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ANTECEDENTES
No existe hasta la fecha una uniforme o si se quiere, nica explicacin con respecto al
origen histrico del cheque. Algunos hablan de su procedencia belga y otros autores o
tratadistas italianos o ingleses se refieren a que su origen, procedencia y desarrollo est
ligado a sus respectivos pases. Otros sostienen que fueron los fenicios los que
primigeniamente utilizaron los cheques, en su versin an ms rudimentaria. En lo que s
coinciden todos es que su desarrollo como ttulo - valor e instrumento de pago se logra a
partir del gran movimiento comercial y bancario del Siglo XVIII, producido especialmente
en la Europa de aquel tiempo, donde adquiere, luego de ser un simple papel o recibo, su
fisonoma propia y definitiva. Los cheques ms antiguos que se conservan fueron
emitidos en Londres en 1683.
Blanco Constans seala que la institucin del cheque nace en Inglaterra, en donde, lo
mismo que en Escocia, era muy antigua la costumbre de que los particulares, fueran ano
comerciantes, encargaran a un banquero el servicio de caja, depositando en la de ste
los valores que reciban (dinero, letras, pagars, etc), girndoles cuando les era
necesario y hacindole los pagos por su cuenta.
La mayora de tratadistas que abordan el tema relativo al origen histrico del cheque
se inclinan por su origen italiano pero coinciden a la vez en sealar que su desarrollo
moderno, conjuntamente con las instituciones bancarias, tuvo lugar en Inglaterra,
aunque el privilegio del cheque como orden o mandato de pago es compartido entre
Inglaterra y Blgica.
A la aparicin tanto en Inglaterra como en RIR de los bancos de depsito se hizo cada
vez ms frecuente y comn. Estos bancos en continuo contacto, facilitaban las
llamadas letras de caja, que consistan en ttulos emitidos por el depositante contra el
banquero depositario, y que fueron el precedente del cheque recibo, por el cual el
depositante entregaba a su suministrador el recibo de los fondos que tena el banquero
y que tena que devolverle. El tratadista espaol, Gay de Montell expresa al respecto
que no haba llegado an en aquella poca el cheque moderno, librado como una letra
de cambio a la vista que obliga al librado a efectuar un pago al tenedor en todo caso
afirma el cheque recibo deba preparar el camino para llegar al cheque mandato.
Sir Thomas Gresham, banquero de la Reina Isabel, despus de un viaje de estudios por
Blgica, admirado de esta forma tan prctica de pago que evitaba el transporte de dinero
en efectivo, lo haba impuesto en Inglaterra all por el ao de 1557. Adoptndolo luego los
banqueros ingleses, especialmente la familia de los Goldsmiths, quienes inventaron en
beneficio de los depositantes los llamados Goldsmiths Notes, que eran billetes de banco
al portador, autorizando de este modo a sus clientes para girar sobre ellos efectos
nominativos o a la orden en beneficio de terceros, autorizados para obtener un pago a su
sola presentacin. En pleno siglo XVIII el Banco de Inglaterra empez a emitir notes que
circularon por el pas en forma de billetes de banco, amparados por el privilegio concedido
por la Ley de 1742. No pudiendo librar el Banco a sus depositantes billetes a cambio de
sus depsitos en dinero, los banqueros ingleses solicitaban de sus clientes que libraran
contra ellos letras que pagaran a la vista, originndose en la prctica comercial un nuevo
documento que tena las caractersticas del recibo de depsito constituye el verdadero
antecedente histrico del cheque.
CARACTERISTICAS
Todos aquellos que de una u otra manera intervienen o participan en la vida econmica
y mercantil de un pas tienen necesariamente una idea cercana o elemental de lo que
constituye el cheque. Con esta aproximacin saben que este ttulo de pago contiene en
s mismo un mandato inapelable de pagar determinada suma de dinero, mandato que
se efectiviza ante un banco en el cual el girador tiene fondos disponibles para tal efecto.
Ante la existencia o vida til de un cheque girado, subsisten necesariamente dos
relaciones jurdicas: una entre el girador y el banco, y la otra entre el girador y el
beneficiario del cheque.
La relacin existente entre el girador y un banco constituye un contrato de cuenta
corriente bancaria. Este contrato obliga al banco a cumplir cabalmente las
rdenes de pago contenidas en el cheque o cheques girados. Para tales efectos
la cuenta corriente bancaria puede ser de depsito o de crdito.
El que gira un cheque por su parte est vinculado con la persona o tenedor a
favor del cual se extendi el documento. Esta relacin surge o se origina por lo
general en virtud de la existencia de un contrato que obliga a pagar determinada
suma de dinero; sustituyendo por lo general el cheque a la moneda para el pago
de cualquier obligacin.
En el contrato de cuenta corriente existe en si una relacin intrnseca que se
cumple cuando el cheque es pagado al beneficiario o tenedor y tambin una
relacin extrnseca que se produce asimismo con la obligacin de pagar la suma
de dinero consignada en el cheque. Si el Banco contra el cual se gira el cheque
no paga ste porque no se cumple con algunas de las condiciones o requisitos
de la relacin intrnseca (falta de provisin de fondos por ejemplo), igualrnente
no resultar satisfecha la relacin extrnseca. El hecho de que no se produzca el
pago, entre otras, por la circunstancia antes referida, no implica que el cheque
deje de tener eficacia o validez respecto de su girador, quien necesariamente
quedar obligado a honrar la obligacin de pago.
Fundamentalmente el cheque se utiliza como sustituto del dinero o instrumento
de pago. Cumple esta funcin cuando el banco contra el cual se gira el
documento efecta el pago al beneficiario o tenedor.
El cheque es adems un medio de pago que puede ser empleado para realizar
diferentes pagos entre si, lo cual puede ser graficado de la siguiente manera,
conforme seala Ricardo Sandoval Lpez en su libro El Cheque (Editorial
Jurdica de Chile): A, deudor de B, le entrega un cheque girado a su orden contra
el Banco X, el beneficiario del cheque puede endosarlo a C; de quien es a su
vez deudor, y C puede entregarlo a su acreedor D, y as sucesivamente.
IMPORTANCIA
La importancia del cheque radica entre otros aspectos en el hecho de que su empleo y
difusin permite a las personas depositantes o ahorristas percibir un mdico inters de
sus capitales, quedando estos a su disposicin y a buen recaudo y adems porque evita
los desplazamientos considerables de dinero en efectivo y facilita en gran medida los
pagos que en sumas considerables se suele efectuar. Para los comerciantes, para los
que manejan importantes sumas de dinero, el cheque reviste mayor importancia ya que
les permite simplificar su contabilidad, disminuyendo sus gastos de envo de fondos
mediante transferencias y aumentando su crdito, ya que el mismo Banco que guard sus
depsitos le sirve de referencia comercial.
DEFINICIONES
Puede ser definido el cheque, segn lo concibe la ciencia jurdica moderna, como un ttulo
cambiarlo, girado a la vista, por el que una persona (librador), que tiene previamente
fondos a su disposicin en poder de un Banco o banquero (librado), retira para s o da a
ste la orden incondicional de que pague al tenedor una determinada cantidad de dinero.
LANGLE
Para emitir un Cheque, el emitente debe contar con fondos a su disposicin en la cuenta
corriente correspondiente, suficientes para su pago, ya sea por depsito constituido en
ella o por tener autorizacin del banco para sobregirar la indicada cuenta. Sin embargo,
la inobservancia de estas prescripciones no afecta la validez del ttulo como Cheque.
En los casos de emisin sealados en los incisos a) y b), debe consignarse el nombre
de la persona o personas determinadas en cuyo favor se emite el Cheque.
En los casos de giro de Cheques en favor de dos o ms personas con clusula "y", su
endoso o, en su caso, su pago, debe entenderse con todas ellas; mientras que si se
utilizan las clusulas "y/o" u "o", cualquiera de ellas o todas juntas tienen tales
facultades. A falta de estas clusulas, se requerir la concurrencia de todos los
beneficiarios sealados en el ttulo.
LIMITACIONES DE SU EMISIN Y NEGOCIACIN
La certificacin puesta por el banco girado conforme al Artculo 191 no tiene los efectos
de la aceptacin, sino slo la finalidad de asegurar la existencia de fondos durante el
plazo legal de su presentacin para su pago.
PACTO DE INTERESES
Los bancos estn obligados a cerrar las cuentas corrientes de quienes hubieren
girado Cheques sin fondos.
La Superintendencia publicar por lo menos mensualmente en el Diario Oficial
El Peruano la relacin de cuentas corrientes cerradas.
El cierre de la cuenta corriente que opere con giro de Cheques es obligatorio
para el banco girado, cuando conozca de uno cualquiera de los siguientes
hechos:
o Cuando en un perodo de 6 (seis) meses, el banco girado deje constancia
de la falta de pago por carecer de fondos, totales o parciales, en 2 (dos)
Cheques;
o Cuando en un perodo de un ao, el banco girado rechace por 10 (diez)
veces el pago de uno o ms Cheques, por carecer de fondos totales o
parciales, sea que deje o no la constancia de ello en el mismo ttulo. El
rechazo de un mismo Cheque se computar a razn de uno por da;
o Cuando de acuerdo al Artculo 88, sea notificado del inicio del proceso
penal por libramiento indebido o de cualquier proceso civil para su pago,
de Cheque girado a su cargo, rechazado por falta de fondos;
o Cuando algn titular de cuenta corriente resulte incluido en la relacin
que publique la Superintendencia, conforme al segundo prrafo del
presente artculo;
o Otros hechos que por disposicin legal conlleven el cierre de la cuenta
corriente.