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A IMPORTNCIA DO SEGURO PARA A SOCIEDADE

por Kathrin Hoppe*

*Especialista em Regulao e Superviso de Seguros da Associao de Genebra

Traduzido por CNseg

O seguro importante para a sociedade em vrios aspectos, porm, a


conscientizao geral quanto s contribuies do seguro para a economia e a
sociedade em termos gerais baixa. Os formuladores de poltica e o pblico em
geral somente comeam a valorizar o seguro quando ocorre o sinistro e possvel
contar com a indenizao paga pelo seguro.

As contribuies mais relevantes do seguro para a sociedade so


compartilhamento de riscos, consrcio de riscos e capacidade de transferncia de
riscos, e as medidas de preveno de sinistros, que so inerentes ao modelo de
negcios do seguro e fundamentais para o bom funcionamento de uma economia,
mas que permanecem praticamente invisveis.

Segurabilidade marca a fronteira entre o papel dos seguradores como um player do


mercado e o papel do Estado-Nao na garantia do bem-estar social. Quando os
riscos no so segurveis o Estado tem que intervir, mas no precisa se preocupar
com os riscos que so segurveis e esto segurados. Dessa forma, o seguro
trabalha de mos dadas com o Estado em preveno de sinistros e indenizaes
de sinistros. O nico seno do seguro que a "paz de esprito" que ele
proporciona uma realidade inconsciente, a qual no pode ser medida, diferente
dos ativos sob gesto e da contribuio dos seguradores ao PIB.

O artigo que se segue destaca algumas reas do seguro que demonstram seu
papel social na sociedade.

Como o seguro ajuda consumidores, empresas e a sociedade em geral?

Os seguradores seguram pessoas, assim como entidades comerciais. Pessoas


fsicas escolhem um produto de seguro a fim de evitar que enfrentem um nus
1
financeiro quando ocorrerem os danos resultantes de um determinado evento
(seguro no vida), ou quando desejam constituir uma reserva financeira para um
determinado projeto e/ou tentam reduzir a mortalidade, a invalidez e os riscos de
longevidade (seguro vida e previdncia).

A paz de esprito das pessoas

O produto no vida mais comum o seguro de Responsabilidade Civil de Terceiros


Automvel (MTPL na sigla em ingls). Se uma pessoa provocar um acidente,
ele/ela obrigada a pagar os danos causados ao terceiro no responsvel.
Dependendo das circunstncias do acidente, a pessoa tem que pagar um valor alto
(que abrange de contas hospitalares at perda de receita futura, alm do dano
material). Ao contratar o seguro MTPL, a pessoa garante que os danos do terceiro
sero pagos, enquanto sua situao financeira no severamente impactada.

Quando uma pessoa contrata um seguro vida ou previdncia ela poupa dinheiro
regularmente, a fim de constituir um capital social para um determinado objetivo,
por exemplo, uma reserva pecuniria para algum projeto/risco ou para aumentar os
benefcios da previdncia. De um modo geral, o seguro apoia a pessoa mantendo
sua situao financeira estvel. O seguro reduz o nvel da poupana por
precauo (individual) desnecessria e permite que o capital seja alocado a
projetos que ofeream maior retorno. Dessa forma, o seguro estimula investimento
e consumo, reduzindo o montante de capital comprometido em reas relativamente
improdutivas. Se ao invs disso a mesma pessoa contrata um produto bancrio
tradicional, ela pode constituir uma reserva e sacar o dinheiro quando necessrio,
entretanto, no teria o mesmo acesso s possibilidades de investimento que os
seguradores tm ao investir como um investidor global. De mais a mais, se o
cliente optar por investir o dinheiro em um produto bancrio tradicional, ele/ela
poderia no ter constitudo reserva suficiente para cobrir seus prejuzos depois de
um evento segurado.

Um motor econmico e uma rede de segurana para entidades comerciais

Do mesmo modo como ocorre com pessoas, entidades comerciais podem estar
expostas a reclamaes de sinistro por danos depois de um determinado evento.
Fabricantes, por exemplo, podem ser responsveis por um produto com defeito que
causou danos a uma pessoa. Considerando que os produtos so vendidos
habitualmente em grandes quantidades, um fabricante pode, facilmente, receber
reclamaes de um nmero significativo de consumidores e, por conseguinte, ser
obrigado a pagar grandes somas em indenizaes. Se uma entidade comercial
no pudesse transferir esse risco para um segurador por intermdio da contratao
de seguro, a empresa precisaria reservar capital para fazer face aos sinistros de
responsabilidade civil em potencial, resultantes de um produto com defeito. A
empresa teria, portanto, menos capital disponvel para investir em novas
tecnologias e inovao de produto. De certa maneira, o seguro apoia o
crescimento econmico, assumindo riscos com os quais, normalmente, a entidade
comercial teria que arcar.

2
Tecnologias inovadoras no poderiam ser comercializadas e novas empresas no
poderiam correr riscos sem seguro comercial; companhias areas no poderiam
colocar suas aeronaves para voar sem o suporte do seguro, seja em cativas como
autosseguro, ou seguro comercial. Somente as empresas de grande porte podem
praticar o autosseguro e sobreviver a grandes sinistros, como foi o caso da British
Petroleum e o sinistro ocorrido com a plataforma Deepwater Horizon caso haja
um intervalo de tempo entre os sinistros.

As companhias de seguros tambm ajudam os bancos no gerenciamento de seus


riscos. O seguro de crdito ao consumidor, por exemplo, feito regularmente pelos
consumidores ao obterem um crdito ao consumidor. Em caso de morte do
consumidor ou quando por outras razes no seja possvel pagar o emprstimo
(por exemplo, em casos de desemprego ou invalidez), a companhia de seguros
continua a pagar as prestaes de acordo com o contrato de crdito ao
consumidor. O risco do banco de o muturio no pagar o emprstimo ,
portanto, reduzido significativamente, e permite aos bancos investirem o capital do
qual eles precisariam ento dispor como uma precauo. Considerando que o
seguro de crdito d aos bancos mais garantia, ele facilita no apenas os crditos
ao consumidor, mas tambm, as exportaes de equipamentos e outros bens de
investimento.

Os prmios de seguro pagos pelo segurado cobrem os custos operacionais da


companhia de seguros e constituem as reservas financeiras para desembolsos
futuros. Tendo em vista que alguns desembolsos no ocorrem em um futuro
prximo (por exemplo, produtos vida de longo prazo e previdncia), o capital obtido
com prmios de seguro pode ser reinvestido no mercado financeiro para gerar
receita de investimento. Os seguradores so, portanto, importantes investidores
nas economias nacional e mundial. Eles disponibilizam seu capital para empresas
privadas (por exemplo, fabricantes, fornecedores de energia, indstria financeira),
investindo em suas aes ou comprando seus ttulos. Tambm ajudam os
governos nacionais no financiamento, por exemplo, de infraestrutura, e em outros
projetos em benefcio da economia e da sociedade, em particular, investindo em
ttulos do governo.

Alm disso, o seguro funciona como um escudo na economia moderna. Permite


filtrar surtos sbitos de necessidades financeiras associadas a uma catstrofe que
atinja muitos segurados que, caso contrrio, poderiam ser levados falncia. O
seguro permite um planejamento futuro com mais segurana, evitando ou
atenuando riscos especficos que so considerados como sendo uma ameaa para
o processo comercial como um todo.1

A possibilidade de transferir risco para o segurador proporciona s pessoas, assim


como s entidades comerciais, uma rede de segurana, a qual lhes permite
assumir riscos calculados em suas decises empresariais (por exemplo, inovao
de produto, novos investimentos) e decises individuais (por exemplo, hipotecas de
casas, uma segunda formao profissional, melhoria na sua qualidade de vida). E

1
Liedtke, P.M. (2007) Whats Insurance to a Modern Economy?, The Geneva Papers on Risk and
InsuranceIssues and Practice, 32(2), 211-221.
3
por ltimo, porm, no menos importante, o seguro funciona como um importante
empregador e educador, oferecendo empregos qualificados em uma srie de
profisses.

Como os seguradores ajudam a enfrentar os atuais desafios da sociedade?

Protegendo o futuro do envelhecimento das populaes

O percentual de pessoas com 65 anos ou mais nos pases da Organizao para a


Cooperao e o Desenvolvimento Econmico - OCDE, em comparao ao de
pessoas com idade entre 15 e 64 anos, ter dobrado entre 1980 e 2040, atingindo
um pico de 37 por cento.2

O papel desempenhado pelos seguradores de fundos de penso est ganhando


mais importncia, sobretudo devido ao aumento das populaes idosas que hoje
vivem muito mais tempo nos pases industrializados, em face de condies de vida
melhores e tratamento mdico melhor. Ao mesmo tempo apesar do fato de
vrios governos nacionais terem aumentado a idade para aposentadoria as
possibilidades de aposentadoria mais cedo incentivam as pessoas a deixarem a
vida ativa antes do limite legal de idade. Apenas nos EUA, e desde 2011 no Reino
Unido, no h idade legal para aposentadoria, motivando empregadores e
empregados a desenvolverem novas formas de emprego, como os "trabalhadores
grisalhos".

Como consequncia, os perodos de aposentadoria tm se alongado de forma


significativa e os aposentados, por conseguinte, necessitam de mais economias
para sustentar seu padro de vida.

Enquanto a gerao atual de aposentados ainda se beneficia dos fundos de


seguridade social, os quais foram amplamente financiados quando as taxas de
natalidade e de participao no mercado de trabalho eram mais altas, a gerao
mais jovem de hoje ter que contar, em grande parte, com os fundos privados e as
economias pessoais. Os fundos de seguridade social que existem com base em
contrato entre geraes tm obrigaes de pagamento com um nmero crescente
de aposentados e estima-se que haja reduo nos benefcios para beneficirios
futuros. Ademais, um nmero crescente de empregadores passa de planos de
benefcio definido para planos de contribuio definida, mudando o risco de
longevidade relativo a seus empregados.

Parte dessa gerao de idosos viver os ltimos anos de vida com algum nvel de
dependncia, necessitando fazer uso de cuidados de longa durao (LTC na sigla
em ingls). LTC um conjunto de servios prestados diariamente, formalmente ou
2
Lafortune, G., Balestat, G. and the Disability Study Expert Group Members (2007) Trends in severe
disability among elderly people: Assessing the evidence in 12 OECD countries and the future
implications, OECD Health Working Papers 26, Paris.

4
informalmente, em casa ou em instituies, a pessoas que sofrem de uma perda de
mobilidade e de autonomia no dia-a-dia de suas vidas. Embora a perda de
autonomia possa ocorrer em qualquer idade, sua frequncia aumenta na idade
avanada. Diferente do que ocorre com as aplices padro de seguro sade que
pagam originalmente o custo da assistncia mdica, as aplices de LTC so
contratos de longo prazo, concebidos para ajudar as pessoas com dificuldades
fsicas e/ou cognitivas, que pagam pela assistncia nas atividades do cotidiano3

Nem todos os sistemas nacionais de seguridade social cobrem os custos mdicos


e de assistncia, e caso os cubra, muitas vezes isso no suficiente para cobrir os
custos reais. Como consequncia, as pessoas fsicas tm que confiar em suas
prprias economias ou nos benefcios sociais. Mais uma vez, em especial no caso
da gerao mais jovem, que tem uma expectativa de vida ainda maior do que a
atual gerao de idosos, o cuidar essencial.

O papel do seguro, portanto, vai muito alm do seu papel de investidor financeiro e
suporte ao crescimento econmico. Desde j, mas cada vez mais no futuro, a
eficcia do acordo entre geraes ter que contar com o seguro como um dos
provedores de "produtos de poupana", complementado por uma reduo do risco
de longevidade, para a poca da aposentadoria. No momento, a penetrao
desses produtos no mercado ainda baixa, de modo que o segurador no
somente o provedor, mas desempenha tambm um papel na criao de
conscientizao das solues disponveis.

Catstrofes naturais e mudanas climticas

As catstrofes naturais vm aumentando nos ltimos anos, e o Hemisfrio Sul est


particularmente exposto devido s economias e infraestruturas frgeis.

O motivo no somente o aquecimento global e suas consequncias. O motivo


tambm o aumento acentuado da concentrao de pessoas e propriedades em
reas propensas a catstrofes naturais. As populaes das regies costeiras
aumentam constantemente e as catstrofes naturais em pases do terceiro mundo,
muitas vezes, atingem as populaes que vivem na pobreza. O microsseguro pode
contribuir para o gerenciamento do risco de catstrofes nos pases do terceiro
mundo. Ele foi projetado para ser acessvel pelos mais desfavorecidos e visa
apoiar as famlias que se encontram na pobreza. Esses produtos so, com
frequncia, concebidos para enfrentar o risco especfico de catstrofe natural em
uma determinada rea (por exemplo, planos de seguro indexados seca em
Malaui, seguro de graves secas na Etipia, etc.).4

3
Costa-Font, J. and Courbage, C. (2012) Financing Long-Term Care: New and Unresolved
Questions, in Costa-Font, J. and Courbage, C. (eds) Financing Long-Term Care in Europe,
Basingstoke: Palgrave Macmillan.
4
UNISDR (2011) Global Assessment Report on Disaster Risk Reduction. Available at
http://www.preventionweb.net/english/hyogo/gar/2011/en/home/index.html
5
As catstrofes naturais resultam em danos cada vez mais significativos. No
apenas as propriedades privada e comercial sofrem danos, mas tambm a
infraestrutura, como por exemplo, estradas, portos, sistemas de telecomunicaes,
martimos e de gua e guas residuais, e redes de energia eltrica. A
infraestrutura danificada reflete imediatamente na economia. A cobertura de
seguro permite a rpida reconstruo e o restabelecimento e, portanto, estabiliza a
economia como um todo. Os processos comerciais interrompidos podem ser
cobertos pelo seguro de continuidade de negcios, compensando a perda de
receita que a empresa sofre aps uma catstrofe, enquanto suas instalaes esto
sendo reconstrudas.

Compreender a natureza e o impacto dos riscos climticos com antecedncia


extremamente eficaz para minimizar o impacto das catstrofes. Apesar de uma
maior conscientizao do governo, o mercado de seguros est trabalhando para
melhorar a questo da preveno de sinistro e desenvolver tecnologias em reas
aonde haja riscos de catstrofes naturais, inspirando-se em sua vasta experincia
e conhecimento adquiridos ao longo das ltimas dcadas. Esse esforo abrange
desde a elaborao de mapas de risco digitais, propriedades resilientes a risco, em
apoio aos programas pblicos de atenuao de risco. Alguns seguradores tambm
oferecem aos seus clientes servios especficos da engenharia de risco, os quais
so relevantes para lidar com o desafio das mudanas climticas, como por
exemplo, avaliao e melhor consultoria do risco patrimonial, gesto da
continuidade dos negcios, avaliao da interrupo dos negcios, avaliao dos
riscos naturais e definio do perfil do risco completo.5

Os seguradores que esto autorizados a adotar a precificao baseada no risco


podem incentivar a adaptao que reduz, verdadeiramente, o risco. Quando os
dados tm uma granularidade suficiente, muitas vezes possvel para os
seguradores apontar as diferenas existentes entre os riscos. A presena de
mtodos de reduo de risco (como por exemplo, edifcios devidamente
adaptados) pode indicar baixa severidade do dano e, portanto, justificar uma
reduo no prmio.

Concluses

O presente artigo d apenas uma noo da importncia dos seguradores para a


sociedade. Com a sociedade enfrentando enormes desafios, o papel dos
seguradores torna-se cada vez mais importante. Estruturas familiares tradicionais
principalmente em pases desenvolvidos j no proporcionam mais uma rede
de segurana social como antigamente. As prprias pessoas arcam quase
integralmente com o nus da perda. Embora o seguro no possa substituir as
estruturas sociais, ele pode aliviar o nus. Nos pases do terceiro mundo, o seguro

5
Liedtke,P.M., Schanz, K.-U. and Stahel, W.M. (2009) Climate change as a major risk management
challengeHow to engage the global insurance industry, The Geneva Associations COP15
Background Paper. Available at
http://www.genevaassociation.org/Portals/0/COP15_background_paper.pdf.
6
pode ajudar a evitar que pessoas que vivem em condies difceis passem por
outros sofrimentos causados pelas catstrofes naturais. O seguro no pode e no
deve assumir o papel do Estado de fazer frente aos desafios da sociedade, mas
pode ajudar a encontrar solues adequadas. de extrema importncia que os
formuladores de poltica percebam o potencial papel que os seguradores tm e os
leve em considerao ao proporem uma nova regulamentao para o seguro e ao
tomarem medidas de adaptao ps-catstrofe.

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Esse artigo foi publicado pela Associao de Genebra (A Associao Internacional


para o Estudo da Economia de Seguros). Artigos, documentos e publicaes
recentes da Associao podem ser encontrados no seu website, em
www.genevaassociation.org