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Os impactos da educao financeira para sua escola

Veja como ajustar as contas de seu negcio e captar mais alunos

Reinaldo Domingos
 Fique no azul em 2017

Introduo
Fim de ano tempo de ganhos, gastos extras e neste ano... crise. Contudo, independentemente dessa situao,
certos fatos se repetem todos os anos, como a euforia das comemoraes, o desejo de presentear parentes e
amigos e o sonho de viajar, que podem ser comprometidos quando falta planejamento financeiro. Alm dessas
despesas, preciso considerar as que chegam com o ano novo, como IPVA, IPTU, matrcula e material escolar,
entre outras.
Por isso, este o momento ideal para fazer uma faxina financeira no oramento, com o objetivo de diagnosticar a
atual situao das suas contas e decidir o que fazer no prximo ano. Pensando nisso, preparei algumas orientaes
sobre temas diversos que devem ser levados em conta nesse perodo.
Desejo a voc uma excelente leitura!

Reinaldo Domingos

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Como usar o 13 salrio?

O 13 salrio uma renda-extra bastante esperada pelos brasileiros, mas no para atender suas satisfaes
pessoais e levar a realizao de seus sonhos, como um presente. Pelo contrrio, desde 1962, quando foi criado,
muita gente aguarda ansiosamente o beneficio para cobrir o seu desequilbrio financeiro. Muitos at recorrem aos
bancos que oferecem a antecipao desse recurso como uma forma de emprstimo, para conseguir quitar dvidas
ou ameniz-las.
Usar o 13 salrio para isso combater apenas os efeitos do endividamento, e no a causa. Com essa atitude,
s estar mascarando o real e verdadeiro problema, que a ausncia de educao financeira em toda famlia. O
pagamento das dvidas contradas precisa ser feito com o prprio salrio, e se houver dificuldades necessria uma
reduo de gastos. Em todos esses anos de experincia, vejo que a grande maioria das pessoas que esto nessa
situao no respeita o seu prprio padro de vida.
apenas sabendo exatamente o quanto entra e o quanto sai do bolso mensalmente que possvel administrar os
gastos sem ficar no vermelho. Assim, mesmo se for necessrio entrar em um financiamento para a realizao de
um sonho, que no seria acessvel no memento desejado de outra forma, importante avaliar se as parcelas, de
fato, cabero no oramento, levando em conta todas as outras despesas e os demais sonhos.
Portanto, antes de ir compulsivamente s compras neste final de ano, faa um diagnstico da sua situao financeira.
Relacione todas as despesas fixas e variveis para descobrir o comprometimento dos seus ganhos com as dvidas.
Investigue para onde est indo cada centavo do seu dinheiro. S assim conseguir saber quais so os gastos
suprfluos que podem ser eliminados.

Verifique se est altamente endividado, ou seja, se j tem mais despesas do que seu bolso suporta. Certifique-se
de que, mesmo estando no azul, ir conseguir pagar as compras que pretende fazer, lembrando que ao entrar em
endividamentos agora, estar criando parcelas que se arrastaro pelo ano seguinte.
Portanto, faa escolhas que estejam dentro do seu padro de vida. Se as condies no permitem, procure opes
mais prazerosas e de menor valor. O ideal no se endividar com compras e viagens de final de ano, ento
pesquise os melhores preos de presentes e itens da ceia e das festas e experimente estipular um valor mximo a
gastar com cada item. Na hora de pagar, pea desconto, sempre.
Felizmente, nem todos esto endividados. Quem est em uma situao mais confortvel, de equilbrio financeiro,
mas ainda no tem o hbito de poupar, pode aproveitar a chegada do 13 salrio para iniciar uma reserva e manter
essa prtica de poupar.
Para quem j tem perfil investidor, o 13 uma tima oportunidade para incrementar o investimento. 50% pode
ser destinado para alguma aplicao que j possua e os outros 50% pode servir para planejar um salto em direo
sua independncia financeira, investindo, por exemplo, em previdncia privada.
E lembre-se: fim de ano tempo de fazer planos para o futuro. Aproveite para reunir a famlia, inclusive as crianas,
para conversar sobre o que querem realizar no futuro. Definam pelo menos trs sonhos prioritrios que tenham
diferentes prazos a serem realizados: curto (em at um ano), mdio (em at dez anos) e longo (acima de dez anos).
Acredite, esse ser um fator de motivao, um grande estmulo para ajustar e conduzir o oramento familiar.

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Veja algumas aes simples para

controlar as finanas neste fim de ano

Evitar compras por impulso: Algumas perguntas devem ser feitas

antes de comprar, como: estou comprando por necessidade real ou movido(a)
por outro sentimento, como carncia ou baixa autoestima? Se no comprar
isso hoje, o que acontecer? Tenho dinheiro para comprar vista? Se comprar
a prazo, terei o valor das parcelas? O acmulo de parcelas colocar em risco a
realizao dos sonhos que priorizei com a famlia?

Pesquisar preos e comprar vista: Pode parecer difcil,

mas, com planejamento d para comprar vista tudo aquilo que deseja. Quem
poupa dinheiro e pesquisa o melhor preo, paga menos e tem grandes chances
de conseguir bons descontos. Lembre-se, as prestaes tambm so formas de
endividamento.

Pedir descontos: Um grande problema do brasileiro a vergonha na

hora de negociar, assim, deixe isso de lado, no h problema nenhum em
buscar o melhor preo. Se um produto custa mil reais e pode ser parcelado
em 10 vezes de 100 reais, certamente vista custar de 10% a 20% menos.

Reter 10% dos rendimentos: Para comear a construir a

independncia financeira, preciso guardar cerca de 10% daquilo que
ganha. Com o tempo, pode-se partir para um plano de previdncia privada
e conseguir complementar a aposentadoria pelo INSS (Instituto Nacional do
Seguro Social).

Se atentar s dvidas: importante sempre investigar o que o leva

a gastar mais do que ganha, deixando assim de poupar para a realizao de
sonhos. Partir para a renegociao ou buscar acordos com o(s) credor(es) sem
antes saber qual a sua real capacidade de pagamento, sem cortar excessos
ou ajustar o oramento ao verdadeiro padro de vida, um grande risco, alm
de uma medida paliativa que apenas atrasa a soluo do problema.

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12 orientaes para fazer de 2017

o ano da educao financeira
Parafraseando a tradicional cano, adeus ano velho, feliz ano novo!
Que tudo se realize no ano que vai nascer, com muito dinheiro no bolso e sade
financeira para dar e vender. Mas como fazer para que isso se torne real?
Veja algumas orientaes prticas para voc e sua famlia:

1. Registre ms a ms em uma agenda, caderno ou o cafezinho e as gorjetas, dividindo as despesas por

aplicativo os compromissos de 2017 (aniversrios, datas
comemorativas, como dia das mes, dos namorados,
dos pais, das crianas, alm de compromissos como
IPVA, IPTU, matrcula e material, entre outros);
2. Para cada evento, registre o valor de inteno do
investimento ou o gasto;
3. Se tiver prestaes j assumidas, registre tambm,
nos respectivos meses;
4. Na virada do ano, faa uma
reunio com a famlia, incluindo
as crianas, e converse sobre
os sonhos j realizados e os
que querem realizar no novo
ano e tambm nos prximos,
pensando em mdio e logo
prazo;
5. Sobre cada sonho e desejo
preciso que seja registrado o
quanto custa, em quanto tempo
ser realizado e o quanto ser
guardado mensalmente;
6. importante ter no mnimo
trs sonhos para cada membro
da famlia um de curto prazo, a
ser realizado em at um ano, outro
de mdio prazo, em at dez anos,
e um ltimo de longo prazo, acima
de dez anos. Para as crianas, os
sonhos tm tempos diferentes:
curto em at um ms, mdio em at seis meses e
longo, em at um ano;
7. Nos lares brasileiros, existe 20% de excessos de
despesas, em mdia (no uso de energia eltrica,
gua, alimentao, telefone, etc.), segundo diversas
pesquisas. Por isso, preciso realizar um diagnstico
financeiro minucioso por 30 dias, incluindo at mesmo
categorias. Assim voc descobrir para onde est indo
cada centavo do seu dinheiro e reconhecer o seu
comportamento financeiro;
8. Elabore um oramento diferente do praticado nos
ltimos anos, que dever ter a seguinte composio:
Ganhos (-) Sonhos (-) Despesas. Priorizar os sonhos
antes das despesas o segredo para realiz-los. Veja
que assim, no sobra nem falta
dinheiro;
9. Tenha bem claro aonde
investir o dinheiro poupado
para a realizao dos sonhos
(curto prazo: Tesouro Direto,
caderneta de poupana; mdio
prazo: CDB, Tesouro Direto,
fundos de investimentos, e
longo prazo: Tesouro Direto,
previdncia privada e aes);
10. Aprenda a comprar apenas
o que realmente necessrio, o
consumo consciente importante
para eliminar desperdcios;
11. Ajuste sua vida financeira
ao seu real padro de vida, de
nada adianta ter muitas coisas
para ostentar se elas resultam
em dvidas e um futuro incerto.
preciso ter uma viso clara do que
se pode ou no;
12. Se estiver endividado, hora de fazer uma
grande faxina financeira e buscar a causa do
problema. Nada de sair renegociando com credores
sem antes descobrir porque voc gasta mais do que
recebe. Retomar as rdeas de sua vida por meio
da reeducao financeira o grande segredo para
iniciar um novo ano sustentvel financeiramente.

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IPVA e IPTU so despesas que devem

ser planejadas

Dois dos gastos que mais atrapalham a vida financeira dos

brasileiros so o IPVA e o IPTU, mas no precisa ser assim.
O grande erro est em no programar seu pagamento com
antecedncia. Como a maioria das pessoas no traa um
planejamento anual, acaba comeando um ano novo com
dificuldades financeiras, j que no perodo h tambm
gastos com matrcula e material escolar, entre outros.
Uma dvida muito comum em relao ao IPTU e ao IPVA
sobre a condio de pagamento: melhor vista ou a
prazo? Antes de ter essa resposta, preciso saber em que
situao financeira voc se encontra: endividado, equilibrado
financeiramente ou investidor.
Se for a primeira ou segunda opo, dificilmente conseguir
fazer o pagamento vista, restando o caminho do
parcelamento. Lembrando que se deve evitar ao mximo
recorrer a emprstimos, limites do cheque especial ou
qualquer outra maneira de crdito do mercado financeiro,
pois isso apenas se tornaria uma bola de neve, devido aos
juros altssimos cobrados.

Obtenha,
em mdia,
desconto de
3% no IPVA e
6% no IPTU
Agora, caso a situao financeira esteja mais confortvel,
sendo investidor, recomendo, sem dvida nenhuma que o
pagamento seja feito vista, j que obter 3% de desconto
no IPVA e 6%, em mdia, no IPTU. Mas importante
ficar atento aos compromissos futuros; muitas pessoas se
deixam levar pelo bom desconto e acabam esquecendo que
haver outras contas a serem pagas naquele mesmo ms
ou nos prximos. De que adianta pagar vista e conseguir
desconto em uma despesa e no ter dinheiro suficiente para
quitar as outras?
Isso nos leva a outro importante aspecto da educao
financeira: ter uma reserva financeira, o que evita problemas
como esse e nos deixa mais seguros, em caso de imprevistos.
Enfim, com planejamento, possvel terminar e comear
o ano com segurana de uma vida financeira saudvel e
muitas realizaes.

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Como economizar
na compra do
material escolar?
Para quem tem filhos, um dos maiores gastos no incio
do ano com a compra do material escolar. Mas,
devido falta de educao financeira, muitas despesas
se acumulam e as famlias se perdem em meio a tantas
contas para pagar, ultrapassando, muitas vezes, o limite
do seu oramento financeiro.
A maior dvida nesse momento como economizar
sem ter que abrir mo de obter os itens que as crianas
necessitam. Para comear, sempre recomendo que
pensem o quanto precisam trabalhar para conseguir o
seu salrio. A partir da, fica fcil valorizar esse dinheiro,
aprendendo a pesquisar preo e, principalmente, a
negociar os valores das compras.
Alm de ter conscincia do quanto poder dispor
para a aquisio do material escolar, aps fazer o
diagnstico financeiro, fundamental ir s compras com
antecedncia para no precisar ser obrigado a pagar
mais caro de ltima hora.

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Elaborei algumas orientaes sobre

o assunto. So elas:

Procure conversar com outros

pais e tentar fazer a compra Faa uma lista do que
em conjunto, pois, assim, a precisa comprar para
probabilidade de conseguir preos no se perder e acabar
menores aumenta; rendendo-se
aos impulsos
consumistas, deixando
de economizar para
os sonhos;
Junte o
material escolar
do ano anterior e veja
a possibilidade de reutiliz-
los. possvel ainda reaproveitar
livros didticos do filho mais velho
para o mais novo, se for o caso.
Quando estiver na loja, seja Se no der, faa uma boa ao
sincero e explique ao vendedor de e doe o material para crianas
forma clara o que voc precisa, ou jovens de famlias que no
buscando sempre a melhor opo possuem condies de
de pagamento. Sempre pergunte compr-los;
quanto aquele produto custa Converse com os
vista?, para conseguir bons filhos antes de sair
descontos. Se tiver que pagar s compras, explicando
a prazo, veja se as parcelas a situao em que a famlia se
cabero no oramento encontra e o quanto podero gastar
mensal. com os materiais. Caso contrrio, eles
podero achar que possvel comprar tudo
na loja e acabar sendo mais difcil no ceder
aos pedidos o que levar a um gasto
maior do que o planejado;

Comprar materiais escolares requer cuidados, mas o investimento vale a

pena, pois o que dar a base necessria para os estudos. Preocupar-se
em economizar sem deixar de proporcionar o que a famlia precisa faz
parte do processo de educao financeira. Passe esses ensinamentos
aos pequenos, pois, se aprenderem agora, se tornaro adultos mais
conscientes e saudveis financeiramente.

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Frias sem
dvidas!
Alm de todos esses gastos, as pessoas tambm
querem descansar e curtir a vida, assim, muitas
famlias pensam em passear e viajar. No entanto,
at nisso o planejamento necessrio, seno o que
era para ser um perodo de diverso e descontrao
acaba se tornando um pesadelo financeiro.
No adianta fazer o que no pode com o dinheiro
que no tem, pois assim a alegria ser momentnea
e as dvidas se arrastaro por meses. Dependendo
do tamanho das parcelas, elas podero at mesmo
levar inadimplncia. Por isso preciso e possvel
aproveitar dentro do que o oramento permite.
Para quem j se planejou, poupou e pagou a viagem,
parabns! Voc educado financeiramente. Mas,
infelizmente, esse no o caso da maioria das famlias
que decidem viajar no fim do ano. Ento, vamos aos
passos para que o objetivo possa ser alcanado da
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melhor maneira possvel e sem frustraes futuras.
A primeira coisa saber exatamente qual sua condio
financeira, ou seja, saber se est endividado, equilibrado
ou um investidor. A partir desse esclarecimento,
importante que as crianas participem das conversas
sobre as frias, pois elas compreendem muito mais do
que pensamos e quando todos esto a par da situao
e focados no mesmo objetivo, fica tudo mais fcil.
Se estiver endividado, talvez seja melhor deixar a
viagem para outro momento. No para deixar de
se divertir, afinal de contas, ningum vive apenas
para pagar contas, preciso ter lazer. S que ter
que fazer alguns ajustes; se estava pensando em
ir para outro estado, por exemplo, pode tentar ver
alguma cidade mais perto que possam visitar ou
ento buscar programas culturais na prpria cidade.
S no se diverte quem no quer.
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Aos que esto equilibrados financeiramente,
importante muita cautela, pois significa que voc no
tem dvidas, mas tambm no tem dinheiro guardado,
ento, qualquer passo no planejado pode fazer a
situao mudar completamente. A recomendao
que faa desse perodo uma constante oportunidade
para se divertir com a famlia e os amigos, por isso,
pesquise os destinos possveis, com acomodaes e
programas compatveis com o oramento financeiro.
Quando nos programos com antecedncia, geralmente
pagamos mais barato e temos mais tempo para conseguir
o dinheiro necessrio. Se deixaram para a ltima hora,
provavelmente, pagar mais caro, ainda mais sendo
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alta temporada. Ento, preciso cuidado. Feito isso,
importante tambm j deixar claro as limitaes de
gastos que cada um poder ter, para no se perderem
nas contas, inclusive para as crianas.
Agora, se j investidor, mais fcil fazer uma viagem
mais completa, talvez com destino internacional. S
preciso ficar muito atento aos preos, cmbio de
moeda e IOF, entre outras taxas. Lembre-se: se a
viagem no foi planejada, h grandes chances de
sair muito mais cara, ento, no pode descuidar.
De que vale ser investidor e correr o risco de voltar
com dvidas que se arrastaro por quase todo o
ano seguinte?
Curta suas
frias com
educao
financeira
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+ Desenvolvi mais algumas orientaes

para esse perodo de frias:

1 2
Levar uma reserva Tomar cuidado com
financeira de 30% a os excessos, pois, no
50% a mais, seja qual calor do momento,
for a viagem, para acabamos gastando
imprevistos; mais do que devemos;

4
3 Prestar ateno no 5
Se a viagem for gasto com celular. H Cada pessoa deve
para o exterior, colocar diversas opes como ter seu carto com
80% da quantia em Skype e Whatsapp, que os limites j
um carto pr-pago permitem fazer ligaes pr-estabelecidos;
e carregar 20% em e enviar mensagens
espcie; gratuitas, utilizando
a internet;

6 7
Levar no mximo dois Lembrar que, ao usar
cartes de crdito, com o carto de crdito, alm
vencimentos prximos e da converso da moeda,
posteriores a data da viagem. haver um custo de
Informar a operadora de 6,38% de IOF (Imposto
cartes que estar fora sobre Operaes
do pas durante o Financeiras);
perodo;
8
Caso algum
pea para trazer
encomendas, tentar
receber o dinheiro
antes de comprar.

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Sei que depois de tudo que coloquei aqui voc deve

estar pensando: Nossa, que dureza, parece que o
Reinaldo quer acabar com a minha curtio. Mas
saiba que essa nunca ser a minha inteno, na
verdade desejo profundamente que voc melhore
o seu comportamento em relao s finanas, para
que realize seus sonhos constantemente.
Saiba que, muitas vezes, o pensamento um pouco
mais frente trar a tranquilidade para seguir os
melhores rumos e obter as melhores conquistas.
Assim, no pense que est se privando, mas sim
se preparando para alegrias muito maiores!

2017
Um forte abrao
e um timo

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 Esteja certo de que, agindo de
forma correta e respeitando o
dinheiro, a prosperidade ser o
seu destino e os bons ventos
da Educao Financeira
sopraro ao seu favor.
Acredite na beleza
dos seus sonhos

REINALDO DOMINGOS
Doutor em Educao Financeira
Escritor, palestrante, educador e terapeuta nanceiro.
Publicou diversas obras sobre Educao Financeira, com
mais de 3 milhes de livros vendidos, como o best-seller
Terapia Financeira, Livre-se das Dvidas,
Papo Empreendedor, entre outros.

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