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La situacin de Barn no es un

Liquida tus caso aislado en Mxico. En los

dos i'iltimos aos, la Comisin
Nacional para la Proteccin y
Defensa de los Usuarios de
Servidos Financieros (Condusef)

deudas
Si sientes que
el rojo en tus
finanzas te ha
llevado a un
callejn sin salida,
registr un aumento del 421%
en las solicitudes de usuarios
que buscan renegociar sus deu-
das con bancos, administradoras
de tarjetas de aditos y otras
instituciones financieras. "Es
necesitas revisar un problema espantosamente
comn en Mxico", asegura
tu presupuesto y Ricardo Mayer, presidente del
disear un plan de Instituto de Finanzas Personales
reestructuracin {www.ifip.com.mx).
de pasivos. La buena noticia es que, en la
UURASUREZ SAMPER mayora de los casos, hay una
salida posible. Claro que para
encontrarla hace falta un plan
y una gran cuota de disciplina
para cumplirlo. Sigue estos
siete pasos recomendados por
expertos en finanzas personales
y no pierdas el rumbo.

1
Acta a tiempo. Una perso-
na puede llegar a una situa-
cin grave de endeudamien-
to por tres situaciones bsicas: la
prdida de su empleo, tma ener-
medad propia o de un familiar no
cubierta por un seguro o plan de
salud, o un mal manejo del crdi-
to. Cualquiera sea el caso, la peor
estrategia es esconder el problema
y mantener nuestro nivel de gas-
tos como si nada hubiera sucedi-
do. Eso no slo no resolver nada,
sino que agravar la situacin.

G
ABRIEL BARN
lleva semanas sin
poder dormir. Hace
tres meses, este
contador de 29 aos perdi su
empleo en una empresa de ser-
vicios de limpieza de la ciudad
de Len, Guanajuato. Y desde
entonces debe arreglarse con
$10,000 mensuales que le paga
un amigo por ayudarlo a mane-
jar su restaurante durante las
noches. Su principal problema
es una deuda de $100,000 en
tarjetas de crdito. "Me estoy gas-
tando la mitad de mi sueldo slo
en el pago de intereses", cuenta.
"Y lo peor es que mi sacrificio no
sirve de mucho, porque cada vez
estoy ms endeudado."
Por eso, el primer paso es que
te detengas a analizar tu nivel de
endeudamiento y tu capacidad
real de pago antes de que todo
empeore. Es ms, si todavia no
ests en rojo pero sientes que no
ests manejando tus finanzas de
la manera ms adecuada, adeln-
tate a los hechos y, de ser posible,
o Finanzas personales Entrepreneur
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elimina tus deudas en forma anti- CLAVES PARA lo que gastas en cosas sin impor-
cipada. Como dice el refrn, "la
mejor defensa es el ataque".
ADMINISTRAR tancia.
Luego debemos sumar los
TUS RECURSOS gastos fijos, ya sean mensuales

2
Deja de endeudarte.
Con la posibilidad de
hacer pagos minimos, la
Con la posibilidad
gran tentacin de de
con las tarjetas
hacer pagos minimos,
adito es gastarse el dinero que la
no se tiene. Pero la gran mayoria
olvida que los costos totales de un
plstico en un ario pueden supe-
rar el loo por ciento. Y terminar
comprometiendo meses enteros
de nuestro salario.
Las consecuencias de este
descuido ya son graves: del total
de solicitudes de renegociacin
de deudas presentadas ante la
Condusef, casi el 70% estn
Para tener finanzas persona-
les sanas, hay que manejarse
con austeridad y disciplina.
Armando Huitrn, vicepre-
sidente de Desarrollo de
Negocios para Latinoamrica y
el Caribe de MasterCard, da los
siguientes consejos.
No gastes ms de lo que ganas.
Identifica tus necesidades ms
importantes {como comprar un
refrigerador nuevo o ahorrar para
salir de vacaciones con la familia).
Determina cules debes resolver a
corto, mediano y lago plazo,
(como renta, telfono, cole-
giaturas) o aquellos con una
periodicidad trimestral, semes-
tral o anual (como impuestos,
seguros, etc.), de los que debes
calcular su cantidad mensual
correspondiente. Una vez con-
solidados tus gastos, analizalos
y elimina aquellos que conside-
res superfluos. Finalmente, haz
una distribucin de tu sueldo
del prximo mes, de acuerdo
a tus prioridades. La primera,
obviamente, debe ser el pago de
deudas.

relacionadas con tarjetas de cr-
dito. Pero ante esta situacin,
la realidad es que la mayoria
de las personas opta por seguir
usando su plstico o, lo que es
peor, por utilizar otra tarjeta
para pagar esa deuda. "Pero
nadie apaga un incendio echn-
dole gasolina", advierte Mayer.
Conserva slo una tarjeta, para
alguna emergencia, y da de baja
las dems. Acostmbrate a pagar
slo en efectivo o con una tarjeta
de dbito, al menos durante el
tiempo que te llevar solucionar
tus problemas de endeudamien-
to. Ser una manera drstica,
pero las ms efectiva, para que te
limites a gastar estrictamente de
acuerdo a tus ingresos.
Si utilizas algn tipo de crdito,
asegrate de emplearlo para
maximizar tus recursos y no para
endeudarte.
Evala los trminos, condiciones
y costos para elegir a opcin
de financiamiento que ms te
convenga,
Paga siempre un monto mayor al
mnimo. As, podrs liquidar pron-
to el capital del crdito y no slo
cubrir el costo de los intereses y
comisiones,
Si tienes un negocio, separa los
gastos e ingresos generados por
tu actividad empresarial de los
de tu casa.
Ms informacin en:
www,consufnointeligente,org.
Consumo Inteligente es una plataforma
de educacin financiera desarrollada pof ejemplo, un crdito automotriz
MasterCard,
4
Prioriza tus pagos. Es
importante que asumas
que no saldrs de este
problema en pocos dias, y que
adems no podrs eliminar
todas tus deudas al mismo
tiempo. Pero tambin que te
comprometas a hacer el mayor
esfuerzo para cumplir con tus
obligaciones, porque finalmen-
te terminars afectando a un
tercero que, en su momento,
confi en ti y en tu capacidad
de pago.
Al momento de decidir qu
pagars primero, puedes
empezar por los pasivos que:
a) te resulten ms caros, por
cobrar el inters ms alto; b)
te ocasionarn los problemas
ms graves si no los pagas -por
por el que podrias perder tu

3 Elabora un presupuesto.
Slo con esta herramienta
podrs tomar el control de tus finanzas perso-
nales. Mayer, del IFIP, aconseja comenzar apuntando
auto-, y c) signifiquen una obligacin moral para
ti, como el prstamo de tu padre u otro familiar.

5
Sintate a renegociar con tus acreedo-
durante un mes todos nuestros gastos. "Entre ms res. Si, es una alternativa posible. Todos los
detalles se tengan, mejor podremos damos aienta de bancos, administradores de tarjetas y otras iJ
cmo debemos modificar nuestro patrn de consu-
mo", explica el especialista. Te sorprenders de todo

mersm
0_
e frnquicios
Una de las franquicias
con mayor crecimiento
en el pas
o dirigirte a alguna de las 56 ofidnas que
Regalas ms competitivas
y costo de franquicia
ms bajo
Ms de 70% de
rentabilidad anual
o
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Finanzas personales
Ten en cuenta que las
negociaciones para
reestructurar una deuda que ene como ni
son privadas y que el objetivo ei pago de as
acreedor no est obligado
g
positiva
a '^''''''^''-
O tra capacidad real de
instituciones financieras tienen reas
de atencin al diente para atender a
usuarios morosos. Si ya lo has intenta-
do y no has tenido respuesta, puedes
la Condusef (www.conduseforg.mx)
ene en todo el pais. Este organismo
firm un convenio de colaboracin con
12 instituciones financieras (Banamex,
BBVA Bancomer, Scotiabank,
Santander, HSBC, IXE, Banco Azteca,
Banco Wal-Mart, GE Money, Banco Ve
por Ms, Banco Autofin y Volkswagen
Bank) para recibir las solicitudes de
renegociacin de sus clientes y enviar-
las en forma electrnica a la institucin
correspondiente. La respuesta debe
llegar en un mximo de 20 das.
6
S realista a la hora de ele-
gir una opcin. Ten en cuenta
que las negociaciones para
reestructurar una deuda son privadas
y que el acreedor no est obligado a
dar una respuesta positiva. Las alter-
nativas a considerar son:
- Extensin del plazo de pago: con-
siste en obtener unos das extras
para pagar.
- Reduccin del monto de los pagos
mensuales: esto significa que se
extender el plazo de liquidacin del
crdito, pero tambin aumentarn
las tasas de inters y, por ende, el
monto total del prstamo.
Reestructuracin de deuda: consis-
te en obtener un nuevo prstamo
"Pero antes de sen-
tarse a negociar, hay
que asesorarse y tener
en claro cul es nues-
pago", advierte Sara
Gutirrez, directora de la Unidad de
Desarrollo y Evaluacin de Proceso
Operativo de la Condusef Tambin
debes tener en cuenta que, en caso
de que haya una condonacin de
parte del capital adeudado, automti-
camente tendrs un registro negativo
en tu historial crediticio.
Y por ltimo, si llegaste a un
acuerdo con tus acreedores, pide
que te enven los trminos por escri-
to. Como advierte la funcionaria de
Condusef, en el caso de negocia-
ciones telefnicas "muchas veces
aplica el telfono descompuesto y el
usuario termina encontrndose con
sorpresas desagradables".
7
Aiiorra. Finalmente, una vez
que hayas salido de deudas o
al menos hayas iniciado el pro-
ceso para solucionar el problema,
no olvides destinar un porcentaje de
tus ingresos al ahorro. En lo posible
no menos del 10%, y considera esa
cantidad como un gasto fijo en tu
presupuesto. Es muy importante
que involucres a tu pareja o a tu
familia en este objetivo, para apoyar-
se y controlarse entre todos.
Es un objetivo difcil, sobre todo
cuando nuestra prioridad est en
liquidar pasivos. Pero posible cuan-
do tenemos en claro que debemos
trabajar cada da no slo para sol-
ventar nuestros gastos presentes,
sino tambin los del futuro. 3