Reference : Aucune

Document consult sur http://www.lexis360.fr

Jurisprudence
Tlcharg le 12/06/2017

Cour d'appel, Orlans, Chambre commerciale conomique et financire, 18 Mai 2017

 n 16/02047

Cour d'appel

Orlans
Chambre commerciale conomique et financire

18 Mai 2017
Rpertoire Gnral : 16/02047
Numro : 202 - 17

X/Y

Contentieux Judiciaire

COUR D'APPEL D'ORLANS

CHAMBRE COMMERCIALE, CONOMIQUE ET FINANCIRE
GROSSES + EXPDITIONS : le 18/05/2017
la SCP SCP C.- H.
la SCP G. P.
ARRT du : 18 MAI 2017
N : 202 - 17 N RG : 16/02047
DCISION ENTREPRISE : Jugement du Tribunal de Grande Instance de BLOIS en date du 24 Mars 2016
PARTIES EN CAUSE
APPELANT :- Timbre fiscal dmatrialis N: 1265 1092 9810 3926
Monsieur Christian B.
n le 30 Octobre 1976 [...]
[...]
[...]
ayant pour avocat Me Jean-Franois H. de la SCP H. C. du barreau de BLOIS
Aide juridictionnelle Totale numro 2016/006287 du 10/10/2016
D'UNE PART
INTIME : - Timbre fiscal dmatrialis N: 1265 1903 0307 5564
SA LCL LE CRDIT LYONNAIS
agissant poursuites et diligences de ses reprsentants lgaux domicilis audit sige
[...]
[...]
reprsente par Me Pierre G. de la SCP G. P., avocat postulant au barreau d'ORLEANS
Ayant pour avocat plaidant la SELARL H. K. H., au barreau d'EVRY
D'AUTRE PART
DCLARATION D'APPEL en date du : 16 Juin 2016.
ORDONNANCE DE CLTURE du : 26 janvier 2017
COMPOSITION DE LA COUR
Lors des dbats, affaire plaide sans opposition des avocats l'audience publique du 30 MARS 2017, 9
heures 30, devant Monsieur Thierry MONGE, Conseiller, par application de l'article 786 du code de
procdure civile.
Lors du dlibr :

Page 1
Copyright 2017 LexisNexis. Tous droits rservs.
 Reference : Aucune
Document consult sur http://www.lexis360.fr
Jurisprudence
Tlcharg le 12/06/2017
Monsieur Alain RAFFEJEAUD, Prsident de Chambre,
Madame Elisabeth HOURS, Conseiller,
Monsieur Thierry MONGE, Conseiller, qui en a rendu compte la collgialit.

Greffier :
. Madame Irne ASCAR, Greffier plac lors des dbats
. Madame Marie-Hlne ROULLET, Greffier lors du prononc.
ARRT :
Prononc le 18 MAI 2017 par mise la disposition des parties au Greffe de la Cour, les parties en ayant t
pralablement avises dans les conditions prvues au deuxime alina de l'article 450 du code de
procdure civile.
EXPOS :
La socit LCL - Le Crdit Lyonnais, auprs de laquelle M. Christian B. tait titulaire d'un compte de dpts
et d'une carte de crdit, a obtenu du prsident du tribunal de grande instance de Blois le 14 octobre 2013
une ordonnance enjoignant son client de lui payer 27.196,22 euros au titre du remboursement du solde
dbiteur de ce compte.
Sur opposition de M. B., le tribunal de grande instance de Blois a mis nant cette ordonnance, dclar
irrecevables les conclusions de M. B. pour dfaut de mention de sa profession, de ses date et lieu de
naissance et de sa nationalit, et l'a condamn payer la banque 27.196,22 euros avec intrts au taux
lgal compter du 15 mai 2013 et capitalisation des intrts, ainsi que 800 euros en application de l'article
700 du code de procdure civile.
M. B. a relev appel.
Les dernires critures des parties, prises en compte par la cour au titre de l'article 954 du code de
procdure civile, ont t dposes :
- le 27 juillet 2016 par l'appelant
- le 23 septembre 2016 par l'intim.
M. B. explique qu'il est titulaire d'une autorisation de dcouvert de 1.000 euros sur son compte et que sa
carte bleue a manifestement t drobe et/ou dtourne, puisque son compte a enregistr de nombreux
dbits pour des jeux et achats de produits PMU dans des tablissements de Blois alors qu'il habite
Hossegor, dans les Landes. Il indique entendre porter plainte contre X pour cet usage frauduleux de sa
carte, mais demande la cour de dbouter d'ores-et-dj purement et simplement la banque de tous ses
chefs de prtentions en raison de la faute qu'elle a commise en ne remplissant pas son devoir de vigilance
dans la tenue du compte tel que dfini par l'article L.561-6 du code montaire et financier et en ne le mettant
pas en garde sitt que le plafond du dcouvert autoris fut atteint, le premier courrier reu cet gard lui
ayant t adress aprs des mois de dpassement. titre subsidiaire, il conclut au vu de ces mmes fautes
la dchance du droit aux intrts du prteur et rclame 25.000 euros de dommages et intrts avec
compensation entre les crances rciproques. En toute hypothse, il sollicite 1.800 euros d'indemnit de
procdure.
La socit LCL - Le Crdit Lyonnais constate que l'appelant ne justifie pas avoir dpos plainte, et observe
que nombre de dbits proviennent d'achats en magasin pour lesquels il tait ncessaire de connatre le code
de la carte, ou de commandes pour lesquelles le numro de tlphone portable est requis. Elle indique que
M. B. voyageait beaucoup, et elle se dclare persuade qu'il est bien l'auteur des oprations et retraits
litigieux. Elle fait valoir que le banquier n'est tenu d'un devoir de mise en garde qu'en cas de prt, et s'il
existe au surplus un risque d'endettement. Elle conteste avoir manqu ses devoirs au titre de la
surveillance du compte, en rappelant que l'tablissement de crdit est tenu d'un devoir de non immixtion
dans la gestion du compte. Elle ajoute n'avoir pas d'autre choix que d'honorer un dbit lorsque la carte est
utilise, et elle indique que c'est M. B. qui a nglig de surveiller son compte, alors mme qu'il tait abonn
son service en ligne permettant d'y accder 24h/24. Elle conclut la confirmation du jugement et rclame
2.000 euros d'indemnit de procdure.
Il est rfr pour le surplus aux conclusions des plaideurs.
L'instruction a t clture par une ordonnance du 26 janvier 2017 dont les conseils des parties ont t
aviss.
MOTIFS DE L'ARRT :
Attendu que la socit LCL-le Crdit Lyonnais verse aux dbats (sa pice n1)la convention d'ouverture de
compte de dpts conclue en date du 7 juin 2012 avec M. B., qui a reconnu, par sa signature, avoir pris

Page 2
Copyright 2017 LexisNexis. Tous droits rservs.
 Reference : Aucune
Document consult sur http://www.lexis360.fr
Jurisprudence
Tlcharg le 12/06/2017
connaissance et reu un exemplaire des conditions de fonctionnement et des conditions tarifaires, et dclar
les accepter ;
Que M. B. a aussi sollicit et obtenu de la banque la dlivrance d'une carte 'Visa' adosse ce compte,
assortie d'un plafond de paiement de 8.000 euros par mois civil et d'une autorisation de dcouvert de 1.000
euros (cf pices n1 de l'appelant et n3 et 4 de l'intim) ;
Attendu qu'il rsulte des relevs de compte produits par la socit LCL-Le Crdit Lyonnais, retraant
l'historique du fonctionnement du compte, que celui-ci prsentait sa clture un solde en position dbitrice
pour 28.396,22 euros qui a t ultrieurement ramen 27.196,22 euros du fait d'un encaissement reu
pour 1.200 euros tel qu'il apparat dans le dcompte de crance joint la requte en injonction de payer
dpose le 11 octobre 2013 ;
Attendu que M. B. prtend avoir t victime d'un dtournement de sa carte par vol, escroquerie ou abus de
confiance, et ne pas tre l'auteur des oprations de retrait ou de paiement qui ont abouti cette position
fortement dbitrice du solde, mais il ne produit l'appui de cette affirmation, conteste, aucune preuve, ni
aucun indice ;
Qu'il ne dmontre pas avoir seulement mme dpos plainte, comme il dclarait dans ses critures
judiciaires tre rsolu le faire ;
Qu'il tire argument de la diversit des localisations de ces oprations, mais ne rfute par l'observation
adverse -assise sur de frquents achats de billets d'avion et de trains et de nombreuses factures de pages
autoroutiers, tous attests par ses relevs- selon laquelle il tait coutumier de dplacements avant la priode
litigieuse, et en tout tat de cause, une telle diversit ne revt pas par elle-mme et elle seule un caractre
anormal, et ne constituait pas une anomalie propre avoir d veiller l'attention et la prudence de la banque
;
Attendu qu'il ressort aussi des productions que M. B. disposait de l'abonnement 'LCL Banque en ligne' et
avait souscrit l''option multimdia', de sorte que l'intime fait pertinemment observer qu'il tait mme de
surveiller son compte et d'en connatre tout moment la position ;
Qu'il ne contredit pas l'observation de l'intime selon laquelle nombre de dbits ncessitaient la
connaissance de son code secret et/ou du numro de son tlphone portable ;
Attendu que l'article L.561-6 du code montaire et financier invoqu par M. B. au soutien de ses griefs
contre LCL - Le Crdit Lyonnais et l'appui de ses demandes indemnitaires prend place dans la section III
du chapitre 1er du Titre VI relatifs aux obligations relatives la lutte contre le blanchiment des capitaux, le
financement du terrorisme et les loteries, jeux et paris prohibs, et il rsulte des articles L.561-2 et suivants
de ce mme code que l'obligation d'examiner attentivement les oprations enregistres sur un compte est
institue l'occasion de relations d'affaires spcifiques auxquelles ne correspondent pas celles existant
entre M. B. et la socit LCL, de sorte que ce texte ne trouve pas s'appliquer en l'espce;
Que pour autant, l'appelant invoque aussi les articles 1134 et 1147, devenus 1103 et 1104 pour le premier,
et 1231-1, pour le second, du code civil, et il convient donc de rechercher sur le fondement du droit commun
si la socit LCL aurait commis une faute engageant sa responsabilit contractuelle dans la tenue et la
surveillance de ce compte ;
Attendu, cet gard, qu'il ressort des relevs verss aux dbats (cf pice n3 de l'intime) que le solde du
compte est d'abord rest dans les limites convenues puisqu'il tait dbiteur de 1,54 euros au 5 juillet 2012 et
de 250,63 euros au 3 aot 2012 et qu'au 5 septembre 2012, il tait dbiteur de 1.123,11 euros, ce qui
respectait quasiment le plafond du dcouvert autoris et fut aussitt rgularis avec, le mois suivant, un
solde au 5 octobre 2012 crditeur de 1.418,74 euros puis un solde dbiteur de 842,61 euros au 5 novembre
2012 et de 167,36 euros au 5 dcembre 2012 mais, de nouveau, crditeur, pour 85,47 euros, au 4 janvier
2013, de nombreuses oprations au crdit compensant pendant cette priode, les importants dbits et
retraits raliss par carte ;
Attendu que les paiements et retraits par carte se sont subitement multiplis en janvier 2013, o ils ont
atteint 18.873,79 euros avec, simultanment, trs peu de crdits, et en fvrier 2013, avec 8.580,27 euros de
paiements par cartes et plus aucune opration au crdit ;
Attendu que la banque a ragi avec diligence cette situation anormale, en crivant M. B. le 6 fvrier
2013, jour d'tablissement du compte mensuel de janvier, pour lui signaler le dpassement du plafond de
son dcouvert, lui indiquer le montant de son solde dbiteur et lui demander de contacter d'urgence son
conseiller et de rgulariser la situation (pice n3 de l'appelant);
Que le surlendemain, 8 fvrier, elle lui notifiait sa dcision de ne pas reconduire compter de son chance
du 7 juin le dcouvert autoris (pice n4 de l'appelant) ;

Page 3
Copyright 2017 LexisNexis. Tous droits rservs.
 Reference : Aucune
Document consult sur http://www.lexis360.fr
Jurisprudence
Tlcharg le 12/06/2017
Qu'elle lui crivait nouveau le 22 du mme mois (pice n5 de l'appelant) pour lui indiquer qu'en l'absence
de rgularisation, et devant l'accroissement du dbit, pass 19.060,90 euros, elle n'honorerait plus de
nouveaux rglements ;
Attendu que les relevs permettent de vrifier que la dernire opration enregistre est un dbit de carte
bancaire au 12 fvrier 2013, les seules critures ultrieures portant sur la facturation de frais et, avant
qu'elles ne soient rsilies -soit ds le 10 mars (cf pice n7)- sur les primes des assurances 'Multicomptes'
et 'Dcouvert Autoris' souscrite par M. B. ;
Que le 12 avril, LCL notifiait M. B. son inscription au FICP (pice n9) ;
Attendu qu'il en rsulte que la socit LCL- Le Crdit Lyonnais n'a ni encouru la dchance de son droit aux
intrts puisqu'elle n'a nullement tolrance pendant plus de trois mois un dpassement du dcouvert
autoris sans formuler une offre de crdit, ni engag sa responsabilit alors qu'elle n'a commis aucune
ngligence ni manqu aucune de ses obligations, et qu'il est au contraire tabli qu'elle a ragi avec
promptitude et pertinence ds que l'utilisation de la carte et la position du compte sont devenues anormales ;
Attendu, dans ces conditions, que M. B. sera dbout de ses contestations et prtentions ;
Qu'il y a lieu de confirmer le jugement entrepris, qui l'a condamn au paiement d'un solde dbiteur avr et
aux intrts y affrents en accordant le bnfice d'un anatocisme qui est de droit lorsqu'il est sollicit en
justice ;
PAR CES MOTIFS
la cour, statuant publiquement, contradictoirement et en dernier ressort :
CONFIRME le jugement dfr
y ajoutant :
DBOUTE M. Christian B. de tous ses chefs de prtentions
CONDAMNE M. B. aux dpens d'appel, lesquels seront recouvrs conformment la loi relative l'aide
juridictionnelle, ainsi qu' PAYER 1.200 euros la socit LCL-Le Crdit Lyonnais titre d'indemnit de
procdure, en application de l'article 700 du code de procdure civile.

Arrt sign par Monsieur Alain RAFFEJEAUD, prsident de chambre et Madame Marie-Hlne ROULLET,
greffier auquel la minute de la dcision a t remise par le magistrat signataire.
LE GREFFIER LE PRSIDENT

Dcision(s) antrieure(s)

Tribunal de Grande InstanceBLOIS24 Mars 2016

LexisNexis SA

Page 4
Copyright 2017 LexisNexis. Tous droits rservs.