Intro y Cap.1 - Pequeno Cerdo Capitalista PDF

Introduccin
Por qu volverse un
pequeo cerdo capitalista?
Y o recib oficialmente el mote de pequeo cerdo ca-

pitalista por mi amiga Alejandra digo oficialmen-
te porque en secreto siempre quise serlo despus de
una escandalosa confesin: alos veintids aos ya osaba
tener un fondo que inverta en la Bolsa de Valores. Imag-
nate lo que eso significa, sobre todo teniendo en cuenta
que mi oscuro secreto no sali ala luz en un bar del paseo
de la Castellana rodeada de gente trajeada, sino en una
barbacoa en una azotea llena de periodistas como yo,
msicos, estudiantes de artes plsticas yalgn que otro
espontneo de profesin desconocida, pero seguramen-
te bohemio.
Mi amiga no se explicaba si me haba picado una mos-
ca tse-tse osi haba sido abducida por los extraterrestres,
el caso es que no entenda qu me haba llevado atan
descabellado comportamiento. Yo no haba estudiado ni
economa ni finanzas, vamos, ni siquiera administracin de
empresas!
La verdad era ms sencilla que todo eso: no me daba la
gana de que cada ao mi dinero perdiera valor por estar
Pequeno cerdo capitalista.indd 9 20/10/14 11:46

Pequeo cerdo capitalista
durmindose en los laureles de una cuenta de banco normal

ycorriente que es lo que le pasa al dinero cuando no se
invierte yse lo come la inflacin, mientras que otros esos
s grandes cerdos capitalistas, por usar la frase de Ale
fueran los que ganaran con mis ahorros.
En finanzas siempre hay un ganador. Si inviertes mal
tu dinero, otro puede usarlo para hacer ms dinero. Si
tienes un depsito aplazos de los del montn, te dar
rendimientos ms bajos que los que tu vecino obtiene de
su banco. En tu tienda de siempre acabas pagando tres
veces ms porque nunca comparas los precios con los de
otros establecimientos oporque, llevado por la emocin
de lo poco que debes pagar al mes, te metiste acomprar
acrdito sin calcular el coste real. Si t no avisaste atus
familiares de que tenas un seguro de vida, tu dinero se
puede quedar durante aos en las arcas de la compaa
aseguradora. Si alguien te ofreci participar en una opor-
tunidad de inversin inmejorable yno entendiste qu era
pero aun as le diste la pasta, puedes salir perdiendo si al
final resulta que era un chiringuito oporque el riesgo era
mayor del anunciado.
Por qu no ser t el que gane para variar? No necesitas
volverte un cerdo capitalista... o,bueno, s, pero solo un
poco, uno pequeito.
Ser un pequeo cerdo capitalista no significa que, si
eres vegetariano yactivista de Greenpeace, tengas que
dejar de serlo, tampoco cambiar de partido poltico ni de-
jar de pensar sobre lo mal que est distribuida la riqueza
en el mundo.
No. Basta con querer ser t el que saque el mejor pro-
vecho atu dinero ytener ganas de aprender cmo hacerlo.
No importa si es mucho opoco aunque, claro, la idea es
que el dinero se multiplique, el caso es que lo aproveches
10

Por qu volverse un cerdo capitalista?
al mximo, pues es tuyo. Unos cuantos ceros ms en la cuen-
ta corriente no hacen dao anadie, O s?
Gestionar el dinero no es algo que nos enseen en el
instituto aunque deberan, yaveces en las familias el
tema es un tab igual oincluso mayor que el sexo. Si tenemos
suerte, puede que aprendamos gracias aconsejos anecd-
ticos del to de la prima que conoce aun seor que supues-
tamente se hizo rico. Si no, aprenderemos atrancas yaba-
rrancas. Ytodo por negarnos conocimientos que podran
sernos verdaderamente tiles.
Piensa en la bolsa, cuntas personas conoces que han
perdido dinero, salen por patas yjuran que jams de los
jamases volvern ainvertir? Puede que esta aversin aun
instrumento que en Espaa ha tenido una rentabilidad
media del 11 por ciento en los ltimos veinte aos (fuente:
IESE Business School) no se hubiera dado si el asesor les
hubiera explicado que esa inversin es para plazos mnimos
de tres aos yque se debe depositar nicamente dinero del
que no se necesite disponer enseguida, pues la bolsa puede
darse sus batacazos, pero ala larga se recupera. Si sacas tu
dinero en el peor momento, puedes acabar vendiendo ba-
rato al que est dispuesto aesperar. De nuevo, alguien que
hace su agosto atu costa.
Esta manera de pensar nos lleva acreer que al que le va
bien con el dinero es porque tiene suerte, influencias opor-
que ha estudiado una carrera relacionada con las finanzas
ypor eso sabe lo que se hace (te sorprenderas de las me-
teduras de pata de que son capaces los licenciados de las
facultades de Economa cuando se trata de su dinero).
Pues bien, primera noticia: no necesitas tener el Nobel
de Economa para gestionar tu dinero de una manera ptima.
En finanzas personales raramente vers ecuaciones con sim-
bolitos extraos ymiles de cifras. Olvdate de la pesadilla de
11

las ecuaciones de la adolescencia. En trminos matemticos,

solo necesitas saber hacer las operaciones bsicas: sumar,
restar, multiplicar ydividir. Vaya, ni siquiera la raz cuadrada
con la que nos torturaban en el colegio!
Lo ms importante que desconocemos de las finanzas
personales es su funcionamiento. Al final, aunque no lo
parezcan, las finanzas son una disciplina inventada por los
seres humanos que siguen una lgica que cualquiera pue-
de comprender. El problema es que rara vez nos la explican
en nuestros propios trminos. Solo necesitas saber un poco
ms sobre lo que hace cada institucin olo que ofrece
cada producto, cules son sus reglas, sus procedimientos
cmo les encanta complicarle la vida al usuario, recibir
algunos consejos para comparar ytiempo para dedicarle
atu dinero.
Yo aprend yacab siendo una apasionada de las finanzas
personales por circunstancias profesionales yfortuitas: du-
rante muchos aos trabaj como periodista especializada en
temas econmicos, muchas de las personas alas que entre-
vist me sacaron de dudas yme dieron grandes lecciones
sobre cmo gestionar el dinero, lecciones que ahora com-
parto con otros mortales no especialistas en finanzas.
Yo escuchaba escptica muchas de las cosas que los en-
trevistados me decan, pero al empezar aponer en prctica
algunas, como ahorrar automticamente al principio de cada
quincena oincluso desgravarme impuestos ahorrando para
la jubilacin, pens: Estos no andan tan perdidos!. Yes
que tampoco es tan difcil.
Eso es lo que encontrars en las siguientes pginas: la
explicacin de cmo funcionan la mayora de esas cosas que
para nosotros estn en suajili, esas capaces de convertir los
cientos en miles, pero sobre todo capaces de proporcionar-
te algo invaluable: libertad financiera, la posibilidad de que
12

Por qu volverse un cerdo capitalista?
puedas tomar las decisiones que quieras yalcanzar las metas
que has soado, sin que el dinero sea el grillete que te lo
impida.
Y ahora, sin ms prembulos porque el tiempo tambin
es dinero, vayamos directito al captulo dedicado al Ahorro
13

Captulo 1
Ahorrar:
de verdad que
todos podemos

S se puede
L a mayora de los gurs de las finanzas personales te dirn

que para llevar mejor tus cuentas debes empezar por
analizar tus ingresos ytus gastos, hacer un presupuesto,
priorizar, ver dnde recortar... Por supuesto que esto funcio-
na, pero no vamos aempezar por ah. Eso vendr despus,
no te preocupes. Tatatachn! Pero por qu? Pues simple-
mente porque ordenar tu vida financiera cuando no has vis-
to todava un solo resultado puede resultar poco inspirador
yun buen lo.
En ocasiones, los pequeos avances pueden ser la mo-
tivacin para tener las ganas yla paciencia para sentarse
acomprobar recibo por recibo, anotar nuestros gastos de
todo un mes, quitar aqu, poner all, etctera, para hacer el
famoso presupuesto.
Quien no est de acuerdo, que se vaya directito al cap-
tulo 3 yluego regrese. Quien s, que siga leyendo.
Hagamos memoria, remontmonos aaquellos ayeres
que para algunos literalmente fue ayer ypara otros casi
siglos en los que ramos unos mozalbetes estudiantes sin
oficio ni beneficio..., amenos, claro est, que cuentes como

trabajo eso de ser hijo, donde algunos ganan desde medio

salario mnimo mensual hasta sueldo de ejecutivo, depen-
diendo del jefe, bueno, del padre omadre que le haya to-
cado en suerte.
Recuerdas que la paga bastaba para el cine, el CD ola
renovacin anual del gadget reglamentario? Y, estirndola
un poco, hasta para los regalitos al noviete ola novieta. Yo
no s si es producto de una extraa obra de magia negra
financiera, pero ala mayora le alcanzaba ms el dinero en-
tonces que despus de conseguir su segundo ascenso.
Alguna vez en Twitter alguien me escribi: Me creers
si te digo que llevo ms de un ao cobrando un sueldo ycero
euros ahorrados?, yno solo le cre, de hecho, me pareci
de lo ms comn.
Una de mis amiguitas adoradas, blanco constante de
cotilleos por sus inexistentes hbitos de planificacin, me
confes durante un concierto que, pese asu flamante tra-
bajo de abogada en un tribunal, no tena ni un cntimo en
el banco, no digamos ya en un fondo de inversin... Vaya! Ni
siquiera en la tpica hucha de cermica en forma de cerdito.
Mi sorpresa se debi aque precisamente todas mis amigas
del instituto yyo empezamos atrabajar el mismo ao (ms
omenos en el ecuador de la carrera oen el ltimo ao), mien-
tras que la abogada triplicaba entonces, literalmente, nuestro
sueldo de becarias porque ya era una funcionaria respetable.
Bueno, entre compritas, comprotas, ganarse apulso ser
cliente vip de su saln de belleza yviajecitos, se le haba ido
el sueldo entero, desde el primer empleo hasta la fecha. Lo
ms inexplicable era que sus ingresos eran muy superiores
respecto alos que reciba de estudiante: la paga que le da-
ban sus padres equivala como mucho al diez por ciento de
su salario. Te suena? A cuntas personas conoces (inclu-
yndote ati) en esta misma situacin?
18

Captulo 1. Ahorrar: de verdad que todos podemos
Varias causas generan este extrao fenmeno:
Te emociona ganar tu propio dinero por primera vez

ysientes que eres ms libre de gastar.
Piensas que ahorrars cuando tengas dinero para ha-
cerlo..., signifique lo que signifique esa mentira.
Elevas tu estndar de gasto: si antes te gastabas treinta
y cinco euros en un regalo de cumpleaos para la fa-
milia ola pareja, ahora, el mnimo es de cien euros. Lo
mismo ocurre con las salidas yla ropa.
Esperas siempre los aumentos para gastar ms yves el
ahorro como un sacrificio, en lugar de una inversin para
ti mismo opara alcanzar metas mayores. Te has gas-
tado en gadgets el equivalente ala entrada de un co-
che? Glups!
Dejas de priorizar: como tienes ms dinero, en lugar de
ser ms selectivo con lo que compras te llevas todo
yhasta andas ala caza de rebajas, segn t, porque
as ahorras!
Muchos diris: No se puede; No tengo dinero para

ahorrar; Apenas me alcanza con lo que gano, etctera,
pero, qu habra pasado si nunca te hubieran subido el
sueldo? Simplemente no gastaras ms.
Esto explica por qu el nivel de ingresos tiene poco onada
que ver con ahorrar; siempre culpamos anuestro sueldo, pero
de verdad un aumento te permitir ahorrar ono ser ms
que una excusa para continuar posponindolo?
Aunque no lo creas, hay muchas maneras de revertir tu
gastitis aguditis: apretarte el cinturn yencontrar un instru-
mento de inversin automtico que te descuente cuando
cobras APRINCIPIO de mes; buscar una fuente de ingresos
19

adicional ydestinarla solo al ahorro; dejar de ir adarte una

vuelta alos centros comerciales los fines de semana; oin-
gresar en tu cuenta de ahorro cualquier incremento de suel-
do desde el mismo segundo en que lo recibas.
Explicar con ms detalle las opciones en las siguientes
pginas del captulo, pero el principio es muy sencillo: Si
quieres ahorrar, por qu no te olvidas de que te han su-
bido tus ingresos?
Y no te preocupes por no encontrar la manera de hacer-
lo. Ideas no faltan yen este captulo encontrars muchas,
muchsimas formas de ahorrar..., claro est, si quieres.
Y si soy soltero ysin compromiso?
Temo decirte que con ms razn necesitas ahorrar. Amenos,

claro, que quieras vivir en casa de tus padres hasta los cua-
renta opienses que ahorrar ser casi una misin imposible
cuando ya tengas hijos.
Como ya no nos urge (tanto) casarnos, nos apoltrona-
mos en la casa paterna ynos aferramos al nido con uas
ydientes.
Creo que en la generacin de mis padres la costumbre
era dejar el hogar familiar entre los 23 ylos 25 aos (bueno,
haba otros que lo que hacan era llevarse esposa oesposo
al nido paterno, pero esa es otra historia).
En Espaa algunos se marchan de casa alos treinta, aun-
que tambin habr que contar alos que regresan despus
de haber vivido solos o de estudiar en el extranjero yalos
que nunca se van.
Quedarse ms tiempo con los padres podra tener la
ventaja de ahorrar en el alquiler y, adems, quines son ms
consentidoras que las madres? Aunque tambin existe una
20

desventaja gigante: puedes caer en un nivel de gasto arti-
ficial y llegar un momento en que, por mucho que quieras
salir de casa de tus padres, no podrs.
Cmo es eso? Muy fcil: si tuvieras que pagar de alqui-
ler ohipoteca, esos 350, 700 o1.000 euros que te gastas
entre ropa, salidas ycaprichos, varios desapareceran, yte
las tendras que arreglar para llegar al fin de mes sin ellos.
Ergo... lo que te ahorras de alquiler en realidad es como si
lo debieras. A quin? Pues ati. Es el dinero para cuando
vivas por tu cuenta.
No hay forma de echarlos...

Cundo dejamos el nido?
Porcentaje de jvenes que viven con sus padres
por edad ysexo
18-24 25-34
Mujeres Hombres Mujeres Hombres
EE UU 71,7 81,5 19,6 32
Blgica 71,9 86,2 9 18,8
Dinamarca 21,1 40,4 0,5 2,8
Alemania 70,8 83,5 9,2 18,7
Irlanda 77,9 83,8 17,9 32,2
Grecia 67,7 84,4 35,9 55,7
Espaa 84,8 87,8 29,8 41,1
Francia 57,7 65,9 8 13
Italia 82,5 91,8 32,7 47,7
Luxemburgo 83,8 89,5 9,8 30,4
Pases Bajos 55,8 72,2 3,1 11,8
21

18-24 25-34
Mujeres Hombres Mujeres Hombres
Austria 66,4 75,6 14,7 30,7
Portugal 82,8 91,6 34,9 47,6
Finlandia 31,9 52,6 1,9 8
Suecia 37 47,1 2 3,9
Reino Unido 64,2 75,6 10,5 20
Noruega 29,9 40,7 2,2 4,7
Fuente: Informe de Juventud Espaa, 2012. Elaboracin INJUVE
apartir de EU-SILC Database, Eurostat
Una de mis mejores amigas lleva meses queriendo irse

avivir sola. Ahora que realmente le urge, porque su ma-
dre yella se dan de bastonazos, no sabe si podr. Parte
del problema es el dinero, pero no porque le falte, sino
porque no tiene ni idea de en qu se le va yno sabe cmo
ahorrar.
Al principio, el obstculo era que trabajaba en una agen-
cia de publicidad, ganaba poco yno le alcanzaba. Ahora est
en otra empresa, es directora de arte, le duplicaron el suel-
do yaun as apenas le alcanza. Mi amiga es el ejemplo per-
fecto de cmo amenudo el problema no es el sueldo, sino
la falta de organizacin.
Todos tendemos aaumentar nuestro nivel de gasto ame-
dida que aumentan nuestros ingresos, pero, si seguimos as,
aun cuando tengamos un sueldo de director general estare-
mos condenados aseguir viviendo en casa de nuestros padres
por derrochadores.
En cambio, si cuando te aumenten el sueldo empiezas
directamente aahorrar la diferencia, no extraars ese
dinero.
22

Con un nivel de gasto moderado que incluya el alqui-
ler que deberas estar pagando yuna cuenta de ahorros
cada vez ms gordita, podrs pagarte TU apartamento sin
tener que hacer grandsimos sacrificios. Afin de cuentas,
vale ms tener tu propio espacio que estar despilfarrando
en un estilo de vida que no es realista.
Algunas veces los obstculos para ahorrar son un des-
propsito: Una de las cosas que descubri mi amiga es
que se gastaba un dineral en taxi por dormir 10 minutos
ms cada maana. Viva a20 minutos caminando del curro,
pero si se retrasaba tomaba un taxi que le cobraba 15 o20
euros, y,como lo haca con frecuencia, por lo menos se le
iban 90 euros mensuales en esos 10 minutos de pereza
matutina.
Quiz 90 euros no sea tanto si vives en casa de tus
padres ylos inviertes en unas caas el viernes oen ir al
cine varias veces al mes, pero es mucho si piensas que con
esa cantidad costearas el wi-fi en casa yel mvil. Seguro
que as te queda claro que es hora de adelantar el desper-
tador.
Cuando vivimos con nuestros padres estas cosas parecen
intrascendentes, pero saber en qu gastas ydejar de tirar el
dinero ala basura es un ejercicio superimportante si deseas
mudarte y, sobre todo, si no quieres que llegue el da en que
el casero se te lance ala yugular.
Una vez un director de inversiones me dijo que cuando
eres joven tus gastos son tan flexibles como t lo decidas
(salvo que tengas que mantener una caterva de hijos repar-
tidos por el mundo), yes muy cierto. Yesto vale para todos
los casos: puedes gastar muchsimo, de modo equilibrado
ofrugal. Si de verdad quieres independizarte, lo primero
no es una opcin.
23

Independencia econmica segn sexo, grupos de edad

yprocedencia 2008-2012 (%)
Gnero Grupos de edades Procedencia
2012 (N = 4990) Varn Mujer 15-19 20-24 25-29 Espaol Inmigrante
Autonoma completa 23,8 15,6 7,6 13,4 19,9 19,9 26,2
Autonoma semicompleta 25,1 24,4 21,3 21,1 24,8 23,0 25,0
Dependencia parcial 25,1 30,2 23,4 35,2 27,6 28,5 25,0
Dependencia plena 26,0 29,8 47,7 30,3 27,7 28,6 23,8
Total 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 %
2008 (N = 4976)
Autonoma completa 28,3 14,4 4,2 21,1 36,0 19,4 33,3
Autonoma semicompleta 28,4 29,8 10,4 32,1 41,4 29,1 28,9
Dependencia parcial 11,9 17,5 13,3 19,5 11,3 15,4 10,4
Dependencia plena 31,4 38,3 72,1 27,3 11,3 36,1 27,4
Total 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 %
Fuente: INJUVE, elaboracin propia a partir de la Encuesta de

Juventud. IJE 2008, 2012
Y si ya soy mayorcito? Tengo SOLUCIN oya se

me fue el tren?
La mayora de quienes han cumplido ya los veinte, los trein-

ta, los cuarenta eincluso los cincuenta yque se topa con un
libro de finanzas personales piensa: De haberlo sabido an-
tes...; Es muy buena idea, pero demasiado tarde para em-
pezar; No tengo remedio, no hay nada que hacer y... te
lo digo muy en serio: no hay nada ms lejos de la verdad.
Sin importar tu edad, aprender amanejar el dinero yende-
rezar las finanzas personales SIEMPRE mejorar tu calidad
de vida.
24

En cualquier momento puedes aprender aplanear, aaho-
rrar yaalcanzar metas que quiz no has logrado por descui-
dar esta faceta de tu vida. Y,ms all de que puedas, es que
lo necesitas.
En ocasiones estamos muy cmodos con el modo en que
hacemos las cosas ynos escudamos en que si hemos sido
de determinada manera toda la vida desorganizados, so-
breendeudados yremolones con el ahorro es imposible
cambiar. Nada ms lejos de la realidad.
Un excelente ejemplo es Isela, la autora del blog www.
elpesonuestro.com. Ella se rehabilit de la mala gestin
de sus finanzas alos treinta y seis aos, y ahora ya tiene
ms de cuarenta. Entonces le quedaban catorce aos de
pago de hipoteca, lo que implicaba, segn sus palabras,
que a los cincuenta apenas iba aestar saliendo de la me-
gadeuda, yno tena planeado mi futuro ni por asomo. El
da que me di cuenta de que dos semanas de mi sueldo
mensual las destinaba apagar la tarjeta de crdito, me que-
d de piedra. Llegado ese momento, hizo tres meses de
terapia yentendi que no es que fuera una vctima de la
economa de Mxico sino que ella misma se haba metido
en el hoyo.
Isela imagin lo deprimente que sera ser una cuaren-
tona endeudada einfeliz. Saba que no lograra volver atrs
en el tiempo, pero s cambiar sus circunstancias. Tan solo tres
aos despus, abase en disciplina yfrenando las compras
compulsivas ysu adiccin alas rebajas, pag los 80.000 eu-
ros que le quedaban de su hipoteca yse libr completamen-
te de deudas. Incluso empez atrazarse metas que, si bien
no son sueos completamente materiales, requieren de di-
nero para realizarse, como terminar el Mildford Track, una
caminata de 53,5 kilmetros en la que se recorren lugares
espectaculares en Nueva Zelanda.
25

Isela es bastante joven an, pero acumulaba una buena

cantidad de deudas. Sus problemas econmicos no eran
exactamente los de una veinteaera sin compromisos que
abre su primera cuenta en el banco. Y,si ella logr desha-
cerse de esas cargotas financieras, todos, acualquier edad,
podemos.
Datos de miedo
El 39 por ciento de los espaoles no ahorra nada.
El 46 por ciento ahorra de forma ocasional.
Solo el 15 por ciento ahorra de forma regular.
Fuente: Encuesta Internacional de Hbitos Financieros ING, 2012
Si eres adulto, la diferencia con un chaval que apenas

comienza aahorrar es que debes gestionar al mismo tiempo
deudas, metas yjubilacin. No importa si no lo has hecho,
lo que importa es que empieces hoy. Precisamente porque
tienes menos tiempo que los que son ms jvenes, ocpate
del tema urgentemente.
Si este apartado no te suena porque an no has llegado
ala categora de mayorcito, dselo aleer atus padres,
tos, hermanos osuegros... Puede que no te hagan caso en
todo, pero al menos estars demostrando que te importa su
bienestar yque confas en que pueden hacer algo por recu-
perar el control de su vida financiera.
26

Evolucin de la tasa de ahorro de los hogares e ISFLSH
en el tercer trimestre
18,0
Porcentaje sobre la Renta Disponible
16,0
16,0
14,1
14,0
12,2
11,4 11,0 11,2
12,0
10,0
10,0 9,0 9,2
8,0
6,0
4,0
2,0
0,0
-2,0
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Estrategias de ahorro para manirrotos
Despus de tanta regaina ysermn, ahora s, hablemos de

por dnde empezar. Te creo si me dices que tienes la mejor
de las intenciones, que cada mes de verdad piensas: Aho-
ra s voy aahorrar, yque siempre se confabula el destino:
si no se te atraviesa una oferta irresistible del ordenador ola
consola de videojuegos a50 meses sin intereses, encuentras
esa blusa verde loro para los zapatos color fucsia adquiridos
la temporada pasada y que no llegaste aestrenar porque no
te combinaban con nada, oel cumpleaos de la amiga del
primo que no vino ala fiesta, la cenita, el viaje de finde con
billetes de oferta... Agrega ala lista el ltimo complot con-
tra tu billetera!
Y esto es un poco como lo de fumar olas dietas: hay mil
obstculos ypretextos para no dejar de fumar ode comer
27

de ms, pero, si realmente quieres ahorrar, por supuesto

que hay manera! Yno es tan tortuoso como piensas. Segu-
ramente no ser el proceso ms rpido del mundo (bajar
treinta kilos tampoco lo es), pero se puede, se puede!
Antes de meternos en harina, te propongo cuatro cositas
bsicas, bsicas, basiqusimas para empezar hoy. Ya nos ocu-
paremos despus de maneras ms estructuradas yformales
para ahorrar. Ahora, por lo pronto, es necesario poner fin
ala tendencia de dejar todo para otro da.
1. No lo dejes para el final. Una de las causas ms comunes

de fracaso al ahorrar es hacer frente primero atodos nuestros
gastos yguardar solo lo que queda. Ahorrar lo que sobre es
una mala estrategia por un pequeo detalle: nunca sobra. Si
no son los gastos diarios, surge una emergencia o, simplemen-
te, como todava tengo dinero me doy un caprichito yadis.
Adems, como no tenemos una idea real de cunto dinero
tendremos disponible al final, es imposible planificar el ahorro.
Lo ms efectivo es apartar la cantidad que nos hemos
propuesto ahorrar en el instante en que recibimos nuestro
sueldo, la paga (si an no trabajas), la extraordinaria de Na-
vidad ode julio o cualquier ingreso... Ahorrar desde el prin-
cipio funciona, porque, si no lo tenemos, cmo vamos agas-
tarlo?
2. Deja de postergar. As sean 10 o20 euros al mes, em-

pieza HOY. Es ms, scalos ahorita de tu billetera yponlos
aparte. Mejor an si puedes ir directito adepositarlos en
algn lugar donde no los puedas tocar, se los das aalguien
para que te los guarde olos metes en la hucha por el mo-
mento. Ah, ynada de: Voy asacar para el parking, el taba-
co opara no tener que ir al cajero automtico yluego lo
repongo.
28

Como se trata de adquirir un hbito es decir, de que
se vuelva un comportamiento repetitivo hasta que ya te sal-
ga automticamente yno de que con algo tan facilito te
llenes la boca ydigas que ests ahorrando, marca en un
calendario oprograma una alarmita en tu mvil con la fecha
de cundo ingresars la prxima cantidad yreptelo con una
periodicidad determinada, que no pase de un mes (si no,
qu chistosito: 10 euros al ao!).
Si quieres ver resultados rpido, una vez que te hayas
acostumbrado, incrementa la cantidad poco apoco einvir-
tela. Vers cmo, sin que te des cuenta, el efecto se vuelve
exponencial.
Y si ahorras un cine con palomitas al mes?

(Cunto? 20 mensuales)
Cuntos Solo Ahorro con Ahorro con inters
aos? ahorrando inters simple a compuesto a un
(sin un tipo de tipo de inters de
obtener inters de 4% 4% anual**
intereses) anual*
1 240,00 249,60 249,60
3 720,00 748,80 749,18
5 1.200,00 1.248,00 1.299,92
10 2.400,00 2.496,00 2.881,47
15 3.600,00 3.744,00 4.805,66
20 4.800,00 4.992,00 7.146,74
30 7.200,00 7.488,00 13.460,39
50 12.000,00 12.480,00 36.640,10
* Los intereses se generan solo sobre el capital invertido
** Se reinvierte capital e intereses. Nota para los muy financieros: el
clculo de la ltima columna se realiz con la frmula de anualidades
29

Verdad que de poquito en poquito se va haciendo un

buen montoncito?
3. Aplica el qutenmelo, que me lo gasto. Si no consigues

ahorrar solo ypor iniciativa propia, haz que te obliguen!
Cmo? Que te quiten el dinero antes de que te lo puedas
gastar.
Esto lo puedes hacer contratando un depsito aplazos
o un fondo de inversin que tenga cargo automtico atus
cuentas en las fechas que elijas, domiciliando ese ahorro
oprogramndolo peridicamente va la banca en lnea.
De por s ahorrar te es difcil, para qu te complicas
yendo cada mes aperder el tiempo en la cola del banco,
cuando alguien ms puede hacerlo por ti?
4. Cuntale tu plan aalguien de tu confianza (y que diga

siempre las verdades). Tener un cmplice para nuestros
propsitos ydarle el permiso para que nos regae cuando
no los estamos cumpliendo puede ser muy efectivo. Te pue-
des hacer el loco con tu promesa de ahorrar 50 euros al mes
yllevar dos sin hacerlo, pero, si tu mejor amiga, tu madre,
tu pareja otu hermano lo saben yte preguntan, te dar ms
remordimiento (o al menos eso espero).
Mantenlos al tanto de cmo vas ycuntales tus triunfos.
Eso s, elige tambin aalguien que sea ahorrativo, porque,
si no, bonita receta: te lo va apedir prestado ote va are-
comendar en qu gastarte eso que tanto te cost guardar.
30

Huye del boicot:
trampas para el ahorro
S i hay algo que tiene que ver con nuestra escasa oinexis-
tente capacidad de ahorrar son nuestras ideas sobre el
dinero. En ocasiones son claramente ilgicas, en otras no
tanto, pero en todo caso vamos adar un buen repaso ato-
das para encontrar aquellas que necesitamos cambiar atoda
costa.
Verdaderamente rico osimplemente manirroto?
Una de las razones por las que ms nos liamos con el di-
nero es que sus manifestaciones exteriores, es decir, con-
ducir el ltimo modelo de coche, cambiar de ordenador
ode smartphone como de calcetines, jugar al golf todos
los domingos en el Country Club (como dira mi amiga
Carolina), tener un chal oel sndrome de yo invito no
reflejan en realidad la situacin de tus finanzas. Ese millo-
nario que todos tenemos en la cabeza amenudo tiene
poco que ver con quien realmente es rico yquien solo es
derrochador.

Cul es la diferencia? Dos palabritas: libertad financie-

ra, que es simplemente la capacidad de hacer con tu vida lo
que quieras ytomar las decisiones que desees sin que de-
pendan del dinero ote detengan las deudas.
En la era de las facilidades de pago, la verdad es que no
hace falta ser Rockefeller para comprar mucho de ah aque
lo que adquiramos sea realmente nuestro, es otra historia,
pues podemos terminar debiendo hasta la camisa, yhay
que evaluar si esas pequeas, medianas ograndes compras
estn limitando nuestros planes alargo plazo.
Quiz cambiar cada dos aos de televisin ode tablet
se est comiendo la posibilidad de hacer un mster, un via-
je aTailandia oel fondo para retirarnos alos 57 yno alos
75aos.
Conocer la diferencia y, sobre todo, trabajar para alcan-
zarla puede hacer que en unos aos seas ms rico que tu
jefe actual yarchimillonario en comparacin con tus amigos
ms presumidos.
Qu se necesita?
Conocer bien cmo gastas, controlar tu compritis aguditis

yponer tu dinero atrabajar. El ideal, en el que coinciden la
mayora de los gurs de las finanzas personales, es que in-
viertas tu dinero de manera que llegue el da en que no
dependas de un salario para pagar tus gastos, sino simple-
mente de lo que renten tus inversiones onegocios. Y,siendo
realistas, eso es lo que necesitaremos en algn momento,
o crees que podrs aguantar hasta los 87 aos atu ritmo
actual de trabajo?
Suena complicado, pero hay varias inversiones, incluso
pequeos negocios, con los que puedes empezar ahacer
32

crecer tu dinero sin necesidad de millones (ni siquiera cientos
de miles). El secreto consiste en estar alerta yolvidarse de
prejuicios del tipo: Eso es para grandes hombres de nego-
cios, gente que sabe de finanzas, economa ytodas esas
ciencias ocultas; No nac para hacer dinero, tengo muy
poco para empezar; lo importante no es el capital con que
cuentas, sino lo que hagas con l.
La meta es convertir lo que ahorres en activos; es decir,
en cosas que produzcan dinero sin necesidad de trabajar.
Por ejemplo? Puede ser que compres un bien inmueble
para alquilarlo despus, que adquieras un fondo de inversin,
omontes un negocio que no requiera tu presencia todo el
tiempo, como mquinas expendedoras, un seguro dotal
ocomprar cosas que con el tiempo se revaloricen para que
amedio olargo plazo puedas venderlas aun precio mayor.
Respecto al ltimo ejemplo, Roberto, un especialista en
relaciones pblicas para instituciones financieras, compraba
plumas estilogrficas de coleccin por internet agente que
le urga venderlas, las reparaba ydespus las venda al doble
otriple acoleccionistas.
Lo haca porque las plumas eran su hobby sabe todo
sobre ellas yle entretena. No empez porque pensara
que era el negocio de su vida, pero se convirti en una fuen-
te interesante de ingresos.
Tengamos ono vena de comerciantes, todos debemos
ser inversores.
En esto el crdito puede ser un gran aliado, pero es
importante detectar qu deudas son productivas ycules
son solo gasto.
No te endeudes para comprar una pantalla plana gigan-
te que acrdito te costar un 20 oun 30 por ciento ms,
que no se revaloriza y que cambiars dentro de tres aos
como tarde yno te engaes diciendo que la vas arevender
33

por ms, porque eso es imposible. Esprate atener dine-

ro ypgala al contado.
En cambio, si hay un terreno que puedes comprar para
hacer un aparcamiento que te genere dinero, ve corriendo
al banco ycon su dinero asegrate una renta para ti, eso s,
comprueba que haya un margen suficiente entre lo que vas
aganar ylos intereses que pagars. Si no, no es negocio.
Y por ltimo, pero no menos importante: dedcale tiem-
po atu dinero. Esto es, aprende sobre finanzas personales,
aprende aconocer tus gastos, aencontrar formas de ahorro,
a cazar oportunidades yahacer un seguimiento de cmo vas.
A todos nos encanta gastar yno se trata de vivir siempre
en la austeridad, sino de encontrar la manera de que nuestro
dinero se vuelva tan inteligente yproductivo que podamos
gastar ydepender menos de nuestro sueldo.
Tal vez esto te exija ahorrar ms hoy yestudiar ms
que tus amigos sobre finanzas personales, pero es un precio
realmente bajo si piensas que lo que ests comprando es tu
libertad, como deca un financiero que sabe mucho sobre la
planificacin alargo plazo, que por modesto pidi perma-
necer en el anonimato.
Ahorro ogasto con descuento? No te engaes
Si hay algo que los manirrotos aman por encima de todo son
las ofertas, por la simple razn de que mientras le dan rien-
da suelta asu mpetu consumista, hasta creen que estn
ahorrando! En el 99,99 por ciento de los casos no es as.
Tengo un amigo periodista en la treintena (bueno, ms
bien cerca de la cuarentena) que, cada vez que sale con al-
guien acomer cerca de una tienda ocentro comercial, aca-
ba comprando algo.
34

Le pasa especialmente con Mael, el amigo que nos pre-
sent. Una vez encontr unas botas Dr. Martens que tenan
descuento, pero que aun as costaban casi 160 euros... La
moda, en fin. La siguiente ocasin fueron auna boutique
alternativa de la colonia Condesa, un barrio modernillo de
Ciudad de Mxico, ycomo vio unas zapatillas New Balance
carsimas que si comprabas dos pares el segundo te sala
amitad de precio, se las tuvo que comprar!...
La ltima vez que lo vi solo unas semanas despus
traa en la mano una bolsa con unos altavoces que le haban
costado 13 euros, ymientras esperbamos que nos sirvie-
ran el caf encontr un disco buenissimo, era un tributo
aLed Zeppelin, que compr porque costaba menos de
10 euros!!
Total, que este hombre se pregunta por qu no tiene nun-
ca dinero. Pero cmo va atener un cntimo si con ver la
palabra Descuento oel letrero de Solo 9,99 en un artculo
decide que es un gran ahorro ylo compra? Es as de sencillo:
si no habas pensado comprarlo antes de verlo, al adquirirlo
no ests ahorrando, ms bien ests gastando con descuento.
Este es el mismito principio por el que se guan los que
aprovechan ala menor oportunidad las rebajas, ofertas de
financiacin ylos meses sin intereses: los ahorros solo son
ahorros cuando tenas una compra planeada yesperas aque
la rebajen para hacerla, no cuando algo se te aparece con
una de esas infames etiquetas de 10 % o3 2 yno
puedes dejar pasar la oportunidad... de gastar de ms.
Si las rebajas realmente funcionaran ysupusieran un aho-
rro, la gente que es adicta aellas tendra una cuenta banca-
ria de seis ceros. Normalmente no es as, es ms, casi nunca
lo es.
Si quieres gastar, hazlo sin maquillarlo como un ahorro,
porque al final te ests engaando ati mismo yluego te
35

preguntars adnde fue aparar el dinero. Odejamos de

gastar onos declaramos derrochadores confesos yno inten-
tamos hacernos pasar por ahorradores.
Asociaciones libres
Si vas al cine, siempre tienes que comprar palomitas, aunque

acabes de comer? Despus de ir de copas, los churros son
obligados? Si te vas de vacaciones, vas acomprarte un nue-
vo traje de bao (aunque ya tengas ocho)? De verdad es
necesario pasar por el duty free en los aeropuertos?
Cuntos de estos hbitos los conservamos porque te-
nemos en la cabeza la idea de todos lo hacen, esa es la
costumbre yno porque lo necesitemos odeseemos de ver-
dad? Seguramente, si reflexionas sobre las cosas en las que
gastas en automtico, porque vienen en el paquete, en-
contrars muchas formas de ahorrar.
Porque me lo merezco yotras formas de

pseudoterapia financiera
Ah, qu mal hbito ese de comprar para desquitarnos de lo

mucho que sufrimos da ada! S: Me voy acomprar ese
equipo de sonido de 2.000 euros porque he trabajado tanto
este ao que me lo merezco; Me voy de marcha yvoy
ainvitarles a una ronda atodos, porque toda la semana es-
tuve saliendo de la oficina alas diez de la noche por culpa
de mi jefe, que es un explotador; Me voy de compras por-
que lo dej con mi novio ynecesito algo que me haga sentir
mejor... As que, para gastar, cualquier pretexto relacionado
con compensar algo que anda mal en nuestra vida es bueno.
36

Tengo una amiga que y no exagero cuando la cono-
c pens que era la chica ms guapa que haba visto en
carne yhueso. Una portuguesa preciosa con ojos de color
miel, un bronceado impresionante, pestaas kilomtricas,
delgada como un espagueti ycon unas seoras piernas (iba
en minifalda ala escuela de comercio!). Pero sus gracias no
acaban ah: habla espaol como si fuera argentina, italiano
como si hubiera nacido en Miln yfrancs..., para qu te voy
acontar. Por si fuera poco, tambin tiene un ingls excelen-
te porque lo aprendi en San Francisco. Hizo un mster en
marketing yfue de las mejores de su clase. Tena babeando
al 60 por ciento de la escuela (el resto eran mujeres hetero-
sexuales) yes simpatiqusima.
Bueno, pues con todo yeso se permite deprimirse ame-
nudo (s, ya s, para matarla), pero tampoco es cuestin de
convertir este captulo en un episodio de Hablar por hablar
El caso es que cada vez que se va avivir auna ciudad nueva,
algo que ocurre con frecuencia debido asu situacin familiar
laboral, lo primero que averigua en Google es dnde estn
las tiendas por si se deprime... yno s si la periodicidad
de sus depresiones ha disminuido, pero es seguro que su
nivel de gasto sigue aumentando.
En una cena, justo antes de irse avivir aReino Unido,
contaba que ir de tiendas en Londres no era ms caro que
en Francia, que ya haba buscado las boutiques de Notting
Hill, investigado los precios en internet, ycomo la libra vale
solo unos centavos ms que el euro, todo costaba casi lo
mismo... Esta investigacin financiera era tambin por si se
deprima cuando se fuera avivir para all.
Admitmoslo, todo eso de la terapia consumista al
estilo Sexo en Nueva York suena muy atractivo, pero sirve
de algo oes solo la forma de evadir algo que tienes que
resolver yno precisamente agolpe de tarjeta bancaria? Fir-
37

mar recibos con el corazn roto solo cambiar el estado de

tu cuenta corriente, no de tu vida.
Piensa en todas las personas que conoces que hacen
eso, de verdad les consuela ms de cinco minutos? No
sera mejor hablar con amigos, salir acaminar hasta que se
nos despeje la mente odirectamente tumbarse en el divn
de un psicoterapeuta? Quiz la relacin coste-beneficio sea
mejor.
Y, por ltimo, qu pasa con la gente que se cura as las
depresiones yencima se las financia acrdito? Comprar unos
zapatos de 100 euros yabonar solo el mnimo apagar pue-
de hacer que terminen costndote lo mismo que unos Ma-
nolo Blanhik ytardars en liquidarlos meses ymeses. Al poco
tiempo te encontrars con dos problemas: la depresin ylas
deudas.
As pues, estimado lector: deja de sufrir yno le des ms
vueltas. No est mal darse de vez en cuando unas pequeas
recompensas oconcederse un caprichito, pero no por ese
tipo de razones.
Si gastar es tu aficin yalgo en tu vida te pesa tanto que
necesitas desquitarte con la cartera, busca cmo librarte de
ello!: cambia de trabajo, habla con tu jefe, deja aese novio
tan pesado oacude auna terapia real, te saldr ms barato.
Hay que buscar formas ms perdurables ymenos costosas
de ser feliz que una tarde en el centro comercial.
38

A la caza de euros
ycntimos
A hora s, sin excusas ni pretextos, echemos un vistazo

para ver dnde podra estar ese dinerito con el que
comenzars aahorrar en serio.
Ahorro diario: analzate
Los cientos olos miles de euros que deberan estar engor-

dando nuestra cuenta de ahorro se encuentran en los hbi-
tos diarios. Como ya vimos antes, levantarte tarde ytener
que tomar un taxi cuando puedes caminar al trabajo tiene
su coste, lo mismo que ser perezoso para cocinar ycomer
fuera siempre, o,peor, cumplir con el estereotipo del solte-
ro ochentero ysu costumbre de salir a cenar siempre pizza,
algo que, adems de acabar con tu cartera, seguro que ter-
mina con tu figura. Se te ocurre algn otro ejemplo de
gasto que eliminaras si cambiaras tus rutinas? Casi seguro.
Analiza todo lo que haces durante el da desde que te le-
vantas hasta que te acuestas. Encuentra ese dinero extra!

Aunque el mvil podra entrar en la categora de ahorro

diario, le dedico una mencin especial porque cunto di-
nero nos cuesta! Yno precisamente porque seamos altos
ejecutivos que necesiten seguir cada segundo el desarrollo
de la empresa. O es que resulta que tus amigos, tu ena-
morado otu madre, son los directores de finanzas de tu
compaa?
Y por supuesto que no solo eres t. Haz el experimento,
camina unos minutos en la calle u observa desde tu coche
ycomprobars que tres de cada cinco personas (bueno, bue-
no, aojo de buen cubero, no es estadstica del INE) estn
mandando mensajes, publicando algo en Facebook olla-
mando aalguien. Lo mismo ocurre en el metro yesto ya
es el colmo hasta en el coche!
Los que no tienen remedio, yyo lo he presenciado algu-
na vez, son los que van acenar yse dedican ahablar por
telfono, apesar de tener aalguien enfrente con quien char-
lar. Aesos yo les recomiendo que cambien de amigos ode
pareja por otros menos aburridos.
Usas el mvil para comunicarte oporque ests aburrido?
La verdad, como forma de entretenimiento es francamente
caro. Compra un libro ove al cine, entra en Facebook desde
el ordenador... Aunque esto no es lo nico para lo que em-
pleamos mal la telefona mvil. Cuntas veces por pereza,
por no tener que levantarnos de la cama, pudiendo llamar
de telfono fijo afijo, llamamos de mvil afijo yde fijo am-
vil? El problema no es tanto el gasto en s, sino el hecho de
que podramos usar ese dinero en otras cosas ydejar de
quejarnos smartphone en mano, eso s de que nunca
tenemos dinero. Mi abuelito Luis deca: el telfono es para
acortar distancias, no para alargar conversaciones, as que
ahora: austeridad en el mvil!
40

Hazte til
Cuntas tareas que bien podras hacer t mismo delegas

yte cuestan un dineral por perezoso? El ejemplo por ex-
celencia es la comida: desayunas en el bar que est cami-
no al trabajo? Comes siempre fuera? Cuando tienes reu-
niones, son siempre en restaurantes porque te da pereza
cocinar?
Est bien que seas todo un gourmet, que te encante
salir arestaurantes yesa sea la categora en la que DECIDES
gastar porque es prioritaria para ti. Solo un pequeo de-
talle: un bocata de jamn ounas tostadas por la maana
no son precisamente alta cocina, as que echa cuentas de
cunto podras estar ahorrando si dedicaras diez minutos
aprepararlos. No te preocupes, nadie pretende convertir-
te en Cenicienta. Evidentemente, hay que seleccionar qu
tareas puedes hacer por ti mismo ycules no, si consideras
que es un tiempo valioso para destinar aotra actividad
productiva.
Ojo en la casa
No s por qu aquienes acabamos de irnos avivir solos nos

resulta tan complicado organizar las comidas. Siempre hay
mucho de algo, falta un ingrediente para el platillo que quie-
res hacer ycmo se echan aperder los alimentos! El resul-
tado es dinero literalmente tirado ala basura.
Aunque no seas precisamente un amo de casa ococini-
lla perfecto, hay que aprender aplanear mens semanales
opara ms de un da, mejorar el ojo para calcular las canti-
dades yleer las etiquetas de caducidad.
En casa desperdiciamos en abundancia:
41

La electricidad por dejar luces encendidas ono usar

bombillas de bajo consumo en zonas de uso intensivo,
por olvidar desconectar los aparatos que no usamos
ocuando nuestra casa no tiene buen aislamiento tr-
mico.
Las fugas de agua.
El coste de internet, que podramos compartir con un
vecino, lo cual, yamenos de que necesites bajarte to-
dos los das el programa ms pesado del mundo, no
modificar tu existencia.
Por mucho que pienses que un cambio as es insignifi-

cante, anualmente supone un dineral.
Bscate un pasatiempo
Ir de paseo al centro comercial con la familia porque no se

te ocurre nada que hacer los domingos osalir de compras
por aburrimiento es un hbito que, adems de caro, llena la
casa de trastos intiles. Practica un deporte, aprende apin-
tar, estudia idiomas, medita, asiste a clases de fotografa,
inscrbete en un club de paracaidismo, haz senderismo, inicia
un huerto urbano..., lo que quieras, pero entretente en algo
que valga la pena.
Haz un inventario
Cuntas cajas de aspirinas, pegamento en barra ydems

chucheras compras por duplicado porque no recuerdas dn-
de estaban guardadas? Sucede frecuentemente con los me-
42

dicamentos, aunque puede pasar hasta con hieleras, sacos
de dormir yhasta he odo casos de hornos porttiles. Para
evitar duplicar, revisa tu casa yrealiza un inventario con las
cosas que siempre compras repetidas. Si no, por lo menos
comprueba que no las tienes antes de volver acomprarlas.
Dejar las compras para el ltimo segundo, quedarnos
con lo primero que vemos sin comparar ousar frases como
lo necesito cada vez que estamos frente aun mostrador
nos hacen gastar de ms.
Mi abuela Elsa siempre se acuerda de su amiga Cuca,
porque adems de ser simptica yjacarandosa como ella
sola, fue quien le ense acomprar cuando estaba recin
casada ytodo el mundo le vea la cara de novata.
Puede sonar bobo, pero no todo el mundo sabe comprar!
De verdad. Saber comprar implica comparar precios, calida-
des, condiciones, yobtener el mejor producto oservicio
disponible con nuestro presupuesto.
Implica tambin planificar: comprar el 24 de diciembre
alas ocho de la tarde los regalos de Navidad y de Reyes
ocorrer al centro comercial una hora antes de un cumplea-
os normalmente significa que terminaremos comprando
algo ms caro. Al fin yal cabo, no podemos presentarnos
con las manos vacas, ya no tenemos tiempo de buscar op-
ciones ose acab lo que tenamos presupuestado.
Dedicar tiempo ainvestigar antes de hacer cualquier
compra importante es decir, costosa ode mucha dura-
cin es bsico para sacarle provecho yno terminar tirn-
donos de los pelos.
Tengo dos amigas que se habran ahorrado una buena
pasta si la vanidad yla emocin no las hubiera hecho lanzar-
se al ruedo ygastarse 800 y1.000 euros respectivamente,
en lugar de 200 o400, as como quien no quiere la cosa. En
qu? En extensiones para el cabello.
43

Ms all de si gastaras ono dinero en cabello (s, lo s,

no es una prioridad para todo el mundo), lo grave es que
una de ellas se enter un mes despus de que, si hubiera
preguntado en la peluquera situada junto ala suya, esas
mismas extensiones le habran costado 400 euros ysin ne-
cesidad de regatear.
A la otra le ocurri algo parecido: se puso extensiones
en una peluquera que cobraba un ojo de la cara (1.000 eu-
ros), sin comparar precios. Ala semana siguiente, una com-
paera de facultad le explic que lo que se llevaba era com-
prarlas yluego pedirle al peluquero que te las colocara. De
este modo la broma le habra salido por solo 200 euros.
Obviamente, como ninguna de las dos jams se haba
puesto extensiones no tenan ni la ms remota idea de cun-
to costaban; por eso les tomaron el pelo, nunca mejor dicho.
De 200 a1.000 euros hay mucha diferencia, pero esto
no sucede solo con las extensiones. Hace dos Navidades
andaba yo tras unas gafas de sol para hacer un regalo; de
una ptica aotra yen el mismo centro comercial haba una
diferencia de 40 euros para el mismo modelo. Por qu
pagar ms por lo mismo si tomarnos un da odos para com-
parar opedir referencias nos puede ahorrar unos buenos
euros?
Es una prdida de tiempo recorrer veinte tiendas en toda
la ciudad por comparar algo que cuesta dos euros el aho-
rro se ira en gasolina yaparcamientos, taxis otransporte
pblico, pero en la era de la tecnologa se puede hacer
ms rpido yfcilmente: con internet. Hay muchsimos com-
paradores de precios que te pueden facilitar la tarea yalgu-
nos hasta te permiten poner alarmas para ciertos artculos.
En el caso de productos yservicios financieros, como
depsitos aplazos, crditos hipotecarios, tarjetas de crdito
oseguros, vale la pena consultar en la direccin de inverso-
44

res de la CNMV, el Banco de Espaa olos diversos compa-
rativos ysimuladores que se pueden encontrar en internet
como Morningstar, Rankia, etctera.
Internet tambin puede ser una buena gua si se trata de
cosas ms sofisticadas, compras de bienes duraderos, cosas
muy especializadas oque nunca hayas hecho. Existen diver-
sos buscadores de precios, puedes investigar en tiendas
online, portales de subastas osimplemente motores de bs-
queda. En algunas ocasiones encontrars que te sale ms
barato comprarlo por internet; en otras al menos tienes re-
ferencias de cunto deberas pagar.
Una vez fui de compras con una eslovaca que era mi
compaera de mster yme dio una til leccin. Yo andaba
buscando unas botas eiba apin fijo. Ella vena de msica
yacompaamiento, como se dice en Mxico, ode seorita
de compaa, pero igual se animaba ycompraba algo.
Total, que amedia tarde se encontr un vestido precio-
so yantes de ver la etiqueta dijo: Lo necesito yenseguida
se corrigi: No. Lo quiero. No lo necesito, solo lo quiero,
aadi como para ella misma.
Y tena razn, cuando dices que lo necesitas, implica que
tienes que comprarlo, pero, si antes de verlo podas vivir sin
ello, entonces es que lo quieres, no que lo necesitas. Cun-
tas veces nos hacemos un lavado de cerebro yacabamos
comprando algo por no identificar la diferencia?
El precio corresponda alo bonito del vestido fuera de
presupuesto, as que, sin ms consideraciones ycon toda
tranquilidad, lo devolvi asu percha ysigui curioseando.
Otra cosa que haca esta chica, que puede resultar muy
til para quienes compran por impulso, era darse una vuelta
antes de decidir. Normalmente va un da, ve las cosas, com-
para en otras tiendas yregresa por lo que realmente quiere
la tarde siguiente.
45

Adems de evitarte el si lo hubiera visto antes odarte

de cabezazos contra la pared porque est ms barato en
otro lugar, compras ms racionalmente, de acuerdo con tus
necesidades yno por amor aprimera vista algo que pue-
de terminar arrumbado en un armario ysin estrenar.
Nos han mentido: lo que nos gusta no se acaba en un
da. Incluso en las rebajas puedes ir un da antes, te pruebas
todo yelijes; luego, el da de las rebajas pasas temprano,
coges las cosas alas que habas echado el ojo ypagas. Y,si
no, da igual: siempre habr otras blusas, otros pantalones,
otros equipos de sonido, etctera, que nos parecern los
de nuestros sueos, ysi hoy no compraste uno, te enamo-
rars de otro maana.
Formas de ahorrar que nunca tenemos en cuenta
Para ahorrar solo hay dos caminos:

Camino 1: Reducimos gastos.
Camino 2: Generamos ingresos extra.
Ya s que no estoy descubriendo la plvora, pero s quie-

ro que de acuerdo con estos principios pienses en dos cosas
alas que normalmente no hacemos caso, que pueden ser
una gran fuente de ahorro orecursos adicionales:
1. Nuestras deudas. Cunto pagas de intereses por

abonar solo el mnimo ala tarjeta de crdito ohaber
financiado una compra durante meses ymeses? Pue-
de que varios cientos de euros al ao. Haz las cuentas
ypiensa en cmo amortizar antes tu tarjeta de crdi-
to ocrditos al consumo. Lo que rebajes de intereses
psalo atu cuenta de ahorro.
46

2. Los rendimientos de nuestras inversiones. Ests en
el instrumento de ahorro oinversin correcto? En
otro lugar te daran mejores rendimientos por tu pas-
ta? Si es as, cmbiate volando, porque obtendrs
ingresos adicionales. Por lo menos comprubalo, por-
que luego estamos muy entusiasmados al abrir una
inversin, pero al rato se nos olvida ypuede que los
tipos de inters que tan maravillosos nos parecan en
un principio, con la crisis, se hayan vuelto minsculos
oexistan oportunidades que desconocemos.
Dnde tienen sus ahorros los espaoles
70
60
50 46 % 45%
40
33%
30
21%
18 %
20
10
0
Cuentas Cuentas Depsitos Acciones, En efectivo
corrientes de ahorro bonos y fondos
Encuesta Internacional de Hbitos Financieros de ING, 2013
47

Y si ya no hay de dnde: agenerar ingresos extra
Hay casos en los que ya no hay de dnde recortar oen los

que, por ms que estires tu dinero, no te alcanza para lo
que necesitas oquieres. Ni modo: es hora de generar ms.
En realidad, es menos complicado de lo que nos imagina-
mos. S, negociar un aumento de sueldo puede ser una
opcin, pero no la nica. Entonces a qu me refiero? Aque
utilices tu talento fuera de la oficina yempieces aganar
ms dinero.
En muchos casos lo ms sencillo es hacer algo extra en
nuestro mismo campo de trabajo: si eres contable de una
empresa, puedes sacarte un dinero haciendo declaraciones
de la renta; si eres diseador otrabajas en publicidad, pue-
des conseguir clientes por tu cuenta ytrabajar haciendo
proyectos omontar una tienda en lnea de tus propios pro-
ductos; si eres profesor, puedes dar clases particulares; si
trabajas en marketing, hacerte consultor externo...
Aunque unos trabajos lo permiten ms que otros, prin-
cipalmente por el problema de los horarios, siempre hay
maneras de conseguirlo y,si de verdad quieres generar ms
ingresos, trabajar unas horas extra ala semana oun da del
fin de semana es una opcin viable.
Hay incluso quienes consiguen hacer rentables las cosas
que les apasionan. Mi prima es fotgrafa ysu futuro consor-
te trabaja en crditos automotrices. Les encanta organizar
karaokes yempezaron acomprar toda la parafernalia para
usarla con sus amigos: desde pantallas hasta luces yuna bola
de discoteca. Total, que sus conocidos les empezaron ape-
dir que se lo alquilaran yahora es su negocio de fin de se-
mana. Ylo ms importante: con eso piensan financiar su
boda, que llevaban dos otres aos posponiendo precisa-
mente por falta de presupuesto.
48

Y como ellos puedo pensar en miles: Yorch yLluvia, una
pareja de diseadores grficos que decoran apartamentos
de forma increble; todos mis amigos periodistas ypublicis-
tas que complementan su sueldo con trabajo free lance. El
secreto est en encontrar ese talento que puede servirle
aotros.
Antes las compaas encargaban todos sus trabajos auna
sola empresa, pero cada vez es ms comn contar con di-
versos proveedores osimplemente asignar proyectos ms
pequeos aalgunos consultores ofree lancers.
Infrmate sobre el precio en el mercado de los servicios
que quieres ofrecer, qu requisitos tienes que cubrir ymuy
importante: con qu rgimen te vas adar de alta en la Agen-
cia Tributaria para tu nueva actividad.
49

Un filn inesperado:
ahorrar declarando
impuestos
S , has ledo bien. Muchos de nosotros pagamos ms im-

puestos de los que debiramos porque no tenemos ni
idea de las deducciones yreducciones aque tenemos dere-
cho. Y... como que no est la cosa para regalarle euros de
ms ala Agencia Tributaria, no te parece?
Vamos por orden: el principal impuesto que hay que
conocer ydonde se puede ahorrar es el famoso IRPF oIm-
puesto sobre la Renta de las Personas Fsicas, que, como su
nombre indica, solo se puede cobrar si la persona ha gene-
rado algn tipo de ingreso oganancia (rentas).
Este impuesto tiene dos ramificaciones:
La renta general: aqu entran los ingresos por el traba-
jo personal (retribuciones yprestaciones, incluye cobros de
planes de pensiones oseguros colectivos) oactividades eco-
nmicas, alquileres de inmuebles, intereses de prstamos,
etctera.
Es de tipo progresivo, es decir, en teora quien ms gana
ms paga.
Renta del ahorro: abarca casi todos los rendimientos
de capital mobiliario (fondos, contratos de seguros de vida,

depsitos aplazos) ytodas las ganancias yprdidas de pa-
trimonio que procedan de una transmisin con periodo de
generacin de ms de un ao.
Este impuesto est en funcin del patrimonio ahorrado
oinvertido. En 2014 era del 21 por ciento hasta los 6.000
euros; del 25 por ciento entre los 6.000 y24.000 euros, ydel
27 por ciento para cantidades superiores.
Muy importante: este impuesto no grava directamente
los ahorros que tengamos, sino los beneficios que generen
esos ahorros. Mucha gente que cree lo primero dice que
prefiere gastar porque, de lo contrario, le cobran impuestos
por ahorrar, pero no es por el ahorro en s por ese ya pag
impuestos, sino sobre lo que esos capitales generan. Ade-
ms, en Espaa tambin se pueden compensar las prdidas,
bajo ciertas reglas, pero se puede.
De acuerdo. Ahora ya s de dnde me cobran, pero

cmo hago para pagar menos impuestos?
Esas son las fuentes de ingresos orentas ysobre lo que

tendras que pagar impuestos, pero la cantidad final se pue-
de reducir tomando en cuenta:
Mnimo personal yfamiliar. La parte de la renta que

no se considera para el pago de impuestos porque
est destinada acubrir necesidades vitales del con-
tribuyente ylas personas que dependen de l econ-
micamente (pueden ser hijos, nietos opadres opa-
rientes con discapacidad, y,cuantos ms sean, se da
por hecho que se necesitan ms recursos). El mnimo
es una cantidad mayor para quienes tienen 65 aos
yse vuelve aincrementar para los mayores de 75.
51

Los gastos que se requirieron para generar esas rentas.

Por ejemplo: equipo omateriales de trabajo, seguros
de responsabilidad civil profesional para autnomos o,si
estamos hablando de las rentas del ahorro, las comisio-
nes que una institucin financiera cobr en una inversin.
Ganancias yprdidas. Los impuestos solo se pueden
cobrar sobre lo que generaste u obtuviste ysi pierdes
eso se le puede restar atus rentas ypagar menos
impuestos por lo mismo.
Obviamente esto no es flexible, de ser as habra
bastante fraude yamuchos les saldra negativa yla
Agencia Tributaria les terminara debiendo. Existen
algunas reglas, como que las ganancias yprdidas de
distintas categoras no se pueden compensar entre s.
Por ejemplo: las prdidas de un fondo de inversin no
pueden compensarse contra los intereses ganados en
una cuenta corriente.
Retenciones. Alo largo del ao hay una parte del
pago de los impuestos que se va adelantando porque
la retienen ya sea la empresa oclientes para los que
trabajamos ola institucin financiera que tiene nues-
tros ahorros. Esto tambin se toma en cuenta.
Reducciones. Son conceptos que se restan ala base
imponible general por alguna situacin que se quiera
favorecer oincentivar, por ejemplo, la previsin del
futuro ola proteccin de las personas con discapaci-
dad. Los hay de varios tipos:
Reduccin por tributacin conjunta.
Reducciones por aportaciones ycontribuciones
asistemas de previsin social.
Reducciones por aportaciones ycontribuciones
asistemas de previsin social constituidos afavor
de personas con discapacidad.
52

Reducciones por aportaciones apatrimonios pro-
tegidos de las personas con discapacidad.
Reducciones por pensiones compensatorias ypen-
siones alimenticias.
Reducciones por cuotas de afiliacin yaportaciones
alos partidos polticos.
Reduccin por aportaciones amutualidades de pre-
visin social de deportistas profesionales.
Deducciones. Adems de estos conceptos, una vez

ya calculados los impuestos ala renta general yde
ahorro, hay otros ms que se pueden restar al pago
del IRPF, tales como:
Deduccin por vivienda habitual.
Deduccin por alquiler de vivienda habitual.
Deduccin por rehabilitacin de la vivienda habitual.
Deduccin por donativos aentidades sin nimo de
lucro, actividades de mecenazgo yotras donaciones
contempladas por entidades autorizadas.
Deduccin por nacimiento de hijos ymadres traba-
jadoras.
Deduccin por actuaciones para la proteccin
del Patrimonio Histrico Espaol yel Patrimonio
Mundial.
Deduccin por inversin en empresas de nueva
creacin.
deduccin por rendimientos del trabajo ode acti-
vidades econmicas para contribuyentes cuya base
imponible sea menor a1.200 euros.
Estas son las deducciones generales, pero tambin hay

algunas que dependen de cada comunidad autnoma ypue-
den ampliar oreducir las mencionadas.
53

A la hora de hacer la declaracin anual, se deben tomar

en cuenta todas estas cuestiones yel resultado puede ser
una cantidad apagar de impuestos oque el contribuyente
haya pagado de ms yentonces la Agencia Tributaria deba
devolverle el exceso.
Puede que ests ms omenos familiarizado con el tema
del mnimo, pero, por ejemplo, pocas personas utilizan los
beneficios del ahorro para el retiro (y ya veremos en un ca-
ptulo posterior por qu deberan).
La reduccin de aportaciones alos sistemas de previsin
social (que incluyen pensiones yprevisin social) en 2014
permita destinar aestos conceptos entre 10.000 y12.500
euros dependiendo de si eres mayor omenor de 50 aos,
sin sobrepasar el 30 por ciento de los rendimientos netos
del trabajo yactividades econmicas que hubieras percibido
ese ao, yrestarlos del IRPF. Adems, podas restar tambin
una cantidad para el plan de pensiones de tu cnyuge si sus
ingresos no superan los 8.000 euros anuales. Esta deduccin
tiene ventajas presentes yfuturas: ahorras para la jubilacin
ytambin reduces tu base imponible ypagas menos impues-
tos ese ao.
Los impuestos son de las cosas que ms cambian en los
gobiernos, por eso hay que estar al da, para ver cmo apro-
vechar nuestra situacin yevitar que nos metan un gol,
como quien dice.
54

Intro y Cap.1 - Pequeno Cerdo Capitalista PDF

Enviado por

Dados do documento

Título original

Direitos autorais

Formatos disponíveis

Compartilhar este documento

Compartilhar ou incorporar documento

Opções de compartilhamento

Você considera este documento útil?

Este conteúdo é inapropriado?

Direitos autorais:

Formatos disponíveis

Intro y Cap.1 - Pequeno Cerdo Capitalista PDF

Enviado por

Direitos autorais:

Formatos disponíveis

Introduccin

Y o recib oficialmente el mote de pequeo cerdo ca-

Pequeno cerdo capitalista.indd 9 20/10/14 11:46

durmindose en los laureles de una cuenta de banco normal

Pequeno cerdo capitalista.indd 10 20/10/14 11:46

Pequeno cerdo capitalista.indd 11 20/10/14 11:46

las ecuaciones de la adolescencia. En trminos matemticos,

Pequeno cerdo capitalista.indd 12 20/10/14 11:46

Pequeno cerdo capitalista.indd 13 20/10/14 11:46

Pequeno cerdo capitalista.indd 15 20/10/14 11:46

L a mayora de los gurs de las finanzas personales te dirn

Pequeno cerdo capitalista.indd 17 20/10/14 11:46

trabajo eso de ser hijo, donde algunos ganan desde medio

Pequeno cerdo capitalista.indd 18 20/10/14 11:46

Te emociona ganar tu propio dinero por primera vez

Muchos diris: No se puede; No tengo dinero para

Pequeno cerdo capitalista.indd 19 20/10/14 11:46

adicional ydestinarla solo al ahorro; dejar de ir adarte una

Y si soy soltero ysin compromiso?

Temo decirte que con ms razn necesitas ahorrar. Amenos,

Pequeno cerdo capitalista.indd 20 20/10/14 11:46

No hay forma de echarlos...

Pequeno cerdo capitalista.indd 21 20/10/14 11:46

Una de mis mejores amigas lleva meses queriendo irse

Pequeno cerdo capitalista.indd 22 20/10/14 11:46

Pequeno cerdo capitalista.indd 23 20/10/14 11:46

Independencia econmica segn sexo, grupos de edad

2012 (N = 4990) Varn Mujer 15-19 20-24 25-29 Espaol Inmigrante

Autonoma completa 23,8 15,6 7,6 13,4 19,9 19,9 26,2

Autonoma semicompleta 25,1 24,4 21,3 21,1 24,8 23,0 25,0

Dependencia parcial 25,1 30,2 23,4 35,2 27,6 28,5 25,0

Dependencia plena 26,0 29,8 47,7 30,3 27,7 28,6 23,8

Total 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 %

Autonoma completa 28,3 14,4 4,2 21,1 36,0 19,4 33,3

Autonoma semicompleta 28,4 29,8 10,4 32,1 41,4 29,1 28,9

Dependencia parcial 11,9 17,5 13,3 19,5 11,3 15,4 10,4

Dependencia plena 31,4 38,3 72,1 27,3 11,3 36,1 27,4

Total 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 % 100 %

Fuente: INJUVE, elaboracin propia a partir de la Encuesta de

Y si ya soy mayorcito? Tengo SOLUCIN oya se

La mayora de quienes han cumplido ya los veinte, los trein-

Pequeno cerdo capitalista.indd 24 20/10/14 11:46

Pequeno cerdo capitalista.indd 25 20/10/14 11:46

Isela es bastante joven an, pero acumulaba una buena

Fuente: Encuesta Internacional de Hbitos Financieros ING, 2012

Si eres adulto, la diferencia con un chaval que apenas

Pequeno cerdo capitalista.indd 26 20/10/14 11:46

Estrategias de ahorro para manirrotos

Despus de tanta regaina ysermn, ahora s, hablemos de

Pequeno cerdo capitalista.indd 27 20/10/14 11:46

de ms, pero, si realmente quieres ahorrar, por supuesto

1. No lo dejes para el final. Una de las causas ms comunes

2. Deja de postergar. As sean 10 o20 euros al mes, em-

Pequeno cerdo capitalista.indd 28 20/10/14 11:46

Y si ahorras un cine con palomitas al mes?

Pequeno cerdo capitalista.indd 29 20/10/14 11:46

Verdad que de poquito en poquito se va haciendo un

3. Aplica el qutenmelo, que me lo gasto. Si no consigues

4. Cuntale tu plan aalguien de tu confianza (y que diga

Pequeno cerdo capitalista.indd 30 20/10/14 11:46

Verdaderamente rico osimplemente manirroto?

Pequeno cerdo capitalista.indd 31 20/10/14 11:46

Cul es la diferencia? Dos palabritas: libertad financie-