UNIVERSIDAD NACIONAL AUTNOMA DE MXICO

FACULTAD DE DERECHO

LICENCIATURA

CONTRATOS MERCANTILES

DR. JESS ALEJANDRO HAM JUREZ

CONTRATO DE SEGURO

MARTNEZ BUENDA KAREN GUADALUPE

MENDOZA JIMNEZ ABRAHAM

NJERA MONTERROSAS LUIS JAVIER

PREZ MANCILLA JUANA MICHELLE

SANTOS FLORES THEMIS MICHEL

TORRES ANDRS ROSA ADRIANA

FECHA DE ENTREGA: MIRCOLES 5 DE ABRIL DE 2017

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 NDICE

Introduccin p. 3

Generalidades del contrato de seguro p. 4

Elementos del contrato de seguro

1. Elementos reales p. 9
2. Elementos formales
p. 12
3. Elementos personales

p. 16

Variantes en los sujetos del contrato de seguro p. 19

Obligaciones de los sujetos del contrato de seguro p. 21

Derechos de los sujetos del contrato de seguro p. 22

Regulacin del contrato de seguro p. 23

Conclusiones p. 24

Fuentes de consulta p. 25

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 INTRODUCCIN

El presente trabajo tiene como finalidad exponer de manera breve y concisa uno
de los contratos mercantiles de mayor relevancia jurdica-social: el contrato de seguro.

Consideramos de vital importancia su existencia y regulacin pues as podemos

evitar el vaco legal que permiti por siglos el cobro de intereses excesivos, clusulas
lesivas para quien resultaba ser beneficiario; adems dadas las formalidades
requeridas permite a las partes asegurar para una parte el pago de la prima establecida
y para la otra el cumplimiento de la obligacin pactada a manera de condicin
suspensiva, ya que como veremos se requiere el acaecimiento de un hecho futuro de
realizacin incierta.

Para ello, comenzaremos con las generalidades, yendo desde sus antecedentes,
la determinacin conceptual, el carcter de mercantilidad del que goza, su importancia
social y econmica, trataremos de establecer cul es su naturaleza jurdica y
clasificacin. Posteriormente abordaremos cada uno de los elementos que integran al
contrato mercantil de seguro, haciendo hincapi en los elementos personales que han
sido objeto de mltiples discusiones doctrinales, adems porque de ellos derivan
derechos y obligaciones. Finalmente expondremos un esquema de la Ley que regula el
contrato objeto de este trabajo.

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 GENERALIDADES DEL CONTRATO DE SEGURO

1. Antecedentes histricos

El Maestro Arturo Daz Bravo considera que los antecedentes ms remotos del
Derecho Mercantil, as como del contrato analizado, se encuentran en la Lex Rhodia de
Iactu que proclamaba al reparto proporcional entre todos los interesados en una
expedicin martima, del valor de los objetos que se echaran al mar para salvar el
buque1 y en el nauticum foenus posteriormente regulado con el nombre de prstamo a
la gruesa o a riesgo martimo.2

En las Sentencias de Paulo encontramos la descripcin de la Ley Rhodia, dentro

del captulo VII cuya rbrica dice AD LEGEM RHODIAM, la cual va de la siguiente
manera Levandae navis gratia iactus cum mercium factus est, mnium intributione
sarciatur, quod pro mnibus iactum estCollatio intributionis ob iactum salva nave fieri
debet (Cuando se hizo la echazn de mercancas para aligerar una nave, indemncese,
con la contribucin de todos, lo que fue arrojado en beneficio de todosUna vez
salvada la nave, debe hacerse la recoleccin de la contribucin a causa de la
echazn).3

lvaro DOrs seala en relacin al fenusnauticumque se trata de un tipo especial

de mutuo. Recordemos que el mutuo, tambin llamado prstamo de consumo, es la
dacin de una cantidad (pecunia mutua) por parte de un mutuante a un mutuario, el
cual debe restituir una cantidad igual del mismo gnero recibido. 4 Volviendo a la
especificidad, el fenus nauticum es aquel en que el riesgo del capital prestado, o de la
mercanca comprada con l, durante la travesa del transporte por mar, es aqu del
mutuante, quien puede estipular, en consideracin de tal riesgo, unos altos intereses a
cargo del mutuario.5

2. Concepto y mercantilidad del contrato

1
DAZ BRAVO, Arturo, El contrato de seguro. Estudios jurdicos, IURE editores, Mxico, 2013, t. I, p. 3.
2
Ibidem, p. 4.
3
Iulii Pauli sententiae ad filium 2.7.1:5, versin de Martha Patricia Irigoyen Troconis.
4
DORS, lvaro, Derecho Privado Romano, 8a. ed., Ediciones Universidad Navarra, Pamplona, 1991, p. 447.
5
Ibidem, pp. 449-450.

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 Isaac Halperin, citando a Bruck, define al contrato de seguro como un contrato
oneroso por el que una parte (asegurador) espontneamente asume el riesgo y por ello
cubre una necesidad eventual de la otra parte (tomador del seguro) por el
acontecimiento de un hecho determinado mediante el pago de una prestacin
apreciable en dinero, por un monto determinado o determinable, y en el que la
obligacin, por lo menos de una de las partes, depende de circunstancias desconocidas
en su gravedad o acaecimiento.6

El Maestro Malagarriga dice al respecto que en trminos generales se puede

decir que hay contrato de seguro cuando a cambio de una prestacin nica o peridica,
fijada o por liquidarse y que no siempre es efectuada por el beneficiario, ste recibe una
cantidad de dinero, tambin de una vez o en forma peridica, o se evita un desembolso,
al constatarse la realizacin o la no realizacin de un acontecimiento incierto y, en
principio, futuro.7

Sonia Len, citando a Donati, define al contrato de seguro como una relacin
autnoma cuyo propsito es indemnizar un dao eventual contra un precio. 8 Por su
parte Barbero lo define como aquel por el que una parte, el asegurador, contra pago de
una prima, se obliga a indemnizar al asegurado, dentro de los lmites convenidos, del
dao que experimente a consecuencia de un siniestro o a pagar un capital o una renta,
al verificarse un evento atinente a la vida humana.9

La Ley sobre el Contrato de Seguro en el artculo 1o. define al mismo como

aquel en el que la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a resarcir un
dao o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el
contrato lo cual es criticado por el Maestro Daz Bravo ya que parece indicar que la
obligacin de la empresa aseguradora slo surge una vez que se le ha pagado la
primaTampoco es plausible que se pretenda imputar una obligacin a una empresa,

6
HALPERIN, Isaac, Contrato de seguro, 2a. ed., Depalma, Buenos Aires, 1966, p. 31.
7
Cfr. MALAGARRIGA, Carlos, Tratado elemental de Derecho Comercial, 2a. ed., Tipogrfica Editora Argentina, Buenos
Aires, 1960, t. III, p. 287.
8
LEN TOVAR, Soyla H., Contratos Mercantiles, OXFORD UNIVERSITY PRESS, Mxico, 2004, p. 594.
9
Idem.

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que no es persona sino, como tantas veces se ha dicho, actividad armnica de los
elementos de una negociacin.10

En cuanto a su mercantilidad, se deriva del artculo 75 del Cdigo de Comercio,

el cual reputa como acto de comercio en su fraccin XVI a los contratos de seguro de
toda especie, siempre que sean hechos por empresas.

3. Importancia socio-econmica

El Doctor Oscar Vzquez del Mercado considera que de no existir un riesgo no

habra razn de seguro, ya que el seguro es producto del riesgo. Todo riesgo provoca
una preocupacin, por lo que se busca la seguridad para protegerse del riesgo, es
decir, hay una necesidad de proteccin que se logra con el seguro 11 de ah se deriva
que ste tiene como funcin primordial el otorgar tranquilidad al asegurado en tanto que
considera el riesgo absorbido por el asegurador.

La Maestra Soyla Len afirma que el nombre de este contrato deriva

precisamente de la tranquilidad y seguridad (econmica) de que el dao ser soportado
por otro.12

Carvallo Yaez y Lara Trevio consideran que el fin del contrato de seguro es en
s la proteccin de los bienes de una persona cualquiera que estos sean, o la
integridad y la vida de una o varias personas.13

Nosotros consideramos que el contrato desempea una funcin social en tanto

que brinda un respaldo a las personas de que ante alguna eventualidad su patrimonio,
integridad fsica o dependientes econmicos no quedarn desprotegidos, por otro lado
su funcin econmica radica en que su existencia influye dentro de la economa de los
pases.

10
DAZ BRAVO, Arturo, op. cit., pp. 95-96.
11
VZQUEZ DEL MERCADO, Oscar, Contratos Mercantiles, 13a. ed., Porra, Mxico, 2004, p. 263.
12
LEN TOVAR, Soyla H., op. cit., p. 594.
13
CARVALLO YAEZ, Erick y LARA TREVIO, Enrique, Formulario terico-prctico de contratos mercantiles, 2a. ed.,
Porra, Mxico, 2001, p. 163.

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 4. Naturaleza jurdica

Oscar Vzquez del mercado afirma que el seguro tiene una naturaleza
indemnizatoria, en tanto que protege un dao patrimonial,14 as pues consideramos
que su naturaleza jurdica es ser un contrato indemnizatorio, cuya perfeccin se
supedita al acaecimiento de un hecho futuro incierto.

5. Clasificacin del Contrato de Seguro

De adhesin: En virtud de que los trminos del contrato de seguro deben

constar en una pliza, cuya estructura se encuentra sujeta a una elaboracin acorde a
los lineamientos previamente aprobados por el organismo gubernamental al que se
encomienda el control, supervisin y vigilancia de las actividades de las aseguradoras
en nuestro pas, (que es Comisin Nacional de Seguros y Finanzas) o, en otras
palabras es un contrato de adhesin ya que una de las partes (el asegurador) fija y
determina las condiciones generales del contrato, que estn previamente aprobados
por el organismo gubernamental al que se encomienda el control, supervisin y
vigilancia de las actividades de las aseguradoras.15
Aleatorio: Es un contrato aleatorio ya que () mediante el mismo las
partes contratantes pactan, expresamente la posibilidad de una perdida, segn sea el
resultado de un acontecimiento de carcter fortuito.16
Bilateral: Es bilateral ya que crea obligaciones reciprocas a cargo de las
partes, por lo que se obligan recprocamente y se fundamenta en la Ley del Contrato de
Seguro en su artculo 1o. en donde se establecen derechos y obligaciones recprocas a
las partes contratantes, la aseguradora y el tomador del seguro o asegurado.
Consensual en oposicin al formal: En cuanto a su forma, el contrato de
seguro se considera dentro de la propia regulacin legal como un contrato consensual
ya que no exige una formalidad especfica, y dado a que la perfeccin de este contrato
se da desde el momento en que se tiene conocimiento de la aceptacin de la oferta.

14
VZQUEZ DEL MERCADO, Oscar, op. cit., p. 265.
15
SNCHEZ, Octavio G. J., El Contrato de Seguro Privado, Porra, Mxico, 2000, p. 84.
16
Ibidem, p. 86.

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 De tracto sucesivo: Se entiende por tracto sucesivo aquellos en que sus
prestaciones se cumplen durante un cierto periodo de tiempo a travs de exhibiciones,
generalmente reguladas y sucesivas, como ejemplos de ello tenemos a un propietario
que asegura contra incendios su casa por un plazo de cinco aos.
Principal: Es un contrato principal toda vez que la prestacin fundamental
asumida por la aseguradora constituye la garanta de que se trata, se trata de la
realizacin de la eventualidad prevista y en cuanto a la obligacin a cargo del
asegurado o tomador del seguro, consiste en cubrir la prima correspondiente, no
dependen de ninguna otra obligacin.
Nominado o tpico: Es un contrato nominado o tpico ya que la ley
establece un rgimen particular, exclusivo, que es la Ley Sobre el Contrato de Seguro.
Oneroso: ya que cada una de las partes que contrata obtiene una
prestacin a cambio de otra que ha de realizar. En otras palabras el contrato de seguro
es oneroso, toda vez que se convienen estipulaciones de las cuales derivan provechos
y gravmenes recprocos para las partes contratantes.17

6. Diferencias con otros contratos

Contrato de juego y apuesta: ste no busca la reparacin de un dao eventual,

es meramente lucrativo, posee un riesgo meramente artificial, el hecho aleatorio o de
azar que es dable en ste no tiene relevancia econmica, adems la afectacin se da
nicamente dentro del patrimonio del jugador y no de terceros o dependientes.18

Contrato de fianza: ste se da para el caso de insolvencia, generalmente es

gratuito, es un contrato de carcter accesorio.

17
SEPLVEDA SANDOVAL, Carlos, El Contrato de Seguro, Porra, Mxico, 2006, p. 128
18
Cfr. LEN TOVAR, Soyla H., op. cit., pp. 596-597.

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 ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO

1. Elementos Reales
a. El riesgo

El riesgo es el elemento esencial del contrato de seguro, pues supone la

posibilidad de un acontecimiento futuro daoso que podr ser incierto en un plazo
indeterminado. Sin este elemento, el contrato ser nulo.

Si bien es cierto que el riesgo siempre ser incierto y futuro, en la Ley Sobre el
Contrato de Seguro en su artculo 45 establece la posibilidad de que el contrato de
seguro surta efectos retroactivos, esto es hacia el pasado. La retroactividad del contrato
solamente surtir efectos cuando ambas partes contratantes desconozcan el riesgo. En
caso de que alguna de las partes conozca de tal riesgo, la aseguradora no tendr
derecho a las primas ni al reembolso de gastos; as como el contratante perder el
derecho a las primas y deber pagar los gastos a la empresa aseguradora.

Artculo 45.-El contrato de seguro ser nulo si en el momento de su celebracin, el

riesgo hubiere desaparecido o el siniestro se hubiere ya realizado. Sin embargo, los
efectos del contrato podrn hacerse retroactivos por convenio expreso de las partes
contratantes. En caso de retroactividad, la empresa aseguradora que conozca la
inexistencia del riesgo, no tendr derecho a las primas ni al reembolso de sus gastos; el
contratante que conozca esa circunstancia perder el derecho a la restitucin de las
primas y estar obligado al pago de los gastos.

El riesgo va a suponer entonces dos elementos:

Incertidumbre.- ya que no se sabe cuando suceder el dao.

Dao patrimonial.- recaer sobre los bienes asegurados por parte del tomador.

Como se hizo mencin, sin el riesgo el contrato ser nulo, pero cabe la
posibilidad de que ese riesgo deje de existir despus de celebrado el contrato de
seguro y no por eso quiere decir que dicho contrato sea nulo, sino que seguir siendo
vlido pero ahora sin el elemento del riesgo; por tal motivo el contrato se dar por
terminado de pleno derecho y la prima que haya dado el tomador estar vigente solo

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durante el ao en curso, esto de acuerdo al artculo 46 de la Ley Sobre el Contrato de
Seguro:

Artculo 46.-Si el riesgo deja de existir despus de la celebracin del contrato, ste se
resolver de pleno derecho y la prima se deber nicamente por el ao en curso, a no
ser que los efectos del seguro deban comenzar en un momento posterior a la
celebracin del contrato y el riesgo desapareciere en el intervalo, en cuyo caso la
empresa slo podr exigir el reembolso de los gastos.

As como el riesgo puede llegar a desaparecer, tambin puede llegar a agravarse

y cuando se suscite esa agravante, el asegurado tendr que notificarle a la aseguradora
en un plazo de veinticuatro horas a partir del conocimiento de que el riesgo se agrav.
En caso de que el asegurado no comunique a la aseguradora la agravante o que el
asegurado haya provocado tal agravante, la aseguradora cesar sus obligaciones de
pleno derecho.

Cuando el riesgo se materialice se denominara SINIESTRO.

b. Inters asegurable

El inters asegurable es el bien jurdico que se trata de proteger en el contrato de

seguro y que debe ser determinado o determinable para ser susceptible de valorarse en
dinero. Para determinar la suma de dinero se tendr en consideracin el valor del
inters asegurable al momento en que ocurra el siniestro. Las cosas futuras no pueden
ser objeto de un inters asegurable presente.

Existen tres elementos del inters:

El sujeto.- ser la persona fsica o moral que no quiere que exista un siniestro
sobre su patrimonio.
El objeto.- ser la cosa asegurada y que debe ser susceptible de valorarse.
La relacin entre el sujeto y el objeto.- que el sujeto value el bien asegurado para
evitar un siniestro sobre la cosa.

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 Existe controversia en cuanto a que si la vida es susceptible de ser valuada, en
la doctrina algunos han dicho que esto no es posible ya que no podra existir una
valoracin econmica entre el sujeto y su propio cuerpo y por ello que no pudiera existir
una indemnizacin por la muerte de un sujeto; pero dichas opiniones ya fueron
sobrepasadas pues se dice que la vida humana es un bien, que tiene un valor
econmico, aun cuando difcil de determinar, puesto que el individuo puede trabajar y
producir y consecuentemente su trabajo es susceptible de valorarse.19

c. Indemnizacin

La indemnizacin deber ser cubierta en dinero por la empresa aseguradora y

por lo tanto ser una obligacin, siempre y cuando se compruebe el siniestro.

Para que la indemnizacin sea fijada, se tomar en cuenta el valor del inters
asegurable al momento en que ocurra el siniestro.

d. Prima

La prima es la contraprestacin que debe de cubrir el tomador o el asegurado por

concepto del contrato de seguro, tal contraprestacin deber ser en dinero y no en otros
bienes. Quien contrate el seguro deber pagar la prima en su domicilio, a menos que se
haya estipulado otra cosa.

Quien deber pagar la primera ser el tomador de la misma, pero en caso de que
el contrato de seguro sea contratado por un apoderado, este deber pagar la prima.

La prima va a contener tres elementos los cuales son:

Anticipacin.- la prima vencer anticipadamente porque debe cubrirse siempre al

inicio de cada periodo en que se calcul la prima, as se seala en el artculo 34 de la
Ley Sobre el Contrato de Seguro:

Artculo 34.- Salvo pacto en contrario, la prima vencer en el momento de la celebracin

del contrato, por lo que se refiere al primer perodo del seguro; entendindose por

19
Vsquez del Mercado, Oscar, op.cit., p. 284.

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 perodo del seguro el lapso para el cual resulte calculada la unidad de la prima. En caso
de duda, se entender que el perodo del seguro es de un ao.

nica.- la prima ser nica ya que debe calcularse en cantidad alzada, esto es que
la cantidad sea suficiente para cubrir un objeto.
Indivisible.- la prima ser indivisible porque al igual que el punto anterior, se
calculara en cantidad alzada; pero a pesar de ello existe la posibilidad de que la
prima se fraccione.As lo estipula el artculo 37 y 38 de la Ley Sobre el Contrato de
Seguro que estipula que para que la prima se fraccione deber: ser fraccionada en
parcialidades que correspondan a periodos de igual duracin, que las parcialidades
no sean inferiores a un mes, que las parcialidades venzan cuando inicie cada
periodo, cuando exista falta de pago de la prima se cesaran los efectos del contrato
a las doce horas del ltimo da de pago, esto lo estipula el artculo 40 de la Ley
Sobre el Contrato de Seguro:

Artculo 40.- Si no hubiese sido pagada la prima o la fraccin correspondiente, en los

casos de pago en parcialidades, dentro del trmino convenido, los efectos del contrato
cesarn automticamente a las doce horas del ltimo da de ese plazo. En caso de que
no se haya convenido el trmino, se aplicar un plazo de treinta das naturales
siguientes a la fecha de su vencimiento.

Ahora bien, cuando el seguro est a cargo de un tercero y el contratante que

obtuvo la pliza se declara insolvente, entonces la empresa aseguradora reclamar el
pago de la prima al asegurado. Pero esto no quiere decir que el contrato de seguro est
sujeto a la condicin del pago de la prima.

Cuando no se ha pagado la prima y ocurre un siniestro sobre el inters

asegurado, Arturo Daz Bravo menciona que el asegurador debe cumplir su obligacin
aunque no hubiere recibido cantidad alguna por concepto de prima.20

2. Elementos formales

20
DAZ BRAVO, Arturo, op. cit., p. 166.

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 El contrato de seguro es principalmente consensual, ya que la Ley Sobre el
Contrato de Seguro en su artculo 19 nos dice que el contrato se har por escrito como
medio de prueba.

Artculo 19.- Para fines de prueba, el contrato de seguro, as como sus adiciones y
reformas, se harn constar por escrito. Ninguna otra prueba, salvo la confesional, ser
admisible para probar su existencia, as como la del hecho del conocimiento de la
aceptacin, a que se refiere la primera parte de la fraccin I del artculo 21.

La ley determina que la forma escrita no es esencial para la existencia del

contrato, bastar que se acepte la oferta para que el contrato se perfeccione.

Artculo 21:

I.- Se perfecciona desde el momento en que el proponente tuviere conocimiento de la

aceptacin de la oferta. En los seguros mutuos ser necesario, adems, cumplir con los
requisitos que la ley o los estatutos de la empresa establezcan para la admisin de
nuevos socios.

II.- No puede sujetarse a la condicin suspensiva de la entrega de la pliza o de

cualquier otro documento en que conste la aceptacin, ni tampoco a la condicin del
pago de la prima

III.- Puede celebrarse sujeto a plazo, a cuyo vencimiento se iniciar su eficacia para las
partes, pero tratndose de seguro de vida, el plazo que se fije no podr exceder de
treinta das a partir del examen mdico, si ste fuere necesario, y si no lo fuere, a partir
de la oferta.

Por lo tanto no tendr que sujetarse a la condicin suspensiva de la entrega de la

pliza o de otro documento en que conste la aceptacin. Tal como la Ley General de
Seguros y Fianzas de 1926 se estableca que el contrato de seguros se perfeccionaba
por la entrega de la pliza y el pago de primas, era por lo tanto formal y real21.

21
RUZ RUEDA, Luis, El contrato de seguro, Porra, Mxico, 1978, p. 79.

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 En la prctica algunos tipos de seguro solo surten sus efectos mediante la
expedicin de la pliza, en cuanto portadora de la primer noticia de que la oferta fue
aceptada por parte del asegurado.22

a. Oferta

La oferta, propuesta, solicitud de seguro, como suele llamarse ser la

declaracin de la voluntad que se hace con la intencin de que sea aceptada para
concluir con el contrato. Podr ser hecha por el asegurador o el contratante del seguro.
Y como se mencion anteriormente este surtir sus efectos cuando la recibe la
contraparte.

Deber comprender:

I. Objeto e inters asegurado

II. Clase y duracin del seguro
III. Cuanta de las prestaciones del tomador y del asegurador
IV. Definicin del riesgo, sern los datos elementos para la pliza

b. Aceptacin

La aceptacin ser la manifestacin de voluntad de concluir el contrato por el

oferente y deber coincidir con el contenido de la oferta. En caso de que si al
responderse existen modificaciones a la oferta o se expresan reservas, no ser un
contrato perfecto, sino ser una contraposicin, ser una nueva oferta. Esto estar
establecido en el siguiente artculo.

Artculo 25.- Si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concordaren con la

oferta, el asegurado podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los treinta
das que sigan al da en que reciba la pliza. Transcurrido este plazo se considerarn
aceptadas las estipulaciones de la pliza o de sus modificaciones.

c. Pliza

22
DAZ BRAVO, Arturo, op. cit., p. 261

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 La empresa aseguradora estar obligada a entregar al contratante del seguro
una pliza que ser el documento principal del contrato, con los elementos que seala
el artculo 20 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro:

I. Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa

aseguradora;
II. La designacin de la cosa o de la persona asegurada;
III. La naturaleza de los riesgos garantizados;
IV. El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de
esta garanta;
V. El monto de la garanta;
VI. La cuota o prima del seguro

Si se trata de un contrato pre elaborado por la aseguradora, este deber ser

revisado por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas principalmente para los
seguros de vida, las aseguradoras debern presentar al menos una vez por trimestre,
datos relativos a su organizacin, operaciones, contabilidad, inversiones y capital;
tambin estn obligados a comunicar sus objetivos, polticas y prcticas en materia de
retencin, transferencia o reduccin de riesgos, y a publicar informacin cuantitativa y
cualitativa sobre sus operaciones, su situacin tcnica y financiera, y sus riesgos.23

La aseguradora tendr derecho a exigir un importe de los gastos de expedicin

de la pliza; tendr la obligacin de expedir, a solicitud del asegurado o beneficiario, la
copia o duplicado de este, as como las declaraciones de la oferta.

Y como se mencion anteriormente la pliza es usada como un medio de

prueba, pero para que surta efectos, ser indispensable que est escrito o impreso en
caracteres fcilmente legibles segn el artculo 24 de la Ley sobre el contrato de
Seguro.

23
Comisin Nacional de Seguros y Fianzas en [http://www.gob.mx/cnsf/artculos/perfil-de-la-comision-nacional-de-
seguros-y-fianzas-cnfs?idiom=es]. Fecha de consulta: 30 de marzo del aos 2017.

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 En caso de que la pliza no concuerde con la oferta se seguir lo dispuesto en el
artculo 25, y este deber estar contenido textualmente en la pliza

Artculo 25.- Si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concordaren con la

oferta, el asegurado podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los treinta
das que sigan al da en que reciba la pliza. Transcurrido este plazo se considerarn
aceptadas las estipulaciones de la pliza o de sus modificaciones.

Las plizas podrn ser nominativas: son las expedidas a favor de una persona
cuyo nombre se consigna; al portador: las que no estn expedidos a favor de persona
determinada; a la orden: expedidas a persona designada pero se puede transmitir por
endoso.

En el caso de que se pierda o destruya una pliza a la orden o al portador, podr

pedirse la cancelacin y reposicin de la misma, as la nueva pliza producir los
mismos efectos legales que se tenan, y se seguir el procedimiento para la
cancelacin y reposicin de ttulos extraviados o robados establecido en la Ley General
de Ttulos y Operaciones de Crdito:

Artculo 44.- La cancelacin del ttulo nominativo extraviado o robado, debe pedirse ante el
Juez del lugar en que el principal obligado habr de cumplir las prestaciones a que el ttulo
da derecho. El reclamante acompaar con su solicitud una copia del documento, y si eso
no le fuere posible, insertar en la demanda las menciones esenciales de ste. Indicar los
nombres y direcciones de las personas a las que debe hacerse la notificacin prevista por la
fraccin III del artculo 45, y los de los obligados en va de regreso a quienes pretenda exigir
el pago del documento, en caso de no obtenerlo del deudor principal. Si solicita la
suspensin del pago, conforme al artculo 42, ofrecer garanta real o personal bastante
para asegurar el resarcimiento de los daos y perjuicios que aqulla pueda ocasionar a
quien justifique tener mejor derecho sobre el ttulo. Deber, adems, al presentar la
demanda de cancelacin, o dentro de un trmino que no exceder de diez das, comprobar
la posesin del ttulo y que de ella lo priv su robo o extravo.

3. Elementos Personales

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 Por elementos personales nos referimos a las partes o a los sujetos que
intervienen en la contratacin para ser acreedores de derechos y obligaciones
recprocos. En el contrato de seguro se determinarn los sujetos que se obligan al
cumplimiento del mismo.

a. Sujetos principales en la realizacin del contrato:

i. Aseguradora.

Institucin que se encuentra facultada por el gobierno a travs de la Comisin

Nacional de Seguros y Fianzas, que tiene como finalidad el ser acreedora de la
responsabilidad que consiste en la reparacin de un dao o la indemnizacin en una
suma de dinero al asegurado por objeto del riesgo que se cubre en el contrato.

ii. Tomador o Contratante.

Persona que como resultado de la celebracin del contrato queda protegido de

un riesgo especfico por el cual se obliga a pagar a la aseguradora una cantidad
previamente establecida denominada prima como retribucin de la obligacin que sta
asumi.

b. Sujetos que no intervienen en el contrato:

i. Asegurado.

Es aquella persona u objeto sobre el cual recaen los daos directamente por los
cuales la aseguradora va a responder. En otras palabras, es la figura por la cual el
tomador o contratante pide a la aseguradora que le ofrezca garanta de indemnizacin o
reparacin del dao.

Ms adelante, se tratarn los supuestos donde el tomador o contratante puede

de igual manera ser asegurado.

ii. Beneficiario.

Persona que tiene el derecho de recibir la cuanta establecida en el contrato que

se encuentra a cargo de la aseguradora.

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 Los beneficiarios son designados principalmente para ser acreedores de las
utilidades del seguro cuando se presentan daos, un accidente o incluso la muerte del
asegurado.

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 VARIANTES DE LOS SUJETOS DEL CONTRATO DE SEGURO.

1. El contratante o tomador del seguro es el beneficiario.

La partes que intervienen en este tipo de seguro son la aseguradora y el tomador

o contratante. El pago de la prima le corresponde al tomador y la aseguradora se obliga
a otorgar a este, como beneficiario, una indemnizacin o reparacin de los daos
causados.

Como ejemplo a este supuesto, se establece el seguro de un auto. El tomador o

contratante pacta con la aseguradora la indemnizacin o reparacin de daos sobre el
auto a cambio de una prima. El auto es el objeto que se asegura en el contrato, el
tomador paga para que se le garantice reparacin del dao y, a su vez, obtiene
beneficios cuando la aseguradora cubre los gastos del siniestro acontecido.

2. Seguro por cuenta de otro.

En este tipo de seguro, los derechos que derivan del contrato corresponden a un
tercero beneficiario, pero para ejercrselos es necesario que tengan en su poder la
pliza correspondiente donde se establecen los derechos a los que ser acreedor.

Puede ser efectuado por el representante del beneficiario en virtud de un

mandato o bien sin que exista tal mandato. De ser el caso, el mandatariopodr reclamar
el pago de la cantidad asegurada y la obligacin del tomador del seguro es establecer
todos los hechos importantes que deban ser conocidos del beneficiario y del
representante o mandatario para que estos puedan hacer vlido el contrato en el
momento en que se presente el siniestro.

Respecto a este supuesto, es importante establecer que cuando el tomador o

contratante queda por alguna cuestin insolvente, la aseguradora tiene derecho a
cobrar la prima al beneficiario para saldar esa obligacin.

3. Seguro a favor de un tercero.

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 Este tipo de contrato de seguro comprende los posibles riesgos que pueda
presentar la figura asegurada (en este caso el contratante) en su integridad personal,
existencia, salud o vigor vital, segn lo establece el artculo 151 de la Ley Sobre el
Contrato de Seguro. Como ejemplo a este supuesto, si el tomador percibe un riesgo en
su patrimonio en caso de presentar alguna enfermedad, puede dejar como beneficiario
a un tercero, si as lo desea, o incluso l mismo puede ser acreedor de los beneficios
del seguropara mantener el estndar de vida que tena antes de ocurrido el siniestro.

Podr ejercer la revocacin del tercero beneficiario hacindole de su

conocimiento y al hacer constar la renuncia en la pliza, toda vez que es el nico
medio de prueba admisible.24

En este tipo de contrato de seguro el contratante tiene carcter de asegurado e

incluso puede ser beneficiario.

4. Seguro sobre la persona de un tercero.

En este tipo de seguro, el tomador puede ser contratante y asegurado al mismo

tiempo, pero son terceros los que resultan beneficiarios del seguro contratado. Como
ejemplo a este supuesto, nos referimos a un seguro de vida, donde el tomador o
contratante pacta con la aseguradora la indemnizacin o reparacin del dao a terceros
que resultan beneficiarios en caso del fallecimiento de ste.

4. Seguro de bienes a favor de un tercero.

Contratacin que se lleva a cabo entre el contratante y la aseguradora. Se

presenta cuando el tomador contrata un seguro que tiene como finalidad que la
aseguradora responda por algn dao que ste cause a un tercero.

En este tipo de seguro el pago de la prima le corresponde al tomador o

contratante y la aseguradora debe cubrir una indemnizacin o responder por daos y
perjuicios a un tercero que resulta beneficiario de las utilidades del seguro por ser
dueo del bien sobre el cual recaen los daos generados por el contratante.

24
VZQUEZ DEL MERCADO, Oscar, op. cit., p. 277.

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OBLIGACIONES DE LOS SUJETOS DEL CONTRATO DE SEGURO

ASEGURADORA CONTRATANTE O TOMADOR

1. Asumir la responsabilidad de 1. Pagar a la aseguradora la prima

resarcir un dao o pagar una suma de correspondiente al seguro contratado.
dinero como indemnizacin.

2. Hacer constar las condiciones 2. Declarar por escrito a la empresa

generales del seguro en un formulario. aseguradora, de acuerdo con
cuestionario relativo, sobre todos los
hechos importantes para la
apreciacin del riesgo.

3. Expedir al asegurado una pliza. 3. Pagar a la aseguradora de acuerdo

con la tarifa correspondiente, los
gastos e impuestos que se generen
con motivo de la expedicin de la
pliza del seguro.

4. No rehusar el pago de la prima de 4. Hacer del conocimiento de la

persona distinta al obligado a hacerlo, aseguradora de la realizacin del
que tenga inters en la continuacin siniestro y del derecho constituido en
del seguro. su favor a la brevedad posible.

5. Hacer del conocimiento al

asegurado o a sus beneficiarios de la
terminacin del contrato por justa
causa.

25
SEPLVEDA SANDOVAL, Carlos, op. cit., pp. 57, 83 y 84.

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 DERECHOS DE LOS SUJETOS DEL CONTRATO DE SEGURO

ASEGURADORA CONTRATANTE O TOMADOR

1. Recibir por parte del contratante la 1. Garanta de reparacin de los daos

prima correspondiente del seguro causados o la indemnizacin en una
contratado. suma de dinero.

2. Recibir declaraciones por parte del 2. Que la aseguradora establezca en un

contratante respecto a hechos formulario las condiciones generales
importantes para la apreciacin del del seguro.
riesgo.

3. Recibir por parte del contratante una 3. Ser acreedor de una pliza de
tarifa respecto de los gastos e seguro con la que acredita la
impuestos que genere la expedicin de contratacin y establece los derechos
la pliza de seguro. que resultan del contrato.

4. Recibir notificacin por parte del 4. Recibir notificacin por parte de la

contratante de la realizacin del aseguradora cuando se d por
siniestro cuanto antes. terminado el contrato.

5. Aceptar el pago de la prima por parte 5. Que la asegura acepte el pago de la

de un tercero. prima por parte de un tercero.

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 REGULACIN DEL CONTRATO DE SEGURO

El contrato en comento se regula principalmente por la Ley sobre el Contrato de

Seguro, la cual fue publicada en el Diario Oficial de la Federacin el da 31 de agosto
de 1935, cuya ltima reforma data del 4 de abril de 2014, se encuentra integrada de
207 artculos organizados de la siguiente manera:

TTULO I-Disposiciones generales

Captulo I- Definicin y celebracin del contrato (art. 1- 18)

Capitulo II-La pliza (art. 19-30)

Capitulo III-La prima (art. 31-44)

Capitulo IV- El riesgo y la realizacin del siniestro (art 45-80)

Captulo V- Prescripcin (art. 81-84)

TTULO II-Contrato de seguro contra los daos

Captulo I-Disposiciones generales (art. 85-)

Captulo II-Seguro contra incendio (art. 122-128)

Captulo III-Seguro de provechos esperados y de ganados (art. 129-137)

Captulo IV-Seguro de transporte terrestre (art. 138-144)

Captulo V-Seguro contra la responsabilidad (art 145-150)

Captulo VI-Seguro de caucin (art. 151- 161)

TTULO III-Disposiciones especiales del contrato de seguros sobre las personas (art.
162-203)

TTULO V-Disposiciones finales (art. 204-207)

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 CONCLUSIONES

Primera. El contrato de seguro tiene una importancia ms social que mercantil en

tanto que dota de seguridad personal y patrimonial a las personas, a sus dependientes
econmicos o a cualquier tercero que resulte beneficiario del mismo.

Segunda. La regulacin del contrato de seguro ayuda al otorgamiento de

seguridad jurdica en tanto que la aseguradora ipso iure debe cumplir con lo
expresamente pactado en el contrato.

Tercera. Es importante distinguir a los sujetos directos e indirectos del contrato

de seguro, rompiendo as con la confusin existente entre los tratadistas.

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 FUENTES DE CONSULTA

Bibliografa

CARVALLO YAEZ, Erick y LARA TREVIO, Enrique, Formulario terico-prctico de

contratos mercantiles, 2a. ed., Porra, Mxico, 2001
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Mxico, 2013, t. I.
DORS, lvaro, Derecho Privado Romano, 8a. ed., Ediciones Universidad
Navarra, Pamplona, 1991.
HALPERIN, Isaac, Contrato de seguro, 2a. ed., Depalma, Buenos Aires, 1966
IRIGOYEN TROCONIS, Martha Patricia (Traduccin), Iulii Pauli sententiae ad filium,
UNAM Instituto de Investigaciones Jurdicas Instituto de Investigaciones
Filolgicas, Mxico, 2015.
LEN TOVAR, Soyla H., Contratos Mercantiles, OXFORD UNIVERSITY PRESS,
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MALAGARRIGA, Carlos, Tratado elemental de Derecho Comercial, 2a. ed.,
Tipogrfica Editora Argentina, Buenos Aires, 1960, t. III.
SNCHEZ, Octavio G. J., El Contrato de Seguro Privado, Porra, Mxico, 2000.
SEPLVEDA SANDOVAL, Carlos, El Contrato de Seguro, Porra, Mxico, 2006.
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Legislacin

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[http://www.gob.mx/cnsf/artculos/perfil-de-la-comision-nacional-de-seguros-y-fianzas-
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 Ley Sobre Contrato de Seguro, Disponible en
[http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/211.pdf] Fecha de consulta: 25 de marzo
del ao 2017.

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