Cartilha Banco PDF

MANUAL DO
CONSUMIDOR
BANCRIO
MANUAL DO
CONSUMIDOR
BANCRIO
Comisso de Defesa do Consumidor

Proibida a reproduo parcial ou total deste livro, seja qual for
o meio, eletrnico e mecnico, sem a permisso expressa da
Comisso de Defesa do Consumidor da OAB/RJ
Texto e Reviso

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OAB/RJ (Trinio 2010/2012)
Presidente
Wadih Damous
Comisso de Defesa do Consumidor OAB/RJ

Presidente:
Roberto Monteiro
Vice-Presidente:
Eduardo Abreu Biondi
Secretrio-Geral:
Bruno Leite de Almeida
Subsecretrio:
Luis Roberto Malheiros Junior
Subsecretrio:
Ricardo Luis Fontes Alves
Membros:
Alexandre da Costa Pereira
Alexssander Tavares de Mattos
lvaro Jos Manuel Neto Perreira
Bruno James Salvaterra Dutra
Douglas Resende Moreira
Fernando Britto
Gustavo Kloh Muller Neves
Gutemberg Souza da Silva
Helio Batista Bilheri Filho
Joo Alexandre Abdalla Gouva
Reynaldo Soares Velloso
Rodrigo Oliveira de Mesquita
Vinicius Deserto Nascimento
Comisso de Defesa do Consumidor OAB/Barra
Presidente
Dr. Eduardo Abreu Biondi
Vice-presidente
Dr. Daniel Stolear Simes
Secretrio
Dr. Hygino Ferreira Marques
Membros
Dr. Samantha Abreu Biondi
Dr.Telma Maria Clare Pochmann da Silva
Dr. Laerte de Paula Nistico Carvalho
Dr. Rafael Viola
Dr. Ricardo Bruno da Silva
Dr. Marcus Antonio Silva Soares
Dr. Marcos Andr de Almeida Duarte
Dr. Arthur Trabbold Carrasco (colaborador)
Dr. Larissa Pochmann
Dr. Luiz Carlos da Silva Pinto
Dr.Tania Regina Rafael Caldas
6 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

Palavra do Presidente
Com grande satisfao e orgulho a OAB/RJ entrega ao pblico

este Manual do Consumidor de Servios Bancrios.
Trazendo informaes extremamente teis para o dia a dia das

pessoas, ele sem dvida um importante instrumento para
que se possa exigir o respeito a direitos bsicos do consumidor
em sua relao com os bancos.
Ao contrrio do que possa parecer a alguns, iniciativas como

esta so assumidas pela OAB como parte essencial de suas
tarefas. Embora sejamos uma entidade de advogados, nossa
ao no se limita nem nunca se limitou aos aspectos
corporativos.
Assim, temos desempenhado um importante papel na defesa

do Estado de Direito e da democracia ao longo de nossa
existncia.
notria tambm nossa atuao em prol dos direitos de

cidadania de nosso povo.
Assim, a edio deste Manual do Consumidor de Servios

Bancrios enquadra-se nesse esforo que estou convencido
valorizado no s pelos advogados, mas por toda a
sociedade brasileira.
Que cada cidado e cada cidad faa dele um bom uso.
Wadih Damous
Presidente da OAB/RJ
OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 7
Sumrio
Comisso de Defesa do Consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3
Comisso de Defesa do Consumidor OAB/Barra . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
Palavra do Presidente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
Apresentao . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
Significado de alguns termos: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
A prestao de servios: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12
Atendimento prioritrio: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
Tarifas bancrias: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
Cheques: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
Carto de crdito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
Pagamento de contas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
Operaes casadas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
Tabela price . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
Cobrana de dvidas: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
Encerramento da conta: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
Cuidados com notas falsas retiradas de caixa eletrnico ou terminal de auto-
atendimento (fonte Banco Central) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
Cuidados com o recebimento de notas manchadas por tinta . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
Utilizao do servio bancrio na internet . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
Travamento da porta giratria: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
Saque indevido de dinheiro da conta do consumidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
Greve nos bancos: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
Ateno aos golpes conhecidos: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
Modelos de cartas para enviar aos bancos: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
Dvidas frequentes (fonte: Banco Central): . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
Cheque sem fundos: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
rgos de defesa do consumidor do estado do Rio de Janeiro . . . . . . . . . . . . . . . . 42

Apresentao
Editada pelo Conselho Monetrio Nacional - CMN - h onze anos, a Resoluo

2878/2001, chamada Cdigo de Defesa do Consumidor Bancrio, ao mesmo
tempo em que estabeleceu responsabilidades aos agentes por servios
financeiros considerados defeituosos, trouxe diversos benefcios na medida em
que os bancos se viram obrigados a utilizar mecanismos de transparncia no
relacionamento com clientes e usurios.
De acordo com o CDC Bancrio, as instituies financeiras esto sujeitas

regulao do Banco Central, que considera enganosa qualquer tipo de informao
capaz de conduzir a erro o cliente.
A criao pelo Banco Central de um ranking das instituies financeiras mais

reclamadas contribuiu tambm fortemente para que os bancos viessem a criar,
por si mesmos, instrumentos de proteo e informao ao cliente. A divulgao
de uma lista com tal publicidade negativa traria graves consequncias s casas
contempladas.
Mesmo assim o conhecimento, por clientes e usurios dos servios bancrios, de

seus prprios direitos, ainda muito inferior ao ideal preconizado pelo prprio
CMN, rgo criador do Cdigo. E foi para minimizar essa desinformao que
a Comisso de Defesa do Consumidor da OAB-RJ editou a presente Cartilha
do Consumidor de Servios Bancrios que traz, em linguagem simples e clara,
as informaes essenciais para que clientes e usurios possam, no apenas
proteger-se de eventuais abusos, como utilizar os servios de forma mais
desenvolta e vantajosa.
Nunca se deve deixar para l um desrespeito. Sempre que isso acontece,

equivale a informar ao infrator que lesar o consumidor vantajoso. Se apenas
uma minoria protesta, o ganho por lesar a maioria compensa.
S o cidado consciente, armado com as armas que a legislao lhe d, pode

sepultar esse tipo de pensamento e fazer avanar a noo de cidadania baseada
no princpio de que a lei vale para todos e a todos deve servir.
Roberto Monteiro
(Presidente da Comisso de Defesa do Consumidor da OAB/RJ)

A edio do Cdigo de Defesa do Consumidor foi um marco de cidada-
nia em nosso pas. Desde ento, os cidados brasileiros contam com um
poderoso instrumento que representa um caminho efetivo na busca da
qualidade, da transparncia e da cidadania.
O fato de vivermos em uma economia cada vez mais complexa, onde a
informao e a conscincia dos seus direitos so os melhores mecanismos
para proteger os consumidores de atitudes abusivas e desleais por parte
dos fornecedores. Dessa forma, Estado e sociedade civil devem canalizar
esforos para fazer com que cada consumidor tenha pleno conhecimento
de seus direitos.
A Ordem dos Advogados do Brasil, exerce relevante papel na manuteno
do Estado Democrtico de Direito e pelo fiel cumprimento da Consti-
tuio Federal. Assim, as funes da OAB extrapolam hoje as meramente
corporativas e buscam o bem estar social da coletividade, principalmente
no que tange a divulgao e consolidao da democracia econmica e no
exerccio pleno do Estado Democrtico de Direito em nosso pas.
Por fim, temos que o presente manual, certamente ser de grande utilida-
de para o cidado comum, pois, a mesma pea importante para reforar
os objetivos dos que lutam pela alterao dos rumos atuais da sociedade,
moldando-a nos parmetros de um Estado Democrtico de Direito justo
e igualitrio, podendo o cidado conhecer e exigir o que lhe de direito.
Luciano Bandeira Arantes

(Presidente da 57 Subseo da Ordem dos Advogados Seccional do Rio de Janeiro)

Hoje em dia toda a sociedade acaba dependendo de um banco. Por este
motivo a relao entre clientes e bancos est enquadrada no Cdigo de
Defesa do Consumidor como relao de consumo (art.3. 2).
Nos dias atuais, podemos fazer saques, efetuar pagamentos ou executar
vrias modalidades de servios bancrios em caixas eletrnicos, super-
mercados, casas lotricas, etc..
Como em qualquer prestao de servios, natural que existam dvidas
por parte dos consumidores, sejam eles correntistas ou no. E exata-
mente o objetivo da presente cartilha, fazendo com que toda a sociedade
passe a saber um pouco dos principais direitos e deveres do cliente!
SIGNIFICADO DE ALGUNS TERMOS:
Adimplemento quando uma parte cumpre sua obrigao no contra-
to, total ou parcialmente, no tempo, modo e lugar combinado. quando eu
estou em dia com minhas obrigaes no contrato.
Mora ou Atraso quando uma parte est em atraso com sua obri-
gao no contrato, sem que se possa rescindir o contrato. Por exemplo,
quando atraso uma parcela mensal do carn do meu televisor comprado
a prazo, at 30 dias, posso pagar a parcela atrasada com juros e multa e
evitar a retomada do aparelho.
Inadimplemento ou Inadimplncia quando uma parte no cum-
pre sua obrigao no contrato, o que pode dar motivo para a resciso
do contrato. Por exemplo, quando atraso mais de 3 (trs) parcelas de um
contrato de financiamento da casa prpria, quando o banco ento dar
o contrato por vencido e levar meu imvel a leilo para pagar o saldo
devedor.
Correo Monetria uma forma de corrigir o valor de uma parcela
constante no contrato, por um ndice de inflao, de modo que a parcela
devida no fique defasada no tempo.
A correo monetria no se presume e tem que ser obrigatoriamente
estabelecida no contrato, ou seja, se no houver estipulao no contrato
no devida.
S devida correo monetria quando estiver assim estipulado no con-
trato, em contratos com prazo superior a um ano, por ndices de infla-
o oficial. Tambm ser devida correo monetria, nos casos de dvida
vencida decorrente de contrato, a partir do vencimento da parcela ou do
ajuizamento da ao de cobrana.
Juros So uma forma de remunerar o dinheiro de quem est emprestan-
do este dinheiro ou de quem est vendendo uma mercadoria a prazo. Para
contratos em geral, os juros mximos so de 12% ao ano quando pactuados
no contrato. E, se no previstos no contrato, sero de 6% ao ano.
Para os contratos de dvidas bancrias, cabe ao Conselho Monetrio Na-
cional fixar a taxa mxima de juros, mas a Justia entende ser abusiva a
cobrana de juros acima da mdia do mercado.
Existem juros remuneratrios e juros de mora. Os juros remuneratrios
so aqueles descritos no contrato para remunerar o dinheiro emprestado
ou as parcelas de uma venda a prazo. Os juros de mora, ou moratrios,
so aqueles devidos quando a pessoa est em atraso com sua obrigao
no contrato.
Multa uma penalidade aplicvel parte que estiver em mora ou
inadimplente com suas obrigaes no contrato. A multa tem que constar
de clusula escrita no contrato e no pode superar 2% da parcela devida
nos contratos de consumo, bancrios e de imveis em geral.
Tambm pode haver penalidades como perda de parte das parcelas pagas
por um imvel em caso de resciso do contrato por inadimplncia do
comprador, mas estas no podem ser abusivas sob pena da Justia invalid-
las ou reduzi-las.
Pode haver tambm penalidade para o caso do vendedor demorar a en-
tregar um imvel em construo, como pagar o valor de um aluguel por
ms ao comprador.
A PRESTAO DE SERVIOS:
Sendo correntista de um banco ou no, voc cliente e a instituio no
pode fazer distino quanto ao dia, horrio e local de atendimento para
recebimento de pagamentos!
Os bancos esto autorizados a celebrar convnios para pagamento de
tributos, prmios de seguros, contas de gua, luz, telefone etc. Mas a ins-
tituio no obrigada a aceitar pagamento por meio de cheques de no
correntista. J se a forma utilizada for dinheiro (cdula ou moeda), a obri-
gatoriedade passa a existir.
Ainda, o banco no pode forar o cliente ou no cliente a efetuar paga-
mentos pelo sistema de auto-atendimento (este servio no pode ser co-
brado). Esta uma prtica abusiva, uma vez que o consumidor tem direito
a usar o meio que melhor atenda s suas necessidades.
Todo correntista tem direito ao fornecimento de um extrato mensal, gra-
tuitamente, contendo toda a movimentao do ms.

ATENDIMENTO PRIORITRIO:
Segundo as normas vigentes, tm direito ao atendimento prioritrio nas agn-
cias bancrias:
As pessoas com deficincia fsica,
mental, mltipla ou com ostomia;
As pessoas que tenham sua mobilida-
de reduzida, temporria ou definitivamen-
te;
Os idosos, ou seja, pessoas com 60 anos ou mais; as gestantes; as lac-
tantes e as pessoas acompanhadas de bebs de colo,
Esse atendimento prioritrio se dar:
Por lugar privilegiado nas filas;
Pela entrega de senha preferencial;
Pela destinao de guich de caixa para atendimento exclusivo;
Por outros meios que promovam e assegurem a prioridade no atendi-
mento s pessoas que tm o direito a receb-lo.
TARIFAS BANCRIAS:
importante que o consumidor saiba que a tarifa a remune-
rao do banco por um servio prestado ao cliente. Somente
permitida a cobrana dos servios previamente informados,
com antecedncia de 30 dias, em quadros demonstrativos afi-
xados em locais visveis das agncias.
As alteraes, tanto para incluso de novas tarifas quanto para rea-
juste das j cobradas, tambm tero que ser comunicadas com o mesmo
prazo de antecedncia.
Existem alguns itens que os bancos no podem tarifar:
Os servios bancrios considerados "essenciais" so gratuitos, observado,
em alguns casos, o nmero de ocorrncias (utilizao) mximo previsto
na regulamentao.
De acordo com a Resoluo n 3919 do Conselho Monetrio Nacional,
so os seguintes os "servios bancrios essenciais" a pessoas fsicas:
- Relativos conta corrente de depsito vista:
Fornecimento de carto com funo dbito;
Fornecimento de dez folhas de cheques por ms, desde que o
cliente rena os requisitos para utilizao de cheque, conforme a
regulamentao em vigor e condies pactuadas;
Fornecimento de segunda via do carto de dbito, exceto nos casos
decorrentes de perda, roubo, danificao e outros motivos no impu-
tveis instituio emitente;
Realizao de at quatro saques por ms, em guich de caixa, inclusive
por meio de cheque ou de cheque avulso, ou em terminal de auto-
atendimento;
Fornecimento de at dois extratos contendo a movimentao do ms
por meio de terminal de auto-atendimento;
Realizao de consultas mediante utilizao da internet;
Realizao de duas transferncias de recursos entre contas na prpria
instituio, por ms, em guich de caixa, em terminal de auto-atendi-
mento e/ou pela internet;
Compensao de cheques;
Fornecimento, at 28 de fevereiro de cada ano, de extrato consolida-
do, discriminando, ms a ms, as tarifas cobradas no ano anterior.
- Relativos conta de depsito de poupana:
Fornecimento de carto com funo movimentao;
Fornecimento de segunda via do carto com funo movimentao,
exceto nos casos decorrentes de perda, roubo, danificao e outros
motivos no imputveis instituio emitente;
Realizao de at dois saques por ms, em guich de caixa ou em
terminal de auto-atendimento;
Realizao de at duas transferncias para conta de depsitos de mes-
ma titularidade;
Fornecimento de at dois extratos contendo a movimentao do ms;
Realizao de consultas mediante utilizao da internet;
Fornecimento, at 28 de fevereiro de cada ano, de extrato consolida-
do, discriminando, ms a ms, as tarifas cobradas no ano anterior.
Nos casos de quitao antecipada de operaes de crdito ou de ar-
rendamento mercantil, para os contratos firmados a partir de 10.12.2007, a
Resoluo n 3.516 do Conselho Monetrio Nacional veda a cobrana de
tarifa pela liquidao antecipada e estabelece a forma de clculo do valor pre-
sente dos pagamentos previstos. Para os contratos firmados at 9.12.2007,
pode ser cobrada tarifa por liquidao antecipada, desde que haja previso
contratual.
Vale lembrar, que as tarifas fazem parte do lucro obtido pelos bancos. Al-
gumas instituies tm como objetivo fazer com que a sua folha de paga-
mento seja paga atravs da cobrana delas. costume dos bancos criarem
novos servios e produtos para gerarem novas tarifas. Em alguns casos, as
tarifas so cobradas em duplicidade.
O conceito que as instituies bancrias utilizam nessas cobranas de
que o consumidor no se importar em pequenos descontos em sua con-
ta corrente e que esses descontos sendo pequenos individualmente no
ensejam a vontade de entrar com reclamaes ou aes. Para um consu-
midor, o dbito de um real em sua conta corrente pode parecer pequeno
ou no parecer bastante para se fazer reclamaes. Porm, se somarmos
todos os um real debitados nas contas dos milhares de clientes do ban-
co, podemos ter uma idia do lucro absurdo que se tem com essa prtica.
Assim, aconselhvel que os consumidores guardem seus extratos. A pri-
meira coisa a fazer reclamar junto ao gerente do banco e questionar
todos os dbitos da conta corrente. No existindo devoluo da quantia
paga, deve-se procurar o PROCON ou entrar com ao na justia pleite-
ando a devoluo dos valores que foram ilegalmente cobrados.
Portanto, Se voc foi enganado, no tenha a postura de deixar pra l. As
regulamentaes devem ser cumpridas e os clientes bancrios devem ser
respeitados. Os abusos econmicos no podem ser tolerados!
Como e onde comparar as tarifas bancrias?
A Federao Brasileira dos Bancos (Febraban) tem um sistema que mos-
tra as tarifas de cada banco, os preos dos pacotes padronizados pelo
Banco Central e faz a comparao entre as tarifas dos bancos. O sistema
se chama Star (Sistema de Divulgao de Tarifas de Servios Financeiros
da Febraban) e alimentado com informaes fornecidas pelos prprios
bancos.
Esse sistema encontrado no seguinte endereo virtual: http://www.fe-
braban-star.org.br/
CHEQUES:
O cheque uma ordem de pagamento vista e um ttulo de crdito.
A operao com cheque envolve trs agentes:
O emitente (emissor ou sacador), que aque-
le que emite o cheque;
O beneficirio, que a pessoa a favor de quem
o cheque emitido; e
O sacado, que o banco onde est depositado o di-
nheiro do emitente.

O cheque uma ordem de pagamento vista, porque deve ser pago no
momento de sua apresentao ao banco sacado. Contudo, para os cheques de
valor superior a R$ 5 mil, prudente que o cliente comunique ao banco com
antecedncia.
O cheque tambm um ttulo de crdito para o beneficirio que o rece-
be, porque pode ser protestado ou executado em juzo.
No cheque esto presentes dois tipos de relao jurdica: uma entre o
emitente e o banco (baseada na conta bancria); outra entre o emitente
e o beneficirio.
O cheque pode ser emitido de trs formas:
Nominal (ou nominativo) ordem: s pode ser apresentado ao banco
pelo beneficirio indicado no cheque, podendo ser transferido por
endosso do beneficirio;
Nominal no ordem: no pode ser transferido pelo beneficirio; e
Ao portador: no nomeia um beneficirio e pagvel a quem o apre-
sente ao banco sacado. No pode ter valor superior a R$ 100.
DICAS:
- Para tornar um cheque no ordem, basta o emitente escrever, aps
o nome do beneficirio, a expresso no ordem, ou no-transfe-
rvel, ou proibido o endosso, ou outra equivalente.
- Cheque de valor superior a R$100 tem que ser nominal, ou seja, trazer
a identificao do beneficirio. O cheque de valor superior a R$100,
emitido sem identificao do beneficirio, ser devolvido.
- Guardar o talo em local seguro;
- Emitir cheques para empresas idneas;
- Cruzar o cheque, se no for para saque no caixa;
Cheque Adulterado
necessrio que o correntista esteja sempre atento sua conta bancria
e confira freqentemente o movimento da mesma por meio de extratos.
Se constatar que um cheque seu foi descontado com valor diferente do
que foi emitido, o consumidor deve registrar um boletim de ocorrncia
em uma delegacia de polcia. A seguir, deve solicitar uma microfilmagem do
cheque ao banco e abrir um processo administrativo.
Quando a adulterao tiver sido efetuada de maneira grosseira, ou seja,
visvel, o banco tem de ressarcir o consumidor. De outra forma, o cliente
poder entrar com uma ao judicial contra o banco.
DICAS:
Como as tcnicas de falsificao esto sempre sendo aperfeioadas, acon-
selhvel evitar usar canetas oferecidas por terceiros e, ao preencher o che-
que no deixe espaos em branco nem no comeo nem no final do campo
destinado aos nmeros e to pouco no destinado ao valor por extenso.
Cheque Sustado:
Voc poder sustar (cancelar) um cheque por vrios motivos, entre eles a
perda, o furto ou o roubo.
Qualquer que seja o motivo, deve-se tomar alguns cuidados.
- O que fazer para sustar o cheque nos casos de Roubo/Furto/Perda?
1) Voc deve avisar o banco imediatamente por telefone (anotando a
hora e o nome do funcionrio que o atendeu) e entregar a justificati-
va por escrito no prazo de 48 horas. fundamental providenciar um
Boletim de Ocorrncia na delegacia mais prxima.
2) Ao chegar no banco, deve-se preencher um formulrio especfico
para o caso, assinando-o e justificando o motivo do pedido. Uma xe-
rox do Boletim de Ocorrncia deve ser anexada justificativa (assim,
os cheques que vierem a ser apresentados por terceiros sero devol-
vidos juntos com o motivo da devoluo, e voc no correr o risco
do protesto).
OBSERVAO: Alguns bancos cobram taxas para sustao do cheque.
- Pagamento, pelo banco, de um cheque sustado: A maioria dos bancos
conta com um sistema de informao que deveria inibir ocorrncias
desse tipo. Porm, se isso vier a ocorrer, o cliente deve ser ressarcido
aps a comprovao da falha do banco.
- Pagamento, pelo banco, de um cheque roubado, furtado, adulterado
ou com assinatura falsa: O mesmo procedimento anterior deve ser
mantido, ou seja, cabe ao banco ressarcir o consumidor, desde que a
culpa no seja do correntista.
Cheque especial
importante saber, que o cheque uma ordem de pagamento vista. Sua
emisso d direito quem o recebeu de retirar a quantia correspondente
em dinheiro, no banco do emitente.
Se por ventura algum passa um cheque sem a necessria proviso de
fundos caracteriza estelionato. Deixa de caracterizar estelionato quando

ps-datado, quando se torna uma promessa de pagamento.
O cheque especial surgiu como uma forma rpida de emprstimo. o fa-
moso limite concedido ao banco para dar ao consumidor um valor alm
da sua proviso de fundos.
Para emergncias at que tem sua validade, mas a partir do momento em
que estouramos a conta e entramos no cheque especial, dificilmente
conseguimos sair. Isso porque cobrada uma alta taxa de juros cobrada.
Segundo dados da Associao Nacional dos Executivos de Finanas, Admi-
nistrao e Contabilidade (Anefac), o juro do cheque especial o terceiro
maior do pas entre outros tipos de crdito: est em 7,35% ao ms em
2010 (mdia dos trs primeiros meses). S perde para carto de crdito
(10,68% ao ms) e emprstimo pessoal de financeiras (10,03%).
importante ficar atento, pois, muitos brasileiros se complicam com o
cheque especial na maioria das vezes por dois fatores: falta de educao
financeira e falta de controle dos bancos na concesso de crdito.
Para equilibrar as contas, no tem mistrio e nem milagre. O que entra
de dinheiro deve ser maior do que o que sai. O limite do cheque especial
est disponvel para uma EMERGNCIA e no deve ser adicionado ao seu
saldo bancrio.
ALGUMAS DICAS:
- Procure resolver o problema logo no incio: assim que voc perceber
que a situao est ficando difcil e que no vai conseguir continuar
pagando as suas dvidas, procure logo o banco e exponha a sua situa-
o. Seja direto e explique o ocorrido, pois a nica coisa que interessa
a ele receber seu dinheiro de volta;
- Ganhe tempo na negociao: ao negociar o pagamento dos dbitos
com o banco, seja bem claro em relao s suas condies financeiras
e tente ganhar o maior tempo que voc puder. Alongue o prazo da sua
dvida ao mximo, parcele em 12 ou 24 vezes para que possa acomo-
dar este gasto com folga no seu oramento;
- Procure sempre negociar direto com o seu banco e evite transaes
com intermedirios, como empresas de cobrana. Elas dificilmente es-
to dispostas a flexibilizar a dvida, j que ganham uma comisso sobre
o valor recebido dos clientes. Deste modo, o mximo que voc vai
conseguir uma parcela ainda maior.
- Tente negociar a taxa de juros: a taxa de juros totalmente negocivel,
portanto no aceite a primeira proposta do credor, mas tambm no
espere que ele v aceitar descontos excessivos. No deixe de solicitar
os demonstrativos do saldo devedor para verificar tudo o que est
sendo cobrado.
- Utilize o dinheiro das frias e dcimo terceiro salrio: Se voc tiver
a oportunidade, no deixe de utilizar este recurso para negociar o
pagamento vista das suas dvidas, dando prioridade quelas que pos-
suem encargos mais altos, como as de cartes de crdito e cheque
especial. Lembre-se que por estar pagando vista, a empresa dever
lhe conceder descontos como forma de compensar os juros e multas
que seriam cobrados.
- Exija o estorno de valores cobrados indevidamente: No aceite pagar
outras taxas de servios como, por exemplo, honorrios advocatcios
ou despesas de cobranas, pois estes pagamentos s seriam obrigat-
rios se voc estivesse participando de um processo judicial e necessi-
tasse de um advogado.
- Investimento dispensvel nesta situao: lembre-se que no vale a
pena ter dinheiro investido se voc est endividado, pois os juros que
recebe nas aplicaes financeiras so menores do que os pagos pelos
financiamentos.
- Se voc est afundado no cheque especial, adquira um emprstimo
pessoal para cobrir esta dvida, j que as taxas do cheque especial so
mais altas que as do crdito pessoal.
- Caso voc esteja com o nome escrito no SPC ou SERASA, assim que
voc formalizar um acordo com o banco, ou seja, negociar o pagamen-
to de suas dvidas, voc deve pedir para que ele tire o seu nome da
lista de consumidores inadimplentes (maus pagadores) destes rgos.
- Primeiro pague suas dvidas e depois comece a se planejar melhor, de
forma a poupar uma parte da sua remunerao todos os meses. De-
pois que conseguir sair do vermelho, evite cair na tentao de voltar
a consumir compulsivamente.
CARTO DE CRDITO
Como o cheque especial, o carto de crdito tambm
possui um limite. Ele estabelece o poder de compra do
usurio at o valor ofertado, at o qual o banco ou fi-
nanceira do garantia para o vendedor. Para quem ven-
de com carto de crdito no existe risco, pois o valor
coberto pela instituio financeira que o concedeu,
embora ele pague determinada taxa por isso.
um estimulante para compras, pois os valores podem ser
parcelados. medida que o consumidor quita suas dvidas, o limite volta
ao inicial.
O carto de crdito elimina parte da burocracia na compra de um pro-
duto a prazo. No existe necessidade de o consumidor submeter-se s
enfadonhas anlises de crditos, pois seu avalista a instituio financeira.
lgico que na falta de pagamento ela que ir cobr-lo.
Uma taxa cobrada do usurio para que ele possa t-lo, geralmente anual
ou semestral. Alguns bancos, no cobram nenhuma taxa, para isso, neces-
srio que o consumidor pesquise antes de adquirir tal servio.
O consumidor bancrio no est obrigado a aceitar ou utilizar os cartes
que so enviados para a sua residncia sem a sua vontade ou requisio.
importante ficar atento, pois, cartes de crdito com custo zero quase
no existem. Os cartes de marca prpria (aqueles oferecidos em su-
permercados e lojas com o logotipo da empresa) cobram, geralmente, o
valor que eles chamam de taxa para emisso de boleto. Para quem com-
pra regularmente, a soma dessas taxas equivale a uma anuidade. No
sendo pago em dia, os juros so cobrados como encargos contratuais,
parcelamento ou refinanciamento.
As vantagens desse tipo de carto precisam ser bem analisadas pelo con-
sumidor, pois um dos motivos para sua existncia fidelizar o mesmo ao
estabelecimento, fazendo com que deixe de pesquisar preos em outros.
Os descontos oferecidos podem encobrir preos mais altos de outros
produtos.
As dificuldades das pessoas com o carto no vm necessariamente da
falta de dinheiro, mas da falta de planejamento.
DICAS QUANTO AOS CARTES DE CRDITO:
- Tente pagar a fatura do seu carto em dia. A taxa de juros usada na
rolagem de dvidas do carto das mais altas praticadas hoje em dia
no mercado. Fuja dela;
- Conhea e respeite a data de vencimento. Procure defini-la de forma
a garantir que haja dinheiro suficiente para o pagamento da fatura
naquela data. Lembre-se tambm de dar ateno ao prazo de fe-
chamento, perodo entre o fechamento da fatura e seu pagamento,
quando as compras s aparecero no extrato do ms seguinte. Se
no estiver satisfeito com o prazo, ligue e renegocie-o junto ope-
radora;
- O carto de crdito no dinheiro grtis. Pode parecer besteira, mas a
viso infantil do crdito ainda existe em algumas famlias. Usou, pagou,
lembre-se sempre disso;
- O carto de crdito no um substituto ao dinheiro vivo. Procure
pagar suas contas e usar cdulas no seu dia-a-dia, deixando o carto
de crdito apenas para parcelamentos maiores e compras cujo prazo
at a prxima fatura seja vantajoso;
- Mantenha contato prximo com o emissor do carto e sua bandeira.
No deixe para queixar-se apenas em casos mais crticos. Reclame de
um eventual atraso da fatura, de um valor cobrado indevidamente, de
um acordo no cumprido. Faa valer seus direitos e mostre que voc
um cliente preocupado e participativo.
- Seu carto de crdito no um segundo salrio. Ponto. Assim, use-o
como uma ferramenta, no como uma soluo para todos os seus
problemas;
- Aprenda a matemtica bsica das finanas pessoais. Gaste menos do
que voc ganha. Com o carto, preste ateno aos dias em que sai
com a famlia e com aquelas ocasies onde est sem dinheiro (cdu-
las) na carteira. Imponha um limite de gastos.
- Lembre-se dos juros ao efetuar pagamentos atrasados. Quanto mais
demorar a pagar, maior ser sua dvida. Simples assim. Alm disso,
sempre acabam incidindo taxas adicionais e maiores complicaes na
obteno de novo crdito no futuro. Evite transtornos pagando tudo
em dia;
- No brinque com o limite. Na dvida, pea por limites de crdito mais
baixos. Evite esticar demais as possibilidades de gasto, pois as chances
de dvidas e juros maiores se transformarem em pesadelo so igual-
mente proporcionais aos abusos que voc pode cometer.
- No tenha vergonha. Se por acaso houver algum problema no paga-
mento da fatura, no hesite em telefonar para fazer um acordo. Quan-
to mais tempo se passar sem que voc tome alguma providncia, pior
ser a situao.
- Encare com seriedade seu oramento domstico. Use o carto de
crdito apenas em ocasies onde ele realmente interessante, lem-
brando de jamais rolar dvidas e pagar apenas a parcela mnima.
- Proteja seu carto. Mantenha-o longe da umidade, da exposio ao sol,
de objetos metlicos, de objetos pontiagudos e de campos magnticos
(ims, telefones celulares, televisores, microcomputadores, controles
remotos etc.).
- Proteja sua senha. Ao escolher os nmeros de sua senha, evite se-
qncias que outra pessoa possa reconhecer (data de nascimento, seu
nmero de telefone ou da placa de automvel etc.).Ainda, no fornea
sua senha para outras pessoas, mesmo que elas se identifiquem como
funcionrios do banco. A senha garante que s voc poder utilizar o
carto.
- Guarde o comprovante. Aps fazer um pagamento com o carto, pea
sempre uma via do comprovante de pagamento e verifique se o valor
est correto.
- No entregue seu carto a ningum. Assim, voc poder evitar que ele
seja clonado.
- Em caso de roubo, furto ou extravio do carto, mesmo se no houver
certeza absoluta da perda, a primeira medida a ser tomada comu-
nicar imediatamente o banco, solicitando o cancelamento da senha e
do carto. Para maior garantia aconselhvel pedir um nmero de
protocolo do pedido ou comprovante do cancelamento. No deixe
de registrar um boletim de ocorrncia em uma delegacia de polcia.
PAGAMENTO DE CONTAS
Os bancos no so obrigados a aceitar o pagamento de
qualquer conta. Portanto, verifique antes, no prprio
documento de pagamento, boleto bancrio ou ficha
de compensao, quais as instituies que aceitam o
pagamento.
J as contas pagas atravs de fichas de compensao
so aceitas em qualquer agncia, de qualquer banco, mesmo
quando no se cliente da instituio - para tanto necessrio que o
pagamento seja efetuado at o dia do vencimento; aps essa data o paga-
mento s poder ser feito no banco que emitiu a ficha de compensao
(ele est indicado na ficha).
Se um boleto bancrio define um banco para aceitar seu pagamento, isso
poder ser feito em qualquer agncia dessa instituio o banco no pode
restringir as agncias que recebero a quitao! Isso tambm vlido para
as fichas de compensao pagas aps o vencimento.
OPERAES CASADAS
So tambm chamadas de vendas casadas ou re-
ciprocidade bancria. Consiste na exigncia de
adquirir outro produto na compra daquele que
se deseja. Todos os gerentes de banco tm cotas
a serem cumpridas e algumas delas so vendas
de seguros, ttulos de capitalizao e planos de
previdncia.
O procedimento do banco simples: o consumidor pede o
emprstimo e juntamente com ele oferecido um seguro ou outro pro-
duto como se fosse parte integrante do negcio.
Geralmente, o consumidor que necessita desesperadamente de um emprsti-
mo acaba efetuando a operao. A prtica de operaes casadas considera-
da abusiva pelo Cdigo de Defesa do Consumidor (art. 39, alnea I).
Cabe, nesses casos, denncia, e o direito do consumidor ir ao judicirio
para acabar com essa prtica. No devemos esquecer que o cdigo de-
termina que o consumidor tem o direito de ser informado de todos os
detalhes que envolvem as operaes de consumo.
O principal que se precisa saber que a compra de um produto ou servi-
o no pode estar condicionado aquisio de outro. Isso considerado
ilegal e os bancos esto proibidos dessa prtica.
TABELA PRICE
$$$$$
O termo tcnico anatocismo. O mais vulgar cobrana de ju-
ros sobre juros. Os economistas preferem o termo Tabela Price
$$$ $ ou juros compostos.
$$$ $
Essa prtica totalmente vedada e proibida. Alguns bancos ain-
da utilizam algumas frmulas derivadas da tabela price e que
$$$ acrescentam juros alem dos permitidos por lei. Quando um
banco diz que os juros so de 1% ao mes, devemos solicitar
que o clculo seja feito em documento para que possamos avalia-lo me-
lhor. comum no pedido de um emprstimo a soma das parcelas ser infi-
nitamente maior do que o valor inicial do produto. Geralmente, pagamos
por duas ou trs vezes a mais, daquilo que compramos.
O consumidor, geralmente, apenas v o valor da prestao e efetua a tran-
sao apenas sabendo se poder pagar a prestao ou no. Ele no avalia o
preo final, apenas o quanto tem que pagar por ms, se cabe no salrio
ou se est dentro do oramento familiar. Essa falta de viso promove a
ganncia das financeiras que estendem os prazos para poderem cobrar mais.
Na tabela price, o seu clculo se baseia em um saldo inicial ao qual se
acrescenta juros. Os saldos sucessivos so calculados em cima do valor
principal acrescido dos juros. Alem de pagarmos juros pelo principal ainda
pagamos juros pelos juros. Desta forma, a a Tabela Price vantajosa apenas
para uma das partes, em detrimento da outra.
Portanto, verificada a presena de alguma clusula contratual que estabe-
lea prestao desproporcional, ou, se em razo de fato superveniente, as
prestaes se tornem por demais onerosas, o consumidor tem o direito
de ir a juzo buscar modificaes dessas clusulas, a fim de revista e ajustar
o contrato a padres mais justos.

COBRANA DE DVIDAS:
Dever no nenhum crime, mas h conseqncias c-
veis de no se pagar uma dvida, e o fornecedor tem
que respeitar as regras legais para cobrar essas dvidas.
Como vimos acima, h vrios procedimentos que as
empresas devem adotar antes de suspender ou res-
cindir um contrato.
Se o fornecedor descumpre algumas destas disposies
que figuram em leis e resolues das agncias reguladoras, o consumi-
dor ter direito a indenizaes de ordem material (prejuzos) e de ordem
moral (abalo emocional, constrangimento pblico, etc.).
A cobrana tambm no pode ser feita por meios violentos, expondo o
consumidor ao ridculo, nem ser feita no local de trabalho da pessoa ou
mediante recados ameaadores deixado com colegas de trabalho, paren-
tes ou empregados.
ENCERRAMENTO DA CONTA:
Se voc acha que, para fechar uma conta, basta tirar o dinhei-
ro de l e esperar, cuidado! O fato de no movimentar mais
a conta ou deix-la sem saldo positivo no significa que ela
ser cancelada automaticamente.
Para encerrar sua conta, voc deve pedir o encerramen-
to por escrito, entregando sua solicitao pessoalmente na
agncia onde voc tem conta em duas vias protocoladas, uma das
quais ficando em poder do consumidor.
CUIDADOS COM NOTAS FALSAS RETIRADAS DE CAIXA
ELETRNICO OU TERMINAL DE AUTO-ATENDIMENTO
(Fonte Banco Central)
Ao sacar em um caixa eletrnico ou terminal de auto-
atendimento voc receber uma nota falsa, deve-se to-
mar os seguintes procedimentos:
1) Se estiver no horrio de funcionamento do banco
necessrio tirar o extrato da conta para comprovar o saque,
de preferncia na mesma mquina onde a nota foi retirada.
2) Deve-se em seguida, procurar o gerente imediatamente, para que
sejam tomadas as devidas providncias. Nesse momento, voc deve
fazer por escrito uma reclamao no banco, comunicando o fato;
3) Caso o gerente no apresente uma soluo satisfatria, dirija-se a

uma delegacia policial para o registro da ocorrncia.
4) Se voc tiver sacado fora do horrio de funcionamento do banco
ou em terminal fora da agncia deve-se, tambm, adotar os mesmos
procedimentos anteriormente relatados e ir delegacia.
5) No dia seguinte, deve-se procurar o gerente da agncia bancria e
notific-lo. A maioria dos bancos faz o ressarcimento do cliente aps
a comprovao de que o mesmo sacou a cdula falsa em um de seus
caixas eletrnicos.
OBSERVAO: Se receber uma nota falsa e sua falsidade for comprova-
da, no pode colocar a nota em circulao em hiptese alguma, sob pena
dessa ao ser configurada como crime!
CUIDADOS COM O RECEBIMENTO DE NOTAS MANCHADAS
POR TINTA
Quando ocorre furto nos terminais de auto-atendimento
dos bancos, as notas ficam manchadas por uma tinta rosa,
pelo acionamento de um dispositivo instalado dentro dos
caixas eletrnicos.
O Banco Central divulgou que existem cerca de 80 mil
notas com manchas ou respingos de tinta rosa.
Caso voc receba uma dessas notas, necessrio ir at ao caixa de atendi-
mento de qualquer banco. Segundo a circular n. 3.540 os bancos tero que
trocar as notas na hora e no necessrio fazer boletim de ocorrncia na
delegacia.
OBSERVAO: Se receber uma nota manchada por tinta leve at o banco.
Nunca repasse a nota, pois, colocar a nota em circulao pode ser confi-
gurado crime!
UTILIZAO DO SERVIO BANCRIO NA INTERNET
O banco deve manter a segurana e o sigilo das transaes
efetuadas nos servios que oferecem, entretanto quando
depende exclusivamente do cliente, o banco no tem esta
autonomia.
O acesso ao banco pela internet deve ser utilizado em
computadores confiveis. Por isso, mquinas que no te-
nham antivrus devem ser evitadas nesse tipo de operao.
Se possvel, a senha de acesso ao internet banking deve ser trocada perio-
dicamente. importante tambm evitar que a senha seja baseada em datas
de aniversrio e outras do tipo.
Importante que o consumidor saiba que o banco no envia por e-mail
um link para acesso pgina e tambm no pede via e-mail atualizao
cadastral que necessite de informaes como nmero de agncia, conta
ou senha.
Toda vez que ocorrer alguma dvida sobre transaes bancrias realizada
pela internet o contato com a central de atendimento do banco deve ser
feito imediatamente.
Caso o cliente seja vtima de fraude via internet a gerncia deve ser pro-
curada para possvel contestao dos valores sacados e ressarcimento.
DICAS:
1 - Evite navegar em outras pginas ou acessar e-mail antes de utilizar o
auto-atendimento pela internet.
2 Ao acessar a pgina de seu banco na internet, certifique-se do en-
dereo. Confira se o mesmo que aparece na rea de segurana do
portal. Note tambm que no incio do campo endereo surgem as
letras https, que indicam a existncia do protocolo de segurana
(quando na grande maioria dos sites comuns a expresso que aparece
simplesmente http).
3 - No guarde informaes bancrias, como saldos e senhas, em e-
mails e nem pense em compartilh-las por programas de mensagens
instantneas. Os hackers so capazes de vasculhar seus dados atrs de
informaes valiosas como essas.
4 Sempre que entrar no site do banco, digite SUA SENHA ERRADA
na primeira vez . Se aparecer uma mensagem de erro significa que o
site realmente do banco, porque o sistema tem como checar a senha
digitada. Mas se digitar a senha errada e no acusar erro, isto mau
sinal. Sites piratas no tm como conferir a informao, o objetivo
apenas capturar a senha.
5 No utilize computadores pblicos ou que no tenham programas
antivrus atualizados, nem em equipamento que no conhea.
TRAVAMENTO DA PORTA GIRATRIA:
Dentre os equipamentos de segurana disponveis, a porta gira-

tria com detector de metais tem se mostrado como um dos
dispositivos mais comuns dos bancos. Seu intuito evitar a en-
trada de objetos que possam ameaar a segurana dos clientes e
funcionrios que se encontrem no interior da agncia, sinalizan-
do a existncia de peas de metal em geral.
A implantao das portas de segurana nas agncias bancrias

tem suporte na Lei Federal n 7102/83, que determina a adoo de siste-
mas de segurana nos estabelecimentos financeiros.
Este procedimento imprescindvel para assegurar a tranqilidade e segu-
rana de todos. Caso a porta trave, mantenha a calma e siga as instrues
do vigilante.
Contudo, em caso de real constrangimento ao consumidor deve-se pro-
curar pelo menos duas testemunhas do fato, anotar a hora do ocorrido,
comunicar ao gerente da agncia e em caso de ofensa, fsica ou moral (por
ex.: agresses, empurres, xingamentos, prtica de racismo, etc.), dever se
dirigir Delegacia Policial para registrar a ocorrncia.
DICAS:
Na ida ao banco leve somente o necessrio, para que a perda de tempo
na passagem pela porta seja evitada. Antes de entrar, devem ser separados
os objetos que possam ocasionar o travamento da porta, como chave ou
guarda-chuva. Estes objetos devem ser depositados no compartimento
que o banco disponibiliza.
SAQUE INDEVIDO DE DINHEIRO DA CONTA DO
CONSUMIDOR
Se o consumidor verificar que alguma quantia foi sacada ou
transferida de sua conta sem seu consentimento poder res-
ponsabilizar o banco. Para isso, dever ir at a agncia ban-
cria que tem conta e comunicar por escrito ao gerente o
acontecido e pedindo a devoluo.
O fornecedor responsvel pelos danos causados ao con-
sumidor, seja na m prestao de servio ou pela segu-
rana no fornecimento de produtos e servios. Assim, no
devolvido o dinheiro pelo banco, deve-se buscar os meios judiciais para a
devoluo.
GREVE NOS BANCOS:
Muitas vezes, os bancrios entram em greve. Embora exista
a greve, os consumidores devem continuar pagando suas
dvidas.
Dicas pra driblar a greve:
* Tenha mais ateno data de vencimento das contas e
procure os meios alternativos. No d para usar a greve
como desculpa para fugir dos compromissos;
* Contas de gua, luz, telefone podem ser quitadas em correspondentes
bancrios, como por exemplo, casas lotricas;
* Boletos e carns de lojas que oferecem um produto ou servio podem
ser pagos direto no prprio estabelecimento comercial;
* Nos caixas eletrnicos da para fazer depsitos, pagamentos, saques,
transferncias, DOCs, retiradas de cheques, crditos de celulares;
* Pelo internet banking possvel fazer at emprstimos;
* Para quem tem FGTS a receber, as lotricas, correspondentes banc-
rios e salas de auto-atendimento efetuam saques de at R$ 1.000 com
o carto cidado;
* Aposentados e pensionistas do INSS podem retirar, como de costume,
o dinheiro nos caixas eletrnicos. Quem recebe pela Caixa Econmi-
ca pode retirar o benefcio nas casas lotricas;
* Se no voc no conseguir pagar uma fatura com nenhum outro meio
alternativo, deve procurar o credor para negociar, por exemplo, outra
data de vencimento para o pagamento;
* O corte ou interrupo de servios em funo da inadimplncia, se
a conta no pode ser paga de jeito nenhum, ilegal. Quem se sentir
prejudicado deve procurar o Procon
Tipos de pagamentos aceitos nas lotricas:
* Contas de gua, Telefone, com ou sem fatura at R$ 1.000
* Tributos at R$ 1.000
* Bloquetos Caixa at R$ 1.000 em dinheiro ou cheque, se o convnio
permitir
* Bloquetos de outros bancos at R$ 1.000 em dinheiro (pode haver
restries fora do horrio bancrio)
* Prestao de Habitao at R$ 2.000
* INSS / GPS at R$ 1.000 em dinheiro
* FGTS-GRF / GRRF / GRDE (com cdigo de barras) at R$ 1.000
em dinheiro
* Contribuio Sindical at R$ 1.000 em dinheiro
Saques aceitos nas lotricas:
* Contas correntes e poupanas com carto magntico e identidade
de R$ 5,00 a R$ 1.000, limitado a trs transaes por dia
* Saque Banco do Brasil com chip at R$ 500. Sem chip at R$ 200
* Programas de Benefcios Sociais (Bolsa Famlia) todo o valor dispo-
nvel, com Carto do Cidado ou carto do benefcio
* INSS todo o valor disponvel, com carto magntico para os benefi-
cirios que so pagos na Caixa
* Seguro-desemprego e PIS valor disponvel, com Carto Cidado
* FGTS at R$ 1.000, com Carto Cidado
Outros servios aceitos nas lotricas:
* Consultas de saldos, extrados de contas do FGTS, PIS
* Consultas de saldos de contas da Caixa
* Depsitos em contas correntes e poupanas de R$ 5 a R$ 1.000,
em dinheiro
* Abertura de conta Caixa Fcil, apresentando apenas RG e CPF
* Encaminhamento de propostas de carto de crdito, conta corrente,
cheque especial e emprstimo consignado para aposentados e pensio-
nistas do INSS e empregados de empresas conveniadas
* Recarga de celular pr-pago
ATENO AOS GOLPES CONHECIDOS:

Golpe do Recadastramento Bancrio:
O estelionatrio liga para a vtima e se diz representante do banco em que
ela possui conta. Este induz o cliente a fazer seu recadastramento banc-
rio, digitando os nmeros de sua agncia, conta e senha. Com os identifica-
dores dos sinais sonoros dos nmeros digitados, os golpistas conseguem
ter acesso a essas informaes e sacam o dinheiro da vtima.
Golpe do carto eletrnico engolido:
Envolve muita preparao dos golpistas. Em primeiro lugar, eles colocam
no caixa eletrnico um dispositivo que prende o carto magntico do
cliente. Logo depois, os estelionatrios esperam a vtima. Um deles fica
em frente ao caixa eletrnico e coloca um aviso, com o logotipo do banco
e o telefone para informaes. A vtima, ao ver seu carto retido, pede
informaes ao golpista. Esse afirma que o caixa deve estar com defeito,
pois foi colocado um aviso do lado de fora da cabine. A vtima decide usar
o telefone e atendida por outro estelionatrio, o qual se faz passar por
funcionrio do telemarketing do banco. A vtima fornece dados como o
nmero da sua conta e a sua senha numrica e orientada a procurar uma
agncia bancria para formalizar o extravio do carto. Com a senha e o
carto em mos, os golpistas sacam o dinheiro da conta.
Golpe Carto trocado:
O estelionatrio, passando-se por cliente, fica na fila do caixa eletrnico e
oferece ajuda pessoa que apresenta dificuldades em operar a mquina,
normalmente idosos. Ensina como operar o caixa eletrnico e memoriza
a senha digitada pela vtima. Retira rapidamente o carto, trocando-o por
outro da mesma agncia. A troca de cartes s percebida tempos de-
pois e, nesse intervalo, o estelionatrio j efetuou vrios saques na conta
corrente da vtima.
Golpe do Carto com a tela aberta:
O estelionatrio trava as teclas de operao do caixa eletrnico e quando
a vtima se aproxima e introduz o carto na mquina, digitando a senha
e solicitando o servio desejado (saque, extrato, transferncia eletrnica,
etc.), no consegue efetuar a operao.
O estelionatrio, de pronto oferece ajuda, orientando a vtima a retirar o
carto e procurar outro caixa disponvel, j havendo memorizado a senha.
A vtima se dirige a outro terminal, no encerrando a operao, deixando
a tela do computador aberta, com seus dados bancrios. O estelionatrio
destrava as teclas, e efetua saques na conta corrente da vtima.
Golpe Saidinha do banco:
Um golpista j est dentro da agncia e observa
a vtima retirar o dinheiro. Quando ela j est de
sada, o golpista avisa ao seu cmplice, que est do
lado de fora da agncia, e este, por sua vez, rouba
a vtima. Os golpistas tambm podem aguardar a
vtima sair do banco, segui-la por alguns quilme-
tros e a efetuar o roubo.
Golpe via internet
O estelionatrio passa um e-mail para o consumidor, informando que ele
foi premiado e basta que digite sua senha para receber o prmio. O nave-
gador digita sua senha e no recebe prmio algum. O estelionatrio fica
com a senha e aplica mais golpes com ela.
Fraude bancria com transferncia eletrnica
O estelionatrio liga para o consumidor de um determinado banco, pas-
sando-se por gerente ou funcionrio da tesouraria, informando-o de que
existe um saldo a ser creditado na conta da vtima, referente a erros con-
tbeis quando do desconto do CPMF.

O golpista solicita que a vtima digite pelo computador ou no prprio tele-
fone o nmero de sua conta corrente e da senha, que gravada pelo este-
lionatrio. De posse de tais dados, efetua transferncias via internet de todo
o saldo existente na conta da vtima para uma outra conta-corrente aberta
com documentos falsos ou pertencentes a "laranjas" para o recebimento
dos depsitos.
Transferncia on line entre agncias
Ocorre com a participao de funcionrios ou ex-funcionrios de agn-
cias bancrias, conhecedores dos sistemas de computao, que acessando
os dados de determinada conta-corrente ou poupana de clientes, efetu-
am transferncias ou saques.
Dicas para no cair nos golpes:
- Evite conversar com estranhos na rua e no passe detalhes da vida
pessoal;
- Nunca trate por telefone com desconhecidos assuntos envolvendo
quantias em dinheiro;
- Se o carro quebrou, no deixe ningum mexer no veculo, chame o
guincho e tranque o carro;
- Se precisar de emprstimo, procure bancos e instituies financeiras j
conhecidas no mercado.
- No entregue o seu carto de crdito a ningum e to pouco divulgue
a sua senha para outras pessoas.
MODELOS DE CARTAS PARA ENVIAR AOS BANCOS:
1) Pedido de encerramento de conta corrente no banco

Identificao do Remetente
(Nome e endereo completo)
Ao Banco
Agncia...........Localidade..........
Carta Registrada com Aviso de Recepo
Assunto: Encerramento de Conta Corrente
Exmo. Senhores:
Sendo cliente deste banco h j algum tempo, venho por desta, soli-
citar o encerramento da conta corrente n ................, que mantenho nes-
ta agncia bancria. Deste modo, a referida conta dever ser encerrada
o quanto antes, a contar da apresentao do ltimo cheque emitido de

n......................, no montante de ................... (..........reais).
Assim que a minha solicitao for atendida, devolverei agncia os
cheques e os cartes associados referida conta corrente. Esta, tem um
saldo positivo de .................(........reais), valor este, suficiente para liquidar
os cheques ainda no compensados bem como para as despesas bancrias
que possam da advir.
Sem mais no momento, subscrevo-me com elevada considerao,
(Local e data)
(Assinatura)
Reclamao de cobrana indevida de tarifas bancarias

Ao Banco ................................
Assunto: Reclamao de cobrana indevida de tarifas bancrias
Exmo. Senhores:
Aps analisar o extrato bancrio mensal referente ao ms de .............
(ms em causa), relativo minha conta corrente n. ............................, depa-
rei que me foi debitado o valor de ..................... (.................reais), sem que o
tivesse autorizado.
No seguimento deste assunto, venho por este meio, solicitar a imediata
devoluo da quantia cobrada indevidamente.
Sem mais de momento, subscrevo-me com elevada considerao,
(Local e data)
(Assinatura)
Carta de aviso de perda de carto de credito
Ao Banco ................................
Assunto: Perda de carto de crdito
Exmo. Senhores:
Serve a presente, para Vos informar que no dia..........., do ms
de......................, perdi o carto de crdito com o n...................., emitido
pelo Vosso banco.
Em razo deste acontecimento, venho comunicar-lhes a situao ocorrida,
a fim de que no possa ser responsabilizado por eventuais usos do carto,
aps a data em que se deu a perda.
Sem mais de momento, subscrevo-me com elevada considerao,
(Local e data)
(Assinatura)
Observao: Para este tipo de situao, dever ser efetuada imediatamente
uma ligao telefnica para a sua agncia bancria e avisar do acontecido.
DVIDAS FREQUENTES (Fonte: Banco Central):

Qual o horrio de funcionamento dos bancos?
No caso das agncias de bancos mltiplos com carteira comercial, de
bancos comerciais e da Caixa Econmica Federal, o horrio mnimo de
expediente para o pblico ser de cinco horas dirias ininterruptas, com
atendimento obrigatrio no perodo de 12h s 15h, horrio de Braslia.
As agncias pioneiras no esto sujeitas ao horrio mnimo nem ao aten-
dimento obrigatrio.
Na Quarta-Feira de Cinzas, no dia 24 de dezembro e em casos excepcio-
nais, tais como festividades locais ou eventos extraordinrios, pode ser
estabelecido horrio especial de funcionamento, desde que garantido o
perodo mnimo de duas horas de atendimento ao pblico.
Quais so os dias em que os bancos no abrem para o pblico?
Nos feriados, que so definidos em leis de mbito federal, estadual ou
municipal.
Os feriados nacionais so:
Primeiro dia do ano - confraternizao universal - ( 1 de janeiro );
2 e 3 feira de carnaval (datas variveis);
Sexta-feira da paixo (data varivel);
Tiradentes (21 de abril);
Dia do Trabalho (1 de maio);
Corpus Christi (data varivel);
Independncia do Brasil (7 de setembro);
Nossa Senhora Aparecida (12 de outubro);
Dia de Finados (2 de novembro);
Proclamao da Repblica (15 de novembro);
Natal (25 de dezembro).

No ltimo dia til do ano no h atendimento ao pblico. Na 4 feira de
Cinzas, no dia 24 de dezembro e em casos excepcionais, pode ser estabe-
lecido horrio especial de funcionamento, desde que garantido o perodo
mnimo de duas horas de atendimento ao pblico.
O banco obrigado a aceitar pagamento de contas com cheque?
No h obrigatoriedade de aceitar cheques em nenhuma transao co-
mercial. Isso vale tambm para os bancos.
O banco pode impedir o acesso aos guichs de caixas?
No. O banco no pode negar ou restringir o acesso dos clientes e do p-
blico usurio aos meios convencionais, inclusive guichs de caixa, mesmo
na hiptese de atendimento alternativo ou eletrnico.
Contudo, tal vedao no se aplica s dependncias exclusivamente eletrni-
cas nem prestao de servios de cobrana e de recebimento decorrentes
de contratos ou convnios que prevejam canais de atendimento especficos.
O banco pode adiar para o dia seguinte um saque em espcie?
O banco pode postergar o saque em espcie para o expediente seguinte
apenas para valores acima de R$5 mil.
Fiz compras parceladas no carto e no terminei de pagar, mas que-
ro cancelar esse carto. Posso cancelar?
Depende do que estiver previsto no seu contrato. Em geral, as instituies
financeiras no permitem o cancelamento do carto enquanto a dvida
no tiver sido liquidada.
Um pedao de cdula tem valor?
Sim. Uma cdula que apresente nitidamente mais da metade do tamanho
original em um nico fragmento pode ser substituda, depositada ou utili-
zada em pagamentos diretamente na rede bancria, ou trocada no Banco
Central.
Quais cdulas so consideradas sem valor?
So consideradas sem valor as cdulas que no apresentem em um ni-
co fragmento mais da metade do tamanho original. Havendo dvidas em
relao perda de valor, as cdulas podero ser encaminhadas ao Banco
Central do Brasil para anlise.
E no caso de a cdula fragmentada no ter um nico pedao com
mais da metade do tamanho original, mas se todos os pedaos es-
tiverem colados em seqncia e juntos tiverem mais da metade do
tamanho total da cdula?
Essa cdula, que classificada pelo Banco Central como dilacerada, no
pode ser substituda, depositada nem utilizada em pagamentos diretamen-
te na rede bancria.
Como a cdula no possui valor para essas operaes, o cidado pode reque-
rer ao caixa da rede bancria que acolha a cdula e a remeta para anlise de
valor no Banco Central do Brasil. O cidado receber do caixa da instituio
financeira um recibo da cdula por ele entregue, mas ter que aguardar o
resultado da anlise, que poder valorizar ou no a cdula apresentada.
Moedas danificadas tm valor?
Moedas tortas, perfuradas, desfiguradas ou com danos de qualquer outra
natureza, desde que estejam inteiras e no haja dvidas quanto ao valor,
devem ser trocadas, depositadas ou utilizadas em pagamentos na rede
bancria. Moedas que no estejam inteiras ou sobre as quais haja dvidas
quanto ao valor podem ser encaminhadas para exame no Banco Central.
Os bancos podem aumentar as tarifas o quanto quiserem?
O valor das tarifas estabelecido livremente pelas instituies prestado-
ras de servios, assim como ocorre nos demais segmentos econmicos.
A alterao do valor de tarifa deve ser comunicada ao Banco Central e
aos clientes (nas agncias e sites) com 30 dias de antecedncia. Para os
servios prioritrios, para aumento do valor das tarifas correspondentes,
deve ser observado o prazo de 180 dias, contados da ltima alterao.
importante que o consumidor compare os preos (Resoluo n 3.518 do
Conselho Monetrio Nacional).
Os bancos devem comunicar esses aumentos aos clientes? Como?
Sim. As novas tarifas devem ser comunicadas com 30 dias de antecedncia.
A divulgao deve ser feita em local e formato visvel ao pblico nas agn-
cias e nas pginas na internet (Resoluo n 3.518 do Conselho Monetrio
Nacional).
Quais os tipos de conta que posso ter?
Os principais tipos de conta so a conta de depsito vista, a conta de
depsito de poupana e a "conta-salrio".
A conta de depsito vista o tipo mais usual de conta bancria. Nela, o

dinheiro do depositante fica sua disposio para ser sacado a qualquer
momento.
A poupana foi criada para estimular a economia popular e permite a apli-
cao de pequenos valores que passam a gerar rendimentos mensalmente.
A "conta-salrio" um tipo especial de conta de registro e controle de
fluxo de recursos, destinada a receber salrios, proventos, soldos, venci-
mentos, aposentadorias, penses e similares. A "conta-salrio" no admite
outro tipo de depsito alm dos crditos da entidade pagadora e no
movimentvel por cheques.
O menor de idade pode ser titular de conta bancria?
Sim. O jovem menor de 16 anos precisa ser representado pelo pai, me
ou responsvel legal. O maior de 16 e menor de 18 anos no-emancipado
deve ser assistido pelo pai, me ou pelo responsvel legal.
O banco pode fazer dbitos em minha conta sem autorizao?
No. O banco s pode debitar sua conta se tiver sido autorizado por voc.
Essa autorizao pode ocorrer no momento da assinatura do contrato,
ou em contratos de financiamento e emprstimo em que voc concorde
com o dbito em sua conta, ou ainda nas situaes de agendamento de
pagamento solicitado por voc.
O dbito relativo a tarifas bancrias normalmente autorizado no mo-
mento da assinatura do contrato. Verifique suas condies. Observe que,
mesmo autorizado, o dbito referente cobrana de tarifa em conta cor-
rente e em conta de poupana no pode ser superior ao saldo disponvel,
sendo que o saldo disponvel compreende o saldo em sua conta mais o
limite de cheque especial, quando houver. O dbito referente cobrana
de tarifa em conta de poupana somente poder ocorrer aps o lana-
mento dos rendimentos de cada perodo.
O que necessrio para encerrar a minha conta no banco?
Sendo um contrato voluntrio e por tempo indeterminado, uma conta
bancria pode ser encerrada por qualquer uma das partes envolvidas.
Quando a iniciativa do encerramento for do banco, ele deve:
Comunicar o fato a voc, solicitando-lhe a regulariza-
o do saldo e a devoluo dos cheques por acaso em
seu poder;
Anotar a deciso na ficha-proposta.
O banco dever encerrar a conta se forem verificadas
irregularidades nas informaes prestadas, julgadas de natureza grave, co-
municando o fato imediatamente ao Banco Central. No caso da incluso
no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF), o encerra-
mento da conta depende da deciso do prprio banco, mas no poder
continuar fornecendo talo de cheque a voc.
Quando a iniciativa do encerramento for sua, voc dever observar os
seguintes cuidados:
Entregar ao banco correspondncia solicitando o encerramento da
sua conta, exigindo recibo na cpia, ou enviar pelo correio, por meio
de carta registrada;
Verificar se todos os cheques emitidos foram compensados para evi-
tar que seu nome seja includo no CCF pelo motivo 13 (conta encer-
rada);
Entregar ao banco as folhas de cheque ainda em seu poder, ou apre-
sentar declarao de que as inutilizou;
Manter recursos suficientes para o pagamento de compromissos as-
sumidos com a instituio financeira ou decorrentes de disposies
legais.
Que informaes devem ser prestadas pela instituio financeira
quando da contratao do emprstimo consignado?
A instituio financeira deve informar, previamente, no mnimo:
- Valor total financiado.
- Taxa efetiva mensal e anual de juros.
- Todos os acrscimos remuneratrios, moratrios e tributrios que
eventualmente incidam sobre o valor financiado.
- Valor, nmero e periodicidade das prestaes.
- Soma total a pagar com o emprstimo.
O que emprstimo bancrio?
um contrato entre o cliente e a instituio financeira pelo qual ele rece-
be uma quantia que dever ser devolvida ao banco em prazo determinado,
acrescida dos juros acertados. Os recursos obtidos no emprstimo no
tm destinao especfica.
O que financiamento?
tambm um contrato entre o cliente e a instituio financeira, mas com
destinao especfica, como, por exemplo, a aquisio de veculo ou de
bem imvel.
O banco obrigado a me conceder emprstimo ou financiamento?
No. Cada instituio financeira pode estabelecer critrios prprios para
a concesso.
Emprstimos e financiamentos podem ser quitados antecipadamen-
te?
Sim, as normas do Conselho Monetrio Nacional garantem ao cliente o di-
reito liquidao antecipada com reduo proporcional dos juros. As ins-
tituies financeiras devem informar as condies para essa antecipao.
O Banco Central est recomprando por um valor maior a moeda
de R$1,00 com a imagem de Juscelino Kubitschek ou do prdio do
Banco Central no verso?
No. As moedas bimetlicas (com anel dourado exterior e interior pra-
teado) de R$1,00 que tm no verso a figura de Juscelino Kubitschek, do
prdio do Banco Central, da efgie da Repblica ou a figura comemorativa
do cinqentenrio da Declarao dos Direitos Humanos valem o corres-
pondente a seu valor de face, ou seja 1 real.
Como so remunerados os depsitos da poupana?
Os valores depositados em poupana so remunerados com base na taxa
referencial (TR), acrescida de juros de 0,5% ao ms. Os valores deposita-
dos e mantidos em depsito por prazo inferior a um ms no recebem
nenhuma remunerao. A TR utilizada aquela do dia do depsito.
O que o CCF?
um cadastro que possui dados dos emitentes de cheques sem fundos,
operacionalizado pelo Banco do Brasil.
Como saber se o seu nome est includo no CCF?
Qualquer pessoa pode saber se est includa no CCF. Basta se dirigir a um dos
endereos do Banco Central portando um documento de identidade com o
nmero do CPF.As instituies financeiras tambm podem prestar essa infor-
mao, sendo vedada a cobrana de qualquer tarifa por esta pesquisa.
Com a consulta, o cidado, caso esteja includo, saber o nmero-cdigo
da instituio e da agncia que comandou a incluso; o nmero e o valor
do cheque; o motivo da devoluo; a data de incluso e a quantidade de
ocorrncias, por instituio e agncia.
Quais so os motivos para incluso do nome do correntista no CCF?
Se algum cheque for devolvido por um dos motivos abaixo discriminados,
o nome do emitente ser automaticamente includo no CCF:
- motivo 12: cheque sem fundos - 2 Apresentao;
- motivo 13: conta encerrada;
- motivo 14: prtica espria.
O que "conta-salrio"?
A "conta-salrio" um tipo especial de conta de registro e controle de
fluxo de recursos, destinada a receber salrios, proventos, soldos, venci-
mentos, aposentadorias, penses e similares. A "conta-salrio" no admite
outro tipo de depsito alm dos crditos da entidade pagadora e no
movimentvel por cheques.
Qual a vantagem de se ter uma "conta-salrio"?
Um benefcio trazido pela "conta-salrio" a possibilidade de o emprega-
do transferir o seu salrio para outra conta diferente daquela aberta pelo
empregador, sem precisar pagar tarifa por isso.
A indicao da conta a ser creditada deve ser comunicada por escrito
instituio financeira, em carter de instruo permanente. A instituio
obrigada a aceitar a ordem no prazo mximo de cinco dias teis contados
da data do recebimento da comunicao.
Caso o empregado formalize o pedido no banco contratado pela empresa
pagadora, os recursos devem ser transferidos para o banco escolhido pelo
empregado, no mesmo dia do crdito, at as 12h.
O empregado tambm pode optar pelo saque dos recursos da prpria
"conta-salrio" ou pela sua transferncia para conta-corrente de depsi-
tos aberta no mesmo banco.
Outro benefcio a iseno de algumas tarifas sobre essas contas.
Quais so os prazos para a compensao de cheques e outros pa-
pis?
Os prazos abaixo so sempre contados do dia til seguinte ao do depsito.
a) Cheque depositado na mesma praa ou entre praas que pertenam
mesma regional do sistema de compensao:
Valor inferior a R$ 300,00: dois dias teis
Valor igual ou superior a R$ 300,00: um dia til
b) Cheque depositado em praas diferentes, que no pertenam mes-
ma regional do sistema de compensao.

Quais os principais motivos para devoluo de cheque?
Cheque sem fundos:

motivo 11 - cheque sem fundos na primeira apresentao;
motivo 12 - cheque sem fundos na segunda apresentao;
motivo 13 - conta encerrada;
motivo 14 - prtica espria.
Impedimento ao pagamento:
motivo 20 - folha de cheque cancelada por solicitao do correntista;
motivo 21 - contra-ordem (ou revogao) ou oposio (ou sustao)
ao pagamento solicitada pelo emitente ou pelo beneficirio;
motivo 22 - divergncia ou insuficincia de assinatura;
motivo 23 - cheques emitidos por entidades e rgos da administra-
o pblica federal direta e indireta, em desacordo com os requisitos
constantes do artigo 74, 2, do Decreto-lei 200, de 1967;
motivo 24 - bloqueio judicial ou determinao do Banco Central;
motivo 25 - cancelamento de talonrio pelo banco sacado;
motivo 26 - inoperncia temporria de transporte;
motivo 27 - feriado municipal no previsto;
motivo 28 - contra-ordem (ou revogao) ou oposio (ou sustao),
motivada por furto ou roubo, com apresentao do registro da ocor-
rncia policial;
motivo 29 - cheque bloqueado por falta de confirmao do recebi-
mento do talo de cheques pelo correntista;
motivo 30 - furto ou roubo de malotes.
Cheque com irregularidade:
motivo 31 - erro formal (sem data de emisso, ms grafado numerica-
mente, sem assinatura, sem valor por extenso);
motivo 32 - ausncia ou irregularidade na aplicao do carimbo de
compensao;
motivo 33 - divergncia de endosso;
motivo 34 - cheque apresentado por estabelecimento bancrio que
no o indicado no cruzamento em preto, sem o endosso-mandato;
motivo 35 - cheque falsificado, emitido sem controle ou responsabili-
dade do banco, ou ainda com adulterao da praa sacada;
motivo 36 - cheque emitido com mais de um endosso;
motivo 37 - registro inconsistente - compensao eletrnica.

Apresentao indevida:
motivo 40 - moeda invlida;
motivo 41 - cheque apresentado a banco que no o sacado;
motivo 42 - cheque no compensvel na sesso ou sistema de com-
pensao em que apresentado;
motivo 43 - cheque devolvido anteriormente pelos motivos 21, 22, 23,
24, 31 e 34, no passvel de reapresentao em virtude de persistir o
motivo da devoluo;
motivo 44 - cheque prescrito (fora do prazo);
motivo 45 - cheque emitido por entidade obrigada a realizar movi-
mentao e utilizao de recursos financeiros do tesouro nacional
mediante ordem bancria;
motivo 46 - CR - Comunicao de Remessa, quando o cheque corres-
pondente no for entregue ao banco sacado nos prazos estabelecidos;
motivo 47 - CR - Comunicao de Remessa com ausncia ou incon-
sistncia de dados obrigatrios referentes ao cheque correspondente;
motivo 48 - cheque de valor superior a R$ 100,00 (cem reais), emitido
sem a identificao do beneficirio, acaso encaminhado ao SCCOP,
devendo ser devolvido a qualquer tempo;
motivo 49 - remessa nula, caracterizada pela reapresentao de che-
que devolvido pelos motivos 12, 13, 14, 20, 25, 28, 30, 35, 43, 44 e 45,
podendo a sua devoluo ocorrer a qualquer tempo.
Cooperativas de crdito:
motivo 71 - inadimplemento contratual da cooperativa de crdito no
acordo de compensao.
motivo 72 - contrato de compensao encerrado.

RGOS DE DEFESA DO CONSUMIDOR DO ESTADO DO RIO
DE JANEIRO
CDC
Av. Marechal Cmara, 150 / 7 andar - Castelo - CEP 20020-080 - Rio de Janeiro - RJ
Secretaria das Comisses Especiais
Tels.: 2272-2053 / 2272-2054
cdc@oabrj.org.br - www.oab-rj.org.br
PROCON
Procon Poupa Tempo - Carioca
Rua da Ajuda, 05 - Subsolo - Centro - Rio de Janeiro / RJ - Cep: 20040-000
Horrio de Funcionamento das 8:00 s 17:00hs - Telefone: 2333-0021
Procon Niteri
Rua Visconde de Sepetiba, 519 - trreo - Centro - Niteri / RJ
Cep: 24030-106
Procon Poupa Tempo - Central do Brasil
Pa Cristiano Ottoni - subsolo, s/n - Ed. D. Pedro II - Centro - Rio de Janeiro / RJ
Cep: 20221-250
Procon Poupa Tempo - Bangu
Rua Fonseca, 240 - 2 Pav. - Bangu Shopping - Rio de Janeiro / RJ
Cep:21820-005
Horrio de Funcionamento das 8:00 s 17:00hs - Telefone: 3107-7026/ 3107-7031/ 3107-7032
Procon So Joo de Meriti
Rodovia Presidente Dutra, 4200 - Shopping Grande Rio - Rio de Janeiro / RJ
Cep:25586-140
Procon Poupa Tempo - So Gonalo
Av. So Gonalo 100, Rodovia Niteri Manilha, Km 8,5, So Gonalo Shopping
Horrio de atendimento: de segunda a sexta- feira, das 8h s 18h, e aos sbados, das 9h s 13h.
DECON-RJ
Delegacia do Consumidor
Rua Major Rubens Vaz, 170 - Gvea - RJ - Delegacia do Consumidor
Tels.: 2332-2915 - 2332-2916 - Fax: 2332-9917
CODECON ALERJ (Assemblia Legislativa do Rio de Janeiro)

Comisso de Defesa do Consumidor da Assemblia Legislativa do Rio de Janeiro
Rua da Alfndega, 8 - Trreo - Centro - Rio de Janeiro - RJ
Tel.: 0800-2827060
CODECON Cmara Municipal do Rio de Janeiro

Comisso de Defesa do Consumidor da Cmara Municipal do Rio de Janeiro
Praa Floriano 51/27 andar
Tels.: 0800-2852121 - 3814-1371 - 3814-1361 - 3814-1366 - 3814-1370

AGETRANSP - Agncia Reguladora de Servios Pblicos Concedidos de
Transportes Aquavirios, Ferrovirios e Metrovirios e de Rodovias do Estado do
Rio de Janeiro.
Avenida Presidente Vargas, 1100 - 12 e 13 andar - Centro - Rio de Janeiro - RJ - CEP 20071-
002 - TEL (21) 2334-5600
www.asep.rj.gov.br
asepouvidoria@asep.rj.gov.br
JEC
Juizados Especiais Estaduais Cveis
Atendem reclamaes que comportem indenizaes de at 40 salrios mnimos (S
pessoalmente ou acompanhado com advogado nas causas ]a partir de 20 salrios mnimos).
I JUIZADO ESPECIAL CIVEL

AV. ERASMO BRAGA 115 CORREDOR D SALA 121 LAM.I CENTRO -
Telefone: (21) 3133-1903
E-mail: cap01jeciv@tjrj.jus.br
II JUIZADO ESPECIAL CIVEL

AV. ERASMO BRAGA 115 SALA 102/CORREDOR D CENTRO -
(21) 3133-3303 - (21) 3133-2191
Fax: (21) 3133-2977
III JUIZADO ESPECIAL CIVEL

AV. ERASMO BRAGA 115 SALA 112 - CORREDOR D CENTRO -
Telefone : (21) 3133-3756
IV JUIZADO ESPECIAL CIVEL

RUA DO CATETE 244 4. ANDAR CATETE -
Telefone : (21) 2285-3371
V JUIZADO ESPECIAL CIVEL

RUA SIQUEIRA CAMPOS 143-D SETOR D LOJAS 40/41 COPACABANA -
Telefone : (21) 2545-9816
VI JUIZADO ESPECIAL CIVEL

RUA PADRE LEONEL FRANCA 248 TERREO GAVEA -
Telefone : (21) 2246-3950
VII JUIZADO ESPECIAL CIVEL

AV. ERASMO BRAGA 115 SALA 105/CORREDOR D CENTRO -

Tels.: (21) 3133-3279 - (21) 3133-3262
Fax: (21) 3133-4069
VIII JUIZADO ESPECIAL CIVEL

RUA CONDE DE BONFIM 255 LOJA 116 TIJUCA -
Telefone : (21) 3978-7150
IX JUIZADO ESPECIAL CIVEL

RUA SENADOR FURTADO 113 UNIV.VEIGA DE ALMEIDA MARACANA -
Telefone : (21) 2565-8338
XXI JUIZADO ESPECIAL CIVEL

AV. ERASMO BRAGA, 115 - SALA 113 CORR D, LAM I CENTRO -
Telefone : (21) 3133-4488
JEF
Juizados Especiais Federais
Atendem reclamaes contra a Unio ou entidades vinculadas que comportem indenizaes
de at 60 salrios mnimos
Justia Federal - Seo Judiciria do Rio de Janeiro
Fruns da Capital:
Avenida Rio Branco, 243 Centro RJ CEP: 20040-009
Avenida Venezuela, 134 Sade RJ CEP: 20081-312
Sede administrativa:
Av. Almirante Barroso, 78 Centro RJ CEP: 20031-001
Telefone: 3218-8000
Horrio de atendimento: 12h s 17h
Horrio de expediente: 11h s 19h
NUDECON
Ncleo de Defesa do Consumidor
Defensoria Pblica do Estado do Rio de Janeiro
Avenida Marechal Cmara, 314, Centro, Rio de Janeiro - RJ - CEP 20020-080
Telefone: 2332-6224
dpge@dpge.rj.gov.br
MP - Ministrio Pblico RJ
Promotoria de Justia de Defesa da Cidadania do Consumidor e proteo aoo
Meio Ambiente e Patrimnio Cultural
Av. Marechal Cmara, n 370 - Centro - Rio de Janeiro, RJ - Brasil - CEP 20020-080
Telefone sede: (21) 2550-9050
Telefone da Ouvidoria-Geral: 127

TELEFONES, SITES E CONTATOS UTIS:
Banco Central: 0800 979 2345
Banco Central/ Rio de Janeiro:(21) 2189-5244
Defensoria Pblica do Estado do Rio de Janeiro
Telefone: (021) 2332-6224 E-mail: dpge@dpge.rj.gov.br
Ministrio Pblico: 127
PROCON: 1512 ou 151
Site Banco Central: www.bcb.gov.br

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MANUAL DO

Comisso de Defesa do Consumidor

Comisso de Defesa do Consumidor da OAB/RJ

Comisso de Defesa do Consumidor OAB/RJ

6 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

Com grande satisfao e orgulho a OAB/RJ entrega ao pblico

Trazendo informaes extremamente teis para o dia a dia das

Ao contrrio do que possa parecer a alguns, iniciativas como

Assim, temos desempenhado um importante papel na defesa

notria tambm nossa atuao em prol dos direitos de

Assim, a edio deste Manual do Consumidor de Servios

Que cada cidado e cada cidad faa dele um bom uso.

8 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

Editada pelo Conselho Monetrio Nacional - CMN - h onze anos, a Resoluo

De acordo com o CDC Bancrio, as instituies financeiras esto sujeitas

A criao pelo Banco Central de um ranking das instituies financeiras mais

Mesmo assim o conhecimento, por clientes e usurios dos servios bancrios, de

Nunca se deve deixar para l um desrespeito. Sempre que isso acontece,

S o cidado consciente, armado com as armas que a legislao lhe d, pode

OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 9

Luciano Bandeira Arantes

10 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

12 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 15

OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 17

$$$ $ ou juros compostos.

OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 23

24 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

TRAVAMENTO DA PORTA GIRATRIA:

Dentre os equipamentos de segurana disponveis, a porta gira-

26 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

ATENO AOS GOLPES CONHECIDOS:

30 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

1) Pedido de encerramento de conta corrente no banco

OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 31

Reclamao de cobrana indevida de tarifas bancarias

DVIDAS FREQUENTES (Fonte: Banco Central):

OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 33

OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 35

OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 39

Cheque sem fundos:

40 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 41

CODECON ALERJ (Assemblia Legislativa do Rio de Janeiro)

CODECON Cmara Municipal do Rio de Janeiro

42 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

I JUIZADO ESPECIAL CIVEL

II JUIZADO ESPECIAL CIVEL

III JUIZADO ESPECIAL CIVEL

IV JUIZADO ESPECIAL CIVEL

V JUIZADO ESPECIAL CIVEL

VI JUIZADO ESPECIAL CIVEL

VII JUIZADO ESPECIAL CIVEL

OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 43

VIII JUIZADO ESPECIAL CIVEL

IX JUIZADO ESPECIAL CIVEL

XXI JUIZADO ESPECIAL CIVEL

44 - Manual do Consumidor Bancrio - OAB-RJ

OAB-RJ - Manual do Consumidor Bancrio - 45

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