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C 8

Los Seguros de
U Responsabilidad
Profesional
A para los
para la ordenacin del ejercicio profesional

Ingenieros
de Caminos,
D Canales
y Puertos
E
R
N
O
S FAM-CAMINOS

Diciembre 2007 Colegio de Ingenieros de Caminos, Canales y Puertos


Colegio de Ingenieros de Caminos, Canales y Puertos

Los Seguros de Responsabilidad


Profesional para los ingenieros de
Caminos, Canales y Puertos
Colegio de Ingenieros de Caminos, Canales y Puertos
Almagro, 42. Madrid 28010.

Reservados todos los derechos. Prohibida la reproduccin


total o parcial de la obra, incluso para uso privado,
sin permiso escrito de los editores.

Depsito Legal: xxxxxxxxxxxxxxxx

Maqueta: Jos Luis Saura

Impreso en Espaa. Printed in Spain.


xxxxxxxx xxxxxxx xxxxx xxxx
Presentacin

El estudio sistemtico de la responsabilidad profesional de los ingenieros de Caminos,


Canales y Puertos desarrollado en el Cuaderno nmero siete quedara cojo si no se
expusiesen el conjunto de seguros de responsabilidad civil profesional que amparan a
los colegiados para hacerla frente.

As, en primer lugar, es bueno conocer un poco ms de cerca la gran diversidad de


seguros posibles, qu responsabilidades y riesgos cubren, sus beneficiarios y las dems
circunstancias que concurren en ellos para que, mediante su utilizacin, el ejercicio
profesional de los ingenieros de Caminos, Canales y Puertos discurra dentro de un
mbito razonable de seguridad en el caso de que stos tuviesen que hacer frente
econmicamente a alguna responsabilidad surgida durante el desempeo de ese
ejercicio profesional.

Los colegiados, por el mero hecho de serlo, gozan ya de unos seguros que cubren su
responsabilidad profesional hasta unos ciertos lmites, lmites que se elevan
sustancialmente en los casos en los que los trabajos de ingeniera o direccin de obra se
hayan visado. Habiendo sido las cuantas cubiertas incrementadas de forma
sustanciosa en el ao 2007, conviene exponer, de nuevo con cierto detalle y en
especial para los colegiados ms recientes, estas prestaciones colegiales. Adems, es
bueno recordar que FAM CAMINOS no slo gestiona los seguros ordinarios antes
indicados, sino que obtiene, para cada caso concreto, las coberturas de seguro ms
adecuadas y econmicas posibles para facilitar la labor de los ingenieros de Caminos,
Canales y Puertos.

De acuerdo con las anteriores reflexiones, el presente documento quiere poner a


disposicin del colegiado todos esos conocimientos sobre los seguros que tiene
disponibles.

Edelmiro Ra lvarez
Presidente del Colegio de Ingenieros de Caminos. Canales y Puertos

3
ndice

1. Responsabilidad profesional y aseguramiento ............................................................. 6

2. Los seguros: su necesidad y sus lmites............................................................................ 6

3. Los seguros en la construccin ........................................................................................ 7

4. Riesgos en las obras .......................................................................................................... 8

5. La causa del dao y el momento de su produccin ..................................................10

5.1. Etapa anterior a la construccin .......................................................................10

5.2. La construccin................................................................................................... 11

5.3. La explotacin .................................................................................................... 11

6. Tipos de seguros relacionados con la responsabilidad civil en la construccin..... 12

7. Caractersticas generales de los seguros ..................................................................... 13

7.1. Los asegurados ................................................................................................... 13

7.2. Cobertura del seguro ......................................................................................... 14

7.3. Vigencia del seguro ........................................................................................... 15

7.4. La cantidad asegurada..................................................................................... 15

8. Propsito de los distintos tipos de seguros.................................................................... 16

9. Las limitaciones de los seguros de responsabilidad civil profesional ........................ 17

10. El seguro colegial de responsabilidad civil profesional

de los ingenieros de Caminos, Canales y Puertos....................................................... 19

11. La exigencia de seguros de responsabilidad civil en los pliegos

para la contratacin de obras y servicios.................................................................... 21

12. Conclusin........................................................................................................................ 22

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1. Responsabilidad profesional y aseguramiento

Como continuacin al folleto sobre las respon- nales en el Colegio, de manera que, si algn
sabilidades del ingeniero de Caminos, Canales interesado lo considera necesario, ample
y Puertos en el ejercicio de la profesin, con- voluntariamente los lmites mnimos a los que
viene analizar cuales de stas pueden quedar tiene derecho.
amparadas mediante la suscripcin de un
seguro de responsabilidad profesional. Se pretende, as, que el ejercicio profesio-
nal pueda desarrollarse dentro de un razona-
Es importante saber tambin qu seguros ble marco de seguridad ante el evento de
y coberturas tienen los colegiados por el tener que hacer frente a alguna responsabili-
mero hecho de serlo y cules son los que dad aparecida con motivo del ejercicio pro-
amparan a los que visan sus trabajos profesio- fesional.

2. Los seguros: su necesidad y sus lmites

Es evidente que, ms que una convenien- En segundo lugar, los seguros tienen, en
cia, es una necesidad suscribir los seguros cada circunstancia, un lmite econmico, una
que sean precisos para hacer frente a las cantidad mxima a la que atendern en caso
eventuales responsabilidades que nacen de siniestro; por encima de l, cesa el amparo
del ejercicio profesional. Pero, como es lgi- del seguro. De ah la importancia de conocer
co, el aseguramiento tiene unos lmites (cir- esos lmites, con objeto de, si es conveniente,
cunstancia de sobra conocida por todos los ampliarlos pagando una prima adicional, de
que conducen un vehculo a motor, por modo que cubran razonablemente las even-
ejemplo). tualidades que puedan ocurrir. Pero tampoco
hay que pasarse en sobreasegurarse, ya que
En primer lugar, las responsabilidades ello aumentara innecesariamente las primas
que se transfieren al seguro deben ser siem- de seguro a pagar, sin que ello redunde en
pre econmicas. Quiere eso decir que, si beneficio alguno, ya que estaran cubriendo
bien la responsabilidad civil es asegurable, cantidades que nunca podrn ser exigidas.
no as la responsabilidad penal. A lo sumo,
el seguro puede incluir los gastos derivados Finalmente, hay ciertos casos de fuerza
de la defensa en litigio penal, pero las san- mayor que se salen de las coberturas ordina-
ciones que puedan imponerse, incluso las rias de los seguros aunque, a veces, puedan
multas administrativas o penales, son para obtenerse compensaciones por otras vas,
castigar una conducta y deben ser soporta- tales como el Consorcio de Compensacin de
das por el condenado, de forma personal e Seguros. Estos casos no seran, en principio,
intransferible. aplicable a la responsabilidad profesional.

6
3. Los seguros en la construccin

Como se ha dicho, una forma de compensar ros de responsabilidad civil son seguros de
el riesgo de reclamaciones derivadas de la daos a terceros, pero hay otros seguros de
actuacin profesional o funcionarial es la utili- daos propios que, con frecuencia, son sus-
zacin de seguros. Es evidente que el riesgo critos por los constructores, tales como el
de ser reclamado ser menor cuanto ms todo riesgo construccin o el de avera de
cuidadas sean las actuaciones previas tales maquinaria.
como estudios, informes, proyectos, tramita-
cin, aprobaciones, etc., y cuanto ms con- Los seguros no son la solucin definitiva
trolada est la obra y su posterior explotacin porque tienen limitaciones y no incluyen
y conservacin. absolutamente todos los riesgos posibles;
pero son, frecuentemente, el mejor medio
Pero siempre existe el riesgo de sufrir recla- posible para aminorar las consecuencias
maciones, y los seguros estn para poder econmicas daosas derivadas de la activi-
transferir a otro, al asegurador, los riesgos dad profesional o funcionarial. Adems, los
econmicos correspondientes a una even- seguros de Responsabilidad Civil (RC) llevan
tual reclamacin, en lugar de asumirlos uno aparejada, en general, la defensa penal del
mismo. asegurado ante las reclamaciones que sean
objeto de cobertura. sta es una garanta
Una posible clasificacin de los seguros es que no debe olvidarse, porque la defensa es,
la del Cuadro 1. Como puede verse, los segu- muchas veces, cara y larga en el tiempo.

CUADRO 1

CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS

DAOS PROPIOS DAOS A TERCEROS

DAOS DAOS RESPONSABILIDAD RESPONSABILIDAD


DIRECTOS CONSECUENCIALES CIVIL DECENAL

Todo Riesgo Prdidas de De obras e


Construccin explotacin a instalaciones
Todo Riesgo consecuencia de Subsidiaria de
Montaje daos directos los profesionales
Avera de asegurados o de fallo asalariados
maquinaria de suministro De explotacin
Incendio De productos
+ Riesgos entregados
extensivos Del transporte de
Otros mercancas
(Transporte y robo) peligrosas

7
4. Riesgos en las obras

Para el asegurador, un dao o una reclama- incluso, en ocasiones, algunas de ellas se han
cin constituyen un siniestro. ste, en general, formulado antes de iniciarse las obras.
se produce durante o despus de la cons-
truccin de una obra, aunque ya se ha dicho Es preciso identificar claramente los casos
que se estn produciendo algunas reclama- en que pueden originarse esas reclamacio-
ciones penales por presunto delito de riesgo e nes, estimando el riesgo de que se produzcan

8
CUADRO 2

CLASIFICACIN DE LOS RIESGOS EN LAS OBRAS

POR LA NATURALEZA POR EL MOMENTO DE POR LA CAUSA


DEL DAO PRODUCCIN DEL DAO DEL DAO

Daos materiales Durante la construccin Error en proyecto,


de la propia obra Durante la explotacin anteproyecto, estudios,...
Reclamaciones civiles sin estar terminada Error en construccin
por daos a terceros la construccin Construccin
Personales Durante la explotacin Direccin tcnica
Materiales Errores de explotacin
Reclamaciones penales Causas accidentales o
Daos personales imprevisibles (fenmenos
Daos materiales de la naturaleza, etc.)
por imprudencia

siniestros, con objeto de valorarlos y, si es posi- mados casos fortuitos o, tambin, a casos de
ble, asegurase de su posible incidencia eco- fuerza mayor que no son controlables por los
nmica. profesionales que hayan intervenido en la
obra.
Los riesgos de una obra se pueden clasifi-
car atendiendo a tres criterios: la naturaleza Obviamente, el dao puede producirse
del dao, el momento en que se produce durante la construccin o durante la explo-
ese dao y la causa del mismo. tacin o en una fase intermedia en la que,
sin estar terminada la construccin, se lleve
En relacin con la naturaleza de los daos a cabo, de forma adelantada, la explota-
producidos y su posible reclamacin, hay cin.
que considerar los daos materiales de la
propia obra, los daos a terceros que den En el Cuadro 2 se resume esa clasificacin
lugar a reclamaciones civiles y aquellos otros de riesgos en las obras.
que puedan ser reclamados por va penal
como consecuencia de derivarse, presunta- Al analizar las coberturas de seguros, es
mente, de un delito o falta. conveniente comprobar si estn amparados
todos o parte de los riesgos profesionales que
En cuanto a las causas del dao, stas estn contenidos en el esquema anterior,
pueden deberse a errores humanos de los teniendo en cuenta que no todas las perso-
estudios o proyectos, de la construccin o de nas tienen el mismo grado de intervencin
la explotacin, errores que podrn ser objeto profesional ni los mismos riesgos. Por otra
de aseguramiento en las condiciones que parte, hay que tener presente que, segn la
ms adelante se indican. Tambin los daos obra concreta de que se trate, es probable
pueden deberse a causas accidentales o que no se requieran seguros para determina-
imprevisibles que pueden obedecer a los lla- dos riesgos.

9
5. La causa del dao y el momento de su produccin

Como se dijo, los siniestros pueden tener lugar pudiera haber algn error; pero ste no se
durante la construccin o durante la explota- manifestar hasta que la obra se construya,
cin de la obra, pero las causas que lo origi- por lo que no habr dao antes de la fase de
nan pueden ser anteriores y provenir de la construccin, aunque el origen est en las
etapa previa a la construccin. actividades preparatorias de la misma.

5.1. Etapa anterior a la construccin Sin embargo, el actual Cdigo Penal tipifi-
ca el delito de riesgo, por lo que, de hecho,
Antes de la construccin, se realiza una hay reclamaciones antes de comenzar la
importante actividad de informes; estudios de construccin basadas en el riesgo medioam-
viabilidad, previos, geotcnicos, de impacto biental, el riesgo contra el patrimonio histrico
medioambiental y otros; anteproyectos; pro- o el riesgo contra la seguridad de las perso-
yectos, etc. Es posible que en alguno de ellos nas. En este ltimo caso, no habr siniestro en

10
CUADRO 3

ANTES DE LA DURANTE LA DESPUS DE LA


CONSTRUCCIN CONSTRUCCIN CONSTRUCCIN

NO HAY
SINIESTRO SINIESTRO
SINIESTROS

EXPLOTACIN
INFORMES, CONSTRUCCIN ...........................
ESTUDIOS, ...........................
DIRECCIN DE
PROYECTOS, ETC. DIRECCIN DE OBRA
EXPLOTACIN

TODO RIESGO
R.C. DECENAL (10 AOS)
CONSTRUCCiN

RESPONSABILIDAD CIVIL GENERAL

el estricto sentido asegurador (tener que antes de la construccin) o en la construc-


indemnizar un dao) ya que el dao no ha cin misma y puede proceder del contratista
podido producirse an pero, en el caso de o de la Direccin Facultativa.
que la pliza contemple la defensa penal, el
asegurador deber prestarla, si se produce la 5.3. La explotacin
reclamacin.
Despus de la construccin, el dao puede
5.2. La construccin manifestarse como consecuencia de todas
las labores anteriores (previas o de construc-
Durante la construccin, puede aparecer un cin) o debido a las actividades derivadas
siniestro que, en general ser un dao a la de la explotacin misma.
propia obra o a un tercero. ste puede tener
su origen en el proyecto o en labores prepa- En el Cuadro 3 puede verse representada
ratorias (es decir, en actuaciones realizadas esquemticamente esta interrelacin.

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6. Tipos de seguros relacionados
con la responsabilidad civil en la construccin

En el Cuadro 3 se observa cmo los seguros todo riesgo construccin no es un seguro


de Responsabilidad Civil (RC) general abar- consorciable, por lo que las indemnizacio-
ca todo el proceso; el todo riesgo cons- nes a que hubiere lugar las tiene que abo-
truccin, slo los siniestros acaecidos o nar la aseguradora por s sola, incluso en el
aparecidos durante la construccin y la Res- caso de que el siniestro haya sido causado
ponsabilidad Civil decenal, los siniestros por fenmenos naturales extraordinarios.
acaecidos durante los diez aos siguientes
a la construccin, como consecuencia de El seguro decenal cubre los daos a la
los fallos en etapas anteriores, segn marca obra asegurada durante los diez aos pos-
la Ley de Ordenacin de la Edificacin teriores a su terminacin, por vicios de
(LOE). construccin o vicios del suelo o de la
direccin (cabe aclarar que el trmino
Los seguros de Responsabilidad Civil pro- direccin se entiende en el sentido amplio
fesional y de Responsabilidad Civil de de proyecto, informes o estudios previos
empresas entran dentro de la clasificacin adems de la direccin de obra como tal).
genrica de Responsabilidad Civil general, Es decir, este seguro cubre la responsabili-
porque cubren, frente a terceros, toda la dad determinada por el Artculo 1.591 del
actividad profesional asegurada; es decir, Cdigo Civil y es de suscripcin obligatoria
todas las reclamaciones que se puedan for- para los edificios de viviendas, segn
mular contra el asegurado (o los asegura- determina la vigente Ley de Ordenacin
dos, en su caso), por su actividad profesio- de la Edificacin (LOE). As, los seguros de
nal. Cabe destacar que, si se prueba que Responsabilidad Civil decenal cubren los
un determinado dao se ha debido a un daos estructurales serios de los edificios
fenmeno natural catastrfico (por ejem- durante los diez aos posteriores a la finali-
plo, una inundacin) y no a una negligencia zacin de las obras, siempre que sean
profesional, no existira una responsabilidad debidos a errores de proyecto, construc-
del asegurado y, por tanto, el seguro sola- cin o direccin de las obras, aunque las
mente proporcionar al asegurado, si fuese aseguradoras podran repetir sobre los res-
necesario, su defensa en un posible litigio, ponsables (reclamar a su vez a los respon-
sin mayores obligaciones. sables) una vez que hayan hecho efectivo
el importe de los siniestros.
El Seguro todo riesgo construccin
cubre la responsabilidad especfica de una Este seguro lo debe contratar el promo-
obra concreta, desde el comienzo hasta su tor de las viviendas y transmitirlo con la pro-
recepcin; cubre, tambin, los daos pro- piedad de las mismas, en el momento de su
pios durante la construccin, tales como los venta. No hay que confundirlo con los segu-
causados por los elementos naturales (inun- ros de incendios o multirriesgo del hogar
daciones o vientos catastrficos, cada del que, adems de habituales, suelen ser obli-
rayo y otros), incendio, etc. En este sentido, gatorios para la concesin de hipotecas;
el seguro todo riesgo construccin tiene estos ltimos seguros cubren (a travs del
las mismas garantas que otorga el Consor- Consorcio) los riesgos extraordinarios, que
cio de Compensacin de Seguros para los no quedan amparados por los seguros de
riesgos catastrficos; por ello el seguro Responsabilidad decenal.

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7. Caractersticas generales de los seguros

El Cuadro 4 resume las caractersticas de los En las plizas de personas fsicas, se asegura
seguros anteriormente indicados, incluyendo slo a stas. En las plizas de responsabilidad
quines pueden ser directamente asegura- civil profesional que el Colegio de Ingenieros
dos y aquellos otros a quienes puede exten- de Caminos, Canales y Puertos tiene contra-
derse la cobertura de los seguros, el alcance tadas, como se ver, los asegurados son
de dicha cobertura y la vigencia temporal, exclusivamente los ingenieros de Caminos,
tal como se expone a continuacin. Canales y Puertos colegiados.

7.1. Los asegurados Los asegurados directamente son los que


se relacionan en la segunda columna del
En primer lugar, hay que tener claro quin o cuadro anterior. Puede obtenerse, por
quines son las personas aseguradas. En las extensin, el aseguramiento de los que se
plizas de empresa, se asegura a sta como relacionan en la siguiente columna y es til
persona jurdica, aunque es muy frecuente que as sea, porque de ese modo, en algu-
que se extienda la condicin de asegurado nos casos, la direccin de obra (o incluso los
a las personas fsicas (profesionales, entre proyectistas) pudieran estar asegurados por
otros, o incluso la responsabilidad cruzada). un seguro que ha contratado el contratista,

CUADRO 4

DENOMINACIN ASEGURADOS EXTENSIN COBERTURA VIGENCIA


(Complementos) TEMPORAL

Responsabilidad Profesionales Cualquier Claims made


civil personas fsicas reclamacin Loss ocurrence
R.C. GENERAL

profesional NO: Riesgos


catastrficos

Responsabilidad Empresas Profesional Cualquier Claims made


civil personas jurdicas de tcnicos reclamacin Loss ocurrence
general de (pueden ser empleados NO: Riesgos
empresas Administraciones Funcionarios catastrficos
pblicas) R.C. Cruzada

Todo riesgo Empresa Daos a terceros Daos de la Desde el comienzo


construccin constructora Direccin tcnica propia obra hasta la
(obra a obra, despus persona jurdica Promotor S: Riesgos finalizacin de
de terminada) R.C. Cruzada catastrficos la obra

Decenal La obra: promotor Constructor Daos de la Diez aos


(obra a obra, despus y sucesivos Direccin de obra propia obra despus de la
de terminada) propietarios Proyectistas NO: Daos a finalizacin de
terceros la obra
NO: Riesgos
catastrficos

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por ejemplo. Sin embargo, generalmente la dan concurrir a la vez, como asegurados, el
extensin de la condicin de asegurado que demanda un pago en concepto de
(sealada en la tercera columna) no est afectado por la responsabilidad civil de otro
contenida en las plizas de forma habitual y y el que es demandado por ese motivo. Ello
debe ser objeto de negociacin indepen- se puede dar, por ejemplo, en el todo riesgo
diente. construccin que ampare a contratista y
subcontratistas, cuando ocurra un siniestro
Por otro lado, no hay que olvidar que el en virtud del cual el contratista pueda
asegurador, una vez que ha abonado un demandar responsabilidad al subcontratis-
siniestro, tiene la posibilidad de repeticin, es ta. Igualmente, en el caso de un trabajo de
decir, de reclamar a otro posible responsable ingeniera que ampare a la empresa, a sus
que haya intervenido, para resarcirse de todo profesionales y a los responsables de la
o parte de la indemnizacin econmica que Administracin Pblica, pueden darse situa-
haya pagado al perjudicado. En ocasiones, ciones de este tipo. En estos casos, se
alguna Administracin ha exigido a los con- puede incluir en la correspondiente pliza la
tratistas de ciertas obras la obligacin de cobertura para estas responsabilidades
contratar una determinada pliza (todo ries- cruzadas, tal como se indica en el cuadro
go construccin, por ejemplo) en la que se anterior.
extiendan las garantas a la direccin de
obra y en la que el asegurador renuncie a 7.2. Cobertura del seguro
ejercitar su derecho a repetir. Tambin es
sta una condicin que es preciso negociar, En segundo lugar, hay que saber qu es lo
en todo caso, ya que no es habitual en las que se asegura. Hay plizas todo riesgo
plizas del mercado. construccin que aseguran una obra con-
creta; hay plizas de responsabilidad
Adems, en ocasiones, la Administracin patronal que aseguran la responsabilidad
Pblica exige lo que ella llama cobertura de una empresa, como patrono, frente a
para la responsabilidad cruzada. Se refiere sus empleados; otras son de responsabili-
al hecho de que en una misma pliza pue- dad general que cubren la actividad en su

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conjunto; las hay de responsabilidad dece- dencia de cundo haya tenido lugar el
nal que amparan los diez aos previstos en hecho generador del dao, as como aque-
el Art. 1.591 del Cdigo Civil por daos a la llos incidentes que, sin haber sido an obje-
obra consecuencia de errores de construc- to de reclamacin, se hayan comunicado a
cin o de proyecto y direccin. Esta pliza la compaa con la pliza en vigor. Esta fr-
es actualmente de suscripcin obligatoria mula, que se entiende como ms adecua-
para las edificaciones de nueva construc- da, significa que est cubierta toda la vida
cin por determinarlo as la Ley de Ordena- profesional anterior del Ingeniero asegura-
cin de la Edificacin (LOE). do, mientras se est al corriente en el pago
de las primas. No hay que olvidar que, en
7.3. Vigencia del seguro general, las reclamaciones se formulan, en
muchas ocasiones, aos despus de detec-
En tercer lugar, es preciso determinar desde tado el dao, porque en la responsabilidad
cundo o a partir de cundo se asegura, es extracontractual, el Cdigo Civil vigente
decir, la vigencia temporal de la cobertura. otorga plazos muy largos.
Hay contratos de seguro que cubren los
daos que ocurran mientras la pliza est 7.4. La cantidad asegurada
en vigor, (que en el argot reasegurador se
denominan loss ocurrence, es decir, la Finalmente, hay que determinar cul es el
ocurrencia del siniestro) dando un perodo capital que conviene asegurar. Hay multitud
de tiempo (generalmente de dos aos) de agentes que intervienen mientras la obra
para reclamaciones que se formulen por est en construccin, y prcticamente todos
estos daos despus de haber anulado el tienen pliza de seguros, mientras que en la
seguro. La otra frmula (denominada claims fase de explotacin de las obras pblicas, el
made, es decir, momento de la reclama- funcionario encargado de la misma est solo.
cin) que es la que tienen las plizas cole- Es conveniente estudiar, por tanto, la influen-
giales y la del Ministerio de Fomento, consis- cia de la acumulacin de seguros en fase de
te en cubrir las reclamaciones que se pro- ejecucin y la suficiencia o no en fase de
duzcan durante su vigencia, con indepen- explotacin.

15
8. Propsito de los distintos tipos de seguros

El propsito y alcance de los diferentes Ello no quiere decir que no sea til este lti-
tipos de seguros se muestra en el Cua- mo tipo de seguros. De hecho, el todo riesgo
dro 5, en funcin del momento de pro- construccin debe entenderse como de con-
duccin del siniestro y del origen del tratacin casi imprescindible por el Construc-
mismo. tor durante la realizacin de las obras, sobre
todo las muy especiales, como tneles, via-
Puede observarse, como es lgico, ductos, depsitos, estructuras singulares, etc.,
que las plizas ms tpicas para la cober- as como en muchas obras lineales.
tura de responsabilidad civil son las que
se han denominado de responsabilidad Sin embargo, de lo que no debe prescin-
civil general, en sus variantes (segn sean dirse es de los seguros de responsabilidad civil
los asegurados) de profesional, de empre- general del constructor. Y para las empresas
sas, patronal, etc., ya que la especializa- consultoras o para los profesionales (funcio-
cin de los seguros decenal o todo riesgo narios o no), es prcticamente el nico tipo
construccin no cubren todas las contin- de seguro que cubre el riesgo de su respecti-
gencias. va responsabilidad.

CUADRO 5

ANTES DE LA DURANTE LA DESPUS DE LA


CONSTRUCCIN CONSTRUCCIN CONSTRUCCIN

NO HAY R.C.
SINIESTRO G. SINIESTRO
SINIESTROS

R.C. R.C.
G. G.
DEC.

T.R. R.C.
C. G.

EXPLOTACIN
INFORMES, CONSTRUCCIN ...........................
ESTUDIOS, ...........................
DIRECCIN DE
PROYECTOS, ETC. DIRECCIN DE OBRA
EXPLOTACIN

DEC. R.C.
G.

R.C. = Responsabilidad Civil; G. = General; T.R.C. = Todo Riesgo Construccin; Dec. = Decenal

16
9. Las limitaciones de los seguros de responsabilidad civil profesional

Aunque un contrato de seguro es un excelen- incluso la defensa jurdica; pero solamente


te medio para aminorar o anular las conse- cuando la responsabilidad deriva de actos
cuencias daosas de una intervencin profe- culposos (es decir, no intencionados). Los
sional, tiene limitaciones por razones legales o actos dolosos (o sea, los intencionados) estn
contractuales, aparte de los topes que impo- excluidos, porque as lo dispone la Ley de
ne el capital asegurado. Contrato de Seguro y la tcnica asegurado-
ra. Otras limitaciones de coberturas, extradas
Un seguro puede cubrir la responsabilidad de las exclusiones de las plizas habituales,
civil que se derive de reclamaciones penales, son las contenidas en el Cuadro 6.

CUADRO 6

RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL

Qu cubre Qu no cubre

Reclamaciones penales por actos u Reclamaciones penales por actos u


omisiones CULPOSAS (no intencionadas) omisiones DOLOSAS (intencionadas)
Indemnizaciones civiles por daos en el Desviaciones de presupuesto o plazo
ejercicio de la profesin Responsabilidad de administradores
Responsabilidad civil extracontractual de empresas
Responsabilidad civil contractual legal Pactos de asuncin de responsabilidad
Constitucin de fianzas, avales, etc., para Responsabilidad contractual que exceda
responder de la responsabilidad civil o de la legal
penal por reclamaciones amparadas Los gastos derivados de rectificaciones en
La responsabilidad civil directa del el proyecto o realizacin de uno nuevo
asegurado por daos derivados de Los honorarios de un abogado particular,
acciones u omisiones sin autorizacin expresa de la compaa
Los gastos de defensa, con abogados de aseguradora
la compaa aseguradora, en siniestros Delitos ecolgicos o contra el medio
cubiertos (clusula de liberalizacin) ambiente
Contaminacin ambiental (con reservas)

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10. El seguro colegial de responsabilidad civil profesional
de los ingenieros de Caminos, Canales y Puertos

El Colegio de Ingenieros de Caminos, Canales cin), siempre que el trabajo visado haya
y Puertos tiene contratadas, a travs de sido un proyecto, asistencia tcnica al pro-
FAMCAMINOS un conjunto de tres plizas de yecto, direccin de obra o asistencia tcni-
responsabilidad civil profesional en el que son ca a la direccin de obra. Para el caso de
asegurados todos los Ingenieros de Caminos otros trabajos, tales como informes, planes,
colegiados. Las tres plizas estn coordina- estudios, etc. son asegurados sus autores.
das, de modo que cada una cubre un exce-
so sobre la anterior y proporcionan coberturas La tercera pliza tiene un capital de
crecientes en funcin de que el trabajo res- 1.400.000 en exceso de los 600.000 que
pecto del cual se reclamen las responsabilida- amparan las dos anteriores conjuntamente,
des, est o no visado. En el caso de las direc- para los siniestros que ocurran en obras
ciones de obra las coberturas varan segn cuya direccin facultativa o la asistencia
que las obras en las que se haya producido el tcnica a la direccin haya sido visada. De
siniestro correspondan a una direccin de este modo, se totalizan hasta 2.000.000
obra visada o no. de suma asegurada total si se han visado
los trabajos profesionales relacionados con
La primera pliza garantiza la actividad de la direccin de obra. En esta cobertura, se
todos los colegiados, est o no visado el aseguran daos a terceros (no a la propia
trabajo o la obra en la que haya tenido obra) durante la explotacin, a partir de la
lugar el siniestro. Actualmente, la cobertura apertura al uso pblico de las obras y son
para daos a terceros es de 200.000 por asegurados todos los intervinientes en cual-
siniestro con franquicia fija de 11.400 . Si quiera de las fases de proyecto, construc-
el dao es a la propia obra, la suma ase- cin, conservacin y explotacin que estn
gurada se reduce al 50%. Los colegiados colegiados.
que lo deseen pueden incrementar volun-
tariamente estas coberturas o disminuir la Hay que sealar que estas coberturas rigen
franquicia, pagando unas primas suple- desde el 1 de enero de 2007, en un esfuerzo
mentarias individualizadas, muy asequibles que ha hecho la Junta de Gobierno del Cole-
debido a la existencia de una cobertura gio de Ingenieros de Caminos, Canales y Puer-
general. Puede consultarse en la web tos por actualizar e incrementar el asegura-
www.famcaminos.es o en www.ciccp.es miento de la responsabilidad civil de sus cole-
giados, con cargo a sus presupuestos.
La segunda pliza cubre un exceso de
400.000 sobre la anterior para cualquier Ya se dicho que el seguro comprende la
trabajo visado, sea cual fuere la funcin defensa jurdica llevada a cabo por los aboga-
facultativa que se haya visado. De este dos de la compaa aseguradora y que, en
modo, la cobertura alcanza 600.000 por caso de cualquier incidencia, se debe consul-
siniestro para daos a terceros y un 50% tar con el FAMCAMINOS, institucin colegial
para daos a la propia obra. Los asegura- que se encarga de la gestin de este y otros
dos son todos los ingenieros de Caminos seguros colegiales, y que puede contratar,
colegiados que hayan podido intervenir adems, coberturas aseguradoras adicionales
(tanto en la fase de proyecto como en las para rebajar o anular la franquicia o incremen-
de construccin, conservacin o explota- tar la suma asegurada inicialmente.

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Los asegurados por las tres peanas asegu- to de la obligacin reglamentaria del visado y
radoras son los Colegiados que intervengan o la conciencia de que es necesario responder
hayan intervenido en las obras antes, durante con un servicio eficaz a la preocupacin de
o despus de su construccin. que cada vez la sociedad reclama mayores
responsabilidades a los profesionales.
En el Cuadro 7, se refleja un grfico que
resume de funcionamiento coordinado de las Pero, por otra parte, el mantenimiento
tres plizas descritas. durante aos de estas garantas slo ha sido
posible gracias al alto nivel tcnico de los inge-
Una estructura como sta, realizada a nieros de Caminos, Canales y Puertos, porque
cargo de una institucin profesional exclusiva- las compaas aseguradoras son muy reacias a
mente y a su cargo, no tiene antecedentes en dar este tipo de coberturas, por ser ste un
Espaa para el sector de la ingeniera, la arqui- ramo de seguro de grandes incertidumbres
tectura ni la construccin. Refleja la sensibili- econmicas; solamente las otorgan a colecti-
dad del Colegio hacia los problemas profesio- vos profesionales en los que tienen confianza y
nales de los colegiados en el ejercicio de su que les permiten mantener, a pesar de la ele-
actividad, su inters por proporcionar una con- vada siniestralidad, unos resultados acepta-
traprestacin a la colegiacin y al cumplimien- bles.

CUADRO 7

Despus de la
2.000.000
construccin

Antes de la Durante de la
construccin construccin
Visado Dir. obra

(daos a terceros durante


600.000 la explotacin)

Visado (trabajos o direcciones de obra)

200.000

Franquicia
11.400

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11. La exigencia de seguros de responsabilidad civil
en los pliegos para la contratacin de obras y servicios

Actualmente, en muchas ocasiones, se exige exigible en funcin de los tipos de contra-


en los pliegos de los concursos que el adjudi- to, de la singularidad de la obra de que se
catario de obras o servicios para la Adminis- trate, de su duracin, etc. Este estudio
tracin Pblica tenga contratado algn tipo debera abordarse con la necesaria pro-
de seguro de responsabilidad civil. Con gran fundidad para unificar las exigencias en
frecuencia se observa que lo se exige a con- los pliegos y conseguir la mxima utilidad
tratistas o consultores en esta materia no se y eficacia en la contratacin de seguros
hace con un criterio unificado y, unas veces por parte de los diferentes protagonistas
es insuficiente y otras excesivo, o bien se apli- del proceso constructivo que amparen,
can a consultores exigencias que sera ms coordinadamente, sin lagunas y sin dupli-
lgico atribuir a constructores, o viceversa. cidades, la responsabilidad civil de todos
los profesionales intervinientes en el proce-
A este respecto, es preciso tener en so integral de la construccin y explota-
cuenta la heterogeneidad de los Pliegos de cin de las diversas obras.
Condiciones en cuanto a la exigencia de
plizas aseguradoras para la responsabili- Finalmente, hay que tener en cuenta
dad de las empresas consultoras adjudica- que las plizas colegiales cubren a los
tarias de los concursos pblicos, lo que pro- ingenieros de Caminos, Canales y Puertos
voca, muchas veces, duplicidades intiles, colegiados, persona fsicas, no a las per-
un aseguramiento excesivo o inadecuado y sonas jurdicas para las que prestan sus
otras condicionantes insuficientes. servicios. Por ello, en el FAMCAMINOS se
ofrecen a los Consultores plizas de res-
Por ello, sera deseable que se estable- ponsabilidad civil de empresas consulto-
cieran unos parmetros de aseguramiento ras.

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12. Conclusin

El Colegio expuso en una publicacin ante- hecho de serlo, gozan adems de un con-
rior las reponsabilidades que asumen los inge- ju nt o de segu ro s mnimo s q u e q u eda
nieros de Caminos, Canales y Puertos en el ampliado automticamente a aquellos tra-
ejercicio de su profesin, explicando las diver- bajos y direcciones de obra que se hayan
sas circunstancias que rodean a las mismas. sometido a visado. Tambin es posible
En el presente documento, se describen aumentar estas coberturas, caso por caso,
cmo las responsabilidades econmicas pue- cuando los colegiados lo consideren opor-
den trasladarse a las compaas asegurado- tuno y en unas condiciones econmicas
ras, sin ms excepcin que las multas que muy ventajosas, mediante la ampliacin de
sean una sancin personal penal que casti- los lmites asegurados, utilizando los servicios
gue una accin u omisin incluida en el cdi- de FAMCAMINOS que gestiona todos los
go penal. En los procesos penales, la defensa seguros de los colegiados.
jurdica y las responsabilidaes civiles estn
tambin garantizadas, siempre que se deri- El FAMCAMINOS asegura individualmente
ven de actos culposos (no intencionados). a los colegiados y, tambin, si as lo desean, a
Tan slo, en algunos casos, quedan fuera del las compaas consultoras y de ingeniera e
lmite de cobertura los riesgos catastrficos. incluso a las empresas de construccin, con
un sistema de proteccin aseguradora para
En efecto, los ingenieros de Caminos, los profesionales pionera en Espaa y sin pre-
Canales y Puertos colegiados, por el slo cedentes en otras profesiones.

PARA MAYOR INFORMACIN ACERCA DE LAS


PLIZAS DE RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL
Contactar con
FAM CAMINOS
Telfono 91 308 64 28 Fax 91 310 37 74
fam.seguros@famcaminos.es

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