentra dentro del trabajo de Appadurai

(1986), analizado por Lunt y Livingstone (1992). Se analiza al consumo bajo una
perspectiva sociolgica. Donde el consumo forma parte de la reproduccin social,
Lunt y Livingstone, explican una investigacin emprica sobre las ideas del
consumo y sus derivaciones (crditos, consumismo, etc.).

El mismo Marx explica al consumo de masas como una trampa que llevaba al
trabajador a una especie de miseria. De acuerdo con Callejo (1995), se remonta a
Veblen (1979) o Simmel (1976) para recoger perfiles de consumo, cuando todava
no se hablaba de la sociedad de consumo, una de las metas de su trabajo es
plantear al consumo como una alineacin al consumo como apropiacin,
proponindolas a travs de tres categoras (usos, formas y estrategias).

Con el uso se destaca una operacin definida y repetida en el tiempo, esto queda
como algo que los sujetos hacen sin ser forzados y de manera cotidiana como
dicen Mclver y Page: mencionado por Callego (1995) podemos aprender a hacer
las cosas mediante la autoritaria imposicin de una rutina, en la que se desnuda el
proceso de aprendizaje de todo significado inmediato y solo se toma en cuenta el
resultado mecnico, (pag.78). esto se podr denominar uso.

De acuerdo con la teora marxista, mencionado por Callego (1995) el uso est
ligado a un anlisis de mercanca, como una especie de valor de cambio. el
objeto puede mantener su valor de uso antes y despus del intercambio, cuando
quiz el valor de cambio se haya extinguido (pg. 79). Explica adems que lo que
convierte a un objeto en mercanca es que el comerciante o productor no le den al
valor de uso importancia si no esta est en otros, o dicho de una manera distinta el
uso es la venta de este objeto o como un valor de intercambio. es en el consumo
donde se hace efectivo el valor de uso: el valor de uso se efectiviza nicamente
en el uso o en el consumo (Marx, 1978:44) mencionado por Callego (1995,
pag.80).

Las prcticas deportivas, econmicas, amorosas, es decir las formas de

consumo (objetos, lugares y tiempos de consumo), a partir de la prctica es la que
da pie a las posibilidades de los usos y al mismo tiempo le da sentido. En una
primera mirada, la prctica del consumo aparece muy ligada a la disponibilidad del
gasto o la compra. En cambio, la compra no agota el sentido de los usos, Callego
(1995).

La estrategia se enfoca en para que se usa el consumo. Esto se convierte en el

para que se usa el objeto de consumo especficamente en los diversos sectores
sociales.
Los signos de los objetos

Baudrillard en su obra critica de la economa poltica del signo (1972) pone la

importancia del valor de signo de los objetos, redefiniendo la relacin entre el ser
humano y sus objetos. Planteando la novedad, la posibilidad de una teora social
desde el signo.

Baudrillard plantea una visin de un objeto, donde est el objeto mismo, es decir
sus composiciones, su forma, y la relacin que se muestra por parte de los sujetos
hacia el objeto es decir comprarlo, coleccionarlo, etc. Adems, el objeto mismo lo
interpreta al mismo tiempo como un signo (un smbolo) que existe en el objeto, lo
que quiere decir que el objeto material ofrece emociones, estatus, relaciones, etc.
Esta interpretacin de parte de Baudrillard es lo interesante del sistema de
objetos.

Sociologa del crdito

Gaston (2012) plantea que para Baudrillard esta bsqueda de consumar

determinados deseos o aspiraciones ideales en el consumo material de
determinados objetos devenidos objetos-signos, es el motor de las sociedades
capitalistas de consumo. El dir: hoy en da, todos los deseos, los proyectos, las
exigencias, todas las pasiones y todas las relaciones se abstraen (o se
materializan) en signos y en objetos para ser comprados y consumidos
(Baudrillard, 1968, p225). Retomado en (Gaston, 2012 pg. 8).

De acuerdo a Baudrillard (2009), el consumo es un aprendizaje, una socializacin

relacionado con la reconstruccin monopolista de un sistema econmico de alta
productividad. El crdito es determinante como un acceso a la abundancia, siendo
en realidad un adiestramiento al ahorro forzado y para el clculo econmico de
generaciones de consumidores. El crdito es un proceso disciplinario de extorsin
del ahorro y de regulacin de la demanda, de la misma manera que el trabajo
asalariado fue un proceso racional de extorsin de la fuerza de trabajo y
multiplicacin de la productividad (Pg. 84).

Baudrillard (2009), como lo muestra Marc Alexandre en La Nef (La sociedad del
consumo), se consigue adiestrando mentalmente a las masas, a travs del crdito
(la disciplina y las restricciones del presupuesto que impone), a hacer clculos
previsores, a invertir y a tener un comportamiento capitalista <<de base>> (pg.
85).

Incentivar entonces, a gastar, a disfrutar del consumo comprando hoy pagndolo

despus, reemplazan a ahorrar, a trabajar, a crear el propio patrimonio.

Desarrollos recientes

Cuando se desencadeno la crisis subprime en 2008 de acuerdo con Wilkis (2014)

se dio un nuevo impulso a este tpico en la sociologa econmica con autores
como (carruthers y Kim, 2011). Lo sobresaliente es:
Las transformaciones de las instituciones de crdito, una innovacin fueron las
tarjetas de crdito, que impulso an ms la conformacin de una sociedad de
consumo de masas (Ritzer, 2001), Citado por Wilkis (2014, pg. 229).

El papel del crdito en los presupuestos de los hogares y en las pautas de

consumo, dando lugar al sobreendeudamiento de los hogares y los efectos sobre
las condiciones de vida (Montgomerie, 2011) citado por Wilkis (2014, pg. 229).

El endeudamiento para los hogares y el adiestramiento para el consumo

Con el uso del crdito para el consumo se oferta una variedad amplia de crditos
bancarios, instrumentos como tarjetas de crdito bancarias y no bancarias, los
crditos bancarios y no bancaros se diferencian que los bancos exigen ingresos
mayores y antigedad laboral. En cambio, los prestamos no bancarios requieren
plazos ms cortos para su devolucin y son ms costosos.

Lo que logr abrir un nuevo segmento de mercado logrando transformar a las

clases bajas en sujetos de crdito Wilkis (2014), estas instituciones del capitalismo
financiarizado (Lapavitzas, 2009) llevan su oferta de dinero hasta las periferias de
las grandes ciudades: se establecen en las cercanas de los barrios marginales e
incluso ingresan a ellos, Wikis (2014, Pg. 233).

Con la constante actualizacin tecnolgica de la banca y su adversidad al riesgo,

cada vez ms otorgan crditos de consumo a segmentos que antes no
alcanzaran a adquirir crditos bancarios. De acuerdo con Wilkis (2014) las tarjetas
de crdito ya no portan su tradicional signo distintivo de clase, se han vuelto
comunes. En manos de trabajadores informales, de cuentapropistas, se han
convertido en pasaporte al consumo (pg. 233).

En un estudio realizado por Wilkis (2014) en Argentina Buenos aires, en las

periferias, donde muestra las prcticas de crdito y el modo en que se expandi el
mercado del crdito. A la extensin del crdito al consumo le corresponde una
creciente heterogeneidad de prcticas de crdito: el estudio muestra esa
pluralidad (pag. 234).

Los resultados de Wilkis (2014) dentro del estudio nos muestra que a los bancos
recuren un 18.5% en comparacin con los prestamistas que a ellos apenas
recurren un 3.6% de los encuestados, en cambio con el uso de tarjetas del total de
los encuestados recurren un 35.7% en comparacin con el pago de cuotas (sin
tarjeta), recurre casi la mitad con un 17.9%, considerando tambin que las
agencias o el fiado de los almacenes consta de un 24% de los encuestados.

Es entonces que los crditos o el financiamiento segn Wilkis (2014) para los
habitantes de asentamientos informales y villas miserias, el financiamiento puede
provenir de ayudas familiares o el fiado en almacenes, pero tambin de productos
de la expansin del mercado del crdito, como las tarjetas de crdito y los
prstamos de agencias financieras (pag. 235). De acuerdo al mismo estudio
considerado desde una perspectiva cuantitativa del ingreso total en el hogar, se
utiliza cerca de la mitad para el pago de abonos de los distintos crditos de
consumo generados.

El vestido, calzado muebles y electrodomsticos son financiados por lo general

por algn instrumento de crdito, como las tarjetas de crdito y las cuotas en
negocios.
El uso de crditos de consumo en Mxico, especficamente el de las tarjetas de
crdito desde el 2000 al 2016 ha tenido un aumento de 12.65 veces segn datos
de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), es entonces que la
importancia del crdito cada vez ms gana relevancia dentro de la financiacin del
consumo.

El adiestramiento para el consumo como menciona Baudrillard (2009). Abordando

esto en un sentido de la reduccin de incertidumbre y anticipacin de los riesgos y
la devolucin del dinero. Aprovechando las redes sociales, para pedir o prestar un
crdito, los instrumentos como las tarjetas o el pago de cuotas, se vuelve ms
relevante, quienes cumplen los requisitos para un crdito bancario, ayudando a
sus parientes prestndoles su propio crdito, el prstamo de tarjetas se ha vuelto
una prctica regular Wilkis (2014).

Las tarjetas de crdito circulan entre familiares, amigos y conocidos; los vnculos
interpersonales abren puertas a los instrumentos formales del crdito. Jos
Ossandon (2012) citado por Wilkis (2012) denomina a esta lgica economa de la
cuota: los miembros del hogar se distribuyen la porcin de dinero que se permite
gastar con las tarjetas de crdito. En el crdito, la fortaleza se encuentra del lado
de los vnculos fuertes porque implica una transaccin econmica basada en la
confianza. El prstamo de tarjetas se inscribe entre las expectativas elevadas del
papel que los vnculos familiares cumplen en brindar asistencia econmica (Pg.
241).

De acuerdo a esto las personas que basan sus crditos en conjunto con otras
personas es como sujetos que pueden conseguir crditos fuera de sus
capacidades econmicas lo consiguen y los usan, pero el uso que les dan a sus
crditos es de manera conjunta con otras personas de su confianza. Es entonces
que el banco al mismo tiempo que le presta al titular de la cuenta les presta
indirectamente a aquellas personas que el titular decide otorgarle la confianza y
distribuir el crdito de consumo entre varias personas, reduciendo as el riesgo por
parte del banco pues en caso de que alguno no le pagase al titular, el banco de
cualquier manera recibira su pago pues es el titular el nico responsable del
crdito.

Llevando as forzosamente al titular a seleccionar solo aquellas personas que, de

acuerdo a su conocimiento, estn en las capacidades econmicas suficientes para
poder pagar aquel consumo que decida hacer.

En ese sentido es cuando el banco disminuye el riesgo del crdito pasndoselo al

titular que es quien decide prestar o no su crdito, pero este al mismo tiempo tiene
una informacin asimtrica casi perfecta pues conoce en gran medida a su familia
o amigos personas de confianza del titular del crdito.

Al mismo tiempo el aprendizaje del uso del crdito se hace evidente cada vez en
mayor medida especialmente por el titular del crdito, pues podr sobre
endeudarse pero siempre tendera a estar al margen de no sobrepasar su
capacidad de pago a el abono es pues de gran inters del consumidor seguir
consumiendo y con el crdito obtendr un apalancamiento suficiente para poder
adquirir aquellas mercancas que tendra que ahorrar por un determinado tiempo
antes de poder acceder a ellas sin un crdito.
Es entonces como Wilkis (2012) en su estudio analiza cuantitativamente a los
hogares perifricos de Argentina, Buenos aires, dndole como resultado que en
los hogares se destina al pago de deudas alrededor de un 50% del ingreso al pago
de abonos.
Conclusiones

Analizar el consumismo con una perspectiva sociolgica como lo hace Baudrillard

en la sociedad del consumo es de suma importancia pues nos da pautas
adecuadas para realizar teoras y tendencias pertinentes en la actualidad.

El crdito para el consumo es una tendencia, y de no ser estudiado

adecuadamente podrn generarse crisis econmicas como la del 2008 en Estados
unidos la Crisis Subprime. El aprendizaje forzado de los consumidores es tambin
una variable importante para no generar crisis y que hasta cierta medida se deja a
consideracin del interesado el aprender el uso de los crditos para el consumo.

Es entonces que dar una explicacin a la ampliacin del consumo con un

apalancamiento financiero a travs de las teoras sociolgicas de consumo es de
relevancia pues, el aprendizaje para el crdito de consumo es incentivado por el
deseo de poder consumir ms porque al cuidar el crdito se seguir ampliando el
consumo por medio, ya sea del mismo crdito o ampliaciones del crdito, es decir
ms endeudamiento.
Bibliografa
Baudrillard J. 2009 La sociedad de consumo sus mitos, sus estructuras Siglo XXI
Callejo Javier 1995 Elementos para una teora sociolgica del consumo Pappers
Universidad a distancia facultad de sociologia
Gaston Amen 2012 Algunos aportes fermntales de la primera etapa de Jean
Baudrillard, pscicologia, conocimiento y sociedad 2 (1), p4-24
Wilkis Ariel (2014) Sociologia del crdito y economa de las clases populares.
Revista Mexicana de sociologa 76, num 2.
Karl Marx