TARJETA DE CRDITO Y TARJETA DE DBITO

El Per no es ajeno al desarrollo y la tecnologa. Eso ha llevado a que la ciudadana

realice nuevos tipos de transacciones comerciales con el uso de tarjetas de crdito y
de dbito. A la par, aparece la inseguridad que se vive en nuestras ciudades y, con
ello, la delincuencia.

En un momento se lleg a pensar que para salir a la calle o viajar, era mejor no llevar
dinero en efectivo, sino ms bien portar nuestra tarjeta de dbito o crdito para hacer
compras y aprovechar alguna promocin u oferta. Ello, adems, facilitaba y facilita las
transacciones comerciales diarias.

Todo este nuevo desenvolvimiento tecnolgico del mundo ha originado que los
amigos de lo ajeno busquen nuevos mecanismos para efectuar sus fechoras.
Entonces, los delincuentes no se han quedado al borde del camino del avance
tecnolgico, sino que, conforme estos nuevos dispositivos se han implementado, ellos
tambin han desarrollado sus mecanismos delincuenciales para hurtar, robar o
apropiarse del dinero ajeno.

Los consumidores han visto, en innumerables situaciones, puestas en peligro sus

vidas, cuando han sufrido el robo de sus tarjetas. Adicionalmente, las entidades
financieras, en mucho de los casos, no cumplen con los mecanismos de seguridad
apropiados para evitar este tipo de situaciones, como el informar al consumidor de
operaciones inusuales en su tarjeta o el bloqueo de la misma, en caso se detecten
transacciones anormales. Por otro lado, existen algunos comercios que no efectan la
verificacin del titular de la tarjeta de crdito, a travs del DNI y firma, al momento de
realizar la compra.

Se hace necesario, entonces, que el derecho tenga que abordar este tipo de
supuestos, por lo que, mediante Resolucin de la S.B.S. N 6523-2013 Reglamento
de Tarjetas de Crdito y Dbito, que entr en vigencia el 01 de abril de 2014, se
dispuso, entre otros, que las entidades financieras cuenten con mecanismos de
comunicacin a disposicin de los usuarios. Las empresas debern contar con
infraestructura y sistemas de atencin, propios o de terceros, que permitan a los
usuarios comunicar el extravo o sustraccin de la tarjeta o de su informacin, los
cargos indebidos y las operaciones que los usuarios no reconozcan. Dicha
infraestructura deber encontrarse disponible las 24 horas del da, todos los das del
ao1. Adems, deben contar con sistemas de monitoreo de operaciones, que tengan
como objetivo detectar aquellas operaciones que no corresponden al comportamiento
habitual de consumo del usuario. Tambin, deben implementar procedimientos
complementarios para gestionar las alertas generadas por el sistema de monitoreo de
operaciones, as como identificar patrones de fraude, mediante el anlisis de la
informacin histrica de las operaciones, los que debern incorporarse al sistema de
monitoreo de operaciones, as como requerir al usuario la presentacin de un
documento oficial de identidad, cuando sea aplicable2.

1
Art. 21 de la Resolucin de la S.B.S. N 6523-2013 Reglamento de Tarjetas de Crdito y Dbito
2
Art. 17 de la Resolucin de la S.B.S. N 6523-2013 Reglamento de Tarjetas de Crdito y Dbito
Estas medidas de seguridad se hacen extensivas a las tarjeta de dbito3, lo cual
tambin ha sido recogido por la Sala Especializada en Proteccin al consumidor, que,
mediante resolucin4 seal que: La norma sectorial recin ha introducido la
obligacin de la entidades financieras de contar con determinadas medidas de
seguridad, tanto para el uso de tarjetas de crdito, como de tarjetas de dbito,
estableciendo incluso un plazo para su implementacin: Hasta el 31 de diciembre de
2014.

Asimismo, los negocios afiliados deben adoptar las medidas de seguridad apropiadas
para determinar la validez de la tarjeta, as como para dar cumplimiento a las
condiciones de uso sealadas en el Reglamento, por parte de los operadores o
establecimientos afiliados. En ese sentido, cuando las empresas suscriban contratos
con los operadores o establecimientos afiliados, debern asegurarse de incluir, como
obligaciones de estos, de ser el caso, los siguientes aspectos: 1) Contar con
procedimientos de aceptacin de las operaciones, incluyendo, entre otros, la
verificacin de la validez de la tarjeta, la identidad del usuario, y la firma, en caso de
ser aplicable. 2) No guardar o almacenar, en bases de datos manuales o
computarizadas, la informacin de la tarjeta, ms all de utilizarla para solicitar la
autorizacin de una operacin. 3) Cumplir con los requerimientos de seguridad del
presente Reglamento, en lo que les sea aplicable5.

El Indecopi tambin ha recogido, a travs de la Sala Especializada en Proteccin al

Consumidor, diversa casustica donde hace hincapi acerca de la obligatoriedad por
parte de los comercios de verificar la identidad del usuario, y la firma del mismo. Para
ello ha sealado lo siguiente: Es necesario sealar que la obligacin de comprobar
que la firma consignada en la orden de pago coincida con las que figuran en el reverso
de la tarjeta y en el DNI del portador de la misma solo exige - por la naturaleza de las
operaciones involucradas - una corroboracin de similitud aceptable y no una prueba
grafotcnica6. Ello denota el lmite de responsabilidad con el que debe cumplir el
comercio a la hora de aceptar una operacin de pago mediante el uso de tarjetas de
crdito.

Finalmente, es importante concluir que nuestra legislacin y el Indecopi cuentan con

las herramientas jurdicas necesarias para responder a este tipo de casos, no sin
antes dejar en claro que depende tambin de nosotros, en base a lo sealado en los
prrafos precedentes, tomar las medidas de seguridad necesarias para evitar este tipo
de nuevas formas de delinquir.

3
DISPOSICIONES FINALES Y TRANSITORIAS. Cuarta.- Plazo de adecuacin Para cumplir con las exigencias
contempladas en el Reglamento, sern de aplicacin los siguientes plazos mximos: 1. A partir del 31 de diciembre de
2014, todas las nuevas tarjetas de dbito y crdito debern ser emitidas con chip, conforme con lo establecido en el
artculo 15 del Reglamento. Asimismo, a partir de esa fecha, las empresas debern dar la posibilidad a los usuarios de
cambiar sus tarjetas con banda magntica por tarjetas con chip. 2. Para implementar lo requerido en los artculos 7,
10, 13, el numeral 4 del artculo 16, as como lo sealado en el artculo 17, las empresas tendrn un plazo de
adecuacin hasta el 31 de diciembre de 2014. Resolucin de la S.B.S. N 6523-2013 Reglamento de Tarjetas de
Crdito y Dbito
4
Resolucin 1018-2014/SPC-INDECOPI
5
Art. 19 de la Resolucin de la S.B.S. N 6523-2013 Reglamento de Tarjetas de Crdito y Dbito
6
Resolucin 2970-2013/SPC-INDECOPI y Resolucin 1832-2014/SPC-INDECOPI