ASIGURRI COMERCIALE

CAPITOLUL I

INTRODUCERE N ASIGURRI

1.1. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru

viaa i integritatea corporal i bunurile omului

Pericolele la care omul este supus sunt multiple i variate, cauzate de forele naturii,
de folosirea tehnicii sau de anumii factori speciali i sociali economici. Aceste pericole
sunt generatoare de pagube i de aceea omul trebuie s le cunoasc pentru a se pune la
adpost de efectele lor, pentru a putea aciona mpotriva lor.
Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice, printre care
se numr: seceta, ngheul, ploile toreniale, grindina, uraganele, inundaiile, cutremurele
de pmnt, trsnetul, incendiile, prbuirile i alunecrile de teren, avalanele de zpad,
etc. O serie (multitudine) de cauze naturale provoac decese, boli i mbtrnire la oameni,
afecteaz evoluia plantelor ori pun n pericol viaa animalelor.
Dezvoltarea tiinei i tehnicii face posibil creterea rapid a produciei, uurarea
muncii, progresul social, dar n anumite mprejurri, ea poate provoca accidente care sa
avarieze sau sa distrug complet anumite mijloace de producie i bunuri de consum ori sa
afecteze capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor.
Astfel, defeciunile ivite n funcionarea mainilor, instalaiilor i aparatelor pot
provoca explozii, incendii, electrocutri, asfixieri, arsuri, etc.; dezvoltarea traficului rutier,
feroviar aerian i maritim mrete pericolele circulaiei, etc.
Omul, prin modul necorespunztor (neglijen, nepricepere) n care i ndeplinete
uneori atribuiile de serviciu sau prin comportarea sa reprobabil n societate (aciuni
delictuale: jaf, furt, crim) poate sa provoace pierderi semenilor si.
Anumii factori sociali-economici pot, de asemenea provoca fenomene cu efecte
negative asupra desfurrii normale nentrerupte a activitii economice. Din aceste
categorii fac parte: crizele economice, omajul i inflaia, conjunctura economic
nefavorabil, etc.
Din simpla enumerare a cauzelor care genereaz pericole rezult c unele sunt
independente de voina omului, adic au caracter obiectiv, n timp ce altele, legate de
comportarea omului, poart un caracter subiectiv.
Cauze obiective: poziia terenului fa de sursa de ap, ceea ce l face s fie supus
inundaiilor sau s fie ferit de acestea; sensibilitatea unor culturi agricole la grindin,
caracteristicile unor materiale de construcii de a fi inflamabile sau neinflamabile, etc.
Cauze subiective: atitudinea iresponsabil i incontient a unor oameni, poate s
provoace sau s favorizeze nregistrarea de accidente cu efecte grave umane i materiale.
Cunoaterea mprejurrilor n care se pot produce diverse fenomene perturbatoare
i pgubitoare, permite omului s ia msurile de rigoare pentru a evita i preveni asemenea
fenomene sau pentru a limita aciunea lor distructiv.
Calamitile naturale cele mai pgubitoare i cele mai de temut, dar i cu arie larg
de rspndire pe glob sunt: seceta, cicloanele (uraganele), inundaiile cutremurele de
pmnt, incendiile i accidentele.
Seceta, indiferent de forma pe care o mbrac - diminuarea umiditii din
atmosfer, uscarea progresiv a pmntului, imposibilitatea plantelor de a-i asigura apa
necesar, chiar dac aceasta exist n sol afecteaz puternic activitatea economic i,
prin aceasta, pericliteaz nsi viaa oamenilor, pe ntinse zone geografice. Pe un plan mai

2
general, seceta influeneaz negativ produsul intern brut, balana comercial i balana de
pli a rii.
Pe glob exist ntinse zone frecvent bntuite de secet: nordul continentului african,
S.U.A. centrul i vestul, Asia China, Mongolia, India, Europa sudul continentului. n
ara noastr: Dobrogea, estul Moldovei, Muntenia i Oltenia.
Cicloanele (denumite n unele regiuni uragane, iar n altele taifunuri) sunt deplasri
de mase de aer avnd un diametru de la cteva zeci de km pn la 1500-2000 km, care se
mic n spirale, dup caz n direcia acelor de ceasornic sau n direcia opus acestora,
timp de 4-7 zile i chiar mai mult.
Cicloanele se formeaz att n emisfera nordic, ct i n cea sudic, n zona
tropical, ca i n cea temperat. Cicloanele tropicale sunt nsoite de mari cderi de
precipitaii provocnd inundaii catastrofale.
Inundaiile se produc, de regul, primvara n regiunile temperate sau reci, ca
urmare a topirii brute a zpezii ori a gheii, i vara in regiunile cu climat tropical ori
musonic. i acestea au provocat de-a lungul anilor, n anumite zone ale globului,
importante pagube materiale i victime.
Cutremurele de pmnt constituie unele din fenomenele cele mai de temut ale
naturii, deoarece ele pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului,
precum i modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a
apelor. Anual, se produc, pe glob, 100.000 de cutremure, dintre care puine la numr sunt
percepute de oameni, i mai puine provoac mari pierderi materiale i umane (sub 100).
Cutremurele pot fi: de prbuire sunt cele mai violente, dar nu afecteaz dect zone
restrnse; vulcanice - nsoesc erupiile vulcanice i se simt pe arii relativ limitate;
tectonice cele mai importante.
n general, cutremurele de mic adncime (cteva zeci de km) sunt mult mai
violente dect cele la mare adncime (300-600 km hipocentrul).
Fora de distrugere a cutremurelor este catastrofal. n Romnia, cele dou mari
cutremure cu epicentrul n munii Vrancei au fost cele din noiembrie 1940 i 4 martie
1977.
n afara forelor oarbe ale naturii, vieile oamenilor, integritatea lor corporala,
agoniseala lor, inclusiv bunurile aparinnd colectivitii, sunt primejduite i de felurite alte
fenomene neprevzute, denumite generic accidente.
n aceast categorie de fenomene aleatorii intr pericolele la care sunt expui
oamenii: acas, la serviciu, pe ogoare, pe strad, n timpul deplasrii cu diverse mijloace,
etc. Un loc important ntre acestea l ocup accidentele de munc, ct i cele rutiere sau de
circulaie, acestea din urm netrebuind s creasc odat cu extinderea parcului de
autovehicule.
Incendiile au provocat i continu s provoace importante pagube materiale.
Declanate de trsnete, creterea temperaturii peste anumite limite, explozii, scurtcircuite,
neglijen sau aciuni criminale, incendiile constituie un factor perturbant al vieii
economice, al vieii oamenilor, al echilibrului ecologic.
Rezult deci, c pericolele la care sunt supui oamenii i bunurile sunt multiple i
variate iar oamenii apar n postura de victime ale forelor naturii, de actori contieni
sau incontieni ai semenilor lor, ai naturii, ai mediului ambiant.

1.2. Necesitatea constituirii unor fonduri de protecie mpotriva riscurilor

mpotriva riscurilor, a pericolelor, care-i afecteaz viaa, integritatea corporal sau

i prejudiciaz bunurile (cum sunt calamitile naturale ori accidentele), omul caut n

3
permanen s se protejeze. De-a lungul existenei sale, eforturile de a preveni unele
evenimente nedorite, de a limita pagubele pe care acestea le genereaz i de a nltura
efectele lor au fost variate. Cu toate acestea, n faa unor evenimente mari generatoare de
pagube, omul a rmas fr aprare.
Astfel, societatea uman este n permanen obligat s gseasc metode eficiente
de aprare, prevenire i compensare a pagubelor pricinuite de riscuri.
Aceste metode, chiar dac au cunoscut o mare varietate, pot fi sistematizate n trei
categorii1, i anume:
- msuri de prevenire;
- msuri de asisten;
- msuri de prevedere.
Prevenirea este cel dinti mijloc de protecie, permind parial suprimarea
riscurilor, dar avnd rareori un efect radical, mai ales n cazul riscurilor de catastrof sau de
for major.
Asistena este aciunea ntreprins de o organizaie autorizat, avnd ca efect
repararea daunelor, atunci cnd riscul s-a produs deja. Efectele asistenei sunt adesea
pariale i de scurt durat, oferind, din acest punct de vedere, o protecie limitat.
Prevederea este proprie persoanelor ameninate, implicnd crearea n prezent a
unor resurse care s fie utilizate pentru nevoi viitoare. Este cea mai eficient form de
protecie i poate fi realizat n mai multe variante.
Prima dintre ele are n vedere constituirea unui fond de protecie sau asigurare la
nivel individual. Acesta asigur o protecie real mpotriva diverselor riscuri numai dac
este suficient de mare, lucru foarte greu de realizat. n plus, pentru a putea fi folosit la
nevoie (riscul avnd un caracter imprevizibil) el trebuie s aib un grad de lichiditate
ridicat, pe care i-l poate conferi pstrarea sa n conturi de disponibiliti bneti la vedere.
Impedimentul care apare n aceast situaie este legat de costul de oportunitate ridicat, care
este asociat constituirii i utilizrii fondului de autoasigurare.
Fonduri de protecie cu astfel de utilizare se pot constitui i la nivel departamental
sau la nivel centralizat prin includerea lor ca destinaii de cheltuieli n cadrul bugetului de
stat sau n cadrul bugetelor locale. ntruct aceste fonduri sunt constituite pe seama
resurselor bugetare, mrimea lor nu va fi niciodat suficient pentru realizarea unei
protecii reale mpotriva riscurilor.
O alt metod de constituire a unor fonduri de protecie mpotriva unor riscuri care
afecteaz viaa i bunurile persoanelor, se realizeaz prin participarea tuturor celor afectai
de posibilele riscuri i care consimt s contribuie cu o anumit sum, calculat n funcie de
frecvena i intensitatea riscului mpotriva cruia se solicit protecie, la formarea unor
fonduri de asigurare din care urmeaz s se indemnizeze acei membrii care au fost afectai
n vreun fel de producerea riscurilor pentru care fondul s-a constituit. Fondurile de acest fel
se constituie la nivelul unor uniti specializate, denumite asigurtori, au un cost dat tocmai
de mrimea sumei de bani stabilit drept contribuie pentru fiecare membru la formarea
fondurilor respective, asigur un real scut mpotriva efectelor producerii riscurilor i
reprezint fonduri de asigurare propriu-zise.
Participarea persoanelor la constituirea fondurilor de asigurare propriu-zise nu se
face dezinteresat. ntotdeauna exist un interes al acestora legat, fie de protecia sntii i
a vieii, fie mpotriva prejudiciilor care le-ar putea afecta proprietatea, fie de rspunderea
pe care persoanele interesate o poart fa de prejudicierea prin faptele lor, a vieii,
inte4gritii corporale sau bunurilor altor persoane.
Cei interesai de constituirea i apoi de utilizarea fondurilor de protecie alctuiesc
comunitatea de risc. Membrii comunitii de risc au n comun faptul c sunt afectai n
1
eulean V., Barna F., Chi C., Asigurri comerciale, Editura Mirton, Timioara, 2007

4
egal msur de producerea unor riscuri i au un interes n a se proteja mpotriva efectelor
acestora.

1.3. Conceptul de asigurare

Asigurarea este o activitate economico-social care const n protecia persoanelor

fizice i juridice n calitate de asigurai mpotriva diverselor riscuri i este realizat de
societi specializate, n calitate de asigurtori.
Asigurarea:
exprim n principal o protecie financiar pentru pierderile suferite de
persoanele fizice sau juridice datorit unor diverse riscuri;
transfer riscurile i totodat daunele unei persoane ctre o societate de
asigurri oferind securitate financiar;
compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil.
Acordul de voin este primul principiu de baz care permite realizarea unui
contract ntre asigurat i asigurtor, prin care asiguratul beneficiaz de protecie pentru
riscurile pe care i le-a asumat asigurtorul. Asigurtorul prin contractul de asigurare se
oblig s plteasc contravaloarea daunelor n cazul producerii unuia dintre riscurile
asumate.
Un alt principiu care st la baza asigurrii este principiul mutualitii prin care
fiecare asigurat contribuie cu o sum de bani, numit prim de asigurare, la crearea
fondului de asigurare, din care asigurtorul acoper daunele suferite de asigurai.
Contractul ncheiat ntre un asigurat i asigurtor, denumit contract de asigurare sau
poli de asigurare. Sub aspect juridic acesta prezint caracteristicile unui contract.
Problemele asigurrii sunt abordate, dup caz, sub aspect juridic, economic i
financiar.
Asigurarea sub aspect juridic
Abordarea juridic este frecvent i justificat, ntruct asigurarea, pentru a fi
operant, trebuie s capete form juridic, iar aceast form este cea dinti sesizabil. O
asemenea form i-o confer contractul, care constituie legea prilor precum i legea
propriu-zis, care eman de la puterea legislativ. Contractul de asigurare i legea cu
privire la activitatea de asigurare, n calitate de izvoare de drepturi i obligaii n materie de
asigurri, se completeaz reciproc.
n Codul civil romn, definiia dat contractului de asigurare a suferit mbuntiri
succesive. Astfel, n conformitate cu reglementarea adoptat n 1930, prin contractul de
asigurare, ntreprinderea de asigurare se oblig, ca n schimbul unei prime s ia asupra sa
un risc.
Potrivit reglementrii adoptate n 1971 (Decretul Consiliului de Stat nr. 471/1971
cu privire la asigurrile de stat), prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s
plteasc o prim Administraiei Asigurrilor de Stat, iar aceasta ia asupra sa riscul
producerii unui anumit eveniment, obligndu-se ca, la producerea evenimentului s
plteasc asiguratului sau unei tere persoane, denumit beneficiar o indemnizaie,
respectiv despgubire sau sum asigurat, n limitele convenite.
n prezent, prin renunarea la monopolul statului i n domeniul asigurrilor,
contractele de asigurare pot fi ncheiate de ctre toate societile de asigurare, constituite n
conformitate cu legislaia romn n materie. (Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i
reasigurrile n Romnia; Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i
supravegherea asigurrilor).

5
 Potrivit legii din 1995, prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s
plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca la producerea unui anume risc s
plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n
continuare indemnizaie, n limita i la termenele convenite.
Contractul de asigurare prezint anumite trsturi caracteristice. Astfel contractul
de asigurare este:
- un contract consensual;
- un contract sinalagmatic;
- un contract aleatoriu;
- un contract cu titlu oneros;
- un contract de adeziune;
- un contract succesiv;
- un contract de bun credin.
Contractul de asigurare este un contract consensual, adic se ncheie valabil prin
simplu consimmnt al prilor. Legea prevede n mod expres obligativitatea ncheieri n
scris a contractului i cuprinderea anumitor elemente , ins acest fapt nu nseamn o
abdicare de la principiul consensualismului. Contractul este valabil din momentul n care
asigurtorul i asiguratul i-au exprimat acordul de voin cu privire la coninut, iar forma
scris este cerut de legiuitor din dorina de a proteja interesele asigurailor i ale terilor.
Contractul de asigurare este un contract sinalagmatic, adic prile contractante i
asum obligaii reciproce i interdependente. Astfel, asiguratul se oblig s fac declaraii
de risc exacte, n atenia asigurtorului, att la ncheierea contractului, ct i la producerea
evenimentului; totodat, asiguratul se oblig s achite primele de asigurare datorate. La
rndul su asigurtorul se oblig s acopere riscul asiguratului, n cazul producerii acestuia,
acordnd indemnizaia cuvenit. Trebuie menionat faptul, c asigurtorul este inut s-i
respecte obligaia contractual numai n msura n care asiguratul i-a onorat obligaiile
sale contractuale. n caz contrar, asiguratul decade din drepturi.
Contractul de asigurare este un contract aleatoriu adic la ncheierea acestuia
prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta
pentru ele din contract, aceasta deoarece obligaiile asumate de asigurat i asigurtor
depind de un eveniment viitor i incert.
Caracterul aleator este esenial la contractul de asigurare: dac evenimentul pentru
care se solicit ncheierea contractului ar fi cert, iar momentul producerii lui ar fi cunoscut
de pri, asigurarea nu ar mai avea sens, riscul respectiv urmnd s fie acoperit cu
certitudine de ctre asigurtor.
Contractul de asigurare este un contract cu titlu oneros, adic fiecare parte
urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei pe care i-o asum.
Astfel, asiguratul, beneficiaz de protecia pe care i-o ofer asigurtorul, cnd preia asupra
sa riscul asigurat, n schimbul unei pli sub forma primei de asigurare sau a cotizaiei,
dup caz.
Contractul de asigurare este un contract de adeziune, adic dei este redactat i
imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul. ntr-o serie ntreag de cazuri, asigurtorul
ntocmete polie de asigurare tip, n care toate condiiile contractuale sunt standard, iar
solicitanilor (poteniali asigurai), nu le rmne dect s le accepte sau s le refuze.
Evident ns, la asigurrile care prezint o importan deosebit (mai ales la asigurrile de
bunuri de valori mari), asigurtorul elaboreaz un proiect de contract (o ofert) pe care o
negociaz cu viitorul asigurat.
Contractul de asigurare este un contract succesiv adic se ealoneaz n timp.
Asigurtorul se angajeaz s acopere un anumit risc (sau un complex de riscuri), o
perioad foarte lung de timp, cu plata anual sau subanual a primei sau o perioad foarte

6
scurt (zbor aerian, cltorie pe o nav fluvial, maritim, etc.) cu plata integral a primei
la ncheierea contractului.
Contractul de asigurare este un contract de bun credin, adic presupune ca
executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. ntruct asigurtorul accept
preluarea unui risc, bazndu-se pe informaiile furnizate de solicitantul unei asigurri sau
determin cuantumul despgubirii pe care urmeaz s o acorde asiguratului tot pe baza
informaiilor provenite de la acesta, fr putina de a le verifica de fiecare dat, atunci cnd
se constat c informaiile puse la dispoziia asigurtorului nu au fost corecte, reaua
credin a asiguratului se sancioneaz de o manier foarte sever.
Asigurarea sub aspect economic
Fondul de asigurare constituit la dispoziia unei organizaii speciale, prin metode
adecvate i care este destinat acoperirii pagubelor produse de anumite fenomene
(evenimente), mbrac n mod necesar forma bneasc.
Constituirea n natur a fondului de asigurare nu este de conceput, deoarece ar
ridica probleme complexe, legate de stabilirea structurii materiale a acestuia corespunztor
nevoilor refacerii bunurilor asigurate, distruse sau avariate, de crearea unor depozite pentru
pstrarea materialelor, de evitarea pierderilor inerente i conservrii ndelungate a acestora.
Fondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat pe seama sumelor de bani
(prime de asigurare sau contribuii) pe care le achit persoanele fizice i juridice interesate
n nlturarea pagubelor pe care ar urma s le suporte, dac s-ar produce anumite fenomene
(evenimente). Cei interesai apeleaz la asigurare, numai dac prima de asigurare pe care
ar trebui s o achite este ndeajuns de redus, comparativ cu mrimea pagubei pe care ar
urma s o suporte dac s-ar produce fenomenul (evenimentul) respectiv. n caz contrar,
asigurarea nu este convenabil pentru potenialul asigurat.
Fondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de
fenomene (evenimente) viitoare i nesigure. Aadar, n principiu, din acest fond nu se
suport pierderile determinate de folosirea normal a unor bunuri, de consumarea acestora
n procesul de producie, de diminuarea valorii lor din diverse motive.
Asigurarea presupune existenta unei comuniti de risc (pericole). Persoanele fizice
sau juridice ameninate de aceleai pericole, acioneaz pentru aprarea intereselor lor
comune. Comunitatea se formeaz n mod spontan, prin simpla participare la constituirea
fondului de asigurare la dispoziia unei organizaii specializate (societate comercial de
asigurare sau organizaie de asigurare mutual).
Membrii comunitii de risc (asiguraii) consimt s contribuie la suportarea n
comun a pagubelor pe care le va pricinui producerea fenomenelor (evenimentelor)
respective. mprirea pagubei ntre membrii comunitii se ntemeiaz pe faptul c
posibilitatea producerii riscului vizeaz pe fiecare membru al acestuia.
Asigurarea ofer aadar avantajul c, membrii comunitii afectai de producerea
riscului asigurat, primesc de la fondul de asigurare, cu titlu de indemnizaii (despgubire)
de asigurare, sume care pot ntrece de cteva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul
respectiv.
Acest lucru este posibil n virtutea faptului c paguba provocat de producerea
riscului asigurat se mparte ntre membrii comunitii de risc dup principiul mutualitii,
adic la constituirea fondului de asigurare particip toi asiguraii, dar aceste se
repartizeaz numai acelor asigurai care au suferit prejudicii de pe urma producerii riscului
asigurat.
Fondul de asigurare se utilizeaz n mod centralizat pentru:
- acoperirea pagubelor provocate de fenomenele (evenimentele) asigurate la
asigurrile de bunuri, respectiv plata sumelor asigurate la asigurrile de persoane;
- finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor;

7
 - constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii comerciale sau a
organizaiei mutuale de asigurare etc.
n procesul formrii i utilizrii fondului de asigurare se nasc anumite relaii
economice ntre participanii la asigurare. Astfel, n prima etap, fluxuri bneti sub forma
primelor de asigurare pornesc de la persoane fizice i juridice asigurate (care alctuiesc
comunitatea de risc) ctre organizaia de asigurare.
n etapa urmtoare, fluxuri bneti sub forma indemnizaiilor de asigurare
(despgubiri sau sume asigurate) pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia
organizaiei de asigurare, ctre persoanele fizice i juridice afectate de producerea
fenomenului (evenimentului) asigurat.
Prin urmare, asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a valorii brute,
relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea
desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate,
protejrii persoanelor fizice mpotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta viaa,
integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin
persoanelor fizice i juridice fa de teri.
Fondul de asigurare se formeaz pe seama contribuiei membrilor comunitii de
risc iar utilizarea lui pentru acoperirea despgubirilor se face n conformitate cu principiul
mutualitii. Din fondurile de asigurare constituite prin consimmntul tuturor membrilor
comunitii de risc la nivelul asigurtorului urmeaz a fi indemnizai sau despgubii numai
acei membrii care au fost afectai de riscul care s-a produs.
Asigurarea sub aspect financiar
Asigurarea se constituie ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice
asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au
nevoie de resurse financiare suplimentare.
n concluzie: Asigurarea reprezint modalitatea de protecie contra riscurilor care
afecteaz bunurile, activitatea i rspunderea civil a persoanelor fizice i juridice precum
i viaa i sntatea oamenilor, prin trecerea contra cost a acestor riscuri asupra unei
persoane juridice specializate, denumit asigurtor; din costul pltit de fiecare din membrii
asigurai sau n numele lor, la nivelul asigurtorului se formeaz fondurile de asigurare
necesare indemnizrii pagubelor sau prejudiciilor suferite de ctre acei asigurai care au
avut de suferit n urma producerii evenimentelor asigurate.

1.4. Funciile asigurrii

De-a lungul timpului, funciile asigurrii au cunoscut o evoluia aparte. Putem

identifica urmtoarele funcii ale asigurrii:
Funcia de compensare financiar a pierderilor cauzate de producerea riscului
asigurat: realizarea acestei funcii este posibil datorit existenei fondului de
asigurare care se formeaz din contribuiile, respectiv primele de asigurare pltite
de asigurai. Prin intermediul acestei funcii, asigurarea contribuie la refacerea
bunurilor distruse sau avariate, la plata unor sume de bani n cazul producerii unor
evenimente ce afecteaz viaa sau integritatea corporal a persoanelor, precum i la
repararea unor prejudicii de care asiguraii rspund potrivit legii.
Funcia de prevenire a pagubelor posibil tot datorit existenei fondului de
asigurare din care pot fi finanate activiti de prevenire a producerii riscurilor. De
asemenea practicarea franizei (care reprezint partea din pagub ce cade n sarcina
asiguratului) are un dublu scop: pe de o parte l determin pe asigurat s manifeste
o grij sporit pentru ntreinerea bunurilor n vederea prevenirea pagubelor

8
 (aceasta ntruct o parte dintre ele le va suporta singur); pe de alt parte pentru
pagubele mici, cheltuielile de administrare a daunei pot fi superioare nivelului
despgubirii i atunci nu se justific.
Funcia financiar, determinat de faptul c nu toate poliele de asigurare au ca
rezultat producerea riscului, pe de o parte, iar pe de alta exist decalaj ntre
momentul ncasrii primelor de asigurare i momentul plii despgubirilor ceea
ce face posibil investirea de ctre societile de asigurare a sumelor ncasate sub
forma primelor, sporind disponibilitile existente.
Funcia de economisire, reprezentativ mai ales pentru asigurrile de via,
ntruct exist posibilitatea ca prin poliele de asigurare de via, asiguraii, la
expirarea contractului de asigurare s beneficieze, pe lng protecie, i de suma
asigurat i participarea la profitul obinut din sumele investite.
Funcia de reducere a costurilor statului ntruct, societile de asigurare sprijin
statul n domenii de asisten social i medical, pensii, compensri pentru
accidente de munc, etc.
Funcia de control - ca funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul cum
se ncaseaz: primele de asigurare i alte venituri ale organizaiilor de asigurare,
cum se efectueaz: plile cu titlu de indemnizaii de asigurare, cheltuielile de
prevenire a riscurilor, cheltuielile administativ-gospodreti, determinarea corect
a drepturilor asigurailor, gospodrirea judicioas a fondului de asigurare.
Funcia de repartiie, ca funcie complementar a asigurrilor, este explicat prin
procesul de redistribuire a unei pri din produsul intern brut. Aceast funcie se
manifest n dou cazuri:
- n procesul de formare a fondului de asigurare pe seama primelor de
asigurare;
- n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale:
plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor activiti cu caracter preventiv,
acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale organizaiilor de asigurare i
constituirea unor fonduri de rezerv;

1.5. Elementele tehnice ale asigurrilor

n vederea cunoaterii modului i condiiilor n care se nfptuiete asigurarea se

impune o prezentare a elementelor (noiunilor) care intervin n activitatea curent din acest
domeniu i anume: asigurtorul, asiguratul, contractul de asigurare, beneficiarul asigurrii,
contractantul asigurrii, riscul asigurat, valoarea de asigurare, norma de asigurare, suma
asigurat, dauna sau paguba, despgubirea de asigurare, prima de asigurare, durata
asigurrii.
Asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurare) , care n schimbul
primei de asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea de a acoperi pagubele
produse bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti o
despgubire pentru prejudiciul de care rspunde n baza legii - fa de tere persoane.
Asiguratul este persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare
pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau
accidente, ori persoana fizic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n
viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l
poate produce unor tere persoane (cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil).
Contractul de asigurare este actul juridic care se ncheie ntre asigurat i asigurtor
n cazul asigurrilor facultative. Prin acest act, asiguratul se oblig s plteasc prima de

9
asigurare, iar asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, sa achite,
asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat. Totodat, n
contractul de asigurare sunt prevzute i alte drepturi i obligaii ale prilor contractante,
precum i data nceperii i ncetrii rspunderii asigurtorului. De asemenea n contractul
de asigurare sunt menionate de fiecare dat: interesul asigurrii, riscul asigurat, suma
asigurat i prima de asigurare.
Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze
despgubirea sau suma asigurat fr ns ca acesta s fie parte la contractul de asigurare.
Uneori tera persoana care devine beneficiarul asigurrii este indicat n mod expres, de
ctre asigurat, n contractul (polia) de asigurare. Alteori, desemnarea beneficiarului
asigurrii se face n cursul executrii contractului de asigurare prin declaraie scris, prin
testament, prin condiiile de asigurare (so, soie, motenitori legali, etc.). Cnd sunt mai
muli beneficiari desemnai sau motenitori, ei au drepturi egale asupra sumei asigurate, cu
condiia ca asiguratul s nu fi dispus altfel.
Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care poate ncheia o
asigurare, fr ns ca acesta s obin calitatea de asigurat.
Exemplu. Un agent economic poate ncheia o asigurare de accidente pentru
salariaii si care sunt transportai la i de la locul de munc cu autovehicule aparinnd
acestuia. n acest caz, salariaii sunt asigurai, iar agentul economic este contractantul
asigurrii).
ntre noiunile de contractant i beneficiar al asigurrii nu exist n toate cazurile o
delimitare rigid. Astfel, contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul
acesteia.
Riscul asigurat este acel fenomen (eveniment) care odat produs, datorit efectelor
sale l oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii,
despgubirea sau suma asigurat.
Risc asigurat poate fi considerat acel fenomen generator de pagube care
ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii:
- producerea fenomenului (evenimentului) pentru care se ncheie asigurarea s fie
posibil, ntruct dac un bun nu este ameninat de nici un risc, asigurarea acestuia e
inutil;
- producerea fenomenului (evenimentului) trebuie s aib n toate situaiile un
caracter ntmpltor; exist o singur excepie i anume riscul de deces, care dei se tie c
se va produce n mod cert, face parte din categoria riscurilor probabile din considerentul c
nu se cunoate dinainte momentul producerii lui, nici de asigurat, nici de asigurtor;
- aciunea fenomenului este necesar s se poat nregistra n evidena statistic.
Datele nregistrate n evidena statistic cu privire la un anumit fenomen permit stabilirea
pe o perioad ct mai ndelungat a frecvenei i intensitii acestuia;
- producerea fenomenului s nu depind de voina nici uneia dintre prile
participante la o asigurare. Dac asiguratul sau beneficiarul asigurrii influeneaz n mod
direct sau indirect producerea riscului asigurat, el va pierde toate drepturile conferite de
asigurare i va suporta rigorile legii.
Valoarea de asigurare a bunurilor se stabilete prin operaiunea de evaluare n
vederea asigurrii. Operaiunea este necesar ntruct n funcie de valoarea bunurilor
asigurate se stabilete despgubirea pe care o va plti asigurtorul n cazul producerii
riscului asigurat.
Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului
respectiv nregistrat n evidenele contabile sau stabilit n funcie de preul de vnzare-
cumprare practicat pentru acel bun pe pia n momentul ncheierii asigurrii. Acest
element se ntlnete numai n cadrul asigurrilor de bunuri. La asigurrile de persoane,

10
aceast noiune nu se ntlnete ntruct, capacitatea de munc i viaa nu pot fi supuse
evalurii, iar n cazul asigurrilor de rspundere civil, prejudiciul cauzat unei persoane nu
este susceptibil de evaluare.
Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i
asum rspunderea n momentul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a
ncheiat asigurarea. Aceasta reprezint ntotdeauna e limita maxim a rspunderii
asigurtorului i st la baza calculrii primei de asigurare. La asigurrile de bunuri, suma
asigurat poate fi egal sau mai mica dect valoarea bunului asigurat, ns n nici un caz
mai mare dect aceasta. La asigurrile de persoane i de rspundere civil, neexistnd
valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete fie ca i cuantum precis determinat prin
lege (cazul asigurrii obligatorii), fie pe baza propunerii asiguratului i n limita
prevederilor din actele normative (cazul asigurrii facultative).
Norma de asigurare reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de
obiect asigurat, fiind ntlnit doar n cazul asigurrilor obligatorii de bunuri.
Prima de asigurare reprezint suma de bani, prestabilit, pe care asiguratul o
pltete asigurtorului, n baza contractului de asigurare, n schimbul prelurii de ctre
acesta din urm a riscului asigurat i a consecinelor acestuia. Pe baza primelor de
asigurare ncasate de la asigurai, asigurtorii i constituie fondul de asigurare necesar
achitrii despgubirilor sau a sumelor asigurate, i constituie alte fonduri prevzute prin
dispoziiile legale i i acoper cheltuielile de administrare.
n strns legtur cu prima de asigurare se gsesc cteva noiuni utilizate n
domeniul asigurrilor i anume:
a)cota tarifar;
b)tariful de asigurare;
c)prima brut;
d)prima net;
e)adaosul de prim

Prima de asigurare pentru un contract de asigurare se determin pe baza formulei:

Pa S a C t , unde: Pa prima de asigurare;
S a suma asigurat;
C t cota tarifar (cota de prim).
Cota tarifar reprezint prima de asigurare stabilit pentru o unitate monetar sum
asigurat, pe o perioad de un an sau pentru sau pentru subperioade anuale (trimestrial,
semestrial, lunar). Uneori cota tarifar poate fi exprimat n sum fix pe o unitate de bun
aigurat.
Tariful de asigurare este compus din sistemul cotelor tarifare, fiind difereniat n
cazul asigurrilor prin efectul legii fa de cele facultative, sau n cazul asigurrilor de
bunuri fa de cele de persoane sau rspundere civil.
Prima brut reprezint obligaia efectiv de plat a asiguratului fa de asigurtor,
costul proteciei prin asigurare i se compune din dou elemente: prima net i adaosul de
prim.
Prima net este destinat constituirii fondului de asigurare din care se pltesc
despgubirile sau sumele asigurate atunci cnd se produce evenimentul asigurat. Constituie
baza plii despgubirilor.
Adaosul de prim este destinat acoperirii diverselor cheltuieli administrative,
constituirii unor fonduri de rezerv i pentru asigurarea profitului asigurtorului.
Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de
asigurare ntre asigurtor i asigurat, aa cum au fost ele stabilite prin contractul de
asigurare. n cazul asigurrilor de bunuri, durata asigurrii poate fi de 1 an sau chiar mai

11
puin (3 6 luni), n schimb la asigurrile de via, durata asigurrii poate fi mult mai
ndelungat, contractul ncheindu-se pe o perioad de 5, 10, 15 ani. Aceasta este
important, ea influennd mrimea primei de asigurare ce cade in sarcina asiguratului.
Paguba sau dauna reprezint expresia bneasc a pierderii, intervenit la un bun
asigurat ca urmare a producerii evenimentului contra cruia s-a ncheiat asigurarea. n
cazul n care bunul asigurat a fost distrus n ntregime ntlnim noiunea de pagub total,
iar dac pierderea intervenit este inferioar valorii bunului, ntlnim noiunea de pagub
parial.
Despgubirea de asigurare reprezint suma de bani acordat de ctre asigurtor
asiguratului la producerea riscului asigurat, n vederea acoperirii pagubei.
Despgubirea de asigurare nu poate s depeasc valoarea pagubei. n practica
asigurrilor se ntlnesc dou situaii i anume:
- cazul pagubei totale;
- cazul pagubei pariale.
n caz de pagub total despgubirea acordat asiguratului de ctre asigurtor nu
poate s depeasc valoarea bunului respectiv din momentul producerii evenimentului
asigurat. Suma asigurat trebuie s fie egal sau mai mare cu valoarea bunului din
momentul producerii evenimentului.
Aceasta poate fi exprimat cu relaia: D = P Sa Vb , unde:
D despgubirea; P paguba; Sa suma asigurat, Vb valoarea bunului n
momentul producerii evenimentului asigurat.
n caz de paguba parial despgubirea se stabilete n funcie de sistemul de
acoperire a pagubei, adoptat. n acest sens exist mai multe principii ce se aplic n
calculul despgubirii i anume:
a) principiul acoperirii (rspunderii) proporionale;
b) principiul primului risc;
c) principiul acoperirii (rspunderii) limitate
Principiul acoperirii proporionale, conform cruia despgubirea de asigurare fa
de pagub se stabilete n aceeai proporie n care se afl suma asigurat, fa de valoarea
bunului asigurat, adic:
D Sa S
D P a
P Vb Vb
Astfel, nivelul despgubirii va fi cu att mai apropiat de cuantumul pagubei, cu ct
mrimea sumei asigurate este mai apropiat de valoarea bunului asigurat. Conform acestui
sistem de acoperire, despgubirea este egal cu paguba numai dac suma asigurat este
egal cu valoarea bunului asigurat.
Principiul primului risc, conform cruia despgubirea acordat este egal cu
paguba, fr a putea ns depi suma asigurat, adic: D = P = Sa
Astfel, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz
mrimea despgubirii, aceasta depinznd doar de mrimea pagubei i a sumei asigurate.
Principiul acoperirii limitate are caracteristic faptul c despgubirea se acord
numai dac paguba produs de declanarea riscului asigurat depete un anumit nivel
prestabilit, denumit franiz.
Astfel, o parte din pagub cade n sarcina asiguratului, mrimea acesteia fiind
stipulat n contractul de asigurare.
Franiza poate fi de dou feluri:
- franiz atins (simpl)
- franiz deductibil (absolut)

12
 n cazul franizei atinse, asigurtorul suport n ntregime paguba pn la nivelul
sumei asigurate, dac aceasta depete nivelul franizei (F), adic D = P cu condiia P >
F.
n cazul franizei deductibile, asigurtorul suport acea parte din pagub care
depete franiza : D = P F
Nici n cazul franizei atinse, nici cel al franizei deductibile nu se acord
despgubiri pentru pagubele care se ncadreaz n limitele franizei (deci paguba produs
n limita franizei e suportat de asigurat).
Datorit gradului mai sczut de compensare a pagubelor n cazul asigurrilor la
care se aplic principiul rspunderii limitate, i cota tarifar este mai mic. De asemenea,
existena franizei l determin pe asigurat s manifeste o grij sporit pentru prevenirea
pagubelor, ntruct o parte din ele le va suporta singur.

1.6. Clasificarea asigurrilor

Asigurrile reprezint un domeniu vast, acestea de la nceputuri i pn n prezent

cunoscnd o mare diversitate i dezvoltare, fapt ce face necesar i posibil cunoaterea i
clasificarea lor.
n literatura de specialitate se ntlnesc tipuri i categorii variate de asigurri,
determinate de utilizarea unor diverse criterii, cele mai des ntlnite fiind:
a) regimul juridic;
b) domeniul sau ramura la care se refer;
c) tipul i natura riscurilor asigurate;
d) riscul asigurat;
e) natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor;
f) sfera de cuprindere n profil teritorial
a) Dup regimul juridic se disting dou grupe de asigurri:
- asigurri prin efectul legii (obligatorii);
- asigurri facultative (contractuale);
Asigurrile prin efectul legii sau obligatorii se caracterizeaz prin faptul c
relaiile dintre pri, drepturile i obligaiile lor sunt reglementate prin lege i nu necesit
acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice vizate. n ara noastr, asigurrile prin
efectul legii au avut o sfer larg de cuprindere pn n 1996 cnd a intrat n vigoare noua
lege a asigurrilor. Acestea cuprindeau: asigurarea de rspundere civil auto; asigurarea
cldirilor i construciilor aparinnd persoanelor fizice; asigurarea animalelor i culturilor
agricole aparinnd sectoarelor cooperatiste; asigurarea pentru accidente a cltorilor din
traficul interurban cu mijloace de transport ale firmelor de profil.
n prezent, n Romnia, forma de asigurare obligatorie este asigurarea de
rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule. n alte ri ntlnim
i alte tipuri de asigurri obligatorii, cum ar fi asigurrile de rspundere profesional.
Asigurrile facultative sau contractuale se caracterizeaz prin faptul c au la baz
un contract ntre asigurat i asigurtor, stabilit pe baza acordului de voin al prilor.
Principalele trsturi se refer la faptul c nu pot ngloba cvasitotalitatea bunurilor sau
persoanelor asigurabile, favorizeaz selecia riscurilor, primele de asigurare sunt mai mari,
iar realizarea acestor asigurri implic eforturi i cheltuieli mai mari.
b) Dup domeniul sau ramura la care se refer distingem urmtoarele categorii:
- asigurri de bunuri;
- asigurri de persoane;

13
 - asigurri de rspundere civil;
- asigurri de interes financiar.
Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale, bunuri de tot felul,
aparinnd persoanelor fizice sau juridice, susceptibile de a fi distruse sau avariate de
calamiti naturale sau accidente. Astfel, principalele forme de asigurare n cadrul acestei
ramuri sunt: asigurrile de cldiri, construcii, maini, utilaje i instalaii, aparatur
electronic; asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice; asigurarea animalelor,
culturilor agricole; asigurarea mrfurilor, banilor sau altor valori.
Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, urmrind protecia
economic a acestora pentru cazuri de deces, invaliditate permanent din accidente, boal
sau atingerea unei anumite vrste de ctre asigurat. n cadrul acestora se disting dou
drupe: asigurri de via, care sunt n egal msur asigurri de risc i forme de
economisire pe perioade ndelungate cu diverse variante de asigurare i asigurri de
persoane altele dect cele de via (pentru accidente, cltorie, sntate), care sunt numai
asigurri de risc.
Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau
juridice, pentru pagubele cauzate i/sau vtmarea corporal produs unor tere persoane.
Se disting n cadrul acestora: asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse din
accidente de autovehicule; asigurarea de rspundere profesional; asigurarea de rspundere
a transportatorului pentru pasageri, bagajele acestora sau mrfurile transportate; asigurarea
de rspundere a constructorului; asigurarea de rspundere a chiriaului, etc.
Asigurrile de interes financiar au ca scop protecia pentru asigurarea de pierdere
a profitului, asigurarea de credite, asigurarea pentru riscul de neplat, asigurarea de
fidelitate, etc.
c) Dup tipul i natura riscurilor asigurate distingem dou tipuri principale:
- asigurri de via;
- asigurri non-via:
Deosebirile ntre acestea rezid din natura relaiilor contractuale, durata i tipul de
risc. n principal, n cazul asigurrilor de via riscul care se asigur este decesul, iar n
cazul celor non-via, se asigur alte riscuri cu excepia riscului de deces. n ceea ce
privete durata contractului, asigurarea de3 via este un contract pe o durat mare
(minimum 5 ani), iar contractele de asigurri non-via sunt ncheiate pe terme scurt (de
regul 1 an).
d) dup riscul asigurat, asigurrile sunt:
- asigurri pentru riscuri cu caracter natural: inundaii, trsnete, cutremure
de pmnt, ploi toreniale, furtuni, grindin, alunecri sau prbuiri de teren, explozii, etc.
- asigurri pentru secet, grindin i inundaii la culturile agricole;
- asigurri pentru boli, epizotii i accidente la animale;
- asigurri contra accidentelor i avariilor la mijloacele de transport
(derapri, rsturnri, coliziuni, prbuiri de poduri i tunele);
- asigurri de deces;
- asigurri de rspundere civil.
e) Dup natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor,
asigurrile pot fi grupate n:
- asigurri directe;
- asigurri indirecte.
Asigurrile directe se ncheie n mod direct ntre asigurat i asigurtor, fie prin
intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. O form de asigurare direct este
coasigurarea, n care asiguratul ncheie contractul de asigurare cu mai multe societi de

14
asigurare concomitent, dar n cot parte, deoarece riscurile vizate sunt greu de asumat de
ctre o singur societate de asigurare.
Asigurrile indirecte sau reasigurrile apar ca form de asigurare a asigurtorului.
Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i
le-a asumat prin contractul de asigurare, inclusiv primele de asigurare aferente. La
producerea riscului asigurat, reasigurtorul particip la plata despgubirii cu cota parte
corespunztoare riscului asumat.
f) Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n:
- asigurri interne;
- asigurri externe (internaionale).
Asigurrile interne opereaz pe plan naional, promovate de societi de asigurare
ce acioneaz pe piaa intern i protejeaz bunuri, persoane i rspunderea mpotriva unor
riscuri produse n interiorul rii.
Asigurrile externe apar n legtur cu persoane, bunuri i rspundere care ies din
afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n cazul acestor
asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar,
sau, obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce pe teritoriul
altei ri.

1.7. Contractul de asigurare

Contractul de asigurare este actul juridic care se ncheie ntre asigurat i asigurtor
n cazul asigurrilor facultative. Prin acest act, asiguratul se oblig s plteasc prima de
asigurare, iar asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, sa achite,
asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat. Totodat, n
contractul de asigurare sunt prevzute i alte drepturi i obligaii ale prilor contractante,
precum i data nceperii i ncetrii rspunderii asigurtorului. De asemenea n contractul
de asigurare sunt menionate de fiecare dat: interesul asigurrii, riscul asigurat, suma
asigurat i prima de asigurare.
Conform prevederilor actelor normative legale, contractul de asigurare trebuie s
se ntocmeasc n form scris i s cuprind urmtoarele elemente:
numele i prenumele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor;
obiectul asigurrii;
riscurile care se acoper prin operaia de asigurare;
suma asigurat;
primele de asigurare calculate n sarcina asiguratului i modul de plat a
acestora;
momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;
obligaiile prilor;
alte clauze speciale.
Etapele ce trebuie parcurse pentru ncheierea unui contract de asigurare:
ntocmirea declaraiei de asigurare;
Analiza declaraiei de asigurare i inspecia de risc;
ncheierea contractului de asigurare;
Stabilirea momentului nceperii rspunderii, respectiv al ncetrii acesteia din partea
asigurtorului
ntocmirea declaraiei de asigurare

15
 Etapa const n completarea de ctre asigurat a unui formular tipizat al
asigurtorului prin care asiguratul i exprim voina de a ncheia o asigurare. Aceasta
conine informaii cu privire la prile care se asigur, la bunurile, persoanele ori
rspunderea care fac obiectul asigurrii, la incidena de risc, la suma asigurat, la franiza
aplicat (dac este cazul), la beneficiarul asigurrii, la durata asigurrii.
Declaraia de asigurare ine loc de ofert din partea asigurtorului dar poate fi
nlocuit n unele cazuri i cu trimiterea unui document de asigurare, cererea de plat a
primei de asigurare, nscris prin care se constat primirea primei, ori alte nscrisuri din care
se degaj voina societii de asigurare de a ncheia asigurarea.
Analiza declaraiei de asigurare i inspecia de risc
Analiza declaraiei de risc este relevant pentru asigurtor, ntruct n funcie de
concluziile reieite se apreciaz dac riscul poate fi acceptat n asigurare i se stabilete
mrimea primei de asigurare aferente.
n situaii n care prin contractul de asigurare se urmrete protejarea bunurilor de
mare complexitate i valoare se impune efectuarea inspeciei de risc din partea
asigurtorului. Acesta va verifica la faa locului existena i starea bunurilor, msurile
generale i specifice de prevenire a evenimentului asigurat. Cu ocazia verificrii,
inspectorul de risc ntocmete un referat care conine concluziile cu privire la verificarea
efectuat asupra strii obiectului solicitat a fi cuprins n asigurare.
Inspecia de risc este o etap necesar i n cazul contractelor de asigurare de
rspundere civil, avnd drept scop evaluarea corect a incidenei de risc ataat
asiguratului.
Uneori evaluarea riscului se face exclusiv pe baza declaraiei de risc a asiguratului,
nefiind posibil examinarea la faa locului a bunului asigurat (ex. asigurarea navelor
maritime sau aeriene, ori a bunurilor aflate n trafic internaional).
Inspecia de risc nu este necesar n cazul asigurrilor de persoane, cu excepia
polielor de via de valori mari i n care asiguraii au o anumit vrst, caz n care se
poate solicita un certificat de sntate care s ofere o imagine clar n legtur cu
probabilitatea de risc ataat asiguratului respectiv.
ncheierea contractului de asigurare
Contractul de asigurare se consider ncheiat, potrivit condiiilor i regulamentelor
interne ale asigurtorilor, odat cu plata primelor de asigurare i emiterea documentului de
asigurare. n general, acest nscris poart denumirea de poli de asigurare la
asigurrile de persoane i contract de asigurare la asigurrile de bunuri.
Exist cazuri cnd contractul se ncheie prin intermediul brokerilor de asigurare,
astfel, contractul se perfecteaz n baza sistemului recepiei, el fiind considerat acceptat
dac n dou zile lucrtoare de la nmnare, asiguratul nu ridic obieciuni.
Momentul nceperii rspunderii i al ncetrii acesteia din partea asigurtorului
Intrarea n vigoare a contractului de asigurare poate sau nu s coincid cu
momentul nceperii rspunderii asigurtorului.
Momentul ncetrii rspunderii asigurtorului este, de obicei, ora 24 a ultimei zile
din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.
O alt modalitate de ncheiere a contractului este la momentul producerii riscului
asigurat n caz de daun total, ntruct contractul a rmas fr obiect.
Rspunderea asigurtorului poate s nceteze naintea perioadei pentru care s-a
ncheiat iniial datorit unor operaii ce pot interveni n legtur cu raporturile juridice
dintre asigurat i asigurtor.
Operaii ce duc la ncheierea contractului i ncetarea rspunderii
asigurtorului

16
o modificarea duratei contractului de asigurare este posibil n cazul
schimbrii mprejurrilor iniiale cu privire la risc, potrivit regulilor precizate prin
condiiile de asigurare;
o denunarea contractului de asigurare de ctre una din pri poate avea loc n
cazuri prevzute expres de normele n materie de asigurri (ex. se constat declaraii de
risc inexacte fcute de asigurat)
o rezilierea contractului de asigurare poate avea loc:
- dac se constat c scopul su nu mai prezint oportunitate pentru pri sau pentru
una din acestea;
- dac asiguratul nu a achitat primele la scaden;
- bunul asigurat a fost instrinat;
o nulitatea contractului de asigurare reprezint o sanciune de drept civil, care
const n desfiinarea cu efect retroactiv a contractului; sanciunea este ndreptat
mpotriva efectelor din contract care contravin scopului asigurrii;
o reactivarea contractului de asigurare reprezint de fapt reluarea asigurrii la
care asiguratul a ntrerupt un anumit timp plata primelor de asigurare
o rennoirea contractului de asigurare este operaia de prelungire a unei
asigurri ncheiate pe o perioad determinat de timp, la expirarea acelei perioade, dac
asiguratul dorete continuarea raporturilor de asigurare i n perioada urmtoare, cu
aceleai condiii.

17
 CAPITOLUL II

PIAA ASIGURRILOR

2.1. Evoluia asigurrilor n Romnia

n Romnia, piaa asigurrilor s-a format treptat, pe msur ce cadrul legislativ i

nivelul de dezvoltare economic au cerut existena acestei piee.
De la nceput, cadrul legislativ romnesc a cunoscut puternice influene din partea
legislaiei francofone, acest fenomen meninndu-se pn n secolul XXI, cnd s-au produs
modificri majore n toat economia rii noastre.
n perioada 1990-2000, pe fundalul deteriorrii situaiei economiei naionale, piaa
asigurrilor a cunoscut dezvoltare rapid, n paralel cu completarea cadrului legislativ i
creterea concurenei.
Activitatea din domeniul asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil
desfurat n ara noastr, se ntinde pe o perioada de peste 130 de ani, care poate fi
mprit, dup unii autori, n trei etape distincte:
1. Asigurrile n perioada 1871-1948
2. Asigurrile n condiiile economiei planificate 1949-1990
3. Asigurrile dup 1990
1. Asigurrile n perioada 1871-1948.
n aceast perioad de timp putem puncta urmtoarele momente:
- martie 1871 - a fost constituit prima societate de asigurare Dacia" cu un capital
social de 3 milioane de lei i avnd ca membrii fondatori personaliti marcante ale vieii
politice, sociale i economice: B. Boerescu, T.F. Negroponte, G. Gh. Cantacuzino, Menelas
Ghermani, Th. Mehedineanu, St. Ioanide, C. Deroussi, V.C. Porumbaru i Alexandru
Zissu.
- 1873 - a fost nfiinat societatea de asigurri Romnia", cu un capital social de 2
milioane lei. Aceasta s-a bucurat de sprijinul unor personaliti de prim rang: Beizadea D.,
Grigore Ghica, principele Al. B. tirbei, Mihail Koglniceanu.
- 1881 - cele dou societi "Dacia" i "Romnia" au fuzionat i au creat societatea
Dacia-Romnia" care a devenit una din cele mai puternice societi de asigu rare din ara
noastr din acea perioad.
- 1882 - a fost nfiinat societatea de asigurri Naionala" cu un capital de 3
milioane lei. Printre fondatorii societii se pot enumera: I. Marghiloman, D. Sturza, P.
Gradisteanu, Gh. C. Filipescu, J. M. Elias, Emil Constantinescu, Menelas Ghermani,
Teodor Rosetti, N. I. Crissoveloni, Ioan S. Bratianu i alii.
- 1897 - a fost nfiinat la Brila, societatea Generala", de cercurile comerciale
din Brila i Galai, cu colaborarea bncii Marmorosch, Blank & Co.
- 1907 - a fost nfiinat societatea Agricola", care practica asigurri legate de
agricultur i alte tipuri de asigurri; n 1930 a fuzionat cu Fonciera" - Cluj, devenind
astfel Agricola -Fonciera".
n perioada Primului Rzboi Mondial societile de asigurri romneti ca i cele
strine de altfel, au avut mult de suferit, procesul de refacere de dup anul 1918 fiind
uurat de reformele economice i financiare ntreprinse de Guvernul Marghiloman, multe
dintre ele cu caracter radical (reforma monetar, reforma funciar etc).
- 1920 - s-a constituit societatea Steaua Romniei", cu un capital de 2 milioane de
lei, care n 1932 a fuzionat cu Ancora", ajungnd la 12 milioane de lei capital; n 1936 a

18
preluat portofoliul romanesc al societii Phoenix" din Viena, aflat n lichidare, majornd
capitalul la 20 de milioane.
- 1923 - a fost nfiinat societatea Asigurarea Romneasc", cu un capital de 4
milioane de lei; extinderea activitii sale n asigurrile de via fr examinare medical
(asigurri populare) i-a adus bune rezultate. Conform datelor din acea perioad, societatea
se afla n anul 1937 n topul societilor de asigurri.
2. Asigurrile n condiiile economiei planificate 1949-1990
n cel de-al Doilea Rzboi Mondial, trupele strine de ocupaie i-au pus amprenta
n mod negativ asupra economiei Romniei. Multe societi de asigurri i-au ntrerupt
activitatea, iar momentul naionalizrii a constituit piatra de cotitur n dezvoltarea viitoare
a economiei naionale.
- n iunie 1948 activitatea de asigurare a fost organizat pe baze noi, socialiste.
Societile de asigurri au trecut n proprietatea statului cu toate activele i pasivele lor.
Instituiile publice de asigurri au fost ncorporate i ele n noile structuri organizatorice ale
economiei naionale planificate. n domeniul asigurrilor a fost creat societatea Sovrom-
Asigurare", cu capital mixt sovieto-romn, care funciona foarte simplu, chiar empiric:
toate veniturile obinute din activitatea de asigurare se scurgeau ctre Moscova, iar toate
cheltuielile necesare a fi efectuate erau suportate de Bucureti.
- n anul 1952 a fost organizata Administraia Asigurrilor de Stat - A.D.A.S., cu
capital integral romn, instituie specializat n operaiuni de asigurri, reasigurri i
comisariat de avarie. Crearea A.D.A.S. marcheaz instituirea monopolului de stat n
domeniul asigurrilor. Pe teritoriul Romniei a funcionat un singur asigurtor, n locul
multiplelor societi private de asigurri, cte fiinaser n deceniile anterioare. A.D.A.S.-ul
a practicat numeroase produse de asigurri obligatorii, dup deceniul al aptelea
dezvoltnd i asigurri facultative; rolul acestei societi poate fi apreciat ca unul pozitiv
prin acoperirea pagubelor provocate economiei naionale de inundaiile catastrofale din
anii 1970 i 1974, cutremurul de pmnt din 4 martie 1977, perioadele lungi de secet din
deceniul opt etc.
3. Asigurrile dup 1990
- n locul Administraiei Asigurrilor de Stat, care i-a ncetat activitatea pe data de
31 decembrie 1990, au luat fiin trei societi comerciale pe aciuni n domeniul
asigurrilor:
- Societatea Asigurarea Romneasc S.A.", care a preluat activele aferente
asigurrilor facultative de via, cele aferente asigurrilor obligatorii, asigurrilor
facultative de autoturisme i altor asigurri n suma de 1.000 milioane i, n limitele
acestora, pasivele corespunztoare, precum i bunurile imobile aparinnd A.D.A.S.,
incluse n capital;
- Societatea "Astra S.A." a preluat activele societilor mixte, cu participarea
A.D.A.S. din strintate, cele aferente asigurrilor i operaiilor de reasigurare n relaiile
cu strintatea, n sum de 3.000 milioane de lei i, n limitele acestora, pasivele
corespunztoare;
- Agenia Carom S.A." a preluat activitatea privind constatarea daunelor,
stabilirea i plata despgubirilor n cazurile de pagube produse n Romnia, cnd
rspunderea revine unor asigurai la societi de asigurri din strintate. n anul 1991 a
fost adoptat Legea nr. 47 privind constituirea i funcionarea societilor comerciale din
domeniul asigurrilor iar n anul 1995 Legea nr. 136 privind asigu rrile i reasigurrile. n
luna septembrie 1990 a fost nfiinat prima societate cu capital integral privat din
Romnia, UNITA, cu sediul la Timioara..

19
 - Guvernul Romniei a nfiinat Banca de Export Import a Romniei S.A.
-EXIMBANK, avnd capital integral de stat. Aceasta societate practic asigurri pentru
credite la export mpotriva riscului de neplat.
- n anul 1992 s-au nfiinat societile AGRAS, ASIGURARE REASIGURRI
ARDAF, ROUMANIE ASSURANCE INTERNATIONAL.
- n anul 1993 s-au nfiinat societile ASIGURAREA ANGLO - ROMN,
GENERALA ASIGURRI.
- n anul 1994 cel mai mare grup de asigurri i servicii financiare din lume, AIG
-American International Group a venit n Romnia prin divizia de asigurri generale.
- n anul 1994 a fost nfiinat UNS AR - Uniunea Naionala a Societilor de
Asigurare i Reasigurare din Romnia.
- n anul 1994 s-au nfiinat societile ASITRANS, ASIGURRI ION IRIAC
-ASIT care n anul 2000 i-a schimbat denumirea n ALLIANZ IRIAC ASIGURRI.
- n anul 1995 s-au nfiinat societile ASIGURAREA POPULAR ROMN,
OMNIASIG, SARA - ASIG (care n anul 1996 i-a schimbat numele n SARA MERKUR).
- n anul 1996 s-au nfiinat societile ASIBAN SOCIETATE DE ASIGURARE i
REASIGURARE, ATLASSIB SOCIETATE DE ASIGURRI.
- n anul 1997 s-a nfiinat societatea Naionale Nederlaneden Asigurri de Via,
care n prezent are denumirea ING Nederlanden Asigurri de Via, GARANTA.
- n anul 1999 a fost nfiinat, n Craiova, brokerul de asigurri ROM ASIG
INVEST S.R.L.
- n anul 1999 s-a nfiinat A.I.G. Life Asigurri Romnia S.A., divizia de asigurri
de via i pensie privat a companiei AIG
- n anul 2001 s-a nfiinat C.S.A.- Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, care a
nlocuit fostul O.S.A.A.R.- Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i
Reasigurare.
n anul 2002 au avut loc urmtoarele evenimente:
- Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a iniiat un proiect de modificare a Legii
nr. 32/2000, act normativ care a fost adoptat de Parlamentul Romniei la nceputul anului
2003, respectiv Legea nr. 76/2003, publicata n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr.
193/26.03.2003.
- Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a acordat autorizaii de funcionare unui
numr de 4 societi de asigurare: B.C.R. ASIGURRI S.A., ALPHA INSURANCE
ROMNIA S.A., MEDITERRANEA ASSICURAZIONI S.A., UNIROYAL INSU
RANCE S.A. (toate aceste societi depunnd documentaiile n vederea autorizrii la
sfritul anului 2001). Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a acordat, n 2002, i dou
autorizaii de constituire ca asigurtorii societilor ABG INSURANCE S.A. i
OMNIASIG ADDENDA S.A., astfel c la data de 31 decembrie 2002 n evidentele
autoritii de supraveghere erau nregistrate 52 de societi de asigurare.
- Dou societi de asigurare au fost sancionate cu retragerea autorizaiei de
funcionare: ADAS ASIGURARE i REASIGURARE S.A. i GRUPUL DE ASIGU RRI
ROMN - GRUP AS S.A.
- n ceea ce privete activitatea de brokeraj n asigurare, Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor a acordat 47 de autorizaii de funcionare i 5 autorizaii de constituire, astfel
c la data de 31 decembrie 2002 numrul total de brokeri de asigurare autorizai (att
pentru funcionare, ct i pentru constituire) a fost de 150.
- 3 societi de asigurare i-au schimbat denumirea, astfel: COMMERCIAL
UNION ASIGURRI DE VIA S.A. n AVIVA ASIGURRI DE VIA S.A.;
SOCIETATEA DE ASIGURARE i REASIGURARE FORTUNA S.A. n CERTASIG S.A.

20
SOCIETATE DE ASIGURARE REASIGURARE; ASIGURAREA POPULAR Romn
S.A. n ASIGURARE REASIGURARE AGI - ROMNIA S.A.
- A fost nregistrat un singur transfer de portofoliu, aprobat de ctre Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor, de la societatea PHOENIX BEST S.A. (societate autorizat n
baza vechii legislaii, dar care nu a mai fost autorizat n conformitate cu prevederile Legii
nr. 32/2000) la societatea OMNIASIG S.A.
n anul 2003 au avut loc urmtoarele evenimente:
De o importan deosebit a fost elaborarea de ctre Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor a proiectului de modificare a Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i
reasigurrile n Romnia, n vederea realizrii concordanei cu acquis-ul comunitar, n
2003 au fost emise i implementate norme privind controlul intern i norme privind
managementul asigurtorilor, fiind astfel transpuse n practic nc doua recomandri ale
Comisiei Europene. Prin aceste norme s-a asigurat desfurarea unei activiti de asigurare
eficiente i prudente.
- A ntrat n vigoare Legea nr. 76/2003, care modific i completeaz Legea nr.
32/2000 privind societile de asigurare i supraveghere a asigurrilor. Aceast lege este
deosebit de important, ntruct sporete atribuiile autoritii de supraveghere i definete,
n concordan cu legislaia comunitar, anumite noiuni specifice asigurrilor. Prin Legea
nr. 76/2003 au fost introduse totodat prevederi care asigur protecia juridic a
personalului Comisiei, fiind astfel ndeplinit cerina Comisiei Europene i realizat n
concordan cu principiile de supraveghere elaborate de International Association of
Insurance Supervisors (I.A.I.S.) referitoare la organizarea unei autoriti de supraveghere.
- S-a dispus limitarea operaiunilor i n cazul METROPOL, societate de asigurare
la care, urmare a cererii unui creditor, a fost declanat procedura prevzut de Legea nr.
64/1995 privind reorganizarea judiciar i a falimentului. Dizolvarea societii a fost
dispus de Tribunalul Bucureti - Secia Comercial prin ncheierea din 24.04.2003,
pronunat n dosarul nr. 850/2002.
- La 31.12.2003, autorizaii de funcionare ca asigurtori deineau 44 de societi,
din care una funciona cu limitarea operaiunilor (EUROASIG) i una se afla n procedura
de lichidare (METROPOL); alte dou societi deineau, la aceeai dat, numai autorizaie
de constituire, respectiv ASIMED i ABG INSURANCE.
- S-au constituit 39 de societi de brokeraj n asigurri, din care 26 au obinut i
autorizaia de funcionare. Totodat, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a acordat 19
autorizaii de funcionare unor societi care au devenit brokeri de asigurare prin
schimbarea obiectului de activitate conform dispoziiilor legale n vigoare.
- Numrul brokerilor de asigurare autorizai a fost de 204, din care 191 cu
autorizaie de funcionare i 13 cu autorizaie de constituire.
- Societile AIG ROMNIA, ALPHA INSURANCE, ASIRAG, CITY INSU
RANCE i PETROAS au prezentat documentaii n vederea aprobrii subscrierii riscurilor
de catastrofe naturale, iar BCR ASIGURRI i R.A.I. au solicitat aprobarea subscrierii
riscurilor de catastrofe naturale la clase noi de asigurare. Aceste societi au primit
aprobarea s subscrie riscuri de catastrofe naturale la clasele de asigurare solicitate.
- La 31.12.2003, din numrul total de 44 de societi care deineau autorizaie de
funcionare ca asigurtori, 29 aveau i aprobarea de a subscrie riscuri de catastrofe
naturale.
- O activitate important s-a desfurat pentru aprobarea majorrilor de capital ale
societilor de asigurare care nu se ncadrau n noile limite de capital impuse prin Ordinul
nr. 6/2002, cu modificrile i completrile ulterioare, emis de preedintele Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor, care avea ca termen limit data de 15.05.2003. Astfel, au
prezentat documentaii pentru majorarea capitalului social societile: GENERALI, SAR

21
TRANSILVANIA, PROVITAS, ALPHA INSU RANCE, ASIRAG, MEDITERRANEA
ASSICURAZZIONI, LUKOIL ASITO, CECCAR-ROMAS, CERTASIG, ATLASSIB,
SARA MERKUR, GRAWE, ABG, GERMAN ROMANIAN ASSURANCE
(GERROMA), CITY INSURANCE, IRASIG, ASIGURRI GLOBAL, AIG ROMNIA,
NAIONALA i EUROASIG.
- Societatea ASIRAG, avnd n portofoliu att asigurri de via ct i asigurri
generale, nu i-a majorat capitalul social pn la limita minim prevzut pentru a avea
dreptul de a practica cele dou categorii de asigurri. n aceste condiii, Consiliul Comisiei
de Supraveghere a Asigurrilor a hotrt retragerea autorizaiei de practicare a asigurrilor
de via, societatea rmnnd rspunztoare pentru obligaiile ce decurg din contractele n
vigoare la data respectiv.
n anul 2004, au avut loc urmtoarele evenimente:
Cadrul legislativ aplicabil autorizrii societilor de asigurare i brokerii lor de
asigurare a fost completat i modificat prin:
Legea nr. 172/2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind
asigurrile i reasigurrile n Romnia;
Legea nr. 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind
societile de asigurare i supravegherea asigurrilor;
Ordinul nr. 3110/2004 pentru punerea n aplicare a Normelor privind infor maiile
i documentele cerute pentru autorizarea brokerilor de asigurare.
- Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a acordat autorizaii de funcionare
societilor Asigurare Reasigurare ASIMED S.A. i ABG INSURANCE S.A. (acestea
avnd autorizaia de constituire din anul 2003, respectiv 2002);
- La 31.12.2004 erau autorizate s funcioneze 44 societi de asigurare, din care:
ABG INSURANCE nu i ncepuse nc activitatea, ASIGURRI GLOBAL avea
activitatea suspendat pentru o perioad de 12 luni (conform Deciziei nr.
3238/18.02.2004), iar EUROASIG funciona cu limitarea operaiunilor de subscriere a
riscurilor de catastrofe naturale.
- S-au constituit 52 de societi de brokeraj n asigurri, din care 38 au obinut i
autorizaia de funcionare. De asemenea, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a acordat
19 autorizaii de funcionare unor societi care au devenit brokeri de asigurare prin
schimbarea obiectului de activitate, conform dispoziiilor legale n vigoare. La data de
31.12.2004 numrul brokerilor de asigurare autorizai era de 266, din care 253 cu
autorizaie de funcionare i 13 cu autorizaie de constituire.
- Societile AIG ROMNIA, AGRAS - Grupul Vienna Insurance Group, BCR
ASIGURRI i UNITA au prezentat documentaii n vederea aprobrii subscrierii
riscurilor de catastrofe naturale. Aceste societi au primit aprobarea s subscrie riscuri de
catastrofe naturale la clasele de asigurare solicitate. La 31.12.2004, aveau aprobare s
subscrie riscuri de catastrofe naturale 29 de societi de asigurare.
- Pachetele majoritare de aciuni la societile ASIRAG i AGI au fost cumprate de
societatea de asigurare OMNIASIG.
- Pachetul majoritar de aciuni al societii ASIGURRI i REASIGURRI
EUROASIG a fost achiziionat de societatea VGB IMPEX S.R.L., iar aportul n natur la
capitalul social a fost transformat n aport n numerar.
- Documentaii pentru aprobarea majorrilor de capital au prezentat urmtoarele
societi de asigurare: ASIBAN, ABC ASIGURRI REASIGURRI, AGRAS -Grupul
Wiener Stdtische, ALPHA INSURANCE, AVIVA, ALLIANZ - IRIAC, BCR
ASIGURRI, BT ASIGURRI TRANSILVANIA, CERTASIG, UNITA, GARANTA,
NATIONALA, OMNIASIG - AGI, ING ASIGURRI DE VIA.

22
 n anul 2005
- Cel mai cunoscut broker de asigurri din Oltenia, ROMASIG INVEST SRL i-a
schimbat denumirea, devenind astfel ROMASIG BROKER DE ASIGURRI SRL.
- Grupul Austriac Grawe a cumprat 99,7% din capitalul Sara Merkur.
- Consiliul CSA a aprobat un prim pachet de norme de baz n aplicarea Legii
249/2004 prin care se reglementeaz procedurile i condiiile de autorizare a schemelor i
fondurilor de pensii ocupaionale, precum i a operatorilor din aceast pia.
- Acionarii Generali au hotrt majorarea capitalului de la 5,93 milioane lei la 30
milioane lei.
- Acionarii Omniasig AGI au aprobat acordul de principiu privind fuziunea prin
absorbie cu Omniasig.
- Asirom a ncheiat un acord cu Avus Italia pentru a deveni reprezentantul acestei
companii n Romnia.
- Acionarii BCR Asigurri au aprobat participarea la nfiinarea BCR Asigurri de
Via.
- Acionarii Interamerican au aprobat majorarea capitalului de la 27,59 milioane lei
la 38,88 milioane lei.
- Asiban i Generali au devenit membrii BAAR i au primit mandat de eliberare a
asigurrilor de tip Carte Verde.
Principalele evenimente ale anului 2006 au fost:
- Au loc schimbri spectaculoase n topul principalelor companii de asigurri din
Romnia, un grup mic de societi deinnd mai mult din jumtatea pieei naionale.
- Cartea verde va fi inclus n RCA
- Elaborarea unor seturi de norme ale CSA care reglementeaz cadrul legal al pieei
asigurrilor.

2.2. Cererea i oferta pe piaa asigurrilor

Operaiile de asigurare, realizate pe baze contractuale, se desfoar ntr-un cadru

pe care-l numim pia a asigurrilor. Aici se ntlnesc cererea de asigurare, care vine din
partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri de
asigurri i oferta de asigurare, susinut de organizaii specializate, autorizate s
funcioneze n acest domeniu i capabile, sub raport financiar, s desfoare o astfel de
activitate.
Cererea de asigurare se concretizeaz n contracte de asigurare, dup confruntarea
ei cu oferta. Cererea de asigurri de persoane, bunuri i rspundere civil vine din partea
persoanelor fizice, care vor s ncheie contracte de asigurare pentru protecia lor i a
familiilor lor, precum i din partea unitilor economice preocupate s ofere securitate
salariailor lor n caz de accidente sau boli profesionale. Cererea de asigurri de bunuri i
rspundere civil vine din partea persoanelor juridice (ntreprinderi de tot felul, instituii
publice, organizaii fr scop lucrativ), interesate n protejarea activelor de care dispun
mpotriva pericolelor care le amenin i a rspunderilor civile fa de teri.
Oferta de asigurare este prezentat de societile comerciale de asigurare cu capital
privat, de stat sau mixt, de organizaiile mutuale de asigurare i de tontine.
Societile comerciale de asigurare, indiferent de forma de proprietate i
desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit. Aceste societi sunt
obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la: mrimea capitalului social
minim subscris i vrsat; mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma; rezervele de prime
i/sau de daune pe care trebuie s le constituie; modul de inere a evidenei activitii

23
desfurate; forma bilanului i a contului de profit i pierdere care trebuie ntocmite i
publicate. Societile de asigurare n cauz trebuie s respecte, avizele i normele
instituiilor de stat nsrcinate cu supravegherea asigurrilor.
Organizaiile de asigurare de tip mutual efectueaz operaiuni de asigurare pentru
membrii lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baz principiul mutualitii, Ele nu
urmresc obinerea de profit ci ntrajutorarea membrilor lor. Fiecare membru al unei
organizaii mutuale are o dubl calitate: de asigurat i de asigurtor. n calitate de asigurat
fiecare membru al grupului particip la formarea fondului comun de asigurare, cu
contribuia ce i-a fost stabilit. Din acest fond se acoper daunele suferite la asigurrile de
bunuri i rspundere civil i se achit sumele asigurate la asigurrile de persoane. La
finele anului, se procedeaz la regularizarea contribuiilor n funcie de mrimea real a
daunelor i, respectiv a sumelor asigurate, achitate ori rmase de plat, majorndu-se sau
diminundu-se, dup caz.
Sindicatele Lloyd's se comport ca o pia; toate aciunile sunt subscrise n numele
su de ctre anumii membri, fiind garantat cu ntreaga avere personal a acestora; piaa
reasigurrilor reprezint o mare pia a pieei Lloyd's; fondul special este alctuit din
venituri din prime ale fiecrui membru; contractele pe pia se ncheie prin intermediul
brokerilor Lloyd's2;
Bursele de asigurri - adevrate piee, fiecare asigurare sau reasigurare
achiziionat la burs este subscris de membri ei indivizi, asociaii, corporaii).
Tontinele sunt asociaiile constituite pentru o perioad determinat de timp, n
decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n
funcie de vrst. La expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma
rezultat din capitalizarea cotizaiilor de-a lungul anilor se mparte ntre membrii
supravieuitori. Asociaii asemntoare se organizeaz i n cazurile de deces.
Alturi de acestea pe piaa asigurrilor mai ntlnim: societi cooperatiste,
organizaii freti, pool-uri i asociaii sau alte tipuri de societi de asigurare care nu se
pot ncadra n nici una din categoriile amintite.
Uneori asigurtorii sunt pui n situaia de a accepta expuneri pe care nu pot s le
asigure, deoarece daunele au o frecven prea mare sau sunt prea mari. Pool-urile i
asociaiile sunt constituite pentru a soluiona astfel de situaii, prelund aceste expuneri fie
facultativ, fie pentru a satisface anumite cerine statutare. Acestea sunt constituite din
civa asigurtori independeni, care coopereaz astfel pentru a asigura riscuri pe care
membrii nu sunt dispui s le acopere singuri. Pool-urile pot funciona ca sindicat sau prin
intermediul reasigurrii. Un pool sindical emite o poli mixt, care include toi membrii
pool-ului i specific partea din asigurare pentru care este responsabil fiecare membru
(asiguratul are, n acest caz, o relaie contractual cu fiecare membru al pool-ului). n cazul
n care pool-ul funcioneaz pe baza reasigurrii, un membru al pool-ului emite polia, iar
ceilali membrii reasigur o anumit parte din riscul asigurat (asiguratul are, n acest caz, o
relaie contractual direct numai cu societatea care a emis polia).
Pe piaa asigurrilor, legtura dintre asigurtori i asigurai se realizeaz fie direct
prin personalul de specialitate al societii de asigurare, fie prin mijlocirea unor
intermediari, respectiv: agenii de asigurri, brokerii de asigurri i consultanii.
Agentul de asigurare este persoana fizic sau juridic abilitat, n baza autorizrii
unui asigurtor, s negocieze sau s ncheie n numele i n contul asigurtorului contracte
de asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de mandat ncheiat, fr s
aib calitatea de asigurtor sau broker de asigurare. Agenii reprezint interesele societii
de asigurare primind n schimb un comision sau salariu. Sunt anumite cazuri cnd acetia

2
Tnsescu, P., Asigurri i reasigurri, Editura ASE, Bucureti, 2004

24
sunt pltii n funcie de un plan de realizri dinainte stabilit de ctre societatea de
asigurri.
Brokerul de asigurare este persoana juridic romn sau strin ori societatea
mutual autorizat n condiiile legii, care, pentru clienii si, negociaz sau ncheie
contracte de asigurare i acord alte servicii n legtur cu protecia mpotriva riscurilor sau
cu regularizarea daunelor. Relaia pe care o are un broker de asigurri cu un client al su
este o relaie de parteneriat, brokerul reprezentnd interesele asiguratului n faa societii
de asigurri.
Brokerul de asigurare asist clientul n relaia cu societatea de asigurri pentru
cumprarea unei polie de asigurare sau pentru conceperea unui program special adaptat
analizei de management al riscului. Pentru un program de asigurare deja existent al unui
asigurtor, brokerul poate verifica sau chiar negocia condiiile contractuale i prima de
asigurare pe care o pltete clientul su.
Consultanii de asigurare reprezint un mod de distribuie al societilor de
asigurare i al brokerilor de asigurri pentru atragerea de noi clienii. Consultanii de
asigurare efectueaz o analiz financiar a fiecrui potenial client n funcie de necesitatea
acestuia. Acetia pot intermedia polie de asigurare ale unui asigurtor sau, n anumite
situaii, pot s vnd polie ale mai multor asigurtori dar numai pentru un singur tip de
asigurare de la fiecare asigurtor.
Exist i consultani care lucreaz n cadrul unui broker de asigurri, fapt ce
exprim mult mai adevrat termenul de consultant. Consultanii angajai ai unor societi
de asigurri reprezint interesele societii de asigurare primind n schimb un comision sau
salariu.
O alt form de organizare a consultanilor de asigurare este ca persoan fizic
autorizat care poate lucra pentru societatea de asigurri sau brokerul de asigurri pe care i
reprezint. n ultimii ani, denumirea de consultant de asigurri este destul de des folosit i
n varianta de consultant financiar sau inspector de asigurri.
La activitatea de asigurare mai particip societile de intermediere, care negociaz
i ncheie contracte de asigurare i reasigurare ori presteaz alte servicii de specialitate
pentru societile menionate mai sus.
ntlnirea ofertei de asigurare cu cererea venit dinpartea potenialilor asigurai se
concretizeaz n contracte de asigurare ncheiate ntre cele dou pri.

Mrimea pieei a asigurrilor se exprim printr-o serie de indicatori definitorii ,

ntre care se pot meniona:
numrul contractelor de asigurare ncheiate ntr-o perioad de gestiune;
numrul contractelor active;
valoarea total a rspunderii subscrise de asigurtor;
valoarea total a primelor de asigurare subscrise, respectiv ncasate;

2.3. Trsturile pieei asigurrilor

Trsturile pieei asigurrilor pot fi particularizate plecnd de la caracteristicile

generale ale oricreipiee concureniale, respectiv:
omogenitatea produsului;
transparena i atomizarea pieei;
libertatea de intrare ieire a participaiilor pe i de pe pia;
descentralizarea deciziilor;

25
 Omogenitatea produsului. Pe piaa mrfurilor se comercializeaz o gam larg de
produse, dar fiecare sau aproape fiecare dintre ele are unul sau mai muli nlocuitori.
Astfel, esturile, confeciile i tricotajele din bumbac, ln i mtase au nlocuitori
realizai din alte fibre naturale sau sintetice, nclmintea din piele natural are nlocuitori
produi din piele artificial, cauciuc sau textile, metalele, lemnul, petrolul i alte produse
primare au i ele nlocuitorii lor.
Nici pe piaa asigurrilor nu se comercializeaz un singur produs, asigurarea, ci o
alt palet larg de produse (servicii), constnd n asigurri mpotriva diferitelor riscuri.
Aici, elementul de noutate const n faptul c un produs (un tip de asigurare) nu poate fi
nlocuit cu un altul (alt tip de asigurare). Spre exemplu, produsul asigurarea
autovehiculelor mpotriva avariilor nu poate fi nlocuit cu produsul asigurarea de
rspundere civil auto i cu att mai puin cu asigurarea bunurilor gospodreti ori cu
asigurarea de via.
Aceast constatare conduce la concluzia c pe piaa asigurrilor nu se concureaz
societile de asigurare n general, ci societile avnd acelai profil, cele care vnd acelai
produs, adic ncheie asigurri mpotriva aceluiai risc. Altfel spus, piaa asigurrilor este
alctuit din attea componente, cte subramuri ale asigurrii se practic. De asemenea,
nici mcar n cadrul unei subramuri a asigurrilor nu ntlnim produse perfect omogene.
Spre exemplu, asigurarea de accidente individual se deosebete de cea de grup, asigurarea
locuinelor se deosebete de asigurarea bunurilor imobile i mobile mpotriva incendiului si
altor riscuri.
n concluzie, se poate spune c, cu excepia ctorva produse, printre care asigurarea
autovehiculelor si asigurarea locuinelor, celelalte sunt lipsite de omogenitate.
Transparena pieei. Persoanele fizice si juridice, nefamiliarizate cu problemele
asigurrii, nu realizeaz ce avantaje le poate oferi un contract de asigurare, ce raport exist
ntre prima datorat si indemnizaia obtenabil n caz de sinistru.
Pe piaa de mrfuri, fiecare produs poart o etichet cu preul de vnzare; n
domeniul asigurrilor o asemenea etichet care ar preciza cota de prim, nu ar fi suficient
pentru convingerea unui solicitant despre utilitatea si oportunitatea contractrii unei
asigurri. Pentru a obine informaiile necesare n vederea lurii unei decizii, persoanele
interesate trebuie s se adreseze unui agent de asigurare. Aadar, o pia a asigurrilor este
aproape opac pentru cei neavizai.
Atomizarea pieei. O pia este considerat atomizat, atunci cnd reunete un
numr att de mare de ofertani i de solicitani n astfel de condiii nct nici unul dintre
participani nu poate influena de o manier sensibil funcionarea acesteia.
n majoritatea rilor care ocup locuri importante n domeniul asigurrilor pe plan
mondial, exist un numr nsemnat de organizaii de asigurare, dar acestea sunt eterogene
ca mrime, importan i potenial. Alturi de marile societi pe aciuni, fiineaz societi
cu rspundere limitat, de dimensiuni mai mici, precum i organizaii de tip mutual, care
reunesc grupuri mici de asociaii. Aceast stare de lucruri, denot c piaa asigurrilor este
nc departe de a fi atomizat.
Libertatea de intrare-ieire a participanilor pe i de pe pia. Piaa este locul unde
poate s vin oricine dorete s vnd sau s cumpere i s rmn acolo att timp ct are
interes s o fac. Aceast interpretare este confirmat si de faptul c n orice ar cu
economie de pia, numrul ofertanilor si cel al solicitanilor este n continu modificare.
La fel se petrec lucrurile i pe piaa asigurrilor. Creterea sau scderea numrului
organizaiilor de asigurare este rezultatul apariiei pe pia a noi societi, asociaii mutuale
ori a altor tipuri de organizaii, concomitent cu plecarea (lichidarea, fuzionarea) altora.
Aceste fluctuaii demonstreaz c piaa asigurrilor nu este o piaa nchis, ci una n
continu micare.

26
 Descentralizarea deciziilor. n principiu, fiecare organizaie de asigurare ia decizii
n limitele capacitii sale financiare. La luarea deciziilor care produc efecte asupra terilor,
organizaiile de asigurare sunt obligate s in seama i de prevederile legale n materie,
pentru a nu-i prejudicia nici propriile lor interese i nici pe cele ale terilor.
Deciziile organizaiilor de asigurare sunt descentralizate, dar ele trebuie s respecte
prevederile legale n materie si avizele organului de supraveghere. n caz contrar, deciziile
respective pot fi anulate sau suspendate provizoriu de adunrile generale sau de consiliile
de administraie ale societilor respective, la cererea Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor.
Comparativ cu ntreprinderile din alte domenii de activitate societile comerciale
de asigurare sunt mult mai ncorsetate de control public, datorit faptului c fac parte din
categoria instituiilor financiare, care i ntemeiaz relaiile cu terii pe ncredere. De
aceea, societile de asigurare trebuie s manifeste o pruden deosebit n tot ceea ce
ntreprind pentru a nu ajunge n stare de ncetare de pli. O asemenea stare ar crea
dificulti serioase, nu numai societii n cauz, ci i clienilor acesteia - asiguraii.

27
 CAPITOLUL III

ASIGURRI DE BUNURI

3.1. Particulariti ale asigurrilor de bunuri

n cazul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea

riscului asigurat s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii, o despgubire.
Astfel, contractul de asigurare de bunuri este un contract de despgubire, avnd deci la
baz principiul despgubirii un principiu fundamental al asigurrii.
Dovada ncheierii contractului de asigurare rezult din:
- emiterea i transmiterea unui document de asigurare (poli);
- emiterea i transmiterea unei cereri de plat a primei de asigurare;
- nscrisul prin care se manifest voina asigurtorului de a ncheia contractul.
Asigurtorul este persoana juridic care se oblig s plteasc asiguratului o
anumit sum de bani la producerea evenimentului prevzut ca risc asigurat n contractul
de asigurare.
Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce are un interes patrimonial fa de
bunul asigurat i care, prin intermediul contractului de asigurare, cedeaz riscul
asigurtorului.
Interesul asigurabil este o cerin de baz pentru existena oricrui contract de
asigurare. n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea
pecuniar a bunului expus pierderii sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut pentru
asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat.
Obiectul asigurrii l reprezint bunurile menionate n contractul de asigurare, fie
prin determinarea lor individual, fie prin indicarea unui grup de bunuri (este cazul
asigurrii complexe a gospodriilor populaiei). Astfel pot fi asigurate:
- bunurile care aparin persoanelor fizice sau juridice;
- bunurile primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, vnzare sau expuse
n muzee i expoziii;
- bunurile sau activele ce fac obiectul unor contracte de cesionare, nchiriere sau
locaie de gestiune, leasing.
Bunurile i riscurile ce pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord
despgubiri sunt prevzute n condiii speciale stabilite de asigurtor pe categorii de
asigurri.
Perioada asigurat este perioada pentru care asigurtorul este obligat s acopere
daunele n baza poliei. Asigurrile de bunuri se ncheie pe o perioad de 1 an, dar la
cererea asiguratului se pot ncheia i pe perioade mai scurte.
Suma asigurat. La asigurrile obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabilete pe
baza normelor de asigurare, iar la cele facultative n funcie de propunerea asiguratului,
fr ns a depi valoarea bunului n momentul ncheierii asigurrii, sau pentru unele
bunuri, sumele stabilite de asigurtor.
Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:
a) la cldiri i construcii valoarea de nlocuire (costul construirii sau
achiziionrii construciilor/cldirilor respective), din care se scade uzura n raport cu
vechimea, gradul de ntrebuinare i starea de ntreinere a cldirii;

28
 b) la mijloacele fixe i obiectele de inventar valoarea din a acestora (valoarea de
nlocuire), din care s-a sczut uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de
ntreinere;
c) la materii prime, materiale, produsele finite, mrfuri, - preul de cost sau preul
de achiziie al acestora;
d) pentru bani n numerar, timbre i librete de economii valoarea nominal;
e) pentru hrtii de valoare preul pieei;
f) pentru metale nobile neprelucrate, bunuri din metale nobile, bijuterii, perle, pietre
preioase preul pieei;
g) pentru colecii i obiecte de art valoarea de circulaie (de pia) determinat pe
baz de cataloage sau expertize.
Prima de asigurare se stabilete aplicndu-se cota de prim la suma asigurat i se
pltete anticipat, integral sau n rate. Cota de prim este difereniat pe categorii de
riscuri, n funcie de felul bunului asigurat, precum i de frecvena i intensitatea producerii
riscurilor asigurate. Societile de asigurare difereniaz bunurile pe clase de risc, iar pentru
fiecare clas stabilete cota de prim tarifar specific.
Rspunderea asigurtorului ncepe de regul dup 24 de ore de la expirarea zilei n
care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare i nceteaz la
ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.
Obligaiile asiguratului. n baza contractului de asigurare, asiguratul trebuie s
ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiiile de asigurare, a cror nendeplinire
poate conduce la rezilierea contractului. Exist obligaii corespunztoare perioadei
anterioare producerii unei daune i obligaii referitoare la procedura ce trebuie urmat de
asigurat la producerea unei daune.
Constatarea i evaluarea daunei. Stabilirea despgubirii. Mecanismul despgubirii
se declaneaz automat la producerea riscului asigurat. Despgubirea se face n raport cu
starea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu
poate depi cuantumul pagubei, suma asigurat i nici valoarea bunurilor n momentul
producerii evenimentului asigurat.
La asigurarea de bunuri se aplic unul din cele trei principii de acoperire a
pagubelor:
S
- principiul rspunderii proporionale D P (cu ct suma asigurat este mai
V
apropiat de valoarea bunului asigurat, cu att nivelul despgubirii este mai apropiat de
cuantumul pagubei);
- principiul primului risc D=P, n limita sumei asigurate (se aplic atunci cnd
pagubele totale se produc mai greu)
- principiul rspunderii limitate despgubirea se acord numai dac paguba
depete o anumit limit, stabilit n contract i numit franiz, ce poate fi deductibil i
atins.
n limita sumei asigurate: societatea de asigurri acord despgubiri i pentru:
- cheltuieli fcute n scopul limitrii daunei;
- cheltuieli legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului
asigurat;
- daunelor provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare, prin
distrugeri sau avarii datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru mpiedicarea
i/sau limitarea consecinelor producerii riscului.
Sunt situaii n care asigurtorul poate refuza plata despgubirii i anume:
- dac dauna a fost provocat n mod intenionat de ctre una din pri (asigurat,
beneficiar, un membru din conducere, persoane juridice asigurate, persoane fizice majore

29
care locuiesc i gospodresc (n mod statornic) cu asiguratul, persoana asiguratului sau
beneficiarului;
- dac persoanele specificate mai sus nu au luat msuri necesare mpiedicrii
sinistrului sau limitrii acestuia, dei puteau face acest lucru.
Dup fiecare daun, suma asigurat se diminueaz cu valoarea despgubirii
acordate, cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru restul perioadei
de asigurare, asigurarea continu pentru suma rmas. Revenirea la suma asigurat iniial
se poate face la cererea asiguratului, printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei
de prim corespunztoare.

3.2. Asigurarea cldirilor i a coninutului acestora pentru pagube produse de

incendii i alte calamiti.

Prin acest tip de asigurare, asigurtorul asigur facultativ, urmtoarele:

- cldiri i alte construcii (inclusiv instalaiile aferente acestora sanitare,
electrice, ascensoare) care servesc pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante,
depozite, ateliere, cluburi, cinematografe, teatre, muzee, dependine, cldiri n curs de
construcie;
- maini, utilaje, instalaii, unelte, motoare, inventar gospodresc i alte mijloace
fixe;
- obiecte de inventar;
- mrfuri, materii prime, materiale, produse finite, semifabricate i alte mijloace
circulante materiale.
Excepie de la cuprinderea n aceast asigurare fac urmtoarele categorii de
bunuri:
- bunuri degradate, barci, porturi, diguri,
- bunuri din gospodriile persoanelor fizice, autovehicule cu traciune mecanic,
navele i animalele care se asigur n alte condiii speciale de asigurare.
- bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase (cu excepia bunurilor de
acest fel care constituie obiecte de muzeu sau expoziii, sau a celor care se asigur conform
altor condiii speciale de asigurare).
Bunurile cuprinse n asigurare trebuie nominalizate n poli, i s se gseasc la
locul i adresa menionate n aceasta.
Suma asigurat se stabilete pa baza declaraiei asiguratului referitoare la valoarea
cldirilor n momentul ncheierii contractului de asigurare, iar aceasta nu trebuie s
depeasc valoarea lor la data asigurrii.
Sumele la care se face asigurarea se pot stabili conform cererii asiguratului, astfel:
a) separat pentru fiecare cldire sau alt construcie, precum i pentru fiecare
obiect de muzeu sau expoziie, etc.
b) pentru coninut (mijloace fixe i mijloace circulante materiale):
- global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime
anexat, care se afl n cldire sau n alte construcii.
- separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri, din aceeai grup prevzut
n tariful de prime anexat, care se afl n cldire sau n alte construcii.
Bunurile se asigur la valori declarate de asigurat astfel:
o pentru mijloace fixe valoarea de nlocuire;
o pentru mijloace circulante costul ori preul de achiziie;
o pentru obiectele de art valoarea de catalog (valoarea de circulaie);
o pentru alte valori valoarea nominal sau preul pieei;

30
 o pentru bunurile casnice costul procurrii din nou a acestora.
Dup fiecare pagub, asigurarea continu pentru suma rmas (calculat ca
diferen ntre suma asigurat i suma cuvenit drept despgubire), fr modificarea
primei. Pentru rentregirea sumei asigurate, asiguratul trebuie s plteasc o prim
adiional corespunztoare.
n general, societile de asigurare iau n asigurare bunurile de natura construciilor
i a coninutului acestora, n cadrul a trei categorii de polie (polia standard, polia
standard extins, polia toate riscurile), prin care realizeaz o anumit selecie a
riscurilor, tarifele crescnd n funcie de complexitatea i creterea incidenei de risc.
Astfel:
n cazul poliei standard, cu tarife mai mici, se despgubesc pagubele
produse bunurilor de urmtoarele riscuri: incendiu, inclusiv pagube materiale directe
produse bunurilor asigurate, prin carbonizare total sau parial i topire cu i fr flacr,
avarii accidentale produse de incendiu instalaiilor de gaze, ap, canal sau nclzire
central; trznet; explozie urmat sau nu de incendiu, chiar dac a avut loc n afara cldirii
(fr a fi cauzat de dispozitive explozive); cderea pe cldire sau construcie , inclusiv pe
cele n care se afl bunurile asigurate a unor corpuri cu excepia dispozitivelor explozive.
Polia standard extins, cu tarife mai ridicate, comparativ cu prima
categorie, cuprinde riscurile prevzute la polia anterioar la care se adaug riscul de
cutremur i/sau, inundaie i/sau, furtun i grindin i/sau, riscuri politice (grev, tulburri
civile, aciuni ale unor grupuri ruvoitoare), vandalism, terorism.
Polia toate riscurile, cu cele mai mari tarife, cuprinde toate riscurile cu
excepia cazurilor de riscuri grave cum sunt: rzboiul civil, revoluia, conspiraia, explozia
atomic, radiaiile, poluarea din orice cauz. De asemenea fac excepie cazurile de uzur,
fermentaie, ptare din surse normale de cldur, pagube provocate bunurilor mobile aflate
sub cerul liber, pagube produse intenionat de asigurat sau de prepuii acestuia.
Rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au
pltit primele de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile, din perioada pentru care s-a
ncheiat asigurarea.
La asigurarea construciilor i a coninutului acestora primele de asigurare se
stabilesc n mod difereniat pe grupe de bunuri, destinaia acestora, mediul n care se afl
(urban sau rural), i separat pentru construcie i pentru coninutul acesteia. La asigurtorii
care practic cele trei tipuri de asigurri amintite anterior, tarifele sunt difereniate n
general dup aceleai criterii, dar pentru riscurile asigurate n plus peste polia standard se
stabilesc prime adiionale, pe categorii de riscuri, astfel nct pentru o asigurare tariful total
poate s difere de la un asigurat la altul n funcie de ntinderea proteciei.
n cazul n care se solicit ncheierea unei asigurri cu franiz, se aplic coeficieni
de ajustare a primelor de asigurare.
De asemenea, unii asigurtori acord bonusuri de prim dac poliele se rennoiesc
de la un an la altul, aceasta n scopul de a-i menine n portofoliu clienii fideli.
Pentru plata integral a primei de asigurare la data ncheierii contractului de
asigurare se aplic o reducere a primei datorate, de regul de 10%.
Constatarea i evaluarea pagubelor ca urmare a producerii riscurilor asigurate se
face de ctre asigurtor i experii acestuia mpreun cu asiguratul. n limita sumei
asigurate, n cuantumul despgubirii se includ i cheltuieli de natura celor fcute n scopul
limitrii daunelor, precum i cele legate de curirea locului.
n cazul producerii riscului asigurat, societatea de asigurri acord despgubiri
astfel:

31
 a) pentru dauna total:
- la cldiri, mijloace fixe i obiecte de inventar, sumele asigurate menionate n
poli;
- la celelalte bunuri, valoarea la data producerii riscurilor asigurate a cantitii
distruse n ntregime, determinat n funcie de preurile la care s-a ncheiat asigurarea,
respectiv costul reparaiilor sau restaurrilor n cazul obiectelor de art, ori preul pieei
pentru hrtii de valoare, metale nobile i alte bunuri asemntoare.
b) pentru dauna parial:
- la cldiri, mijloace fixe i obiecte de inventar asigurate la valoarea din nou:
costul refacerii, reparaiei, reconstruciei, restaurrii sau nlocuirii prilor avariate ori
distruse; iar pentru cele asigurate la valoarea rmas, costurile de mai sus diminuate cu
coeficientul de uzur;
- la celelalte bunuri, valoarea pierderii de calitate la data producerii riscului
asigurat determinat n funcie de preurile la care s-a ncheiat asigurarea, respectiv costul
reparaiilor, restaurrilor n cazul coleciilor de art, ori preul pieei pentru hrtii de
valoare, metale nobile i alte bunuri asemntoare.
Din cuantumul despgubirilor se scad:
- franiza prevzut n poli;
- valoarea resturilor care pot fi ntrebuinate sau valorificate;
- orice prime datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.
n cazul furtului, dac bunurile nu au fost gsite, despgubirile se acord numai
dac la data ntiinrii fcute la asigurtor, au trecut 30 de zile calendaristice, iar plata
despgubirilor se face numai dac exist confirmarea scris de la poliie c bunul a fost
gsit. Dac dup plata despgubirii bunurile sunt gsite, asiguratul este obligat s restituie
suma ncasat cu titlu de despgubire, sau partea din aceasta, reprezentnd valoarea
bunurilor gsite.

3.3. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice

Pentru protecia bunurilor aflate n gospodria persoanelor fizice, societile de

asigurare propun ncheierea unei polie complexe care include trei asigurri distincte: de
bunuri, de accidente i rspundere civil.
a) Asigurarea bunurilor
Prin polia complex sunt asigurate bunuri, precum: mobilier i obiecte casnice,
obiecte de buctrie, vesel, frigidere, congelatoare, aparate de uz casnic, aparate audio-
video, cri, mbrcminte, covoare, tablouri, obiecte de art, unelte, etc. Bunurile care fac
obiectul asigurrii pot fi proprietatea asiguratului sau a altor persoane fizice care locuiesc
n mod statornic cu asiguratul.
Despgubirile sunt acordate pentru cazurile de distrugere parial sau total a
bunurilor, cauzate de: incendiu, explozie, trsnet, cderi de corpuri, grindin, furtun,
inundaie, cutremur, infiltrarea apei provenite de la un apartament nvecinat.
Asigurarea ofer i posibilitatea despgubirii n cazul furtului prin efracie sau a
tlhriei. De asemenea, despgubiri se acord i pentru pagubele cauzate bunurilor cu
ocazia msurilor de salvare n timpul producerii daunelor sau pentru cheltuielile fcute cu
msurile de salvare a bunurilor asigurate.
b) Asigurarea de accidente
n asigurare este cuprins asiguratul precum i persoanele care locuiesc n mod
statornic cu asiguratul, fiind acoperite consecinele unor evenimente cu caracter

32
ntmpltor, fr voina asiguratului, cum sunt: explozia, arsurile, aciunea curentului
electric, lovirea, cderea, intoxicaia, asfixierea, atacul din partea altei persoane.
Despgubirile se acord pentru cazurile n care, n urma producerii riscului asigurat
se constat decesul ori invaliditatea permanent total sau parial.
c) Asigurarea de rspundere civil
n baza acesteia se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul sau
persoanele aflate n ntreinerea acestuia, sunt obligate s le plteasc pentru prejudiciile de
care rspund n faa legii, fa de tere persoane aflate la domiciliul asiguratului.
Asigurarea complex se ncheie n baza declaraiei de asigurare completat de ctre
solicitant, pentru o perioad de un an (la cerere se poate ncheia i pe perioade mai scurte,
de cel puin 3 luni). Asigurarea este considerat ncheiat odat cu perfectarea contractului
de asigurare i plata primelor.
Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, acestea neputnd depi
valoarea lor, apreciat pe baza preului de vnzare practicat de societile comerciale din
care se scade uzura.
Pentru ncheierea asigurrii complexe, se ntlnesc dou posibiliti:
1. global, pentru toate bunurile din aceeai locuin la o sum asigurat propus de
asigurat i agreat de asigurtor;
2. separat pentru unele bunuri, caz n care pentru acestea se ntocmete un inventar
care se anexeaz declaraiei de asigurare.
Sumele asigurate pentru asigurrile de accidente i rspundere civil se stabilesc n
limitele maxime stabilite pe eveniment asigurat prin normativele fiecrei societi care
practic asigurarea complex, sau n unele cazuri poate fi egal cu suma asigurat la
bunuri.
Prima de asigurare este unic pentru toate felurile de bunuri aflate n locuin i n
funcie de cotaiile de prim practicate de societile de asigurare, aceasta putnd fi achitat
anticipat i integral sau se poate conveni ca plata s se fac n rate.
Rspunderea asigurtorului ncepe dup 5 zile de la ora 24 a zilei n care s-a
ncheiat asigurarea, respectiv n care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la orele 24
ale ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. n caz de daun produs
dup ncheierea asigurrii, ns naintea trecerii a 5 zile, primele de asigurare se restituie.
Pentru o ai bun protecie unele societi de asigurare ofer posibilitatea ncheierii
odat cu asigurarea complex a bunurilor i o asigurare a cldirii n care se afl bunurile
asigurate, percepndu-se o prim suplimentar n acest scop, dar eliberndu-se o poli
unic.
n aceast situaie se poate vorbi de o poli global de asigurare a cldirilor i
bunurilor persoanelor fizice. Includerea cldirilor n asigurarea complex i demonstreaz
necesitate n practic, ntruct evenimentele asigurate care produc pagube bunurilor din
locuin, au ca i consecin i avarierea cldirii provocnd prejudicii importante.

3.4. Asigurarea autocasco a autovehiculelor

Obiectul asigurrii n cazul poliei autocasco l reprezint autovehiculele

nmatriculate n Romnia, aparinnd persoanelor fizice sau juridice, inclusiv remorcile
tractate de acestea. n asigurare pot fi cuprinse i unele pri componente ale acestora
(accesorii suplimentare, echipamente auxiliare, dotri ulterioare) n condiiile plii unor
prime suplimentare fa de prima de baz.
Asigurarea se poate ncheia cu valabilitate att pe teritoriul Romniei ct i n
strintate, mpotriva urmtoarelor riscuri: incendiu, calamiti naturale, cutremur,

33
alunecri de teren, inundaii, coliziuni cu animale, furt, pagube produse n timpul
staionrii, precum i pagube cauzate de implicarea autovehiculului asigurat n accidente de
circulaie.
Se mai acord despgubiri i pentru:
- cheltuielile de transport ale autovehiculului la atelierul de reparaii;
- cheltuieli efectuate legate de msurile de reducere i limitare a pagubelor;
- pagube produse autovehiculului cu ocazia unor msuri de salvare a bunului
asigurat sau a construciei n care se afl n timpul producerii riscului asigurat;
n general sunt exceptate de la despgubire urmtoarele pagube i cheltuieli:
- pagube cauzate de ntrebuinare, uzare, trepidaii, defecte de fabricaie a
materialelor;
- pagube produse autovehiculului prin influena temperaturii motorului;
- pagube provocate cu intenie de asigurat;
- neluarea msurilor de limitare a pagubelor;
- svrirea accidentului de ctre o persoan fr permis de conducere;
- conducerea autovehiculului n stare de ebrietate;
- producerea unor pagube obiectului asigurat n timpul comiterii unei infraciuni;
- pagube produse de operaiuni militare n timp de rzboi, revoluie, acte de
terorism, greve, tulburri civile;
Autovehiculele se asigur la sumele declarate de asigurat, dar s nu depeasc
valoarea real la data ncheierii asigurrii: S a Vr , unde Sa suma asigurat, iar Vr
valoarea real.
Valoarea real se stabilete ca diferen ntre valoarea din nou a autovehiculului i
uzura autovehiculului: Vr = Vn Uz, unde: Vn valoarea din nou; Uz uzura
autovehiculului;
Uzura autovehiculului se stabilete conform procentului de uzur stabilit n funcie
de anumite criterii (starea de ntreinere, capacitatea cilindric, vechimea n ani, kilometrii
parcuri, etc) i care, difer de la o societate de asigurri la alta. Astfel, U z Vn cuz %,
unde: cuz% - procentul de uzur.
Asigurarea autocasco se ncheie pe o perioad de 1 an sau 6 luni pe baza unei cereri
tip completate de solicitant i n concordan cu caracteristicile tehnice reieite din
certificatul de nmatriculare al autovehiculului.
Prima de asigurare se stabilete n funcie de suma asigurat i cota tarifar de
prim i poate fi pltit integral sau n rate. Cota procentual de prim este stabilit
conform anexelor la condiiile generale ale societii de asigurri respective. Majoritatea
asigurtorilor, n momentul ncheierii poliei procedeaz la selecia subiecilor asigurrii i
a riscurilor cuprinse n asigurare, acordnd diferite avantaje sau dimpotriv, penalizndu-i
pe acei asigurai care, prin comportamentul lor genereaz o probabilitate de risc mai
ridicat dect media avut n vedere la determinarea primei de baz.
Procedura este preluat din practica internaional i este cunoscut sub denumirea
de clauza bonus mallus i const n urmtoarele:
a) clauza bonus se refer la reducerea primei de asigurare pentru contractele de
asigurri cu durata de 1 an, care se rennoiesc consecutiv n urmtorii ani. Reducerea este
aplicat ncepnd cu cel de-al doilea an consecutiv de asigurare i continu pn n cel de-
al aselea an i urmtorii. Aceasta va duce pn la o reducere de 40%sau 45%, dup care,
din al cincilea an i urmtorii, se pstreaz la acest nivel, dac asiguraii nu au produs
avarii i nu solicit despgubiri.
b) partea mallus a clauzei const n majorarea primei de baz ncepnd cu anul
urmtor de asigurare (de regul cu 10%) celui n care se constat c asiguraii au produs
avarii i au solicitat despgubiri.

34
 Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre inspectorii de daune. Cuantumul
pagubei se consemneaz n devizul de reparaii, i este egal cu costul reparaiilor prilor
avariate (piese nlocuite, materiale i manopera aferent), la care se calculeaz i TVA-ul
aferent.
Despgubirea trebuie s acopere paguba astfel determinat, dar s nu depeasc
suma asigurat i valoarea real: D < Sa < Vr sau D = Sa = Vr
Din despgubire se scade franiza (dac asigurarea fost ncheiat cu franiz),
precum i ratele restante de prim i scadente la termenul de plat urmtor datei la care se
face plata despgubirii. Dac asigurarea s-a ncheiat la o sum asigurat mai mic dect
valoarea real, atunci despgubirea se reduce corespunztor raportului n care se afl suma
asigurat fa de valoarea real. Dup plata daunei, suma asigurat se micoreaz cu
valoarea despgubirii i poate fi rentregit pentru perioada rmas pn la expirarea
asigurrii, printr-o prim suplimentar.
Asiguraii au obligaia s acioneze n scopul ntreinerii n bune condiii a
obiectului asigurat i s comunice n scris asigurtorului orice modificare a circumstanelor
de risc iniiale, imediat ce acestea apar. Toate aceste elemente prezentate sunt parte
integrant a condiiilor generale de asigurare i pot s difere sensibil de la un asigurtor la
altul.

3.5. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru (cargo)

Contractele de asigurare a bunurilor pe timpul transportului terestru cuprind doar

mrfurile obinuite care sunt transportate pe cile ferate, cu vehicule sau prin pot. n
condiii speciale pot fi acceptate i mrfuri perisabile, periculoase (uor combustibile,
inflamabile sau explozive, lichide acide), bunurile de valoare mare (bani, hrtii de valoare,
documente, obiecte preioase, colecii, tablouri), precum i animalele vii.
n cadrul asigurrii bunurilor pe timpul transportului terestru sunt acoperite
urmtoarele riscuri:
- incendiu, trsnet, explozie, furtun, ploaie, grindin, inundaie, cutremur,
prbuire sau alunecare de teren, contaminare, avalan de zpad;
- accidente ale mijlocului de transport: ciocniri, loviri, izbiri, cderi, derapri,
rsturnri, mpotmoliri.
- acte de tlhrie;
- spargere, scurgere, risipire, dispariie sau furt al bunurilor asigurate, ca urmare a
unui accident al mijlocului de transport;
- accidente n timpul ncrcrii, aezrii sau descrcrii bunurilor.
Nu se acord despgubiri pentru:
- pagubele produse din cauza unor nsuiri proprii naturii bunurilor transportate;
- pagubele produse ca urmare a relei conservri de ctre asigurat a bunurilor
transportate, a ambalrii i a transportrii bunurilor n stare deteriorat;
- pagubele produse bunurilor transportate, provocate de viermi, roztoare, insecte,
ger sau cldur atmosferic;
- pagubele produse bunurilor transportate, ca urmare a predrii spre expediere a
unor bunuri excluse de la transport, sub denumire fals, inexact sau incomplet.
La asigurrile cargo, suma asigurat poate fi format din:
a) valoarea bunurilor conform facturii;
b) costul transportului i costul asigurrii, dac acestea nu sunt incluse n valoarea
facturii;
c) cheltuieli i taxe vamale;

35
 d) o supraasigurare de 10% din valoarea bunului pentru acoperirea acelor
cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.
Prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim.
Cotele de prim variaz n funcie de felul transportului.
n cazul transportului pe cile ferate, rspunderea asigurtorului ncepe n
momentul primirii bunurilor de ctre transportator i nceteaz n momentul eliberrii
bunurilor ctre destinatar.
n cazul transporturilor efectuate cu autovehicule, rspunderea asigurtorului
ncepe n momentul ncrcrii bunurilor n vehicule i nceteaz n momentul descrcrii
bunurilor la destinaie.

3.6. Asigurarea aeronavelor

Obiectul asigurrii l reprezint navele aeriene aparinnd companiilor aeriene de

transport i asociaiilor sportive, care sunt asigurate pentru:
pierderea sau avarierea navei;
rspunderea fa de pasageri i pentru bagajele acestora, precum i pentru mrfurile
transportate;
rspunderea civil legal fa de teri.
n baza contractului de asigurare, pentru pierderea sau avarierea aeronavei se
acord despgubiri pentru:
- pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv, ori avarierea
aeronavei, n timpul zborului, rulrii la sol i a staionrii la sol;
- dispariia aeronavei;
- avariile pricinuite aeronavei de msurile de salvare;
- cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavei;
- cheltuielile de judecat, arbitraj fcute de asigurat, cu acordul asigurtorului, n
scopul formulrii preteniilor fa de teri.
Pierderea fizic direct reprezint distrugerea complet a aeronavei, fiind
imposibil repunerea ei n stare de folosin.
Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nct
cheltuielile implicate de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubei, de
transport, reparaie i repunere n stare de folosin depesc 75% din suma asigurat.
n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri,
asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le
plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat pentru:
- vtmarea corporal sau decesul pasagerilor ca urmare a accidentrii acestora la
bordul aeronavei sau n cursul operaiunilor de mbarcare sau de debarcare;
- pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra
pasagerilor;
- pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate;
- vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea
bunurilor din afara aeronavei, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate n mod direct de
aeronav sau de obiecte desprinse ori czute din aceasta.
La asigurarea aeronavelor nu sunt acoperite urmtoarele situaii:
- pierderea suferit ca urmare a folosirii pistelor i a terenurilor de aterizare
neautorizate, cu excepia cazurilor de for major;
- pierderile provocate de transportul de pasageri i mrfuri peste numrul de locuri
i greutatea admis de capacitatea de transport a aeronavei;

36
 - pierderile provocate de aciunea intenionat sau de culpa grav a asiguratului sau
a reprezentanilor si;
- pierderea suferit n perioada n care aeronava este folosit n scop ilegal sau este
utilizat n alt mod dect cel conform termenilor din certificatul de aeronavigabilitate;
- pierderea suferit ca urmare a folosirii aeronavei n alt scop dect transportul de
pasageri sau mrfuri;
- pierderi produse din cauza zgomotului, polurii sau altor pericole asemntoare.
Asiguratul nu are rspundere civil legal dac accidentul a fost produs:
- dintr-un caz de for major;
- din culpa exclusiv a persoanei pgubite;
- din culpa exclusiv a unei tere persoane.
Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurtor i
care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data ncheierii asigurrii.
Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, bagaje i pentru
mrfurile transportate, precum i pentru teri, n limitele prevzute n legislaia din
Romnia, n conveniile internaionale la care ara noastr este parte sau n acordurile
ncheiate de asigurat cu partenerii si externi.
Despgubirile. n caz de pierdere fizic direct sau de dispariie, asiguratul este
despgubit cu suma asigurat.
n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel:
- dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de costul
reparaiilor necesare din care se scade valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau
valorifica;
- dac aeronava nu mai poate fi reparat sau dac efectuarea reparaiei nu este
justificat, despgubirea este reprezentat de suma asigurat, din care se scade valoarea
reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica;
Asigurarea aeronavelor se poate ncheia fie pentru o perioad de timp, fie pentru o
cltorie determinat.
n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurrile ncheiate
pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaz la datele
prevzute n polia de asigurare.
La asigurrile ncheiate pentru o perioad determinat, rspunderea asigurtorului
ncepe:
- n momentul nceperii operaiunilor de mbarcare sau ncrcare pe aeroportul de
plecare;
- n momentul pornirii motoarelor (n cazul unei cltorii fr pasageri sau
mrfuri);
i nceteaz:
- n momentul terminrii operaiunilor de debarcare sau descrcare pe aeroportul
de destinaie;
- n momentul opririi motoarelor (n cazul unei cltorii fr pasageri sau
mrfuri);
Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat pe plan
internaional prin:
Convenia de la Varovia (1929), completat cu protocolul de la Haga
(1955), se aplic transporturilor internaionale de persoane, mrfuri sau bagaje;
Convenia de la Chicago (1944), privind transporturile aeriene
internaionale, prin care rile semnatare se oblig s acorde dreptul de survol n anumite
cazuri expres menionate

37
 Convenia de la Roma (1953), se aplic n cazul daunelor provocate terilor
din afara aeronavei;
Convenia de la Tokyo (1963), se aplic infraciunilor penale sau actelor
care pot compromite securitatea aeronavei, a persoanelor sau a bunurilor aflate n
aeronav;

3.7. Asigurarea maritim

3.7.1. Conceptul de avarie

Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrilor de bunuri, protejeaz navele

maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaii folosite n porturi, precum i
ncrctura acestora mpotriva unui complex de riscuri.
Principalele riscuri asigurate sunt:
a) riscuri provocate de fore majore, precum:
- uragane, furtun, incendiu,
- naufragiul navei,
- euarea navei,
- ciocnirea dintre dou nave(abordaj), precum i ciocnirea navei cu un corp fix
plutitor altul dect o nav-coliziune.
b). riscuri provocate de neglijen sau acte ilegale, precum:
- pagubele pe care le pot suferi nava i ncrctura din cauza neglijenei echipajului
navei;
- pagube suferite de nav i ncrctur din cauza actelor ilegale comise fr
ncuviinarea armatorului;
- pagubele determinate de persoane, strine de nava respectiv
Prin avarie se nelege o pagub material sau o degradare a unui obiect, indiferent
de mrimea i de cauza acestuia. Pierderea obiectului considerat poate fi:
-total, ca n cazul scufundrii unei nave sau n cel al aruncrii n mare a
ncrcturii;
-parial, ca n cazul deteriorrii unor instalaii de pe nav, al lurii de valuri a unor
obiecte aflate la bord, al deteriorrii unor produse fcnd parte din ncrctur, ca urmare a
ptrunderii apei de mare n cal sau a izbucnirii unui incendiu pe vas, etc.
n noiunea de avarie se includ i cheltuielile excepionale fcute pentru salvarea
navei i a ncrcturii. Din punct de vedere al asigurrii se face distincie ntre avarie
particular i avarie comun sau general.
Avaria particular se caracterizeaz prin aceea c paguba material adus unor
bunuri este consecina direct a forei majore (furtun, incendiu, euare, etc), a unei greeli
de navigaie (abordaj, coliziune), a viciilor proprii bunurilor respective (autoaprindere,
degradare n anumite condiii, etc). Pagubele i cheltuielile care se ncadreaz n avaria
particular privesc interesul uneia dintre prile care particip la expediia maritim, adic
fie numai interesul navei, fie pe cel al ncrcturii. Avaria particular are un caracter
accidental i nu deliberat, i este efectul unor riscuri produse n afara voinei oamenilor.
Avaria comun sau general se caracterizeaz prin aceea c paguba (sacrificiul)
sau cheltuiala extraordinar a fost de comandant n mod intenionat i raional pentru
salvarea de la pericolul care amenina interesele tuturor celor care participau la expediia
maritim.
Pentru ca o pagub sau o cheltuial s fie acceptat ca avarie comun, ea trebuie
s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii:

38
 - paguba (sacrificiul) sau cheltuielile extraordinare s fie rezultatul unei aciuni
ntreprinse cu intenie de ctre comandant, iar msura luat s fie raional;
- aciunea s aib drept scop salvarea de la o primejdie comun a navei, a
ncrcturii acesteia, precum i a navlului (cnd este cazul);
- sacrificiul s fie real, adic s nu fie vorba de aruncarea peste bord a unor obiecte
considerate ca pierdute i lipsite de valoare;
- aciunea s aib loc ntr-o situaie excepional, iar nu n condiii normale de
navigabilitate.
Stabilirea caracterului avariei este important, deoarece regimul de decontare a
pagubelor difer n funcie de natura avariei. n cazul avariei particulare paguba se suport
fie de nav, fie de ncrctur, n funcie de bunul care a fost supus avariei sau pentru care
s-au efectuat cheltuieli de salvare, adic acestea privesc fie nava fie ncrctura. n cazul
avariei comune, paguba suferit n urma msurilor luate n mod contient i raional se
repartizeaz ntre cele trei interese, adic ntre nav, ncrctur i navlu.
Estimarea pagubelor (sacrificiilor) i cheltuielilor admise n avaria comun precum
i repartizarea acestora ntre prile interesate se efectueaz de experi specialiti n materie
denumii dispaori. Documentul de lichidare a avariei comune ntocmit de aceti experi,
poart denumirea de dispa.
n materie de asigurare maritim, pierderea vizeaz att nava ct i ncrctura i
poate s fie parial sau total. Pierderea parial atunci cnd daunele produse de un risc
asigurat la nav sau la ncrctur nu sunt att de mari nct bunurile respective s fie
considerate pierdere total. Pierderea total poate s fie real sau prezumat.
O nav este considerat pierdere total real, atunci cnd este complet distrus sau
grav avariat, nct nu mai poate fi reparat sau costul reparaiei ar depi valoarea
comercial a navei. Aceast pierdere total real poate fi provocat de scufundarea,
distrugerea prin incendiu sau dispariia fr urm.
Pierderea total prezumat sau prin interpretare se caracterizeaz prin aceea c nava
exist i poate fi salvat i reparat, dar ea este att de grav avariat nct operaiile de
salvare i reparare, dac s-ar efectua, ar reclama cheltuieli extrem de mari, care ar depi
valoarea asigurat a navei.
n practic, se folosete o clauz care prevede dreptul asiguratului de a considera
nava pierdere total prezumat, atunci cnd valoarea reparaiilor depete trei ptrimi din
valoarea real sau din valoarea de asigurare a navei.
Asiguratul are posibilitatea s opteze pentru una din urmtoarele soluii:
a) s considere paguba drept avarie parial i s pstreze nava, primind de la
asigurtor, cu titlu de despgubire, o sum egal cu valoarea estimat a pagubei;
b) s abandoneze nava asigurtorului, ca i cum ar fi o pierdere total real, i s
primeasc, drept despgubire, valoarea asigurat.

3.7.2. Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim

Acest tip de asigurare denumit Cargo, cuprinde bunurile care fac obiectul
transportului internaional de mrfuri i se ncheie pentru valoarea bunurilor respective,
inclusiv cheltuieli de transport, taxele vamale i alte cheltuieli asemntoare.
Asigurarea cargo se ncheie pentru despgubirea daunelor produse ca urmare
direct a riscurilor ntmpltoare ale transportului. n practica internaional, riscurile
transportului au fost grupate, stabilindu-se condiii de asigurare n care se arat, n mod
difereniat, ce pierderi se despgubesc i din ce cauze. Condiiile la care ne referim se

39
numesc A, B i C i se deosebesc ntre ele prin sfera mai larg sau mai restrns de
cuprindere a riscurilor n asigurare.
Sfera cea mai larg de cuprindere n asigurare o ofer condiia A adic acoper,
cu unele excepii, toate riscurile de pierdere i avariere a bunurilor asigurate, urmat de
condiia B i pe ultimul loc, condiia C.
Pe lng aceste riscuri de condiia A, B, C, contractul de asigurare cargo poate s
prevad i alte condiii speciale de risc: riscuri de depozitare, riscuri de furt, jaf i nelivrare,
riscuri de rzboi, riscuri de grev, etc.
Asigurarea poate fi ncheiat de organizaii din Romnia, societi mixte cu
participare romneasc, organizaii strine, etc. asigurarea se ncheie n lei i sau n valut.
Suma asigurat poate fi format din:
- valoarea bunului (conform facturii sau n lipsa acesteia valoarea de pia a bunului
la locul de expediere n momentul ncheierii asigurrii);
- costul transportului, al asigurrii precum i alte costuri legate de transportul
bunului i necuprinse n valoarea facturii;
- cheltuieli i taxe vamale;
- o supra-asigurare de 10% din valoarea bunului asigurat pentru acoperirea acelor
cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.
Durata asigurrii. Asigurarea de transport a ncrcturii nu are o limit de timp, ci
opereaz potrivit clauzelor internaionale pe principiul duratei transportului de la depozit la
depozit. De aici, rezult c rspunderea asigurtorului ncepe n momentul n care bunul
asigurat prsete depozitul indicat n contractul de asigurare spre a fi transportat i
nceteaz cnd bunul transportat este livrat la depozitul destinatarului.
Locul asigurrii. La asigurrile de transport, locul asigurrii este oriunde se afl
bunul asigurat n timpul perioadei de asigurare (n timpul transportului). Asiguratul are
obligaia s anune pe asigurtor ori de cte ori intervin elemente noi, necunoscute de
asigurtor n momentul ncheierii asigurrii cum ar fi: schimbarea rutei, a locului de
transbordare sau de destinaie, ntrziere n expedierea ncrcturii.
Contractul este lovit de nulitate, n cazul n care asiguratul a ascuns o serie de
elemente pe care, dac le-ar fi cunoscut, asigurtorul nu ar fi acceptat asigurarea respectiv
sau ar fi stabilit condiii de asigurare limitative.
Despgubirea acordat nsumeaz att prejudiciul direct cauzat prin distrugerea sau
avarierea bunurilor, ct i cheltuielile judicios efectuate pentru salvarea bunurilor.
Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente, care, se adun:
- valoarea bunurilor distruse n ntregime;
- volumul cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor avariate parial;
- volumul cheltuielilor pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor rmase,
i se scad:
- valoarea recuperrilor ( care mai prezint o valoare i pot fi valorificate);
- franiza, potrivit condiiilor de asigurare.
Asigurarea bunurilor n timpul transportului se ncheie pe principiul
proporionalitii. Ca urmare ntre despgubire i daune poate s fie un raport de
egalitate sau despgubirea poate s fie mai mic dect dauna, cnd ncrctura a fost
asigurat pentru o valoare mai mic dect cea real.
Pentru acordarea despgubirii, dauna trebuie s fie constatat. Constatarea daunelor
se face prin comisarii de avarie, care sunt persoanele fizice sau juridice ce reprezint
organizaia de asigurare la locul unde se constat dauna.

40
 3.7.3. Asigurarea navelor maritime i fluviale

Aceast asigurare numit casco cuprinde navele comerciale, navele de pescuit,

alte ambarcaiuni, alupe, lepuri, etc.
Asigurarea se poate ncheia n una din urmtoarele condiii:
a)pierdere total, avarii i rspundere pentru coliziuni;
b)pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni;
c)pierdere total i avarii;
d)pierdere total;
e)pierdere total i avarie comun;
f) asigurarea navelor aflate n construcie n antierele navale.
Despgubirea. n baza asigurrii ncheiate n una din condiiile de mai sus,
asigurtorul acord despgubiri pentru:
a) pagubele produse navei de urmtoarele riscuri:
- pericole ale mrilor, fluviilor, lacurilor etc.;
- incendiu, explozie;
- aruncare peste bord i luare de valuri;
- piraterie;
- furt comis de ctre persoane din afara navei;
- cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet;
- coliziune cu diferite nave, obiecte etc.;
- eroare de navigaie;
b) cheltuieli necesare i economicoase pentru prevenirea pagubei, micorarea
pagubei produse;
c) retribuiile de salvare sau asistena acordat navei, inclusiv cheltuielile cu
experii, avocaii de judecat etc.;
d) cheltuielile reprezentnd contribuia navei la avaria comun;
e) sumele ce cad n sarcina asiguratului din diverse motive.
Asigurtorul nu acord despgubiri pentru:
- uzura normal, deteriorarea treptat i defectele ascunse ale corpului navei, ale
motoarelor etc.;
- pagubele produse de forarea gheii, cu excepia navelor care au destinaia de
sprgtoare de ghea;
- scoaterea sau ndeprtarea epavei;
- pagube indirecte;
- pierderi de viei omeneti, daune corporale sau mbolnviri;
De asemenea, nu acord despgubiri pentru pagubele produse navei de: rzboi,
rzboi civil, revoluii, greve etc., dect dac acestea au fost prevzute expres n contract.
Nava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de asigurtor i care nu
trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire sau s depeasc valoarea din nou a unei nave
similare la data ncheierii asigurrii.
Asigurarea casco se poate ncheia pentru o singur cltorie bine definit sau pentru
toate cltoriile pe care urmeaz s le efectueze nava ntr-o anumit perioad de timp. De
regul, se folosete aceast din urm soluie, asigurndu-se nava pentru toate cltoriile
prevzute a se realiza n cursul unei anumite perioade, spre exemplu un an.
Constatarea daunei i determinarea mrimii acesteia se efectueaz prin comisarii de
avarie, cnd nava este n strintate, i prin organe proprii la napoierea navei n ar.
Rspunderea asigurtorului pentru fiecare pagub la nav se limiteaz la suma
asigurat.

41
 n caz de pierdere total real, efectiv sau constructiv, sau de dispariie a navei,
drept despgubire se pltete suma asigurat a acesteia i suma asigurat suplimentar. Se
consider pierdere total constructiv a navei atunci cnd costul repunerii navei n stare de
folosin depete mai mult de din suma asigurat a acesteia. Nava se consider
disprut, n situaia n care n timp de 180 de zile de la data ultimei tiri primite de la
aceasta, nu s-a mai reuit a se mai obine vreo informaie cu privire la existena ei.
n caz de avarie, drept despgubire se pltete cuantumul pagubei, fr scderea
uzurii. Cuantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor sau pieselor avariate ori cu
costul de nlocuire al acestora, din care se scade valoarea eventualelor pri sau piese
recuperate.
La stabilirea despgubirii datorate de asigurtor, se ine seama de franiz, n sensul
c avariile navei se despgubesc numai n cazul n care cuantumul pagubei depete
franiza deductibil pe eveniment.
Franiza nu se aplic n cazurile de avarie comun i de coliziune cu alte nave,
instalaii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare.

3.8. Asigurarea animalelor i a culturilor agricole

Asigurrile din agricultur, respectiv asigurarea animalelor i a culturilor agricole

se ncheie numai pe baze contractuale cu societile de asigurare romneti.

3.8.1. Asigurarea animalelor

Se pot asigura animalele aparinnd persoanelor fizice i juridice indiferent de

forma de proprietate, cu domiciliul, sediul sau rezidena n Romnia. Asigurtorul mai
asigur animalele primite n folosin de persoanele juridice i care aparin altor persoane
juridice, precum i animalele primite spre cretere sau ngrare de persoane fizice i
juridice, pe baz de contracte ncheiate cu persoane juridice.
Sunt primite n asigurare (obiectul asigurrii): bovinele peste 6 luni; porcinele peste
6 luni; porcinele aflate n ngrtorii, aparinnd persoanelor juridice, avnd o greutate de
cel puin 40 kg. indiferent de vrst; ovinele i caprinele de peste 1 an; cabalinele n vrst
de 1-15 ani.
Nu pot fi asigurate:
- animalele aflate n gospodriile care nu respect regulile sanitar-veterinare de
ngrijire, hrnire, ntreinere i folosire a animalelor;
- animalele bolnave, rahitice, schilodite, oarbe, etc;
- animalele aparinnd persoanelor fizice din localitile situate n Delta Dunrii.
Animalele se asigur pentru sumele propuse de asigurat, la stabilirea crora se
ine seama de urmtoarele criterii:
- la animalele aparinnd persoanelor fizice, suma asigurat nu poate depi
valoarea de pe piaa local a animalelor respective. n caz de daun, din despgubire
asigurtorul deduce franiza stabilit prin contractul de asigurare.
- la animalele de ras comun, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat nu
poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor n cauz;
- la porcinele din ngrtorii, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat se
stabilete pe baza greutii medii a animalelor i a preului de achiziie al crnii n viu,
practicat de ctre societile comerciale de industrializare a crnii;

42
 - la animalele de reproducie, procurate din import de ctre persoane juridice,
precum i la cele de ras de provenien indigen, asigurarea se poate ncheia la sume
corespunztoare valorii de procurare ori celei de inventar a animalelor respective.
Animalele dintr-o gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal de
fiecare animal din aceeai grup de vrst i de ras.
Despgubirile se acord n cazul pieiri animalelor asigurate n urma bolilor,
inclusiv sub form de epizootii, a accidentelor, a sacrificrii (n anumite condiii), precum
i a scoaterii acestora din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase.
Accidente pentru care se acord despgubiri se consider a fi: incendiul, explozia,
trsnetul, uraganul, cutremurul, grindina; atacul animalelor slbatice sau al altor animale
muctura erpilor veninoi, intoxicarea cu ierburi sau substane toxice ori
medicamentoase precum i insolaia, asfixierea, necul, castrarea fcut de organele
veterinare, cderea pe animale a unor corpuri, leziuni interne provocate de nghiirea de
obiecte.
Nu se acord despgubiri n cazurile n care:
- animalele au pierit din cauza btrneii, au fost tiate din iniiativa asiguratului
fr a fi existat o dispoziie de sacrificare dat de organele n drept;
- animalele au pierit din cauza lipsei de furaje sau furaje necorespunztoare;
- cnd cadavrele animalelor au fost distruse sau ngropate nainte de examinarea lor
de ctre organele n drept;
- paguba s-a produs din culpa asiguratului, a unui membru din conducerea
persoanei juridice, a oricrei persoane fizice majore care locuiete sistematic i
gospodrete mpreun cu asiguratul.
Despgubirea de asigurare nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i
nici valoarea animalului la momentul producerii riscului asigurat.
Primele se asigurare anuale sunt stabilite de asigurtor n procente fa de suma
asigurat pe specii, rase i grupe de vrst de animale.
Rspunderea asigurtorului ncepe:
a) n caz de accident, dac pieirea sau tierea animalului a avut loc dup cinci zile
de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de
asigurare;
b) n caz de boal, dac pieirea, tierea sau scoaterea animalelor din gospodrie
pentru combaterea anemiei, infecii, a avut loc dup 60 de zile de la expirarea zilei n care
s-au pltit primele i s-a ntocmit contractul.
Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 2400 a ultimei zile din perioada pentru
care s-a ncheiat asigurarea.
n afara asigurrii obinuite a animalelor, la care ne-am referit mai exist
asigurarea facultativ global pentru efectivele mari de animale pe care le dein societile
comerciale pentru producerea, industrializarea i comercializarea produselor
agrozootehnice, societile agricole. Aceasta se ncheie fr termen i include toate
animalele din aceeai specie, care au mplinit vrsta de cuprindere n asigurare. Primele de
asigurare sunt fixe, pe specii i grupe i se achit trimestrial, pe cap de animal, n funcie de
numrul animalelor din specia asigurat, existent la finele trimestrului precedent celui n
care se face calcularea primelor.
n cazul n care numrul animalelor existente la sfritul trimestrelor prezint
modificri eseniale fa de cel prevzut, se procedeaz la regularizarea primelor.
Contractul de asigurare se reziliaz, fr restituirea primelor, n cazul n care, sumele
datorate de unitatea asigurat, cu titlu de prim, nu au fost achitate la scaden i nici n
perioada de psuire. Despgubirile se acord, n limita sumelor asigurate, innd seama de
rasa, sexul i vrsta animalului la data producerii evenimentului asigurat.

43
 Pentru aceeai specie de animale nu pot fi valabile, n acelai timp, att asigurarea
obinuit ct i cea global.

3.8.2. Asigurarea culturilor agricole

Societile specializate n asigurri agricole ncheie contracte de asigurare cu

persoane fizice, asociaii agricole, societi comerciale agricole i regii autonome, pentru
culturi agricole, precum i pentru rodul viilor, al pomilor i al hameilor.
Asigurarea acoper urmtoarele riscuri:
- la culturile agricole grindina, ngheul trziu de primvar i/sau ngheul
timpuriu de toamn, efectele directe ale ploilor toreniale, prbuirile sau alunecrile de
terenuri cultivate, incendiul provocat de descrcri electrice, precum i efectul furtunii pe
terenurile nisipoase;
- la rodul viilor, al pomilor i al hameiului, fenomenele de mai sus precum i
furtuna.
Nu se acord despgubiri pentru pagubele produse de:
-diminuarea produciei din cauza nerespectrii regulilor agrotehnice;
-revrsarea apelor Dunrii
-operaii militare n timp de rzboi.
Asigurarea se poate ncheia oricnd n timpul anului i este valabil pentru anul
agricol n curs sau pentru anul calendaristic, dup cum prile au convenit. n ceea ce
privete durata asigurrii, contractele pot fi ncheiate pe termen de 1 an sau pe perioade de
3 ani.
n cadrul asigurrii obinuite a culturilor agricole se pot asigura toate speciile de
plante, rodul viilor, al pomilor i hameiului, cu unele excepii: fneele i punile naturale,
pdurile, plantele decorative, culturile n sere i rsadnie, pepinierele de orice fel,
plantaiile de cpuni, zmeur i arbuti fructiferi.
n sistemul de asigurare paual a terenului arabil, se pot asigura culturile agricole
de pe ntreaga suprafa arabil a asiguratului cu unele excepii: loturile hibridare, culturile
semincere, tutunul, via, pomii fructiferi i hameiul. Aceste culturi pot fi ns asigurate
separat n cadrul asigurrii obinuite.
La asigurarea obinuit a culturilor, suma asigurat se stabilete de asigurat, n
limitele agreate de asigurtor i care sunt difereniate, n funcie de grupa tarifar n care se
ncadreaz fiecare cultur. La asigurarea paual a terenului arabil, suma asigurat se
stabilete pe hectar.
Dac la producerea riscului asigurat se constat c suma asigurat a fost stabilit la
o valoare mai mare dect valoarea real a unei culturi, despgubirea va fi stabilit la
nivelul pagubei reale, i nu la nivelul sumei asigurate. n situaia n care o cultur este
subasigurat, despgubirea va acoperi numai acea parte a pagubei care se ncadreaz n
limita sumei asigurate.
Prima tarifar la culturile agricole, rodul viei, al pomilor i al hameiului stabilit la
100 lei sum asigurat este calculat de asigurtor, pe grupe tarifare i pe categorii de
judee, n funcie de specificul culturii, gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc
asigurat, evoluia daunelor provocate de respectivii factori n zona respectiv i de tipul
asigurrii.
La asigurarea paual a terenului arabil, prima tarifar este stabilit pe zone
(indiferent de culturile agricole), n sume fixe pe hectarul de teren arabil cuprins n
asigurare.

44
 n cazul contractelor multianuale, la asigurarea obinuit a culturilor agricole,
asigurtorul practic un sistem de stabilire a primelor bazat pe principiul bonus-mallus.
Astfel, o poli de asigurare pentru care asigurtorul nu a pltit despgubiri o perioad de
doi ani, beneficiaz ncepnd cu cel de-al treilea an de reduceri de prim. Invers, n cazul
n care s-au pltit sau se datoreaz despgubiri, prima de asigurare pentru anul urmtor se
majoreaz.
Despgubirea se stabilete n funcie de starea culturilor i a rodului viilor n
momentul producerii riscului asigurat, precum i de valoarea estimat pagubei; ea nu poate
depi valoarea produciei probabile, cuantumul pagubei i nici suma asigurat.
Prin cuantumul pagubei se nelege valoarea produciei probabile corespunztoare
gradului de distrugere din riscuri asigurate. Valoarea produciei probabile pe hectar se
stabilete prin nmulirea produciei medii, realizate la hectar n ultimii trei ani cu recolte
normale, cu suma maxim ce se poate asigura de fiecare kilogram. Constatarea i evaluarea
pagubelor se efectueaz de ctre inspectorii de daune, n prezena asigurailor sau a
reprezentanilor acestora.
Rspunderea asigurtorului ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii, la date
diferite n funcie de momentul n care riscul asigurat poate ncepe s produc pagube
bunului asigurat (momentul rsdirii, rsririi, nsmnrii, nfloririi, etc n funcie de
culturi i de riscul asigurat).
Rspunderea asigurtorului nceteaz din momentul recoltrii (seceriului,
culesului, scoaterii rdcinilor i tuberculilor).
Asiguratul este obligat s-i ntrein culturile n bune condiii, cu respectarea
regulilor agrotehnice, i s ia msuri de prevenire a distrugerii ori vtmrii culturilor
agricole i a rodului viilor, a pomilor precum i pentru limitarea pagubelor, respectiv pentru
salvarea culturilor rmase, prin ngrijirea lor suplimentar.

45
 CAPITOLUL IV

ASIGURRILE DE PERSOANE

4.1. Conceptul i caracteristicile asigurrilor de persoane

Conform contractului de asigurare, la producerea riscului asigurat, asiguratul

primete o indemnizaie de asigurare corespunztoare unei sume stabilit iniial, denumit
sum asigurat, trebuind s plteasc n schimb prima de asigurare. n schimbul unei prime
suplimentare de asigurare, la ambele tipuri de asigurare se pot aduga clauze adiionale
care extind acoperirea acordat prin produsul principal.
Acestea poart denumirea de asigurri de persoane.
n funcie de riscul asigurat n asigurarea de baz, asigurrile de persoane pot fi
mprite n dou categorii:
- asigurri de via, care acoper riscul de deces;
- asigurri de persoane altele dect cele de via, care acoper n asigurarea
principal, integritatea corporal sau sntatea persoanei.
Cele mai vechi forme ale asigurrii de via au aprut n antichitate (n Grecia i
Roma antic), sub forma: indemnizaiilor de deces, care se acordau n vederea acoperirii
cheltuielilor de nmormntare i asigurrilor de rent viager. Prin asigurarea de
nmormntare, asigurtorul suporta toate cheltuielile de nmormntare sau incinerare.
Aristocraii ncheiau cu supuii lor contracte de rent viager, pentru ca acetia s obin
venituri pentru tot restul vieii (acestea prevedeau aceeai sum anual, indiferent de vrsta
asiguratului, fapt pentru care, de multe ori oamenii declarau copii n locul adulilor pentru a
beneficia de rente pe o perioad mai mare)3.
n Evul Mediu, asociaiile de sprijin reciproc care reuneau meteugarii i lucrtorii
din acelai domeniu (cunoscute sun numele de ghilde) constituiau fonduri speciale de
indemnizaie pentru urmaii membrilor lor.
n Anglia, n secolele XVI XVII se practicau asigurri mai evoluate i
diversificate, principalele fiind4:
- asigurrile pe termen scurt, respectiv pe o perioad determinat, numai pentru
acoperirea riscului de deces, folosite de comerciani i de cei care voiajau pe mare. De
asemenea, acestea mai erau folosite i ca o garanie pentru mprumuturi, astfel nct, dac
asiguratul deceda, creditul putea fi rambursat de ctre asigurtor.
- asociaiile mutuale de asigurri, unde membrii acestora participau cu o anumit
sum la crearea unui fond din care se plteau anumite sume de bani familiilor membrilor
decedai;
- anuitile, care reprezentau o form de asigurare de pensie, prin care se oferea
asigurailor un venit pentru o anumit perioad de timp. Acestea erau de mare ajutor n
special vduvelor dup moartea soului.
Cu timpul, nevoile care au determinat ncheierea unei asigurri de via s-au
schimbat, astfel c astzi, n afara grijilor legate de cheltuielile de nmormntare, se
constat nevoia unor asigurri printre care:
3
Ciurel V., Asigurri i reasigurri: proceduri i practici internaionale, Editura All-Beck,
Bucureti, 2000
4
Ciurel V., Asigurri i reasigurri: proceduri i practici internaionale, Editura All-Beck,
Bucureti, 2000; Tnsescu P., erbnescu, C., Ionescu R.., Popa M., Novac L., - Asigurri
comerciale moderne, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2007

46
 - asigurarea unei protecii financiare a familiei sau a celor dependeni n caz de
deces;
- achitarea datoriilor unei persoane n caz de deces, n care asigurarea apare ca o
garanie pentru credite;
- alocaia de urma;
- alocaia de btrnee;
- economisirea pentru eventuale datorii viitoare (studiile copiilor, zestre);
- cheltuieli de spitalizare, ngrijire medical, compensarea veniturilor n caz de
boal sau invaliditate temporar;
- investiii, etc.
Asigurarea de via este o form de protecie financiar a dependenilor sau a altor
persoane desemnate n cazul decesului asiguratului.
Astfel, asigurarea de via se bazeaz pe ncheierea unui contract de asigurare
(poli de asigurare), prin care asigurtorul se oblig s plteasc beneficiarului asigurrii o
anumit sum de bani la producerea riscului asigurat (suma asigurat), n schimbul plii
de ctre contractantul asigurrii a unei prime de asigurare, care reprezint preul proteciei
oferite asiguratului de ctre asigurtor. Riscul n asigurarea de via este riscul de deces,
care este un eveniment sigur, cert, ns momentul producerii acestuia este incert.
Astfel, n contractul de asigurare intervin mai multe categorii de persoane, i
anume:
- asigurtorul este societatea de asigurare;
- asiguratul este persoana a crei via se asigur;
- contractantul asigurrii este persoana care ncheie polia de asigurare i care
pltete prima de asigurare (n general asiguratul este i contractant);
- beneficiarul asigurrii este persoana care va ncasa suma asigurat n cazul
decesului asiguratului.
Primele de asigurare se stabilesc pe baza unor calcule actuariale i lundu-se n
considerare criterii generale (statistici demografice, tabele de mortalitate) i speciale (ce in
de individ). Din primele de asigurare ncasate se creeaz rezervele matematice care se
valorific prin investire i care duc la sporirea fondului din care se vor plti sumele
asigurate.
La produsul principal de asigurare pot fi adugate clauze adiionale funcie de
nevoile fiecrui asigurat, prin care se extinde gama riscurilor i implicit a proteciei prin
asigurare.
Asigurrile de via clasice nu sunt foarte atractive doar prin cuprinderea n
asigurare a riscului de deces, fapt pentru care societile de asigurare au dezvoltat noi tipuri
de produse prin care ofer pe lng protecie i o serie de alte avantaje, cum ar fi:
economisire, investiii, tratament medical, cheltuieli de nmormntare, pensie pe o perioad
determinat sau viager, etc. astfel asiguratul poate beneficia de sume importante pe durata
vieii, aceste tipuri de asigurri purtnd denumirea de asigurri mixte de via. Partea de
protecie se refer la faptul c, n caz de deces, beneficiarul poliei va ncasa suma
asigurat, iar n caz de supravieuire asiguratul va ncasa suma la expirarea contractului,
dup cum este specificat n contract.
n vederea clasificrii asigurrilor de persoane, se pot folosi mai multe criterii, mai
importante fiind:
a) funcie de riscul care se asigur, asigurrile de persoane pot fi mprite n
urmtoarele categorii:
- asigurri de supravieuire;
- asigurri de deces;
- asigurri mixte de via;

47
 - asigurri de boal;
- asigurri de accidente.
b) dup scopul asigurrii, asigurrile de persoane pot fi clasificate n:
- asigurri de via pe termen limitat;
- asigurri de via pe termen nelimitat;
- asigurri mixte de via cu capitalizare;
- asigurri de pensii.
Indiferent de criteriile de clasificare, exist nenumrate variante ale tipurilor de
asigurri, pe care societile de asigurri le ofer clienilor, i care pot fi adaptate scopurilor
i nevoilor fiecrui asigurat n parte.

4.2. Polie tradiionale de asigurri de via

Datorit nevoilor variate ale clienilor, asigurrile de via se practic n prezent pe

piaa asigurrilor n forme din ce n ce mai diverse. Dintre sutele de tipuri de asigurri de
via existente cele mai reprezentative i frecvente sunt urmtoarele:
asigurarea de via pe termen limitat;
asigurarea de via pe termen nelimitat;
asigurarea mixt de via;
asigurarea mixt redus;
asigurarea tip student;
asigurarea tip zestre;
asigurarea tip unit-linked;
asigurarea pentru ipotec,
asigurarea de rent;
Asigurarea de via pe termen limitat este una dintre cele mai simple forme, ea
ncheindu-se pe o anumit perioad de timp i acoperind doar riscul de deces. Astfel,
asiguratul va plti periodic o sum de bani, denumit prim de asigurare, n schimbul
creia o a treia persoan desemnat de asigurat, i denumit beneficiar, va ncasa suma
asigurat la decesul asiguratului. De regul beneficiarul este soul supravieuitor, copiii
asiguratului, prinii, sau uneori prietenii sau persoane care nu fac parte din familie. Cel
care decide cine este beneficiarul care va ncasa suma asigurat este asiguratul.
Caracteristic acestei polie este faptul c suma asigurat va fi pltit numai dac
decesul asiguratului se produce n perioada de valabilitate a contractului; dac la expirarea
poliei asiguratul este n via asigurtorul nu are nici un fel da rspundere privind plata
sumei asigurate, nici asiguratul, nici beneficiarul nu vor primi vreo sum de bani.
Deci, aceast asigurare ofer protecie doar pentru riscul de deces i nu presupune
economisire sau capitalizare.
Asigurarea de via pe termen nelimitat aceasta este asigurarea care acoper riscul
de deces, pe o perioad mai lung de timp a asiguratului, respectiv pn la o anumit
vrst. Aceasta presupune ca asiguratul s plteasc primele de asigurare pn la data
pensionrii, riscul de deces fiind acoperit pe toat perioada cuprins ntre momentul
ncheierii asigurrii i atingerea vrstei respective. Dac asiguratul ajunge la aceast vrst,
el va primi suma asigurat actualizat.
Asigurarea mixt de via este o asigurare cu capitalizare, prin intermediul creia
este acoperit nu doar riscul de deces ci i riscul de supravieuire. Astfel asigurtorul va plti
asiguratului sau beneficiarului, n orice condiii, suma asigurat; dac asiguratul este n

48
via la expirarea poliei, el va primi personal suma asigurat, iar dac decedeaz n
perioada de asigurare, suma asigurat va reveni beneficiarului.
Contractul se ncheie pe un numr de ani, cu condiia ca asiguratul s nu
depeasc o anumit vrst (de regul 75 ani) la expirarea acestei perioade. Primele de
asigurare se stabilesc n funcie de suma asigurat, care n general poate fi nelimitat.
Aceasta reprezint un produs complex, oferind o dubl protecie, i avnd avantajul
c sumele de bani pltite de asigurat sub forma primelor de asigurare reprezint o form de
economisire ce va fi valorificat la expirarea contractului. De asemenea, dac contractantul
acestei asigurri dorete retragerea banilor, el renun la poli i va primi de la societatea
de asigurare o sum denumit valoare de rscumprare, care crete odat cu apropierea
termenului de expirare a poliei.
Asigurarea mixt redus Acest tip de poli ofer posibilitatea rambursrii
primelor aferente riscului de supravieuire, rmnnd la dispoziia asigurtorului doar
prima aferent riscului de deces. Dac la expirarea poliei asiguratul este n via el va
primi suma asigurat, iar dac decedeaz, asigurtorul va plti suma primelor de asigurare
nregistrate pn la momentul decesului, la care se adaug cota corespunztoare participrii
la profit pentru partea din rezervele matematice investite de asigurtor.
Asigurarea tip student are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de
studii a copiilor, chiar n condiiile n care intervine decesul pltitorului. Astfel, asiguratul
poate fi printele sau tutorele copilului, iar beneficiarul este copilul ajuns la vrsta studiilor
universitare. Primele de asigurare sunt pltite de asigurat pn la nceperea studiilor,
urmnd ca beneficiarul s primeasc rentele la vrsta specificat n contract (durata de
plat a rentelor poate s fie de 4 sau 5 ani), sau suma integral la mplinirea vrstei
specificate n contract (de regul ntr-o proporie mai mic, de 90-95%).
Asigurarea tip zestre este o asigurare tip dot, prin care prinii pot s ofere o sum
de bani drept zestre n momentul n care copilul se cstorete. Este o poli prin care se
ofer protecie fa de riscul de deces al persoanei asigurate (printe sau tutore), iar
beneficiarul (copilul) va primi suma asigurat n momentul cstoriei sau la mplinirea unei
anumite vrste (20, 25, 28 ani, etc). este asemntoare poliei tip student, diferena fiind
aceea c suma asigurat se pltete integral i nu ealonat. n cazul decesului
contractantului, copilul va beneficia de sum la termenul convenit, iar n cazul n care
intervine decesul beneficiarului, polia devine ca i n cazul poliei tip student, o poli de
asigurare mixt.
Asigurarea tip unit-linked este o asigurare pe baz de investiii, care pe lng
protecie ofer i posibilitate investirii. Astfel, prima pltit de asigurat este investit n
fonduri de investiii puse la dispoziie de asigurtor din care asiguratul primete o cot
parte (un anumit numr de unit-uri). Participarea la aceste fonduri de investiii este
condiionat de cumprarea unei asigurri de via.
Produsul unit linked a aprut ca urmare a dorinei de investiie a clienilor, alturi
de nevoia de protecie. Unit-ul asigur dreptul clientului de participare la performana
fondurilor financiare.
Asigurarea pentru ipotec n cazul cumprrii unei locuine sau a unui teren este
necesar ncheierea unei asigurri de via prin care creditorul se asigur c, n caz de
deces al debitorului, va ncasa sumele restante nepltite. n funcie de modul de rambursare
a creditului exist mai multe forme de ipotec:
- ipoteca liniar, prin care debitorul i creditorul stabilesc rambursarea creditului
ntr-un anumit numr de ani, pe baza achitrii anuale a unei sume fixe. Debitul global care
const n rata la care se adaug dobnda la suma mprumutat scade anual, deoarece pentru
rata deja pltit nu se mai pltete dobnd. n acest caz se ncheie o asigurare de deces

49
care garanteaz achitarea restului sumei n cazul n care debitorul decedeaz nainte de
rambursarea integral a creditului.
- ipoteca pe baz de anuitate se caracterizeaz prin plata dobnzii i a ratei printr-o
sum anual fix, denumit anuitate. Spre deosebire de ipoteca liniar, suma pltit
periodic nu se micoreaz. Pentru acoperirea riscului de deces, i n acest caz se ncheie o
asigurare de capital n descretere periodic pentru caz de deces, n cadrul creia capitalul
asigurat cunoate o evoluie paralele cu cea a debitului. n caz de deces, datoria este
acoperit prin plata sumei asigurate de ctre asigurtor. Astfel, n fiecare an se pltete o
sum fix, constituit din dobnd i rat, n primii ani cuantumul dobnzii fiind mai mare.
- ipoteca pe baz de asigurare mixt se practic n dou tipuri de contracte:
contractul de credit i contractul de deces.
- ipoteca n combinaie cu o asigurare de via care presupune plata n fiecare an a
primei de asigurare pentru asigurarea mixt i a dobnzii la creditul angajat. Aceast
asigurare ofer protecia pentru riscul de deces, iar suma mprumutat rmne pe toat
perioada derulrii contractului de credit la valoarea maxim i este rambursat integral,
dintr-o dat, prin indemnizaia pltit n baza poliei de asigurare.
Asigurarea de rent prin care, asigurtorul pltete o indemnizaie periodic. n
funcie de perioada de plat a acesteia, se disting:
- renta cu rat fix, caz n care indemnizaia de asigurare se pltete indiferent dac
asiguratul mai triete sau nu. Cnd ncepe plata acestei rate fixe dac asiguratul mai
triete, ea se pltete un anumit numr de ani, iar dac acesta nu mai este n via, atunci
se pltete suma asigurat beneficiarului.
- renta viager, caz n care, pentru primirea indemnizaiei de rent viager,
asiguratul trebuie s fie n via. Asigurarea este deci ncheiat pe viaa asiguratului. O
astfel de asigurare poate fi ncheiat i n favoarea mai multor persoane, astfel, la moartea
unuia dintre asigurai, renta viager se transfer asupra vieii celuilalt.
La fiecare dintre produsele de asigurri de via, societile de asigurri ofer i
posibilitatea unor avantaje i protecii suplimentare prin plata unor prime adiionale foarte
mici. Clauzele adiionale se adaug contractului de baz, i au ca scop oferirea unor
avantaje n plus asigurailor contra unor sume foarte mici (cele mai frecvente sunt: clauza
de scutire de plat a primelor, clauza de cretere garantat a sumei asigurate, asigurarea
suplimentar de deces prin accident, asigurarea suplimentar de invaliditate permanent
din accident, asigurarea suplimentar de invaliditate permanent i deces din accident).

4.3. Asigurri de persoane altele dect cele de via

n cadrul acestor tipuri de asigurri principalele riscuri acoperite nu se refer la

riscul de deces, ci la acelea care creeaz suferine fizice sau de alt natur.
Astfel, sunt incluse n aceast categorie, urmtoarele:
asigurrile de sntate;
asigurrile de accidente;
asigurrile de cltorie.

Asigurarea de sntate5 este destinat:

- acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea
depete un anumit numr de zile consecutive;

5
Tnsescu P., erbnescu, C., Ionescu R.., Popa M., Novac L., Asigurri comerciale
moderne, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2007

50
 - acoperirii costului tratamentului medical ca rezultat al unei boli sau vtmri
corporale n perioada asigurat;
- acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor pe perioada de boal
Riscul de deces nu este cuprins n acest tip de asigurare
Primele de asigurare ce trebuie pltite de ctre asigurai sunt diferite pentru brbai
i pentru femei i funcie de categoriile ocupaionale ale acestora (ntruct riscurile sunt
diferite).
Costurile ce pot fi acoperite prin intermediul acestui tip de asigurare sunt:
- de spitalizare;
- de convalescen;
- de tratament la domiciliu dup externare;
- consultaii i diagnostic;
- indemnizaie de maternitate;
- intervenii chirurgicale;
- servicii private de ambulan;
- costuri de repatriere, etc.
Sumele asigurate pot fi pltite sub urmtoarele forme:
sume fixe, reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare;
sum fix pentru intervenii chirurgicale;
indemnizaii pentru servicii de spitalizare private, tratament medical.

Principalele forme de asigurri de sntate sunt:

- asigurarea de sntate pentru boli incurabile;
- asigurarea de sntate pentru intervenii chirurgicale;
- asigurarea de sntate permanent.

Asigurarea de sntate pentru boli incurabile

Este o form de asigurare ce poate fi practicat fie ca acoperire principal, fie ca o
clauz adiional, n scopul compensrii cheltuielilor cu tratamentul medical, sau a oferi o
protecie n cazul apariiei unei boli incurabile
Asiguratul va primi suma asigurat la momentul diagnosticrii uneia dintre bolile
incurabile incluse pe list. Astfel, n categoria bolilor incurabile sunt incluse: cancer,
infarct miocardic, bypass arterial coronarian, insuficien renal cu dializ, accident
vascular cerebral, transplant de organe vitale, invaliditate total.
Prima de asigurare se stabilete n funcie de o serie de factori , respectiv:
- frecvena apariiei bolilor respective, i care difer ntre brbai i femei
(brbaii fiind mai expui la atacuri de cord ntre 40-50 de ani, n timp ce
femeile sunt mai expuse la cancer ntre 30-60 de ani);
- vrsta maxim de intrare i de ieire n i din risc;
- dac persoana este fumtoare sau nu;
- date statistice referitoare la cauzele deceselor;
- sistemul internaional de clasificare a bolilor i incidena acestora, conform
statisticilor Organizaiei Mondiale a Sntii;
- criterii privind definirea bolilor acoperite.
Suma asigurat poate s fie:
-o sum pltit la momentul diagnosticrii bolii i acestea pot fi egale difereniate
pe tip de diagnostic;
-o sum pltit anticipat n momentul diagnosticrii i restul n momentul
decesului.

51
 Asigurarea de sntate pentru intervenii chirurgicale
Aceast form de asigurare poate s apar ca un produs distinct sau ca o clauz
adiional la un produs existent, i se ncheie pentru orice intervenie chirurgical efectuat
de asigurat sau de copii acestuia, survenit n urma unei boli sau a unui accident, n
perioada de valabilitate a asigurrii.
Intervenia chirurgical este o operaie chirurgical fcut de un medic pentru a
evita o mbolnvire sau o agravare a strii asiguratului i realizat n concordan cu
reglementrile medicale profesionale.
Persoana asigurat poate fi orice persoan fizic care se ncadreaz n limitele de
vrst stabilite de asigurtor; n cele mai multe cazuri pot fi asigurai n baza aceleiai
polie i copii asiguratului. Evenimentul asigurat este orice operaie chirurgical efectuat
de asigurat sau copii acestuia, datorit unor boli sau a unui accident intervenite n perioada
de asigurare.
Suma asigurat va fi pltit atunci cnd asiguratul suport o intervenie
chirurgical, aceasta fiind fix i stabilindu-se n funcie de tipul interveniei chirurgicale.

Asigurarea de sntate permanent

Aceasta urmrete s protejeze persoana fizic mpotriva incapacitii de munc
provenit din accident sau boal. Are valabilitate un anumit numr de ani i nu poate fi
reziliat de societate chiar dac asiguratul se imbolnvete.
Primele de asigurare sunt fixe
Dac asiguratul devine incapabil de munc, el va primi o indemnizaie pe parcursul
meninerii incapacitii de munc sau pn la moartea acestuia

Asigurarea de accidente :
Este mult diferit de asigurarea de via i acoper diverse riscuri de accidente i nu
riscul de deces, ncheindu-se pe perioade mai scurte (de obicei un an sau chiar mai puin).
Aceasta poate fi impus prin lege pentru anumite categorii de activiti, prin
politica de protejare a angajailor unei firme a crei activitate presupune riscuri
semnificative.
Asigurarea de accidente poate fi ncheiat ca asigurare individual sau colectiv
(de grup), aceasta din urm poate fi ncheiat nominal sau pentru toi angajaii (ca numr
total), pe profesii, pentru toi angajaii indiferent de profesie, sau pentru un numr mediu
de angajai.
Asigurtorul va plti sumele asigurate n cazul producerii accidentului sau al
decesului din accident al asiguratului i/sau cheltuielile medicale necesare.
Riscurile acoperite. n general sunt incluse:
- accidente de circulaie;
- accidente din practicarea sporturilor;
- accidente provocate de funcionarea mainilor, aparatelor, instalaiilor;
- asfixiere prin emanaie de gaze sau vapori;
- nec;
- prbuiri de teren, fulger, trsnet, explozii, curentare;
- lovire, tiere, arsuri;
- accidente produse ca urmare a aciunii armelor;
- atac al unei alte persoane.
Riscurile excluse sunt:
- accidente produse n stare de ebrietate a asiguratului;
- intoxicaii ca urmare a abuzului de alcool, medicamente i droguri;
- accidente produse datorit aciunilor proprii delictuale, imprudente, neglijen;

52
 - accidente prilejuite de orice form de rzboi, explozie atomic, contaminare,
poluare;
- sinucidere, vtmri produse de aciunile proprii ale asiguratului.
Sumele asigurate se vor plti de ctre asigurtor pe baza unor investigaii pe care le
efectueaz i a unor documente, inclusiv medicale.

Asigurarea de cltorie
Acoper accidentele sau mbolnvirile ce pot s apar n perioada unei cltorii
determinate (de obicei n strintate), iar unele societi de asigurare acoper i riscul de
deces n aceast perioad.
Trebuie specificat faptul c n contractul de asigurare mbolnvirea este acoperit
numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a unei boli cunoscute sau
malformaii pentru care s-au fcut tratamente prescrise de medic.
De regul, polia include o detaliere a tipurilor de cheltuieli medicale ce vor fi
pltite: tratamentul prescris de medic, spitalizare i eventuale intervenii chirurgicale,
anestezii, radiografii, consultaii, analize de laborator, medicamente, cheltuieli de transport
pn la spital.

4.4. Polie de asigurare de tip unit-linked

Dac n cazul asigurrilor de via tradiionale riscul investiiei aparine companiei

de asigurari (n consecin asigurtorul va investi banii cu mare pruden, de obicei n
depozite bancare i obligaiuni de stat, care dei nu aduc profituri mari, sunt sigure), la
asigurrile unit-linked riscul investiiei aparine contractantului, beneficiile obinute din
investiii depinznd de performana fondurilor de investiie create i puse la dipoziie de
asigurtor.
Poliele unit-linked au n structura lor urmtoarele componente:
Componenta de protecie - este reprezentat de o asigurare de via pe termen
nelimitat, pentru care plata primelor ealonate se face pn la mplinirea vrstei de
pensionare, iar pe perioada proteciei suma asigurat (aleas de client) este garantat de
asigurtor. n cazul decesului asiguratului, beneficiarul va ncasa valoarea maxim dintre
suma asigurat i valoarea contului su la momentul respectiv. Suma asigurat este stabilit
de catre client ntre o valoare maxim i una minim, n funcie de vrsta sa i de prima
pltit, iar valoarea contului este reprezentat de echivalentul valoric al unit-urilor deinute
n fondurile financiare ale asigurtorului
Componenta investiional - const n cumprarea de uniti de cont (unit-uri) n
fondurile financiare constituite de asigurtor. Aceste fonduri sunt fonduri interne, nchise,
reprezentnd un portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurtor
exclusiv n scopul asigurrii. n mod normal, asigurtorul creeaz mai multe fonduri din
care asiguratul are posibilitatea s aleag. Contractantul asigurrii va avea acces la aceste
fonduri doar prin intermediul asigurrilor unit-linked, iar prima de asigurare platit va fi
destinat n ntregime achiziionrii de unit-uri n fondurile financiare.
Componenta rentelor - apare doar n cazul asigurrilor unit-linked la care exist
posibilitatea transformrii valorii contului la expirarea contractului. Ea const n
transformarea, la sfritul perioadei de plat a primelor (la vrsta pensionrii), a valorii
contului contractantului n rente lunare sau pensie viager.
Un unit reprezint o diviziune a fondurilor financiare, asigurnd clientului dreptul
de a participa la performana acestora. Valoarea unui unit se stabilete sptmnal, la
momentul evalurii fondurilor, regsindu-se n preul de vnzare. Acest pre este folosit

53
pentru evaluarea costului asigurrii de via n momentul n care clientul opteaz pentru
retragerea de lichiditi sau atunci cand ntrerupe contractul i dorete s obin
echivalentul valoric al coninutului su.
Plata primelor se poate face anual, semestrial, trimestrial, lunar, dar i n orice
moment atunci cand se dorete mrirea prii de investiie. Contractantul poate alege
procentul n care prima se va aloca ntre diferitele fonduri i poate n orice moment s
schimbe gratuit aceste procente (cote) de alocare.
Preul de cumprare reprezint preul la care clientul poate cumpra unit-uri n
fondurile finaciare menionate. Cu alte cuvinte, banii platii de client sub forma primelor de
asigurare sunt transformai n unit-uri n funcie de acest pre.
Trsturi ale produselor Unit-linked:
- prima de asigurare nu este fix, clientul poate modifica oricnd marimea
primelor de asigurare;
- clientul poate alege suma asigurat ntre un minim i un maxim stabilite n
funcie de vrsta asiguratului i de valoarea primei pltite i poate fi modificat
oricnd, dar suma respectiv este garantat pe toat durata contractului;
- plata primelor de asigurare este ealonat i exist posibilitatea modificrii
frecvenei de plat la fiecare aniversare a contractului;
- clientul poate oricnd s retrag o cot din numrul unit-urilor n contul su,
cot exprimat ca procent sau suma fix;
- n cazul n care clientul nu mai poate plti primele de asigurare contractul unit-
linked se transform ntr-un contract cu suma asigurat redus, adic noua sum
asigurat va fi egal cu valoarea contului contractantului la momentul ncetrii
plii primelor;
- n cazul unui contract cu sum asigurat redus, clientul are dreptul s fac
retrageri periodice prin reducerea contului su, reducere care se poate face sub
form de cote procentuale sau n sum fix, atta timp ct contul nu este nul;
- contractantul asigurrii are dreptul, de regul o dat pe an, s transfere unit-uri
ntre fondurile financiare n care se afla banii si.
i n cazul asigurrii de tip unit-linked, ca i n cazul celorlalte asigurri de via, se
pot aduga clauze suplimentare, cu deosebirea c prima corespunzatoare clauzelor se va
deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numrului de unit-uri.

Programe de investiii pentru asigurrile de via UNIT - LINKED

Programul de Principiul investiional Nivel de risc i Structura
investiie de rentabilitate portofoliului
CONSERVATOR Investiie preponderent n Risc: sczut Obligaiuni: 75%
obligaiuni de stat i Rentabilitate: Aciuni: 25%
corporatiste, precum i n medie
aciuni cotate
CLASIC O combinaie echilibrat de Risc: mediu Obligaiuni: 50%
aciuni i obligaiuni Rentabilitate: Aciuni: 50%
corporatiste medie
DINAMIC Invesiii preponderent n Risc: mediu- Obligaiuni: 25%
aciuni cotate ridicat Aciuni: 75%
Rentabilitate:
medie-ridicat
PROGRESIV 100% aciuni cotate Risc: ridicat Obligaiuni: 0%
Rentabilitate: Aciuni: 100%
ridicat

54
 CAPITOLUL V

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL

5.1. Caracteristici ale asigurrilor de rspundere civil

Asigurrile de rspundere civil au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de un

asigurat unor tere persoane, n condiiile n care asigurtorul este rspunztor din punct de
vedere legal.
Rspunderea civil legal reprezint domeniul n baza cruia o persoan poate
aciona n instan o alt persoan sau o organizaie, care se presupune c este vinovat de
producerea unor pagube, prin nerespectarea legislaiei n vigoare.
Rspunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor
condiii:
- svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite;
- dovada existenei unui prejudiciu;
- existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul
adus terei persoane;
- constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Conceptul de rspundere civil legal este foarte important, pentru c societile
care ncheie asigurri de rspundere civil sunt obligate s despgubeasc n numele
asiguratului numai dac acesta este rspunztor legal s plteasc daune unei tere pri.
Rspunderea civil legal apare doar n urma producerii unor prejudicii sancionate prin
lege.
Astfel, asigurarea de rspundere civil este acea asigurare prin intermediul creia
se acoper toate sumele pe care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc pentru
pagubele materiale sau vtmrile corporale produse de el unui ter.
Termenii eseniali ce apar n cadrul asigurrii de rspundere civil sunt:
- asigurat orice persoan fizic sau juridic;
- ter orice persoan fizic sau juridic alta dect asiguratul;
- eveniment asigurat prin care se nelege: avarierea sau distrugerea unor bunuri
care nu aparin asiguratului sau care nu sunt n sarcina ori sub controlul asiguratului,
produse n perioada de valabilitate a poliei; precum i vtmarea corporal sau decesul
oricrei persoane, produse n perioada de valabilitate a poliei.
Suma asigurat se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de
societatea de asigurare, separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube la bunuri.
n cazul persoanelor juridice cuantumul acestei sume se determin n funcie de
cifra de afaceri anual, estimat la ncheierea contractului. n cazul persoanelor fizice se
poate aplica una din urmtoarele metode:
- metoda evalurii averii personale prezente i viitoare;
- metoda evalurii averii personale prezente;
- metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal
sau pentru deces.
Soluionarea daunelor care decurg din rspunderea civil depinde mai mult de lege
dect de termenii contractuali ai poliei de asigurare, ntruct legile privind rspunderea
civil exist separat de termenii poliei de asigurare. Contractele de asigurare de
rspundere civil l protejeaz pe deintorul de poli mpotriva consecinelor financiare
ale legilor care reglementeaz rspunderea civil.

55
 n orice daun aprut la asigurrile de rspundere civil, inspectorul de daune
trebuie s stabileasc:
- acoperirea;
- rspunderea;
- prejudiciul suferit;
- valoarea despgubirii;
Prin asigurarea de rspundere civil, va fi acoperit orice tip de vtmare corporal
sau pagub material pentru care asiguratul este rspunztor, cu excepia situaiilor
prezentate ca excluderi. Dup stabilirea acoperirii, inspectorul de daun trebuie s evalueze
rspunderea legal i mrimea pagubelor, astfel este esenial un proces de investigare n
vederea rspunderii legale.
nainte de a stabili valoarea despgubirilor, inspectorii de daun trebuie s
determine mrimea pagubelor produse, acesta bazndu-se pe informaiile furnizate de
experi , cu privire la mrimea daunelor produse, respectiv de medici, pentru vtmrile
corporale, de evaluatori, antreprenori, sau de uniti de reparaii pentru pagube la bunuri,
sau de contabili i economiti pentru pierderile financiare.
Pentru cazurile de vtmri corporale, elementele de daun pentru care legea
impune plata unei despgubiri se refer la cheltuielile medicale deja efectuate precum i de
cele estimate pentru perioada urmtoare; de asemenea la pierderile de venit pe perioada n
care reclamantul a fost n incapacitate de munc.
Despgubirile pentru cheltuieli medicale i pentru pierderi de venit sunt denumite
despgubiri de ordin special. n plus fa de aceste despgubiri de ordin special,
reclamanii pot solicita anumite despgubiri de ordin general. Acestea sunt practic,
compensaii care se acord pentru suferina fizic i pentru consecinele producerii unui
eveniment. Toate daunele de ordin special i general sunt denumite daune compensatorii.
Contractul de asigurare de rspundere civil este format, n general, din: condiiile
generale privind asigurarea de rspundere civil, condiiile specifice fiecrui tip de poli,
cererea de asigurare, dovada efecturii plii primei de asigurare, polia de asigurare i alte
documente semnate de asigurat i asigurtor.

5.2. Tipuri de asigurri de rspundere civil

Asigurrile de rspundere civil cuprind o gam divers de acoperiri, n continu

extindere, datorit creterii gradului de diversificare a activitilor umane i datorit
rspunderilor tot mai mari pe care le au fa de teri att persoanele juridice ct i
persoanele fizice.
Cele mai frecvente tipuri de asigurri de rspundere sunt:
rspunderea angajatorului;
rspunderea productorului i a contractanilor;
rspunderea pentru riscuri comerciale i industriale;
rspunderea proprietarului;
rspunderea chiriaului;
rspunderea proprietarilor de magazine;
rspunderea autoritii publice;
asigurarea de rspundere a proprietarilor unor bunuri;
rspunderea unor categorii de sportivi;
rspunderea pentru poluarea mediului nconjurtor;
rspunderea civil auto, rspunderea biciclitilor;

56
 rspunderea civil fa de teri n asigurarea de aviaie;
rspunderea fa de teri n asigurarea maritim;
rspunderea persoanelor fizice (asigurare de rspundere personal);
asigurarea pentru cheltuieli de judecat;
rspunderea profesional pentru contabili, avocai, arhiteci, constructori
care acoper rspunderea pentru erori, omisiuni ale lor sau ale angajailor lor, precum i
pentru medici, chirurgi, stomatologi care acoper daunele provocate pacienilor din
aceleai motive;
asigurarea de rspundere a directorilor i funcionarilor;
Asigurarea de rspundere a angajatorului ofer protecie pentru asigurai n
legtur cu pierderile, cheltuielile de stabilire a despgubirilor legate de rniri, mbolnviri
determinate de neglijena angajatorului. Tera parte este angajatul sau un fost angajat care
sufer o vtmare corporal sau o mbolnvire datorit neglijenei, erorilor, defeciunilor
sau omisiunilor angajatorului. n multe ri, asigurarea de rspundere a angajatorului este
obligatorie.
Asigurarea de rspundere a productorului este practic datorit faptului c toi cei
care vnd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea
ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii
materiale. n rile dezvoltate reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori,
iar limitele rspunderilor sunt ridicate. n Marea Britanie aceast rspundere exist chiar
dac mrfurile se vnd n alt ar, iar n Statele Unite ale Americii rspunderile se ridic la
sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor.
Asigurarea de rspundere a directorilor este o form de protecie specializat care
acoper rspunderea directorilor i membrilor consiliilor de administraie pentru erori i
neglijen n conducerea unei companii. De asemenea, poate fi acoperit, printr-o poli
asemntoare, i rspunderea altor categorii de personal. Asigurtorii elaboreaz condiii
specifice fiecrui client, funcie de nevoile acestuia, pe criterii de activitate, nivel de
rspundere, i altele. Polia ofer acoperire i pentru cheltuielile cu avocaii pentru aprarea
n proces i compensaiile financiare pe care directorul sau funcionarul ar trebui s le
plteasc.
Rspunderea civil auto se refer la responsabilitatea legal legat de vtmarea
corporal sau de distrugerea proprietii ca urmare a deinerii, ntreinerii i folosirii unui
autovehicul. Aceasta mbrac dou forme: asigurarea de rspundere civil auto obligatorie
i asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule cu
valabilitate numai n afara teritoriului Romniei.
Asigurarea de rspunderea civil fa de teri n asigurarea de aviaie. Ca regul
general, rspunderea civil a proprietarului sau operatorului unui aparat de zbor se
determin n funcie de legislaia existeni n statul n care s-a produs accidentul sau n cel
care are cea mai mare legtur cu accidentul produs, cu excepia cazului n care exist
tratate de colaborare internaionale care reglementeaz acest aspect.
Asigurarea de rspundere civil de aviaie ofer deintorului de poli de asigurare
protecia mpotriva reclamanilor care au suferit vtmri corporale sau daune (respectiv
vtmri sau pagube provocate: echipajului, pasagerilor, alte persoane dect pasagerii,
administratori de hangare, bunuri diverse).
Asigurarea de rspunderea fa de teri n asigurarea maritim. n cadrul acestui
tip de asigurare sunt cuprinse: rspunderea pentru vtmarea, mbolnvirea sau decesul
membrilor echipajului, muncitorilor portuari, pasagerilor sau altor persoane aflate la bord,
personalului care nu se afl la bordul navei; rspunderea pentru avarierea altor nave, bunuri
existente pe alte nave, inclusiv a ncrcturii acestora, a podurilor, docurilor, ecluzelor
navigabile i a altor structuri; rspunderea civil pentru prejudiciile produse de poluare.

57
 Asigurarea privind rspunderea public const n rambursarea unor sume necesare
asiguratului pentru compensarea unui ter, n calitate de public, n cazul vtmrii
corporale sau pagubelor materiale provocate de neglijena sa sau a angajailor si. Astfel de
rspunderi pot proveni din: duumele alunecoase, defecte ale scrilor, lifturilor sau scrilor
rulante, vitrine, mrfuri care cad de pe rafturi sau din vitrine, ui-capcan, parcuri, muzee,
etc.
Asigurarea de rspundere personal este necesar datorit faptului c orice
persoan fizic are obligaia de a nu cauza nici un fel de vtmri corporale terilor sau
pagube proprietilor lor. Astfel, persoanele fizice rspund fa de teri prin activitatea
zilnic pe care o desfoar i care implic o anumit rspundere (sport, plimbatul
animalelor, etc). poliele se pot ncheia i pentru rspunderea familiei.
Asigurarea pentru cheltuieli de judecat. Aceasta nu este o asigurare de rspundere
n adevratul neles al termenului, dar este important deoarece este totui legat de
rspunderea fa de teri. Aceasta include aciunile duse de clienii i angajaii asiguratului
sau de vecinii acestuia.
Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport
diverse pagube materiale sau financiare din vina anumitor profesioniti, aprnd ca o
necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora
pagube provocate din neglijen n exercitarea profesiei. n aceast categorie se ncadreaz
profesiile care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi:
constructorii, arhitecii, avocaii, contabilii, economitii, medicii, consultanii i n general,
orice profesie sau meserie care presupune o mare rspundere. Prin activitatea desfurat,
aceste categorii de persoane pot, prin eroare, greeal, neglijen, omisiune sau orice culp
proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau unor teri.

5.3. Asigurarea de rspundere civil obligatorie pentru accidente auto

Existena asigurrilor de rspundere civil permite acoperirea unor prejudicii fie

ele pagube sau vtmri corporale produse de asigurat unor tere persoane, denumite
generic teri pgubii.
Prin legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, asigurarea de
rspundere civil este obligatorie. Motivaia instituirii obligativitii pentru asigurarea de
rspundere civil auto este legat de cretere ntr-un ritm accelerat a numrului
autovehiculelor care circul pe drumurile publice, de sporirea pagubelor sau vtmrilor
corporale produse prin accidentele de circulaie.
Obligativitatea ncheierii asigurrii de rspundere civil pentru pagube produse
din accidente de autovehicule (RCA) o toate persoanele fizice i juridice care dein
autovehicule nmatriculate n Romnia i autorizate s circule pe drumurile publice.
Asigurarea de rspundere civil cu valabilitate transfrontalier era realizat pn n
anul 2006 prin intermediul unei polie separate de asigurare i anume asigurarea de
rspundere civil pentru accidente auto cu valabilitate transfrontalier tip Cartea Verde.
ncepnd cu anul 2007 au fost aduse modificri importante acestei categorii de
asigurare, n ideea apropierii de tehnicile practicate n Uniunea European. n esen, polia
de asigurare de rspundere civil are att valabilitate(acoperire) intern ct i
internaional.
La ncheierea contractului de asigurare de rspundere civil pentru pagube produse
din accidente de autovehicule, asigurtorul emite urmtoarele documente care atest
existena asigurrii de tip RCA cu valabilitate intern i transfrontalier:

58
 Polia RCA (RCA abrevierea pentru asigurarea obligatorie de rspundere
civil pentru accidente auto
Vigneta partea detaabil a poliei RCA, aplicat la vedere pe
autovehicul, care atest existena poliei RCA pentru autovehicului respectiv
Cartea Verde
Asigurtorii RCA sunt obligai s transmit n baza naional de date, prin sistem
informatic, utiliznd un mediu de comunicare electronic, toate informaiile privind
ncheierea asigurrii obligatorii RCA, data de ncetare a valabilitii sau de reziliere a
contractului de asigurare, precum i informaii cu privire la producerea unor evenimente pe
parcursul derulrii asigurrii.
Suma asigurat, n cazul asigurrii obligatorii RCA, este reprezentat de limita
maxim a despgubirii care poate fi acordat de asigurtor pentru prejudiciile provocate n
unul i acelai accident, att pentru pagube materiale directe sau indirecte, ct i pentru
vtmri corporale sau dcese, inclusiv prejudicii fr caracter patrimonial.
Prima de asigurare - se difereniaz pe categorii de autovehicule i pe categorii de
asigurai persoane fizice sau juridice n funcie de frecvena i intensitatea producerii
unor accidente i de urmrile lor.
Pentru autovehiculele nmatriculate n strintate care nu posed documente de
asigurare internaionale valabile i n Romnia, primele de asigurare sunt stabilite separat.
Pentru transportatorii internaionali, avnd n vedere faptul c riscul se produce
transfrontalier, reclamnd plata unor despgubiri n valut, tarifele de prim RCA se
stabilesc separat i au cuantumuri mai mari dect n cazul altor asigurai RCA.
Asigurtorii practic pentru fiecare categorie de asigurai, persoane fizice i
juridice, un nivel de baz al primei de asigurare i plecnd de la el, aplic reduceri sau
majorri n funcie de riscul ataat diferitelor categorii de asigurai.
Asigurtorii pot aplica reduceri n raport cu situaia special n care se afl unii
asiguraii, astfel:
- pensionarii beneficiaz de o reducere a tarifelor de prim de 20% n raport cu
nivelul de baz;
- persoanele cu deficiene locomotorii, care au n proprietate sau n folosin vehicule
adaptate infirmitii lor beneficiaz de o reducere de 20% n raport cu nivelul de
baz;
- pentru persoanele juridice se pot acorda reduceri ntre 5-25%, n funcie de numrul
de autovehicule din parcul auto al asiguratului;
- reduceri se pot aplica persoanelor fizice i juridice pentru plata anticipat i
integral a primelor de asigurare (de obicei 10%) sau pentru rennoirea poliei la
acelai asigurtor (reducerea este de 5%);
Reducerile cumulate nu pot depi 50% din nivelul tarifelor de baz.
Asigurarea obligatorie RCA se ncheie pe perioade determinate, astfel:
a) anual sau semestrial pentru autovehiculele nmatriculate sau nregistrate, dup
caz;
b) pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru
autovehiculele nregistrate provizoriu;
c) pe perioada nmatriculrii temporare, dar nu mai mult de 12 luni;
Rspunderea asigurtorului
ncepe:
a) din momentul plii primei de asigurare i al eliberrii documentelor de asigurare
dar nu mai devreme de date intrrii n vigoare a asigurrii nscris n document, pentru
cazul n care prima se pltete cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a perioadei de
asigurare anterioare;

59
 b) dup 48 de ore de la expirarea zilei n care s-a pltit prima de asigurare i s-au
eliberat documentele de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie
RCA valabil n momentul pltii;
c) din momentul plii primei de asigurare i al eliberrii documentelor de
asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de
circulaie a autovehiculului, acolo unde este cazul.
nceteaz:- la ora 24 a ultimei zile de valabilitate nscrise n documentul de
asigurare pentru care s-a pltit prima de asigurare datorat, sau, anterior acestei date, n
momentul radierii autovehiculului.
Asigurtorii autorizai de autoritatea de supraveghere a activitii de asigurare i
reasigurare s practice asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube cauzate
prin accidente de autovehicule acord despgubiri pentru prejudiciile de care asiguraii
rspund, n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule,
precum i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil.
n limitele menionate mai sus, despgubirile se acord n form bneasc pentru:
a) vtmri corporale sau deces;
b) pagube materiale;
c) pagube ca urmare a lipsei de folosin a autovehiculului avariat;
d) cheltuieli fcute de asigurat n procesul civil n legtur cu preteniile formulate
de teri.
De asemenea, se pltesc despgubiri indiferent de locul n care a fost produs
accidentul de autovehicul att n timpul deplasrii ct i n timpul staionrii pentru
pagube produse de existena sau funcionarea dispozitivelor sau instalaiilor montate pe
autovehicule, precum i pentru pagube cauzate de remorci, semiremorci ori atae, dar
numai att timp ct acestea sunt ataate la un vehicul asigurat.

60
 BIBLIOGRAFIE

1.Alexandru F., Armeanu D. Asigurri de bunuri i persoane, Editura Economic,

Bucureti, 2003
2. Armeanu D. Metode i tehnici de asigurare, Editura Universitii Romno-Britanice,
Bucureti, 2008
3. Armeanu, D. Risc i incertitudine n asigurri, Editura Universitii Romno-
Britanice, Bucureti, 2005
4. Armeanu, D. Managementul riscului n asigurri, Editura Universitii Romno-
Britanice, Bucureti, 2006
5. Badea, D. Insurance Reinsurance, Editura Economic, Bucureti, 2003
6. Bistriceanu G. Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Economic, Bucureti,
2002
7. Ciurel V. - Asigurri i reasigurri: proceduri i practici internaionale, Editura All-
Beck, Bucureti, 2000
8. Constantinescu, D.A. (coord.) Management financiar n asigurri, Editura Economic,
Bucureti, 2005
9. Dobrin M, Tnsescu P. Teoria i practica asigurrilor, Editura Economic, Bucureti,
2003
10. Monea M. Asigurri i reasigurri, Editura Focus, Petroani, 2004
11. Negoi, I. Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Editura Etape, Sibiu, 2001
12. Negru, T. Asigurri Ghid practic, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2006
13. Popescu M., Monea A. Auditul i controlul asigurrilor, Editura Universitas,
Petroani, 2005
14. eulean V., Barna F., Chi C. Asigurri comerciale, Editura Mirton, Timioara, 2007
15. Tnsescu P., erbnescu, C., Ionescu R.., Popa M., Novac L., - Asigurri comerciale
moderne, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2007
16. Vduva M, Cruntu C, Vduva C., Cruntu G. Asigurri, Editura Academica
Brncui, Trgu-Jiu, 2003

61