Monografia Cartão de Crédito

Roslia Pereira de Moraes
CARTO DE CRDITO
e alguns aspectos polmicos
Monografia de Concluso de Curso de Direito

apresentada ao Centro de Cincias Jurdicas
da Faculdade de Direito da Universidade
Luterana do Brasil. Orientada pelo Professor
Dr. Leonardo Machado Cusato (Professor de
Direito Comercial)
Gravata/RS
2004
RESUMO
Este trabalho trata do carto de crdito e alguns de seus aspectos
polmicos. Neste estudo abordada a origem do carto de crdito, como ele
conceituado na doutrina, e que tipo de classificao atribuda aos cartes de
crdito. Tambm, trata das relaes jurdicas contratuais que constituem o
sistema, bem como a natureza jurdica desta relao. Examinando finalmente
alguns dos aspectos polmicos do instituto, em uma anlise doutrinria e
jurisprudencial.
SUMRIO
1INTRODUO................................................................................................. 8
2 NOES HISTRICAS................................................................................ 10
3 CONCEITO.....................................................................................................16
4 MODALIDADES DE CARTES DE CRDITO..............................................19
4.1 Cartes de Crdito no-bancrio.................................................................20
4.2 Cartes de Crdito bancrio........................................................................21
5 ELEMENTOS QUE INTEGRAM A RELAO.............................................. 24
6 RELAES JURDICAS CONTRATUAIS.....................................................27
6.1 Administradora e Titular..............................................................................27
6.2 Administradora e Fornecedor......................................................................32
6.3 Fornecedor e Titular.....................................................................................35
6.4 Instituio Financeira...................................................................................40
6.5 Extino do Contrato...................................................................................43
7 NATUREZA JURDICA...................................................................................45
7.1Ttulo de Crdito...........................................................................................47
7.2 Cesso de Crdito.......................................................................................49
7.3 Contrato de Mandato...................................................................................51
7.4 Natureza Jurdica Propriamente Dita...........................................................54
8 SISTEMA FINANCEIRO.................................................................................57
9 ALGUNS ASPECTOS POLMICOS..............................................................58
9.1 Da Perda, Roubo, Furto, Clonagem e Extravio do Carto...........................58
9.2 Da Emisso sem Prvia Anuncia do Titular...............................................62
9.3 Da Clusula Mandato..................................................................................64
9.4 Dos Juros, Multa e Encargos Contratuais...................................................69
9.5 Do Princpio da Informao e o Cdigo de Defesa do Consumidor............71
10 CONCLUSO...............................................................................................76
REFERNCIAS................................................................................................ 79
ANEXOS............................................................................................................82
8
1 INTRODUO
As estatsticas levantadas sobre o volume de negcios realizados
atravs dos Cartes de Crdito, em vrios pases do mundo, mostram como
esse instrumento de pagamento tem servido para viabilizar e/ou aumentar as
operaes comerciais.
Sob a designao Cartes de Crdito, encontra-se um nmero
considervel de servios distintos do que se possa designar simplesmente
crdito. Cada operadora, visando o aumento da carteira de clientes, oferece
cada vez mais uma infinidade de servios adicionais ou optativos, ou seja, no
oferecem somente crditos aos consumidores, mas tambm uma srie de
servios, tais como: seguro contra perda e roubo, programa de recompensa,
cartes para familiares, seguro viagem, assistncia mdica, entre outros.
Os usurios, hoje, podem adquirir uma gama cada vez maior de bens ou
servios utilizando-se dos Cartes de Crdito, nas diversas modalidades de
liquidao de dbitos, o que, indiscutivelmente torna muito mais prtico, para
os mesmos, o emprego dos cartes do que outras modalidades de pagamento,
como dinheiro e tales de cheques.

9
Se decorrente ou no de um processo de globalizao, com
correspondente uniformizao de costumes, no faz parte do presente trabalho
uma tal anlise, limitando-se contudo, a constatao do aumento da utilizao
e uniformizao do carto de crdito cada vez mais como importante
ferramenta do indivduo.
Novas formas, novos problemas. O direito no fica alienado ao novo.
O tratamento jurdico se impe. justamente, da anlise de alguns problemas
enfrentados pelos tribunais e doutrina que se ocupa o trabalho. Deixa-se claro
ab initio que o mesmo no visa a apresentao de todos os aspectos
polmicos que o emprego do que se designa por carto de crdito comporta.
Tampouco, a apresentao de soluo para todos os problemas apresentados.
Visa-se, sobremodo, apresentar os problemas como se estivesse o trabalho a
catalog-los.
Nesse prisma, a presente monografia ter por passos a abordagem da
origem do instituto, como ele conceituado na doutrina e, que tipo de
classificao atribuda aos Cartes de Crdito, dando nfase nas relaes
jurdicas contratuais, natureza jurdica e alguns aspectos polmicos.

10
2 NOES HISTRICAS
Conforme Fausto Pereira de Lacerda Filho1 o Carto de crdito teve sua
viso notvel em meados de 1888, com a publicao da novela Looking
Backward, de autoria de Edward Bellamy.
Em uma das passagens dessa novela, um dos personagens, Dr. Lelte,
menciona a respeito de um documento, o qual denominado Carto de
Crdito:
Cada cidado recebe, anualmente, uma parcela
correspondente sua participao no produto interno bruto da
nao, que lhe creditada em livros de contabilidade pblica,
no incio de cada exerccio, recebendo, ao mesmo tempo, um
Carto de Crdito que ele apresenta na rede nacional de
armazns, onde so encontrveis os produtos que ele possa
desejar...esse carto expedido para um certo montante de
dlares o termo serve apenas como smbolo algbrico para
comparao dos valores dos produtos entre si. O valor ou o
preo do que eu procuro neste carto checado pelo
funcionrio do armazm, que picota nessas sries demarcadas
o preo do que eu solicitei.2
Por volta de 1914, no continente Europeu, surgiu os cartes de
credenciamento ou bom pagador, utilizados por empresas hoteleiras, na
Frana, Inglaterra e Alemanha, para uso exclusivo de seus clientes, que
1
LACERDA FILHO, Fausto Pereira. Carto de Crdito. 1990. p. 17
2
LACERDA FILHO, Fausto Pereira. Ibidem.
11
recebiam uma credencial, permitindo debitar os gatos de hospedagem e
alimentao, para pagamento posterior a data da despesas realizadas.3
Em 1920 teve seu desenvolvimento nos Estados Unidos, quando a
empresa Esso e a Texaco distribuidoras de gasolina, forneciam aos seus
clientes um carto de identificao, denominados cartes de identificao de
bons pagadores, com a finalidade de prender esses clientes s mesmas,
facilitando um pagamento posterior das compras feitas em determinado
perodo.4
No havendo grande repercusso comercial, em virtude da restrita
circulao do carto entre os estabelecimentos emitentes, teve como seu
marco do surgimento o ano de 19495, nos Estados Unidos, onde logo tiveram
grande expanso.
Pois conta-se que foi em um jantar com os amigos, que o milionrio
norte-americano Alfred Bloomingdale, proprietrio da cadeia de lojas
conhecidas pelo seu sobrenome, se viu surpreendido por ter esquecido o seu
talo de cheque e dinheiro, no podendo ento pagar a nota de despesa
apresentada, pediu para que pendurasse a mesma, mediante a colocao da
assinatura6.
Iniciando-se uma discusso entre os amigos acerca das vantagens que
poderia surgir com a criao de um documento de identificao e crdito,
3
MARTINS, Fran. Cartes de crdito natureza jurdica. 1976. p. 26
4
SANTOS, Marlia Benevides. Carto de crdito nos dias atuais. 1997. p. 7
5
MARTINS, Fran. Op. cit.
6
FIGUEIREDO, Alcio Manoel de Souza. Carto de crdito questes controvertidas. 2001. p.
19
12
comprovando a idoneidade do portador, surgiu o carto de crdito Diner`s
Club, fundado por Ralph Schneider, Robert McNamara e Alfredo
Bloomingdale.
Destinado a um nmero extremamente reduzido de milionrios norte-
americanos, ficando a sua circulao restrita a hotis e restaurantes
conveniados, sendo um sucesso comercial, administrado por uma empresa
privada, j surgindo interesse do sistema financeiro em administrar.
Surgindo ento em 1951, o primeiro carto de crdito bancrio com a
interveno de Franklin National Banck , proporcionando aos seus clientes
comodidade na utilizao do carto, facilitando sua transaes, bem como,
uma abertura de crdito rotativo em seu nome.7
Discorre o autor Fausto Pereira Lacerda Filho sobre a evoluo do
Carto de Crdito:
antes que a dcada findasse, os grandes bancos j haviam encampado
a idia, adotando o sistema de cartes e conformando-se de acordo com os
perfis e contornos atualmente conhecidos.8
Segundo Gerson Luiz Carlos Branco:
O nascimento do carto de crdito tem como causa fatores

econmicos e sociais, que igualmente deram origem moeda,
7
MARTINS, Fran. Op.cit. p. 28
8
LACERDA FILHO, Fausto Pereira. Op. Cit. 1990, p. 30-41
13
letra de cmbio e ao cheque: as necessidades ligadas

troca, ao consumo de bens, circulao e acumulao de
riquezas.9
Em meados de 1968, poderia se verificar que mais de 627 (seiscentos e
vinte e sete) bancos americanos, haviam adotado o carto como expresso
equivalente administrao moderna dentre outras caractersticas, ou seja,
atravs de associaes de companhias emissoras juntamente com bancos e
administradoras.10
Conforme menciona Marlia Benevides Santos em sua monografia:
Essa tendncia se comprova com o que ocorreu no maior

banco norte-americano, o Banck of America, que lanou um
programa denominado Bankamericard, cujo objetivo se
resumia ao franqueamento de seu sistema a outras entidades
bancrias, que passavam a se utilizar do mesmo carto,
mediante o pagamento de uma comisso na proporo inversa
da difuso que o carto obtivesse o banco associado11
Nos pases da Europa, como a Frana tiveram conhecimento
inicialmente pelo o carto de crdito Diners Club e American Express, sendo
associados ao Banco Rothschild, cujo emitiu um carto com o mesmo nome,
mas limitado, seguindo ento outros bancos como o Credit Industriel et
Comercial, emitindo um carto denominado Carte Bleu.12
Segundo Fausto Pereira de Lacerda Filho, comenta sobre o
desenvolvimento do carto de crdito na Frana:
9
BRANCO, Gerson Luiz Carlos. O sistema contratual do carto de crdito. 1998. p. 4
10
SANTOS, Marlia Benevides. Carto de crdito nos dias atuais. 1997. p. 8
11
SANTOS, Marlia Benevides. Ibidem. p. 9.
12
SANTOS, Marlia Benevides. Carto de Crdito nos dias atuais. 1997. p. 9
14
O desenvolvimento lento do carto na Frana deveu-se

circunstncia de o francs mdio apresentar uma tendncia de
endividamento sete vezes menor do que a do americano mdio
e, preferir manusear o dinheiro em espcie. Talvez como
conseqncia das guerras e das dificuldades ento sofridas.13
Em Portugal o carto de crdito o denominado Unibanco, emitido
pela UNICRE, sociedade parabancria, instituda por seis Bancos, ou seja,
Borges e Irmo, Esprito Santo, Fonseca e Burnay, BNU, Banco Portugus do
Atlntico e Totta e Aores.14
J na Inglaterra, foi em 1950 que introduziram os cartes de crdito,
quando Finders Dining Club Limited se associou ao Diners Club nos Estados
Unidos. Em meados de 1967, os Bancos Lhoyds e Martins deram origem ao
American Express, feito pelo National Provincial, um carto de garantia de
cheques no mercado ingls, tendo o maior peso econmico a associao do
Barclays Banck com o sistema americano, denominado Bankamericard, em
1997, houve a alterao da denominao sociedade Ibanco para Visa
International, onde o Barclays aderiu o sistema, causando interesse em outros
bancos se associarem em busca de lugar no mercado.15
No Japo, em 1960 deu-se origem ao Diners club, onde se conveniaram
o Diners Club International, Secretaria de turismo do Japo e o Banco Fuji,
originando-se o carto de crdito de maior prestgio, emitidos pelo Banco
Mitsubichi, Sumitomo e Japan Credit Bureau.16
13
LACERDA FILHO, Fausto Pereira. Op. cit. p. 30-41
14
SANTOS, Marlia Benevides. Op.cit. p. 10
15
SANTOS, Marlia Benevides. Op. Cit. p. 10
16
SANTOS, Marlia Benevides. Ibidem. p. 11
15
J no Brasil, os cartes de crdito tiveram um grande desenvolvimento,
com a introduo do carto de crdito Diners Club, emitido como carto de
crdito no-bancrio, originando-se outros cartes, sendo os mesmos emitidos
com a participao de bancos, tais como o Carto Nacional, administrado pelo
Banco Unibanco; o carto Elo, pelo Bradesco; Ourocard, associado ao sistema
Visa e o American Express.
Conforme o autor Fausto Pereira de Lacerda:
O Brasil foi o primeiro a introduzir o sistema de carto de

crdito na Amrica do Sul. Esse fato ocorreu por volta dos anos
50, quando o Diners club se associou famlia Klabin para
implantar o seu sistema. Durante muito tempo, o carto Diners
reinou absoluto no mercado brasileiro. Com a sada da famlia
Klabin da sociedade formada com Diners, o carto Diners
perdeu a aura de carto de elite. Posteriormente, formou-se
uma nova sociedade com a entrada do Banco Sul Brasileiro
S/A. Mais tarde, o carto Diners teve seu ttulo negociado com
a Credicard, associada ao gigante Mastercard, que j explorava
um carto com seu nome. 17
Embora, o carto de crdito esteja consolidado no mercado, fazendo
parte do cotidiano das pessoas, verificamos que o direito brasileiro no
regulamentou o carto de crdito, propriamente dito, baseando-se nas normas
legais especficas no direito das obrigaes regida pelo Cdigo Civil, bem como
o contrato de adeso e decises (jurisprudncia) dos Tribunais de Justia.
17
LACERDA FILHO, Fausto Pereira. Op. Cit. p. 40
16
3 CONCEITO
O carto de crdito expresso sugestiva do instrumento fsico com que
se do as operaes de crdito aberto pelos estabelecimentos emissores a
favor do usurio.18 Sendo tambm um documento que atesta a existncia de
um crdito em favor de seu portador.19
Segundo Alcio Manoel de Souza Figueiredo, conceitua o carto de
crdito, como:
O carto de crdito consiste em um carto de plstico brilhante,

colorido, retangular, padronizado, medindo 85mm por 54mm,
com tarja magntica e identificao do usurio, emitido por uma
administradora de cartes de crdito (fornecedora do servio)
ao usurio do carto (consumidor), que o utiliza para
aquisies de produtos e servios ou para efetuar pagamentos
em estabelecimentos comerciais conveniados.20
O sistema contratual de carto de crdito inicia aps a aquisio do
direito de uso do carto enviado pela entidade emissora. Para adquirir ou
efetuar pagamentos dos produtos ou servios, o titular deve apresentar o
carto junto de outro documento de identificao, que comprove que ele seu
proprietrio.
O estabelecimento comercial, aps confirmar com a administradora a
autorizao para transao, emite o documento de venda, por leitura
magntica, ou por nota de venda padronizada. Para receber o valor
18
ALVES, Vilson Rodrigues. Responsabilidade civil dos estabelecimentos bancrios.
1996. p. 278
19
ACQUAVIVA, Marcus Cludio. Dicionrio Jurdico Brasileiro. 1994. p. 268
20
FIGUEIREDO, Alcio Manoel de Souza. Carto de crdito questes controvertidas. 2001.
p. 23
17
correspondente transao necessrio que a nota de venda seja enviada
para a administradora.
A empresa emissora, por sua vez, envia a fatura (esta fatura, via de
regra, constituda pela distino dos gastos, anexa a um boleto bancrio)
com o resumo de suas despesas para que o titular quite seu dbito por
completo, ou, no caso de pagamento mnimo,21 faa a opo pelo crdito
bancrio.22
Para Fausto Pereira de Lacerda Filho, no foi criada definio para o
carto de crdito, como instituto, que contemple o instituto com todas as suas
variveis. Deste modo, o autor relata que a simples enunciao de seu nome j
fala por si. A simples enunciao do nomen juris do instituto j o auto-explica.23
Assim, relata o autor supra citado:
Constitui, tambm, uma espcie de contrato de crdito

contrato de uso de crdito eventual cumprindo uma funo
correlata, independentemente de formalizar-se de modo
bilateral ou trilateral (quando intervm a empresa
especializada), ou, ainda, plurilateral, quando se manifesta a
intermediao bancria ou financeira...O instituto constitui uma
espcie de contrato de crdito um contrato de uso eventual
de um crdito previamente aberto e aprovado cumprindo
essa finalidade independentemente da espcie de carto de
que se esteja tratando, seja bilateral, trilateral ou plurilateral,
com caractersticas bancrias ou no-bancrias, dado
interveno ou no da empresa especializada e da instituio
financeira.24
21
Possibilidade e faculdade ao titular de realizar o pagamento de apenas parte do valor de sua
fatura, financiando o restante do dbito, e estando sujeito aos encargos do financiamento.
22
FIGUEIREDO, Alcio Manoel de Souza. Op.cit. p. 23
23
LACERDA FILHO, Fausto Pereira. Op. cit. p 52
24
LACERDA FILHO, Fausto Pereira. Ibidem. p. 52-53
18
O conceito de carto de crdito para Waldirio Bulgarelli, esclarece:
(...) o carto de crdito um negcio jurdico com vrias

facetas. Integrado por vrios contratos que se desdobram
entre os componentes do negcio, unifica-se pela
finalidade proposta: permitir que o consumidor adquira de
imediato, em determinados estabelecimentos comerciais
ou de servios, os bens e servios de que necessita.25
Para finalizar as conceituaes doutrinrias, Nelson Abro26 define o
carto de crdito como sendo documento comprobatrio de que o titular detm
crdito perante quem o emitiu para realizar compra de bens e utilizar-se de
servios mediante sua apresentao.
25
BULGARELLI, Waldirio. A regulamentao dos cartes de crdito. Revista de Direito
Mercantil, Industrial, Econmico e Financeiro, n. 19, 1995
26
ABRO, Nelson. Direito bancrio. 1999. p. 140
19
4 MODALIDADES DE CARTES DE CRDITO
Segundo Fran Martins27, classifica os cartes de crdito em cartes de
bom pagador ou cartes de credenciamento uma vez que o mesmo servia para
identificar os seus portadores, tendo interferncia o comprador e o vendedor,
pois o emissor s fornecia aos seus bons clientes, ainda hoje existentes em
grandes magazines, tendo a finalidade, sem interferncia de terceiros, fazer a
venda diretamente ao seu cliente, encarregando-se de receber do mesmo, no
prazo estipulado pela emissora.
J ao lado dos cartes de credenciamento, podemos ver os cartes de
crdito verdadeiros, ou seja, os cartes de crdito stricto sensu, segundo a
classificao do autor Chabrier28, que so cartes de crdito que do aos seus
titulares a faculdade de adquirir bens ou servios nos mais diversos
estabelecimentos filiados ao sistema, que por sua vez maior que o
departamento ou filiais de uma grande loja, bem como a diversidade de
mercadorias e servios oferecidos, podendo inclusive o titular em alguns
sistemas at retirar dinheiro em estabelecimentos bancrios, no ocorrendo o
mesmo com o carto de credenciamento.
O verdadeiro carto de crdito tem como interferncia o titular, o
fornecedor e o organismo emissor, sendo que na sua emisso o rgo
emissor que abre o crdito ao titular e no o vendedor, verificando que neste
modo o titular que deveria pagar ao vendedor deve fazer o mesmo ao emissor,
27
MARTINS, Fran. Op. cit. p. 38-39
28
CHABRIER apud LACERDA FILHO, Fausto Pereira, Carto de crdito. 1990. p.45
20
ou seja, o vendedor quando realizada a venda passa a ser credor do emissor e
no do comprador.
Os cartes de crdito de bom pagador ou cartes de credenciamento,
no so considerados verdadeiros, pois se reduzem a uma venda a termo,
sendo a operao realizada entre o emissor e o titular de simples crdito
pessoal, como em todo o contrato a prazo.
Esta modalidade dos cartes stricto sensu ou verdadeiros se subdivide
entre os cartes de crdito no-bancrios e os cartes de crdito bancrios.
4.1 Cartes de crdito no-bancrio
So os cartes emitidos por rgos no-bancrios, ou seja, por uma
empresa com recursos prprios que assume a posio de intermediria entre o
titular e o fornecedor, respondendo pelas despesas efetuadas.
Tem como caracterstica trs elementos, sendo a organizao emissora,
os titulares e os fornecedores, para a emisso necessita que se firme um
contrato entre a organizao emissora e o titular, que garante o fornecimento
de bens ou servios junto aos fornecedores, onde tambm firmado um outro
contrato entre organizao emissora e fornecedor, aceitando o carto de
crdito e gerando o pagamento por conta da emissora.

21
As empresas privadas administradoras de cartes, esto cada vez mais
ligadas as instituies financeiras, por ser mais seguro por no correr o risco
da insolvabilidade de seus titulares, temos ainda hoje empresas de cartes
no-bancrios, como o Diners Club em alguns pases, por exemplo, Estados
Unidos e Brasil, no esquecendo que a mesma associada em outros pases
com bancos, como por exemplo, Banco Westminster (na Inglaterra) e o Banco
Fuji (no Japo).29
No podemos deixar de citar que o carto de crdito no-bancrio foi o
precursor do carto de crdito nos dias atuais, tendo papel importantssimo na
formao do carto de crdito bancrio, dando a essa modalidade o maior
nmero de aderente.
4.2 Cartes de crdito bancrio
So os cartes emitidos por rgos bancrios ou grupo de bancos, com
a participao direta e indiretamente, podendo os mesmos criarem uma
sociedade ou associao para administrar a emisso dos cartes, tendo as
operaes ligadas s instituies financeiras.
Tem como caracterstica os mesmos elementos do carto de crdito
no-bancrio, ou seja, organizao emissora, os titulares e os fornecedores,
tendo como importncia a organizao emissora , uma vez que um
estabelecimento bancrio, podendo ele mesmo emitir o carto de crdito,
abrindo neste caso um crdito bancrio em favor do titular, movimentado com o
29
MARTINS, Fran. Op. Cit. p. 61
22
carto. Quanto ao emissor e fornecedor ao firmar o contrato aberto uma
conta corrente em favor do fornecedor, onde debitado todas as importncias
pagas ao fornecedor e por ele devidas, em relao ao titular e o fornecedor
segue as mesmas do carto de crdito no-bancrio.
Trata-se de um carto com fim em operao bancria, dando ao titular a
opo de efetuar o pagamento apenas de uma parte, sendo o restante
financiado, trazendo juntamente ao saldo o acrscimo de juros e comisses,
aumentando a sua importncia, onde devem ser liquidadas dentro do prazo
estipulado, sob pena de suspenso ou cancelamento.
Segundo Moema Augusta Soares de Castro, em se tratando das
modalidades dos cartes de crdito, determina:
[...]os autores podem variar para mais ou para menos a

qualificao prpria de cada um, mas o resultado ser, mutatis
mutandis, sempre calcado na mesma base: a) cartes
privativos; b)cartes em que intervm uma entidade bancria;
c) cartes em que h a interveno de uma terceira entidade,
de natureza no bancria. 30
Fran Martins31, determina que os cartes de crdito possuem trs
modalidades bsicas, sendo:
- Cartes de credenciamento ou bilaterais: emitidos por empresas
comerciais para uso restrito dos seus clientes. Exemplos destes cartes na
atualidade: Carto Big Supermercados, Bourbom, Carrefour, C&A, Lojas
Renner, etc.
30
CASTRO, Moema Augusta Soares de. Carto de crdito. 1999. p. 55
31
MARTINS, Fran. Op. cit. p. 40
23
- Cartes no-bancrios ou trilaterais: emitidos por empresas
intermedirias entre os compradores e vendedores, chamados de cartes de
crdito prprios. Exemplos: Diners Club, etc.
- Cartes bancrios ou plurilaterais: editados por bancos, ou grupos de
bancos, que possibilitam ao usurio a utilizao de crdito bancrio.
Eexemplos: Cartes Visa, Mastercard, Credicard, American Express, etc.
Podemos constatar que o carto de crdito no-bancrio e o bancrio
so semelhantes, uma vez que o carto de crdito bancrio tem sua
caracterstica prpria em se tratando do titular pagar seu dbito junto ao
fornecedor, podendo utilizar ou no de seu crdito bancrio.

24
5 ELEMENTOS QUE INTEGRAM A RELAO
A relao dos cartes de crdito, normalmente, composto por trs
partes ou elementos, que so denominados como: administradora (tambm
chamado de empresa emissora), titular (usurio) e fornecedor (empresa filiada
ao sistema). Naturalmente, encontrar-se-o na doutrina inmeros sinnimos
paras as partes da relao dos cartes de crdito, os quais no alteram o
significado destes institutos.
Segundo Fausto Pereira de Lacerda Filho, a relao dos cartes de
crdito, composto:
[...]carto de crdito cria uma triplicidade de relaes entre as

seguintes partes: entidade emissora, titular-usurio do carto e
comerciante-fornecedor aderido ao sistema, podendo reduzir-
se ocasionalmente o nmero de participantes aos dois
primeiros, quando o prprio fornecedor o emissor do carto,
ou ao contrrio, estender-se a um quarto, pela intermediao
bancria.32
Conforme Fran Martins33, a relao dos cartes de crdito identifica os
seguintes sujeitos:
- o emissor: intermedirio entre o comprador e o vendedor, geralmente
pessoa jurdica (para poder arcar com os custos do sistema). o mediador.
Possibilita a realizao das operaes de compra e venda, ou prestao de
servios entre o titular e o fornecedor.
32
LACERDA FILHO, Fausto Pereira, Carto de crdito. 1990. p. 58
33
25
- o titular: a pessoa credenciada pelo emissor a fazer as aquisies
junto ao fornecedor, tambm denominado beneficirio, usurio, ou ainda
portador.
- o fornecedor: pode ser pessoa jurdica ou fsica, mas deve estar
devidamente habilitada para vender produtos ou prestar servios.
Gerson Luiz Carlos Banco menciona o fato de no apenas a pessoa
fsica, mas tambm pessoa jurdica, ter a possibilidade de ser titular de carto
de crdito, sendo o carto usualmente direcionado para o uso de determinada
pessoa, representante da empresa.
O titular pode ser uma pessoa natural ou jurdica. No caso de

pessoa jurdica, por ser o carto um tpico instrumento para
aquisio de bens de consumo, a sua emisso, na prtica
comercial em geral, feita em favor de pessoa jurdica, mas
nominalmente para um indivduo em especial, podendo
somente ele ser usurio de determinado carto, em virtude de
neste conter sua identificao.34
E quando houver a interferncia dos bancos por intermdio de uma
empresa administradora, a relao que compunha trs elementos aumenta
para quatro: o titular, o fornecedor, a empresa administradora, e ainda a
instituio financeira.
34
BRANCO, Gerson Luiz Carlos. Op. Cit. p. 79
26
A instituio financeira so os bancos autorizados pelas bandeiras a
emitir o carto35. Tendo como receita da Administradoras a seguinte
classificao:36
- Anuidade que a taxa que a administradora cobra do portador para se
associar ao sistema de carto de crdito.
- Comisso que paga pelo estabelecimento instituio que o afiliou
pela utilizao do carto por parte do usurio. Esta comisso varia de acordo
com algumas variveis, tais como: total movimentado via carto; valor de
venda mdia por operao; risco do negcio; tradio no ramo e tempo de
mercado.
- Remunerao de garantia que trata-se de uma receita que a
administradora cobra do portador do carto quando as compras so
financiadas.
- Taxa de administrao que toda vez que h um financiamento por
parte do portador algumas administradoras cobram tambm uma taxa mensal.
35
Conforme Eduardo Fortuna importante esclarecer que as administradoras de carto de
crdito no so empresas financeiras e sim empresas prestadoras de servios, que fazem a
intermediao entre os portadores de cartes, os estabelecimentos afiliados, as bandeiras
(Visa, Mastercard etc.) e as instituies financeiras. (FORTUNA, Eduardo. Mercado financeiro
produtos e servios. 1998. p. 302)
36
FORTUNA, Eduardo. Ibidem. p. 303
27
6 RELAES JURDICAS CONTRATUAIS
Nas relaes jurdicas contratuais, de um modo geral, as partes
contratantes do carto de crdito so: administradora ou emissora; titular,
usurio ou consumidor; e estabelecimento filiado, comerciante, prestador de
servio ou fornecedor.37
6.1 Administradora e Titular
A administradora de carto de crdito quem controla economicamente
todo o sistema, pois compete a ela selecionar seus titulares, credenciar
fornecedores e estabelecer as regras contratuais entre as partes.
responsvel pela organizao e administrao do sistema (carto de
crdito), tendo um conjunto de pessoas (emissora, estabelecimentos
credenciados, bancos associados, portadores de cartes, consumidores, etc.),
que atravs de procedimentos, como contratos, segurana e monitoramento,
pode bloquear a utilizao do mesmo para novas transaes.
Conforme Fran Martins, nos ensina que a administradora:
a pessoa jurdica (dificilmente poderia tal empresa ser

constituda por uma pessoa fsica) que se organiza com a
finalidade de fornecer a pessoas selecionadas, segundo
critrio da empresa, cartes que as credenciam a adquirir
bens ou servios de uma srie de estabelecimentos
37
Conforme Alcio, no se trata somente de servios ou produtos prestados por comerciantes,
de forma profissional, habitual e com fim lucrativo, mas tambm por outros fornecedores no
mercantis, tais como hospitais, txi, profissionais liberais etc. (FIGUEIREDO, Alcio Manoel de
Souza. Carto de crdito questes controvertidas. 2001. p. 30)
28
(chamados estabelecimentos filiados ao sistema de

cartes) que mantm contrato com o organismo emissor.38
No mesmo sentido Gerson Luiz Carlos Branco:
A empresa administradora um intermedirio de quem

depende toda a existncia do sistema. Realiza o
empreendimento, seleciona titulares do carto, credencia
sociedades mercantis, comerciantes e prestadores de servios,
que sero fornecedores dos bens, dominando economicamente
todas as posies. Alm disso, sustenta normativamente o
sistema, estabelecendo as regras de funcionamento do carto
tanto para fornecedores quanto para titulares, fixando os
deveres contratuais e as possibilidades de negociao atravs
de condies gerais dos negcios e de instrumentos de
adeso.39
O sistema de carto de crdito no se encontra monitorado por qualquer
regulamentao, bem como no depende de qualquer autorizao
governamental para sua contratao, pois quem idealiza as normas de
funcionamento prpria empresa que controla, ou seja, a administradora.40
Em se tratando dos bancos emitirem seus prprios cartes o mesmo
deve ser autorizado pelo Conselho Monetrio Nacional, sendo fiscalizada pelo
Banco Central do Brasil, na forma do artigo 10, inciso IX e X, da Lei 4.595, de
31/12/6441. Quanto aos bancos se associarem s administradoras de carto de
crdito, no necessita de autorizao para funcionamento e nem ser
fiscalizado pelo Banco Central do Brasil.
38
39
40
FIGUEIREDO, Alcio Manoel de Souza. Op. Cit. 2001. p. 31
41
Lei 4.595, de 31 de dezembro de 1964 Dispe sobre a poltica e as instituies monetrias,
bancrias e creditcias, cria o Conselho Monetrio Nacional e d outras providncias. Artigo 10
- Compete privativamente ao Banco Central do Brasil: (...) IX. Exercer a fiscalizao das
instituies financeiras aplicar as penalidades previstas; X. conceder autorizao s instituies
financeiras, a fim de que possam: (...).
29
Quando os bancos interferem por intermdio da administradoras discorre
Gerson Luiz Carlos Branco, que:
Quando os bancos interferem por intermdio de uma empresa

administradora, a relao que contava com trs sujeitos passa
a ter quatro, aumentando ainda mais a complexidade do
sistema contratual. A participao dos bancos, que est
presente praticamente na totalidade dos sistemas do mercado,
d-se como fonte de crdito. Como as atividades do mtuo e
do crdito em geral so privativas das instituies financeiras,
no podem exerc-las as administradoras de cartes, pelo que
apelam aos bancos sem excluir outras instituies financeiras,
de forma associada concesso desses servios. (...) O
banco, quando no emite o carto, intervm concedendo
crdito ao titular, representado nesta operao pela
administradoras, que, em alguns casos, tambm fiadora do
titular perante o banco.42
A relao entre a administradora e o titular bilateral43, pois cria dentro
de sua estrutura uniforme uma srie de direitos e obrigaes regulada pelas
clusulas do contrato apresentado pela administradora (emissora), devendo a
mesma ser interpretada pelos princpios gerais de direito, da teoria geral dos
contratos e das obrigaes.44
Para que haja a emisso do carto de crdito necessrio que o futuro
titular assine a proposta de adeso, informando seus dados cadastrais, para
que a mesma seja enviada empresa administradora para anlise de crdito.
Aprovada a proposta, a administradora enviar ao titular um carto de plstico,
42
BRANCO, Gerson Luiz Carlos. Op. Cit. p. 80.
43
Contrato bilateral aquele cujas obrigaes das partes so correspectivas e
interdependentes, ligadas de tal forma que a obrigao de uma parte encontra sua razo de
ser na da outra, e vice-versa, havendo onerosidade para ambas (BRANCO, Gerson Luiz
Carlos. Ibidem. p. 87-88)
44
LACERDA FILHO, Fausto Pereira. Op. Cit. p. 67-68
30
com o nome do titular, a logomarca do emissor, data de validade, tarja
magntica e painel de assinatura.45
Devendo o titular assinar o carto de crdito, assim que receber, para
que possa utilizar dos benefcios, ou seja, adquirir bens e/ou servios em
estabelecimentos filiados a administradora, bem como saques em dinheiro, em
se tratando de carto de crdito bancrio.
Ao analisar a relao administradora e titular, Gerson Luiz Carlos Branco
conclui que:
A relao estabelecida entre o titular e a administradora

constitui um contrato atpico, em que h uma abertura de
crdito em favor do titular, o estabelecimento de uma prestao
de servio de caixa pela administradora, num mandato
outorgado pelo titular para o financiamento (nos contratos
bancrios) e seus credenciamento no sistema, pelo que recebe
um carto de identificao, com o qual poder utilizar-se dos
benefcios estabelecidos contratualmente.46
As administradoras acabam tendo variadas formas de adeso, sendo
uma delas o envio de um carto de crdito ao titular, sem mesmo que este
tenha previamente solicitado, tendo a validade com a assinatura no aviso de
entrega do carto.
Tambm efetiva-se a adeso, no caso dos cartes mltiplos47, atravs
da assinatura da proposta de abertura de conta corrente ou pela utilizao do
45
Contrato dos Cartes de Crdito e Dbito. Banco Santander. III Formas de Adeso.
46
47
Cartes Mltiplos compreende o Carto que possui funes de Crdito e de Dbito no Brasil
e/ou no Exterior, em nico plstico, e de uso exclusivo de correntistas do emissor.
31
carto em qualquer de suas funes (compras, saques, consultas, etc.),
tambm pelo pagamento da fatura mensal, pelo desbloqueio do carto, etc.48
O emissor tem como dever enviar o carto ao titular, atribuindo-lhe um
limite de crdito em moeda corrente nacional, pagando as despesas feitas pelo
titular com o uso do carto, dentro de um certo limite, estabelecido pela
mesma, tendo o direito de ser reembolsado pelo titular, aps remessa peridica
da liquidao dos gastos junto aos fornecedores.49
Conforme Nelson Abro, afirma que:
[...], em troca da retribuio anual que lhe paga o titular, o

emissor lhe fornece o carto, mantm a sua disposio um
servio de caixa, a fim de pagar as despesas tidas com o uso
do carto, eventualmente pode habilit-lo a saques em dinheiro
em suas agncias, alm de credenci-lo aquisio de bens e
servios junto a fornecedores determinados.50
A taxa de anuidade cobrada pela incluso e permanncia do titular ao
sistema de carto de crdito. Est, normalmente, preestabelecida no contrato
de adeso, e corresponde retribuio dada administradora pelo pagamento
das despesas efetuadas pelo titular, e por outros benefcios concedidos pelo
sistema.
So considerados como benefcios do titular, a realizao de compras
de bens e servios em estabelecimentos filiados, e at mesmo saques em
dinheiro, desde que dentro dos limites estabelecidos pela administradora.
48
49
ABRO, Nelson. Direito bancrio.1999. p. 138
50
ABRO, Nelson. Op. cit. p. 144-145
32
Tendo o titular a obrigao de assinar o carto no ato de seu
recebimento, bem como, os comprovantes de venda ou saque, podendo ser
assinatura eletrnica (senha)51 ou de arquivo (transaes via telefone),
devendo o mesmo pagar os extratos remetidos, mantendo a administradora
sempre informada quanto a perda, roubo/furto, atualizao de endereo, bem
como a utilizao do crdito dentro do limite estabelecido.
6.2 Administradora e Fornecedor
Nesta relao a administradora de cartes de crdito e o fornecedor se
consuma com o contrato firmado entre eles, denominado de contrato de
filiao. Pelo qual se obriga a pagar as despesas efetuadas pelo titular, tendo
esse contrato durao determinada, podendo ser renovado por durao tcita.
o estabelecimento credenciado, seja ele nacional ou estrangeiro
(internacional), que est autorizado a aceitar os cartes de crditos emitidos
pela administradora, conforme Gerson Luiz Carlos Branco:
Fornecedor qualquer pessoa que preste servios ou

tenha produtos venda e que esteja cadastrado, filiado
ao sistema. ele quem prestar os servios ou
mercadorias ao titular, tornando-se credor da
administradora das importncias equivalentes ao valor dos
bens consumidos, pagos por meio do carto.52
51
Designa-se a relao numrica, de quatro ou mais algarismos, de conhecimento exclusivo do
usurio do carto e que lhe permite realizar uma srie de operaes ou desfrutar de uma gama
variada de servios, digitando-os na mquina ou terminal de computador.
52
BRANCO, Gerson Luiz Carlos. Op.cit. p. 81-82
33
Conforme Alcio Manoel de Souza Figueiredo o fornecedor ao celebrar o
contrato com a administradora fica obrigado:
a vender mercadorias ou prestar servios aos portadores

de seus cartes, nas mesmas condies do consumidor
que compra vista. Por sua vez, deve a administradora
pagar ao fornecedor os bens ou servios pagos atravs
do carto.53
Gerson Luiz Carlos Branco, determina a relao deste contrato como:
Constitui tambm um contrato atpico, misto, no qual se

estabelece que o fornecedor aceitar como meio de
pagamento de bens e servios a apresentao dos cartes
sem aumento das despesas, dando quitao, e pagar taxa
administradora (normalmente de 5% a 10%), que por outro
lado, ser encarregada de encaminhar fregueses (prestao de
servios) e pagar as notas apresentadas (sub-roga-se nos
direitos do fornecedor), assumindo os riscos da cobrana
contra o titular, desde que dentro dos limites permitidos.54
Baseada na Moema Augusta Soares de Castro, discorre que a relao
contratual entre administradora e fornecedor :
O contrato que une entidade emissora e fornecedor aderido

chamado de contrato de filiao, e nele esto elencadas as
obrigaes, principalmente as do fornecedor, como a aceitao
da reteno da comisso pelo emissor nas vendas efetuadas
por aquele mediante o uso dos cartes de crdito. tambm
um contrato de adeso, visto que as condies para a
aceitao do fornecedor so impostas pela entidade
emissora. O contrato de filiao bilateral, pois cria
obrigaes para ambas as partes.55
Para perfectibilizar o contrato, o fornecedor recebe da empresa
administradora uma mquina chamada de estao, quando interligada
53
FIGUEIREDO, Alcio Manoel de Souza. Op. Cit. p. 34
54
55
34
rede on-line, que expedir comprovantes de venda e depsito eletrnicos; - se
no estiver interligada rede, denominar-se- maquineta, e, neste caso, os
comprovantes de venda e os resumos de operao sero manuais. A empresa
administradora poder, em alguns casos, cobrar taxa de aluguel dos
equipamentos de sua propriedade, desde que seja de prvio conhecimento do
fornecedor.
Neste sentido, Nelson Abro, disciplina que:
O emissor assina um contrato com o fornecedor, pelo qual se

obriga a pagar as despesas efetuadas pelo portador, at um
certo montante, independentemente de falta de proviso,
insolvncia ou oposio do titular do carto. Como o uso deste
s pode ser feito perante um rol de fornecedores selecionados,
incumbe ao emissor indic-los aos futuros compradores. Esse
contrato entre o emissor e o fornecedor tem uma durao
determinada, sendo, entretanto, admissvel a renovao por
reconduo tcita.56
Em relao aos deveres do fornecedor, Nelson Abro tem em vista que:
O fornecedor se obriga a aceitar os cartes efetuando as

vendas ou prestao de servios, sem qualquer acrscimo no
preo, dando quitao ao portador, no ato em que este assina
a nota de venda ou servios. Cede seu crdito ao emissor, que
o recebe do portador do carto. Pelos servios prestados pelo
emissor, tais como indicao de fregueses e pagamento dos
dbitos do titular do carto, o fornecedor lhe paga uma
comisso. Cumpre ao fornecedor verificar a validade e
autenticidade do carto.57
Conforme os doutrinadores Gerson Luiz Carlos Branco58 e Fausto
Pereira de Lacerda Filho59 consideram que o melhor tratamento a ser dado
56
ABRO, Nelson. Direito bancrio. 2002. p. 174.
57
ABRO, Nelson. Ibidem. P. 175
58
59
35
para esta relao diz respeito s regras relativas estipulao em favor de
terceiro, conforme artigo 436 e 437 do Novo Cdigo Civil60, pois a relao no
deriva de um contrato cujo adimplemento o fim da relao, no advm de um
contrato originrio, mas sim da execuo de outro sistema.61
Aps a assinatura do contrato, onde especificadas as obrigaes
assumidas por ambas as partes, administradora e fornecedor, para incluso
dos estabelecimentos filiados ao sistema dos cartes de crdito, fica o
fornecedor com a obrigao de verificar a autenticidade da assinatura do titular,
bem como a validade do carto, confirmar com a administradora a autorizao
para compra ou prestao de servios, expor cartazes informando a quais
administradoras est filiado o seu estabelecimento, etc.
6.3 Fornecedor e Titular
Vincula-se a um contrato de compra e venda ou prestao de servio,
tratando-se de um negcio tpico regulado pelas normas do Cdigo Civil
Brasileiro e do Cdigo do Consumidor.
Enfatiza Marlia Benevides Santos que:
Formar-se-ia, portanto, em princpio, um contrato de compra e

venda ou prestao de servios, figurando o titular do carto
como comprador-credor e o fornecedor como vendedor-credor.
60
Artigo 436 O que estipula em favor de terceiro pode exigir o cumprimento da obrigao.
Pargrafo nico Ao terceiro, em favor de quem se estipulou a obrigao, tambm
permitido exigi-la, ficando, todavia, sujeito s condies e normas do contrato, se a ele anuir, e
o estipulante o no inovar nos termos do artigo 438.
Artigo 437 Se ao terceiro, em favor de quem se fez o contrato, se deixar o direito de
reclamar-lhe a execuo, no poder o estipulante exonerar o devedor.
61
LACERDA FILHO, Fausto Pereira. Op. cit. p. 68.
36
No ocorre tal configurao, contudo, no Sitema do Carto de

Crdito havendo uma substancial alterao nas relaes entre
as partes (credor e devedor), em razo de que a utilizao do
carto, aciona o seu mecanismo, fazendo surgir um terceiro na
relao operacional: o emissor. (...) Observa-se ento, que o
pagamento do preo, que deveria ser feito pelo comprador
(titular do carto), ser de responsabilidade do emissor.
Ficando, este, devedor do vendedor (fornecedor) e credor do
comprador (titular do carto).Entretanto, essa modificao,
proveniente do Sistema de Carto, no descaracteriza a
compra e venda ou prestao de servio realizada entre as
partes, sendo totalmente compatvel.62
Pois a compra e venda caracteriza-se por uma prestao de servio,
mediante ao pagamento em dinheiro, moeda corrente, independente de como
se realiza, exaurindo para ambas as partes a relao com a extino do vnculo
obrigacional, ou seja, com entrega da coisa e o recebimento do preo.
O pagamento via carto de crdito necessrio que o titular entre em
contato, ou dirija-se a alguns dos estabelecimentos conveniados empresa
emissora do seu carto. O fornecedor, ou vendedor, dever receber o carto e
identificar o usurio. O titular, ou comprador, dever assinar uma nota de
despesa63 cujo objetivo certificar o emissor da cincia, e da autorizao do
usurio no momento da transao.
Ao titular cabe assinar a nota que discrimina os seus gastos, e respeitar
o limite de seu crdito estabelecido pela administradora.
O fornecedor necessita verificar as condies do carto, ou melhor, se o
carto est ativo, se confere a assinatura do titular na nota de despesa, se a
62
SANTOS, Marlia Benevides. Op. Cit. 77-78
63
Designa-se o documento comprobatrio da realizao de determinada operao de compra
e venda de mercadoria ou de prestao de servios entre o usurio e o fornecedor.
37
transao obedece ao limite do titular, e tambm deve entregar a mercadoria
cobrando o preo de uma operao paga vista.
Esclarece Gerson Luiz Carlos Branco, quanto a sua quitao:
A quitao, para todos os efeitos, um atestado de que o

fornecedor recebe o valor da venda como pagamento, com
carter definitivo, sem condio resolutiva ou suspensiva, tanto
que o pagamento aceito como pagamento integral no
podendo o credor beneficiar-se da reteno facultada pelo
artigo 1130 do Cdigo Civil64 65
Ressalvando Gerson Luiz Carlos Branco que:
Na realidade, o fornecedor satisfaz no ato as exigncias do comprador,
como se o carto moeda fosse, com a diferena de que, com sua aceitao, o
vendedor constitui a administradora automaticamente em devedora.66
Considerar a operao como vista a melhor forma de impedir que o
fornecedor cobre preos diversos para produtos e servios pagos com carto
de crdito. Por outro lado, acaba-se, tambm, por impossibilitar o titular de reter
o pagamento das despesas, caso o fornecedor no satisfaa completamente
sua obrigao, faculdade permitida pelo artigo 476 e477 do Novo Cdigo Civil
Brasileiro.67
64
Conforme o artigo mencionado pelo o autor supra citado, corresponde ao artigo 491 do Novo
Cdigo Civil Brasileiro que rege No sendo a venda a crdito, o vendedor no obrigado a
entregar a coisa, antes de receber o preo. Lei 10.406, de 10 de janeiro de 2002. Cdigo Civil.
65
66
BRANCO, Gerson Luiz Carlos. Ibidem. p. 99
67
Artigo 476 Nos contratos bilaterais, nenhum dos contratantes, antes de cumprida a sua
obrigao, pode exigir o implemento da do outro.
Artigo 477 Se, depois de concludo o contrato, sobrevier a uma das partes contratantes
diminuio em seu patrimnio capaz de comprometer ou tornar duvidosa a prestao pela qual
38
No que tange a apreciao do pagamento a prazo, determina Gerson
Luiz Carlos Branco como:
algo injustificvel juridicamente em face do prprio sentido da existncia
do carto, que ser meio de pagamento, substitutivo do dinheiro ou cheque.68
Assim, conclui o autor que:
entender o pagamento com carto como operao a prazo em razo
dele ser posterior s despesas desconhecer o papel da administradora como
intermediria.69
Para o autor, o carto de crdito no deve ser julgado como meio de
pagamento de um ponto de vista jurdico, uma vez que o pagamento realizado
pelo titular administradora em momento posterior. Pode ser
economicamente considerado como meio de pagamento, porm, juridicamente,
envolve uma concesso de crdito.
Deste entendimento, conclui-se que a forma de pagamento com carto
de crdito deve ser pro soluto, mesmo que haja necessidade de pagamento
posterior do consumidor para a administradora. A obrigao do titular para com
o fornecedor esgota-se no ato da assinatura da nota de despesa, e mesmo que
se obrigou, pode a outra recusar-se prestao que lhe incumbe, at que aquela satisfaa a
que lhe compete ou d garantia bastante de satisfaz-la.
68
69
39
a administradora se torne insolvente, o fornecedor no poder voltar-se contra
o titular, devendo perseguir seu crdito contra a administradora.
Reputa-se que o nico caso em que o fornecedor pode perseguir o titular
ocorre quando ambos violam deveres contratuais. Por exemplo, se o
consumidor extrapolar o limite de crdito que possuir, ou se utilizar de carto
no mais habilitado no sistema, e esta infrao ocorrer em razo da
negligncia do fornecedor, este no poder solicitar o ressarcimento do
prejuzo junto da administradora, pois esta no ter obrigao pagamento das
despesas.
Se o inadimplemento for apenas por parte do titular, a administradora
dever persegui-lo para adimplir o pagamento da fatura, pois no ficar isenta
do pagamento ao fornecedor, j que o objetivo do contrato de carto de crdito
afastar os riscos de inadimplncia. Admite Fausto Pereira Lacerda Filho que:
Com o entrosamento entre o usurio e o fornecedor, na

realidade, comprador e vendedor, completa-se o circuito,
mobilizando-se o crdito previamente aberto e coordenando-se
as relaes em face da entidade emissora, dando
funcionalidade ao sistema.70
E prossegue:
[...] as obrigaes e direitos ento originados, sero, em

princpio, as que constituiro o fechamento do circuito,
consistindo, basicamente, no respeito aos preos ofertados ao
pblico em geral e em igualdade de condies e tratamento
que se deve dispensar ao usurio do carto e ao comprador
70
LACERDA FILHO, Fausto Pereira. Carto de Crdito. 1990. p. 68
40
que paga em dinheiro e vista, ressalvada a hiptese de

vendas promocionais ou liquidaes.71
Quanto ao usurio o autor trata como:
No poder mais ser demandado pelo fornecedor no que

diz respeito ao pagamento da compra, a no ser na
hiptese em que o carto tenha sido includo na lista
negra e o comerciante, no se apercebendo disso, no
obtm o pagamento por parte da emissora, j que ter-se-
configurado infringncia contratual de sua parte e
somente imputvel a si. O comerciante, ento, agir como
que detendo um direito regressivo contra o usurio.72
Para que se possam configurar as obrigaes prprias do sistema, cabe
ao comerciante entregar uma cpia da nota, correspondente operao
efetuada ao usurio, e outra cpia emissora do carto (administradora).
Deste modo, o fornecedor realiza uma operao fundamental para a posterior
exigncia, pelo emissor, do pagamento do preo ao usurio recendo o carto
do portador, identificando-o, verificando junto administradora o limite de
crdito e a autorizao para a realizao da compra e venda ou da prestao
de servios.
6.4 Instituio Financeira
A ltima relao que pode ocorrer, no sistema de carto de crdito
quando se verifica a participao da instituio financeira que torna o sistema
contratual dos cartes de crdito um instituto plurilateral.
71
LACERDA FILHO, Fausto Pereira. Ibidem. p. 68
72
41
A instituio financeira proporciona ao usurio maiores opes para o
financiamento de seu dbito, alm de tornar viveis os saques em moeda
corrente, quando lhe aprouver.
Para Nelson Abro a instituio financeira se classifica em pblica e
privada, ou seja:
O que a Lei n 4.595/64 assim denomina, empregando o

gnero pela espcie, so os bancos pblicos, mantidos pelos
Governos Federal ou estaduais, encarregados da execuo da
poltica creditcia dos respectivos Governos, se bem que os no
federais ficam sujeitos s disposies relativas s instituies
financeiras privadas, alm de se dedicarem s operaes dos
bancos comerciais comuns.73
Quanto a instituio financeira privada:
Finalmente, compem o Sistema Financeiro Nacional,

implantado pela Lei n 4.595/64, as instituies financeiras
privadas, destacando-se, entre elas, os bancos comerciais em
geral, constitudos obrigatoriamente sob a forma de sociedade
annimas. Compreende, tambm, as cooperativas de crdito,
que possuem forma jurdica prpria[...].74
Dentro desta linha de abordagem, no que toca s instituies
financeiras, a Lei de Reforma Bancria (4.595/64), em seu Artigo 17,
caracteriza com mais exatido:75
Consideram-se instituies financeiras, para os efeitos da

legislao em vigor, as pessoas jurdicas pblicas ou privadas,
que tenham como atividade principal ou acessria a coleta,
intermediao ou aplicao de recursos financeiros prprios ou
73
74
ABRO, Nelson. Ibidem. p. 45
75
FORTUNA, Eduardo. Mercado financeiro produtos e servios. 1998. p. 12
42
de terceiros, em moeda nacional ou estrangeira, e a custdia

de valor de propriedade de terceiros.
E complementa, em seu pargrafo nico:
Para os efeitos desta Lei e da legislao em vigor, equiparam-se s
instituies financeiras as pessoas fsicas que exeram qualquer das atividades
referidas neste artigo, de forma permanente ou eventual.
Segundo Eduardo Fortuna a instituio financeira tem como funo:
financiar bens de consumo durveis por meio do popularmente

conhecido credirio ou crdito direto ao consumidor. (...) Por
se uma atividade grande risco, suas operaes passivas no
podem ultrapassar o limite de 12 vezes o montante de seu
capital realizado mais as reservas. Est tambm limitada sua
responsabilidade direta por cliente.76
Esta relao ocorre atravs da outorga pelo titular administradora de
uma clusula-mandato, concedendo poderes administradora do carto de
crdito, em nome do titular do carto, para negociar e obter crdito junto s
instituies financeiras no Brasil e no Exterior, sendo a administradora fiadora,
avalista e principal pagadora do financiamento obtido.77
76
77
p. 43
43
6.5 Extino do Contrato
A extino contratual poder ocorrer a qualquer momento entre as
partes, pois trata-se de um contrato bilateral, por tempo determinado,
admitindo-se a renovao por reconduo tcita.
Quando a iniciativa de resciso partir do titular, ou fornecedor, pelo
motivo de no gozar mais da confiana do emissor, por no cumprir suas
obrigaes, como tambm a morte, interdio e falncia os mesmos ficam
obrigados a dar quitao ao saldo devedor.
Quando por iniciativa do emissor, o contrato pode ser cancelado at
mesmo sem qualquer notificao, pelo motivo do titular descumprir alguma das
clusulas do contrato, quando fornecer informaes invertidas ou insuficientes
em seu cadastro, quando praticar atos dolosos, visando o prejuzo do emissor,
bem como, se houver alguma alterao negativa no perfil creditcio do titular.
Pelo motivo do fornecedor quando ocorrer o requerimento, ou a decretao de
falncia, ou a sua declarao de insolvncia.
A extino do contrato para Fran Martins, ocorre quando:
[...] Pode, entretanto, o contrato ser denunciado, a qualquer

tempo, por iniciativa de qualquer das partes. Um perodo
suplementar, posterior denuncia do contrato, pode ser
estabelecido, durante o qual o fornecedor, mesmo que haja
pedido de resciso do contrato, se obriga a aceitar os cartes
do sistema, ficando, naturalmente, com o direito de receber do
emissor as despesas dos clientes. Tambm motivo de
44
extino do contrato a falncia ou concordata do emissor ou do

fornecedor.78
O contrato de cartes de crdito sempre feito por prazo

determinado, renovvel periodicamente, e assim se extingue
quando atingido esse prazo e no renovado. Pode, porm,
extinguir-se, antecipadamente, pela vontade unilateral de cada
uma das partes, sem necessidade de justificao. O emissor
pode, ainda, cancelar o carto, dando por findo o contrato, se
forem violadas clusulas contratuais, como, por exemplo,
quando o carto usado indevidamente e quando o titular no
paga, na poca convencionada, as despesas feitas.79
Para Nelson Abro a extino do contrato no prejudica o direito
adquirido de terceiros (fornecedores):
[...] que devem ser pagos pelo emissor, se anteriormente feitas as
aquisies; o mesmo ocorre se o uso do carto foi feito posteriormente
resilio, se esta no foi oportunamente notificada ao fornecedor.80
Deve-se salientar que, quaisquer destes contratos so celebrados por
tempo determinado, se nenhuma das partes opor a resilio do contrato, este
prossegue, pelo mesmo perodo.
78
79
MARTINS, Fran. Contratos e obrigaes comerciais.2002. p. 523
80
45
7 NATUREZA JURDICA
Foi em 1975, o Instituto dos Advogados Brasileiros elaborou um
anteprojeto de lei sobre os cartes de crdito, a ser encaminhado ao Ministrio
da Justia.81
Conforme tpico da indicao apresentada ao Instituto dos Advogados
Brasileiros pelo Jurista Othon Sidou, um dos autores, conforme transcrito pelo
Waldirio Bulgarelli:
de todos conhecida a instabilidade no atinente aos cartes

de crdito no Brasil. Ora so os postos de gasolina que se
recusam a honr-los; ora so os hotis e as companhias de
aviao, inopinadamente, do dia para noite que decidem no
os acolher.
E sempre as mesmas alegativas: demasia da taxa cobrada,
liqidao morosa, desorganizao de servios, alegativas
que, se procederem , no interessam absolutamente ao
usurio, que pagou pelo carto ou que o recebeu por direito de
cliente do banco e que aderiu a um tpico contrato de promessa
de fato de terceiro.
Um viajante chega a um hotel ou restaurante catalogado entre
os que operam com o carto de que portador; ao pedir a
conta, -lhe recusado tal tipo de liquidao sob alegativa de
que o estabelecimento deixou de operar sob essa modalidade;
ou que est operando com outro carto. O mesmo viajante,
longe do seu domiclio, j desmonetizado porque transferiu o
numerrio para o seu destino por no convir lev-lo no bolso,
dirige-se, no aeroporto, empresa de aviao de que h bem
pouco se servira atravs do carto, e surpreendido com a
recusa, por motivo semelhante.
So situaes encontradias, que deixam o consumidor em
desespero, quando menos sob condio vexatria.
[...] J tempo de dar-se um ponto final no crdito de confiana

que as autoridades monetrias abriram s empresas
responsveis pelos cartes de crdito. Ponto final que se
traduza na edio de uma lei na qual se estipulem os direitos
da empresa de cartes de crdito, os direitos das empresas
que com elas contratarem a prestao de servio (se
contrataram porque tiram vantagens no estipulado), e os
direitos do consumidor, afinal o nico, desse tringulo negocial,
que a nenhuma regulamentao pblica faz deixar margem
de qualquer direito.82
81
MARTINS, Fran. Contratos e obrigaes comerciais. 2002. p. 524
82
BULGARELLI, Waldirio. Contratos mercantis. 1997. p. 652
46
Pecando o anteprojeto pelo fato de se referir apenas aos cartes de
crdito bancrios, ficando empresas emissoras sujeitas fiscalizao do Banco
Central, mesmo hoje pela tendncia dos cartes de crditos serem emitidos
pelas instituies bancrias, no podemos esquecer da existncia dos cartes
de crdito no-bancrios, bem como a possibilidade de sua criao.
Existe uma grande dificuldade em conceituar este instituto atravs de
outros institutos j tradicionais do direito, por se tratar de negcio jurdico
complexo, pois de um lado possui uma unidade econmica, e por outro, uma
atipicidade, ou seja, multiplicidade jurdica.
A unidade econmica, conforme mencionada, verifica-se facilmente, pois
vincula-se as obrigaes de pagar com carto e a prestao. Juridicamente
no h correspondncia a esta unidade, pois mesmo havendo ligao entre
todos os pontos deste sistema contratual, no momento em que se necessita
resolver conflitos dele decorrentes, o que se pode ver uma anlise restrita de
uma relao bilateral, sem visualizar os efeitos do sistema como um todo.
Conforme os doutrinadores, Fausto Pereira de Lacerda Filho, Moema
Augusta Soares de Castro, Fran Martins, Marlia Benevides Santos e outros,
para conceituar a natureza jurdica dos cartes de crdito necessita-se
comparar entre os institutos jurdicos pr-existentes, verificando as
divergncias entre eles, conforme a seguir:

47
7.1 Ttulo de Crdito
O ttulo de crdito tem como caractersticas fundamentais a literalidade,
autonomia, legitimidade, abstrao, e suficincia para circulao, faltando aos
cartes de crdito tais caractersticas.
O carto de crdito no realiza as funes de legitimao e circulao
tpicas dos ttulos de crdito. Sendo mero documento de identificao,
considerado ainda incompleto, pois trata-se de um simples carto sem
fotografia. Tendo apenas a comprovao que o titular possui crdito aberto no
mercado, estando autorizado a usufruir do crdito em suas transaes.
Quanto ao princpio da cartularidade (ao dever de pagar implica o dever
de entregar o ttulo a quem pagou), indispensvel para os ttulos de crdito, o
entendimento dos doutrinadores de que este tambm no se perfectibiliza no
sistema de carto de crdito.
Segundo Moema Augusta Soares de Castro, o direito ligado ao carto
surge e comprovado pela relao contratual travada entre as partes. O carto
o meio comprobatrio da celebrao deste contrato83, mas no representa
toda complexidade do sistema em si.
Gerson Luiz Carlos Branco preleciona:
Se, por um lado, o carto legitima o titular a exercer seu direito

de crdito, esta legitimidade no depende unicamente do
documento, sendo vinculada a uma relao contratual anterior.
83
48
Nesse sentido, enquanto todas as intervenes nos ttulos de

crdito so unilaterias, pelo que abstratas e autnomas, no
carto de crdito dito cada operao realizada atravs de um
negcio jurdico bilateral, que tem como causa um contrato
anterior.84
Quanto ao princpio da legitimidade nos ttulos de crdito, esta vinculada
ao direito do titular ou portador, e somente deste, de exigir o cumprimento de
uma obrigao, sendo o diverso do sistema de cartes de crdito, em que a
legitimidade fica comprovada pela identificao do solicitante ou titutar do
carto, tendo doutrinariamente o seguinte entendimento:
[...] enquanto no carto de crdito aquele que o utiliza nem

sempre o integrante do sistema, pois podem ser emitidos
cartes para uso de terceiros, recaindo a responsabilidade ante
o titular, integrante do sistema, nos ttulos de crdito, para que
algum possa assumir obrigaes por outrem, h necessidade
de um endosso-mandato, com conseqncias jurdicas
extremamente distintas. Se no h cartularidade, quanto mais
literalidade, autonomia e abstrao, resultando em no
constituir um ttulo de crdito.85
Para Fausto Pereira de Lacerda Filho, contrariamente de outros
doutrinadores, dispe que:
Com relao legitimao, pensamos que o carto de crdito

efetivamente, legitima o seu portador. A assinatura aposta pelo
portador sobre o mesmo, no momento da emisso,
confrontada com a que se lana na fatura no momento em que
se realiza o negcio jurdico de compra e venda ou a prestao
de servio, configurando-se, assim, o seu direito de comprar a
crdito. Esta, no nosso entender, a nica caracterstica que o
carto possui que o poderia assemelhar-se aos ttulos de
crdito.86
84
85
BRANCO, Gerson Luiz Carlos. Ibidem. p. 42.
86
49
A nica semelhana que se pode atribuir entre o carto de crdito e o
ttulo de crdito, diz respeito existncia da assinatura na nota fiscal fatura, ou
nota de despesa. Sendo que nesta nota, a assinatura tem o intuito de
identificao, mesmo que represente uma declarao de vontade. Alm disso,
a mesma no transfervel, nem possui autonomia, ou abstrao.
7.2 Cesso de Crdito
Conforme Caio Mrio da Silva Pereira, considera-se cesso de crdito
como:
[...] negcio jurdico em virtude do qual o credor transfere a

outrem a sua qualidade creditcia contra o devedor, recebendo
o cessionrio o direito respectivo, com todos os acessrios e
garantias. uma alterao subjetiva da obrigao,
indiretamente realizada, porque se completa com uma
transladao da fora obrigatria, de um sujeito ativo,
mantendo-se em vigor o vinculum juris original.87
Conceber o contrato de carto de crdito como contrato de cesso de
crdito admitir que h neste instituto a substituio do credor originrio
(fornecedor), pelo cessionrio (entidade emissora do carto), e que a
administradora sub-roga-se no direito de crdito do fornecedor contra o usurio
do carto.
Para Fausto Pereira de Lacerda Filho no h a possibilidade de haver
uma cesso de crdito, conforme:
87
PEREIRA, Caio Mrio da Silva. Instituies de Direito Civil: Contratos. 1999. p. 179
50
Note-se que se os portadores de cartes no realizarem

negcios jurdicos com os comerciantes aderidos ao sistema, a
cesso de crditos que estes realizam s entidades emissoras
no se efetiva. Dito de outro modo, cedem-se crditos sobre
negcios jurdicos que no existem, o que, no nosso entender,
inadmissvel face nossa legislao. (...) Ora, se no houve
negcio, no h crdito e, por conseguinte, no pode haver
sua cesso.88
Gerson Luiz Carlos Branco entende que a cesso de crdito , dentre as
concepes tradicionais, a que mais se assemelha e se enquadra no sistema
de cartes de crdito, isto porque, mesmo que neste sistema existam vrios
contratos distintos entre as partes, um contrato de cesso de crdito que
realiza a ligao entre estes contratos.
Apesar de serem distintos os contratos particulares entre as

trs partes, um contrato de cesso que os une. Algumas
clusulas regulamentares garantem a ligao entre os
contratos, resultado na possibilidade do direito de exceo do
titular em face da administradora.89
O autor supra citado critica em relao ao enquadramento do sistema
como uma mera cesso de crdito, no sentido de que nesta anlise, no se
considera a relao fundamental, que detona o sistema, que a relao
titular/fornecedor90. Assim, nesta concepo no se permite avaliar o sistema
como um todo, visualizando somente posio da emissora do carto que
substitui o usurio no pagamento das suas despesas, e substitui tambm o
fornecedor na cobrana das despesas realizadas pelo usurio.
88
LACERDA FILHO, Fausto Pereira. Carto de crdito. 1990. p. 88
89
90
51
Para Fran Martins perfeitamente aceitvel o entendimento da natureza
jurdica dos cartes como cesso de crdito. O autor fundamenta seu
entendimento nos seguintes termos:
Tomando-se por base os cartes de crdito, verifica-se que as

obrigaes do emissor justificam a operao como uma cesso
de crdito. Assim, o titular, atravs de um contrato feito com o
emissor, se obriga a pagar a este os dbitos que fizer com o
uso do carto, valendo essa obrigao como o conhecimento
que o titular tem de que o seu dbito ser transferido ao
emissor, fato esse reafirmado no contrato do emissor com o
fornecedor, quando este se obriga a no cobrar do titular os
dbitos por estes contrados com o uso do carto.91
Fran Martins, em sua anlise, considera a natureza jurdica de cartes
de crdito no-bancrios. Alm disso, somente admite a cesso de crdito
como natureza jurdica na relao entre o organismo emissor e o fornecedor.
Nesta relao o emissor paga a dvida do titular para o fornecedor, e
posteriormente tem o poder de cobrar a dvida do titular.
7.3 Contrato de Mandato
O contrato de mandato tem como conceito, segundo Waldirio Bulgarelli:
[...]quando um comerciante confia a outrem a gesto de um ou mais
negcios mercantis obrando o mandatrio e obrigando-se em nome do
comitente. [...].92
91
92
BULGARELLI, Waldirio. Contratos mercantis. 2000. p. 471
52
A natureza jurdica do carto do crdito como um contrato de mandato,
deve-se considerar que tanto os usurios, quanto os fornecedores delegam
funes entidade administradora. Os usurios delegam o poder de pagar os
dbitos frente aos fornecedores, pois proporcionam administradora o poder
de adquirir em seu nome crdito junto instituies financeiras. J os
fornecedores delegam administradora a funo de cobrana das despesas
que os usurios realizam nos seus estabelecimentos.
No se pode conceber a natureza deste instituto, como um contrato de
mandato, visto que estaria completamente desconfigurado, pois o papel da
administradora neste instituto de intermediar e facilitar a aquisio de
produtos ou servios por meio do carto de crdito, e no atuar como
mandatria.
Se a administradora paga as despesas do titular para os fornecedores,
porque futuramente ser reembolsada, o que no acontece no contrato de
mandato. No contrato de mandato no h qualquer reembolso, pois o
mandatrio age em nome dos interesses do mandante. Alm disso, o valor
pago aos fornecedores deduzido de uma comisso que consiste na
remunerao da administradora, o que tambm no se enquadra no instituto do
mandato. Esta remunerao referente a participao do fornecedor na cadeia
de estabelecimentos credenciados que o organismo emissor possui.
Conforme Fausto Pereira de Lacerda Filho, quanto o contrato de
mandato:
53
[...]o mandato teria sempre uma caracterstica isolada, de atendimento a
um caso especfico, o que no acontece com o carto, dada a multiplicidade de
seu uso.93
A administradora assume os riscos do pagamento das dvidas, como se
as dvidas tivessem sido adquiridas por ela mesma, e realiza o pagamento em
seu prprio interesse de acordo com o dever que assumiu com o fornecedor.
No contrato de mandato o mandatrio no age por interesse prprio, mas
simplesmente representa o mandante cumprido com suas obrigaes.
O instituto do mandato no d respostas aos questionamentos como a
oponibilidade de excees e aos conflitos pela responsabilidade por fato e vcio
do produto ou servio, pois no mandato o contrato meramente de
epresentao, enquanto no instituto do carto de crdito, existem mltiplas
relaes jurdicas a serem analisadas.
Segundo Gerson Luiz Carlos Branco, dispes:
concepo centrada em demasia nas regras de direito

comercial, deixando de lado a considerao de que o sistema
contratual do carto de crdito constitudo por um conjunto de
relaes de consumo, com identidade e autonomia intrnsecas
no resolvidas pela idia da delegao de poderes.94
O que mais se assemelha ao mandato no sistema de carto de crdito
a delegao de poderes do titular para a administradora para que esta o
vincule perante as instituies financeiras.
93
94
54
7.4 Natureza Jurdica Propriamente Dita
Por no haver no sistema tradicional qualquer instituto que se enquadre
perfeitamente na complexidade do carto de crdito, considera a doutrina um
sistema95 contratual.
A natureza jurdica deste instituto mista, assim como, o contrato de
carto de crdito um contrato misto. uma congregao de relaes
jurdicas complexas e convergentes, pois integradas para a realizao de um
fim comum. A falta de qualquer uma destas relaes torna sem efeito a
existncia das demais relaes do instituto.96
Pode-se considerar o sistema de carto de crdito como uma
combinao de contratos com o objetivo de facilitar a aquisio de bens ou
servios.
A definio a ser dado para este instituto do carto de crdito, segundo
Fausto Pereira de Lacerda Filho, a chamada teoria da emancipao:
Pela teoria da emancipao, os contratos inominados seriam

resultado da combinao de elementos que criam, por meio
de usos e costumes, novas figuras contratuais completamente
dissociadas e distintas daquelas tradicionalmente reguladas. O
intrprete, ento, deve lanar mo dos princpios gerais dos
contratos e, procedendo a estudos analgicos, aplicar as
normas do(s) contrato(s) nominado(s) que mais se
assemelhem figura analisada, sem, contudo, perd-la de
95
Sistema. Do grego systema, e trazendo o sentido de reunio, mtodo, juntura, exprime o
conjunto de regras e princpios sobre uma matria, tendo relaes entre si, formando um corpo
de doutrinas e contribuindo, para a realizao de um fim. SILVA, Plcido. Vocabulrio
jurdico. 1998. p. 761
96
55
vista como um todo e deixar de considerar a finalidade que

essa nova contratao objetiva alcanar: os interesses das
partes intervenientes e o interesse geral, social, que se busca
pela funo do instituto na vida scio-econmica em que se
acha inserido. Essa, a nosso ver, a apreciao mais acertada
que se pode fazer do assunto versado. [...] Entendemos que o
carto de crdito configura em si mesmo um sistema
operativo, constitudo por diversas relaes jurdicas cuja
unidade se alcana e se consuma na finalidade comum do
instituto, muito difcil de enquadrar-se em uma nica natureza
ou identidade jurdica.97
Tambm para Fran Martins, concluindo suas explicaes sobre os
cartes de crdito bancrios, verifica a harmonia estrutura de um sistema:
Estudando-se, em conjunto, um sistema de cartes de crdito

bancrios, verifica-se que h uma certa harmonia no
mecanismo de funcionamento sem que deixem de vigorar os
contratos que estruturam o sistema. O elemento centralizador
dele , como tambm j foi dito repetidamente, o organismo
emissor do sistema. Nos cartes de crdito bancrios esse
organismo pode ser um banco, um grupo de bancos reunidos
em associao, uma sociedade subsidiria de um banco ou
uma sociedade autnoma a que estejam agregados vrios
bancos.98
Concluindo Fausto Pereira de Lacerda Filho, o carto de crdito de
acordo com a nossa concepo:
[...] sustentamos que o instituto do carto de crdito dever ser
entendido como um negcio jurdico complexo, conformado em uma unidade
de relaes jurdicas originalmente diversas entre os seus intervenientes, onde
cada qual possui uma regulamentao e uma natureza jurdica prpria,
independente e autnoma, mas que, por via de complementao que prpria
97
98
56
e caracterstica do sistema, demonstram a ineficcia de cada uma delas se
no forem integradas reciprocamente.99
Compreende-se, deste modo, que o sistema contratual do carto de
crdito, diz respeito a um negcio jurdico complexo, plurilateral, visto que
integram-se a eles partes distintas possuidoras de obrigaes tambm
distintas. um contrato atpico, pois ainda no h legislao que estabelea as
diretrizes para sua concretizao. E , ainda, um contrato de crdito, de
adeso, e de consumo. Contrato de crdito, pois a administradora coloca
disposio do titular crdito em moeda corrente; contrato de adeso, pois tanto
o titular, quanto o fornecedor aderem a um contrato pr-estabelecido,
unilateralmente, pela entidade emissora; contrato de consumo, eis que a
administradora considerada fornecedora e prestadora de servios, enquanto
os titulares dos cartes so considerados destinatrios finais.100
99
100
FIGUEIREDO, Alcio Manoel de Souza. Carto de crdito questes controvertidas. p. 29
57
8 SISTEMA FINANCEIRO
O Sistema Financeiro Nacional, at meados de 1964, carecia de uma
regulamentao adequada as necessidades e carncias da sociedade como
um todo, surgindo desde ento, uma srie de leis possibilitando o
reordenamento, bem como:
A Lei da Reforma do Sistema Financeiro n 4.595,64, que tinha como
seu problema os rgos do aconselhamento e gesto da poltica monetria, de
crdito e finanas pblicas que concentravam-se no Ministrio da Fazenda, na
Superintendncia da Moeda e do Crdito SUMOC e no Banco do Brasil, e
essa estrutura no correspondia aos crescentes encargos e responsabilidades
na conduo da poltica econmica, sendo a soluo criando o Conselho
Monetrio Nacional CMN e o Banco Central do Brasil, bem como
estabelecidas as normas operacionais, rotinas de funcionamento e
procedimentos de qualificao aos quais as entidades do sistema financeiro
deveriam se subordinar.101
Podemos conceituar o sistema financeiro como um conjunto de
instituies que dedicam seu trabalho em propiciar condies satisfatrias para
manuteno de fluxo entre poupadores e investidores.102
101
FORTUNA, Eduardo. Mercado Financeiro produtos e servios. 1998. p. 11
102
58
9 ALGUNS ASPECTOS POLMICOS
O carto de crdito por ser um contrato atpico, visto anteriormente,
verificamos que h alguns aspectos polmicos por se tratar de problemas
relativos utilizao indevida do carto por terceiros, emisso sem prvia
solicitao do carto, ao dever de informao atribudo aos organismos
emissores, antiga clusula mandato, da cobrana de juros e multa
moratrios, baseados no entendimento doutrinrio e jurisprudencial.
9.1 Da Perda, Roubo, Furto, Clonagem e Extravio do Carto
A doutrina no apresenta diferena no tratamento nos casos de perda,
roubo, furto, clonagem e extravio do carto de crdito, pois baseiam-se na
forma do uso indevido do carto por terceiros, ou seja, de todas as formas
mencionadas d-se o enfoque no uso indevido do mesmo.
Conforme Contrato dos Cartes de Crdito e Dbito do Banco
Santander/2002, em sua clusula V Da Utilizao do Carto, informa que:
Na hiptese da perda, extravio, furto, roubo ou suspeita de uso

fraudulento ou indevido do Carto ocorrer em relao a Carto
junto ao qual conste de qualquer forma a respectiva Senha, o
TITULAR responder integralmente pela utilizao
indevida/fraudulenta do Carto por terceiros, face a sua
exclusiva responsabilidade com relao ao sigilo e zelo da
referida Senha.103
103
Contrato dos Cartes de Crdito e Dbito. Banco Santander. V Da Utilizao do Carto.
59
A mesma informa no caso que ocorra no Exterior:
Caso a perda, extravio, furto ou roubo do Carto ocorra no

Exterior, o TITULAR e/ou ADICIONAL(IS) deve(m) comunicar
imediatamente ao Servio Internacional de Emergncia Visa ou
MasterCard, conforme o Carto seja Visa ou MasterCard, por
meio dos telefones informados pelo EMISSOR no material de
envio do Carto, permanecendo como nico(s) responsvel(is)
pela utilizao indevida e/ou fraudulenta do Carto at que
comprovadamente efetive(m) a respectiva comunicao.104
Esta clusula em epgrafe denomina como clusula de transferncia
de riscos105, visto que atravs dela, inserida no contrato de adeso, so
transferidos para o usurio os riscos do empreendimento, at o momento da
efetiva comunicao da perda, roubo, furto ou extravio do carto, exigindo em
algumas hipteses a ratificao por escrito da ocorrncia.
A transferncia de riscos apoiada por uma corrente tradicional da
jurisprudncia, e tem como fulcro o Artigo 932106, do Novo Cdigo Civil, que
exige a existncia da culpa para a responsabilizao civil das pessoas
jurdicas.
No caso da clusula de transferncia de riscos, o titular responsvel
pelos riscos oriundos do furto, roubo, extravio e perda, at o momento da
comunicao administradora. Somente aps a comunicao, todos os riscos
so transmitidos administradora e aos fornecedores, isto porque, a emissora
104
Contrato dos Cartes de Crdito e Dbito. Banco Santander. V Da Utilizao do Carto.
105
p. 100
106
Artigo 932 So tambm responsveis pela reparao civil:
(...)
III o empregador ou comitente, por seus empregados, serviais e prepostos, no exerccio do
trabalho que lhes competir, ou em razo dele;
60
do carto deve comunicar o acontecimento aos estabelecimentos filiados.
Sendo a partir da comunicao junto a administradora que a mesma cancela o
carto, ficando com a responsabilidade a rede afiliada de verificar se o carto
est em condies de realizar as operaes de compra e venda ou prestao
de servios.
Considera Gerson Luiz Carlos Branco que clusula de transferncia de
riscos fere o princpio de boa-f, violenta a autonomia da vontade e a teoria
geral dos contratos, eis que onera o titular sem ter uma causa que realmente
possa ser atribuda a ele:
O risco deve ser de quem tem o dever de identificar o titular,

assim como a administradora deve ser responsvel pelo
fornecimento de informaes e condies necessrias
identificao do titular. Da loja vendedora risco de aceitar o
carto sem conferi-lo e sem exigir a comprovao devida, como
a cautela recomenda, devendo, em tal hiptese, arcar com os
prejuzos.107
Para Nelson Abro clusula de transferncia de riscos, devem ser:
As despesas efetuadas pelo ladro, posteriormente ao aviso,

so suportadas pelo estabelecimento emissor tanto que este
ltimo no tenha, por sua vez, notificado a perda ou furto aos
diferentes fornecedores credenciados. Uma vez que a
notificao chegou aos diferentes fornecedores, estes ltimos
so os nicos responsveis pelas despesas efetuadas
ulteriormente com a utilizao fraudulenta do carto.
Se o carto utilizado pelo ladro antes que o estabelecimento
emissor seja avisado, o titular desapossado suporta, em
princpio, as conseqncias da utilizao do carto, mas o
fornecedor responsvel, mesmo antes de receber o aviso, se
no conferir a conformidade da assinatura figurando no carto
com a aposta na fatura ou se efetuou vendas alm do
montante garantido pelo emissor.108
V os que gratuitamente houverem participado nos produtos do crime, at a concorrente

quantia.
107
108
61
As clusulas inseridas no contrato de adeso, alm de desobrigarem o
emissor fornecedor, colocam o consumidor em situao excessivamente
desvantajosa, restando nulas de pleno direito, por afrontarem o sistema de
proteo do consumidor.109
A Lei 8.078/90 em seu Artigo 14, do Cdigo de Defesa do Consumidor,
tem posicionado doutrinariamente em consonncia do mesmo, in verbis:
Artigo 14 O fornecedor de servios responde, independente

da existncia de culpa, pela reparao dos danos causados
aos consumidores por defeitos relativos prestao dos
servios, bem como por informaes insuficientes ou
inadequadas sobre sua fruio e riscos.
1 O servio defeituoso quando no fornece a segurana
que o consumidor dele pode esperar, levando-se em
considerao as circunstncias relevantes, entre as quais:
I o modo de seu fornecimento;
II o resultado e os riscos que razoavelmente dele se
esperam;
III a poca em que foi fornecido.
[...]
3 O fornecedor de servios s no ser responsabilizado
quando provar:
I que, tendo prestado o servio, o defeito inexiste;
II a culpa exclusiva do consumidor ou de terceiro. [...]
Este posicionamento reflete a teoria do risco do empreendimento, pela
qual o empreendedor responde pelos riscos gerados por seus atos.
Independentemente de culpa, a administradora dever, neste caso, sofrer os
riscos decorrentes de sua operao. Alm disso, o nus de provar a culpa
exclusiva do consumidor, para se exonerar da responsabilidade civil, deve ser
transferido para a entidade emissora ou para o fornecedor.
109
EFING, Carlos Antnio. Contratos e procedimentos bancrios luz do Cdigo de
Defesa do Consumidor. 1999. p. 133
62
A clonagem consiste na utilizao indevida do carto de crdito por
cpia de seu nmero, ou cpia do prprio carto de crdito, por terceiros. Esta
cpia pode ser realizada atravs do papel carbono das notas de despesa, de
leitoras magnticas, ou pela internet, quando o titular fornece o seu nmero de
carto na rede. Entretanto, segundo Alcio Manoel de Souza Figueiredo110 para
a resoluo destes conflitos deve-se, tambm, observar a teoria do risco do
empreendimento, assim como a inverso do nus da prova, garantida no
Cdigo de Defesa do Consumidor.
O fornecedor tambm responsabilizado pelos atos que der causa, pois
conferida a ele a obrigao de verificar a autenticidade da assinatura e a
validade do carto de crdito. Se o estabelecimento comercial aceita como
meio de pagamento o carto de crdito e no atenta para falsificao grosseira
da assinatura, ou no solicita documentos para conferir se o comprador
realmente o usurio do carto, no poder futuramente remeter-se contra o
titular, visto que o seu prejuzo foi conseqncia de sua exclusiva omisso.111
9.2 Da Emisso sem Prvia Anuncia do Titular
usual a prtica adotada pelas empresas emissoras de cartes de
crdito de enviar, pelo correio, os cartes de crdito para pessoas que estejam
cadastradas em seu bancos de dados, sem que tenha havido qualquer pedido
por parte destes destinatrios.
110
FIGUEIREDO, Alcio Manoel de Souza. Op. Cit. p. 16
111
63
Isto acontece, tanto em cartes de crdito no-bancrios, como em
cartes bancrios. O indivduo, normalmente, recebe em sua residncia um
envelope lacrado contendo em seu interior o carto de crdito de determinada
empresa, que o fornece gratuitamente por um perodo determinado. Aps,
transcorrido o prazo de iseno, caso o indivduo no tenha realizado qualquer
ato de recusa, as administradoras entendem que o carto foi aceito de forma
tcita.
Conforme contrato de adeso se visualiza como so inmeras as formas
de aceite:
A adeso do TITULAR e/ou ADICIONAL(IS) aos termos do

presente Contrato dar-se a partir da ocorrncia de um dos
seguintes eventos (o que ocorrer primeiro): (...) (III) pelo
desbloqueio do Carto; (IV) pela primeira utilizao do Carto
em qualquer das suas funes (Dbito, Crdito e/ou saques de
nmeros); (V) pelo pagamento da Fatura Mensal, (VI) pelo
preenchimento por parte do TITULAR de proposta
disponibilizada pelo EMISSOR em forma de documentos fsicos
ou meios eletrnicos [...]112
Deve-se salientar que o ato de receber o carto, ou de abrir a
correspondncia que contm, no pode ser considerado manifestao de
aceite ao contrato, uma vez que o destinatrio da correspondncia no tem
como saber o seu contedo.
No Artigo 39, do Cdigo de Defesa do Consumidor, prev a condenao
para esta prtica, in verbis:
Artigo 39 vedado ao fornecedor de produtos ou servios,

dentre outras prticas abusivas:
[...]
III enviar ou entregar ao consumidor, sem solicitao prvia,
qualquer produto, ou fornecedor qualquer servio;
[...]
112
64
Pargrafo nico Os servios prestados e os produtos remetidos

ou entregues ao consumidor, na hiptese prevista no inciso III,
equiparam-se s amostras grtis, inexistindo obrigao de
pagamento.
Desta forma, no pode surgir para o destinatrio obrigaes pelo
recebimento do carto de crdito, exceto se praticar ato que claramente
manifeste sua adeso ao contrato. No h de se exigir do destinatrio sequer a
obrigao de entrar em contato com o emissor para declarar sua recusa, pois
esta presumida pelo seu silncio. Tambm no se pode exigir que o
destinatrio faa o cancelamento do carto, pois, para este, nunca houve
vnculo obrigacional.
Entretanto, se o carto recebido for utilizado para qualquer fim, j se
pode considerar a criao de um liame obrigacional, e tambm considerar o ato
como de aceitao tcita do carto.
Mesmo aps o aceite, de acordo com o Artigo 49 do Cdigo de Defesa
do Consumidor, permitido ao usurio a desistncia no prazo de sete dias do
primeiro ato de aceitao, ficando este isento de obrigaes com a entidade
emissora, e respondendo apenas pelos gastos realizados com os
estabelecimentos comerciais, se houver.
9.3 Da Clusula Mandato
A clusula mandato, no sistema de carto de crdito, consiste na
outorga pelo titular do carto de um mandato especial administradora, com
poderes especiais para represent-los perante toda e qualquer instituio

65
financeira, podendo obter, em nome e por conta do consumidor, financiamento
por valor no superior ao saldo devedor do carto, podendo ainda, a
administradora negociar e ajustar prazos, acertar condies e o custo do
financiamento e demais encargos da dvida cobrados pela instituio
financeira, alm de abrir contas correntes, assinar contratos de abertura de
crdito ou instrumentos de qualquer natureza necessrios para a efetivao do
financiamento.113
A clusula em questo pode ser compreendida como abusiva, visto que
est inserida em contrato de adeso, e pactuada entre partes visivelmente
desiguais, tornando-se desvantajosa ao consumidor. A clusula mandato no
impe limites quanto s taxas de juros e encargos, no informa quais as
instituies financeiras podero ser contratadas, bem como, o percentual da
administradora pela garantia prestada s instituies financeiras.114
Conforme o Artigo 51, do Cdigo de Defesa do Consumidor, referente as
clusulas abusivas, pode se verificar, in verbis:
113
p. 83-84
114
Clusula-mandato: 10.1. Pelo presente instrumento o SCIO TITULAR outorga
ADMINISTRADORA mandato especial para represent-lo junto a toda e qualquer Instituio
Financeira, includos nesse mandato os poderes para obter, em nome e por conta do
outorgante, financiamento por valor no excedente ao do saldo devedor apurado conta do
SCIO TITULAR, podendo a ADMINISTRADORA, para tanto, negociar e ajustar prazos,
aceitar condies e o CUSTO DO FINANCIAMENTO e demais encargos da dvida cobrados
pelas Instituies Financeiras, abrir contas correntes em Bancos e assinar contratos de
abertura de crdito ou instrumentos de qualquer natureza, necessrios para o financiamento
que ser utilizado nica e exclusivamente para os fins e na forma prevista neste contrato. (...)
10.4 A ADMINISTRADORA intervir nos contratos de financiamento referidos no item 10.1.
como fiadora, avalista e principal pagadora das obrigaes do SCIO TITULAR e cobrar, de
acordp com os parmetros vigentes no mercado, remunerao pela garantia prestada e pelos
servios de administrao do financiamento (In Condies Gerais do Contrato de Prestao de
66
Artigo 51 So nulas de pleno direito, entre outras, as

clusulas contratuais relativas ao fornecimento de produtos e
servios que:
[...]
IV estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas,
que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou
sejam incompatveis com a boa-f ou a eqidade;
[...]
VIII imponham representante para concluir ou realizar outro
negcio jurdico pelo consumidor;
[...]
A clusula mandato sob o prisma do Cdigo de Defesa do Consumidor
pode ser compreendida como abusiva, visto que est inserida no contrato de
adeso, e pactuada entre partes visivelmente desiguais, reduzindo
unilateralmente as obrigaes do contraente mais poderoso, e agravando as
obrigaes do contraente mais fraco.
Esta previso contratual, concede poderes empresa emissora (se a
empresa emissora no constituir instituio financeira) para obter recursos que
possibilitem o financiamento do saldo devedor do titular. A clusula
determinada por uma procurao com poderes especiais para negociar junto a
instituies financeiras, e praticar todo e qualquer ato necessrio ao
concedimento do emprstimo como abertura de contas correntes, emitir ttulos
representantes do dbito, etc.
O maior problema da estipulao desta clusula que no h qualquer
obrigao por parte da emissora de informar ao titular em quais instituies
financeiras sero contratados os emprstimos, quais as taxas de juros e quais
encargos sero contratados, e nem mesmo informado o valor da
Servios de Administrao de Carto de Crdito Diners Club Intenational.) FIGUEIREDO, Alcio

Manoel de Souza. Carto de crdito questes controvertidas. 2001. p. 83-84
67
remunerao da empresa administradora, contrariando o disposto no Artigo 52,
do Cdigo de Defesa do Consumidor, in verbis:
Artigo 52 No fornecimento de produtos ou servios que

envolva outorga de crdito ou concesso de financiamento ao
consumidor, o fornecedor dever, entre outros requisitos,
informa-lo prvia e adequadamente sobre:
I preo do produto ou servio em moeda corrente nacional;
II montante dos juros de mora e da taxa efetiva anual de
juros;
III acrscimos legalmente previstos;
IV nmero e periodicidade das prestaes;
V soma total a pagar, com e sem financiamento.
[...]
Moema Augusta Soares de Castro, preleciona a clusula mandato:
[...] a clusula inserta em contrato, em meio a outras, de forma

disfarada e na face oposta a que lanada a assinatura do
mandante, no induz e nem configura a constituio do
mandato, eis que no est revestida dos requisitos de mtua
confiana entre mandante e mandatrio, pressuposto
indispensvel para a validade de tal avena. Porm, mesmo se
considerada existente tal clusula, nulo seria o mandato por
manifestao leonina, por conferir poderes ilimitados e
incontrolveis ao mandatrio.115
J. B. Torres de Albuquerque explica a diferena entre o contrato de
mandato e a clusula mandato:.
O contrato de mandato revogvel, a qualquer tempo, pela

mera declarao de vontade do mandante, ao passo que a
clusula mandato instituda com o carter de irrevogabilidade.
O contrato de mandato caracteriza-se pelo equilbrio das
posies contratuais, havendo uma distribuio eqitativa dos
direitos e obrigaes entre mandante e mandatrio. A clusula
mandato, por sua vez, no raro estipulada para salva guardar
exclusivamente os interesses do mandatrio.116
115
116
ALBUQUERQUE, J. B. Torres de. Abusos das administradoras de cartes de crdito.
1999. p. 110 - 111
68
O que acontece atualmente, que as instituies financeiras modificam
a clusula mandato em seus contratos de adeso ao sistema de cartes de
crdito. Ao invs de atriburem administradora a funo de conseguir o
financiamento, tomaram para si esta funo, passando a informar nos
contratos, que no caso de utilizao de financiamento, este ser realizado pelo
emissor (banco), desta maneira antes de usufruir do crdito proporcionado ao
titular informar-se da taxa de juros e demais encargos junto da instituio
financeira.
Verificamos tal afirmao, conforme Contrato dos Cartes de Crdito e
Dbito do Banco Santander, em sua clusula X Financiamento do Saldo
Devedor, informa que:
A falta ou o atraso no pagamento, o pagamento parcial do

saldo devedor expresso na Fatura Mensal ou a opo por
compras pelo sistema parcelado, conforme respectivo
comprovante de venda, implicar na automtica contratao de
emprstimo/financiamento pelo TITULAR junto ao EMISSOR
de importncia igual ao valor do dbito decorrente da utilizao
do Carto, s taxas de financiamento vigentes no dia do
vencimento da Fatura Mensal, ressalvadas as limitaes ou
contingncias de crdito do EMISSOR que venham a ser
impostas pelo Banco Central do Brasil.
O EMISSOR informar, na Fatura Mensal, o percentual total da
taxa de juros e demais encargos de financiamento que esto
sendo cobrados do TITULAR pela utilizao do crdito, relativo
ao ms em referncia, como tambm informar mensalmente
a previso do percentual mximo para o ms subseqente.
O TITULAR e/ou ADICIONAL(IS) poder(ao) obter informaes
sobre as taxas de juros praticadas e demais encargos de
financiamento tambm por meio de contato telefnico com a
Central de Atendimento do EMISSOR ou em suas agncias.
69
Conforme decises dos tribunais a clusula mandato est pacificada:
Agravo Regimental. Recurso Especial. Clusula-Mandato.

Legalidade. 1. O entendimento da Segunda Seo desta Corte,
a partir de 25/06/2003, quando do julgamento do Resp n
450.453/RS, Relator o Ministro Aldir Passarinho Junior, est
assentado no sentido da legalidade da clusula-mandato [...]117
9.4 Dos Juros, Multa e Encargos Contratuais
Baseado no disposto do Artigo 406118, do Novo Cdigo Civil, quando no
convencionados os juros moratrios, devero os mesmos serem fixados a taxa
que estiver em vigor, sendo no sistema de cartes de crdito, os juros
moratrios convencionados em um por cento ao ms, isto porque o Superior
Tribunal de Justia manifestou-se em limitar o juro moratrio neste percentual.
Estes juros correspondem indenizao pelo retardamento no
pagamento da fatura do carto de crdito no seu vencimento, em relao a
multa moratria devida pela falta de pagamento da obrigao no seu
vencimento, ou seja, forma de penalizar o titular pela mora.
A Lei 9.298/1996 alterou o disposto no Artigo 52, 1, do Cdigo de
Defesa do Consumidor, fixando o valor da multa moratria que antes era de no
mximo 10% (dez por cento), para 2% (dois por cento) do valor da prestao,
in verbis:
117
STJ AGRESP 442903/RS 4 Turma Relator Ministro Fernando Gonalves julgado
em 08/06/2004.
118
Artigo 406 Quando os juros moratrios no forem convencionados, ou o forem sem taxa
estipulada, ou quando provierem de determinao da lei, sero fixados segundo a taxa que
estiver em vigor para a mora do pagamento de impostos devidos Fazenda Nacional.
70
Artigo 52 No fornecimento de produtos ou servios que

envolva outorga de crdito ou concesso de financiamento ao
consumidor, o fornecedor dever, entre outros requisitos,
informa-lo prvia e adequadamente sobre:
[...]
1 - As multas de mora decorrentes do inadimplemento de
obrigao no seu termo no podero ser superiores a dois por
cento do valor da prestao.
[...]
Em relao aos encargos contratuais, estes devem sempre ser
informados ao usurio do carto previamente aquisio do financiamento do
seu saldo devedor, usualmente, a informao do percentual correspondente
aos encargos contratuais fornecida na prpria fatura mensal. Nesta fatura, os
encargos devem estar claramente expressos, informando tanto os encargos
para o financiamento no perodo (ms de vencimento da fatura), quanto os
encargos do perodo seguinte (prximo ms).
Estes encargos somente sero devidos quando o usurio optar pela
utilizao do crdito rotativo, podendo ser adquirido pela empresa
administradora junto s instituies financeiras, ou pela prpria instituio,
quando esta enviar diretamente o carto ao titular, bem como, remunerao
da administradora que o pagamento pela garantia fornecida pela entidade
emissora do carto, ao obter emprstimo para o usurio.
Analisando a problemtica dos encargos contratuais, Alcio Manoel de
Souza Figueiredo, conclui:
Denota-se, na verdade, que os encargos contratuais, mesmo

com outra denominao, consistem na remunerao do
emprstimo ou financiamento auferido indiretamente pelo titular
do carto de crdito. Com efeito, os encargos contratuais so
71
taxas de juros reais praticadas pelas administradoras de

cartes de crdito.119
Parte da doutrina e da jurisprudncia contrria possibilidade da
cobrana de juros superiores ao estabelecido pela Lei da Usura e sobre a Lei
4.595/64 (dispe esta lei sobre as instituies monetrias, bancrias e
creditcias, e cria o Conselho Monetrio Nacional), e demonstrando que as
administradoras de cartes de crdito no podem se valer da lei do Sistema
Financeiro Nacional, pois no constituem instituies financeiras, no sendo
fiscalizadas pelo Banco Central.120
Entendendo ser a instituio bancria parte do sistema contratual de
cartes de crdito, parece cabvel a cobrana de juros superiores, o que no
aceitvel a prtica do anatocismo121, realizada neste tipo de financiamento. As
empresas emissoras ao enviarem a fatura mensal, no cobram apenas os juros
sobre o saldo lquido do ms anterior, mas acabam por cobrar sobre o saldo
devedor bruto, j includo dos juros anteriores.
9.5 Do Princpio da Informao e o Cdigo de Defesa do
Consumidor
O entendimento da doutrina de que o princpio da informao est
diretamente ligado ao princpio da boa-f, essencial nos contratos de consumo,
119
p. 112
120
FIGUEIREDO, Alcio Manoel de Souza. Ibidem.
121
Anatocismo. vocbulo que nos vem do latim anatocismus, de origem grega, significando
usura, prmio composto ou capitalizado. Desse modo, vem significar a contagem ou cobrana
de juros sobre juros SILVA, Plcido. Vocabulrio Jurdico. 1998. p. 62
72
conforme os doutrinadores Alcio Manoel de Souza Figueiredo e Gerson Luiz
Carlos Branco.
No sistema contratual do carto de crdito necessrio que o emissor,
transmita aos seus usurios as condies gerais da avena. Dentre as
informaes mais relevantes tem-se o custo do contrato; as taxas; as
conseqncias do inadimplemento, ou do atraso no pagamento de suas
obrigaes; a durao do contrato; como se processa a renovao; qual sua
abrangncia territorial, etc. Por bvio, tambm dever informar sobre a
responsabilidade no caso de utilizao indevida do carto de crdito por
terceiros; sobre as formas de extino do contrato; o limite de crdito do titular;
e ainda informar sobre os servios adicionais (gratuitos ou onerosos)
relacionados a bnus, seguros, auxlios em viagens, centrais de atendimento,
etc.122
A administradora deve manter o titular sempre atualizado no que diz
respeito utilizao correta do carto, seja no seu pas, como no exterior, seja
nas formas convencionais de relaes de consumo, como nas transaes
realizadas por telefone ou internet.123
O princpio da informao no significa a especificao irrestrita sobre
todo o contedo do contrato, mas significa o dever do emissor de propiciar
informaes suficientes para que o titular do carto possa decidir se quer
participar, ou no, desta relao de consumo.
122
123
p. 67
73
Conforme o Artigo 37 do Cdigo de Defesa do Consumidor, in verbis:
Artigo 37. proibida toda publicidade enganosa ou abusiva.

1 enganosa qualquer modalidade de informao ou
comunicao de carter publicitrio, inteira ou parcialmente
falsa, ou, por qualquer outro modo, mesmo por omisso, capaz
de induzir em erro o consumidor a respeito da natureza,
caractersticas, qualidade, quantidade, propriedades, origem,
preo e quaisquer outros dados sobre produtos e servios.
[...]
3 Para os efeitos deste cdigo, a publicidade enganosa por
omisso quando deixar de informar sobre dado essencial do
produto ou servio.
Ainda sobre como deve ser transmitida a informao constante nos
contratos de adeso, o Artigo 54 do Cdigo de Defesa do Consumidor, dispe,
in verbis:
Artigo 54. O contrato de adeso aquele cujas clusulas

tenham sido aprovadas pela autoridade competente ou
estabelecidas unilateralmente pelo fornecedor de produtos ou
servios, sem que o consumidor possa discutir ou modificar
substancialmente seu contedo.
[...]
3 Os contratos de adeso escritos sero redigidos em
termos claros e com caracteres ostensivos e legveis, de modo
a facilitar sua compreenso pelo consumidor.
A preocupao em normatizar as modalidades de publicidade e
informao, fornecidas pela empresa emissora, se verifica da precpua
necessidade de reequilibrar a relao entre o fornecedor dos produtos ou
servios, e o consumidor.
Quando os conflitos relativos infraes ao dever de informar so
levados ao judicirio, autorizam os julgadores a estabelecer para o contrato em
questo efeitos diversos daqueles estipulados no contrato de adeso.

74
Neste sentido, o Artigo 46 do Cdigo de Defesa do Consumidor, trata da
proteo contratual:
Artigo 46. Os contratos que regulam as relaes de consumo

no obrigaro os consumidores, se no lhes for dada a
oportunidade de tomar conhecimento prvio de seu contedo,
ou se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a
dificultar a compreenso de seu sentido e alcance
interessante mencionar a polmica sobre a incluso dos consumidores
inadimplentes em listas restritivas, tais como o SPC e o SERASA, eis que
impedem o fornecimento de qualquer novo crdito ao consumidor.
Conforme Gerson Luiz Carlos Branco em relao a informao como
garantia da igualdade:
Talvez esse mecanismo de informao seja uma das condies

essenciais para que exista um sistema de crdito ao consumo
em nossa sociedade, massificada e annima, na qual o
aspecto moral do inadimplemento no coage ningum a
cumprir com seus deveres. Todavia, isso no pode significar,
por outro lado, uma forma de controle privado da vida social e
econmica do consumidor, que em geral integra as listas
negras mesmos aps cumprir com suas obrigaes, ou mesmo
quando o descumprimento deriva do exerccio de alguma
exceo, necessitando de uma medida judicial para ter
afastado seu nome daquelas.124
O mecanismo de insero do titular em listas restritivas, de certa forma,
traz maior segurana ao sistema de circulao de crdito, beneficiando tanto o
fornecedor quanto o emissor dos cartes de crdito. Todavia, pode tornar-se
um srio problema quando as informaes repassadas aos servios de
proteo ao crdito, so imprecisas ou inexistentes.
124
BRANCO, Gerson Luiz Carlos. O sistema contratual do carto de crdito. 1998. p. 129-
130
75
Neste casos, a informao prestada de maneira equivocada ir gerar
conseqncias muito desagradveis tanto para o usurio, pelo
constrangimento de ser privado de suas relaes de consumo, quanto para a
administradora, que certamente ir pagar vultosas indenizaes. Tal assertiva
pode ser comprovada pela jursiprudncia...
O princpio da informao do sistema contratual do carto de crdito
configura um dever de extrema importncia para quaisquer das relaes
travadas no sistema. A informao que d operacionalidade a este complexo
contratual.
atravs de um mecanismo de troca de informaes que o titular adere
ao sistema; atravs da autorizao de compra (informao repassada pela a
administradora) que o fornecedor aceita o carto como meio de pagamento: e
somente prestando informaes precisas sobre o sistema que a entidade
emissora poder posteriormente obrigar o titular.

76
10 CONCLUSO
O presente trabalho versou sobre carto de crdito, em uma abordagem
com incio no aspecto histrico do instituto, passando pela exposio dos
contornos jurdicos definidores do instituto, ultimando na exposio de aspectos
controvertidos do mesmo.
Tido como um negcio jurdico, envolvendo a participao de trs ou
quatro elementos integrantes, sendo estes a administradora, usurio,
fornecedor e, por vezes, de instituies financeiras, todos interligados,
formando um verdadeiro sistema contratual tpico. Os participantes detm
relaes distintas, mas com interesse comum, dentro da cadeia que envolve o
complexo manejo do carto de crdito.
No se encontra regulamento pelo legislador em normatizao
especfica. Da deflui que o regramento incidente deve ser extrado da parte
geral do direito das obrigaes, no olvidando das formas supletivas de anlise
da dimenso das normas que se fazem presente, como os costumes, doutrina,
pela formao de jurisprudncia, e analogia sob espcies contratuais
diversas. Tambm tem por base, evidente que em manifesta aceitao da
natureza contratual mantida pelos que compe o sistema, o instituto da boa-f,
e pelo regramento geral civil, com incidncia tambm da legislao atinente as
relaes consumeristas.
77
Por ser matria afeita ao direito das obrigaes, com nfase no princpio
da liberdade contratual, as relaes mantidas entre os participantes do
complexo sistema que envolve o Carto de Crdito ao serem disciplinadas por
contratos, trazem, no bojo destes, minudente disciplina sobre a matria em s,
bem como sobre as hipteses de ocorrncia de fatos como, a perda do carto,
roubo do mesmo, furto, clonagem e extravio.
Do regramento privado, quando em cotejo com os princpios gerais que
a matria encontra-se afeita, assim como das normas consumeristas, surgem
as controvrsias sobre a validade daquelas, em face destas. disso que se
ocupou o trabalho.
Neste sentido, a existncia de roubo, extravio, furto ou clonagem tm por
previso contratual a responsabilidade privativa do usurio, at o momento da
comunicao e pedido de bloqueio junto a administradora. Ocorre,
independente do lapso temporal havido entre uma fato e o ato da comunicao,
a teor da normatizao, at mesmo designada por protetiva, no permite uma
tal imposio de responsabilidade. Da tambm a manifestao da vedao
ao repasse dos riscos do negcio, citado mas no levado a maior
desenvolvimento no presente trabalho.
Outro tema abordado foi a emisso de carto de crdito sem o
consentimento prvio do titular do mesmo. Discutiu-se a validade de tais atos
e da possibilidade ou no de imposio de responsabilidade sobre titular, em
face das normas atinentes a validade dos atos jurdicos, bem como sobre a
78
existncia ou no de vcio de consentimento. No se furtou tambm a
discusso sobre a natureza dos contratos, se enquadrveis ou no no tipo por
adeso. Afastou-se todo o regramento imposto, pautado sobremodo pelas
normas consumeristas.
Apresentou-se discusso que impendia sobre a validade ou no de
emprego do que se designa clusula mandato na relao aqui analisada.
Apresentada a controvsia existente, adiantou-se o trabalho no sentido de
demonstrar a pacificao do tema, em sede de uniformizao de decises e
formao de jurisprudncia. Neste sentido, tem validade o trabalho tambm
por um face histrica.
No ficou alheio o trabalho a apresentao da controvrsia sobre o
patamar legal para a incidncia de juros, multas e encargos contratuais.
Novamente o embate entre o estipulado e as normas consumeristas, bem
como constitucionais, revelando forte tendncia dos pretrios em desfavor
destas ltimas. Cabvel, em face do risco.
Da uma concluso extra, sobre o papel importantssimo do Cdigo de
Defesa do Consumidor, onde cumpre o papel fundamental no que diz respeito
necessidade de dar tratamento eqitativo a uma relao lastreada por um
nico documento preestabelecido, e unilateral, em que o usurio apenas
assina, que o contrato de adeso.

79
REFERNCIAS
ABRO, Nelson. Direito bancrio. 5. ed. So Paulo: Saraiva, 1999.
______.______. 8. ed. So Paulo: Saraiva, 2002.
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SILVA, Plcido. Vocabulrio jurdico. 15. ed.Rio de Janeiro: Forense,
1998.

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Roslia Pereira de Moraes

Monografia de Concluso de Curso de Direito

Este trabalho trata do carto de crdito e alguns de seus aspectos

polmicos. Neste estudo abordada a origem do carto de crdito, como ele

conceituado na doutrina, e que tipo de classificao atribuda aos cartes de

crdito. Tambm, trata das relaes jurdicas contratuais que constituem o

sistema, bem como a natureza jurdica desta relao. Examinando finalmente

alguns dos aspectos polmicos do instituto, em uma anlise doutrinria e

As estatsticas levantadas sobre o volume de negcios realizados

atravs dos Cartes de Crdito, em vrios pases do mundo, mostram como

esse instrumento de pagamento tem servido para viabilizar e/ou aumentar as

Sob a designao Cartes de Crdito, encontra-se um nmero

considervel de servios distintos do que se possa designar simplesmente

crdito. Cada operadora, visando o aumento da carteira de clientes, oferece

cada vez mais uma infinidade de servios adicionais ou optativos, ou seja, no

oferecem somente crditos aos consumidores, mas tambm uma srie de

servios, tais como: seguro contra perda e roubo, programa de recompensa,

cartes para familiares, seguro viagem, assistncia mdica, entre outros.

servios utilizando-se dos Cartes de Crdito, nas diversas modalidades de

liquidao de dbitos, o que, indiscutivelmente torna muito mais prtico, para

os mesmos, o emprego dos cartes do que outras modalidades de pagamento,

como dinheiro e tales de cheques.

Se decorrente ou no de um processo de globalizao, com

correspondente uniformizao de costumes, no faz parte do presente trabalho

uma tal anlise, limitando-se contudo, a constatao do aumento da utilizao

e uniformizao do carto de crdito cada vez mais como importante

Novas formas, novos problemas. O direito no fica alienado ao novo.

O tratamento jurdico se impe. justamente, da anlise de alguns problemas

enfrentados pelos tribunais e doutrina que se ocupa o trabalho. Deixa-se claro

ab initio que o mesmo no visa a apresentao de todos os aspectos

polmicos que o emprego do que se designa por carto de crdito comporta.

Tampouco, a apresentao de soluo para todos os problemas apresentados.

Visa-se, sobremodo, apresentar os problemas como se estivesse o trabalho a

Nesse prisma, a presente monografia ter por passos a abordagem da

origem do instituto, como ele conceituado na doutrina e, que tipo de

classificao atribuda aos Cartes de Crdito, dando nfase nas relaes

jurdicas contratuais, natureza jurdica e alguns aspectos polmicos.

Conforme Fausto Pereira de Lacerda Filho1 o Carto de crdito teve sua

viso notvel em meados de 1888, com a publicao da novela Looking

Backward, de autoria de Edward Bellamy.

Em uma das passagens dessa novela, um dos personagens, Dr. Lelte,

menciona a respeito de um documento, o qual denominado Carto de

Cada cidado recebe, anualmente, uma parcela

correspondente sua participao no produto interno bruto da

nao, que lhe creditada em livros de contabilidade pblica,

no incio de cada exerccio, recebendo, ao mesmo tempo, um

Carto de Crdito que ele apresenta na rede nacional de

armazns, onde so encontrveis os produtos que ele possa

desejar...esse carto expedido para um certo montante de

dlares o termo serve apenas como smbolo algbrico para

comparao dos valores dos produtos entre si. O valor ou o

preo do que eu procuro neste carto checado pelo

funcionrio do armazm, que picota nessas sries demarcadas

o preo do que eu solicitei.2

Por volta de 1914, no continente Europeu, surgiu os cartes de

credenciamento ou bom pagador, utilizados por empresas hoteleiras, na

Frana, Inglaterra e Alemanha, para uso exclusivo de seus clientes, que

recebiam uma credencial, permitindo debitar os gatos de hospedagem e

alimentao, para pagamento posterior a data da despesas realizadas.3

Em 1920 teve seu desenvolvimento nos Estados Unidos, quando a

empresa Esso e a Texaco distribuidoras de gasolina, forneciam aos seus

clientes um carto de identificao, denominados cartes de identificao de

bons pagadores, com a finalidade de prender esses clientes s mesmas,

facilitando um pagamento posterior das compras feitas em determinado