O crdito associativo um tipo de financiamento de imvel na planta oferecido pela

Caixa Econmica Federal. Este tipo de financiamento necessita da formao de um grupo

mnimo de compradores com o crdito aprovado pela Caixa, para que ocorra a assinatura
do contrato de financiamento.
Assim, aps o contrato de Compra e Venda, o comprador pode esperar algum tempo para
conseguir assinar seu contrato de financiamento, at que este grupo mnimo seja formado.

Geralmente, esta espera pode ser de 3 a 9 meses, podendo mudar dependendo

da velocidade de vendas.
Os valores simulados de financiamento so apenas indicativos e podem sofrer alteraes
no momento da assinatura do financiamento junto ao banco, caso haja alguma alterao
no perfil de renda do cliente ou nos critrios do agente financeiro. Se houver alterao dos
valores, a diferena dever ser acertada com a Incorporadora, de forma corrigida.

COMO FUNCIONA O PROCESSO DE APROVAO DO FINANCIAMENTO

ASSOCIATIVO?

O processo de financiamento de imvel na planta na modalidade associativo tem

as seguintes etapas:
a) Entrega ao correspondente de toda a documentao exigida pela instituio financeira;
b) Simulao pelo correspondente no sistema da instituio financeira da viabilidade
de liberao e o limite de crdito a financiar;
c) Preparao de toda a documentao pelo correspondente e assinatura do cliente;
d) Encaminhamento instituio financeira da documentao para aprovao;
e) Anlise pela instituio financeira da documentao e de informaes adicionais
do histrico de crdito do cliente, no acessveis ao correspondente por serem
pessoais, confidenciais e intransferveis;
f) Caso aprovado, assinatura do contrato junto instituio financeira, aps a
formao do lote inicial;
g) Pagamento do ITBI (imposto municipal sobre a transmisso de bens imveis) e do
Registro de Imveis.
l) Aprovao final pela instituio financeira do contrato averbado e incio da liberao
do financiamento construtora/incorporadora, de acordo com o estgio de obra.
 QUEM O CORRESPONDENTE?

O correspondente um agente terceirizado pela instituio financeira para

preparar todo o processo de financiamento, o que inclui avaliao prvia no
sistema da prpria instituio e levantamento de toda a documentao exigida.
Quando concluda esta etapa, o processo encaminhado para a aprovao final
pela instituio financeira.

O FINANCIAMENTO PODE SER REPROVADO PELA CEF MESMO APS

APROVADO JUNTO AO CORRESPONDENTE?

O correspondente, agente terceirizado pela Caixa Econmica Federal para preparar

todo o processo de financiamento, no aprova o financiamento, mas valida o mesmo
para encaminhamento para aprovao junto instituio financeira. Sua
responsabilidade a de efetuar a avaliao prvia no sistema da instituio financeira
e preparar toda a documentao exigida. O tempo entre o primeiro contato com o
cliente e o encaminhamento para a CEF depende essencialmente da disponibilidade do
cliente para providenciar a documentao solicitada e em concluir o processo
(assinatura). O correspondente pode orientar o cliente em termos das alternativas
possveis para a obteno do limite de crdito necessrio cobertura do saldo a
financiar e tambm quanto a possveis restries a seu crdito, alm da situao
cadastral (CPF) ou junto ao SERASA (restries ao crdito), sempre considerando
os critrios vigentes de avaliao de risco da CEF, que podem mudar a critrio da
instituio financeira e sem prvio aviso.
A partir da, a instituio financeira analisa, alm da documentao encaminhada pelo
correspondente, o histrico de crdito do cliente ao qual o prprio correspondente
no tem acesso, por ser informao pessoal, confidencial e intransfervel. Com base
nesta anlise, a CEF pode negar o financiamento, normalmente quando evidenciado
histrico de inadimplncia, mesmo se j solucionado.
Situaes que podem reprovar a operao de financiamento vo desde devoluo de
cheques sem fundos a aes revisivas de juros, sendo tambm considerado o tempo
decorrido desde o fato gerador, a instituio financeira onde ocorreu (operaes
diretamente na CEF tem maior peso neste quesito), se gerou prejuzo instituio
financeira (por exemplo, ao revisiva em que o cliente efetuou pagamento total inferior
ao capital ou o % de perda em termo dos juros), entre outros. Em todos os casos, a CEF
NO INFORMA, EXCETO AO PRPRIO CLIENTE, O(S) MOTIVO(S) DA REPROVAO.
 PORQUE A CAIXA NEGA UM FINANCIAMENTO, OU APROVA UM
VALOR ABAIXO OU ACIMA DO PROPOSTO?

A Caixa no divulga a poltica de crdito aplicada, entretanto ela deixa claro que
o histrico de crdito, endividamento e at mesmo a conjuntura econmica
influenciam na aprovao e definio de limites. Esta informao confidencial
e a Caixa no comunica as razes para o incorporador ou o cliente. Temos que
apenas aplicar a deciso tomada por ela.

QUAIS SO OS REQUISITOS MNIMOS PARA O CLIENTE TER O CRDITO

APROVADO PELA CAIXA E ASSINAR O CONTRATO?

1. No ter o nome no SPC/Serasa at o dia da assinatura do contrato

2. Estar com a situao regular perante a Recita Federal
3.Documentao:
I. RG e CPF
II. Certido de casamento ou nascimento atualizada com menos de 3 meses
III. Comprovante de endereo com no mximo 30 dias
IV. Declarao do empregador caso trabalhe fora do municpio onde est
comprando o imvel ou a sede da empresa no se situe no municpio.
V. Hollerith dos ltimos 3 meses, com atualizao mensal at a assinatura com a Caixa
VI. Declarao de IR, caso dentro das normas exigidas pela Receita Federal
VII. Ter renda LIVRE o suficiente para pagar o financiamento, porm esta
uma avaliao da Caixa. Para se obter a renda livre deve-se descontar outros
financiamentos, parcelamentos de cartes, emprstimos com bancos, penses,
aluguel e outras contas bsicas.

POR QUE O VALOR APROVADO DE FINANCIAMENTO NA CAIXA

NEM SEMPRE O MESMO VALOR SIMULADO PELO CORRETOR NO
MOMENTO DA VENDA?

O contrato de compra e venda assinado baseado em uma simulao do financiamento

que a Caixa aprovaria para o cliente. Somente a anlise detalhada da Caixa que dir
precisamente o valor aprovado, podendo, portanto ser alterado at o momento da
assinatura do contrato de financiamento. O correspondente Caixa no planto no tem
poder de deciso sobre este valor.
 QUAIS AS TAXAS QUE PRECISO PAGAR PARA O FINANCIAMENTO
ASSOCIATIVO JUNTO CAIXA?

A. AT A CONTRATAO:
Taxa de cadastro, conforme Tabela de Tarifas da CAIXA;
Primeiros prmios de seguro por Morte ou Invalidez Permanente (MIP) e
Danos Fsicos no Imvel (DFI).
B. DURANTE A CONSTRUO:
Parcela de juros;
Taxa de administrao.
C. DURANTE O FINANCIAMENTO:
Parcela de amortizao e juros;
Taxa de administrao.

PORQUE O CRDITO ASSOCIATIVO D MAIS VANTAGENS

PARA O CLIENTE?

O associativo d mais vantagens porque a Caixa efetua anlise tcnica e jurdica do

empreendimento e mantm sob sua gesto os recursos necessrios para a concluso
das obras e legalizao do empreendimento, alm de efetuar vistorias mensais na obra
para liberao dos recursos. O cliente conta tambm com o Seguro de garantia de
trmino de obra, alm dos seguros que cobrem, morte e invalidez permanente.

AT QUANDO O SALDO A FINANCIAR CORRIGIDO PELO INCC?

O saldo a financiar corrigido pelo INCC at a entrega das chaves (HABITE-SE),

sendo que esta correo paga pelo comprador diretamente Incorporadora.