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Direito do

Seguro
Apresentao

Este material parte do contedo da disciplina de Direito do Seguro, do Curso


de Habilitao de Corretores de Seguro. No se trata de um material
complementar, mas de contedo de conhecimento obrigatrio para aprovao
na disciplina.

Esteja atento para a leitura do mesmo, pois representa o desdobramento de


temas importantes abordados no curso online, e oferece uma exposio mais
detalhada de tais temas.

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Sumrio
Unidade 1: Direito e o Seguro no Brasil:...................4
O que Direito?....................................................................4

O seguro no Brasil................................................................6

Unidade 2: Contrato de Seguro.................................8


Elementos do Contrato de Seguro...........................................8

Obrigao das Partes...........................................................11

Instrumentos Contratuais....................................................15

Unidade 3: O Seguro e o Cdigo Civil......................23


Disposies Comuns aos Seguros de Danos e de Pessoas.........23

Disposies Relativas aos Seguros de Danos..........................31

Disposies Relativas aos Seguros de Pessoas........................37

Prescrio..........................................................................45

Unidade 4: Cdigo de Defesa do Consumidor..........51


Direitos Bsicos do Consumidor............................................51

Responsabilidade Objetiva do Fornecedor pelo Fato do


Servio..............................................................................53

Prticas Abusivas................................................................55

Clusulas Abusivas..............................................................57
Unidade 1: Direito e o Seguro no
Brasil

O que Direito?

O chamado Direito Positivo (ou Direito escrito) consiste num conjunto ordenado
e sistemtico de normas jurdicas obrigatrias que o Estado, fazendo uso de suas
competncias, impe sociedade.

As normas jurdicas possuem um carter coercitivo, ou seja, no esto sujeitas


ao livre arbtrio da vontade individual. Regem condutas essenciais para o
convvio social, o bem coletivo, o equilbrio das relaes humanas e a
manuteno da ordem. Dividem-se em regras e princpios.

Os princpios enunciam valores ou abrigam direitos, mas no qualificam


juridicamente as condutas. Pode ser citado, como exemplo, o princpio da
dignidade da pessoa humana, presente no artigo 1, III, da Constituio Federal
de 1988. Esse princpio trata do respeito identidade e integridade de todo e
qualquer ser humano.

Fontes do Direito

As fontes do Direito so a sua origem primria e, tambm, o seu modo de


expresso. As principais fontes do Direito so as seguintes:

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Direito do Seguro

Lei a norma jurdica escrita, comum e obrigatria, emanada pelo


Poder competente e provida de sano (fora coercitiva). A expresso
lei, portanto, abrange toda e qualquer norma jurdica, esteja ela
inserida na Constituio, em lei complementar, em lei ordinria, decreto
ou regulamento, entre outras;

Costume quando o caso concreto no se enquadra em qualquer


norma jurdica existente no ordenamento, essa omisso legislativa
exige que o juiz d a sentena com base nos costumes, na analogia e
nos princpios gerais de direito. O costume o uso geral ou a prtica
reiterada de uma determinada conduta, de maneira uniforme e
constante pelos membros da comunidade;

Doutrina o resultado do estudo de pensadores (juristas e filsofos)


sobre o Direito, expresso em livros, pareceres e outros trabalhos. A
doutrina desempenha o papel de guia para o julgador e de subsdio e
orientao para o legislador; e

Jurisprudncia o conjunto de reiteradas decises dos tribunais


sobre determinada matria. A interpretao e aplicao das normas
jurdicas pelos tribunais repetidas vezes sobre um mesmo assunto
tende a criar precedentes que podero ser invocados pelas partes e
aplicados pelos juzes a casos anlogos. Pode haver decises
conflitantes dentro do mesmo tribunal at que a questo seja
pacificada, o que em nada desnatura o valor das decises proferidas
pelo Poder Judicirio. O entendimento predominante sobre determinada
matria num tribunal pode ser pacificado por meio da chamada
smula, a qual, no entanto, no imperativa.

A essas fontes do Direito, alguns juristas acrescentam as seguintes:

Analogia j foi dito que, havendo omisso legislativa sobre o caso


concreto, o juiz deve julgar com base nos costumes, na analogia e nos
princpios gerais de direito. A analogia consiste em aplicar ao caso
concreto uma norma jurdica que regulamente uma hiptese muito
semelhante;

Princpios gerais de Direito os princpios gerais de Direito so


postulados que fundamentam o ordenamento jurdico. Podem ser
aplicados, a exemplo da analogia e dos costumes, quando no h
norma jurdica que regulamente o caso concreto. Todavia, sua aplicao
no se limita a isso; e

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Direito do Seguro

Equidade visa a moldar a norma jurdica ao caso concreto, mediante


a sua adaptao e integrao, consideradas as circunstncias peculiares
que envolvem a hiptese em julgamento.

O Seguro no Brasil

A Legislao de Seguros Privados

O seguro privado no Brasil compe-se, atualmente, de dois sistemas: o Sistema


Nacional de Seguros Privados (SNSP) e o Sistema Nacional de Sade
Suplementar (SNSS).

No mbito do Sistema Nacional de Seguros Privados (SNSP), esto as sociedades


seguradoras (exceto aquelas que tm por objeto a comercializao de Seguro
Sade) e as entidades de Previdncia Complementar Aberta.

O Sistema Nacional de Seguros Privados brasileiro est regulado especialmente


pelo Decreto-Lei no 73/66. Entretanto, outros diplomas legais e normas
regulamentares disciplinam as operaes de seguro no Brasil.

No tocante aos Seguros de Pessoas e de Dano, destacam-se o Cdigo Civil (Lei


no 10.406/02), o Cdigo de Defesa do Consumidor (Lei no 8.078/90) e os
regulamentos expedidos pelo CNSP e pela SUSEP.

Este manual dedica-se ao estudo do Direito aplicado aos contratos de Seguros


de Pessoas e de Danos regidos, fundamentalmente, pelo Cdigo Civil e pelo
Cdigo de Defesa do Consumidor.

O estudo da legislao aplicvel Previdncia Complementar, tambm


integrante do Sistema Nacional de Seguros Privados (SNSP), bem como Sade
Suplementar, integrante do Sistema Nacional de Sade Suplementar (SNSS),
objeto de manuais especficos sobre o tema.

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Direito do Seguro

Isto Bsico!

O Decreto-Lei no 73/66 dispe sobre o Sistema Nacional de


Seguros Privados, regula as operaes de seguros e resseguros
e d outras providncias, alm de fixar, no artigo 8o, a
estrutura do Sistema Nacional de Seguros Privados:
Conselho Nacional de Seguros Privados CNSP;
Superintendncia de Seguros Privados SUSEP;
resseguradores;
sociedades autorizadas a operar em seguros privados;
corretores habilitados.

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Unidade 2: Contrato de Seguro

Elementos do Contrato de Seguro

Risco

O risco deve ser um evento possvel, futuro, incerto ou de data incerta e que
no depende somente da vontade das partes.

A possibilidade significa que o risco deve ser algo sujeito a se manifestar no


plano fsico.

O risco deve ser futuro porque o seguro, via de regra, no admite a cobertura
de eventos verificados antes da celebrao do contrato.

O Cdigo Civil prev que a seguradora que, ao tempo do contrato, sabe estar
passado o risco de que o segurado se pretende cobrir e, apesar disso, chega a
expedir a aplice, pagar em dobro o prmio estipulado (artigo 773).

Estabelece, ainda, que no se inclui na garantia o sinistro provocado por vcio


intrnseco da coisa segurada quando no declarado pelo segurado (artigo 784).
Portanto, somente como exceo prevista em lei se pode admitir a cobertura de
riscos j decorridos quando da celebrao do contrato de seguro. Acrescente-se
que a noo de risco est claramente vinculada de interesse segurvel ou
segurado, j que necessrio que o proponente/segurado tenha interesse
legtimo em minorar ou eliminar as perdas que possam advir pela verificao do
risco.

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Direito do Seguro

O contrato de seguro deve especificar claramente os riscos cobertos, indicando,


para isso, as coberturas (garantias) contratadas. Tambm os riscos excludos
(coberturas ou garantias) no contratados devem, igualmente, aparecer em
destaque.

A obrigao da seguradora somente abrange aqueles riscos expressamente


contratados, que devem ser limitados e particularizados nas condies
(clusulas) do contrato de seguro, no se obrigando por outros (artigos 757 e
760 do Cdigo Civil).

Nos Seguros de Dano, o risco compreender todos os prejuzos resultantes ou


consequentes das providncias adotadas pelo segurado para evitar o sinistro,
minorar o dano, ou salvar a coisa (artigo 779 do Cdigo Civil).

Interesse Segurvel

Nos Seguros de Pessoas, todavia, o Cdigo Civil admite que o interesse seja
presumido em certos casos (art. 790, Cdigo Civil).

O interesse no uma coisa, mas sim a relao existente entre o segurado e a


coisa ou pessoa sujeita ao risco.

Embora no coincida com a prpria coisa a ser segurada, o interesse deve


corresponder a um bem que esteja exposto a risco, ou seja, que possa
desaparecer ou deteriorar-se (como o caso, por exemplo, de mercadorias
transportadas), perder-se, extinguir-se ou sofrer limitaes (a exemplo do que
ocorre com a vida e as faculdades humanas), ou, at mesmo, a um fato que
pode no se realizar (como ocorre, por exemplo, nos seguros de crdito ou de
garantia de obrigaes contratuais).

Prmio

Para fixao do prmio, alm de serem considerados o risco, a importncia


segurada e a durao do seguro, so utilizados, tambm, elementos estatsticos
e financeiros.

A seguradora, ao aceitar a proposta de seguro, leva em conta as informaes


prestadas pelo proponente para definir a taxa do prmio, que considera,
portanto, apenas os riscos e as coberturas que a seguradora pretende assumir.

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Direito do Seguro

A falta de seu pagamento nas condies legais e contratualmente estabelecidas


gera a perda do valor segurado, na forma do artigo 763 do Cdigo Civil.
Entretanto, a aplicao desse dispositivo deve ser feita com muito cuidado, pois
h situaes excepcionais em que o inadimplemento do prmio no acarretar
a perda do direito indenizao ou capital segurado.

O prmio pode ser classificado como:

Contributrio quando pago exclusivamente pelo segurado.

Exemplo: seguro contratado por uma empresa para seus empregados,


sendo que a totalidade do prmio paga pelos empregados;

Parcialmente Contributrio quando pago pelo segurado e pelo


estipulante, na proporo que for ajustada.

Exemplo: seguro contratado por uma empresa para seus contratados,


sendo parte do prmio paga pelos funcionrios e parte pela empresa;

No Contributrio quando o segurado no tem responsabilidade ou o


nus do pagamento.

Exemplo: seguro contratado por uma empresa para seus empregados


sendo a totalidade do prmio paga pela empresa.

Empresarialidade

O artigo 24 do Decreto-Lei no 73/66 j se referia a esse elemento, ao coloc-lo


como condio para o exerccio da atividade securitria no pas, prevendo que
somente podem operar em seguros privados as sociedades annimas e as
cooperativas.

O mesmo decreto-lei aponta as sociedades seguradoras como integrantes do


Sistema de Seguros Privados, disciplinando a forma da autorizao para o seu
funcionamento, estabelecendo critrios para suas operaes e fixando o regime
de sua fiscalizao e liquidao.

Alm disso, a Constituio Federal de 1988 dispe, no artigo 192, que a


autorizao para funcionamento pode ser concedida a estabelecimentos de
seguro, Previdncia e Capitalizao.

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Direito do Seguro

Isto Bsico!

A operao de seguros privados no feita exclusivamente


pelas sociedades seguradoras, constitudas sob forma de
sociedades annimas. De acordo com o art. 24 do Decreto-Lei
no 73/66, as cooperativas tambm podem operar seguros
privados. Porm, sua atuao se aos Seguros Agrcolas, de
Sade e de Acidentes do Trabalho.

Obrigaes das Partes

Pagamento do Prmio

Normalmente, essa obrigao incumbe ao segurado, j que, via de regra, o


seguro contratado pela prpria pessoa sobre a qual recai o risco de que ela
pretende-se se proteger por meio seguro.

No entanto, h casos em que uma pessoa pode deter interesse legtimo em


contratar seguro para proteo contra um risco que recai sobre outra pessoa ou
sobre o patrimnio de outra pessoa. Nesse caso, a obrigao de pagar o prmio
da pessoa que props a contratao do seguro e que pode, eventualmente,
acumular a condio de beneficiria.

J nos seguros estipulados por uma pessoa fsica ou jurdica (e no importando


se o seguro totalmente contributrio, parcialmente contributrio ou no
contributrio), a obrigao de repassar o prmio seguradora do estipulante,
que representa o grupo segurado na forma do 1o do artigo 801 do Cdigo
Civil.

O Cdigo Civil trata da obrigao de pagamento do prmio no artigo 763:

Art. 763. No ter direito a indenizao o segurado que estiver em mora no


pagamento do prmio, se ocorrer o sinistro antes de sua purgao.

Assim, em princpio, na hiptese de o sinistro ocorrer em uma data na qual o


pagamento do prmio no esteja em dia, segurado ou beneficirio no tero
direito indenizao ou capital.

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Direito do Seguro

Contudo, a interpretao e a aplicao desse artigo sero objeto, neste manual,


de seo especfica, Mora do Segurado.

importante esclarecer que o fato de o risco no se verificar no curso da vigncia


da garantia no afasta a obrigao de pagamento do prmio, a no ser que o
contrrio tenha sido ajustado entre as partes ou esteja previsto em lei especial.
o que estabelece o artigo 764 do Cdigo Civil:

Art. 764. Salvo disposio especial, o fato de se no ter verificado o risco, em


previso do qual se faz o seguro, no exime o segurado de pagar o prmio.

O artigo 758 do Cdigo Civil prev que o comprovante de pagamento do prmio,


na falta da aplice ou do bilhete, serve para provar a existncia do contrato de
seguro:

Art. 758. O contrato de seguro prova-se com a exibio da aplice ou do bilhete


do seguro, e, na falta deles, por documento comprobatrio do pagamento do
respectivo prmio.

Na realidade, a lei cria apenas uma presuno relativa de existncia do contrato


de seguro, que pode ser afastada por prova em contrrio. Nesse sentido, a
interpretao do artigo mencionado deve ser feita em conjunto com a Circular
SUSEP no 251/04.

O artigo 8o dessa circular prev que somente os contratos de seguro cujas


propostas tenham sido recepcionadas com adiantamento de valor pelo
proponente tero incio de vigncia a partir da recepo da proposta pela
seguradora, com a exceo de algumas hipteses citadas na mesma circular.

Nada impede, no entanto, que a seguradora prove que recusou a proposta,


dentro dos prazos estabelecidos no artigo 2 da Circular SUSEP no 251/04, de
que restituiu ao proponente, na forma do 3 do artigo 8o, o valor do prmio
que havia sido pago e de que o sinistro ocorreu depois disso.

Em se tratando de Seguros de Dano, a seguradora dever comprovar, tambm,


que o sinistro ocorreu depois do prazo mencionado no 2 do artigo 8 da
Circular SUSEP no 251/04. Com isso, fica afastada a presuno de existncia do
contrato de seguro que decorre do comprovante do pagamento do prmio.

A presuno de existncia do contrato de seguro que decorre da exibio do


comprovante do pagamento do prmio pode ser afastada, ainda, no caso de a
seguradora provar que o prmio foi pago por meio de cheque no compensado.

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Direito do Seguro

Concesso da Garantia

Garantia nos Seguros de Dano

Nos Seguros de Dano, a prestao que vai representar a concesso da garantia


pela seguradora, no caso de um sinistro coberto, pode se caracterizar pelo
pagamento de uma indenizao ou pela reposio da coisa, se prevista no
contrato:

Art. 776. O segurador obrigado a pagar em dinheiro o prejuzo resultante do


risco assumido, salvo se convencionada a reposio da coisa.

A prestao devida pela seguradora, na ocorrncia de sinistro coberto, consiste,


a rigor, no pagamento de determinado valor.

Excepcionalmente, o Cdigo Civil autoriza a reposio da coisa segurada,


possvel apenas nos Seguros de Dano, desde que prevista em clusula
contratual.

Quando o contrato de seguro for de adeso, a reposio da coisa, se prevista


em clusula contratual, deve contar com a concordncia do segurado no
momento da regulao.

O valor da garantia concedida pela seguradora, tambm, no pode ultrapassar


o valor do interesse segurado no momento da celebrao do contrato
(concluso do contrato), sob pena da perda do direito ao valor do seguro pelo
segurado. o que prev o artigo 778 do Cdigo Civil, que veda o chamado
sobresseguro:

Art. 778. Nos seguros de dano, a garantia prometida no pode ultrapassar o


valor do interesse segurado no momento da concluso do contrato, sob pena do
disposto no art. 766, e sem prejuzo da ao penal que no caso couber.

Tal fato vem corroborar a mxima de que o objetivo do seguro no o de


enriquecer o segurado, mas sim assegurar a reposio do interesse segurvel
ou uma compensao por sua avaria ou perda.

O valor da garantia no pode ser inferior ao valor do interesse segurvel, ou


seja, no pode haver o chamado infrasseguro.

Do contrrio, na ocorrncia de um sinistro parcial, as circunstncias podem exigir


o rateio proporcional da indenizao, conforme o artigo 783 do Cdigo Civil, que
ser estudado oportunamente.

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Direito do Seguro

Essas vedaes decorrem do chamado princpio indenitrio, tpico dos Seguros


de Dano, que consiste na noo de que o segurado deve receber da seguradora
indenizao que permita a recomposio do estado anterior (status quo ante)
do seu patrimnio. Portanto, o segurado no deve receber indenizao superior
ao seu efetivo prejuzo.

Excepcionalmente, admitida a contratao do seguro por um percentual


estimado do valor do interesse segurvel, permitindo um ajuste do valor da
garantia para mais ou para menos. Nos Seguros de Automveis, o valor da
garantia pode ser fixado com base num percentual sobre o valor do bem
calculado por uma determinada instituio. Exemplo disso so os Seguros de
Automveis cuja garantia pode ser fixada entre 90% e 110% da tabela divulgada
pela Fundao Instituto de Pesquisas Econmicas (FIPE).

De acordo com o artigo 779 do Cdigo Civil, a garantia deve, necessariamente,


abranger os prejuzos que o segurado sofrer para evitar o sinistro, minorar o
dano ou salvar a coisa:

Art. 779. O risco do seguro compreender todos os prejuzos resultantes ou


consequentes, como sejam os estragos ocasionados para evitar o sinistro,
minorar o dano, ou salvar a coisa.

Finalmente, nos Seguros de Responsabilidade Civil, a garantia deve abranger as


perdas e danos que o segurado causou a terceiro na forma do artigo 787 do
Cdigo Civil, conforme ser estudado oportunamente.

Garantia nos Seguros de Pessoas

Nos Seguros de Pessoas, a prestao que representar o cumprimento da


obrigao da seguradora corresponder a um capital, fixado no contrato, cujo
carter no indenizatrio, mas meramente compensatrio, j que a vida e as
faculdades humanas so inapreciveis economicamente.

O proponente tem a liberdade de fixar o valor da garantia e de contratar mais


de um seguro sobre o mesmo interesse, com a mesma ou com mais de uma
seguradora (artigo 789 do Cdigo Civil). Todavia, o exerccio desses direitos
deve observar a boa-f.

Nos Seguros de Pessoas, o capital segurado que representa a garantia no pode


ser consumido pelas dvidas do beneficirio nem integrar o inventrio do
segurado falecido, por no constituir herana, conforme estabelece o artigo 794
do Cdigo Civil:

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Direito do Seguro

Art. 794. No Seguro de Vida ou de Acidentes Pessoais para o caso de morte, o


capital estipulado no est sujeito s dvidas do segurado, nem se considera
herana para todos os efeitos de direito.

Instrumentos Contratuais

Proposta

Art. 759. A emisso da aplice dever ser precedida de proposta escrita com
a declarao dos elementos essenciais do interesse a ser garantido e do risco.

As informaes constantes da proposta, sejam aquelas previamente impressas


no formulrio pela seguradora, sejam aquelas prestadas pelo proponente,
integram o contrato de seguro.

A proposta um instrumento poderoso para a adequada seleo de risco pelo


segurador, pois pode ser acompanhada de questionrio de avaliao de risco.
Nos Seguros de Automveis, por exemplo, o questionrio de avaliao de risco
conhecido como perfil. Nos Seguros de Pessoas, o questionrio de avaliao
de risco chamado de declarao de sade e atividade.

A proposta no precisa, necessariamente, ser assinada pelo proponente. Pode


ser assinada pelo corretor de seguros ou pelo representante legal do proponente,
conforme o artigo 13 da Lei n 4.594/64, o artigo 9o do Decreto-Lei no 73/66 e
o artigo 1 da Circular SUSEP no 251/04:

Art. 13. S ao corretor de seguros devidamente habilitado nos termos desta


lei e que houver assinado a proposta devero ser pagas as corretagens admitidas
para cada modalidade de seguro, pelas respectivas tarifas, inclusive em caso de
ajustamento de prmios.

Lei n 4.594/64

Art. 9. Os seguros sero contratados mediante propostas assinadas pelo


segurado, seu representante legal ou por corretor habilitado, com emisso das
respectivas aplices, ressalvado o disposto no artigo seguinte.

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Direito do Seguro

Decreto-Lei n 73/66

Art. 1. A celebrao ou alterao do contrato de seguro somente poder ser


feita mediante proposta assinada pelo proponente, seu representante legal ou
por corretor de seguros habilitado, exceto quando a contratao se der por meio
de bilhete (Redao publicada no D.O.U., S.I., p.17, de 10/05/04).

Circular SUSEP n 251/04

J o questionrio de avaliao de riscos deve, necessariamente, ser preenchido


e assinado pelo segurado, nica pessoa capaz de prestar de forma verdadeira e
completa as informaes solicitadas pela seguradora por meio desse documento.

As declaraes inexatas, se resultarem de m-f do proponente, do corretor ou


de seu representante legal, podem implicar a perda do direito ao valor do
seguro, conforme o artigo 766 do Cdigo Civil, dispositivo a ser estudado
oportunamente.

A seguradora dispe de um prazo especfico para se manifestar sobre a proposta.


O artigo 2o da Circular SUSEP no 251/04 aborda tal prazo, que de 15 dias
contados a partir da data do recebimento da proposta, seja para seguros novos
ou renovaes, bem como para alteraes que impliquem modificao do risco.
O 5 daquele artigo reduz o prazo para sete dias quando se tratar de contrato
de Seguro do Ramo Transportes, cuja cobertura se restrinja a uma viagem
apenas.

O prazo para a seguradora se manifestar sobre a proposta admite suspenso na


forma dos pargrafos 1 a 3 do mencionado artigo.

De acordo com o 4, ficar a critrio da seguradora a deciso de informar, ou


no, por escrito, ao proponente, ao seu representante legal ou ao corretor de
seguros sobre a aceitao da proposta. Contudo, em se tratado de recusa, deve
haver comunicao formal e justificada.

Decorrido o prazo para manifestao sem que a seguradora se manifeste, tal


silncio implicar a aceitao tcita, conforme se infere do 6 do referido
artigo, bem como do artigo 432 do Cdigo Civil.

Com base nessas premissas, o artigo 4 da mesma circular define a data em


que a proposta considerada aceita:

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Direito do Seguro

Art. 4. A data de aceitao da proposta ser:

I aquela em que a sociedade seguradora se manifestar expressamente,


observados os prazos previstos no artigo 2 desta Circular;

II a de trmino dos prazos previstos no artigo 2 desta Circular, em caso de


ausncia de manifestao formal, por parte da sociedade seguradora.

Os Seguros de Dano e os Seguros de Pessoas com cobertura de risco submetem-


se a essa sistemtica, uma vez que as Circulares SUSEP no 256/04 e 302/05
no tratam do tema.

importante mencionar que os seguros contratados por meio de bilhete


dispensam a proposta escrita, como, por exemplo, o Seguro DPVAT.

As declaraes inexatas prestadas pelo proponente ou por seu representante na


proposta, quando decorrerem de m-f, implicaro a perda do direito ao valor
do seguro na forma do artigo 766 do Cdigo Civil, conforme ser visto
oportunamente.

Entretanto, alguns cuidados devem ser tomados na contratao do seguro.

O contrato um negcio jurdico e requer, para sua validade, a observncia dos


requisitos do artigo 104 do Cdigo Civil: agente capaz; objeto lcito, possvel,
determinado ou determinvel; e forma prescrita ou no defesa em lei.

Sendo o contrato um negcio jurdico bilateral, a vontade das partes , tambm,


um requisito para sua validade. Para que a manifestao de vontade das partes
seja vlida indispensvel que elas tenham capacidade de fato.

A capacidade de fato a aptido da pessoa para exercer seus direitos na vida


civil por si mesma, sem necessidade de assistncia ou de representao por um
terceiro.

Uma vez que o exerccio dos direitos (capacidade de fato) pressupe que a
pessoa tenha conscincia e vontade para tanto, a lei exige que o exerccio dos
direitos por determinadas pessoas se verifique com a observncia de certas
formalidades. o caso das pessoas apontadas como absolutamente incapazes e
como relativamente incapazes pelo Cdigo Civil.

So nulos os contratos celebrados por pessoas absolutamente incapazes, e


anulveis quando celebrados por pessoas relativamente incapazes, sem a
observncia das formalidades previstas na lei.

De acordo com o artigo 3 do Cdigo Civil, so consideradas absolutamente


incapazes de exercer pessoalmente os atos da vida civil as seguintes pessoas:

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Direito do Seguro

Menores de 16 anos o legislador considera os menores de 16 anos


absolutamente incapazes de praticar os atos da vida civil porque ainda
no possuem a maturidade (discernimento) necessria para distinguir
o que certo e o que errado, o que melhor ou pior para si prprios.
Por esse motivo, a prtica dos atos da vida civil por um menor de 16
anos s ser vlida se ele estiver representado por ambos os pais ou,
na falta ou impedimento destes, por um tutor;

Falta de discernimento para a prtica de atos da vida civil resultante de


enfermidade ou deficincia mental pessoas que, por causa patolgica,
de ordem congnita ou adquirida ou acidental, no tenham condies
de reger sua pessoa ou administrar seus bens, devendo ser
representados por um curador. Contudo, necessrio que se
caracterize um estado de incapacidade duradoura que justifique a
interdio, ainda que haja interrupes por intervalos de lucidez. A
pessoa deve ser submetida a processo de interdio e representada por
um curador; e

Impossibilidade transitria de exprimir a vontade pessoas que, por


doena que acarrete deficincia fsica ou mental (por exemplo, a perda
de memria ou o estado de coma), ainda que temporariamente, no
possam manifestar a sua vontade para a prtica de atos da vida civil
devem ser representadas por um curador.

A prtica pelo absolutamente incapaz de ato da vida civil, sem que haja a
representao, acarreta a nulidade do ato (artigo 166, I, do Cdigo Civil).

J de acordo com o artigo 4 do Cdigo Civil, so consideradas relativamente


incapazes de exercer pessoalmente certos atos da vida civil, ou de exerc-los de
certa maneira, as seguintes pessoas:

Maiores de 16 e menores de 18 anos o legislador considera que essas


pessoas, embora j possam manifestar sua vontade, s podem praticar
determinados atos da vida civil se estiverem assistidas;

brios habituais, viciados em txicos e deficientes mentais com


discernimento reduzido o legislador considera relativamente
incapazes os alcolatras, os dependentes qumicos e os portadores de
deficincia mental que sofram reduo na sua capacidade de
entendimento. Tais pessoas devem ser submetidas a um processo de
interdio e somente podem praticar os atos da vida civil com a
assistncia de um curador;

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Direito do Seguro

Excepcionais, sem desenvolvimento mental completo as pessoas


portadoras de anomalia psquica so consideradas relativamente
incapazes. Devem, igualmente, ser submetidas a um processo de
interdio, e a prtica dos atos da vida civil depender da assistncia
de um curador; e

Prdigos so aqueles que comprovada, habitual e desordenadamente,


dilapidam seu patrimnio, fazendo gastos excessivos. Com a interdio
do prdigo, ele estar privado de praticar atos que possam
comprometer seu patrimnio, no podendo execut-los sem a
assistncia de um curador. Os atos que no atinjam o patrimnio do
prdigo podero ser por ele praticados, validamente, sem necessidade
de assistncia.

A prtica pelo relativamente incapaz de determinados atos da vida civil, sem que
haja assistncia, acarreta a anulabilidade do ato (artigo 171, I, do Cdigo Civil).
H situaes, porm, em que o ato poder ser ratificado (confirmado).

No tocante s pessoas jurdicas, a proposta de seguro deve ser assinada por


quem tenha poderes para administr-la (artigo 47 do Cdigo Civil).

Considerando que a contratao por pessoa jurdica de Direito Pblico dispensa


a intermediao de corretor, interessa, para efeito deste estudo, a pessoa
jurdica de Direito Privado. Os atos constitutivos da pessoa jurdica de Direito
Privado (contrato ou estatuto social) indicam quem so os seus administradores,
estabelecendo os limites dos poderes que lhes so outorgados.

A Lei n 4.594/64 regula a profisso de corretor de seguros.


Todo profissional que atue em corretagem de seguros deve
conhecer essa lei.

www.planalto.gov.br

Vale a pena ler na ntegra

Circular SUSEP n 251/04 dispe sobre a aceitao da


proposta e sobre o incio de vigncia da cobertura nos contratos
de seguros e d outras providncias.

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Direito do Seguro

www.susep.org.br

Aplice

Art. 758. O contrato de seguro prova-se com a exibio da aplice ou do bilhete


do seguro, e, na falta deles, por documento comprobatrio do pagamento do
respectivo prmio.

A existncia da aplice de seguro, portanto, presume a existncia do contrato


de seguro e, por conseguinte, de garantia na vigncia nela especificada.

Contudo, essa presuno relativa e pode ser afastada, por exemplo, no caso
de a seguradora provar que o contrato de seguro foi cancelado antes do prazo
previsto para trmino de sua vigncia por determinado motivo.

O artigo 760 do Cdigo Civil estabelece que a aplice deve ser nominativa,
ordem ou ao portador:

Art. 760. A aplice ou o bilhete de seguro sero nominativos, ordem ou ao


portador, e mencionaro os riscos assumidos, o incio e o fim de sua validade, o
limite da garantia e o prmio devido, e, quando for o caso, o nome do segurado
e o do beneficirio.

Pargrafo nico. No Seguro de Pessoas, a aplice ou o bilhete no podem ser ao


portador.

A aplice nominativa aquela que contm o nome do segurado e, quando for o


caso, do beneficirio por ele indicado.

A aplice ordem contm o nome do segurado, e a clusula ordem permite


que ela seja transferida pelo segurado a terceiro, mas somente pelo chamado
endosso em preto, que aquele datado e feito com assinatura do endossante e
do endossatrio (conforme o 2 do art. 785 do Cdigo Civil).

A aplice ao portador aquela que confere os direitos por ela garantidos a quem
a portar, ou seja, a possuir.

A emisso de uma aplice ordem ou ao portador deve ser objeto de acordo


entre o proponente e a seguradora. Se a aplice emitida ordem ou ao
portador, a sua transmisso implica a transferncia do crdito decorrente da
garantia.

20
Direito do Seguro

importante observar que o artigo mencionado veda a emisso de aplices ou


bilhetes ao portador nos Seguros de Pessoas.

O mesmo dispositivo prev que a aplice deve conter informaes essenciais:


riscos assumidos; o incio e o fim de sua validade; o limite da garantia e o prmio
devido; e, quando for o caso, o nome do segurado e o do beneficirio.

O artigo 761 do Cdigo Civil deixa claro que, quando houver cosseguro, a aplice
dever conter as informaes sobre ele e informar o nome da seguradora que
administrar o contrato:

Art. 761. Quando o risco for assumido em cosseguro, a aplice indicar o


segurador que administrar o contrato e representar os demais, para todos os
seus efeitos.

A aplice tambm deve estar acompanhada das suas condies, ou seja, das
clusulas que regem o contrato de seguro.

As condies de aplice se dividem em condies gerais, que se referem aos


ramos de seguro; condies especiais, que se referem s modalidades do ramo;
e condies particulares, que dispem sobre ajustes especficos feitos entre
segurado e seguradora. As condies particulares esto presentes, via de regra,
nos seguros de mdios e grandes riscos.

Assim, as clusulas das condies particulares prevalecem sobre as das


condies especiais. As clusulas das condies especiais, por sua vez,
prevalecem sobre as clusulas das condies gerais.

As condies de aplice no devem contrariar as normas legais nem as


regulamentares e precisam ser previamente aprovadas pelo rgo regulador
competente.

Isto bsico

Verifica-se o cosseguro quando duas ou mais sociedades


seguradoras, em determinada aplice e com a anuncia do
segurado, distribuem percentualmente o risco entre si. Cada
seguradora responder por sua cota-parte no pagamento da
indenizao securitria, na proporo do risco que assumiu.

Bilhete

21
Direito do Seguro

Art. 10. autorizada a contratao de seguros por simples emisso de bilhete


de seguro, mediante solicitao verbal do interessado.

1 O CNSP regulamentar os casos previstos neste artigo, padronizando as


clusulas e os impressos necessrios.

Exemplos de seguros contratados por bilhete: Danos Pessoais causados por


Veculos Automotores Terrestres DPVAT, Acidente Pessoal Individual e
Incndio Residencial.

O bilhete, a exemplo da aplice, emitido pela seguradora para formalizar a


contratao do seguro. A principal diferena que os seguros contratados por
bilhete dispensam a apresentao de proposta, bem como a emisso de aplice.

O j citado artigo 758 do Cdigo Civil prev que o bilhete um dos meios de
provar a existncia do contrato de seguro.

22
Unidade 3: O Seguro e o Cdigo
Civil

Disposies Comuns aos Seguros de Danos e de


Pessoas

Boa-F na Concluso e na Execuo do Contrato de


Seguro

A boa-f um princpio que rege todos os contratos. Ela se divide em duas


acepes: uma objetiva e outra subjetiva.

Boa-F Objetiva

Na sua acepo objetiva, a boa-f desempenha vrias funes. A mais


importante delas corresponde a um padro de comportamento, um modelo de
conduta que deve ser observado pelos contratantes e que os obriga a observar
e cumprir determinados deveres.

Esses deveres dividem-se, basicamente, em trs grupos:

23
Direito do Seguro

deveres de informao e esclarecimento.

Exemplo: o dever do proponente de informar seguradora, na


proposta, tudo o que souber sobre o interesse segurvel e o risco,
conforme se extrai do artigo 759 do Cdigo Civil. Se descumprir, de
algum modo, esse dever de informao, o proponente estar violando
a boa-f objetiva;

deveres de lealdade e cooperao.

Exemplo: o dever do segurado de cooperar com a seguradora no


sentido de adotar todas as providncias que estejam ao seu alcance
para minorar o dano ou salvar a coisa segurada, conforme estabelece
o artigo 779 do Cdigo Civil. Se o segurado descumprir esse dever, ele
estar violando a boa-f objetiva; e

deveres de proteo.

Exemplo: o dever da seguradora de proteger os dados pessoais


fornecidos pelo segurado, impedindo que eles sejam indevidamente
acessados por terceiros ou transferidos a estes. Se a seguradora deixar
de adotar todas as medidas que estiverem ao seu alcance para,
razoavelmente, evitar que isso ocorra, estar descumprindo a boa-f
objetiva.

O artigo 765 do Cdigo Civil trata, especificamente, da boa-f objetiva no


contrato de seguro e deixa claro que as partes devem consider-la tanto no
momento da celebrao do contrato (fase de concluso) quanto durante sua
vigncia, quando as partes devem cumprir suas obrigaes (fase de
execuo):

Art. 765. O segurado e o segurador so obrigados a guardar, na concluso e na


execuo do contrato, a mais estrita boa-f e veracidade, tanto a respeito do
objeto como das circunstncias e declaraes a ele concernentes.

A boa-f objetiva, no contrato de seguro, exigida com mais energia,


consistncia e profundidade do que em outros contratos. Isso porque, no seguro,
o elemento da confiana tem maior peso, j que a seguradora aceita conceder
a garantia baseada nas informaes que lhe so prestadas pelo proponente
sobre o interesse segurvel, o objeto do contrato.

24
Direito do Seguro

Boa-F Subjetiva

Na sua acepo subjetiva, a boa-f contrape-se noo de m-f.

De acordo com o entendimento predominante na doutrina e na jurisprudncia,


age contrariamente boa-f (ou seja, age de m-f) quem procede com dolo.

O dolo consiste em manobras ou maquinaes feitas com o propsito de obter


uma declarao de vontade que no seria emitida se o declarante no fosse
enganado por outra pessoa.

Assim, age dolosamente o contratante que procede de forma a enganar, iludir e


prejudicar o outro contratante.

Como a boa-f deve ser presumida, quando a seguradora se recusar a pagar a


indenizao ou o capital segurado baseada na suspeita de m-f do segurado
ou do beneficirio, ela dever fazer prova dessa alegao se for acionada
judicialmente.

Efeitos do Descumprimento do Dever de Informao


que Influi na Aceitao da Proposta ou na Tarifao do
Prmio

Nesse dispositivo, o legislador distinguiu, claramente, duas hipteses e seus


respectivos efeitos:

Na hiptese da omisso de uma informao ou da prestao de uma


informao inexata decorrer comprovadamente de m-f do segurado
ou de seu representante, o segurado perder o direito garantia e
ficar obrigado ao pagamento do prmio vencido;

Na hiptese da omisso ou da inexatido no decorrer de m-f do


segurado ou de seu representante (ou seja, se for fruto de um mero
descuido), a seguradora, na altura em que descobrir o problema:

Se ainda no tiver ocorrido um sinistro, poder optar por


resolver (ou seja, cancelar) o contrato de seguro, ou mant-
lo em vigor cobrando a diferena de prmio;

Se j tiver ocorrido um sinistro, no poder cancelar o


contrato, restando-lhe como nica alternativa pagar a

25
Direito do Seguro

indenizao ou capital, abatendo, do valor a ser pago, a


diferena de prmio.

Ato Doloso do Segurado, do Beneficirio ou do


Representante de Um Deles

Desse modo, os atos do segurado, do beneficirio ou de seus representantes


que decorrerem de dolo direto (tambm chamado de dolo puro) ou de dolo
indireto (tambm chamado de dolo eventual) iro gerar a nulidade do contrato.

No dolo puro ou direto, o agente tem a inteno de alcanar o resultado danoso,


ou seja, quer produzi-lo. Exemplo disso ocorre quando, nos Seguros de Pessoas,
o beneficirio encomenda a terceiro a morte do segurado, fazendo-o com o
propsito de receber o capital segurado por morte acidental.

No dolo eventual ou indireto, o agente no tem a inteno de alcanar o


resultado danoso, mas este mencionado e, apesar disso, a pessoa se porta de
maneira indiferente, ou seja, assume o risco da produo desse resultado.
Exemplo disso ocorre nos Seguros de Automveis, quando o segurado, apenas
com o objetivo de cortar caminho para chegar ao seu destino, decide seguir por
uma via na contramo de direo e acaba provocando uma coliso.

importante observar que esto fora do alcance do artigo 762 do Cdigo Civil
os atos culposos, que so aqueles por meio dos quais o agente no quer alcanar
o resultado danoso, mas atua com imprudncia, negligncia ou impercia.

A prtica de ato doloso pelo segurado, pelo beneficirio ou pelo representante


de um deles difcil de ser provada de forma contundente. Por isso, a
jurisprudncia tem admitido que a seguradora, para o fim de demonstrar que a
indenizao ou o capital segurado no devem ser pagos com base nesse
dispositivo, se utilize da chamada prova indiciria, consistente em fortes
evidncias, em flagrantes indcios de dolo.

Agravamento do Risco

O agravamento do risco tratado nos artigos 768 e 769 do Cdigo Civil.

O artigo 768 trata do agravamento intencional do risco:

26
Direito do Seguro

Art. 768. O segurado perder o direito garantia se agravar intencionalmente


o risco objeto do contrato. Recente deciso do Superior Tribunal de Justia se
deu no sentido de que a intencionalidade citada no artigo est vinculada
prpria ocorrncia do sinistro.

Isso significa que o agravamento do risco, na forma do artigo 768 do Cdigo


Civil, s se caracteriza quando o segurado age com dolo; portanto, com o intuito
de aumentar o risco ou desencadear o sinistro.

O artigo 769 do Cdigo Civil trata do agravamento do risco decorrente de um


incidente:

Art. 769. O segurado obrigado a comunicar ao segurador, logo que saiba,


todo incidente suscetvel de agravar consideravelmente o risco coberto, sob
pena de perder o direito garantia, se provar que silenciou de m-f. 1 O
segurador, desde que o faa nos 15 dias seguintes ao recebimento do aviso da
agravao do risco sem culpa do segurado, poder dar-lhe cincia, por escrito,
de sua deciso de resolver o contrato. 2 A resoluo s ser eficaz trinta dias
aps a notificao, devendo ser restituda pelo segurador a diferena do prmio.

Recente deciso do Superior Tribunal de Justia se deu no sentido de que a


intencionalidade citada no artigo est vinculada prpria ocorrncia do sinistro.

Isso significa que o agravamento do risco, na forma do artigo 768 do Cdigo


Civil, s se caracteriza quando o segurado age com dolo; portanto, com o intuito
de aumentar o risco ou desencadear o sinistro.

O artigo 769 do Cdigo Civil trata do agravamento do risco decorrente de um


incidente:

Art. 769. O segurado obrigado a comunicar ao segurador, logo que saiba,


todo incidente suscetvel de agravar consideravelmente o risco coberto, sob
pena de perder o direito garantia, se provar que silenciou de m-f.

1 O segurador, desde que o faa nos 15 dias seguintes ao recebimento do


aviso da agravao do risco sem culpa do segurado, poder dar-lhe cincia, por
escrito, de sua deciso de resolver o contrato.

2 A resoluo s ser eficaz trinta dias aps a notificao, devendo ser


restituda pelo segurador a diferena do prmio.

Para incidncia do dispositivo, o agravamento deve ser considervel, ou seja,


aumentar substancialmente o estado original de risco. O segurado, to logo
constate o agravamento, deve comunicar o fato seguradora.

27
Direito do Seguro

Feita a comunicao pelo segurado, a seguradora poder, at 15 dias depois de


avisada e desde que no tenha havido sinistro, optar por resolver (cancelar) o
contrato, comunicando sua deciso ao segurado, ou poder mant-lo, caso em
que dever cobrar a diferena de prmio. Se tiver havido sinistro, a seguradora
poder descontar a diferena de prmio da indenizao.

No caso de resoluo (cancelamento), esta somente produzir efeitos aps 30


dias do recebimento da notificao pelo segurado. Portanto, se nesse intervalo
ocorrer um sinistro, o pagamento da indenizao ou capital devido. Findo esse
prazo, e se no tiver ocorrido sinistro, a resoluo (cancelamento) produzir
seus efeitos, cabendo ao segurado o direito restituio da diferena de prmio.

Se o segurado no informar o agravamento e um sinistro ocorrer, o segurado


somente perder o direito indenizao ou capital se a seguradora puder provar
que o silncio do segurado sobre o agravamento foi intencional (proposital).

Mora do Segurado

O artigo 7 da Circular SUSEP n 251/04 prev que, nos contratos de seguro


cujas propostas tenham sido recepcionadas sem pagamento do prmio, o incio
da vigncia da cobertura dever coincidir com a data de aceitao da proposta
ou com outra data acordada entre as partes.

Assim, se antes da aceitao ocorrer um sinistro, no haver cobertura. Porm,


se depois da aceitao ocorrer um sinistro e o segurado ainda no tiver pago o
prmio apenas porque a primeira parcela ainda no venceu, haver cobertura.
Numa outra hiptese, se depois da aceitao a primeira parcela de prmio
vencer e no for paga, no haver cobertura.

As normas regulamentares estabelecem, tambm, situaes em que haver a


chamada cobertura tcnica. Exemplo disso est no 1 do artigo 8o da mesma
circular, segundo o qual, nos Seguros de Automveis, a vigncia da garantia tem
incio, via de regra, a partir da realizao da vistoria, independentemente de ter
havido pagamento do prmio.

J quando se tratar de veculo novo, ou de renovao junto ao mesmo segurado,


a vigncia comea desde a recepo da proposta, independentemente de
pagamento do prmio.

Nos Seguros de Danos, se a recusa da proposta ocorrer no prazo regulamentar,


a cobertura prevalecer por mais dois dias teis, contados da data em que o

28
Direito do Seguro

proponente, seu representante ou corretor tiverem cincia formal da recusa,


conforme o 2 do artigo 8o da mencionada circular.

O problema maior se situa naqueles casos em que, na vigncia da garantia, o


pagamento dos prmios, que vinha sendo feito de forma regular, deixa de
ocorrer.

Na viso da seguradora, essa inadimplncia acarreta, num primeiro momento,


a chamada suspenso de cobertura que, em geral, fixada por clusula
contratual em 90 dias. Para a seguradora, se durante esse prazo ocorrer um
sinistro, no haver direito, por parte do segurado ou do beneficirio,
indenizao ou ao capital.

Cessado o prazo de suspenso, sem que o pagamento dos prmios tenha sido
regularizado, a seguradora considera resolvido (cancelado) o contrato por fora
de clusula contratual, que consta do contrato de seguro, prevendo o
cancelamento automtico.

Todavia, j dominante no Poder Judicirio o entendimento de que os efeitos


do atraso no pagamento do prmio (suspenso de cobertura e cancelamento do
contrato) s se produzem se o responsvel pelo pagamento dos prmios
(segurado, beneficirio ou estipulante, conforme o caso) for notificado pela
seguradora de sua inadimplncia.

Assim, para o Poder Judicirio, se a seguradora no notificar o responsvel pelo


pagamento dos prmios, seja quanto suspenso da cobertura, seja quanto ao
cancelamento do contrato, no poder se recusar a pagar a indenizao ou
capital.

Nos seguros contratados por estipulante, os efeitos do atraso no pagamento do


prmio dependero de onde provm os recursos para sald-lo.

No seguro no contributrio (que o Cdigo Civil denomina seguro conta de


outrem), no qual o prmio integralmente custeado com recursos do
estipulante, a seguradora pode se recusar a cobrir o sinistro no caso de
inadimplncia. o que estabelece o artigo 767 do Cdigo Civil:

Art. 767. No seguro conta de outrem, o segurador pode opor ao segurado


quaisquer defesas que tenha contra o estipulante, por descumprimento das
normas de concluso do contrato, ou de pagamento do prmio.

Desse modo, o segurado ou beneficirio tero que exigir do estipulante o valor


equivalente ao da indenizao ou do capital que no puderam cobrar da
seguradora.

29
Direito do Seguro

J quanto aos seguros total ou parcialmente contributrios, como o Cdigo Civil


no tratou deles, a concluso a de que a seguradora no poder se recusar a
cobrir o sinistro com base na inadimplncia. Ela ter que pagar a indenizao ou
capital ao segurado ou beneficirio e poder cobrar os prmios do estipulante
por meio de ao prpria.

Mora da Seguradora

Nos Seguros de Danos, a mora da seguradora estar caracterizada depois de


vencido o prazo previsto na clusula de liquidao de sinistros constante da
aplice que, de acordo com o art. 33, 1, da Circular SUSEP n 256/04, de
30 dias, contados da entrega de todos os documentos bsicos previstos nesse
artigo.

Como a seguradora tem a faculdade de pedir outros documentos, o prazo poder


ser suspenso, na forma do 2 do mesmo artigo, retomada a contagem aps o
primeiro dia til subsequente entrega pelo segurado.

O 3 do artigo (a exemplo do artigo 772 do Cdigo Civil), dispe que a mora


da seguradora acarretar atualizao e juros de mora, esclarecendo que isso
dever constar de clusula contratual.

Nos Seguros de Pessoas, a sistemtica semelhante, como previsto no artigo


72 da Circular n 302/05 da SUSEP.

Importncia do aviso de sinistro

Observao

O verbo participar foi empregado, no dispositivo, com o sentido de comunicar.

importante notar que o legislador no fixou um prazo para a efetivao do


aviso. Essa omisso se deve, possivelmente, ao fato de que a fixao do prazo
deve ser feita levando em considerao as peculiaridades de cada ramo.

Portanto, seria adequado que as normas regulamentares disciplinassem a


matria.

30
Direito do Seguro

O fato que o artigo 39 da Circular SUSEP n 256/04 (que trata dos Seguros de
Dano) e o artigo 74 da Circular SUSEP no 302/05 (que trata das garantias de
risco nos Seguros de Pessoas) vedam expressamente a incluso, nos contratos
de seguro, de clusula que disponha sobre a fixao de prazo mximo para a
comunicao de sinistro.

Essa vedao retira a eficcia da penalidade estabelecida pelo artigo 771 do


Cdigo Civil, que a perda do direito indenizao ou capital.

Disposies Relativas aos Seguros de Dano

Transferncia do Contrato de Seguro a Terceiro

O artigo 785 do Cdigo Civil trata da transferncia do contrato de seguro a


terceiro em consequncia da alienao ou da cesso do bem objeto do seguro:

Art. 785. Salvo disposio em contrrio, admite-se a transferncia do contrato


a terceiro com a alienao ou cesso do interesse segurado.

1 Se o instrumento contratual nominativo, a transferncia s produz efeitos


em relao ao segurador mediante aviso escrito assinado pelo cedente e pelo
cessionrio.

2 A aplice ou o bilhete ordem s se transfere por endosso em preto, datado


e assinado pelo endossante e pelo endossatrio.

O dispositivo, portanto, admite a transferncia do contrato de seguro de dano a


terceiro se houver a alienao ou a cesso do interesse segurado. Assim, por
exemplo, se Joo vender o seu veculo para Maria, Joo tambm poder, via de
regra, transferir para Maria o contrato de seguro.

Por conta da frase salvo disposio em contrrio contida no dispositivo, que


deve ser entendida como uma ressalva, a exceo regra ocorrer quando
houver, no contrato de seguro, clusula que vede a transferncia do contrato de
seguro ou, ainda, se for editada lei especial que impea, em determinado ramo,
a transferncia do contrato de seguro pelo segurado a terceiro.

Os pargrafos do artigo 785 do Cdigo Civil criam formalidades para a eficcia


da cesso.

31
Direito do Seguro

De acordo com dispositivo, quando a aplice ou o bilhete forem nominativos (ou


seja, quando informar o nome do segurado), a transferncia do contrato de
seguro somente produzir efeitos em relao seguradora mediante aviso
escrito assinado pelo cedente (segurado) e pelo cessionrio (aquele que
pretende passar a ser o segurado).

Tambm de acordo com o dispositivo, a aplice ou o bilhete que contiver a


clusula ordem somente se transfere por endosso em preto, que aquele no
qual o titular da aplice ou bilhete (endossante), no verso do documento, indica
o nome do beneficirio do endosso (ou seja, informa o nome do endossatrio)
e, em seguida, ape a data e a sua assinatura.

Sem a observncia a essas formalidades, a transferncia do contrato de seguro


seria, de acordo com a lei, ineficaz.

Ocorre que a jurisprudncia do Superior Tribunal de Justia no sentido de que


a transferncia do contrato de seguro a terceiro eficaz, mesmo quando no
comunicada seguradora, naqueles casos em que a seguradora no prova que
o risco tenha sido agravado por conta dessa transferncia.

Portanto, prevalece no Judicirio o entendimento de que a obrigao da


seguradora de indenizar persiste mesmo que o veculo e o seguro sobre ele
sejam transferidos pelo segurado a terceiro sem comunicao seguradora. A
seguradora somente ficar liberada da obrigao de indenizar pelo sinistro
ocorrido com o novo segurado se provar que a transferncia do seguro para
ele significou um aumento real do risco.

Rateio Proporcional

O seguro por menos do que vale o interesse segurvel, tambm chamado de


infrasseguro, pode ou no, conforme o caso, acarretar a aplicao do rateio
proporcional no caso de um sinistro parcial, previsto no artigo 783 do Cdigo
Civil:

Art. 783. Salvo disposio em contrrio, o seguro de um interesse por menos


do que valha acarreta a reduo proporcional da indenizao, no caso de sinistro
parcial.

Portanto, em princpio, quando no houver correspondncia entre a importncia


segurada (ou limite mximo indenizatrio) e o valor em risco no momento do
sinistro, e este for parcial, a indenizao deve ser reduzida na proporo do

32
Direito do Seguro

prmio pago. Isso porque o segurado considerado segurador de si mesmo em


relao quela parte do risco que no segurou.

Para saber quando a regra aplicvel, fundamental verificar o tipo de seguro


contratado e, tambm, o que foi ajustado pelas partes no contrato de seguro
(face ressalva salvo disposio em contrrio, constante do dispositivo).

Nos Seguros a 1 Risco Absoluto, o segurado pode fazer a sua prpria avaliao
e estimar qual o dano mximo provvel a que seus bens esto expostos, fixando
a importncia segurada (ou limite mximo indenizatrio) em funo disso.
Portanto, nos Seguros a 1 Risco Absoluto, no preciso haver correspondncia
entre valor em risco e importncia segurada (ou limite mximo indenizatrio),
de modo que no haver aplicao de regra de rateio proporcional no caso de
um sinistro parcial.

Nos Seguros a 1 Risco Relativo tambm no preciso haver correspondncia


entre importncia segurada (ou limite mximo indenizatrio) e valor em risco,
mas necessria a declarao do valor em risco na proposta. Se na regulao
de um sinistro parcial for verificado que o valor em risco, no momento do
sinistro, superior ao valor em risco declarado na proposta, isso significa que
duas situaes podem ter ocorrido:

No momento da contratao, o segurado informou um valor em risco


que no correspondia realidade;

No momento da contratao, o segurado informou um valor em risco


que correspondia realidade, mas este, na vigncia do contrato,
elevou-se e, apesar disso, o segurado no solicitou a emisso de
endosso e, consequentemente, no pagou prmio adicional.

Tanto em um caso quanto no outro, a regra do rateio proporcional aplicvel.

Finalmente, nos Seguros a Risco Total necessria a correspondncia entre a


importncia segurada (ou limite mximo indenizatrio) e o valor em risco. Se no
momento do sinistro parcial for verificado que a importncia segurada (ou limite
mximo indenizatrio) menor do que o valor em risco, dever ser aplicada a
regra do rateio proporcional.

Novo Seguro sobre Mesmo Interesse segurvel e Mesmo Risco

O Cdigo Civil autoriza o titular do interesse j segurado a instituir novo seguro


sobre esse interesse e contra o mesmo risco junto a outra seguradora. Para isso,

33
Direito do Seguro

basta que comunique sua inteno, por escrito, primeira seguradora, indicando
a soma pela qual pretende fazer o novo seguro:

Art. 782. O segurado que, na vigncia do contrato, pretende obter novo seguro
sobre o mesmo interesse, e contra o mesmo risco junto a outro segurador, deve
previamente comunicar sua inteno por escrito ao primeiro, indicando a soma
por que pretende segurar-se, a fim de se comprovar a obedincia ao disposto
no art. 778.

A necessidade de contratar um novo seguro para o mesmo interesse e o mesmo


risco pode decorrer de vrios motivos: insuficincia superveniente da garantia
originalmente contratada em virtude da elevao do valor em risco; risco de
insolvncia da primeira seguradora; e existncia de mais de um titular para o
mesmo interesse, visando a proteger o mesmo risco, entre outros motivos.

Exemplo da ltima hiptese anteriormente mencionada ocorre no seguro voltado


para unidade residencial em condomnio edilcio. O condomnio est obrigado,
por fora do artigo 20, alnea g, do Decreto-Lei n 73/66, a contratar Seguro
Incndio para todas as unidades. Todavia, o proprietrio de uma unidade pode
preferir contratar um segundo Seguro Incndio para a sua unidade, temendo
que a aplice contratada pelo condomnio seja, por exemplo, cancelada por
inadimplncia.

A comunicao prvia primeira seguradora exigida pelo dispositivo tem por


finalidade desestimular a fraude e impedir o sobresseguro (artigo 778 do Cdigo
Civil).

Sempre que houver mais de um seguro ligado ao mesmo interesse e ao mesmo


risco, a regulao do sinistro dever ser feita com base na clusula de
concorrncia de aplices que, de acordo com o artigo 24 da Circular SUSEP no
256/04, dever constar das condies gerais do seguro, nos termos definidos
por esse rgo regulador.

A aplicao dessa clusula far com que, apurado o valor do prejuzo, cada
seguradora participe, no pagamento da indenizao, na proporo do risco que
segurou.

Sub-Rogao

O termo sub-rogao significa a substituio de uma pessoa pela outra.


Precisamente no tocante ao pagamento com sub-rogao, esta significa a
substituio de um credor por outro.

34
Direito do Seguro

Embora a sub-rogao, tanto legal quanto contratual, esteja prevista nos artigos
346 e 347 do Cdigo Civil, o artigo 786 trata de forma especfica dessa
substituio nos Seguros de Dano:

Art. 786. Paga a indenizao, o segurador sub-roga-se, nos limites do valor


respectivo, nos direitos e aes que competirem ao segurado contra o autor do
dano.

1. Salvo dolo, a sub-rogao no tem lugar se o dano foi causado pelo cnjuge
do segurado, seus descendentes ou ascendentes, consanguneos ou afins.

2. ineficaz qualquer ato do segurado que diminua ou extinga, em prejuzo


do segurador, os direitos a que se refere este artigo.

Portanto, a seguradora indeniza o segurado e, por fora da sub-rogao, pode


exercer contra o terceiro (que causou o dano ao segurado) o direito de regresso,
ou seja, de obter o ressarcimento do quanto indenizou.

Conforme o 1, a sub-rogao no se verifica quando o causador do dano ao


segurado for seu cnjuge, descendente, ascendente, consanguneo ou afim. O
pargrafo nico no faz aluso ao() companheiro(a), mas a aplicao do
dispositivo deve ser estendida a ele(a).

Exceo a essa vedao feita quando o causador do dano tiver agido


dolosamente: a a seguradora ficar sub-rogada.

Finalmente, qualquer ato do segurado que vise a impedir ou limitar o direito de


sub-rogao da seguradora ineficaz em relao a esta.

Seguro de Responsabilidade Civil

O Cdigo Civil tratou de forma especfica do Seguro de Responsabilidade Civil


no artigo 787:

Art. 787. No seguro de Responsabilidade Civil, o segurador garante o


pagamento de perdas e danos devidos pelo segurado a terceiro.

1 To logo saiba o segurado das consequncias de ato seu, suscetvel de lhe


acarretar a responsabilidade includa na garantia, comunicar o fato ao
segurador.

2 defeso ao segurado reconhecer sua responsabilidade ou confessar a ao,


bem como transigir com o terceiro prejudicado, ou indeniz-lo diretamente, sem
anuncia expressa do segurador.

35
Direito do Seguro

3 Intentada a ao contra o segurado, dar este cincia da lide ao segurador.

4 Subsistir a responsabilidade do segurado perante o terceiro, se o


segurador for insolvente.

No Seguro de Responsabilidade Civil, a garantia concedida pela seguradora deve


cobrir, necessariamente, as perdas e danos que o segurado causou a terceiro.

As perdas e danos compem-se de danos emergentes (prejuzos decorrentes


direta e imediatamente do evento, sofridos pelo terceiro) e lucros cessantes
(tudo aquilo que o terceiro, razoavelmente, deixou de lucrar em razo do dano
causado pelo segurado).

O 1 refora a importncia de o segurado efetuar o aviso de sinistro que, no


caso, consistir em comunicar seguradora a ocorrncia de qualquer evento do
qual possa resultar a sua responsabilidade civil perante terceiro.

O 2 deixa claro que vedado ao segurado praticar determinados atos sem a


anuncia prvia e expressa da seguradora. Esses atos consistem em reconhecer
sua responsabilidade (admitir sua culpa extrajudicialmente), confessar a ao
(reconhecer a procedncia do pedido formulado em ao judicial pelo terceiro
em face do segurado), transigir com o terceiro ou indeniz-lo diretamente (fazer
acordo judicial ou extrajudicial com o terceiro).

H uma tendncia de o Poder Judicirio considerar que os atos mencionados no


2, se praticados pelo segurado, somente sero ineficazes em relao
seguradora quando, por exemplo, o reconhecimento da responsabilidade ou da
procedncia do pedido pelo segurado se mostrar incompatvel com o caso
concreto (ou seja, os fatos, luz do Direito, mostrarem que a culpa do
terceiro), ou quando o valor pago pelo segurado, a ttulo de indenizao ao
terceiro, exceder substancialmente aquele que seria devido por fora de uma
condenao judicial.

O 3 estabelece que quando o terceiro ajuizar ao de responsabilidade civil


contra o segurado, e este for citado para se defender, dever dar conhecimento
seguradora da existncia do processo judicial.

Finalmente, o 4 deixa claro que se a seguradora se tornar insolvente, caber


ao segurado pagar ao terceiro, com recursos prprios, a totalidade da
indenizao.

36
Direito do Seguro

Disposies Relativas aos Seguros de Pessoas

Fixao do Capital Segurado e Contratao de Mais de


um Seguro sobre o Mesmo Interesse

A liberdade na fixao do capital segurado e a possibilidade de contratao de


mais de uma garantia sobre o mesmo interesse se justifica pelo fato de a vida e
de as faculdades humanas serem economicamente inestimveis. Da decorre,
inclusive, a natureza meramente compensatria (e no indenizatria) do capital
segurado.

Isso no significa, contudo, que o exerccio desses direitos pelo proponente no


deva e nem possa sofrer limitaes.

O valor da garantia concedida pela seguradora, embora no tenha carter


indenizatrio, deve guardar compatibilidade com o aspecto econmico do
interesse segurvel.

Assim, por exemplo, o capital segurado para o risco de morte deve ser suficiente
para garantir ao beneficirio, que dependa economicamente do segurado, a
certeza de sua subsistncia aps o falecimento do segurado.

Mesmo quando essa dependncia econmica no existir, mas remanescendo a


legitimidade do interesse segurvel, a fixao do capital segurado no pode ser
incompatvel com a condio financeira do segurado (se couber a ele custear o
prmio) ou do beneficirio (se couber a ele instituir o seguro sobre a vida do
segurado, pagando os prmios).

A fixao de uma ou mais garantias que, isoladamente ou em conjunto,


afigurem-se incompatveis com o aspecto econmico do interesse envolvido se
verifica, por exemplo, naqueles casos em que o valor do prmio correspondente
compromete substancialmente a renda de quem deve pag-lo ou, ainda, quando
o valor da(s) garantia(s) contratada(s) representa(m), para o segurado ou o
beneficirio, uma substancial vantagem econmica.

Em tais hipteses, alm de estarem presentes indcios de possvel fraude, o


direito de fixar livremente o capital segurado e de contratar mais de uma
garantia est sendo exercido de forma claramente abusiva, violando a boa-f
objetiva (art. 187 do Cdigo Civil).

37
Direito do Seguro

Instituio do(a) Companheiro(a) como


Beneficirio(a)

O artigo 793 autoriza a instituio do(a) companheiro(a) como beneficirio(a)


se, no momento em que ela ocorrer, o segurado for solteiro, separado de fato,
separado judicialmente ou mesmo vivo:

Art. 793. vlida a instituio do companheiro como beneficirio, se ao tempo


do contrato o segurado era separado judicialmente, ou j se encontrava
separado de fato.

Somente podem ser considerados companheiros aqueles que vivam em unio


estvel, reconhecida pela Constituio Federal de 1988 (artigo 226, 3), e tal
como definida no artigo 1.723 do Cdigo Civil:

Art. 1.723. reconhecida como entidade familiar a unio estvel entre o


homem e a mulher, configurada na convivncia pblica, contnua e duradoura e
estabelecida com o objetivo de constituio de famlia.

1 A unio estvel no se constituir se ocorrerem os impedimentos do art.


1.521; no se aplicando a incidncia do inciso VI no caso de a pessoa casada se
achar separada de fato ou judicialmente.

2 As causas suspensivas do art. 1.523 no impediro a caracterizao da


unio estvel.

As causas que impedem a unio estvel so as mesmas que impedem o


casamento civil.

Alm disso, o artigo 1.727 do Cdigo Civil prev que as relaes no eventuais
entre o homem e a mulher, impedidos de casar, constituem concubinato.

Portanto, conclui-se que o(a) concubino(a) no pode ser indicado como


beneficirio.

Finalmente, as unies entre pessoas do mesmo sexo (unies homoafetivas) so


reconhecidas atualmente como entidade familiar, merecendo a mesma proteo
que recebem as famlias constitudas pela unio de pessoas de sexos diferentes.
De acordo com entendimento manifestado pelo Superior Tribunal de Justia,
aplicam-se s unies homoafetivas, por analogia, as regras da unio estvel.

Portanto, o artigo 793 tambm se aplica aos companheiros do mesmo sexo.

38
Direito do Seguro

Seguro sobre a Vida de Terceiro

A legitimidade do interesse segurvel tem particular importncia no seguro


institudo por uma pessoa sobre a vida de outra, regulado pelo artigo 790 do
Cdigo Civil:

Art. 790. No seguro sobre a vida de outros, o proponente obrigado a declarar,


sob pena de falsidade, o seu interesse pela preservao da vida do segurado.

Pargrafo nico. At prova em contrrio, presume-se o interesse, quando o


segurado cnjuge, ascendente ou descendente do proponente.

O dispositivo exige que, ao propor a contratao de seguro sobre a vida de


terceiro, o proponente declare o seu interesse segurvel. Nesse caso, o
interesse, alm de legtimo, deve ser econmico. A seguradora pode se
contentar com a mera declarao, exigindo a comprovao do interesse alegado.

Tal interesse estar presente, por exemplo, quando ficar comprovada a


existncia de dependncia econmica do proponente em relao ao segurado,
bem como quando for demonstrada a existncia de obrigao pecuniria do
segurado com o proponente.

O pargrafo nico cria uma exceo necessidade de declarao e comprovao


do interesse, pois presume a existncia dele quando o proponente uma das
pessoas mencionadas no trecho em questo: cnjuge, ascendente ou
descendente do segurado. Em tais hipteses, como h presuno de que o
interesse exista, no cabe discutir se o mesmo teria contedo econmico, alm
do afetivo.

Cabe notar que a presuno mencionada no pargrafo nico relativa, ou seja,


admite prova em contrrio.

O pargrafo nico no cita o(a) companheiro(a), mas tal dispositivo se aplica a


ele(a) tambm.

Indicao e Substituio do Beneficirio

A regra a de que o segurado pode, durante a vigncia do contrato, alterar a


clusula beneficiria estabelecida quando da contratao. No entanto, essa regra
comporta duas excees. Tanto a regra quanto as excees esto previstas no
artigo 791 do Cdigo Civil:

39
Direito do Seguro

Art. 791. Se o segurado no renunciar faculdade, ou se o seguro no tiver


como causa declarada a garantia de alguma obrigao, lcita a substituio do
beneficirio, por ato entre vivos ou de ltima vontade.

Pargrafo nico. O segurador, que no for cientificado oportunamente da


substituio, desobrigar-se- pagando o capital segurado ao antigo
beneficirio.

H casos em que o Seguro de Pessoas institudo para garantir uma obrigao


assumida pelo segurado perante terceiro (ex: Seguro Prestamista). Nessa
hiptese, em razo da prpria funo social e econmica do seguro, a clusula
beneficiria no poder ser alterada pelo segurado.

H outras situaes, ainda, em que o Seguro de Pessoas institudo com a


finalidade de evitar que a morte ou a invalidez do segurado possa, por exemplo,
levar runa um negcio (ex: seguro de sucesso empresarial).

Nesse caso, o beneficirio a pessoa jurdica que poder, com a morte ou


invalidez do segurado, sofrer perdas financeiras. Em tal situao, deve o
segurado renunciar ao direito de substituir o beneficirio indicado, pois, do
contrrio, a funo social e econmica do contrato ser frustrada.

A renncia (que precisa ser expressa) deve ser formalizada por meio de
instrumento parte do contrato de seguro, datado e assinado pelo segurado.
Se ela for objeto de clusula constante do contrato, e se este possuir a
caracterstica da adeso, o segurado poder, posteriormente, alegar que a
renncia lhe foi imposta, de modo a invalid-la.

Efeitos da No Indicao de Beneficirio ou da


Invalidade (Parcial ou Total) da Clusula Beneficiria

O artigo 792 do Cdigo Civil aponta a soluo para os casos em que o segurado
deixa em branco a clusula beneficiria, bem como para as hipteses em que a
indicao do beneficirio no pode ser considerada vlida:

Art. 792. Na falta de indicao da pessoa ou beneficirio, ou se por qualquer


motivo no prevalecer a que for feita, o capital segurado ser pago por metade
ao cnjuge no separado judicialmente, e o restante aos herdeiros do segurado,
obedecida a ordem da vocao hereditria.

40
Direito do Seguro

Pargrafo nico. Na falta das pessoas indicadas neste artigo, sero beneficirios
os que provarem que a morte do segurado os privou dos meios necessrios
subsistncia.

A situao que cria maior dificuldade a da clusula beneficiria que no


momento da regulao e pagamento do capital segurado revela-se invlida.
Exemplo disso quando a beneficiria nomeada concubina do segurado.

Se nenhum beneficirio foi indicado, ou se a indicao for considerada invlida,


o pagamento do capital segurado ser feito na forma do artigo.

De acordo com o dispositivo, metade do capital deve ser pago ao cnjuge no


separado judicialmente. Todavia, deve ser admitido o pagamento a
companheiro(a) de unio heterossexual ou homossexual, pelos motivos j
mencionados.

No tocante outra metade do capital segurado, preciso verificar que a regra


da sucesso hereditria mudou, e que o Cdigo Civil vigente incluiu o cnjuge
sobrevivente como herdeiro legal nas condies estabelecidas no artigo 1.829.

Assim, dependendo do regime de bens do casamento, o cnjuge pode vir a


participar, com os demais herdeiros, da diviso dessa parte do capital segurado.
O(a) companheiro(a) tambm pode vir a participar da diviso dessa outra
metade nas hipteses do artigo 1.790 do Cdigo Civil.

importante reiterar que seguro no constitui herana (conforme artigo 794 do


Cdigo Civil) e que o artigo 792 apenas se utiliza da ordem da vocao
hereditria como um critrio para dividir metade do capital segurado.

Transao para Pagamento Reduzido do Capital


Segurado.

O artigo 765 do Cdigo Civil veda qualquer transao, entre seguradora e


segurado ou beneficirio, para pagamento reduzido do capital, sob pena de
nulidade:

Art. 795. nula, no seguro de pessoa, qualquer transao para pagamento


reduzido do capital segurado.

Portanto, se o segurado falece em razo de doena e se a seguradora e o


beneficirio fizerem acordo pelo qual a primeira pague ao segundo quantia

41
Direito do Seguro

inferior ao valor original do capital segurado previsto para o risco de morte


natural, tal transao nula.

importante mencionar que h casos em que, face prpria natureza da


cobertura e do risco ocorrido, o segurado far jus ao recebimento de um
percentual do capital segurado. o que ocorre, por exemplo, no caso de
invalidez parcial e permanente por acidente, em que o segurado submetido a
uma avaliao mdica que determinar seu percentual de incapacidade e ter
direito a receber da seguradora capital segurado proporcional a ele. No h, a,
qualquer nulidade. Ela somente existir se a seguradora oferecer, e o segurado
aceitar, o pagamento de quantia inferior apurada como sendo devida.

Suicdio

O suicdio do segurado tratado no artigo 798:

Art. 798. O beneficirio no tem direito ao capital estipulado quando o segurado


se suicida nos primeiros dois anos de vigncia inicial do contrato, ou da sua
reconduo depois de suspenso, observado o disposto no pargrafo nico do
artigo antecedente. Pargrafo nico. Ressalvada a hiptese prevista neste
artigo, nula a clusula contratual que exclui o pagamento do capital por suicdio
do segurado.

De acordo com o dispositivo, o suicdio no estar coberto se ocorrer nos dois


primeiros anos de vigncia do contrato.

Tambm de acordo com o dispositivo, se a cobertura for suspensa por


inadimplncia, mas os prmios em atraso forem quitados ainda no prazo de
suspenso, reabilitando a cobertura, o prazo de dois anos deve ser contado
novamente, e o suicdio no estar coberto se ocorrer nesse perodo.

Alm disso, o dispositivo prev que o suicdio no pode figurar como risco
excludo do contrato, a no ser pelos mesmos motivos ali previstos.

No entanto, o Superior Tribunal de Justia, em recente deciso, conferiu outra


interpretao com relao a esse artigo. Para esse tribunal, quando o suicdio
ocorrer antes de cumprido o prazo de carncia, a seguradora s estar isenta
da obrigao de pagar o capital segurado se, alm de comprovar que o suicdio
ocorreu dentro de um dos prazos mencionados no artigo, provar, tambm, que
o segurado, ao contratar o seguro, planejava se matar.

42
Direito do Seguro

Vedao Excluso de Certos Riscos

O artigo 799 do Cdigo Civil veda a incluso, no contrato de seguro, de clusula


que exclua a cobertura de risco decorrente da utilizao de meio de transporte
mais arriscado, da prestao de servio militar, da prtica de esporte ou de atos
de humanidade em auxlio de terceiro:

Art. 799. O segurador no pode eximir-se ao pagamento do seguro, ainda que


da aplice conste a restrio, se a morte ou a incapacidade do segurado provier
da utilizao de meio de transporte mais arriscado, da prestao de servio
militar, da prtica de esporte, ou de atos de humanidade em auxlio de outrem.

Nada impede, contudo, que, por questo de poltica comercial, a seguradora se


recuse a aceitar esses riscos ou preveja um prmio maior para cobri-los. Para
isso, necessrio que o questionrio de avaliao de risco que acompanha a
proposta formule perguntas que permitam que a seguradora identifique a
possibilidade de esses riscos se verificarem.

Caso o segurado, no momento da contratao do seguro, no esteja sujeito a


um desses riscos, mas essa situao se altere no curso do contrato de seguro,
ele dever comunicar o fato seguradora para que a mesma, conforme as
circunstncias, calcule e cobre a diferena de prmio.

Sub-Rogao

O artigo 800 do Cdigo Civil veda a sub-rogao da seguradora nos Seguros de


Pessoas.

Art. 800. Nos seguros de pessoas, o segurador no pode sub-rogar-se nos


direitos e aes do segurado, ou do beneficirio, contra o causador do sinistro.

Portanto, pago o capital segurado, conforme o caso, ao segurado ou ao


beneficirio, a seguradora no se sub-roga no valor respectivo. Por causa disso,
se o sinistro tiver sido causado por culpa ou dolo de terceiro, a seguradora no
poder exigir deste o ressarcimento do quanto pagou.

O motivo para essa proibio simples. Quando o sinistro sofrido pelo segurado
for causado culposa ou dolosamente por um terceiro, haver para o prprio
segurado, se sobreviver, ou para seus herdeiros, se o segurado falecer,

43
Direito do Seguro

pretenso de reparao de dano contra o terceiro. Se a lei admitisse a sub-


rogao da seguradora nos Seguros de Pessoas, o valor do capital pago por ela
teria que ser, obrigatoriamente, abatido do valor da condenao eventualmente
imposta ao terceiro na ao de reparao de dano movida pelo segurado ou
pelos herdeiros dele. Da resultaria um anacronismo, pois o capital segurado,
que tem natureza compensatria, estaria sendo abatido de uma indenizao
fixada judicialmente e de tpica natureza indenizatria.

Alm disso, a vedao permite que a reparao civil do segurado ou dos


herdeiros dele contra o terceiro, causador do dano, seja a mais ampla possvel.

Cabe observar que o Seguro Sade no est abrangido por essa disposio em
razo do que foi tratado no artigo 802 do Cdigo Civil e, tambm, porque tem
natureza indenizatria.

Seguro Coletivo

O artigo 801 do Cdigo Civil autoriza que o Seguro de Pessoas seja estipulado
por pessoa fsica ou jurdica que mantenha vnculo com o grupo em proveito do
qual o seguro contratado:

Art. 801. O seguro de pessoas pode ser estipulado por pessoa natural ou
jurdica em proveito de grupo que a ela, de qualquer modo, se vincule.

1 O estipulante no representa o segurador perante o grupo segurado, e o


nico responsvel, para com o segurador, pelo cumprimento de todas as
obrigaes contratuais.

2 A modificao da aplice em vigor depender da anuncia expressa de


segurados que representem trs quartos do grupo.

O estipulante o responsvel pelo adimplemento dos deveres contratuais do


grupo, inclusive pela arrecadao e pagamento dos prmios de seguro.

O 1 deixa claro que o estipulante no representante da seguradora. Melhor


teria sido que o dispositivo tivesse, objetivamente, afirmado que o estipulante
representa o grupo segurado. De fato, a jurisprudncia do Superior Tribunal de
Justia j consolidou seu entendimento nesse sentido.

O dispositivo tambm atribui ao estipulante a responsabilidade pelo


cumprimento de todas as obrigaes contratuais assumidas com a seguradora,
inclusive a de pagamento do prmio. De fato, mesmo quando o seguro parcial

44
Direito do Seguro

ou totalmente contributrio, incumbe ao estipulante o dever de repassar o


prmio seguradora.

O 2 dispe que a modificao da aplice em vigor depender da concordncia


expressa de segurados que representem (trs quartos) do grupo, o que
constitui um grande complicador do ponto de vista prtico, pela dificuldade de
implementao.

Entretanto, no qualquer modificao da aplice que precisar ser submetida


a essa aprovao, mas apenas aquelas que possam prejudicar os interesses do
grupo segurado.

Prescrio

Prescrio do Segurado Contra a Seguradora no


Seguro de Responsabilidade Civil

De acordo com o artigo 206, 1, inciso II, do Cdigo Civil, o prazo prescricional
a que se sujeita o segurado para exigir da seguradora o cumprimento do
contrato de seguro de um ano.

Precisamente nos Seguros de Responsabilidade Civil, esse prazo pode ser


contado de duas formas diferentes. Ambas esto previstas na letra a do
dispositivo:

Art. 206. Prescreve:

1 Em um ano: (...)

II a pretenso do segurado contra o segurador, ou a deste contra aquele,


contado o prazo:

a) para o segurado, no caso de seguro de responsabilidade civil, da data em que


citado para responder ao de indenizao proposta pelo terceiro
prejudicado, ou da data que a este indeniza, com a anuncia do segurador
(n.g.)

A leitura da alnea a permite identificar claramente duas hipteses:

45
Direito do Seguro

a primeira a do segurado que citado para responder a uma ao de


responsabilidade civil movida pela vtima do dano; caso em que o prazo de um
ano para que o segurado exera a sua pretenso de reembolso em face da
seguradora tem incio na data em que o segurado citado para a ao movida
pela vtima;

a segunda a do segurado que efetua pagamento vtima do dano a ttulo de


indenizao, caso em que o prazo de um ano para que o segurado exera a sua
pretenso de reembolso em face da seguradora tem incio na data do
mencionado pagamento.

O fato que o Superior Tribunal de Justia tem entendido que, tanto num caso
quanto no outro, o prazo prescricional do segurado em face da seguradora ter
incio somente na data do pagamento feito vtima.

Para aquele tribunal, quando o segurado for citado para responder a uma ao
de responsabilidade civil movida pela vtima, e quando ele for requerer a citao
da seguradora para participar da demanda, o prazo de um ano para que ele,
segurado, exera, em face da seguradora, a sua pretenso de reembolso
somente ter incio na data em que pagar a indenizao vtima.

Exemplo: na vigncia de um Seguro de Automvel, mais precisamente em


04/08/2009, o segurado provocou um acidente que causou leses fsicas ao
motorista do outro veculo. A vtima promoveu ao de reparao de dano em
face do segurado. A vtima e o segurado fizeram um acordo nesse processo
judicial em 07/10/2009, e o valor ajustado no acordo foi pago pelo segurado
vtima em 10/10/2009. A prescrio da pretenso do segurado, de reembolso
do quanto pagou, que de um ano, teve incio na data do pagamento feito
vtima (10/10/2009).

Prescrio do Segurado Contra a Seguradora nos


Demais Seguros

O mesmo artigo 206, 1, inciso II, estabelece, na alnea b, que a contagem


do prazo de um ano seja, nos demais seguros, a partir da cincia do fato gerador
da pretenso:

Art. 206. Prescreve:

1 Em um ano: (...)

46
Direito do Seguro

II a pretenso do segurado contra o segurador, ou a deste contra aquele,


contado o prazo:

(...)

b) quanto aos demais seguros, da cincia do fato gerador da pretenso;

A cincia do fato gerador da pretenso pode variar, dependendo das


circunstncias. No Seguro de Pessoas, quando a cobertura pretendida pelo
segurado for a de Invalidez, seja por doena, seja por acidente, aplica-se a
smula 278 do Superior Tribunal de Justia:

Smula 278. O termo inicial do prazo prescricional, na ao de indenizao,


a data em que o segurado teve cincia inequvoca da incapacidade laboral.

De acordo com julgados do Superior Tribunal de Justia, a cincia inequvoca da


invalidez pelo segurado, no importando se por doena ou por acidente, a data
da concesso da aposentadoria pelo rgo de Previdncia.

Nos demais casos, a cincia do fato gerador da pretenso a data em que o


segurado tem conhecimento do sinistro.

Aplicao prtica do prazo prescricional da pretenso do segurado em face da


seguradora.

Exemplo 1: na vigncia de um Seguro de Automvel, o segurado


e seu veculo se envolvem numa coliso, precisamente em
04/03/2010.

A prescrio da pretenso do segurado, que de um ano, teve


incio na data da cincia do fato gerador da pretenso, que o
dia 04/03/2010.

Exemplo 2: na vigncia de um Seguro de Vida e Acidentes, com


cobertura para invalidez por doena, o segurado recebe de seu
mdico assistente, em 05/07/2010, a notcia de diagnstico de
uma doena que acarreta sua invalidez total e permanente.
Porm, somente em 08/08/2010 o rgo de Previdncia oficial
lhe concedeu aposentadoria por invalidez.
A prescrio da pretenso do segurado, em face da seguradora,
que de um ano, comeou a correr no dia 08/08/2010.

47
Direito do Seguro

Prescrio do Beneficirio

Na vigncia do Cdigo Civil de 1916, o prazo prescricional de que o beneficirio


dispunha para exercer, em face da seguradora, a sua pretenso de recebimento
do capital segurado era de 20 anos (artigo 177 do Cdigo Civil de 1916).

Esse prazo foi reduzido pelo Cdigo Civil atual, que entrou em vigor em
11/01/2003.

De acordo com o art. 206, 3, inciso IX, do Cdigo Civil, prescreve em trs
anos a pretenso do beneficirio em face da seguradora:

Art. 206. Prescreve:

3 Em trs anos:

(...)

IX a pretenso do beneficirio contra o segurador, e a do terceiro prejudicado,


no caso de seguro de responsabilidade civil obrigatrio.

Exemplo: num Seguro de Vida, o segurado faleceu em 02/02/2010, e o


beneficirio teve conhecimento do bito no mesmo dia. A prescrio da
pretenso do beneficirio, em face da seguradora, que no Cdigo Civil vigente
de trs anos, comeou a correr no dia 02/02/2010.

Prescrio do Terceiro Contra a Seguradora no Seguro


de Responsabilidade Civil Obrigatrio

De acordo com o art. 206, 3, inciso IX, do Cdigo Civil, prescreve em trs
anos a pretenso do beneficirio em face da seguradora:

Art. 206. Prescreve:

3 Em trs anos:

(...)

IX a pretenso do beneficirio contra o segurador, e a do terceiro prejudicado,


no caso de seguro de responsabilidade civil obrigatrio.

O Superior Tribunal de Justia tem observado, criteriosamente, esse prazo no


julgamento das demandas envolvendo Seguro Obrigatrio de Responsabilidade

48
Direito do Seguro

Civil, tais como as aes envolvendo o Seguro de Danos Pessoais Causados por
Veculos Automotores de Vias Terrestres DPVAT.

Recentemente, aquela corte editou a smula 405 confirmando esse prazo:

Smula 405. A ao de cobrana do seguro obrigatrio (DPVAT) prescreve em


trs anos.

Aviso de Sinistro como Causa Suspensiva da


Prescrio

H vrias causas que impedem, suspendem ou interrompem o prazo


prescricional. Elas esto previstas nos artigos 197, 198, 199 e 202 do Cdigo
Civil.

Para os objetivos pretendidos por este estudo, importa, de forma particular, uma
das causas suspensivas do prazo prescricional: o aviso de sinistro.

A jurisprudncia do Superior Tribunal de Justia consolidou o entendimento de


que o aviso de sinistro uma causa (ou condio) suspensiva do prazo
prescricional (artigo 199, I, do Cdigo Civil).

Assim, o aviso de sinistro suspende o prazo prescricional at que a seguradora


informe se vai, ou no, pagar a indenizao ou capital segurado. Por isso, esse
tribunal editou a smula 229:

Smula 229. O pedido de pagamento de indenizao Seguradora suspende o


prazo de prescrio at que o Segurado tenha cincia da deciso.

importante mencionar que, embora a smula se refira apenas ao segurado,


ela tambm se aplica ao beneficirio.

Portanto, a prescrio tem incio na cincia do fato gerador da pretenso,


suspensa pelo pedido de pagamento de indenizao/capital seguradora (aviso
de sinistro) e volta a correr na data em que o segurado ou beneficirio
comunicado da deciso da seguradora.

Deste modo, no h fluncia de prazo entre a data do aviso de sinistro e a data


da resposta da seguradora. Alm disso, o prazo decorrido entre a cincia do fato
gerador da pretenso e o aviso de sinistro deve ser considerado para efeito de
contagem (no pode ser descartado).

49
Direito do Seguro

Exemplo de como o aviso de sinistro suspende a prescrio

Na vigncia de um Seguro de Automvel, precisamente em


05/05/2009, o segurado e seu veculo se envolvem numa
coliso. A prescrio da pretenso do segurado, em face da
seguradora, teve incio em 05/05/2009. O aviso de sinistro foi
feito em 05/06/2009, suspendendo a fluncia da prescrio. O
segurado foi comunicado da recusa em 05/07/2009, data em
que a prescrio voltou a correr. Entre a cincia do fato gerador
da pretenso (05/05/2009) e o aviso de sinistro (05/06/2009)
decorreu um ms. Assim, a partir da recusa da seguradora, o
segurado ter 11 meses para ajuizar a ao de cobrana em
face da primeira.

50
Unidade 4: Cdigo de Defesa do
Consumidor

Direitos Bsicos do Consumidor

Direito Informao

O Cdigo de Defesa do Consumidor estabelece no artigo 6, inciso III, como


direito bsico do consumidor a informao:

Art. 6. So direitos bsicos do consumidor:

(... )

III a informao adequada e clara sobre os diferentes produtos e servios,


com especificao correta de quantidade, caractersticas, composio, qualidade
e preo, bem como sobre os riscos que apresentem.

Face a essa previso, a seguradora deve fornecer ao segurado informaes


claras, precisas e completas sobre o seguro contratado ou em vias de
contratao.

Direito Proteo Contra a Publicidade Enganosa e Abusiva

O artigo 6, inciso IV, prev que tambm direito bsico do consumidor a


proteo contra a publicidade enganosa e abusiva.

51
Direito do Seguro

Art. 6. So direitos bsicos do consumidor:

(...)

IV a proteo contra a publicidade enganosa e abusiva, mtodos comerciais


coercitivos ou desleais, bem como contra prticas e clusulas abusivas ou
impostas no fornecimento de produtos e servios;

O CDC distingue a publicidade enganosa e a abusiva no artigo 37:

Art. 37. proibida toda publicidade enganosa ou abusiva.

1 enganosa qualquer modalidade de informao ou comunicao de carter


publicitrio, inteira ou parcialmente falsa, ou, por qualquer outro modo, mesmo
por omisso, capaz de induzir em erro o consumidor a respeito da natureza,
caractersticas, qualidade, quantidade, propriedades, origem, preo e quaisquer
outros dados sobre produtos e servios.

2 abusiva, dentre outras, a publicidade discriminatria de qualquer


natureza, a que incite violncia, explore o medo ou a superstio, se aproveite
da deficincia de julgamento e experincia da criana, desrespeita valores
ambientais, ou que seja capaz de induzir o consumidor a se comportar de forma
prejudicial ou perigosa sua sade ou segurana.

3 Para os efeitos deste cdigo, a publicidade enganosa por omisso quando


deixar de informar sobre dado essencial do produto ou servio.

Direito Facilitao da Defesa dos Direitos, Inclusive com a


Inverso do nus da Prova

Tambm constitui direito bsico do consumidor a facilitao da defesa de seus


direitos em juzo, conforme estabelece o art. 6, inciso VIII, do CDC.

Art. 6. So direitos bsicos do consumidor:

(...)

VIII a facilitao da defesa de seus direitos, inclusive com a inverso do nus


da prova, a seu favor, no processo civil, quando, a critrio do juiz, for verossmil
a alegao ou quando for ele hipossuficiente, segundo as regras ordinrias de
experincias.

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Direito do Seguro

Um dos meios que a lei prev para promover essa facilitao a inverso do
nus da prova em favor do consumidor. O nus de provar as alegaes incumbe,
via de regra, a quem ajuza a ao. O Cdigo de Defesa do Consumidor
possibilita que o nus da prova seja invertido, ou seja, imposto ao fornecedor
do produto ou servio, para facilitar a defesa dos direitos do consumidor.

Essa inverso acontecer a critrio do juiz quando este entender que o


consumidor hipossuficiente e quando as alegaes do consumidor lhe
parecerem verossmeis (ou seja, tiverem aparncia de verdade).

Responsabilidade Objetiva do Fornecedor pelo


Fato do Servio

1 O servio defeituoso quando no fornece a segurana que o consumidor


dele pode esperar, levando-se em considerao as circunstncias relevantes,
entre as quais:

I o modo de seu fornecimento;

II o resultado e os riscos que razoavelmente dele se esperam;

III a poca em que foi fornecido.

2o O servio no considerado defeituoso pela adoo de novas tcnicas.

3o O fornecedor de servios s no ser responsabilizado quando provar:

I que, tendo prestado o servio, o defeito inexiste;

II a culpa exclusiva do consumidor ou de terceiro.

4o A responsabilidade pessoal dos profissionais liberais ser apurada mediante


a verificao de culpa.

O chamado fato do servio o defeito na prestao do servio, de que resulta o


chamado acidente de consumo. O defeito, como causador do acidente de
consumo, o elemento gerador da responsabilidade civil objetiva (ou seja, que
no depende da comprovao de culpa do fornecedor).

O chamado fato do servio o defeito na prestao do servio, de que resulta o


chamado acidente de consumo. O defeito, como causador do acidente de

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Direito do Seguro

consumo, o elemento gerador da responsabilidade civil objetiva (ou seja, que


no depende da comprovao de culpa do fornecedor).

No contrato de seguro, somente como exceo, ocorrer o fato do servio e,


consequentemente, o chamado acidente de consumo.

Alguns exemplos de fato do servio no contrato de seguro podem ser citados:

Defeito mecnico do carro reserva fornecido ao segurado; e demora


excessiva e injustificada da seguradora, nos Seguros de Automveis,
em autorizar reparos no veculo.

importante mencionar que a recusa da seguradora em pagar a indenizao


securitria ou o capital segurado, por ausncia de cobertura ou por outro
fundamento contratual ou legal, consiste em mero inadimplemento contratual e,
portanto, no constitui fato do servio.

O Superior Tribunal de Justia j se manifestou diversas vezes


a respeito desse tema, decidindo que a recusa da seguradora
em pagar o capital segurado ou a indenizao no constitui o
chamado fato do servio, mas sim inadimplemento
contratual, sujeito ao de cobrana a ser promovida pelo
segurado (ou beneficirio, se for o caso) no prazo previsto no
Cdigo Civil para as aes envolvendo contrato de seguro. A
propsito pode ser citado o seguinte julgado: BRASIL. Superior
Tribunal de Justia. Recurso Especial no 207.789/RJ.

Relator: Ministro Carlos Alberto Menezes Direito. Braslia, 27 de


junho de 2001.

Disponvel em: www.stj.jus.br. Acesso em 28 out. 2010.

De acordo com o artigo 14 do CDC, a responsabilidade do fornecedor pelo fato


do servio objetiva, ou seja, prescinde da demonstrao da culpa do
fornecedor.

Assim, basta ao consumidor provar o defeito na prestao do servio, o dano


sofrido e o nexo de causalidade (relao de causa e efeito) entre um e outro
para que seja reconhecida a obrigao do fornecedor de reparar o dano.

A responsabilizao do ru passa a ser objetiva, j que responde


independentemente da existncia de culpa, pela reparao dos danos causados
aos consumidores. A alterao da sistemtica da responsabilizao, retirando-
se o requisito de prova da culpa, no implica dizer que a vtima nada tenha de

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Direito do Seguro

provar. Ao contrrio, cabe-lhe comprovar o dano e o nexo de causalidade entre


este e o produto ou servio.

Lembre-se, contudo, que em relao a estes elementos o juiz pode inverter o


nus da prova quando for verossmil a alegao ou quando o consumidor for
hipossuficiente, sempre de acordo com as regras ordinrias de experincia
(art. 6, VIII).

(BENJAMIN, Antnio Herman de Vasconcelos. Cdigo brasileiro de Defesa do


Consumidor)

Prticas Abusivas

Venda Casada

Entre as prticas consideradas abusivas pelo CDC, e por ele vedadas, est a
chamada venda casada, prevista no inciso I do artigo 39:

Art. 39. vedado ao fornecedor de produtos ou servios, dentre outras prticas


abusivas:

I condicionar o fornecimento de produto ou de servio ao fornecimento de


outro produto ou outro servio, bem como, sem justa causa, a limites
quantitativos.

A venda casada ocorre, por exemplo, quando, para conceder um emprstimo ao


correntista para a aquisio de um veculo, o gerente da instituio financeira
impe, como condio, a contratao de um Seguro Residencial.

Diversamente, no constitui venda casada a exigncia, pela instituio ou agente


financeiro que concede ao consumidor um emprstimo ou financiamento, da
contratao de Seguro Prestamista, destinado a liquidar o saldo devedor no caso
de morte, invalidez e desemprego do consumidor segurado. Nesse caso, o
seguro condio essencial para a concesso do emprstimo ou financiamento,
constituindo garantia da obrigao assumida pelo consumidor.

Todavia, conforme j decidiu o Superior Tribunal de Justia, o consumidor no


est obrigado a contratar o Seguro Prestamista com seguradora pertencente ao
mesmo grupo financeiro da instituio ou agente financeiro que lhe concede o
emprstimo ou o financiamento.

55
Direito do Seguro

Seguro No Solicitado

Outra prtica abusiva muito comum, prevista no inciso III do artigo 39, consiste
no fornecimento de produto ou servio no solicitado previamente pelo
consumidor:

Art. 39. vedado ao fornecedor de produtos ou servios, dentre outras prticas


abusivas:

(...)

III enviar ou entregar ao consumidor, sem solicitao prvia, qualquer


produto, ou fornecer qualquer servio;

Exemplo disso ocorre quando, sem que haja solicitao do consumidor, a


administradora de carto de crdito insere, na fatura do consumidor, cobrana
de seguro contra furto ou roubo do carto.

Comercializao de Seguro cujo Contrato No Tenha Sido


Submetido Aprovao da SUSEP ou em Desacordo com as
Normas Regulamentares

O inciso VIII do artigo 39 do CDC veda a comercializao de produto ou servio


que esteja em desacordo com as normas regulamentares ou que no tenha sido
submetido aprovao do rgo regulador competente, quando houver:

Art. 39. vedado ao fornecedor de produtos ou servios, dentre outras prticas


abusivas:

(...)

VIII colocar, no mercado de consumo, qualquer produto ou servio em


desacordo com as normas expedidas pelos rgos oficiais competentes ou, se
normas especficas no existirem, pela Associao Brasileira de Normas Tcnicas
ou outra entidade credenciada pelo Conselho Nacional de Metrologia,
Normalizao e Qualidade Industrial (Conmetro);

Desse modo, as seguradoras no podem comercializar contratos de seguro que


no tenham sido submetidos prvia aprovao da SUSEP ou que se mostrem
incompatveis com as normas regulamentares vigentes.

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Direito do Seguro

Prazo para Cumprimento da Obrigao

De acordo com o inciso XII do artigo 39 do CDC, constitui prtica abusiva do


fornecedor a ausncia de fixao de um prazo para cumprimento de sua
obrigao:

Art. 39. vedado ao fornecedor de produtos ou servios, dentre outras prticas


abusivas:

(...)

XII deixar de estipular prazo para cumprimento de sua obrigao ou deixar a


fixao de seu termo inicial a seu exclusivo critrio.

O prazo para que a seguradora liquide o sinistro nos Seguros de Danos, de


acordo com o artigo 33, 1, da Circular SUSEP no 256/04, de 30 dias,
contados da entrega de todos os documentos bsicos previstos naquele artigo.
O prazo o mesmo para os Seguros de Pessoas com cobertura de Risco,
conforme o artigo 72 da Circular no 302/05 da SUSEP.

Esse prazo deve constar da clusula de liquidao de sinistros do contrato de


seguro.

Clusulas Abusivas

Art. 51. So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais


relativas ao fornecimento de produtos e servios que:

(...)

IV estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o


consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatveis com a boa-f
ou a equidade.

(...)

1 Presume-se exagerada, entre outros casos, a vantagem que:

I ofende os princpios fundamentais do sistema jurdico a que pertence;

II restringe direito ou obrigaes fundamentais inerentes natureza do


contrato, de tal modo a ameaar seu objetivo ou o equilbrio contratual;

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Direito do Seguro

III se mostra excessivamente onerosa para o consumidor, considerando-se a


natureza e o contedo do contrato, o interesse das partes e outras circunstncias
peculiares ao caso.

A clusula abusiva aquela que notoriamente desfavorvel parte mais fraca


na relao contratual, que , mais frequentemente, o consumidor. A existncia
de clusula abusiva no contrato de consumo torna invlida a relao contratual
pelo rompimento do equilbrio entre as partes, j que a tal clusula estar
presente em contrato de adeso cuja redao coube ao fornecedor.

fundamental que no se confunda a clusula abusiva, vedada pelo artigo 51


do CDC, com a clusula restritiva, admitida pelo mesmo cdigo no artigo 54,
4, a qual ser estudada a seguir.

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