D. Mercantil-L.A. Mallo 2 Parcial Andrs M.G.

ndice

8. Contratos de seguro
8.1 Concepto y naturaleza
8.2 Clasificacin de las operaciones bancarias
8.3 Contenido del contrato
8.4 Seguro de daos
8.4.1 Seguro de incendio
8.4.2 Seguro de incendio
8.4.3 Seguro de transporte terrestre
8.4.4 Seguro de lucro cesante
8.4.5 Seguro de crdito
8.4.6 Seguro de responsabilidad civil
8.4.7 Seguro de defensa jurdica

8.5 Seguros de personas

8.5.1 Seguro de vida
8.5.2 Seguro de accidentes
8.5.3 Seguro de enfermedad y asistencia sanitaria

9. Contratos de leasing y renting

10. Otros contratos mercantiles

8. Contratos de seguro

8.1 Concepto y naturaleza

Los contratos de seguro vienen regulados por la Ley de Contratos de Seguro del
8/Octubre/1980. El artculo primero contiene una definicin del contrato Aquel por el
que el asegurador se obliga mediante el cobro de la prima para el caso en el que se
produzca el riesgo que es objeto de cobertura a indemnizar, el dao producido al
asegurado o a satisfacer un capital, una renta, u otra prestacin convenida

Cuando se estudia por parte de los autores la naturaleza del seguro siempre se
destaca lo mismo, y es que consta de una naturaleza aleatoria, Es decir uno contrata un
seguro de incendio y no sabe si va a tener un incendio.

8.2Elementos del contrato de seguro.

Elementos personales del contrato

1. Asegurador: Es la Compaa de Seguros que en nuestro derecho tiene que

adoptar forma de sociedad annima, al margen. La compaa de seguros tiene
que solicitar una autorizacin administrativa que concede la Direccin General

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de Seguros. La obligacin principal del asegurador es la de pagar la

indemnizacin o suma pactada cuando se produce el siniestro

2. Asegurado: Es el titular del inters objeto del seguro.

3. Tomador: Es la persona que suscribe el contrato de seguro, y asume las

obligaciones derivadas de ese contrato, principalmente al pago de la prima.
Normalmente el asegurado y el tomador son la misma persona pero puede
suceder que no. Por ejemplo, tu padre tiene un vehculo, pero lo conduces t.

4. Beneficiario: Solamente se da en los seguros de vida, es la persona que en los

seguros de vida se designa para recibir la indemnizacin. Es decir, cobrar la
indemnizacin cuando muera la asegurada.

5. Perjudicado: Solamente se da en los seguros de responsabilidad civil, es la

vctima, la persona que sufre un dao, y reclama ser indemnizada por ese dao.
Ejemplo: Un peatn que es atropellado por un vehculo.

Elementos formales del contrato de seguros

El contrato de seguro es un contrato formal, porque el artculo 5 de la Ley de

Contrato de seguro obliga que se formalicen por escrito. Ese escrito, o documento en el
que se formaliza el contrato de seguro es la famosa Pliza de contrato de Seguro, es
el documento en el que se plasma o recoge ste contrato. En esa pliza se contiene lo
que se llaman las condiciones generales del contrato y las condiciones particulares,

La Pliza ser el documento ltimo, el final de un proceso negociador previo,

para llegar a firmar la pliza del contrato de seguro, existen unos pasos previos, entre
compaa de seguro y asegurado y tomador. En este proceso existen dos documentos
relevantes

1. Solicitud: Una persona quiere contratar un seguro y le dirige a la compaa una

solicitud de contratacin de un seguro del ramo que sea.
2. Propuesta de seguro o proposicin: Ser la respuesta que la compaa de
seguros da a esta solicitud, Si el cliente quien ha hecho la solicitud est de
acuerdo con la propuesta se firma. Sin embargo normalmente se solicita, se
responde con una propuesta,

Elementos reales del contrato de seguro

Hay dos elementos, la prima y el riesgo.

Prima: es sencillamente el precio del seguro, precio que el tomador, tiene que
abonar al asegurador.

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Riesgo: Entendido simplemente riesgo como la probabilidad de que se produzca

el evento o siniestro que es objeto de cobertura por ese seguro.

8.3 Contenido del contrato

Obligaciones de las partes en este caso del asegurador y el asegurado

Obligaciones de asegurado o tomador

1. Pagar la prima la prima, que es el precio del seguro. Segn las modalidades
del seguro puede ser una prima nica o primas peridicas. Ejemplo: Si contratas
un seguro de circulacin, puedes acordar con la compaa casi cualquier forma
de pago de la prima.
2. Deber de declaracin: Consiste segn el art. 10 El tomador tiene la
obligacin de declarar las circunstancias por l conocidas que puedan ocurrir
en la valoracin de riesgo En la prctica este deber de declaracin lo cumple el
tomador, contestando al cuestionario que le presenta la compaa de seguros.

Ejemplo: Vas a contratar un seguro del automvil, la compaa antes de decidir,

te plantea un cuestionario.

Es fundamental, que quien contrata el seguro sea veraz, si cuando va a contratar

el seguro, miente u oculta informacin relevante, es que ese seguro es como si
no existiese.

3. Deber de el parte del siniestro: Consiste en que el asegurado tiene el deber de

comunicar al asegurador que se ha producido el siniestro, y deber de comunicar
las circunstancias y consecuencias y del siniestro. La Ley de contrato de seguro,
dice que el asegurado tiene que dar este parte de siniestro en el plazo de siete
das siguiente al siniestro.
4. Deber de aminorar las consecuencias del siniestro: En los seguros de daos
se llama deber de salvamento,

La Compaa de seguros tiene la obligacin de pagar la indemnizacin cuando se

produce el siniestro, en relacin con esta obligaciones de pagar comentar que las
Compaas suelen ser reticentes al pago, tratan de pagar lo menos y lo ms tarde
posible, tanto es as que el propio legislador, En el art. 20 de la Ley de Contrato de
Seguro, es establecer unos recargos para compaa de seguros que se retrasa en el pago
del.

Si la compaa de seguros pasa ms de tres meses sin pagar la indemnizacin el

recargo que se le aplica es el del inters legal del dinero ms 2 puntos.
Si la compaa de seguros pasa dos aos o ms, ste artculo le impone como
recargo el pago de inters del 20%.

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8.4 Clasificacin de seguros

Seguros de daos: Incluimos los siguientes: Seguro de Incendio, Seguro de robo,

Seguro de Transporte terrestre, Seguro de Lucro cesante, Seguro de crdito, Seguro de
Responsabilidad civil. Seguro de Defensa Jurdica.

Seguros de personas: S. de vida, S. de accidentes, S. de enfermedad y asistencia

sanitaria.

8.4.1 Seguro de Incendios

Art. 45 a 49 Ley de Seguros

Por este contrato el asegurador se obliga dentro de los lmites establecidos en la Ley y
en el contrato, a indemnizar los daos producidos por incendio en el objeto
asegurado.

El seguro de incendios cubre los daos que se produzcan con motivo del incendio o
fuego, cualquiera que sea la causa de ese fuego o incendio. Con dos excepciones:

a) Incendio debido a dolo: (Dolo= intencin malicia)

b) Incendio debido a culpa grave del asegurado: (Culpa = imprudencia, negligencia,

descuido)

8.4.2 Seguro de robo

Por este contrato el asegurador se obliga dentro de los lmites establecidos en la Ley y
en el contrato, a indemnizar los daos derivados de la sustraccin ilegtima por parte
de terceros de las cosas aseguradas

Hay cuatro formas de sustraccin ilegtima

Robo: En el Cdigo Penal espaol, hay dos modalidades de robo. El importe del
robo es indiferente, siempre es delito.
o Robo con violencia o intimidacin en las personas
o Robo con fuerza en las cosas

Hurto: Se apodera de una cosa ajena sin violencia, ni intimidacin, y sin forzar
las cosas. Para entendernos una sustraccin limpia. (Carteristas) Un hurto de
ms de 400 e, es un delito, y uno de menos de 400 e. es una falta.

Estafa: El estafador lo que hace es engaar a la vctima, y consigue apoderarse

de dinero o cualquier otra cosa. Ejemplo. Tipos

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Apropiacin indebida: Existen dos etapas, en un primer momento alguien tiene

algo dinero/cosa de3 forma legtima, y en un momento posterior, segunda etapa,
esta posesin, inicialmente lcita, se convierte en ilcita y delictiva.
Ejemplo: trabajador autorizado para realizar cobros a los clientes en una
empresa, el delito surge cuando esta persona, en vez de cobrar el dinero se lo
mete en el bolso se lo apropia indebidamente.

Es importante que el seguro, que se llama, seguro de robo, cubra todas las posibilidades
de sustraccin ilegtima.

8.4.3 Seguro de Responsabilidad civil

Por este contrato el asegurador se obliga, dentro de los lmites establecidos en la ley y
en el contrato, a indemnizar a un tercero los daos y perjuicios causados por culpa del
asegurado

Existen seguros de responsabilidad civil que son obligatorios y seguros de

responsabilidad civil que son voluntarios.

Existen S. de R. Civil obligatorios para el ejercicio de determinadas actividades

que se consideran peligrosas, es decir de riesgo con las que se puede causar daos a
terceras personas.

Ejemplos: Seguro de la circulacin o automvil. Seguro del cazador, (Si conduces sin
seguro pagas la multa y te pueden precintar administrativamente el vehculo).

Existen muchas actividades particularmente profesionales, en cuyo ejercicio se

pueden causar daos a terceros, para la realizacin de estas actividades profesionales
aunque no es obligatorio contratar el S. de R. Civil, si es muy conveniente y aconsejable
hacerlo. Y por eso se llaman voluntarios. Ejemplos: Mdicos, arquitectos, jueces,

3 Perjudicado: figura tpica y caractersticas de Seguros de R. Civil. Por ejemplo el

peatn que es atropellado. Existe como peculiaridad la accin directa, Esto consiste en
que el perjudicado, el que ha sufrido un dao (art. 76 ley de contratos y seguros), tiene
accin directa, es decir puede reclamar la indemnizacin de la compaa de seguros, del
asegurador, sin necesidad de reclamarle al causante del dao. Ejemplo: Un peatn es
atropellado y puede reclamar directamente a la compaa aseguradora del vehculo.

Documento: BAREMO (Sistema para la valoracin de los daos causados en los

accidentes de circulacin)

Es una norma legal que establece los criterios , para calcular las indemnizaciones a las
vctimas de los accidentes de circulacin.

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8.4.4 Seguro de defensa jurdica

Por este contrato el asegurador se obliga, dentro de los lmites establecidos en

la ley y en el contrato a hacerse cargo de los gastos en que pueda incurrir el asegurado
como consecuencia de su intervencin en un procedimiento administrativo o judicial. Y
a prestarle los servicios de asistencia jurdica.

Los servicios de asistencia jurdica, en el sistema espaol sta asistencia jurdica

la prestan dos profesionales distintos: abogado y procurador. El abogado defiende
mientras que el procurador representa al cliente. Los abogados cobran honorarios
que no estn regulados y los procuradores cobran derechos que s estn tasados por la
ley. El seguro de asistencia jurdica cubrira las remuneraciones de ambos profesionales.

8.5 Seguros de personas

1) Seguro de Vida
2) Seguro de enfermedad y asistencia sanitaria
3) Seguro de accidentes

8.5.1 Seguro de vida

Por este contrato el asegurador se obliga dentro de los lmites de la ley y el

seguro a satisfacer al beneficiario, un capital una renta o prestacin convenida en caso
de muerte o supervivencia del asegurado. Existen dos modalidades:

a) Seguro para caso de muerte: La compaa de seguros se obliga a indemnizar

cuando se produzca la muerte del asegurado.

b) Seguro para el caso de sobrevivencia o supervivencia: La compaa se obliga a

pagar lo convenido en el caso de que el asegurado alcance una determinada edad
pactada.

El beneficiario es la persona a cuyo favor se contrata el seguro de vida. Persona

o personas que tendrn derecho a cobrar en el caso que se suceda el hecho asegurado.

Lo habitual es nombrar beneficiario en la propia pliza de contrato de seguro.

Esta persona que ha contratado el seguro y nombrado beneficiario puede cambiar
posteriormente esas personas beneficiarias, mediante una declaracin escrita con
posterioridad a la celebracin del contrato. La tercera posibilidad de nombrar
beneficiario es en el testamento, en el que se pueden cambiar los beneficiarios del
seguro de vida.

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8.5.2 Seguro de accidentes

8.5.3 Seguro de enfermedad

Mediante el seguro de enfermedad el asegurador se obliga a pagarle al asegurado

una suma de dinero, una cantidad de dinero por cada da que el asegurado est enfermo
con un lmite mximo de das.

Sin embargo el seguro de asistencia sanitaria la compaa se obliga a prestarle al

asegurado servicios mdicos.

Hay que puntualizar que uno puede contratar en una sola pliza diferentes coberturas,
por ejemplo robo, incendio y responsabilidad civil. O lo puedes hacer en tres contratos
por separado. O tambin puedes hacer cada contrato en un post-it y pegarlos con un
imn a la nevera, pero esto ltimo es desaconsejable.

9. Otros contratos relevantes

9.1 Contrato de Leasing o Arrendamiento financiero

En este contrato intervienen unas empresas o sociedades que se les llaman

sociedades de leasing, que lo que hacen es una mediacin entre el fabricante y el
usuario. Se usa principalmente para maquinaria, equipos informticos, vehculos tanto
especializados como civiles. La sociedad de leasing compra el bien o vehculo al
fabricante, adquiere la propiedad. A continuacin la empresa de leasing le cede al
usuario el derecho a utilizar ese vehculo. Una cesin que es temporal (normalmente 1 a
tres aos), del derecho a utilizar ese vehculo a cambio del pago de una renta
normalmente mensual.

El contrato de leasing incorpora una opcin de compra. La posibilidad de que el

usuario pueda si quiere comprar adquiriendo la propiedad de ese vehculo. Para realizar
esa compra el usuario tiene que pagar una cantidad llamada valor residual.
Normalmente viene determinado desde el comienzo, en el contrato.

9.2 Contrato de Renting

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Es un contrato ms moderno, se parece mucho al anterior. Se diferencian en que

el leasing tiene que llevar necesariamente una opcin de compra. Pero el renting NO
tiene que llevar necesariamente opcin de compra. En el leasing el usuario paga una
renta mensual por el derecho a utilizar el bien o vehculo, solamente le da derecho al a
utilizacin de ese bien. Sin embargo en el renting la renta que paga el usuario
comprende no solo el derecho a utilizar ese bien sino que comprende otra serie de
prestaciones accesorias o complementarias.

Ejemplo: En el renting de vehculos comprende el derecho a utilizar el vehculo,

mantenimiento del vehculo, seguro de circulacin y hasta a veces cambio de
neumtico.

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