Penilaian Kelayakan Usaha

Calon Mitra Binaan

Disampaikan pada:
P l tih Analisa
Pelatihan A li Pembiayaan
P bi
bagi Staff PUKK/PKBL BUMN
Propinsi Sumatera Utara
Medan, 11--2 Juli 2004
 Pengertian Penilaian Kelayakan
Usaha
P il i
Penilaian K l
Kelayakan
k U h adalah
Usaha d l h Upaya
U untukk mengetahui
h i
tingkat kelayakan dari suatu jenis usaha
usaha,, berdasarkan kepada
parameter atau kriteria kelayakan tertentu untuk mendapatkan
pembiayaan..
pembiayaan

K t kuncinya
Kata k i adalah
d l h LAYAK
LAYAK;;
Layak bagi suatu usaha artinya menguntungkan (memiliki
laba setelah menutupp seluruh biaya
y yang
y g dikeluarkan))
Jika suatu usaha tidak layak (khususnya diinjau dari segi
ekonomi) tetapi tetap dibiayai maka resiko yang akan timbul
adalah kemacetan pengembalian pinjaman
Kemampuan menilai kelayakan suatu usaha merupakan
kemampuan yang sangat pokok dan sangat menentukan
 Bagan Penilaian Kelayakan
Usaha
Studi
Kelayakan

3 (Tiga) R
Return NPV
Penilaian Kelayakan
y Repayment IRR
Keputusan

Risk
7 (Tujuh) P
5 (Lima) C
Personality
Character
Party
Capacity
Purpose
Capital
Prospect
Collateral
Payment
Condition
Profitability
Protection
 Aspek yang dinilai dalam
Kelayakan Usaha
5C
Character
Sifat atau watak dari orang-
orang-orang yang akan diberikan
kredit benar-
benar-benar DIPERCAYA
Capacity
Kemampuan mitra dalam mengembalikan kredit yang
disalurkan
Capital
Mitra dipersyaratkan memiliki sejumlah modal tertentu
Collateral
Mitra memiliki jaminan baik bersifat fisik maupun non fisik
Condition
Menggambarkan kondisi ekonomi yang kondusif pada saat
permohonan dan realisasi kredit
 Aspek
p yyangg dinilai dalam
Kelayakan Usaha
7P
Personality
y
Menilai mitra dari segi kepribadiannya
Party
y
Mengklasifikasikan mitra kedalam klasifikasi
tertentu berdasarkan modal, loyalitas serta
k kt
karakternya
Purpose
M
Mengetahui
h i tujuan
j Mitra
Mi dalam
d l mengambil
bil kredit
k di
Prospect
Menilai usaha Mitra pada masa mendatang,
menguntungkan atau tidak
 Aspek yang dinilai dalam
Kelayakan Usaha
7P (lanjutan)
Payment
Mengukur cara Mitra mengembalikan kredit dan
dari mana sumbernya
Profitability
Menganalisis bagaimana kemampuan Mitra
dalam mencari Laba
Protection
Menjaga agar usaha dan jaminan mendapatkan
perlindungan
 Aspek yang dinilai dalam
Kelayakan Usaha
3R
Return
Modal dan keuntungannya dapat kembali
Repayment
Memiliki
l k kemampuan
k dan
d kesanggupan
k serta
keinginan untuk membayar kembali semua
pinjaman
p j
Risk
Kemungkinan terjadinya resiko telah dan dapat
dik t h i serta
diketahui t diantisipasi
di ti i i dengan
d baik
b ik sehingga
hi
resiko gagal akan semakin kecil
 K it i d
Kriteria dan IIndikator
dik t
Kelayakan Usaha Calon Mitra Binaan
Beberapa kriteria yang bisa digunakan dalam menilai
kelayakan suatu usaha:
Kriteria yuridis
Penilaian kelayakan suatu usaha menyangkut aspek hukum
seperti; kecakapan mengadakan perjanjian, status badan
usaha dihubungkan dengan ketentuan hukum yang berlaku
Kriteria teknis dan ekonomi
Penilaian kelayakan suatu usaha dari segi teknis dan ekonomis,
biasanya menyangkut:
Aspek pasar dan pemasaran

Aspek operasional

Aspek keuangan
 Kriteria dan Indikator Kelayakan
Usaha Calon Mitra Binaan
K it i Karakter
Kriteria K kt Calon
C l Mitra
Mit Binaan
Bi
Penilaian terhadap aspek mental calon
mitra binaan yang meliputi
meliputi::
Keterampilan dan pengalaman
Kedisiplinan
d p a
Ketekunan
Kejujuran
Tanggung jawab
Keadaan rumah tangga
Gaya hidup
Kebiasaan dan sikap terhadap uang
 Tahapan Penilaian Kelayakan
Usaha
Permohonan Pengumpulan Analisis Usulan dan Data
Kredit & Verifikasi Data Data Rekomendasi Pelengkap

Menyusun rencana daftar data

yg dibutuhkan Keputusan
Pelaksanaan pengumpulan data/
penyesuaian
Seleksi data

Membuat perbandingan dari data Pengikatan &

yg tersedia
Membuat perbandingan dengan
Realisasi
standar/ kriteria yg ditentukan
Menyusun asumsi dan membuat
simulasi

Uraian hasil analisa

Menetapkan asumsi dan
skenario yang diusulkan
Persyaratan dan kondisi yg harus
dipenuhi
Pengumpulan dan Verifikasi Data
Kelemahan yg umum dijumpai
dijumpai::
Bahwa
B h k t l b t pada
keterlambatan d proses penilaian
il i disebabkan
di b bk data d t
pasif seperti permohonan yang tidak lengkap, surat-
surat-surat
permintaan tambahan data yang memakan waktu
waktu..
Pengumpulan data hanya berasal dari nasabah BIAS

Pengumpulan data sebaiknya dilakukan dengan cara:

cara:
Rencanakan
R k terlebih
t l bih dahulu
d h l data
d t yang diperlukan,
di l k sumber
b
serta cara memperolehnya
Data dikumpulkan secara aktif langsung dari sumbernya
(perhatikan kualitasnya)
Lakukan on the spot (terutama untuk data penting) dan
selalu crosschek dengan data pembanding

Sumber data Teknik pengumpulan data

Primer Wawancara
Langsung
g g dari sumbernya
y Angket
g
Sekunder Desk research
Hasil publikasi pihak lain Observasi
 Pengumpulan dan Verifikasi Data
Pemasok: Pembeli:
Volume, peryaratan, Volume,
piutang?, riwayat peryaratan,
pembayaran
b hutang? kepuasan
hutang?,

On the spot: Data Pustaka:

Harta tetap, Trend makro ekonomi,
persediaan, pegawai sosial, teknologi?
 Analisis Data
Analisis Analisis Analisis Analisis Analisis
Pasar & Teknis & Keuangan
Karakter Yuridis Pemasaran Operasional

Permintaan, Daya Lokasi Usaha,

Perilaku, Reputasi, Subyek hukum,
Beli, Substitusi, Fasilitas & Peralatan
Kejujuran, Tangung Perijinan,
Persaingan, program Proses operasi,
Jawab, Visi bisnis Kepatuhan hukum
Pemasaran Manajemen
j
 Ciri seorang WIRAUSAHA
b Motivasi
M ti i dan
d orientasi
i t i pada d hasil
h il
b Banyak ide, kreatif dan inovatif
b Jeli
J li akan
k peluang
l bisnis
bi i
b Daya Intuitif tinggi
b Cenderung
d membuat
b citra
i sendiri
di i
b Mandiri dan percaya diri
b Proaktif dan komunikator yang baik
b Pandai menilai resiko dan analitik
b Pandai memanfaatkan sumber dana
beragam
 Data diri dan perusahaan
Badan Hukum Data yang diperlukan
KTP, KK, SIM
Perorangan Akt P
Akte Pendirian/
di i / Anggaran
A
Dasar
CV
SITU// Ijin
j Domicili,, SIUP
PT HO, STDIK, TDP
NPWP
Koperasi Kepemilikan jaminan
Rekening Tabungan/
Koran
PBB, Rekening Listrik
 Analisis Pasar dan
Pemasaran
Dalam aspek ini yang kita nilai adalah:
Siapa
p konsumennya? y Bagaimana
g penjualan
p j
yang lalu dan trend penjualannya
Lihat trendnya,
y , apakah
p meningkat?
g Apa
p
penyebabnya?
Potensi permintaan
p
Bagaimana potensi permintaan secara umum?
Adakah permintaan yang belum terlayani?
Daerah pemasaran
Bagaimana cakupan daerah pemasaran,
mungkinkah untuk diperluas?
 Analisis Persaingan
Data Pesaing
Jumlah dan besaran pesaing langsung
Jumlah dan besaran pesaing tidak langsung
K k t d
Kekuatan dan kkelemahan
l h
Bagaimana
g posisi
p persaingannya
p g y
 Program pemasaran
Pengembangan Produk
Penentuan Harga
Pola Distribusi
Kegiatan Promosi
 Analisis Teknis
dan Operasional
Lokasi Usaha
Dekat dengan pasar, sumber bahan baku, tenaga kerja, suplier
atau
t seumber b permodalan
d l
Kemudahan sarana transportasi
Fasilitas umum/ penunjang memadai
Fasilitas
Pendirian bangunan tidak melanggar peruntukkan (IMB), dapat
menampung kegiatan usaha, memnuhi persyaratan teknis
Kesesuaian kapasitas mesin,
mesin reputasi merk,
merk kemudahan reparasi,
reparasi
fleksibilitas dengan mesin lain
Proses
Efesiensi urutan proses
p
Standar pengukuran
Desain dan perencanaan
 Analisis Keuangan
Kemampuan memperoleh keuntungan
Gunakan analisa rasio dari data Laba
Laba--Rugi
Bandingkan dengan standar usaha sejenis
K
Kemampuan pengembalian
b li
Buat proyeksi arus kas dari data Laba-
Laba-
Rugi
 Format Laporan Hasil Penilaian
Kelayakan Usaha
Bi d t Calon
Biodata C l Mitra
Mit Binaan
Bi
Uraikan biodata pribadi (seperti;
(seperti; usia, pendidikan, status
g ) maupun
keluarga) p biodata usahanyay ((seperti
p bidang
g usaha,,
badan hukum, tahapan usaha, bank, jml karyawan, rencana
pinjaman, penggunaan dan pelunasan.
pelunasan.
Uraikan p
perijinan
j yang
y g dimiliki
Latar Belakang Usaha
Aspek Pasar dan Pemasaran
Uraikan siapa konsumennya dan bagaimana potensi pasarnya
Uraikan bagaimana kondisi persaingan secara umum dan
bagaimana posisi persaingannya
Uraikan bagaimana rencana pemasarannya
 Format Laporan
p
Hasil Penilaian Kelayakan Usaha
A
Aspek
k Operasional
O i l
Dimana lokasi usahanya, apa saja fasilitas, mesin dan
peralatannya,
p y , bagaimana
g kondisinya?
y
Uraikan proses operasi usaha hingga sampai ke tangan
konsumen (buat flowchart sederhana)
Aspek Keuangan
Rinci kebutuhan dana, bagaimana komponen biayanya
Buat proyeksi Laba Rugi dan Arus Kasnya
Resiko Usaha
Uraikan resiko apa yang mungkin timbul dan bagaimana
antisipasinya
Kesimpulan dan Rekomendasi
Buat kesimpulan
p atas aspek
p yang
y g sudah diuraikan dan
rekomendasikan apakah layak mendapat pembiayaan,
rinci syarat dan kondisinya.
kondisinya.
Beberapa Prinsip yang harus diperhatikan
dalam penilaian kelayakan kredit:
Jaminan bukanlah Karakter harus
pengganti karakter menjadi
dan atau pertimbangan utama
pembayaran

Berikan kredit Bila RAGU,

kepada bisnis Bagaimana
yang Anda fahami kalau uang
sendiri

Letakkan lembaga Harus

Anda pada melakukan
l k k
prioritas utama antisipasi
bukan reaksi

PINJAMAN Resiko kredit meningkat

sejalan dengan
dibuat untuk terjadinya pelanggaran
DIKEMBALIKAN prinsip pemberian kredit