Academia de Studii Economice Bucureti

Facultatea de Management
Aplicabilitatea NFC n managementul serviciilor
bancare
Contents
Ce este
NFC? ......................................................................................................................................
........... 3
Standardizare .........................................................................................................................
....................... 4
Aplicabilitatea i securitatea
NFC ................................................................................................................. 5
Portofelul
electronic ...............................................................................................................................
...... 7
Bibliografie .............................................................................................................................
....................... 9
Ce este NFC?
Abrevierea NFC vine de la Near Field Communications i reprezint o invenie recent cu care productorii
de smartphone-uri au motive s mai adauge c iva euro n costul aparatelor moderne.
Ca i tehnologie, NFC-ul are la baz comunicarea prin RFID (radio-frequency identification) prin contact
direct sau prin alturare la civa centimetri. Acestea din urm sunt cipuri pasive, implementate n diferite
obiecte, ce se activeaz atunci cnd trec printr-un cmp electromagnetic. La activare, ele transmit pe o
distan foarte scurt o anumit informaie. NFC funcioneaz n ambele sensuri, modulul integrat n
telefoane mobile putnd s citeasc i s trimit informa ii n acela i timp, de la o distan de c iva
centimetri. Tehnologia NFC se poate face ntre dou aparate ce au cip NFC sau ntre un aparat i un a a zis
tag.
Din punct de vedere constructiv, cipurile NFC sunt integrate n capacul din plastic sau policarbonat al unui
smartphone. Acesta este un detaliu destul de important, deoarece o carcas metalic ar bloca semnalul.
Din punct de vedere tehnic, modulul i antena de NFC sunt foarte mici. Modulul poate fi inclus n multe
dispozitive fiind mai mic dect o moned de 1 ban, iar antena poate la fel de simplu s fie aplicat pe carcasa
interioar a smartphone-ului, pe sau n bateria acestuia, cum se ntmpl n cazul mai multor dispozitive, sau
pe o carcas extern care se va conecta la smartphone.
Construcia tehnologiei nu permite funcionarea la distan mai mare de 5-10 centimetri, din dou motive. n
primul rnd, folosete cureni foarte mici i unul din dispozitive este pasiv iar cellalt activ. n al doilea rnd,
NFC-ul a fost gndit ca medot de plat, iar la acest nivel este nevoie de o securitate sporit.
innd cont de faptul c prin intermediul NFC se pot realiza schimburi de informa ii care ulterior s stea la
baza deschiderii de tranzacii mai complexe sau realizarea automat a setrilor necesare pentru comunica ii
wireless, gen Wi-Fi, Bluetooth etc., putem cataloga NFC-ul ca i serviciu.
n ultimii ani, NFC a devenit ceva mai popular, n primul rnd prin adop ia sa de ctre productorii de
dispozitive mobile. Tot mai accesibil n Romnia datorit smartphone-urilor, NFC-ul permite, printre altele,
efectuarea tranzaciilor financiare, schimbul de con inut digital i conectarea la echipamente electronice. Un
simplu contact cu tag-ul (eticheta) NFC este suficient, de pild, pentru efectuarea plilor pentru bunuri i
servicii.
n 2008, romnii au fost primii din lume care, printr-un cont Maestro PayPass Prepaid instalat pe telefonul
NFC au putut face pli fr semntur sau chitan. n prezent, Orange i BRD testeaz tehnologia NFC n
vederea efecturii de pli prin telefonul mobil la oricare dintre cele peste 2000 de terminale POS instalate de
BRD n Romnia precum i la retailerii din ar sau din strintate care accept pli virtuale prin MasterCard
PayPass.
Chiar dac n prezent nu toi productorii de smartphone i tablete au implementat tehnologia NFC,
potenialul este uria i n viitorul apropiat acesta va fi adoptat de toi juctorii importani de pe pia. Timpul
va demonstra ct de bine au frunctificat retailerii aceast oportunitate extraordinar de a conecta lumea real
la cea virtual.
Standardizare
Near Field Communication este un set de standarde de comunicare fr fir, pe distan e foarte scurte, de
frecven nalt pe distane scurte, cu consum redus de energie, ce permite ca dou dispozitive s comunice
ntre ele, atingndu-le unul de cellalt ori punndu-le unul lng cellalt, la o distan de maxim 10
centimetri.
Tehnologia este o extensie a standardului ISO 14443, ce combina ntr-un singur dispozitiv cardurile
inteligente (smartcard) cu cititorul aferent. Un cititor NFC poate comunica att cu cardul, ct i cu cititorul,
precum i cu alte dispozitive NFC sau cu infrastructurile existente pentru plata n general.
NFC este o tehnologie definit prin intermediul a dou documente de standardizare: ECMA-340 (European
Computer Manufacture Association) i ISO/IEC 18092 Near Field Communication Interface and Protocol-
1 (NFCIP-1). NFC se bazeaz pe tehnologia RFID (Radio Frequency IDentificator) utilizat n sistemele
de control al accesului (de exemplu cartelele de proximitate folosite la sistemele de acces tip interfon).
Standardul NFCIP-2 (ECMA-352 i ISO/IEC 21481) extinde specificaiile NFCIP-1, acesta nglobnd
standardele ISO 14443 (A i B), ISO 15693 i ISO 18092, astfel nct, orice dispozitiv n standard NFCIP-2
este compatibil cu dispozitivele RFID un telefon mobil n standard NFC poate fi folosit pe post de cartel
de acces.
GSM Association a standardizat implementarea modulului NFC n telefoane mobile. Standardul pentru
tehnologia NFC a fost aprobat de aproximativ 10 ani, mai exact ntre 2003 i 2004 s-au definitivat
caracteristicile acestuia. n ultimii ani, NFC a devenit ceva mai popular, n primul rnd prin adop ia sa de
ctre productorii de dispozitive mobile.
Aceast tehnologie a fost adoptat de sute de companii la nivel mondial i este folosit n dispozitive diverse,
cum ar fi: telefoane, tablete, calculatoare, cr i de credit sau ma ini. Evolu ia aceste tehnologii i a
standardului din spatele ei este administrat de NFC Forum - o organiza ie industrial non-profit. Forumul
NFC are peste 100 de membri i include cele mai importante companii din lumea tehnologiei, inclusiv
Microsoft, Intel ori Google. Toi productorii importan i de telefoane mobile fac parte din acest forum.
Alte standardizrii n care a fost inclus NFC sunt:
StoLPaN (Store Logistics and Payment with NFC)
ETSI / SCP (Smart Card Platform)
GlobalPlatform
EMVCo
Aplicabilitatea i securitatea NFC
Dei NFC-ul a fost gndit ca metod alternativ de plat, exist multe alte ntrebuin ri ale acestei tehnologii.
Spre exemplu, NFC-ul poate fi folosit pentru schimbul instantaneu de informa ii, contacte, pagini web ntre
dou telefoane, fiind cel mai rapid mod de a transfera astfel de date ntre dou telefoane. Dezvoltatorii
sistemului de operare Android au creat o aplica ie numita Android Bump pentru a face conexiunea rapid ntre
cele dou telefoane, apoi folosete Bluetooth pentru transferul acual de date. Practic, n acest caz, tehnologia
NFC are rolul de autentificare.
O alt aplicabilitate este marketingul outdoor, unde anumite zone de in un tag pasiv NFC. Aceste tag-uri
conin o anumit cantitate de informaie, care atunci cnd este accesat va fi tradus i transmis printr-un
link ctre pagina advertiser-ului. Un exemplu elocvent n acest sens poate fi marketingul de produs sau cel
pentru filmele de la cinema, acestea fiind subramurile marketingului n care utilizarea acestui serviciu are cea
mai mare amploare. Cu o simpl atingere a telefonului, pute i afla mai multe informa ii despre film sau chiar
i viziona trailerul.
O alt utilizare des folosit n prezent este conectarea smartphone-ului sau tabletei cu c tile Bluetooth sau
boxele ce folosesc aceeai tehnologie. mperecherea se face astfel foarte rapid, doar atingnd telefonul de
casc. Aceast tehnologie este adoptat din ce n ce mai mult i de productorii de automobile deoarece poate
fi folosit pentru a mperechea rapid telefonul oferului cu sistemele multimedia ale ma inii. Companii
precum BMW i Mercedes folosesc aceast tehnologie n noile lor modele de ma ini. De asemenea, este o
aplicabilitate pe care productori precum Sony au nceput s o implementeze pe multe din produsele lor.
O alt idee, mai simpl, este folosirea unor tag-uri NFC, asemntoare celor din reclamele outdoor, pentru a
activa o funcie a telefonului. Un exemplu n acest sens este activarea alarmei pe telefon, atunci cnd acesta
este lsat pe noptier. i n acest caz unii productori au implementat tag-uri similare pe suportul unei lmpi
sau n cadrul mobilierului de birou.
NFC-ul poate fi utilizat pentru a face verificri de acces i securitate, ns aceast utilizare este nc n faz
experimental. n mod teoretic se pot folosi dispozitive NFC pentru a verifica identitatea unei persoane i a i
oferi sau nu acces ntr-o cldire de birouri. De exemplu, dac angaja ii unei companii de in un smartphone cu
NFC, el poate stoca datele de acces, astfel nct ace tia nu vor mai avea nevoie de un card de acces. Cteva
companii i universiti internaionale experimenteaz cu dispozitive NFC pentru genul acesta de verificri.
n plus, n universitile n care s-a implementat acest serviciu, prin aceea i metoda studen ii au acces la
informaii legate de curicula colar orar, teme, teste, concursuri, evenimente.
Clienii unor pub-uri din Marea Britanie pot afla informaii despre produsele pe care le consum prin
contactul telefonului mobil cu etiecheta NFC.
Amatorii de jocuri de noroc se pot bucura i ei de inovaia adus de NFC, datorit creia jocurile sunt mult
mai interactive i mai dinamice. Compania Intralot, de pild, a creat soluia inovatoare Tap'N'Play care le
pemite juctorilor s acceseze jocuri loto tradiionale, dar i de ultim generaie cu ajutorul telefonului mobil
cu sistem NFC ncorporat. Tap'N'Play reduce dependena loteriilor de hrtie, cu impact asupra scderii
preurilor, i permite acces non-stop la jocurile preferate, indiferent de locul n care se afl juctorii.
Compania aerian Iberia din Spania, a creat un parteneriat cu Samsung prin care se permite cltorilor s
stocheze informaiile de pe cartela de mbarcare pe telefoanele lor cu NFC. Cltorii pot folosi telefoanele lor
Samsung pentru a se urca n avion n loc de a folosi cartela tiprit la ghi eul de mbarcare.
Cea mai profitabil ntrebuinare a acestui serviciu rmne ns folosirea sa ca i metod de plat, precum ai
folosi o carte de credit. Att Google ct i Microsoft ofer solu ii de plat bazate pe NFC n sistemele lor de
operare mobile, folosind o aplicaie numit Portofel. Aceast aplica ie poate stoca datele cr ilor de credit i
poate realiza pli rapide folosind aceste date.
Din nefericire, tehnologia NFC nu ofer niciun fel de securitate i protec ie n afara faptului c astfel de
conexiuni se realizeaz doar pe o raz de civa centimetri. NFC este vulnerabil la multe tipuri de atacuri
informaionale precum i susceptibil la modificarea datelor transmise ntre dou terminale. Securitatea
standardului NFC exist pe mai multe niveluri, n func ie de modul de utilizare al tehnologiei. n cazul n
care NFC-ul este folosit pentru pli i se leag datele cardului de smartphone, datele vor fi stocate ori n
telefon ori n cartela SIM i vor fi, desigur, criptate. Dac smartphone-ul este furat sau pierdut, se poate suna
repede la banc sau la operatorul GSM pentru a bloca telefonul i contul nregsitrat pe acesta.
Portofelul electronic
Cea mai profitabil ntrebuinare pentru NFC este folosirea acestuia ca i serviciu furnizat n scopul
efecturii plilor, stocrii cardurilor de loialitate, cupoanelor i multor alte informa ii, nemaifiind astfel
nevoie de cardurile fizice de plastic care umplu acum portofelele pn la refuz. Tranzi ia ns la o astfel de
tehnologie poate fi extrem de costisitoare pentru bnci, i probabil reprezint un pas pe care nu mul i doresc
s l fac n momentul de fa. n primul rnd, ar nsemna schimbarea sistemului intern de gestionare a
cardurilor, iar mai apoi schimbarea tuturor POS-urilor cu unele compatibile. Cu toate acestea, tranzi ia este
una cert.
Modulul NFC transform smartphone-ul ntr-un portofel virtual, astfel nct toate informa iile de pe cardurile
bancare vor fi ncrcate ntr-o aplicaie securizat din smartphone. Tranzac iile vor necesita un sistem nou de
POS-uri fr contact, care va citi informaiile i va realiza tranzac iile doar cu acordul posesorului cardului
bancar. Utilizatorii i introduc datele cardului n portofelul electronic o singura dat, la nceput, iar ulterior,
cnd efectueaz plata online, fiind suficient confirmarea pl ii, cu codul PIN. Transferul scurt de date se va
realiza intermediat de modulul NFC.
La ora actual exist mai multe servicii ce ofer aceste facilit i, inclusiv n Romnia. Unul din ele este
Google Wallet. Din ce n ce mai multe bnci din lumea ntreag ncheie parteneriate cu diverse companii
pentru implementarea unor astfel de servicii.
n Spania, Vodafone a introdus serviciul SmartPass, ce faciliteaz utilizatorului pli cu telefonul mobil,
folosind un cont de card prepltit, emis sub licen VISA.
n Romnia exist la momentul actual dou solu ii de pl i prin mobile banking: o aplica ie tip portofel
electronic dezvoltat de Netopia i MasterCard, solu ia de pl i mobile tip NFC oferit de ING i Visa i
Instant Pay de la BRD.
De asemenea, n Bucureti, sistemul de plat prin portofel electronic al cltoriilor pentru transportul n
comun are la baz NFC-ul. Accesul la metrou se poate face cu plata direct de pe un card bancar cu un astfel
de cip. Un singur pas mai este necesar pentru a implementa plata cltoriei cu smartphone-ul.
Aplicaia MasterPass i portofelul electronic mobilPay au fost lansate n Romnia n martie 2013 i au fost
iniial folosite pentru plata facturilor de telefonie mobil. Succesul avut a dus la extinderea ariei de utilizare a
acestora la plata rovinietei i a cumprturilor din magazine.
Aplicaia are ns o serie de limitri, ca orice tehnologie noua: func ioneaz doar pe smarphone-uri cu o
rezoluie de peste 320/480 pixeli, se pot introduce doar carduri MasterCard, nu si Maestro, iar aria de
utilizare este destul de redusa: se pot face pl i online doar la magazinele online care au platforma de pl i
Netopia, pentru plata facturilor Orange si Cosmote, precum si pentru ncrcarea cartelelor de mobil prepay.
Banca ING a ales s realizeze un parteneriat cu Visa pentru a intra pe pia a pl ilor mobile prin tehnologia
NFC, lansnd serviciul serviciul V.me, lansat la scurt timp dup aplicaia celor de la MasterCard. Trebuie
avut n vedere i faptul c banca a trecut, de scurt timp, la cardurile si POS-urile contactless, care permit
platile mobile tip NFC. Astfel, banca de ine o arie mult mai larg de loca ii unde se poate pltii cu telefonul
mobil tip NFC, de la supermarketuri la micile magazine sau benzinarii.
Problema ramane insa cea a telefoanelor cu care se pot face astfel de plati, acestea putnd fi realizate doar
prin intermediul smarphone-urilor. Pe de alta parte, nu se pot face i pl i pe internet sau pentru achitarea
facturilor ori realizarea de transferuri.
De asemenea, spre deosebire de aplicaia MasterPass pentru pl i online, care este gratuita, serviciul de pl i
mobile al ING costa aproape 100 de lei pe an, plus un comision la fel de mare pentru instalarea aplica iei.
Pentru a se putea face plile cu telefoanele mobile NFC, acestea trebuie dotate cu un card micro SD, furnizat
de banca, dar si cu un amplificator de comunica ie cu POS-urile, prin tehnologia NFC, sub forma unui sticker
lipit pe interiorul carcasei telefoanelor Samsung sau sub forma unei huse speciale la telefoanele iPhone.
Ulterior, trebuie descrcat, din AppStore sau Google Play si aplica ia cu care se realizeaz pl ile, denumita
ING Pay.
Plile cu telefonul de mica valoare, de maxim 100 de lei in Romania sau 20 EUR in strintate, se
efectueaz automat, la fel ca plile cu cardul contactless, doar prin apropierea telefonului, la o distanta de 4
cm de POS-ul tip contactless. Nu este necesara, a adar, introducerea codului PIN sau semnarea vreunei
chitane, asa cum se procedeaz in cazul pl ilor cu un card obi nuit.
Din motive de sigurane, in cazul in care telefonul ar putea fi furat, se poate seta si modul de plata manuala,
prin introducerea PIN-ului la fiecare tranzac ie, indiferent de valoare. Pentru pl ile mai mari de 100 de lei,
introducerea codului PIN este obligatorie.
Bibliografie
playtech.ro/2014/ce-trebuie-sa-stim-despre-tehnologia-nfc/ - PlayTech
7tutoriale.ro/intrebari-simple-este-nfc-near-field-communication 7Tutoriale
money.ro/p-tehnologia-nfc-prc-e2prc-80prc-93-o-punte-intre-lumea-reala-si-cea-virtuala_1240459.html -
Money
go4it.ro/telefoane-mobile/nfc-patru-motive-pentru-care-vrei-un-smartphone-cu-nfc-12504825/ - Go4IT
7tutoriale.ro/intrebari-simple-este-nfc-near-field-communication - 7Tutoriale
bancherul.ro/unde-si-cum-putem-face-plati-cu-telefonul-mobil-in-romania.-avem-deja-3-solutii-diferite-
de-mobile-banking--11937 - Bancherul
wall-street.ro/special/inovatia-in-banking/166007/tehnologia-nfc-ing-pay.html Wall Street
bancherul.ro/prima-aplicatie-de-plati-mobile-din-romania-nu-se-poate-instala-pe-orice-smartphone,-ci-
doar-pe-cele-scumpe--10988 - Bancherul
bancherul.ro/mastercard-si-visa-lanseaza-aplicatiile-de-portofel-electronic-%28digital-wallet%29-pentru-
smartphones,-tablete-si-computere--12135 - Bancherul
en.wikipedia.org/wiki/Near_field_communication - Wikipedia
Viorel, Manea, Pucoci, Sorin, Aspecte privind utilizarea tehnologiei NFC (Applications based on NFC
technology)