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mx

LA FIRMA AUTOGRAFA EN EL DERECHO BANCARIO

Por el licenciado Alfredo BALTIERRA


GUERRERO*

1. < Q u es la firma?

Mustapich define a la Firma como:


'cel nombre escrito por propia mano en caracteres aifabticos y de una
manera particular, al pie del documento, al efecto de autenticar su
contenido".'

Planiol y Ripert la definen de la siguiente manera:

"la Firma es una inscripcin manuscrita que indica el nombre de una


penona que entiende hacer suyas las declaraciones del acto".z

Podemos afirmar que en la actualidad, la definicin de Mustapich no


concuerda con la realidad ya que al indicar que la Firma es "el nombre
escrito por propia mano en caracteres alfabticos.. ." deja sin efecto
aquellas f i a s que se componen exclusivamente de rasgos no asimilables
a los caracteres alfabticos.
En cuanto a la definicin de Pluiiol y Ripert, cae en el mismo error,
al aseverar que la Firma ". ..indica el nombre de una persona.. .",lo
que no es exacto, por las razones antes dichas; en cuanto al resto del con-
tenido de dichas definiciones, podemos afirmar que coinciden en sealar
las dos constantes que deben prevalecer para que una firma sea tomada
como tal; en primer lugar, el hecho de tratarse de una inscripcin manus-
crita realizada de una manera particular, y, en segundo lugar, el que dicha
inscripcin sea hecha con el nimo de obligarse al reconocimiento del
contexto del escrito en que se estampe.
Tomando como base las dos constantes citadas, nos es factible concluir
que la Firma autgrafa en la poca contempornea viene a ser el signo
distintivo de la persona jurdica que lo estampa (ya sea por s en tratn-
dose de personas fsicas, o por medio de sus representantes legales, en tra-

Gerente del Banm de Comercio, S. A.


MUSTAPICH. J. M. Tratado de Dcrccho Notarial, T . 1. p. 260.
PLANIOI.y RIPERT,Trait Pratiqud de Droit Ci0i1 Francair, VII, No. 1458.
18 ALFREDO BALTIERBA 0UERRP.RO

tndose de personas morales), con el nimo de obligarse, esto es, de


adherirse al postulado del escrito, de indicar su consentimiento expreso
w n el contexto de que se trate.
Dicho signo, no inequvoco ni absolutamente idntico, que puede ser
desde un mero monoslabo hasta la ms complicada complementacibn de
caracteres alfabticos cmzados w n lneas en diversas direcciones, indivi-
dualiza al ser humano y le da conciencia de ser su mejor elemento para
sealar imperecederamente su voluntad.
Sin embargo, no todas las personas pueden firmar, algunas por analfa-
betismo, otras por impedimentos fsicos transitorios o permanentes, y es
cuando aparecen en el mbito del Derecho, la "Firma a Ruego" y la
"Huella Digital", figuras a las que se les atribuyen en ocasiones mayores
alcances de los que tienen, ya sea por desconocimiento de su naturaleza
jurdica o por aplicaciones analgicas mal fundadas, por lo que sern mo-
tivo de un cuidadoso anlisis ms adelante.

11. Caractersticas de la firma autgrafa

La Firma contiene usualmente el nombre y primer apellido o alguno


de stos, manuscritos de una manera particular, acompaados de una o
dos iniciales as como rasgos diversos; sin embargo, como ya lo ha indicado
nuestra Suprema Corte de Justicia, la Firma puede estar constituida por
"
... los caracteres, signos o nombres que use o estampe determinada perso-
na en un documento para obligarse a responder del contenido de ese docu-
mento o para hacer constar que ha decibido alguna cosa.. .": ya que
como nos seala Planiol:

"no es necesariamente la reproduccin de los nombres que la persona


lleva segn sri estado civil; basta que sea la forma habitual de la cual
la persona se sirve para firmar"."

Aunque en gran parte de los pases Americanos y Europeos se entiende


como Firma completa la que se integra con el nombre y apellido, y media
Firma la que solo se constituye con el apellido; en la Repblica Mexicana,
generalmente se entiende por media Firma la sola inscripcin de la rbrica
o inicial, y por Firma completa la constituda por todos los rasgos y carac-
teres alfabeticos que se inscriben como tal en los documentos a los que se
les trata de dar absoluta autenticidad, tales como los Documentos Pblicos,
en los que no m10 se llega a dar validez exclusiva a la Firma completa,

3 Directo 435/57. Jorge SuArez D'Alesdo. Resuelto el 1 1 de marzo de 1959,


por unanimidad de 4 votos. Ausente el Sr. Mtro. Garcia Rojas. Ponente: Mtro.
I,6pez Lira 3a. Sala Informe 1959 p. 100.
4 PLANIOL, M. Traiti Elrncntaira de Droit Ciuil. T.2 No. 62.
sino tambin a la Nbrica, como se desprende de las disposiciones que en
tratndose del Testamento Pblico Cerrado establece el Cdigo Civil para
el Distrito y Territorios Federales:

"El testador debe rubricar todas las hojas y firmar al calce del testa-
mento.. ." (Art. 1522).

Asimismo, haremos notar que en las comunicaciones escritas entre pa-


rientes y amigos, suelen utilizarse abreviaturas, iniciales o apodos a modo
de firmas, las cuales considero que pueden llegar a constituir pmebas
fundamentales en juicios de familia, divorcios, alimentos o filiacin natu-
ral, ya que tales inscripciones se realizan con el nimo de autenticar el
contenido del documento o escrito de que se trate.
Por todo lo anterior, hemos de concluir que no solo la "Firma com-
pleta", sino tambin la rbrica, inicial, abreviaturas o apodos, obligan a
las penonas que las suscriban siempre y cuando se demuestre que esa era
su forma habitual de identificarse y/o obligarse en sus diversos campos de
relacin humana.

111. Naturaieza jurdica de la firma autgrafa

Nuestra legislacin identifica a la Firma con la "subscripcin", indi-


cando que "hace plena fe de la formacin del documento por cuenta del
subscriptor.. .",6 esto es, hace prueba que en dicho documento se encuen-
tra expresa la voluntariedad del subscriptor o firmante; ello, es precisa-
mente lo que viene a constituir la naturaleza jurdica de la Firma: la
"expresin de voluntariedad", ya que al firmarse un documento, el subs-
criptor se est haciendo responsable de su contenido en lo particular.
Algunos autores, consideran que la naturaleza jurdica de la Firma
tambin se encuentra, precisamente en la expresin de individualidad,
pero yo estimo que solo se trata de una nota accesoria a la "voluntarie-
dad", puesto que sta se manifiesta indefectiblemente en forma particular
e individualizante.

IV. La f i ~ m aautgrafa en el mbito del Derecho civil

La Firma, tiene mayor o menor alcance segn el campo del Derecho


de que se trate; as, podemos observar que en tratndose del Testamento
Pblico Abierto, se convierte en un mero requisito de forma, ya que su
ausencia no provoca la nulidad absoluta del acto, debido ello principal-

6 Cdigo Federal de Procedimientos Civiles Art. 204 Frac. 3a.


20 ALFUEDO BALTIERRA GUERRERO

mente a que ha intervenido en el mismo un Funcionario revestido de


F Pblica. No sucede as, en tratndose del Testamento Olgrafo, en el
. que la Firma viene a ser un elemento esencial, en cuya ausencia, puede
tacharse de nulidad absoluta. En el Testamento Pblico Cerrado la Firma
tambin es un elemento esencial de validez, solo que a diferencia del Tes-
tamento Olgrafo y en concordancia con el Pblico Abierto, puede ser
estampada por otra persona que lo haga a ruego del Testador, cuando
ste se encuentre impedido de hacerlo temporal o permanentemente, y
ajustndose a los lineamientos que marca al respecto nuestro Cdigo Civil
para el D. y TT. FF., el cual declara inhbil= para hacer Testamento
Pblico Cerrado a los que no saben o no pueden leer. (Art. 1530). El
legislador debera de exigir expresamente - e n las diversas ramas del Dere-
dio-, en cualquier documento en que se contengan manifestaciones de
voluntariedad, la Firma de la persona o personas que lo suscriban, o, en
su defecto, la de sus representantes legales, indicando en cada caso, qu
tipo de nulidad se presentara cuando faltara, toda vez que, la falta de la
Firma no debe tener los mismos efectos en todos los casos, sindonos dable
para ello, examinar nuestra vigente Ley del Notariado para el Distrito y
TT. FF. en su artculo 79:

"La escritura o el acta ser nula: Fracc. VI. Si no est firmada por
todos los que deben firmarla segn esta ley, o no contiene la mencin
exigida a falta de firma".

Considero, que en el caso de la fraccin citada, el acta o escritura


deben de ser tachados de nulidad relativa, ya que lo esencial en estos
casos es la declaracin de voluntad del o de los otorgantes en presencia
del Notario y de los testigos que conocen y testifican sobre esa declaracin,
hecha ante un funcionario investido de F Pblica, misma que no puede
ni debe estar subordinada en lo esencial, a la existencia de todas las f m a s
de los que deben hacerlo segn la Ley, ni mucho menos, a falta de al-
guna de ellas, originarse la nulidad absoluta del acta o escritura notarial.

V . La huella digital
Debido al auge de la Dactiloscopa se u t i i i i cada v a ms la impresin
digital para suplir la imposibilidad de firmar, por lo que es necesario hacer
un anlisis acerca de la validez que pueda imprimirle a los documentos en
que se estampe.
La impresin digital es uno de los medios eficaces de "identificacin"
de una persona, lo que ha llevado a que un sinnmero de actos jurdicos se
formalicen en documentos en cuyo calce se estampa la huella digital para
sealar, que la persona o penonas a quien pertenece o pertenecen, estn
de acuerdo con el con contexto de que se trate.

Segn Orgaz:
"quien pone su impresin digital al pie de una escritura regularmente
es persona que no sabe finnar, y, por tanto, que no sabe leer. Cmo
podra suponer k ley, en estas condiciones, que el otorgante ha querido
realmente las declaraciones de Derecho que contiene el documento?".
"La firma tiene ojos, la impresin digital es ciega".e

Estamos totalmente de acuerdo con el maestro Orgaz, ya que el anal-


fabeto puede ser inducido fcilmente a error por medio de engaos y
maquinaciones, obligndose con su huella digital a responsabilidades muy
diversas a las que l realmente quiera, por lo que considero que en nues-
tra legislacin deberan ser de ningn valor todos aquellos documentos
privados que se traten de auteuticar exclusivamente con la huella digital
del otorgante o de los otorgantes, ya que sta, es medio insuperable de
identificacin, pero no sirve como prueba de voluntariedad. Al respecto,
no estoy de acuerdo con el artculo 1834 de nuestro Cdigo Civil para
el D. F., ya que aunque trata de dar ms formalidad a los docu-
mentos en los que estampan su huella digital los analfabetos con el
nimus de obligarse, exigiendo que conste la finna a ruego de otra per-
sona, considero que subsisten todas las posibilidades ya indicadas anterior-
mente, para que sean inducidos fcilmente a error, por lo que estimo que
dicho precepto se debera restringir nicamente a las personas que no
puedan firmar por impedimentos fsicos temporales o permanentes, pero
que estn en pleno uso de sus facultades mentales y que sepan leer y
escribir.
Aunque nuestra postura es la de que los analfabetos solo deben con-
tratar en presencia de un funcionario revestido de F Pblica, no podemos
desconectarnos de la realidad actual, en la que, como ya hemos indicado,
se ha extendido rpidamente el uso de autenticar los documentos privados
con la huella digital -y la firma a ruego de la que nos ocuparemos en el
estudio inmediato posterior, considero, que aunque sta no puede consti-
tuirse en pmeba concluyente, s puede ser un elemento de juicio impor-
tantsirno para el jua; al resolver los casos en que se avoque a su cono-
cimiento, pudiendo auxiliame bsicamente de los dos siguientes criterios:
a ) Si la impresin digital es reconocida voluntariamente, puede equi-
parrsele a la confesin, pero a diferencia de la firma, no puede aceptarse
el reconocimiento, sin que antes el Juez, - e n tratndose de analfabetos,
lea el texto del documento de que se trate en presencia del que lo

e OROAZ, A. Valor de la irnpresi6n digitd en los documantor no firmados, en


Estudios de Derecho Civil. pp. 208-233.
22 ALFREDO BALTIERRA GUERRERO

autentic con su huella digital, siendo indispensable, adems, recurrir


al peritaje dactiloscpico.
b) Si se acredita que quien 1156de su impresin digital tiene capacidad
para leer y escribir, y que el sello digital es autntico, puede llegar a equi-
pararse a la firma, a menos que se demuestre que hubo presiones morales
o ficas para su impresin. As, las personas que no saben firmar, como
los analfabetos, no debern otorgar actos jurdicos sino en forma Pblica,
careciendo de eficacia aquellos documentos privados en los que estampen
su huella digital, aunque puedan en ltima instancia, llegar a constituirse
en medios de pmebas o elementos de juicio para el Juzgador.
Ahora bien, si el legislador considerse pertinente el incluir en nuestro
Derecho Positivo la prohibicin de que los analfabetos contraten en forma
privada, tendra que buscar la forma de facilitarles un procedimiento
expedito cuya tramitacin represente un mnimo de costo ya que debemos
de tomar en cuenta que, la mayora de ellos son personas de pocos recur-
sos econmicos; p.ara tales efectos, y tomando en consideracin la carga
excesiva de trabajo que normalmente tienen los Notarios, considero que
sera pertinente habilitar a los Jueces de primera instancia de las diversas
materias del Derecho, naturalmente excluyendo la Penal. (En los lugares
donde no hubiera Jueces podra habilitarse a los Presidentes Municipales,
e incluso a alguna autoridad administrativa por ejemplo: Jefes de Ofiu-
nas Federales de Hacienda o, de Subalternas Federales de Hacienda),
para que dieran F de este tipo de contratos ante la constatacin de la
comparescencia de las partes interesadas y los testigos de conocimiento
de las mismas, leyndoles a todos ellos el contenido del documento, para
que una vez realizado sto se proceda a recabar la fidma de las partes
intervinientes que puedan hacerlo y a la impresin de su huella digital
de las que se encuentren impedidas para firmar transitoria o permanente
mente; con lo anterior, y por simple comparecencia, el Juez dar F de
que las partes se presentaron ante l, llegaron a un acuerdo de voluntades
y que sin presin fsica estamp su huella digital la parte impedida para
firmar obligndose al reconocimiento de los postulados del documento de
que se trate. Consideramos que pueden existir soluciones diversas a la que
hemos planteado al respecto, pero en todo caso, en los diversos mbitos
de validz del Derecho, podran buscarse los funcionarios idneos y los
procedimientos adecuados que nos ayuden a proteger a quienes tradicio-
nalmente hemos querido tratar con el rigor de una ley a la que normal-
mente no conocen. Si bien es cierto que una de las caractersticas del
Derecho es la "generalidad" de sus normas, tambin nos es dable afirmar
que debemos ver con ms temperancia la introduccin de este tipo de
modificaciones en nuestro Derecho Positivo que son ms que facetas de lo
que en nuestra realidad jurdica se ha dado en llamar "Derecho Social".
En los instmmentos pblicos en general, considero que cuando alguna
de las partes no pueda o no sepa fitmar deber de estampar la impresin
FIRMA AUT~GRAFAEN DERECHO BANCARIO 23
diiital de su pulgar derecho; en su defecto el izquierdo o la impresin di-
gital de algn dedo hbil dabiendo establecerse al respecto que el notario
haga constar al calce del documento de que se trate las causas que impi-
den firmar al otorgante que no lo haga, indicando a qu dedo pertenece
la huella digital que se haya estampado amn de la lectura que en pre-
sencia de todos los otorgantes, realice el Notario en cumplimiento de la ley.
Si bien, como hemos afirmado anteriormente, la impresin digital no
ser indicativo de la voluntariedad del impedido, si ser pmeba bastante
de que fue l y no otra persona la que concurri al acto instmmentado,
presumindose su aquiescencia al imprimir su huella digital, quedando
inatacable su validz a menos que se demuestre presin moral hacia el
impedido para el otorgamiento del acto. Por ltimo, hemos de hacer notar
que en los Pasaportes, las Cartillas Militares y otros documentos Oficiales,
as como en las Actas del Registro Civil y otros instmmentos -Notariales
principalmente-, se exige que se inscriba la Firma autgrafa y adems
se estampe la huella digital. Lo anterior se realiza con el nimo de dar
mayor autenticidad al documento de que se trate, e indudablemente que
ello se logra, ya que concurren la manifestacin de voluntariedad del indi-
viduo (su Firma autgrafa), y su signo insuperable de "identificacin"
(huella digital), que dan al documento respectivo el carcter de indu-
bitable.
VI. La firma a ruego
a) Conceptos y caracte7rticas
Nuestra legislacin, en sus diversos mbitos de validz, acude a la "Fir-
ma a Ruego", para substituir la suscripcin autgrafa del que no puede
o no sabe hacerlo; sin embargo, no se ocupa, en ninguno de los casos, de
definirla, de indicar sus elementos o describir cmo debe ser otorgada en
caso. Estimo que nuestro legislador ha considerado que se trata de una
figura jurdica ante cuya sola enunciacin se comprende su significado,
incapaz de producir controversias en el campo de las reflexiones doctrina-
les, o de presentar problemas en su aplicacin prctica. Nada ms falso, y
por ello, en caso de que nuestros legisladores sigan sosteniendo la Firma
a Ruego en nuestra legislacin futura debern de ocuparse de ella en lo
particular.
Podemos decir que, en general, nuestor Derecho Positivo considera al
Rogado como aquella persona distinta al impedido que acepta firmar por
ste a su mego sin importar para ello, que sea o no parte interviniente
en el acto instmmentado de que se trate; asimismo, el impedido, es
aquella persona que por un impedimento de tipo permanente - e l no saber
hacerlo o inhabilidad sobreviviente no recuperable-, o de caracter tran-
sitorio -imposibilidad de firmar por inhabilidad fsica recuperable-, no
puede firmar por s misma.
24 ALPaEDO BALTIERR.4 GUERRERO

La prctica y la Doctrina en general, coinciden en que el Rogado


deber de imprimir su propia Firma, ya que sta, vendr a constituir
prueba fehaciente de que intervino en el acto de que se trate. Y no podra
ser de otra forma, ya que, si a lo nico a que se reduce su intervencin
es la de firmar por el impedido, no tendra caso que interviniera para
"escribir" el nombre y apellidos de ste. En materia Civil se permite que
cuando alguna de las personas que deba firmar no pueda o no sepa
hacerlo, lo haga otra "a su mego", imprimiendo en el documento la huella
digital del que no firm. (Art. 1834 del C,C. para el D. F.). No im-
pone la obligacin de que intervenga en el acto un funcionario inves-
tido de F Pblica, ni indica el medio por el cual se pueda constatar que
el que no firm pidi efectivamente a otra persona que firmara "a su
cargo"; esto es: los documentos relativos a un contrato privado normal-
mente se llevan a efecto con la presencia de dos testigos y en muchas
ocasiones sin alguno de ellos o ambos, mismos que en un momento dado
podran dar f de que el que no firm pidi a otro que firmara a su
ruego, pero la problemtica al respecto es la de que dichos testigos pueden
estar de acuerdo con la otra parte para inducir a error al imposibilitado,
o inclusive coaccionarlo moral o fsicamente para que imprima su huella
digital. En este sentido, la persona que no firm puede llegar a no estar
de acuerdo con el contexto del documento de que se trate y sin embargo,
ante la Ley el escrito relativo ser de plena validz mientras no se logre
demostrar el dolo o la violencia en que se incurri para su formacin;
ahora bien, si lo anterior representa el peligro ms sobresaliente de que se
permita la Firma a Ruego en el Derecho Privado, existe todava otro, tan
delicado como el anterior, que es, el de que el propio imposibilitado se
valga de las anteriores consideraciones para tratar de refutar en Juicio lo
que antes contrat con absoluto conocimiento de causa y razn, o sea que
para ambas partes resulta peligroso contratar cuando alguna de ellas se
encuentra imposibilitada para firmar temporal o permanentemente. Es
nuestro criterio, que en materia privada no solo deben ser de ninguna
validz los documentos relativos a un contrato que se autentifiquen con
la sola huella digital, sino tambin aquellos en los que conste como suple-
toria o complementaria de ella, la Firma a Ruego, ya que sta no es la
expresin de la voluntad del contraste, sino la de la persona que la otorga,
y, en Juicio su valor se reducira al que normalmente se atribuye a una
Prueba Testimonial, puesto que sera inadmisible pensar en la yuxtaposi-
cin de la voluntad de dos personas distintas en una sola de ellas.
En materia de Instnunentos Pblicos, nos encontramos ante un pano-
rama diferente, puesto que la intewencin de un Funcionario investido
de F Pblica da un carcter mucho ms formal al acto de que se trate,
ya que dicho Funcionario constatar el pedimento que haga el imposibiii-
tado para que otra persona firme a su ruego y adems eliminar la posi-
bilidad de que no entere aqul del contenido del documento de que se
trate ya que es norma de observancia general de que el contexto respec-
tivo sea ledo por el mismo Fedatario.
En base a las consideraciones antes sealadas, estimo que podemos
afirmar que en nuestro Derecho Positivo la Firma a Ruego es "aquella
que realiza una persona distinta al imposibilitado, colocando su propia
Firma a ruego y en nombre de aquel".

b) Naturaieza jurdica
Es indudable que cuando una persona imposibilitada ficamente tem-
poral o permanentemente, pide a otra que firme en su nombre, estamos
en presencia de un Mandato Verbal.
Cuando el mandante -rogante- pide a otra persona -mandatari-
que firme a su ruego y en su nombre, y sta acepta hacerlo, se perfec-
ciona el contrato consensual del Mandato, mismo que se extingue al cum-
plimentarse. esto es: cuando estampa su Firma el rogado. El firmante
a ruego acta as en representacin del impedido o imposibilitado y hace
lo que deba hacer su repraentado si obrara personalmente sin que ello
importe aseverar o justificar con su accin la certeza o verdad del contexto
del escrito en que firme, puesto que simplemente realiza algo que se le
impone y acepta cumplir, pero al hacerlo en representacin de alguien en
especial concurre al acto con el mismo carcter que su representado.

c) Aspectos doctrinales
Si, como lo hemos analizado, la Firma a Ruego es un mandato verbal,
se presenta el problema de que todos aquellos actos instrumentados pbli-
cos o privados en que intervenga o haya intervenido un mandatario fir-
mando a ruego sern nulos cuando el inters del negocio sea superior a
$200.00 ya que como lo establece el artculo 2556 del C.C. para el D.
F. en su fraccin 2a:

"Slo puede ser verbal el mandato cuando el inters del negocio no


exceda de doscientos pesos".

Es notorio, que el legislador estableci el mximo de doscientos pesos


para los negocios en que intervinise un mandato verbal con el nimus de
restringirlo a &te al mnimo posible, pensando ya en los problemas que
se presentaran si lo fueran por mayores cantidades; sin embargo, no
asimil la firma a ruego al mandato verbal, olvidndose de definida y re-
glamentarla en forma especfica para que pudiese considerane como una
figura jurdica autnoma. Pero s, como ya hemos apuntado, consideraba
peligroso al mandato verbal en negocios superiores a doscientos pesos,
26 ALPREDO BALTIERRA GUERRERO

sto apoya nuestra tesis en el sentido de que la firma a ruego debe ser
descartada en los instrumentos privados de cualquier ndole, por las causas
que ya hemos sealado, y en los instrumentos pblicos en general, por
innecesaria, ya que la presencia del funcionario investido de f pblica
debe bastar para que la voluntad del otorgante impedido se considere
otorgada fehacientemente. El Cdigo Napolen (Art. 39) y el Cdigo
Civil de Italia (Art. 353) ) no exigen la firma a ruego cuando alguna de
las partes o alguno de los testigos no saben hacerlo o no pueden, dando
al instrumento pblico, la validez y autenticidad que merece por la actua-
cin del funcionario fedatario, bastando que el mismo exprese las cau-
sales por las que no pueden hacerlo; esta norma es mucho ms moderna
y contrasta con el concepto de funcin notarial y de la escritura pblica y
tiende a imponerse en la legslacin comparada y en la doctrina; sin em-
bargo, en la mayora de los pases todava exigen la firma a ruego o la
impresin de huella digital an en tratndose de escrituras pblicas o
notariales.
Connotados autores, tales como Mustapich, Freitas, Machado, Baldo-
mero Llerena, entre otros, se han ocupado de la firma a ruego en sus
aspectos doctrinales abundantemente; al respecto, nosotros slo nos hemos
ocupado de los principales, por ser los que ms interesan a nuestra rea-
lidad jurdica, amn de que el abarcarlos todos nos hara ocuparnos en
exceso de una figura jurdica que consideramo8 debe ser suprimida en
nuestro Derecho Positivo por innecesaria y redundante.

VII. La firma autgrafa en el Derecho Bancario

Hemos analizado precedentemente la Firma en general, desde su defi-


nicin, hasta sus implicaciones jurdicas en el mbito del Derecho Civil;
ahora hemos de ocuparnos de su aplicacin en el Derecho Bancario.
Es dable considerar que la definicin que hemos adoptado con anterio-
ridad de la firma autgrafa en general es aplicable en toda su extensin
al Derecho Bancario en lo particular, as como las caractersticas y natu-
raleza jurdica que le son propias y las que tambin hemos analizado con
el mayor inters posible.

VIII. L a huella digital en el Dmecho Bancario

Al hablar precedentemente sobre la Huella Digital nos referimos al


Derecho en general, porque sentimos que en los diversos mbitos del
mismo, la huella digital se ha venido usando con mayor o menor frecuen-
cia, pero siempre con las irnplicaciones y trascendencia ya sealadas.
FIRMA AUTDRAPA EN DERECHO BANCARIO 27
El mbito Bancario no poda quedar al margen de esta prctica y es
as como en diversos contratw bancarios se llega a aceptar la huella digitaI
como supletoria de la firma autgrafa cuando algn contratante se en-
cuentre impedido para firmar; al respecto, debemos de recordar que nues-
tra posicin es la de que los analfabetos no deben contratar privadamente
por los peligros que representa ello y que ya hemos apuntado; ante lo an-
terior, tendramos que un analfabeto no podra contratar vlidamente con
una Institucin de Crdito sin la presencia de un Fedatario; sin embargo,
aqu tenemos que hacer un alto para examinar la naturaleza jurdica de
las funciones de la Banca. Nuestra Ley, cuando habla del funcionamiento
de una Institucin de Crdito se refiere a la "Concesin" de que goza
para ello, con lo que da a entender que se trata de un servicio pblico
que le ha concesionado y que puede cancelar por las causas que seala el
artculo 100 de la L.G.I.C.O.A., e inclusive por "causas de utilidad p-
blica"; ante ello, podemos decir que esos servicios deben estar destinados
y ser accesibles a la gran mayora del pueblo, por lo que deben de existir
las mayores facilidades posibles para que el pblico en general haga uso
de ellos; para esto, y tomando en cuenta que un sector importante de
nuestro pueblo es analfabeto, las Instituciones de Crdito dan facilidades
para que las personas que no saben o no pueden estampar su firma aut-
grafa, contraten con ellas, por ejemplo, la Apertura de Cuentas de Aho-
rros bajo la siguiente frmula: se adosa a la libreta un retrato reciente
del CuentaAhomsta estampndosele el sello de la Institucin de que se
trate para evitar su substitucin e imprimiendo su huella digital el impe-
dido en un espacio cercano al retrato sellado; lo anterior se lleva a efecto
con el nimo de dar este indispensable servicio a las clases ms desprote-
gidas de nuestro Pas, las cuales de otra forma tendran que seguir con
la prctica de nuestros ascendientes de guardar su dinero en los muebles
del hogar o enterrarlo. Ahora bien, el que se exija un retrato al Cuenta-
ahorrista impedido para firmar y el que se selle para evitar su substitucin
se realiza precisamente porque las personas que atienden este tipo de ope-
raciones no son, desde ningn punto de vista, peritos en Dactiloscopa, ni
cuentan con los aparatos mecnicos o electrnicos que pueden en un mo-
mento dado asegurar la induditable identidad de la huella digital que
aparezca en una libreta de ahorro con la que contenga la ficha de retiro
que se le presente. Ciertamente, considero que la prctica bancaria ha
llegado al justo medio que es el de garantizar a las instituciones banca-
rias el mnimo de quebrantos al respecto, as como a sus Cucnta-ahorristas,
en el caso de extravo de la libreta, por lo que estimo que esa prctica
debera inclusive de instituirse como norma legal, en tanto no se cuente
en las oficinas bancarias con aparatos de identificacin dactilar. Ahora
bien, si examinarnos paso a paso la la vigente legislacin bancaria nos
encontraremos con que, en ningn momento, se menciona a la huella
digital como requisito para el perfeccionamiento de alguno de los con-
28 ALPREDO BALTIERRA GUERRERO

tratos que consagra para la prestacin de los servicios que tiene concesio-
nados, lo que viene a ser un destacado indicativo del recelo con que ve
el legislador el uso de la huella digital para autenticar documentos en
materia bancaria; sin embargo, y como lo hemos a f i i a d o al estudiar
la huella digital en lo general, no debemos desconectarnos de la realidad
actual, ya que es de observarse que no solo se llega a aceptar como vlida
la huella digital para la contratacin de Aperturas de Cuentas de Ahorros,
sino tambin para la estipulacin de otros servicios, principalmente el
"Contrato de depsito bancario de Ttulos en administracin", mismo en
en el que se ha llegado a generalizar la frmula de solicitar al cliente que
estampe su huella digital al calce del contrato, a un lado de la cual
firmar a su mego y en su nombre un tercero, solicitndosele en ocasiones
al impedido un retrato que se coloca en la parte marginal del contrato, el
cual es sellado por la Institucin para evitar su substitucin.
Si tomamos en cuenta que nuestra legislacin bancaria y mercantil no
prohibe expresamente el uso de la huella digital - d e la Firma a ruego
en el Derecho Bancario nos ocuparemos en el siguiente i n c i s e , y que la
fraccin tercera del artculo 20. de la L.G.T.O.C.establece la supletorie-
dad legal de los usos bancarios y mercantiles en defecto de las leyes ban-
carias y mercantiles, llegaremos a la conclusin de que, hasta el momento,
los Contratos y operaciones bancarias que se perfeccionan mediante la
impresin de la huella digital de alguno o algunos de los contratantes
que se encuentren impedidos para f i a r , son legales, lo que hace impres-
cindible el que nuestros legisladores se ocupen de ello para prohibir expre-
samente su uso,, -excepcin hecha de los Contratos de Apertura de
Cuentas de Ahorros, ya que el afn de dar servicio de las Instituciones
de Crdito, puede llevarlas, en un momento dado, a quedar encuadradas
dentro de alguno de los problemas que se pueden suscitar ante el otorga-
miento de la huella digital en forma privada; problemas que ya hemos
analizado con antelacin al presente inciso.
En resumen, diremos, que insistimos en los principios que dejamos es-
critos en el inciso V, principalmente el de que los analfabetos slo pueden
otorgar contratos en presencia de un Fedatario, transladando estos princi-
pios al mbito bancario pero estableciendo como nica excepcin el Con-
trato de Apertura de Cuentas de Ahorro por el beneficio que representa
este servicio para las personas impedidas de firmar, siempre y cuando se
cubran para la contratacin las formalidades a que nos hemos referido
anteriormente.

IX. La firma o ruego en el Derecho Bancmw

En el inciso VI analizamos, tanto el concepto y caractersticas genera-


les de la Firma a mego, como su naturaleza jurdica, estudiando, adems,
PIRMA AUTGRAFA EN DERECHO BANCARIO 29
algunos de los principales problemas doctrinales que se presentan al abor-
dar esta figura jurdica.
Si bien, ya hemos anotado nuestro parecer acerca del uso de la Firma
a ruego en general, hemos de ocuparnos ahora de analizar esta figura
jurdica en su aplicacin en el Derecho Bancario, puesto que nos encon-
tramos en este terreno ante prcticas que se han arraigado, an en contra
de ordenamientos legales especficos. En el mbito del Derecho Bancario
solamente es dable conferir la representacin para otorgar o suscribir T-
tulos de Crdito en las formas establecidas explcita y restrictivamente por
el articulo 90. de la L.G.T.O.C., excepcin hecha de lo establecido en el
articulo 85 in fine en relacin con el articulo 11 de dicho ordenamiento.
Podemos afirmar que, en consonancia con nuestros estudios anteriores
y en base especficamente a la naturaleza jurdica de la Firma a ruego,
queda excluda sta por prescripcin legal para ser usada en materia de
ttulos de crdito.
El artculo 20. de la L.G.T.O.C. en su prrafo primero establece expl-
citamente la s~~letoriedad en materia bancaria de las leyes relativas entre
s, por lo que consideramos que vlidamente se puede afirmar que no
solo los ttulos de crdito sino tambin los contratos y dems documentos
que se originen en el mbito bancario no podrn contar para su perfec-
cionamiento con la firma de una persona que la estampe a niego de
alguno o algunos de los contratantes que se encuentren impedidos t e m p
ral o permanentemente para hacerlo por si. Lo anterior es aplicable estric-
tamente a los documentos -que por naturaleza propia son de carcter
privad- que se deriven de las relaciones y acuerdo de voluntades de las
Instituciones de Crdito, por una parte, y sus clientes, por la otra.
En tratndose de Instrumentos de carcter Pblico, el artculo 86 de la
L.G.T.O.C. establece que cuando el Girador no sepa o no pueda escribir
"Firmar a su niego otra persona, en f de lo cual firmar tambin un
Corredor Pblico Titulado, un Notario o cualquier otro Funcionario que
tenga F Pblica".
Hemos de reafirmar, en consonancia con nuestras aseveraciones plas-
madas en el inciso VI, que el comparecer ante un Funcionario investido
de F Pblica hace innecesaria, por redundante, la Firma a Ruego, puesto
que la F de dicho Funcionario debe bastar para que la voluntad del otor-
gante impedido se considere otorgada legitima y fehacientemente; hemos
de recordar, que an en nuestra realidad jurdica actual, la Firma a
Ruego, aunque aceptada expresamente por diversos ordenamientos, es
poco menos que obsoleta ya que slo puede ser otorgada en negocios
cuya cuanta no exceda de $200.00 (doscientos pesos), segn lo hemos
aseverado al estudiar la naturaleza jurdica de esa figura por lo que reco-
miendo que nuestros funcionarios bancarios piensen seriamente en los prc-
blemas que puede traer consigo, el aceptar que alguno de sus clientes
impedidos para firmar, se obligue o adquiera derechos con base al otorga-
miento de una Firma a Ruego.

X . La firma autgrafa en los ttulos de crdito

Nuestra legislacin bancaria ha tratado de dotar a los Ttulos de Cr-


dito de las mayores posibilidades de gil circulacin, siendo el ejemplo ms
claro de ello, el que se haya suprimido la exigencia legal que anterior-
mente dispona la ratificacin judicial de las firmas de los signatarios de
los Ttulos de Crdito, para poder darle a stos el carcter de ejecutivos;
ello no es obstculo para que cuando una persona sea demandada en el
carcter que se le atribuya en un Ttulo de Crdito, pueda excepcionarse
alegando la falsificacin de su Firma o la completa discrepancia de sta
con la que aparezca en el Ttulo de que se trate, corriendo a su cargo la
prueba respectiva.
Siguiendo en este orden de ideas, y partiendo de la base de que al
actor corresponde probar sus acciones y al demandado sus excepciones,
al artculo 80. Fracc. 2a. de la L.G.T.O.C., establece con carcter limi-
tativo cules son las excepciones que pueden oponerse contra la accin
derivada de un Ttulo de Crdito, expresando:

"Las que se funden en el hecho de no haber sido el demandado quien


firm el documento".

Es esta una excepcin que se basa en la Literalidad, ya que sin que la


Firma de una persona conste material y literalmente en el documento,
dicha persona no puede tener obligacin alguna derivada del mismo docu-
mento. La base y principio de toda obligacin en materia de Ttulos de
Crdito lo es la Firma Autgrafa, misma que en e1 Derecho Cambiacio
no puede ser substituda por la impresin digital o por la Firma a Ruego
segn hemos destacado precedentemente.
En el caso de que una persona desee que un tercero le represente para
la signacin de un Ttulo de Crdito deber de estarse a lo siguiente:
a) Si se trata de una persona moral, o persona fsica que sepa leer p
escribir, se obsewarn las disposiciones relativas que se establecen en el
articulo 90. de la L.G.T.O.C., excepcin hecha de lo que marca la frac-
cin segunda del artculo 85 del mismo ordenamiento en tratndose de
Letras de Cambio.
b) Si se trata de una persona fsica que no sabe o que no puede leer
o escribir, deber de acudirse ante un Fedatario, ante el cual se le oto*
gar el poder respectivo al tercero una vez que se hayan cumplimentado
previamente los requisitos a que hacemos alusin en el inciso VI.
X I . La letra de cambio y el cheque

Con el objeto de analizar exhaustivamente las implicaciones jurdicas


que produce la existencia o la falta de la Fitma Autgrafa en los diversos
documentos en que se estampa dentro del mbito Bancario, estudiaremos
en lo especial la Letra de Cambio y El Cheque, por considerar que stos
no solo son los principales, sino que al estudiarlos, abarcamos las princi-
pales caractersticas y consecuencias del otorgamiento de una Firma Aut-
grafa en los Ttulos de Crdito particulares y, por ende, podramos auxi-
liarnos de los postulados que les son inherentes, para la resolucin de
algn problema o consulta sobre la Firma Autgrafa en los dems Ttulos
de Crdito Singulares.
Asimismo, es de hacer notar que, el hacer un estudio de la Firma
Autgrafa en cada uno de los Ttulos de Crdito Seriales me llevara a
una resea repetitiva y redundante, por lo que considero que el estudioso
del Derecho sabr aplicar a stos los principios fundamentales que reseiia-
remos al hacer alusin a los principales Ttulos de Crdito Singulares.

A ) La letra de cambio
Es, la Letra de Cambio, el Ttulo de Crdito ms antiguo y de mayor
relevancia en el Derecho Cambiario, lo que ha motivado extensos estudios
sobre su concepto, caractersticas, formalidades y trascendencia; en la ac-
tualidad, el legislador ha sacrificado algunas formalidades en aras de una
mayor circulacin de este Ttulo de Crdito, dando reglas para suplir la
voluntad no declarada y procurando reducir al mnimo el nmero de los
casos de nulidad, sin embargo, la Letra de Cambio contina siendo un
Ttulo eminentemente formal, lo que se deduce del artculo 14 en relacin
con los artculos 76 y 77 de la L.G.T.O.C.
En nuestro Derecho Positivo son tres las personas que intervienen en
una Letra de Cambio: El Girador, El Girado y el Tenedor o Tomador.

1. Girador
La L.G.T.O.C. especifica que la Letra de Cambio debe contener:

"la firma del girador o de la penona que suscriba a su ruego o a su


nombre" (Art. 76).

Al respecto, el autor Joaqun Rodrguez Rodrguez manifiesta que:


"La Ley se refiere expresamente a la firma del librador, o de la per-
sona que suscribe la letra en esos supuestos; firma que se exige como
ALFREDO BALTIE- GUERRERO

complemento de la declaracin de voluntad, supuesta por el resto de


los requisitos y muy especialmente por la orden incondicional de pago
a que antes se .aludia. Es l6gico que deba saberse quien es el librador,
de tal modo que si falta su nombre en la letra, sta no puede llegar a
existir, si bien la Ley no especifica el lugar ni el momento precisos en
que la f i a deba hacerse constar".'
Considero que el aludido Rodrguez Rodrguez destruye en el anterior
comentario las bases mas simples de la lgica, ya que construye un silo-
gismo jurdico sobre bases totalmente falsas; o sea: primero se remite a
lo que la Ley refiere expresamente, esto es, la firma del librador o de la
penona que suscriba a su mego o en su nombre, concluyendo que: "es
lgico que deba saberse quin es el librador, de tal modo que si falta
su nombre en la letra, sta no puede llegar a existir". En atencin a lo
anterior, seran inexistentes las miles y miles de Letras que han circulado
y estn circulando en el mercado cambiario nacional con una F i a que
las ms de las veces es ilegible y que carece en su mayora del nombre
del firmante. Es claro que si, en aras de una mayor y ms eficaz circu-
lacin de los Ttulos de Crdito, nuestro legislador ha omitido el seala-
miento expreso de requisitos que la entorpezcan, no podemos nosotros
hacer interpretaciones como de la que nos ocupamos en la que se est
tratando de hacer ver como requisito indispensable el que aparezca en una
Letra de Cambio, amn de la Firma del Girador, su nombre.
En conclusin, estimamos que ante el silencio de la Ley al respecto, en
la Repblica Mexicana tienen plena validez aquellas Letras de Cambio
en las que conste la firma autgrafa del Girador aunque sea ilegible sta,
o no se encuentre acompaada del nombre del Girador.
Ahora bien, la firma del Girador debe ser autgrafa, no podr ser rea-
lizada por medios mecnicos, a menqs que exista convenio en contrario
entre el Girador y el Beneficiario o Tomador, estimando al respecto, que
el Girado o los Tomadores o Tenedores posteriores podrn adherirse al
citado convenio tcitamente, ya que en el primer caso al estampar su
firma el Girado y convertirse en Aceptante, ya en el segundo caso con
la sola toma del documento en esas condiciones.
"La redaccin de la fraccin VI1 - d e l Art. 76 de la L.G.T.0.C.-
da origen a tres distintas modalidades de expresin de la firma del
Girador, a saber; puede ste firmar por s, puede otra persona f i a r
a su ruego o puede esta otra persona firmar en nombre del G i r a d ~ r " . ~
Efectivamente, la Ley deja entrever la posibilidad de tres modalidades
para el otorgamiento de la firma del Girador:

7 Ro~nfauezROD~~OUEZ,
Joaqun. Darecho Mercantil, Ed. Porriia loa. Edi-
u6n, 1972, p. 300.
a RODR~OUEZ
R O D ~ ~ ~ Joaqun,
U E Z , Ob. cit., p. 300.
a ) Puede firmar por si. Ello, dentro de los lineamientos que ya hemos
apuntado al respecto.
b) Puede otra persona finnar en nonibre del Girador. Lo anterior
como lo hemos aseverado antes, slo es factible en el mbito Bancario,
en las Ionnas establecidas explcita y restrictivamente por el articulo 90.
de la L.G.T.O.C., as como, en su caso. en tratindose del supuesto esta-
blecido en la parte final del Art. 85 en relacin con el artculo 11 de la
misma Ley.
c) Puede otra persona firmar a su niego. Ya hemos indicado que la
Firma a ruego est excluida expresa e implcitamente en materia de Ti-
tulos de Crdito.

2. Girado
Girado es la persona a quien se dirige la orden icconclicional de pago
dada por el Girador y hasta cn tanto no acepta, no se le considera como
obligado cambiario, de ah que nuestra legislacin establezca como requi-
sito esencial en la Letra de Cambio cl que aparezca "el nombre del
Girado": y no la firma de &te.
Si bien, el Girado no es un obligado en la Letra de C:imbio, al estam-
par su firma en la misma. se convierte, por ese solo hecho cn Aceptante,
o lo que es lo mismo, obligado principal de la cambial. Niiatra legislacin
es omisa acerca de la forma cn que debe ser otorgada al firma del Girado,
sin enibargo, tanto la Doctrina como la Suprema Corte <le Justicia de la
Nacin coinciden en accptar que debe ser autgrafa y que en caso de que
el Girado no puida o no sepa ascriliir, se deheri aplicar supletoriamente el
Artcu!o 86 de la L.G.T.O.C.'"
Estimo que la Suprema Corte de Justicia de la Kacin. hace una apli-
cacin supletoria csegktica del Artculo 86 de la L.G.T.O.C. sin entrar
al anlisis de la trascendencia e importancia de la fk pblica y, en conse-
cuencia de la redundancia e innecesariedad de la Firma a ruego en esos
casos, ante los ciialrs debera bastar con que el imposibilitado pusiera su
huella digital en la cambia1 y, en seguida, o en hoja adherida a ella, hacer
constar un funcioriario investido de f t piiblica, el razonamiento que ex-
prese la causa por la que no pudo otorgar su firma el imposibilitado. Antr
lo anterior, se considerar otorgado feliacientemerite el corisentimicnto dr-l
Girado para convertirse en Aceptante.

* Ley General de Ttulos y Operarione~de Crhdito, articulo 76, Frac. IV.


lo Amparo Directo 5470/1963. Maria Luisa Carrareo. Octubre 2 de 1964.
Unanimidad de 4 votos. Ponenle: Mtro. Mariano Azuvla. 3a. Sa!a Sexta Eooca.
Vol, LXXXVIII, Cuarta Parte, p. 27. 32.. Sala. Informe 1964, 41. 3a. Sala. Bol*
6 n 1964, p. 595.
l1 Ley Gral. de Ttulos y Operaciones de Cr6d , articula 76 F r ~ e .VI.
34 AL- BALTIERRA GUERRERO

La Letra de Cambio debe contener:


"El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago"."
El nombre del Tomador deber de indicarse lo ms claro posible, esto
es, que si se trata de una persona moral deber de indicarse el nombre y
siglas completas; si es persona fsica, su nombre y apellidos; todo ello,
con el nimo de evitar confusiones que pudieran entorpecer la gil circu-
lacin de la Letra de Cambio, aunque en todo caso, si se llega a omitir
alguno de los apellidos, se abrevia alguna razn social o se utiliza un
seudnimo para sealar al Tomador, bastar con que ste demuestre que
es as como normalmente se le conoce y denomina, para considermie
legtimamente su calidad como tal.
Es claro que no es necesario que exista en la Letra la firma del To-
mador, puesto que a ste es a quien deber hacerse el pago, hecho ante
el cual, terminar su intervencin en la cambial. En su caso, el Tomador
se convertir en Endosante si transmite la Letra de Cambio a otra persona
por medio del Endoso, mismo que podr ser otorgado en la forma y con
las modalidades que estudiaremos posteriormente.

A ) El cheque
Las condiciones previas que deben existir para la emisin reylar de
un cheque son:
a) El contrato de Cheque y, b) Existencia previa de fondos disponible..

a ) El contrato de cheque
Se trata de un tipico contrato de adhesin en el que el cliente de la
Institucin de Crdito, denominado Cuentahabiente, firma un machote
que las ms de las veces no lee, debido sto bsicamente a la confian-
za que existe en nuestro Pas en las Instituciones Bancarias. La firma de
este contrato por parte del cuentahabiente deber ser realizada manuscri-
tamente, no aceptndose en ningn caso un facsmil o una huella digital
para substituirla.
Es, en ese momento, cuando el Banco deber de poner el mayor empe-
o en la correcta identificacin del cuentahabiente para evitar posibles
fraudes y detectar en su caso, la conveniencia de aceptar a ste como
cliente o no.
Por el Contrato de Cheque el Banco se obliga a recibir dinero de su

11 Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito. Artculo 76, Frac. VI.


cuentahabiente, a mantener el saldo dc Ia cuenta a disposicin de ste y
a pagar los cheques que dicho cuentahabiente gire con cargo al saldo de
la cuenta.
La Ley prcsume la existencia del Contrato de Cheque por el hecho de
que el Bancn proporcione talonarios de esque!etos a1 cliente, o simplemen-
te porque le reciba y acredite de~sitosa la vista.'?

b ) Exktencia previa d e fondos disjonibles

Es un prrsupuesto de la regularidad del cheque cuya existencia no in-


fluye sobre la eficacia del titulo y cuya ausencia es sancionada penal-
mente.

Apertura d e la cuenta de cheques


En el acto que bancariamente se denomina "Apertura de Cuenta de
Cheques", el cuentahabiente no slo firma su Contrato de Cheque, sino
que tambin proporciona al Banco los datos necesarios para su identifi-
cacin total, recibiendo un talonario dr esqueletos de chequa, recibiendo
el comprobante de su depsito que viene a constituii la primera provisin
de fondos que hace a su Cuenta, y, firmando lo que en general es con*
cido como la "Tarjeta de Firmas"; esta tarjeta contiene, adems del
nombre del cuentahabiente, su direccin, telfono y otros datos que hagan
identificable la fecha y el lugar de la apertura de la Cuenta, la firma de
la persona que otorg su "Conocimiento dc Firma" al cuentahabiente y la
firma autgrafa de ste. E ~ t aTarjeta de Firmas posteriormente ser foto-
copiada para que al da hbil siguiente todos los establecimientos del
Banco de que se trate, cuenten con un ejemplar que les sirva para poder
constatar la autenticidad de la firma del Librador al serles presentado
un cheque expedido por ste.
La Tarjeta de Firmas es de vital importancia para las Instituciones
Bancarias, y, aunque nurstro legislador no la menciona expresamente,
constituye hasta el momento el elemento de juicio ms importante con
que cuenta el Banco para poder entregar los fondos que le han sido con-
fiados. Por ello, hemos querido describirla lo mejor posible, ya que hare-
mos referencia a ella frecuentemente tanto en este inciso como en el
siguiente.

Elementos personales del cheque

Los elementos personales del Cheque son:

'%y General de Ttulos y Operaciones de Crdito, articulo 175 Frac. 3a


ALPREDO BALTIERRA GUERRERO

1. Librado

2. Beneficiario o tomador
S. Librador

1. Librado
En el Derecho Mexicano, el Librado de un Cheque slo puede serlo
una Institucin de Depsito y, slo por exccpcin, una Financiera, cuando
realiza servicio de Caja y Tesorera con base en crditos concedidos.
La Firma del Librado no aparece normalmente en los Cheques, exccp-
cin hecha del caso en que &tos se certifiquen, se haga constar insufii
ciencia de fondos o pago parcial.

2. Beneficiario o tomador
Beneficiario o Tomador de un Cheque es aquella persona determinada
o indeterminada ante la cual se obliga
- el Librador a responder por el pago
. -
del Cheque.
Ser persona indeterminada cuando el Cheque sea al portador, debido
a que una vez girado el Chcque, puede ste ser transmitido por la sola
entrega, desconocindose quin, finalmente, lo cobrar; mxime que el
Librado no podr exigir al que lo presente para su cobro, identificacin
alguna.
SerA penona determinada cuando se expida a favor de alguien en espe-
cial, sea persona sica o penona moral, porque an cuando sta lo trans-
mita a otra por medio del endoso, quien lo presente para su cobro deberi
legitimarse con una consecucin ininterrumpida de endosos e identifica-
cin a satisfaccin del Librado. Efectivamente, en tratndose de Cheques
nominativos, el Beneficiario o el ltimo Tenedor deber de producir su
Firma Autgrafa ante el Librado, quien exigir5 a aqul los medios id&
neos de identificacin que le den la certeza de estar realizando el pago
a la persona adecuada.
No se admite para dichos efectos, el uso de la Firma a Ruego ni ei
empleo de la Huella Digital en substitucin de la Firma Autgrafa. En
la actualidad, y con el afn de dar un servicio ms eficiente, los Dancm
Ucgan a establecer tres categoras para el pago de Cheques nominativos:
a) Cheques menores de X$, no se exige identificacin.
a) Cheques mayores de X$, pero menores de Z$, se exige identificacin.
c) Cheques mayores de Z$, se e x i p "Conocimiento de Firma".
a) Cheques en los que no se exige identificacin.
La velocidad de la circulacin de la riqueza en Mxico ha encontrado
PJRMA A U T ~ C R A F A E N DERECHO BANC4RIO 37
en el Cheque su m i s hgil coridiictor; es as como las Instituciones B a n c s
rias de Depsito se ven cada da ms agobiadas con el concurso de perso-
nas que cobran Cheques de baja cuanta y que en base a la estadsticas
son la fuentc principal de las aglomer3ciones cn sus oficinas los dias claves
de pago; ante ello, los Dancos llegan a optar por correr el riesgo calculado
de pagar sin identificacin esos Cheques.
Decimos que es un riesgo calculado, porque el Banco parte del supuesto
de que la mayora dc los Cheques sern presentados para su cobro por su
legtimo Tenedor y slo excepcionalmente por una persona que lo haya
encontrado o robado, siendo estos casos los que le representarn quebranto
en caso de quc el legitimo Beneficiario o ltimo Tcnedor, haga la recla-
mac'n pertinente, ya que, el Banco no podri eximirse de la responsabili-
dad respectiva, puesto que al no identificar al ltimo Tenedor del Docu-
niento h a contravenido la Ley expresamente.
Co~isideroque el origen de diclio problema esti en el hecho de que a
los empleados bancarios se les dificulta y causa enorme prdida de tiempo
el estar solicitando una identificacin al cliente, misma que las ms de la<
veces no se considera idnea y de la cual, en caso de serlo, debe de tomar
los mayores datos posibles. Al respecto, puedo decir que es factible clasi-
ficar a los medios de identificacin en atencin a su importancia de la
siguiente manera:

- Conocimiento de Firma.
- Pasaporte.
Cartilla Militar.
- Licencia de manejo.
- Credenciales expedidas por Dependimcias Gubernamentales, emprrsas
descentralizadas y de participacin estatal, y, empresas privadas de
primera importancia.
De estos medios de identificacin. podramos decir que estadsticamente,
m Mbxico, son usados cuantitativamente en proporcin inversa a su im-
portancia por las personas que desean cobrar un Cheque. Estimo que la
solucin de este problema esti en manos dcl Gobierno, ya que entre las
muchas normas de nuestro Derecho vigente que no se aplican, se encuen-
tra, la que cn materia dcmogi.fica obliza a la Secretara de Gobernacin a:

"Crear un documento especial que se denominar c6dula de identidad


personal, y que con el c i r k t e r de instrumento pblico sirva en todo
momento de prueba fehaciente, jo~tificativade los datos que contenga
rn relacin ron su p~rtador".'~
Estimo que en dicha CEdula se incluira el retrato y la Firma, -amn

' 8 Ley General de Poblaciii, articulo 17, fraccin V, Ed. Ediciones Andrade.
S A. 1964, Mxico, D. F.
38 ALPREDO BALTIERRA OUERRERO

de otros datos que se estimasen necesarios-, de la persona a la que se le


expidiese. Su uso, traera como consecuencia, el que los Bancos no asu-
mieran esos "riesgos calculados" puesto que a sus empleados les represen-
tara un mnimo de tiempo verificar la Firma, tomar el nmero de la
Cdula, y constatar la sinonimia del retrato de la misma, con la persona
que cobra el Cheque; la confianza en dicha Cdula se vera incrementada
conforme el Gobierno la dotara de una absoluta seguridad en su control
y, estoy cierto de que ello acarreara mayor circulacin de la riqueza en
Mxico, ya que todava hoy existe mucha gente de las clases de menos
recuisos econmicos que nunca llevan sus pequeos ahorros a un Banco
porque consideran que en cualquier momento se les puede pedir una
identificacin que no poseen.

b) Cheques en los que se exige identificacin.


Se cumple en este caso con lo preceptuado en el artculo 39 de la
L.G.T.O.C.

c) Cheques en los que se exige Conocimiento de Firma.


Tambin en este caso se cumple con la disposicin legal citada en el
inciso anterior, y, aunque nos ocuparemos en lo especial del Conocimiento
de Firma en el prximo Inciso, hemos de decir por el momento que se
trata de una figura bancaria que nuestra legislacin no menciona en lo
absoluto, pero que est llamada a scr insertada y regulada en nuestros
futuros Cdigos, toda vez que an nuestra Suprema Corte de Justicia ya
le ha reconocido la "seguridad y aceptacin" que actualmente tiene."

3. Librador
Librador es la persona fsica o moral creadora del Cheque, que contrae
frente al Tomador y los posiblcs Tenedores, la responsabilidad de su pago,
porque lo promete en forma incondicional.
La Ley establece que el Cheque debe contener la Firma del Librador,"
en base a que es ste el responsable de la orden de pago contenida en l.
La Firma del Librador debe ser autsrafa, a menos que exista convenio
entre aqul y el Librado para que sea otorgada en Facsmil o por medios
mecnicos; deber corresponder a la Firma registrada por el Librado en
su "Tarjeta dc Firmas", ya que a la vez que sirve para manifestar la vo-

14 Amparo Directo 3628/1958. Drcnes y Canales, S. A,, Junio 22 de 1959.


Mayora de tres votos, Poncntc: Mtro. Jas6 Lpez Lira. Disidentes: Minktms
Manuel Rivera Silva y Gabriel Garca Rojas. 3a. Sila Sexta Epoca, Volumen
XXIV, Cuarta parte, p. 249.
1s Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito. Artculo 176. Frac-
cin VI.
FIRMA AUTGKAPA EN n t m ~ BANCARIO
o 39
huitad del Girador de obligarse, sirve tambin para su identificacin; por
lo que el Librado, para atender la orden de pago contenida en el Cheque,
primeramente acudir a dicha Tarjeta, cotejar la Firma que aparece
ni el Cheque con la que tiene registrada y, si coinciden, lo pagar.
La mayora de las oficinas de los principales Bancos del Pas, cuentan
en la actualidad con dos equipos primordiales para la atencin eficiente
a ni clientela: el equipo humano y el equipo automatizado; como aquel
cada vez queda mis a la zaga de ste, las Instituciones de Depsito tratan
de que su equipo humano utilice el menor ndice posible de movimientos
en el pago de cada Cheque y as poder equilibrar en cierta medida la
actividad de ambos equipos en la consecucin de sus metas comunes.
Existen mquinas computadoras que verifican en cuestin de segundos
los datos contables de una Cuenta de Cheques, pero no las hay, -hasta
el momento- mquinas que cotejen la Firma que aparezca en un Cheque
con la que obra en poder del Banco en sus rrgistros. Es aqu donde se le
presenta al Banco la siguiente situacin: la mquina computadora ha de-
terminado en cuestin de segundos si la orden de pago contenida en el
Cheque debe ser atendida o no, pero su cquipo humano tardar todava
varios minutos en verificar la Firma del Cheque y pagarlo; lo anterior
ha trado como consecuencia que las Instituciones de Depsito agilicen al
&imo a su eqiiipo humano suprimiendo en muchos casos la duplicidad
de movimiento en las Cajeras, que estahan tan arraigados en nuestro sis-
tema bancario como medios de comprobacin de las operaciones, y; che-
cando slo un porcentaje de las Filmas de los Giradores de los Cheques
que se les presentan, basado sto, por una parte, en el monto de los
Cheques y por otra, en una seleccin progamada que ordena la propia
mquina automatizada.
Efectivamente, el riesgo que corren los Bancos en este sentido tiene
tres orgenes o fuentes:

- El porcentaje de Firmas cotejadas ir siempre en una proporcin


que le vaya garantizando iin mnimo de quebrantos.
- La supuesta buena fe de sus cuentahabientes, y,
- Su afin de dar a toda costa un buen servicio a su clientela.

Nuestra Suprema Corte de Justicia ya ha abordado en varias ocasiones


el conocimiento de casos en que los Bancos por una u otra causa han
pagado Cheques en los que constaba una Firma diferente notoriamente
a la que tenan en sus re~istros,fallando generalmente en contra de ello^,'^
lo que en principio, y de acuerdo a nuestra Le~islacinactual es correcto,
slo que tarnbiEo considero que deberamos de ser un poco mis justos con

Directo 273/59/1a. Banco Continental, S. A,, se neg el ainparo por mayora


de tres votos. Fallado el da primero de Agosto de 1x0.3a. Sala Informe 1960.
P. 44.
40 ALPREOO MLTIERRA OUERRERO

las Instituciones de Depsito que actualmente y da con da capacitan


mejor sus equipos automatizado y humano, con el principal objetivo de
dar un mejor y ms eficiente servicio a su clientela. El justo medio seria
aquel en que, sin desproteger al cuentahabiente lo hagamos ms respon-
sable de los talonarios de esqueletos de Cheques que se le confan ya que
si por su culpa o negligencia los extrava y no da aviso inmediato al
Banco, se convierte potencialmente en cmplice de aquella persona que l a
encuentre y trate de utilizarlos fraudulentamente.
En base a lo anterior, estimo que el artculo 194 de la Ley General de
Ttulos y Operaciones de Crdito debera ser reformado para quedar en
la siguiente forma:
"Art. 194. La alteracin de la cantidad por la que el cheque fue expc
dido o la falsificacin de la firma del librador, no pueden ser invocada
por ste para objetar el pago hecho por el librado, si el librador ha
dado lugar a ellas por su culpa o por la de sus factores, representantes
o dependientes.
Cuando el cheque aparezca extendido en esqueleto de los que el
librado hubiere proporcionado al librador, ste slo podr objetar el pago
cuando habiendo perdido el esqueleto o talonario, hubiere dado aviso
oportuno de la prdida al librado y, cuando la alteracin en la cantidad
o en el nombre del beneficiario sea notoria.
En caso de que por fuerza mayor, coaccin moral o fsica, el libm
dor no hubiera avisado al librado del robo o extravo del esqueleto o
talonario y se hubieren cobrado uno o varios cheques con la firma
notoriamente falsificada, se dar vista al Ministerio Pblico Federal,
qusdando a cargo del librado la obligacin de probar en juicio que
no tuvo tiempo para avisar al librado y evitar el fraude respectivo; en
cuyo defecto, se eximir al librado del doble pago".
La anterior reforma no eximira a los Librados del cotejo de las Firmas
de los Librados en Ics Cheques que se les presenten, pero s hara ms
responsable5 a Estos respecto de los esqueletos de Cheques que se les
confen, lo que reducira considerablemente los problemas en esta cuestin.

XII. Conocimiento de firma

El Conocimiento de Firma es el acto por medio del cual una persona


estampa su Firma Autgrafa para hacer constar que conoce como legftima
de su otorgante, otra, que regularmente le antecede.
Esta forma de identificar a una persona por medio de su Firma, nacic
del hecho de que las penonas que no contaban con algn medio de ideo-
tificacin no podan cobrar cheques nominativos, acarreando ello, que
dichas personas rechazaran pagos en Cheques; esto se trat de solucionar
aiitorizando los Bancos el pago de Cheques nominativos sin identificacin
FIRMA AUTCIUPA E N DFMXHO RANPARIO 41
siempre y cuando el Librador firmase en el reverso del Cheque y ense-
guida de la Firma de Beneficiario, haciendo constar que la Firma que
anteceda era la legtima de ste, por lo que al presentane el Beneficiario
a cobrar el Cheque, se le pagaba cuando produca otra vez su Firma
unte el Funcionario respectivo y ste constataba que se trataba de la
misma Firma que apareca primeramente otorgada.
Como dicho procedimiento colaboraba en la gil circulacin de los
'rtulm de Crdito, fue tomando impulso hasta que se convirti en una
institucin reconocida en la prictica bancaria como: "Conocimiento de
Firma" y aceptada actualmente no solo para identificar al Beneficiario
o Tenedor de un Cheque sino tambin para identificar al Tenedor o
Beneficiario de cualquier Ttulo de Crkdito nominado o inriominado ex-
tendiendose su uso hasta las oficinas gubernamentales, en donde aceptan
el Conocimiento de Firma como medio de identificacin para hacer pagos
de Giros Telegrficos y otros.
En la actualidad, el Conocimiento de Firma no slo llega a ser otor-
gado por el mismo Librador de un Cheque, sino que su aceptacin como
tal est supeditada al hecho de quc la penona fsica o moral ante la
que se trate de hacer valer, tenga los medios necesarios para corroborar que
la Firma del otorgante del Conocimiento de Firma es legitima. De lo ante-
rior se deduce la prctica de que los Bancos slo aceptan Conocimientos
de Finna otorgados por sus cuentahabientes, Instituciones de Crdito del
Pas de las que cuente con "CatAlogo de Firmas", y de sus propios Fun-
cionarios.
Aunque nuestra Legislacin actual no se ocupa de esta figura jurdica
considero que en lo futuro deber dc abordarla impeiida por una costum-
bm Bancaria que cada vez le da mayor relevancia, toda vez que, como ya
lo hemos indicado precedeiitemente, no slo es el medio de identificacin
bancaria de mayor confiabilidad, sino que ya nuestra Siipreiiia Corte de
Justicia le ha reconocido esta caracterstica.

A\ Trascendencia Jurdica del otorgamiento de un Conmimiento de Firma

Se ha especulado mucho acerca de los deberes u obligaciones de la


p x n a que otorga un Conocimiento de Firma. Annque entre muchm
F u n c i ~ a r i o sy an Licenciados en Derecho, prive la conviccin de que
el otorpnte de un Conocimierito de Firma est avalando 1;i moralidad del
cognocido, estimo quc la realidad es incuestionable: el otorgante del C*
nocimiento de Firnia slo se constrie, con ese acto, a aseverar que corra-
ponde a una persona determinada la Firma que antecede a la suya; en
todo caso su inteivencin slo suple o complementa a otro medio de iden-
tificacin del Rerieficiario o Tomador de un documento, pero no tiene
efecta cambiarios.
42 ALIREDO BALTIERRA GUERRERO

Ahora bien, si el otorgante de un Conocimiento de Firma lo confiere


a una persona que no es la legitima Beneficiaria de un documento, enton-
ces s se le podr seguir responsabilidad, puesto que ello s encierra un
acto delictivo; sin embargo, la confiabilidad de nuestra Banca en este
medio de identificacin parte bsicamente del hecho de que slo excep
cionalmente se llegan a presentar estos casos, puesto que, como ya hemos
dicho, slo acepta Conocimientos de Firma otorgados por personas a las
que tiene bien identificados y localizables.
b) El Conocimiento de Firma en la Apertura de Cuenta de Chques.
Los Bancos de Depsito exigen como uno de sus requisitos primordiales
para la Apertura de una Cuenta de Cheques un Conocimiento de Firma;
ello lo efectan con el objeto de evitar en lo posible fraudes y malos ma-
nejos con los esqueletos de Cheques que entregan a sus cuentahabiente,
teniendo en este caso, en la prctica Bancaiia, visos de "recomendacibn"
por parte de quien otorga el Conocimiento de Firma. hacia el cognocidio
y, ante la Institucin en que ste desea abrir su cuenta, ya que las Insti-
tuciones Bancarias estiman que sus cuentahabientes, Funcionarios o d e m k
Instituciones de Crdito sern cuidadosos de no otorgar dicho Conoci-
miento a personas con malos antecedentes.
XIII. Medios mecnicos para el otorgamiento de ln firnm
Si bien es cierto que es de aceptacin general que cuando la Ley habla
de "Firma", est hablando de Firma Autgrafa, tambin lo es, que iin
principio general de Derecho establece que donde la Ley no distingue,
tampoco podemos hacerlo mediante interpretacin, ya qiic ello se pratara
a distorsiones en su aplicacin.
En base a ello, considero que cuando la Ley exige la Firma Autgrafa
no podr sta suplirse por medios mecnicos, Huella Digital o Firma a
Ruego.
Ahora bien, cuando la Ley slo habla de "Firma", estimo que aunque
el espritu de la disposicin es de que sea Autgrafa, ser factible el que se
otorgue por medios medios mecnicos bajo lan condiciones que ms ade-
lante mencionaremos, eximindonos del estudio al respecto de la Huella
Digital y la Firma a Ruego, en virtud de que considero que estas figuras
jurdicas ya han sido debidamente estudiadas con antelacin.
Efectivamente, en ocasiones, y las ms de las veces por la necesidad
de celeridad en las operaciones mercantiles, se llega a substituir la Firma
Autgrafa, para otorgarla en serie por medios mecnicos que redundan
en economa de tiempo considerable.
Dichos modelos mecnicos con:
a ) Mhquina de Firmar y,
b) Facsmil.
a ) La ivIquina de Firmar es un:
"Aparato especialmente destinado a la mltiple reproduccin de la
Firma Autgrafa inventado para abreviar la tarea de dar validez y au-
tenticidad a la correspondencia y documentos fiduciarios; de aplicacin
en las grandes empresas cuya documentacin sea enorme. Psose en
prctica en el comercio y banca de Los E.E. U.U. en 1912 y tiene
valida jurdica tal manera de firmar. La mquina acciona a base de
una primera firma autgntica que el interesado escribe con la mano
derecha y, a la vez, mueve un manubrio con la izquierda que pone en
movimiento una complicacibn de engranajes por medio de los cuales
accionan una serie de plumas que automtica y simultneamente repi-
ten los mismos trazos de la mano, con igual precisin en el lugar corres-
pondiente"."
Esta mquina de firmar es casi dcscoiiocida en la Repblica Mexicana,
e incluso en nuestra Legislacin no se le menciona, por lo que estimo que
los alcances legales de los documentos en que apareciere una Firma hecha
por una mquina como la descrita seran muy restringidos en lo que a
nuestro Pas se refiere.

b) Facsmil.
"Facsmile. (Del Latn fac. imperat. de lacere, hacer, y simile, seme-
jante). m. Exacta imitacin de un escrito, dibujo, firma, etc. Acad"."
En M&xico, el Facsmil ha adquirido carta de naturalizacin y se le
identiica como: aquel sello de goma o de imprenta qiic contiene la exacta
imitacin de una Firma Autgrafa, utilizndosele -ya sea en forma
manual o insertndolo en una miquina especial para el e f e c t e , para
el otorgamiento en serie de dicha Firma.
El Facsmil se utiliza en los siguientes casos principalmente:
1. Para calzar la correspondencia de las empresas que necesitan man-
tener constante comunicacin con sus clientes, proveedores, accionistas,
etc.; la validez jur:dica de tales comunicaciones depender del hecho de
que se demuestre en Juicio 4 n caso n e c s a r i e , que tal era la forma
de autenticarla por parte dc la cmpresa.
2. Tambin se llega a utilizar para el Libramiento de Cheques, eii
tratndose de empresas que expiden diariamente una cantidad enorme de
stos; para el efecto, es necesaro que exista un convenio previo entre
el Librador y Librado en el que se r~s~onsabilizn al Librador del mal
uso de que pueda Ilesar a ser objeto el o los Facsmiles que se utilicen.
" Enciclopedia Univarsal Ilustrada. Europeo-Americana. Tomo XXIII, p. 1559
Espasa Calpe, Madrid, Barcelona.
18 Nueva Enciclopedia Sopena. Diccionario Ilustrado de la I.engua Espaola
Tomo 11, p. 1044 .Ed. Rarnn Sopenn, S. A. Provenza 95, Barcelona, 1955.
Lo anterior es perfectamente vlido, ya que, como lo hemos aseverado
anteriormente, cuando la Ley slo habla de "Firma", estimo, que aunque
el espritu de la disposicin es de que sea Autgrafa, deja el camino
abierto para que se otorgue por otros medios; sin embargo, no sera posible
el aceptar que el Librador unilateralmente decidiera el usar o no el Fac-
smil para el libramiento de sus Cheques, puesto que al presentirseles al
Librado, ste no los pagara en base a no ser la Firma Autgrafa. Esto
es, que ambos acudiran a tratar de interpretar la Ley para fundamentar
su posicin; el uno, en que la Ley slo expresa "Firma" sin atribuirle el
carcter de Autgrafa; el otro, en que es de aceptacin general que
cuando la Ley habla de "Firma" se est refiriendo precisamente a la
Autgrafa.
Al efecto, debemos de recordar que, nuestra Legislacin Mercantil ea-
tablece que:
"En las convenciones mercantiles cada uno se obliga en la manera y
trminos que aparezca que quiso obligarse, sin que la validez del acto
comercial dependa de la observancia de formalidades o requisitos de-
terminado~".'~

. Por lo anterior, estimo que si al Librador no le es posible estampar su


Firma Autgrafa en todos los Cheques que expide, necesitar llegar a un
acuerdo de voluntades con el Librado para poder llegar a otorgar
su Firma en Facsmil; mismo acuerdo al que se llegar despus del estudio
que haga el Librado respecto a la moralidad de aquel, ya que no escapara
a su entendimiento el riesgo que implica el mal uso de un Facsmil en
estos casos.
Tanto el Beneficiario como los Tenedores posteriores del Cheque en
que aparezcan la o las Firmas del Librado en Facsmil no podrin atacar
la validez del Ttulo, en tanto no les sea negado por esa causa el pago
por el Librado.
3. Ya hemos indicado con anterioridad que tambin en las Letras de
Cambio podr darse el caso de que se Ilegse a utilizar un Facsmil pmvio
al convenio entre el Girador y el Beneficiario o Tomador, estimando al
respecto que el Girado o los Tomadores o Tenedores posteriores podrn
adherirse al citado convenio tcitamente, ya en el primer caso al estampar
su Firma el Girado y convertirse en Aceptante, ya en el segundo caso,
con la sola toma de documento en esas condiciones.
4. La Accin. El uso del Facsmil est aceptado expresamente por
nuestra Ley para la Firma de las Acciones con la condicin de que sea
depositado el original en las oficinas del Registro Pblico de Comercio
de la localidad en que se haya registrado la S o ~ i e d a d .Considera
~~ que
Cdigo de Comercio, articula 78, Ed. Porra, Mhxico, 1967.
m Ley General de Sociedades Mercantiles, artculo 125 Fracc. 8a. Ed. P o d a
MIxico, 1968.
amn del Cheque, la Letra de Cambio y las Acciones, tanibin es factible
el que se llcgase a utilizar vlidamente el Facsmil en los demis Ttulos
de C r a i t o -excepcin hecha de los en que al Ley exige expresamcnte la
Firma Autgrala-, ya que como liemos citado anterioimentc, la volun-
tad de las partes rige en principio toda la actividad juridica, siempre y
cuando no vaya en contra de la moral, normas de orden pblico o disp*
siciones expresas de la Ley.

Se conoce como Catloso de Firmas al documento que contiene las


Firmas Autgrafas de los Funcionarios autorizados por una Institucin
de Crdito para 13 suscripcin de cualquier Ttulo de CrCdito en su
nombre, as como de documentos que impliquen obligacin para la Iusti-
ntcin, como: expedicin de Giros, Aceptaciones, Ordcues de Pago, Tras-
paso de Fondos, Ccrtificacin de Fondos de un Cheque Certificacin de
Pago Parcial de un Cheque, Certilicacin de Insuficiencia de Fondos
de un Cheque, etctera.
D:cho Catlogo se compone normalmente de dos secciones: Firmas "A"
y Firmas " B , cxigiindose en dicho Catilogo que todos los documeritos
que sean autcnticados con las Finnas que aparezcan en el mismo, lleven
una Firma "A" y una Firma "B,o dos Firmas " A , pero nunca dos "B".
Como excepcin, se llega a dispaner que alguno o algunos de los Funcio-
narios de ms alta jerarqua de la Institucin de que se trate, firme los
antes citados documentos o Ttulos de Crtdito sin la concurrencia de
otra Firma.
Dicho Catlogo es fotocopiado y enviado a todas las oficinas Bancarias
de la localidad, as como a las oficinas propias y a las de sus Correspon-
sales en los dems Estados de la Repblica Mexicana. Aunque nuestra
legislacin no menciona en ninsina de sus disposiciones al "Catlogo de
Firmas", considero que en lo futuro dcberi reglamentarle fehacicnte-
mente, por lo mcnos en sus mis elementales alcances:
1. Aunque las Institucicnes de CrCdito envan normalmente su Cati-
)0C0 de Firmas -y sus modificaciones para ectualizarln, a todas las
Instituciones de Crdito de la localidad en que operen, as como a
las demis que existen en las diversas entidades de la Repblica Mexicana;
el detentar dicho Catlogo no obliga a una Institucin de Cr6dito al pago
de 10s Cheques o Giros de otra, a menos que exista convenio previo en
contrario entre las mismas.
Tendr dicho Catilogo nicamente fines informativos con respecto a la
"evaluacin de riesgos", de una Institucin Bancaria en la toma a sus
cuentahat>ientcs de dwumcntos expedidos por otra Institucin.
2. Las Instituciones de Crdito en lo particular, debern remitir y
cuidar de que exista actualizado en cada una de sus Sucursales en el Pas,
46 ALPREDO BALTIERRA GUERRERO

as como en las de sus Corresponsales, una copia de su Catlogo de


Firmas, ya que la falta de pago de un Cheque o Giro por alguna de sus
oficinas o Corresponsales, basado en el desconocimiento de una Firma que
aparezca en alguno de estos documentos debidamente otorgada, le aca-
rrear responsabilidad primeramente al Librador del Cheque o Giro y, en
segundo lugar, en su caso, al Corresponsal que por su causa o negligencia
no cuente con el Catlogo de Firmas correspondiente.
En base a las consideraciones vertidas anteriormente, pongo a conside-
racin de este H. Congreso las siguientes:

Conclusiones

1. En nuestro Derecho en general, deben ser de ningn valor todos


aquellos documentos Privados que se traten de autenticar exclusivamente
con la Huella Digital del otorgante o de los otorgantes, ya que sta es
medio insuperable de identificacin pero no sirve como prueba de volun-
tariedad, por lo que, es necesario reformar nuestros Cdigos con el objeto
de que los analfabetos o las personas que no pueden Firmar por causa6
temporales, no otorguen actos jurdicos sino en forma Pblica, careciendo
de eficacia aquellos documentos Privados en los que estampen su Huella
Digital aunque stos, pueden en ltima instancia, llegar a constituirse en
medios de prueba o elementos de juicio para el juzgador. Como nica
excepcin al respecto, y en base a las consideraciones expuestas anterior-
mente, sera prudente el que nuestro legislador eleve a norma legal la
posibilidad de que los analfabetos celebren con las Instituciones de Ahorro
el Contrato de Apertura de Cuenta de Ahorro bajo la siguiente frmula:
adosar a la libreta de ahorro un retrato reciente del cuentaahorrista, es-
tampndole el sello de la Institucin de que se trate para evitar su subs-
titucin e imprimiendo su Huella Digital el impedido en un espacio
cercano al retrato sellado.
11. La Naturaleza Jurdica de la Firma a Ruego es: su carcter de
Mandato Verbal, y, por lo tanto, en base a nuestra Ley, son nulos todos
aquellos actos instrumentados Pblicos o Privados en que intervenga un
mandatario firmando a ruego cuando el inters del negocio sea superior
a $200.00 (Doscientos pesos) lo que hace casi obsoleta a la Firma a
Ruego en nuestros ordenamientos legales.
111. Es necesario reformar nuestra Legislacin actual con el objeto de
descartar a la Firma a Ruego en los Instrumentos Pblicos, por innece-
saria y redundante, ya que la presencia de un funcionario investido de
Fe Pblica debe bastar para que la voluntad del otorgante impedido se
considere otorgada fehacientemente.
IV. En el mbito del Derecho Bancario solamente es dable conferir la
representacin para otorgar o suscribir Ttulos de Crdito en las formas
FIRMA AUT~GRAFAEN DERECHO BANCARIO 47
establecidas explcita y restrictivamente por el artculo 90. de la Ley G e
neral dc Xtulcs y Operaciones de Cri-dita, excepcin hecha de lo estable-
cido en el articulo 85 in fine, en relacin con el artciilo 11 dcl citado or-
denamiento. En base a lo anterior y atcndiendo n la Natiiralcza Jurdica
de la Firma a Ruego, queda sta excluda para ser usada en materia de
Ttulos de Crdito por disposicin expresa de la Ley, por lo que es nece-
sano que se descarten de la Legislacin Bancaria las alusiones sobre ella.
V. Ante el silencio de la Ley al respecto, tienen plena validez en la
I<epblica Mexicana aquellas Letras de Cambio en las que en el espacio
donde deba firmar el Girador, aparezca una Firma ilegible o no se en-
cuentre acompaiada del nombre de quien la estamp.
VI. La Tarjcta de Firmas que utilizaii las Institucioncs de Depsito
para recabar la Firma del cuentahabiente y que contiene los datos nec*
6 0 s para su identificacin, debe ser reglamentada por nuestro Legislador.
en base a que es el elemento de juicio ms importante con que cuenta el
Banm para poder entregar los fondos que le han sido confiado?.
VII. Es necesario qiie la Secretaria de Gobernacin cumpla con sus
obligaciones en materia demogrfica, especialmente en lo referente a la
creacibn de la "Cdula de Identidad Personal", misma que, -dotada
de la mayor seguridad en su control-, servira como el medio ms
idneo de identificacin, trayendo como consecuencia el que los Bancos
no asumieran "riesgos calculados" en sus operaciones de pago de Cheques,
y, en lo general, se lograra mayor certidumbre y seguridad en las opera-
ciones mercantiles.
VIII. El Artculo 194 Fraccin segunda de la Ley General de Ttulos
y Operaciones de Crdito debe ser reformado en los trminos citados en el
Inciso XI dc esta Ponencia, con el objeto de hacer ms responsables a los
Libradores respecto de los esqueletos de Cheques que se les confian.
IX. Excepcin hecha de los Ttulos d e Crdito en que la Ley exige
expresamente la Firma Autgrafa, estimo que cn todos los dems Titulos
de Cddito es factible el que se llegue a utilizar el Facsmil para suplir la
Firma Autgrafa ya que la vo!untad de las partes rige en principio toda
la actividad jurdica, siempre y cuando no vaya en contra de la moral,
normas de orden pblico o disposiciones expresas de la Ley.
X. El Catlogo de Firmas deber ser abordado por nuestra Legislacin,
para l~glamentarloen base a las consideraciones citada; en el Inciso XIV
de esta Ponencia ya que esta figura hasta el momento ha sido ignorada
por nuestra Legislacin Bancaria y sin embargo en base de mltiples ope-
racione3 Bancarias.