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Apostila - Financas Pessoais PDF
Apostila - Financas Pessoais PDF
BR
So Paulo
2009
1
Curso de Finanas Pessoais WWW.INCENTIVO.ORG.BR
ndice
2. Misso ...................................................................................................................03
6. Teste......................................................................................................................04
7. Questionrio ..........................................................................................................10
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Cada pessoa que receber ajuda da Incentivo deve comprometer-se a Retribuir o Incentivo
recebido, ajudando outros da mesma forma que foi ajudada.
Acreditamos que, juntos, podemos espalhar esse esprito de Incentivo e ajuda pelo Brasil e,
assim, tornar nosso pas melhor.
4. Objetivo do curso:
Numa tentativa de alcanar o pblico em geral, este curso amplo em praticidade e teoria.
Foi criado com o objetivo de ser direto e simples, desafiador mas recompensador.
O domnio dos princpios de finanas pessoais pode ser difcil e requer tempo e sacrifcio.
Princpios financeiros so aprendidos, aplicados, e dominados no decorrer da vida.
Estudantes ativosaqueles que estudam a lio antes e depois da aula, e participam nos
debates da aula, encorajando o debate e fazendo perguntassero os que tero maior
sucesso.
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6. Teste
O teste abaixo avalia a forma como voc lida com seu dinheiro e se voc est no caminho certo para
fazer seu capital crescer. Saber analisar como esto o seu oramento mensal, os seus investimentos
e o seu patrimnio. Ter objetivos definidos caracterstica de quem tem um alto quociente financeiro,
de quem sabe lidar com suas finanas, afirma Glria Pereira. Respondendo ao teste abaixo e
somando os pontos relativos a cada alternativa, voc ter um diagnstico da sua inteligncia
financeira e do que fazer para melhor-la. Adaptado a partir de Neale Godfrey, "Money Doesn't Grow
on Trees", Fireside/Simon & Schsuter, 1994.
1. Nos ltimos 5 anos, voc diria que seu patrimnio aumentou, diminuiu ou permaneceu na
mesma?
2. Neste ano, o que voc acha que vai acontecer com o seu patrimnio?
3. Considerando a poltica brasileira atual, voc acredita que nos prximos 5 anos o seu
patrimnio vai aumentar, diminuir ou ficar na mesma?
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4. Diante do noticirio econmico, seja de TV, rdio, jornais, revistas, internet, voc:
c) Informa-se, para estar atualizado e conversard) ? Informa-se, para tomar decises pessoais
5. Neste ano, voc leu algum livro de finanas pessoais ou educao financeira?
c) Li um livro
7. A maioria dos seus familiares e amigos do mesmo nvel socioeconmico que voc, de
nvel inferior ao seu, ou superior ao seu?
a) Superior
b) Mesmo nvel
c) Inferior
8. Antes de comear o ms, voc faz um planejamento financeiro que inclua uma previso dos
seus gastos, das suas receitas e dos seus investimentos?
d) Fao planejamento dos gastos e aplicaes financeiras, para poder comprar o que quiser no
futuro
e) Fao planejamento dos gastos, aplicaes para comprar o que quiser no futuro e outros
investimentos para o meu capital aumentar
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9. Voc est satisfeito com suas receitas financeiras atuais (ganhos), incluindo todas as
fontes?
a) Muito satisfeito
b) Satisfeito
d) Insatisfeito
e) Muito insatisfeito
a) Uma nica fonte (ex.: salrio, honorrios, penso, aposentadoria, mesada etc.)
d) Nenhuma fonte
11. Neste ano, quais investimentos voc fez? Indique todos os tipos realizados:
a) Sim
b) No
13. Quais dos seguintes sonhos voc pretende realizar nos prximos dois anos?
a) Automvel
b) Imvel
f) Outros
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14. Considerando apenas o dinheiro que voc tem investido, sem a entrada de novas receitas,
por quanto tempo voc conseguiria viver com suas reservas?
a) Nem 1 ms
b) De 1 a 6 meses
c) De 7 a 12 meses
d) Mais de 1 ano
15. Quem voc costuma consultar para decidir sobre aplicaes financeiras? Marque todas as
opes utilizadas:
c) Amigos e familiares
e) Ningum
16. Voc se sente preparado para usar cartes de crdito e cheques pr-datados sem perder o
controle das suas finanas?
b) Acho que minhas dvidas so conseqncia das facilidades de crdito: cartes e cheques
a) Minhas dvidas fazem parte do meu planejamento financeiro; portanto, terei como pag-las
quando vencerem
18. No seu planejamento do oramento mensal, voc reserva uma quantia para fazer doaes
para alguma instituio cientfica, educacional, artstica, ambiental, de caridade, ou outra?
a) Sim
b) No
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19. No seu planejamento do oramento mensal, voc reserva uma parte para pagar imposto de
renda?
a) Sim
b) No
20. Quando voc pensa no seu planejamento do oramento mensal, o que sente?
a) Prazer
b) Angstia, preocupao
d) No sinto nada
21. Voc acredita que seja possvel melhorar a forma como cuida das suas finanas?
a) Sim, estou sempre procurando melhorar a maneira como lido com o dinheiro
Gabarito
Veja abaixo a pontuao de cada resposta. Some o total e leia o seu diagnstico.
1. a) = 10 b) = 1 c) = 3
2. a) = 10 b) = 1 c) = 3
3. a) = 10 b) = 1 c) = 3
4. a) = 1 b) = 1 c) = 10 d) = 20
5. a) = 1 b) = 1 c) = 10 d) = 20
6. a) = 10 b) = 3 c) = 1
7. a) = 10 b) = 3 c) = 1
8. a) = 1 b) = 3 c) = 10 d) = 20 e) = 30
9. a) = 20 b) = 10 c) = 3 d) = 2 e) = 1
10. a) = 3 b) = 10 c) = 20 d) = 1
11. a) = 10 b) = 10 c) = 10 d) = 1
12. a) = 10 b) = 1
13. a) = 10 b) = 10 c) = 10 d) = 10 e) = 10 f) = 10 g) = 1
14. a) = 1 b) = 10 c) = 20 d) = 30 e) = 40
15. a) = 20 b) = 10 c) = 10 d) = 10 e) = 1
16. a) = 20 b) = 1 c) = 10 d) = 1
17. a) = 20 b) = 10 c) = 1 d) = 1
18. a) = 10 b) = 1
19. a) = 10 b) = 1
20. a) = 10 b) = 1 c) = 1 d) = 1
21. a) = 20 b) = 3 c) = 1 TOTAL DE PONTOS = __________
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De 300 a 440 pontos. Parabns! Voc faz parte de uma seleta minoria que tem controle sobre a sua
vida financeira, que gosta de se manter bem informado, se preocupa em ter uma reserva, em investir
para realizar os seus sonhos e para que seu patrimnio cresa.
De 200 a 299 pontos. Bom. Voc est no caminho, mas talvez no esteja completamente a par da
sua situao financeira e ainda no tenha conseguido fazer um verdadeiro controle do seu
oramento. Analise quais so as suas deficincias, veja onde a sua pontuao foi menor. Com
algumas correes no percurso, seu capital pode comear a crescer ou crescer num ritmo maior do
que o atual.
De 100 a 199 pontos. H vrios aspectos a melhorar. Voc sabe que tem problemas, mas no sabe
muito bem como resolv-los. Seria de grande utilidade voc se educar financeiramente, atravs de
leituras especializadas e conversando com quem entende do assunto. hora de organizar melhor as
suas finanas. Definir os seus objetivos o primeiro passo para alcanlos. Sempre tempo.
Abaixo de 100 pontos. Ateno. Voc provavelmente tem srias dificuldades para lidar com
dinheiro. No tem planejamento e vive correndo atrs do prejuzo, ganha para pagar contas ou o
que pior para pagar dvidas. Ento, respire fundo e acredite que, se voc quiser, toda sua vida
poder ser diferente. Tome as rdeas da situao. Talvez seja hora de fazer mudanas radicais na
forma como voc ganha e gasta o seu dinheiro.
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2. Voc pode explicar a diferena entre um DESEJO e uma NECESSIDADE? Poderia dar
um exemplo de cada um?
7. Que quer dizer estar endividado? Isto bom ou mau? Por qu?
8. Quem poderia lhe dar conselho caso voc tiver problemas na administrao do seu
dinheiro?
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Aula 1
Oramento
Deve-se aprender fazendo porque embora acreditemos que sabemos fazer, no teremos
certeza at tentar.
ARISTTELES
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O que oramento?
Um oramento o mtodo escrito de avaliar sua renda e despesas. Um oramento
detalha formas especficas de renda e despesas.
Estudo de Caso:
Logo aps o casamento, um casal comea a preparar um oramento para entender como
suas finanas trabalhariam juntas. Depois de preparar um oramento bsico que esboa a
sua renda mensal e suas despesas, perceberam que cada ms eles estavam gastando
R$200 a mais do que estavam ganhando. Preocupados com a descoberta deste dficit
significante, eles comearam imediatamente a procurar maneiras de melhorar os seus
padres de gastos.
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Janeiro Fevereiro
Outras rendas R$ 10 R$ 10
Janeiro Fevereir
o
Despesas Planejado Real Planejad Real
o
Aluguel R$ 100 R$ 100
Seguro R$ 20 R$ 20
Parcela do carro R$ 70 R$ 70
Parcela de dvida R$ 50 R$ 50
Dizimo R$ 50 R$ 50
Poupana R$ 50 R$ 50
Eletricidade R$ 20 R$ 20
gua R$ 15 R$ 15
Vesturio R$ 50 R$ 50
Transporte R$ 50 R$ 50
Telefone R$ 25 R$ 25
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Ms atual Prximo ms
m mm
RENDA Planejado Real Planejado Real
Ms atual Prximo ms
Dizimo
Poupana
DESPESA TOTAL
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Passo 3: Calcule o total de sua renda mensal e das suas despesas mensais
Avaliando sua renda e despesa mensal, faa uma projeo de sua renda e despesa
do prximo ms.
PARABNS!!!
CUIDADO!!!
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Estudo de Caso
Elyseu e Dbora Castro acabaram de ganhar o seu primeiro filho. Eles gostariam de
economizar dinheiro para poder comprar a casa prpria e criar um fundo para a misso do
filho. Atualmente Elyseu ganha um salrio de R$1.200 e Dbora no trabalha. A seguir,
encontra-se uma lista com a renda e as despesas que a famlia Castro tem. Ajude-os a
criar um oramento para o prximo ms e responda s seguintes perguntas:
Com a renda e despesas atuais, quanto dinheiro a famlia Castro pode economizar
por ms?
o Dzimo R$ 120,00
o Transporte R$ 1,50 (por dia)
o Comida R$ 75,00 (por semana)
o Aluguel R$ 300,00
o Remdio R$ 50,00
o gua R$ 30,00
o Luz R$ 25,00
o Telefone R$ 40,00
o Celular R$ 50,00
o TV a cabo R$ 60,00
o Parcela computador R$ 35,00
o Contas do hospital R$ 42,00
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Renda Total
Despesas
Despesa Total
SALDO MENSAL
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Renda Total
Despesas
Despesa Total
SALDO MENSAL
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Aula 2
Diminuindo Custos e
Reduzindo Despesas
Empreenda algo que seja difcil e lhe faa bem. A menos que faa algo que est alm do
que j sabe fazer, nunca crescer.
RONALD OSBORN
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Estudo de Caso:
Hugo e Tiago trabalham como motoboys. Hugo comprou sua moto e paga R$12 por dia para
financiar o emprstimo, enquanto Tiago aluga uma moto por uns R$10 por dia. Hugo faz o
sacrifcio de ganhar R$2 h menos por dia (ou R$40 menos por ms) em vez de alugar. De
fato, ele guardou dinheiro por dois anos para poder pagar a entrada, fazendo um oramento
pessoal para poder guardar o dinheiro suficiente para essa ocasio. Hugo economizou um
dinheirinho todos os dias tomando gua em vez de refrigerante, andando em vez de pegar
nibus, e preparando a refeio em casa em vez de sair para comer na rua. O empenho que
Hugo fez em diminuir custos, no final das contas, valeu a pena. Dentro de um ano, quando o
emprstimo estiver pago, Hugo ser o dono de sua moto e, como resultado, ir dobrar sua
renda. Porm, Tiago continuar alugando, pagando R$10 por dia e ganhando o mesmo
salrio.
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1. Determinar suas metas pessoais longo prazo (razo para guardar dinheiro);
2. Criar um oramento;
3. Determinar quais despesas so necessidades e quais so suprfluas;
4. Decidir quais despesas/consumos sero reduzidos ou eliminados;
5. Estabelecer e cumprir com os compromissos para reduzir despesas especficas;
6. Acompanhar o seu progresso rumo s metas de longo prazo.
Passo 1: Determinar suas metas pessoais longo prazo (razo para guardar
dinheiro)
Eliminar Dvidas;
Uma entrada para a casa prpria;
Educao;
Caravana ao Templo;
Misso;
Aposentadoria.
Escreva suas metas que necessitam de uma reserva financeira para serem realizadas:
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Visto que o primeiro passo para reduzir as despesas entender como voc est gastando o
seu dinheiro, o oramento um instrumento vital. O propsito do oramento especificar
como e onde voc ganha e gasta o seu dinheiro. Um oramento pode ajudar a entender
melhor a renda e as despesas e, assim, poder reconhecer as despesas extras e saber
como pode reduzi-las.
Janeiro Fevereiro
RENDA Estimativa Real Estimativa Real
Salrio $ 500 $ 500 $ 500
Beneficios do Governo $ 100 $ 100 R$ 100
Outra Renda $ 0 $ 5 $
$ 1005
RENDA TOTAL $ 600 $ 605 R$ 605
DESPESAS $ 605
Aluguel $ 100 $ 100 $ 100
Seguro $ 20 $ 20 $ 20
Parcela do Carro $ 70 $ 70 $ 70
Parcela de Dvida $ 50 $ 50 $ 50
Dzimo $ 50 $ 50 $ 50
Poupana $ 50 $ 50 $ 50
Comida $ 105 $ 100 $ 97
Conta de Luz $ 18 $ 18 $ 19
Conta de Agua $ 16 $ 16 $ 17
Vesturio $ 45 $ 40 $ 50
Transporte $ 45 $ 45 $ 45
Telefone
(Combustvel e nibus $ 28 $ 30 $ 27
DESPESAS Totais $ 597 $ 589 $ 595
GANHO do MS $ 3 $ 16 $ 10
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Por Exemplo:
Utilizando a lista de suas despesas, faa uma lista de suas Necessidades e de seus
Desejos Suprfluos.
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Muitas vezes as despesas com alimentao podem ser reduzidas pela metade
quando planejamos fazer comida em casa em vez de comer na rua;
O dinheiro gasto com roupa pode ser reduzido quando buscamos ofertas em vez de
algo fashion;
As despesas de transporte podem ser reduzidas atravs de atividades tal como:
caminhar, eliminar viagens desnecessrias, e pegar carona;
As despesas com um celular podem ser reduzidas ou eliminadas sem a menor
inconvenincia;
At as despesas maiores, tal como aluguel, podem ser reduzidas ao evitar moradia
extravagante, ou alugar vaga com amigos, ou dividir despesas morando com
parentes.
Quais das despesas abaixo podem ser reduzidas?
Janeiro Fevereiro
Seguro $ 20 $ 20 $ 20
Parcela do Carro $ 70 $ 70 $ 70
Parcela da Divida $ 50 $ 50 $ 50
Dzimo $ 50 $ 50 $ 50
Poupana $ 50 $ 50 $ 50
Conta de Luz $ 18 $ 18 $ 19
Conta de Agua $ 16 $ 16 $ 17
Vesturio $ 45 $ 40 $ 50
Telefone $ 28 $ 30 $ 27
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Utilizando a lista de suas prprias despesas, faa uma lista das despesas que voc poder
reduzir:
Por Exemplo, se Tiago (do exemplo citado no incio desta lio) tivesse decidido que queria
guardar dinheiro suficiente para dar uma entrada numa moto, talvez ele tivesse determinado
que teria de guardar R$2 por dia durante um ano. Assim, revisando o oramento e traando
metas atingveis para diminuir custos, Tiago poder identificar as despesas que ter que
reduzir ou eliminar e estabelecer a meta de guardar R$2 por dia.
Acompanhar o seu progresso para atingir as metas traadas importante. Ao ver o acmulo
de dinheiro na sua conta corrente, voc se lembrar dos seus objetivos e ter motivao
para continuar na busca das metas de longo prazo.
Uma das melhores formas de acompanhar seu progresso depositar o dinheiro que voc
economizou em uma conta separada. Isto ajudar a evitar saques de emergncia de sua
poupana e o capacitar a cumprir as tarefas rumo meta de longo prazo.
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Concluso
Trs perguntas que todos devem fazer para si mesmos antes de gastar dinheiro:
Estudo de Estudo
Recentemente o Daniel concluiu o curso de Finanas Pessoais da Incentivo e agora est
tentando diminuir os custos e administrar melhor seu dinheiro. Daniel estabeleceu uma meta
de curto prazo para economizar 15% do salrio ou R$150 por ms. Utilizando o oramento
abaixo, responda s seguintes perguntas e ajude Daniel a atingir sua meta.
Outra Receita $5 $5
DESPESAS
Aluguel $250 $250
Seguro $50 $50
Parcela do
Carro $120 $120
Parcela da
Divida $75 $75
D zimo $100,50 $100,50
Poupan a $50 $50
Comida $100 $120
Conta de Luz $20 $19
Conta gua
$16 $17
Roupa $40 $55
Video Game $20 $28.,50
Ingresso
Futebol $20 $30
Transporte
(Combustvel
e nibus $45 $45
Celular $30 $42
Total Das
Despesas $936,50 $1.002
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Aula 3
Eliminando Dvidas
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O que dvida?
Dvida o dinheiro que devemos a outros, por termos pedido emprestado (emprstimos) ou
por ter comprado coisas prazo ou em prestaes, com uma promessa de que
reembolsaremos o dinheiro depois.
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Estudo de Caso:
Dbora com vinte anos de idade teve um grande problema de dvida. Ao longo dos 3 anos
anteriores, ela no administrou bem o seu dinheiro; e nem mesmo comeou um negcio
prprio, j estava gastando mais dinheiro do que ganhando; tinha pego dinheiro emprestado
para pagar contas, tinha comprado artigos crdito, e pegou um emprstimo para pagar as
taxas e os juros. Quando ela buscou aconselhamento em relao suas dvidas, o valor
total j excedia a metade do seu salrio anual. Ela estava desesperada por ajuda e decidida
a mudar sua situao financeira.
Dentro de sete meses, ela conseguiu reduzir a dvida pela metade, comprometendo
aproximadamente a metade do seu salrio para pagar as dvidas. Recentemente ela
informou que pagou integralmente suas dvidas e tem vivido dentro do oramento de
maneira tranqila.
1. Elimine dvidas
2. Economize para os dias chuvosos: 2-5 meses de despesas
3. Economize para compras grandes, ou metas de longo prazo
o Compra da casa prpria
o Misso
o Educao dos filhos
o Carro
o Aposentadoria
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Dvidas grandes hipotecam nosso futuro. Elas comprometem o dinheiro que ainda
trabalharemos para ganhar. Mais ainda, a maioria das dvidas requer que paguemos juros
que constantemente aumentam a quantia devida e tornam nossas dvidas ainda mais difceis
de pagar.
Trazei todos os dzimos casa do tesouro, para que haja mantimento na minha casa, e
depois fazei prova de mim nisto, diz o Senhor do Exricitos, se eu no vos abrir as janelas
do cu, e no derramar sobre vs uma bno tal at que no haja lugar suficiente para a
recolherdes.
Malaquias 3:10
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o Emprstimos bancrios;
o Emprstimos para ativos pessoais grandes (carro, casa, educao);
o Emprstimos pessoais (de amigos, famlia);
o Gastos no carto de crdito;
o Contas fora do padro no pagas (plano de sade, impostos, outro);
o Credirios em lojas (prestao compra).
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Quantia Juros
Passo 5: Faa metas para pagar integralmente as dvidas mais altas primeiro
(usando um calendrio de eliminao-dvida)
Geralmente ser a que possui os juros mais altos. Aliste a maior parcela mensal possvel
para esse credor at pagar a dvida toda, como no exemplo acima. Na prxima coluna,
escreva o nome do segundo credor que voc quer pagar, e aliste o pagamento mnimo para
cada ms. Depois de pagar o primeiro credor, some a quantia desse pagamento mensal
com o pagamento mnimo do segundo credor. No exemplo seguinte, note que a famlia
pagou 100% da dvida do carto de crdito. Depois somaram os R$110 com o pagamento
de R$ 70 para lojas, criando um novo pagamento mensal de R$180. Continue o processo
at pagar todas as dvidas.
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Juros
Ms
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1. Aumentando a renda
2. Reduzindo as despesas
= Aumento do excedente
Janeiro Fevereiro
RENDA Planejado Real Planejado Real
Salrio R$ 500 R$ 500 R$ 500
Benefcios do Governo R$ 100 R$ 100 R$ 100
Outras rendas R$ 0 R$ 5 R$
R$ 15
100
RENDA TOTAL R$ 600 R$ 605 R$ 615
DESPESA R$ 605
Aluguel R$ 100 R$ 100 R$ 100
Seguro R$ 20 R$ 20 R$ 20
Pagamento do carro R$ 70 R$ 70 R$ 70
Pagamento de dvida R$ 50 R$ 50 R$ 50
Dizimo R$ 50 R$ 50 R$ 50
Poupana R$ 50 R$ 50 R$ 50
Comida R$ 105 R$ 100 R$ 87
Eletricidade R$ 18 R$ 18 R$ 19
gua R$ 16 R$ 16 R$ 17
Vesturio R$ 45 R$ 40 R$ 40
Transporte R$ 45 R$ 45 R$ 45
Telefone R$ 28 R$ 30 R$ 22
DESPESAS TOTAIS R$ 597 R$ 589 R$ 595
GANHO MENSAL R$ 3 R$ 16 R$ 20
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Estudo de caso:
Adiel e Mnica j namoram h um ano. O casal pretende ficar noivo e casar antes de
completar dois anos de namoro. Porm, Adiel possui maus hbitos de consumo e acumulou
uma boa quantidade de dvidas. A seguir, encontra-se uma lista de dvidas, juros e o
pagamento mnimo. Ajude Adiel a eliminar sua dvida antes do casamento:
1. Qual ser a quantia mnima que Adiel pagar por ms para quitar suas dvidas?
2. Se Adiel receber um bnus de R$500 no ms de julho, o que ele deve fazer com este
dinheiro?
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Aula 4
Economizando Dinheiro
RICHARD CUSHING
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Estudo de Caso:
Jos Carlos e Cristiane, determinados a encontrar um jeito de economizar R$40 por ms,
comearam a buscar meios para administrar melhor seu dinheiro. Depois de revisar suas
finanas pessoais, Jos Carlos e Cristiane se deram conta de que ele gastava pelo menos
R$80 ou 10% (80/800=10%) do salrio mensal com almoo.
Jos Carlos trabalha numa imobiliria e todo dia ele e os colegas comem na lanchonete ao
lado. Visto que os colegas dele querem economizar dinheiro, eles pedem a promoo de
R$4, que inclui um sanduche, batata frita, e um refrigerante. Jos Carlos se contenta com a
refeio de R$4 e sente que um timo preo e que est economizando dinheiro.
Analisando o almoo de R$4, Jos Carlos disse, Para mim era um bom negcio, por causa
da quantidade de comida e da convenincia do local. Foi agradvel sentar-nos para
conversar e no ter que preocupar-nos com o almoo. Mas, ao reconhecer o quanto que eu
gastava no almoo durante o ms, me dei conta de que eu podia planejar e utilizar melhor
meus recursos.
Trabalhando juntos, o casal determinou que se ele levasse o almoo todo dia ele gastaria a
metade e economizaria mais ou menos R$40 por ms. Determinados a trabalhar juntos para
economizar R$40 por ms, Cristiane preparou o almoo de Jos Carlos todos os dias e
juntos comearam a economizar.
Alm de nos preparar para o inesperado, devemos planejar e economizar para as grandes
despesas do futuro. Quando economizamos um pouco hoje, podemos evitar o acmulo de
dvidas e ter reservas para as despesas de amanh.
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Quais so algumas das futuras despesas para as quais podemos, desde j, comear a
economizar?
o Casa prpria;
o Faculdade/universidade;
o Caravana ao templo;
o Casamento;
o Misso;
o Aposentadoria.
Voc acha que economizando R$10 por ms realmente pode fazer diferena?
Valor
Juros a.a. 3 anos 5 anos 10 anos 20 anos 35 anos
Mensal
Poupana 403.65 729.45 1,801.24 5,689.99 21,425.68
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Economizar exige disciplina. Para muitas pessoas, difcil resistir ao impulso de gastar o
dinheiro que no tm. ainda mais difcil resistir a no gastar o dinheiro que tem guardado.
Para adquirir a disciplina necessria para economizar, faa metas de curto e de longo prazo
para estabelecer bons hbitos. Exercitando a disciplina de economizar, tornar-se- um
hbito e parte de seu carter.
Para conseguir economizar, voc deve ganhar mais ou gastar menos. Geralmente, a maior
parte de nossa poupana vir de despesas reduzidas porque mais fcil controlar nossas
despesas do que nossos ganhos. Um oramento pode te ajudar a identificar despesas que
podem ser reduzidas a fim de conseguir economizar.
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Metas de curto prazo devem realizar-se dentro de 3 a 6 meses e tambm devem contribuir
para realizar metas de longo prazo.
Exemplo: Eu almoarei em casa e assim economizarei $80 por ms ou $480 em seis meses.
Exemplo: Eu economizarei $80 por ms durante seis meses ($480) e $10 por ms durante 3
anos ($480+360=$840) para comprar uma mquina de costura.
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Depois de ter decidido economizar, faa um planejamento e veja sua poupana aumentar.
Um programa de poupana especfico prev metas de curto prazo. No exemplo abaixo, Kelly
tem a meta de economizar $10 por ms para ter um fundo de emergncias.
Total 10 19 30 45 60 70
Meta de poupana
Poupana Mensal
Poupana Total
Meta de poupana
Poupana Mensal
Poupana Total
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Aula 5
Todos vivemos sob o mesmo cu, mas nem todos temos os mesmos horizontes.
KONRAD ADENAUER
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Estudo de Caso:
Pouco depois que Joo se casou, ele comeou a estudar. Com o incio desta nova vida,
Joo teve que sustentar a prpria famlia e j no podia contar com o auxlio financeiro de
seus pais.
Para determinar a melhor maneira de fazer o dinheiro render, Joo criou um oramento para
um ano. Conhecendo sua renda mensal e as despesas fixas (dzimo, aluguel, poupana,
educao), ele determinou quanto precisava para viver.
Com um plano adequado e decidido a ter uma vida simples, Joo no somente manteve um
estilo de vida adequado para sua famlia, mas tambm poupou para poder pagar parte da
faculdade no prximo ano.
Utilize seu oramento para determinar quanto voc consome e quais as suas necessidades.
Ao entender o que e quando voc consome, poder planejar e controlar seu dinheiro.
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Fazer seu dinheiro render, requer prtica e decises inteligentes. Aprenda a fazer render os
seus recursos a cada compra. Como possvel conseguir mais com seu dinheiro?
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Pagar por gastar o dinheiro dos outros um bom uso do seu dinheiro?
O juro pago pelo devedor ao credor pelo uso do dinheiro. Quando algum toma dinheiro
emprestado, paga uma taxa, ou juro, pelo privilgio de usar um dinheiro que no seu. Esse
privilgio muitas vezes leva uma multa alta, taxas e juros altos.
Aqueles que acumulam dvidas tm que pagar por usar o dinheiro dos outros. Para evitar a
dvida e o juro, poupamos dinheiro ANTES de comprar e, assim, evitamos pagar por usar
dinheiro que no nosso.
Temos que perguntar a ns mesmos, Pagar para usar o dinheiro dos outros um
bom uso do meu dinheiro? Na maioria dos casos, a resposta ser No.
Dvida custa dinheiro. Quanto mais tempo algum estiver endividado, mais pagar pelo
dinheiro emprestado.
Se estiver endividado, faa do pagamento das dvidas de altos juros sua prioridade nmero
um! Utilize o calendrio de eliminao de dvidas (Aula 3) para organizar e reduzir as
dvidas o mais rpido possvel.
Aqueles que poupam e compram vista evitam financiamentos e juros, aumentam o poder
de seu dinheiro, e pagam muito menos por tudo que compram, pois podem conseguir um
preo melhor.
Poupar para comprar o que queremos requer disciplina. Quando deixamos de lado o bem-
estar imediato e poupamos antes de comprar, evitamos financiamentos caros e nos
afastamos da dvida.
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Estudo de Caso:
Raimundo e Adriano querem comprar uma televiso. Raimundo decide que vai comprar
prazo e Adriano decide comprar vista. Sem entrada, Raimundo paga parcelas de R$41.43
por 24 meses, um total de R$994.32. Adriano decide que pagar vista e todo ms comea
a guardar R$41.43. Depois de 12 meses, Adriano consegue guardar R$497.16 e compra a
mesma televiso. Quanto Adriano poupou por ter esperado os 12 meses e por ter pago
vista?
__________
Adriano pagou a metade do que Raimundo gastou
por ter pago vista (R$ 994.32 - R$ 499.00 = R$ 495.32) R$ 495.32
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Estudo de Caso:
Maria vai ao supermercado para fazer compras para sua famlia. Ela est tentando
administrar melhor seu dinheiro e eliminar suas dvidas. Aliste 5 coisas que Maria pode fazer
para planejar melhor e diminuir suas despesas.
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Aula 6
PROVRBIO INGLS
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Estudo de caso:
No incio isto parecia ridculo. Para mim, no gastava muito, admitiu Zezo. Quando o ms
terminou, ficamos impressionados ao descobrir que na verdade tnhamos gastado mais do
que ganhamos! Foi impressionante ver quo rpido gastamos nosso dinheiro quando no
existem restries. Agora usamos um oramento.
Fazer um oramento eficaz e administrar bem seu dinheiro deve ser uma meta para a vida
toda. No incio, fazer e cumprir com o oramento ser um desafio enormetalvez voc at
queira desistir. Porm, ao continuar praticando e aplicando os princpios do oramento, ser
mais fcil e extremamente recompensador.
Malaquias 3:10
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Tudo o que recebemos neste mundo do Senhor. Aprenda a confiar no Senhor e a pagar o
dzimo em primeiro lugar. Viver a lei do dzimo ajudar a ser disciplinado, controlar os
gastos, poupar dinheiro, e dar valor s benos que o Senhor j te concedeu.
Se voc no tiver direo, sabe onde vai chegar? Estabelea metas realstas que iro
melhorar sua situao financeira e utilize estas metas para se auto disciplinar e motivar.
Como os marinheiros que usaram as estrelas para gui-los nas longas jornadas, focalize
nas suas metas de longo e curto prazo e as utilize como um objetivo que te guiar pelos
momentos bons e maus.
Revise suas metas quando a sua situao financeira mudar. Se a sua renda aumentar,
adapte suas metas para aumentar a poupana e diminuir a dvida. Se voc tiver filhos,
diminua seu consumo e comece a poupar para a misso e a faculdade.
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Existem muitas formas de fazer o oramento. Seja criativo. Lembre-se dos princpios bsicos
de um oramento, mas no tenha medo de explorar novas idias e encontrar meios de fazer
um oramento divertido e interessante.
Trabalhem juntos para inspirar, motivar, e recompensar todos pelos seus esforos.
Comemorem quando alcanar as metas!
O oramento igual a um mapa que mostra onde voc est e para onde vai. Faa do
oramento o seu companheiro, e com alguma disciplina, talvez fique rico!
Exemplo:
Flvia decidiu que iria tentar utilizar uma outra forma de oramento, decidiu empregar o uso
do sistema de envelopes. Com esse sistema ela utilizava um envelope para cada despesa
do ms (dzimo, transporte, alimentao, remdio, etc.). No lado de fora de cada envelope,
Flvia escreveu o nome e a quantia de cada despesa e colocou esse valor dentro do
envelope. A cada gasto, ela escrevia no envelope a quantia tirada. No final de cada ms,
Flvia transferiu o que sobrou de todos os envelopes poupana.
Utilizando o mesmo sistema, Bruno tambm conseguiu controlar o consumo. Esse sistema
os ajudou a sacrificar no curto prazo para poder casar-se e no ter que depender de seus
familiares.
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Muitas vezes podemos fazer mudanas pequenas e simples que somadas com o tempo,
podem fazer uma grande diferena. Comece agora!
Faa metas de poupar para a faculdade, misso, e/ou uma casa prpria.
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Elimine suas dvidas e ento procure evit-las. A dvida um grande peso para o casamento
e para a famlia. Com um oramento e um plano apropriado, as famlias podem eliminar
dvidas em um tempo relativamente razovel. Quanto maior e mais longa a dvida, mais do
seu dinheiro vai para o bolso dos outros. Seja inteligente, elimine dvidas, utilize seu dinheiro
para atingir suas metas e ter uma vida tranqila.
Heber J. Grant disse: Se existe uma coisa que trar paz e satisfao ao corao humano, e
famlia, o viver dentro dos nossos meios. E se que existe uma coisa que opressiva,
desanimadora e desalentadora, ter dvidas e obrigaes que voc no pode cumprir
(Gospel Standards, Salt Lake City: Improvement Era, 1941, p. 111).
Estudo de Caso:
A famlia Gonalves, est passando por uma poca difcil na vida. O salrio quase no d
para pagar as contas e as necessidades da casa. A cada ms sobra apenas R$25 depois de
pagar o que tm que pagar.
De to corrida que a vida dos Gonalves, eles costumam no seguir nenhum controle nas
finanas familiares e o assunto dinheiro se tornou em algo que no se fala dentro da
casa. A ltima vez que a famlia conversou sobre o assunto foi antes de nascer o primeiro
filho, h 5 anos atrs.
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4. Voc sente que o curso lhe deu um entendimento maior sobre dinheiro e como
administr-lo? Pode especificar como?
5. Existem assuntos que voc acha que devemos abordar que no foram abordados?
6. Voc acha que ir administrar o seu dinheiro de uma forma diferente agora que j fez
este curso?
7. Por favor, indique uma coisa importante que voc aprendeu no curso...
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