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FUNDAO ADOLPHO BSIO DE EDUCAO NO TRANSPORTE FABET

FACULDADE DE TECNOLOGIA PEDRO ROGRIO GARCIA FATTEP

FERNANDA KRGER

AVALIAO DA EDUCAO FINANCEIRA NO ORAMENTO

FAMILIAR

Concrdia SC
2014
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FERNANDA KRGER

AVALIAO DA EDUCAO FINANCEIRA NO ORAMENTO

FAMILIAR

Trabalho de Concluso de Curso (TCC) para a

obteno de ttulo em Tecnlogo em Processos
Gerenciais, pela Faculdade de Tecnologia Pedro
Rogrio Garcia (FATTEP), sob orientao das
Professoras Juliane de Marco e Nedi Maria Z.
Corbellini.

Concrdia - SC
2014
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Se todos ns soubssemos do que somos

capazes, iramos espantar a ns mesmos

Thomas Alva Edison

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AGRADECIMENTO

Primeiramente, tudo se deve a Deus, grande inspirao e motivao constante,

mantendo-me firme no caminho a ser percorrido e fortalecendo meu esprito perante as
dificuldades encontradas.
Aos meus pais, Joo e Olga, pela pacincia imensurvel e o apoio incondicional
nas noites em que dormir era tarefa suprflua, pela orientao e dedicao, e,
principalmente, por acreditarem que mais um sonho est se concretizando.
Agradeo a constante preocupao de minhas professoras orientadoras:
especfica e metodolgica, sempre presentes e me auxiliando a sanar as frequentes
dvidas e desnimos.
A minha fonte de motivao, Jlio Henrique, pela companhia e pelo tempo
despendido no encontro de solues e na busca incansvel de informaes, sempre
acrescentando positividade ao meu estudo e preenchendo minha existncia de alegrias
e coragem.
Aos colegas de faculdade que me acompanharam nesse percurso e aos
professores sempre presentes, auxiliando-me no decorrer de tudo at aqui.
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RESUMO

Este estudo tem o objetivo de considerar aspectos relevantes da vida financeira

cotidiana. Analisar a educao financeira para o oramento de famlias, tendo como
objetivos trazer conceitos bsicos de finanas e administrao, para que possam ser
usados no dia a dia e comprovem a importncia dessa prtica. Diagnosticar a
organizao oramentria da famlia; apresentar uma estratgia de controle de gastos e
delimitar as vantagens e desvantagens que a famlia ter em utilizar o planejamento
oramentrio, pois o princpio de uma boa organizao est na vida privada. Pessoas
que no conseguem administrar sua prpria vida conseguiro sucesso administrando
organizaes? A abordagem foi feita atravs de um questionrio aplicado a 50 famlias
das classes baixa, mdia e alta, no permetro urbano, no municpio de Concrdia SC.
A inteno encontrar dificuldades em seus oramentos, detectar deficincias em seu
sistema oramentrio, como gastos excessivos, aplicaes mal feitas etc. Com base no
questionrio citado acima, sero entregues planilhas para controle e anotaes dirias
e mensais. Dessas cinquenta (50) famlias sero escolhidas aleatoriamente dez (10),
para que as mesmas sejam preenchidas durante trs (3) meses (janeiro, fevereiro e
maro de 2014). Posteriormente, essas dez (10) famlias respondero um questionrio
final de avaliao para delimitar as vantagens, desvantagens e os conhecimentos
adquiridos com a prtica da educao financeira. Com a avaliao final, o
reconhecimento dos problemas financeiros familiares, com a elaborao das planilhas
de controle de entradas e sadas, o resultado foi extremamente satisfatrio para todas
as famlias.
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SUMRIO

1 INTRODUO...........................................................................................................9
2 OBJETIVOS.............................................................................................................13
2.1 Objetivo geral...........................................................................................................13
2.2 Objetivos especficos..............................................................................................13
3 REVISO DE LITERATURA.......................................................................................14
3.1 Classes sociais........................................................................................................14
3.2 Educao para o desenvolvimento humano........................................................16
3.3 Metas, objetivos e sonhos......................................................................................21
3.4 Planejamento financeiro.........................................................................................22
3.4.1 Planejamento pessoal............................................................................................26
3.4.2 Planejamento familiar.............................................................................................28
3.5 Educao financeira................................................................................................32
3.5.1 Importncia da educao financeira.......................................................................35
3.5.2 Como atingir a independncia financeira...............................................................38
3.5.3 O oramento domstico.........................................................................................43
4 METODOLOGIA .........................................................................................................47
5 PERFIL DAS FAMLIAS ANALISADAS......................................................................53
6 RESULTADOS.............................................................................................................55
6.1 Questionrio para avaliao do oramento financeiro familiar..........................55
6.2 Planilhas de controle financeiro............................................................................71
7 CONSIDERAES FINAIS E RECOMENDAES...................................................89
REFERNCIAS...............................................................................................................92
APNDICES....................................................................................................................95
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LISTAS DE QUADROS

Quadro 01: Renda familiar por classes..........................................................................15

Quadro 02 - Objetivos especficos x procedimentos da metodologia.............................49
Quadro 03: Pesquisa Qualitativa X Pesquisa Quantitativa............................................50
Quadro 04: Planilha de Controle de Gastos Dirios.......................................................72
Quadro 05: Planilha de Controle de Gastos Mensais....................................................73
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1 INTRODUO

Atualmente podem-se verificar muitas pessoas que reclamam da falta de

dinheiro. Mas ser mesmo que estas pessoas sabem administrar o que ganham? Ser
possvel reeducar uma famlia quando se refere ao seu oramento, bem como verificar
as vantagens da implantao da Educao Financeira, mudando os hbitos de
consumo de uma famlia para mostrar o quo importante economizar? Que resultados
podem ser obtidos atravs da implantao da educao financeira?
A educao financeira pode ser considerada como um suporte para o auxlio de
famlias que pretendem obter mais qualidade de vida e tambm quelas famlias que
no tm controle nenhum sobre suas finanas. Analisando por esse lado, percebe-se
que o uso de uma educao para controle de finanas pode ajudar muito a reconhecer
falhas e potencializar as riquezas pessoais. Assim, a Implantao da Educao
Financeira no Oramento Domstico de famlias das classes baixa, mdia e alta pode
mostrar que tudo possvel dentro de um oramento bem controlado, no importando
quo grande ele .
Na atualidade, pode-se verificar que economizar no uma tarefa muito fcil.
Porm, viver sem dinheiro nos dias de hoje no possvel. Ento, se as contas chegam
sem parar e o dinheiro comea a apertar, est na hora de aprender a se reeducar
quanto ao que diz respeito ao oramento. Para isso existe a educao financeira.
Com este estudo de caso pode-se evitar problemas futuros como o
endividamento. Ressalta-se tambm a importncia de ter um oramento controlado, e
para isso vem a questo de economizar, uma palavra que tem um significado forte e
que poucas pessoas conseguem realmente entender seu verdadeiro sentido. Fazer seu
dinheiro trabalhar para voc e no o contrrio.
A utilizao da educao financeira no oramento de qualquer pessoa,
principalmente da famlia, poder esclarecer dvidas que se obtm ao longo do
cotidiano, como por exemplo: Qual o segredo para ficar rico? Como fao meu dinheiro
se multiplicar? Como vou economizar, se a situao est to difcil?
importante enfatizar a conscientizao da famlia em como a administrao
financeira pode ser de grande ajuda em todos os aspectos, pois engloba o
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comprometimento de todos na gesto dos gastos para haver equilbrio no que se tem (e
no que tambm poder vir) e no que se deve gastar.
Peretti (2007, p. 01) observa que saber gastar, ganhar, poupar, investir e saber
doar o fundamento da educao financeira, para que as pessoas possam ter melhor
qualidade de vida.
Torna-se necessrio saber planejar a vida para se ter um futuro garantido para a
famlia, planejando assim para viver bem hoje, amanh e sempre. Quem alfabetizado
financeiramente tem claro aonde quer chegar, lidando com situaes adversas no seu
dia a dia e, principalmente, sabe como lidar com dinheiro.
Quem comea a poupar cedo, necessita de muito menos esforo para atingir um
valor que traga conforto do que quem deixa isso para a ltima hora.
Para a realizao de um planejamento financeiro eficiente indispensvel que
sejamos objetivos, considerando metas especficas, relevantes, mensurveis,
alcanveis e que tenhamos um tempo limite para elas serem atingidas.
Partindo do fato de que, com tanta variedade de produtos e escolhas, quase
imprescindvel que as pessoas tenham um conhecimento considervel e que estejam
seguras para agir em situaes complexas que exijam conhecimentos financeiros.
Mediante isso, at que ponto a informao e conhecimento em educao financeira
podem influenciar em um investimento a ser feito?
Muitos investimentos so inadequadamente realizados por falta de disciplina
financeira e deficincia de conhecimentos ligados a finanas, fato que ocorre devido
ineficincia da tomada de deciso na hora de adquirir um bem ou servio.
A qualidade de vida est ligada a uma boa sade financeira. Sendo assim, a
proposta mostrar a importncia da educao financeira para o sucesso pessoal e
consequentemente, profissional, com um melhor aproveitamento da vida, aumentando
a harmonia familiar atualmente e nos anos que viro, garantindo uma velhice
estabilizada e bem vivida.
Esses conceitos bsicos sero detalhados neste estudo de caso, como forma de
plantar uma semente para o entendimento das regras que regem a educao
financeira. A proposta deste trabalho reforar a importncia da administrao e
 11

conhecimento das finanas pessoais, orientando de forma simples ter um controle e

visualizar o que realmente se tem.
Na seo 3.1 foi abordado o tema classe social, procurando expressar como os
brasileiros se encaixam com relao renda mensal, aos fatores socioeconmicos
(bens, valores, salrios, profisso) considerando tambm os integrantes de uma
determinada classe social, com uma mesma linha de pensamento e interesses, tendem
a partilhar importncias e valores semelhantes.
J na seo 3.2 o assunto educao. Tendo como base os valores e princpios
familiares, uma boa educao principio de conquistas e sucesso no futuro. Famlias
que tratam esse tema com a devida importncia tm maiores chances de serem bem
sucedidas nos aspectos, emocional, profissional, bem como no financeiro.
Observa-se na seo 3.3 a relevncia de ter-se metas, objetivos e sonhos que
estabelecidos na vida. Uma pessoa sem essas caractersticas presentes em seu dia a
dia provavelmente no ter vontade suficiente para passar por todas as barreiras
existentes no caminho, o que a tornar frustrada e infeliz. Antes de qualquer deciso,
necessrio ter elaborado um plano com as metas, sonhos e objetivos, para que essa
deciso seja eficaz e correta.
Encontra-se na seo 3.4 o tema planejamento financeiro. O Planejamento a
base para o verdadeiro sucesso, seja ele financeiro ou em qualquer outro quesito. Uma
das etapas que pode ser considerada mais importante do planejamento financeiro
determinar metas que nos deixem mais perto de alcanar nossos objetivos. Mas, essas
metas obrigatoriamente devem ter uma data para se concretizarem. Muitas vezes,
atingi-las em um curto espao de tempo permitir que alcancemos os sonhos. Por outro
lado, se delongar muito para atingir cada etapa, talvez no seja mais possvel atingir o
objetivo final.
Vemos na seo 3.5 a presena da Educao Financeira, tema principal da
pesquisa. O objetivo da educao financeira atingir a maturidade financeira. Para
isso, necessitamos aprender a adiar desejos, pois o ser humano tem em sua prpria
natureza a busca por satisfazer suas necessidades imediatamente. A educao
financeira nos d instrumentos para domar o imediatismo, nos ensina desde os
 12

primeiros anos de vida, na formao do carter e nos d maturidade pra bons

resultados futuros.
A Importncia da Educao Financeira tratada na seo 3.5.1. Como qualquer
outra cincia a educao financeira tem sua importncia, tanto na vida pessoal como na
vida profissional das pessoas, proporcionando maior controle e organizao de todo o
conjunto.
E finalizando a reviso de literatura, na seo 3.5.2 temos o oramento
domstico. O oramento o princpio de todo o planejamento de como economizar
dinheiro. No importa o tamanho das nossas receitas, se uma fortuna ou se mal d
para pagar as contas. primordial conhecer para onde est indo o dinheiro que
ganhamos. Quando se faz um oramento sem saber necessariamente para que ele
serve, pode se tornar algo interminvel e ainda pode-se criar uma iluso de que as
contas esto rigorosamente em dia. Mas, aprofundando e anotando tudo, nos
surpreendemos com quo valioso um oramento pode ser. Um oramento bem feito d
o suporte necessrio para manter os gastos controlados e at mesmo ajuda a encontrar
problemas de excesso de gastos nas despesas mensais.

Atravs do estudo de caso deste trabalho, analisou-se a implantao da

educao financeira no oramento de famlias, trazendo alternativas para a melhoria da
administrao das finanas no permetro urbano, da cidade de Concrdia SC,
observando seus resultados.
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2 OBJETIVOS

2.1 Objetivo geral

Avaliar a Educao Financeira para o oramento de famlias das classes alta,

mdia e baixa, no permetro urbano, na cidade de Concrdia SC.

2.2 Objetivos especficos

Pesquisar conceitos bsicos de finanas e administrao, para que possam ser

usados no dia a dia e comprovem a importncia dessa prtica;
Diagnosticar a organizao oramentria das famlias;
Apresentar uma maneira ou forma de controle de gastos;
Delimitar as vantagens e desvantagens - se houverem - que a famlia ter em
utilizar o planejamento oramentrio.
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3 REVISO DE LITERATURA

O referencial terico permite que se conheam conceitos bsicos, para reforar a

ideia do projeto e que so extremamente necessrios para a evoluo da pesquisa.

3.1 Classes sociais

Diguez (2008, em nica pgina) diz que o conceito de classe social tornou-se
senso comum na atualidade. Falamos de classe na economia, na educao, na cultura
[...], porm, muitas vezes, no sabemos o real significado [...] desse conceito.
Isso ocorre, pois o que se sabe normalmente sobre classe social est
intimamente ligado com a condio financeira.

Para Marx as classes no seriam somente um grupo de que compartilha de

certo status social, mas definida em relaes de propriedade. Para ele, havia
aqueles que possuam o capital produtivo, com o qual expropriavam a mais-
valia, constituindo assim a classe exploradora, de outro lado estavam os
assalariados, os quais no possuam a propriedade, constituindo assim o
proletariado. (CAMPOS, 2007, em nica pgina).

Pode-se entender por classe social cada um dos grandes grupos diferenciados
que compe a sociedade. Os critrios para identificar-se um grupo social como classe
so motivos de discusso e de divergncia. De um modo geral, nessa distino
prevalecem fatores socioeconmicos, tais como, riqueza, apropriao dos meios de
produo, rea de atuao profissional, nvel de consumo e origem das receitas.
Considera-se ainda que os membros de uma classe social, alm de terem na linha de
pensamento os mesmos conjuntos de interesses, tendem a partilhar importncias e
valores semelhantes.
O conceito de classe social que se conhece atualmente foi construdo por Karl
Marx, porm, vale ressaltar que Marx no definiu exatamente o que uma classe
social, porm, seus estudos ajudam a construir um conceito. Marx apresentou as
classes como categorias analticas que nos permitem observar diferenas entre grupos
sociais separados por fatores econmicos (DIGUEZ, 2008).
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Na busca por analisar a renda das famlias brasileiras, a Associao Brasileira de

Empresas de Pesquisas (ABEP) (2011), realizou uma pesquisa analisando a posse de
itens dentro de casa, grau de instruo do chefe da famlia, entre outros, chegando
assim a uma nova nomenclatura e classificao para as classes sociais. Com o impulso
da economia nos ltimos anos, o poder de compra das famlias dos centros urbanos faz
entender que no se deve mais utilizar a nomenclatura classe social e sim classe
econmica. Esta pesquisa utilizada pelos profissionais de marketing para definir
pblicos-alvo de certas campanhas publicitrias.

Quadro 01: Renda familiar por classes

Fonte: Associao Brasileira de Empresas de Pesquisas ABEP (2011)

Essa anlise faz entender que o poder de compra da sociedade brasileira est
cada vez mais em alta, impulsionando a economia e, como consequncia desse ato,
deixando as pessoas com mais facilidade de adquirir bens, e o que erroneamente
julgado como facilidade, torna a sociedade cada vez mais endividada e com uma falsa
expectativa de ganhos futuros.
Conforme leituras complementares, considera-se que o pice da questo est
em saber comprar, aproveitar as ditas condies facilitadas e utiliz-las ao nosso
favor, lembrando que uma anlise dos juros e prazos sempre bem-vinda e nunca
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atrapalhar. E muito disso vem de uma educao defasada, que deveria desde os
primeiros anos de uma criana, ensin-la a entender o quanto vale a sua mesada. Para
isso, a famlia e a escola deveriam ter papel fundamental, contribuindo para o
desenvolvimento de uma sociedade financeiramente inteligente, mudando assim um
histrico de economia mal cuidada.

3.2 Educao para o desenvolvimento humano

A educao o que poder mudar todo o sistema atual. Peretti (2007, p. 05)
escreve que [...] o segredo est no desenvolvimento humano. A capacidade das
pessoas ser o grande diferencial para manter a competitividade. [...] Temos que
encarar a escola como uma fbrica de gente, [...] capaz de desenvolver [...] potenciais.
Tudo inicia nos primeiros anos de vida, onde recebemos orientaes e o primeiro
contato com a educao e sociedade. Depois de conhec-la, comea-se a participar e
interagir com o meio em que se vive e aplicar essa educao para agregar valores s
convivncias dirias s quais se est acostumado. Em casa recebe-se uma educao
informal, que levamos como base para a vivncia social, mas temos uma educao
formal na escola, que parte dos valores profissionais, para crescimento e sucesso no
futuro.

Como se forma, ento, o modelo de dinheiro? A resposta simples. Ele se

constitui fundamentalmente da informao ou programao que a pessoa
recebeu no passado, sobretudo quando era criana. Quais foram as fontes
primrias dessa programao ou condicionamento? Para a maioria de ns, a
lista inclui pais, irmos, amigos, figuras de autoridade, professores, lderes
religiosos mdia e cultura para mencionar alguns elementos. Vejamos a cultura.
Sabemos que algumas sociedades tm formas prprias de pensar sobre o
dinheiro e de lidar com ele, enquanto outras fazem isso de um modo diferente.
Voc acredita que a criana j sai do ventre da me com as atitudes formadas
em relao ao dinheiro ou que ela ensinada a lidar com ele? Acertou: toda
criana ensinada a pensar e agir no que diz respeito s finanas. (EKER,
2006, p. 18).

Peretti (2007, p. 41-44) afirma que a baixa qualidade de ensino e a falta de

conhecimento da populao tornaram-se uma preocupao, pois tudo gira em torno da
educao.
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O modelo educacional vigente no prepara os estudantes, independente de faixa

etria, para interpretarem e manusearem questes econmicas de maneira proveitosa
para o seu futuro financeiro. O contedo programtico mantm-se em torno de reas
especficas do conhecimento de maneira descontextualizada, ou seja, sem estabelecer
relaes com o impacto que estes conhecimentos causam na economia local, ou
global. Um estudo contextualizado de juros na disciplina de Matemtica, por exemplo,
poderia evitar que inmeras pessoas cassem nas armadilhas financeiras que esto
diariamente sujeitas.

O aluno no estuda noes de comrcio, economia, finanas ou impostos. O

sistema educacional ignora o assunto dinheiro, algo incompreensvel, j que a
alfabetizao financeira fundamental para ser bem sucedido em um mundo
complexo. [...] No tenho dvida de que essa falha responsvel por muitos
fracassos pessoais e familiares. (MARTINS, 2004, p. 05).

Cerbasi (2004, p. 64) explana a ideia de que o planejamento financeiro ainda

encarado como algo dificultoso e que requer ajuda de especialistas, pois muitos ainda
tm dificuldades em lidar com nmeros e tabelas, e a realidade que as escolas
brasileiras no contriburam da maneira correta, considerando que a educao
financeira ainda no est presente na maioria dos nveis escolares.
No h na vida do ser humano maior capital que sua capacidade de raciocnio. O
aprimoramento das faculdades mentais sempre ser a maior garantia de um futuro
promissor.
Kiyosaki (2000, p. 156) diz que o nico ativo real que voc possui a sua
mente, o instrumento mais importante que dominamos. [...] A maioria das pessoas
simplesmente compra investimentos em lugar de aprender a investir. (KIYOSAKI,
2000, p. 156).
Notavelmente, observa-se que grande parte do perodo letivo dedicado a
absoro de informaes que, em geral, pouco contribuem para o sucesso financeiro
dos alunos.
Segundo Martins (2004) o aluno quando vai para a escola tem que memorizar
diversas datas e nomes e em pouco tempo alguns desses nomes e datas so
esquecidos. Isso significa que muitos assuntos importantes, como a educao
 18

financeira, no so abordados de forma correta na escola, o que poderia agregar ainda

mais fora e preparar os jovens desde a infncia para saber lidar com o dinheiro.
O cenrio atual revela uma necessidade urgente de reforma educacional,
passando de um modelo arcaico e desatualizado para um modelo arrojado, que venha
de encontro com as necessidades do mundo globalizado. O ritmo acirrado do
desenvolvimento exige que as inovaes sejam constantes e o sistema educacional
precisa estar alinhado com esta necessidade.

Se nada for feito para mudar este quadro da educao, por certo a corrida da
competitividade diante do mundo globalizado est comprometida. [...] Preservar,
criar novos valores, principalmente tica, honestidade, posicionamento e
determinao, ser amante do conhecimento, ajudando nossas autoridades a
despertarem para este novo mundo, enfim, preciso ensinar o fazer pensar e o
fazer agir. [...] Negligenciar a educao jogar fora um dos principais motores
de desenvolvimento (capital humano). (PERETTI, 2007, p. 41-42).

No recebemos a devida educao em casa e na escola no adquirimos

verdadeiras noes financeiras, pois no se julga importante. A maioria do declnio de
pessoas no campo financeiro se d por no possurem conhecimento e informaes
sobre como reagir e tomar decises.
Martins (2004, p. 06) diz que [...] nossa funo cuidar para que os filhos
recebam educao financeira, qualquer que seja a profisso que desejam seguir.
A criana desde sempre tem que acompanhar a situao financeira de sua
famlia, e cabe aos pais repassarem orientaes de como administrar sua mesada e at
mesmo de cuidar dos brinquedos que possui. Assim, ela cresce com um pensamento
esclarecido. Os brinquedos que aprendeu a cuidar tornar-se-o, mais tarde, seu
patrimnio, alcanado com o esforo da economia aprendida na infncia e ser
estimado, pois a criana entende o que precisou fazer para adquiri-los.
Eker (2006) usa o exemplo de como eram os familiares, quais as suas posies
para com o dinheiro, pois ele afirma que o primrdio da educao financeira comea
em casa, nas atitudes, como os pais agiam quando a questo era dinheiro e
investimentos. [...] Eram gastadores ou econmicos? [...] Vocs tinham dinheiro
sempre ou s esporadicamente? O dinheiro aflua com facilidade [...] ou era suado? Era
fonte de felicidade ou motivo de speras discusses? (EKER, 2006, p. 22)
 19

importante que se tenha claro o papel fundamental que o dinheiro assume na

vida das pessoas. Como afirma Cerbasi (2004, p. 17) o grande charme do dinheiro
est no fato de ele raramente se mostrar como o vilo da histria, ou seja, ele deve ser
tratado como um auxiliar e no como o destruidor, pois se h uma boa administrao
do mesmo, ele torna-se o maior aliado das pessoas.
Pode-se dizer que o desenvolvimento social e econmico, passa, primeiramente
pelo desenvolvimento humano. Somente a quantidade no suficiente, preciso
tambm qualidade. Essas duas variveis devem andar sempre juntas. (Peretti, 2007, p.
43).
Este balano entre as variveis quantidade e qualidade no est intuitivamente
desenvolvido na mente das pessoas. Ao contrrio, ele fruto da bagagem cognitiva,
das vivncias, observaes e experincias que cada indivduo absorve desde cedo, no
decorrer de sua preparao para a vida futura.
DAquino (2009) em artigo relata:

O grande desafio da educao no educar para hoje, mas educar para que os
resultados possam florescer em 15, 20, 30 anos. Nos dias atuais, em que
ocorrem transformaes to abruptas e complexas, preciso um grande
esforo para educar as crianas no para este mercado de trabalho, tal como
conhecemos e fomos educados para ele, mas para um mercado que mal
podemos imaginar como ser. Desenvolver o esprito empreendedor e estimular
modos inovadores de raciocnio, por exemplo, so ferramentas essenciais
preparao de nossas crianas e jovens para o futuro. (D`AQUINO, 2009, em
nica pgina).

Peretti (2007, p. 43) ressalta que a escola [...] uma fbrica de gente; sua tarefa
desenvolver o potencial das crianas, potenciais do saber, pessoais e de
relacionamento.
Alguns pais trocam poucas palavras com os filhos a respeito de finanas, quando
se trata de mesada e compras, e, so raros os pais que realmente falam sobre a real
situao econmica da famlia para as crianas, como proceder com seus gastos e
como planejar compras futuras, o que de extrema importncia para o
desenvolvimento do senso financeiro nos filhos. Torna-se errado tentar impor ao filho
qualquer comportamento financeiro sem antes esclarecer e criar discusses e planejar
o futuro juntos. (MARTINS, 2004, p. 69).
 20

Estas discusses servem como uma espcie de ensaio para a vida futura e iro
refletir fortemente na capacidade de tomada de decises quando os filhos crescerem e
estiverem buscando sua independncia e seu lugar no mercado de trabalho. Torna-os
profissionais habituados com a responsabilidade de adotar decises eficazes para a
resoluo de problemas e desenvolvimento de novas alternativas.

O sistema de gesto eficaz mostra os problemas nas organizaes e impulsiona

as pessoas ao compromisso de resolv-los, tomando as decises com base nas
melhores informaes e nos melhores dados para fazer aes que
verdadeiramente conquistem as metas. (PERETTI, 2007, p. 44).

Considerando o fato de que a educao algo que comea no momento do

nascimento, do mesmo modo acontece com a educao financeira, tambm. Ela deve
ser ensinada desde os primeiros anos de vida. considerada prioritria para que as
crianas e jovens busquem o caminho para a realizao de seus desejos com a boa
prtica e a adequao ao dinheiro disponvel.
Como observa Martins (2004, p. 57) com os meios que a sociedade possui
atualmente, as opes para uma boa instruo financeira so bastante acessveis [...]
Hoje s no se instrui quem no quer. [...] S no aprende quem no quer.
Mais uma vez, cabe ressaltar a inevitvel vivncia em uma sociedade
contempornea, em que no h mais espao para um sistema educacional
descontextualizado. O sucesso de qualquer indivduo est intimamente ligado com a
sua capacidade de interagir com uma sociedade em constante transio.

A educao tem como objetivo a interao social e cultural, oportunizando as

mais diversas formas de expresso e a construo do conhecimento. O
conhecimento adquirido com base no progresso social, pois os homens, cada
vez que vai passando o tempo, procuram aperfeioar-se mais e mais para
poderem estar atualizados com a realidade para instruir as pessoas com os
fatos vivenciados no dia a dia. A Educao Social importante para estarmos
aptos para lidar com os fatos reais que cada vez se tornam presentes em
nossas vidas: a violncia, o aumento do ndice de pobreza, as drogas, entre
outros. (LOPES, 2009, em nica pgina).

Pessoas com a inteligncia financeira desenvolvida tm maior facilidade na

tomada de deciso, e, consequentemente, o medo de endividar-se ou de fazer algo
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tomar uma proporo no desejada ser muito menor. Deve-se incluir na rotina a
prtica de estudo da Educao Financeira.

3.3 Metas, objetivos e sonhos

O alcance de qualquer objetivo requer preparao, disciplina e planejamento.

Cada um destes fatores, se trabalhado isoladamente, provavelmente no conduzir ao
sucesso em qualquer que seja o empreendimento que se tenha o intuito de ver
concretizado. Com a independncia financeira no poderia ser diferente. preciso
adquirir conhecimentos especficos sobre o tema, ter disciplina e principalmente
estabelecer metas claras em relao ao desempenho financeiro que se almeja alcanar
no decorrer da vida. No contexto desta pesquisa, significa afirmar que qualquer um que
no tenha em mente um destino concreto para o seu futuro financeiro e no trabalhe
com foco e disciplina para manter-se na direo correta, corre srios riscos de esbarrar
com o fracasso em algum ponto do percurso.
Pennafort diz em seu artigo A Importncia de Rever suas Metas Diariamente', que
todos temos grandes objetivos [...], temos viso de crescimento e prosperidade, todos
queremos um futuro que seja muitssimo melhor do que o nosso passado. Ento,
sonhamos, estabelecemos metas, subdividimos em tarefas e nos empolgamos com
isso. (PENNAFORT, 2010, EM NICA PGINA).
O que se pode dizer a respeito de metas que uma meta sempre dever ser
slida, devendo sempre ser traduzida em forma de ao. Ela no construda atravs
de sentimentos (os sonhos que so movidos por sentimentos), mas sim atravs de
fatos.
Esta frase tornou-se muito comum: Se voc no sabe aonde quer chegar
qualquer caminho serve. Mas o que isso tem a ver com metas? A resposta simples.
Meta a certeza do que se quer, verdadeiramente; uma deciso tomada para um
acontecimento que se concretizar a curto, mdio, ou longo prazo, mas que um dia se
tornar palpvel.
A palavra objetivo se parece muito com meta, porm o objetivo definido como o
ponto final, a concretizao do que se quer alcanar. No objetivo encontram-se datas,
 22

perodos de tempo nos quais a meta ser alcanada. Assim, objetivo e meta esto
intimamente ligados.
Peretti (2007, p. 04) ressalta que importante despertar nas crianas a
conscientizao para o fato de que uma das leis bsicas para a prosperidade a
definio de objetivos.
J os sonhos se do mais ao acaso, e como se ouve falar, depende de sorte,
pois no deixa de ser um desejo e que enquanto s um sonho no se encaixa no
planejamento dirio para sua conquista.
Deve-se considerar a interessante observao de Clason (2005, p. 48), como
uma das solues para enriquecer, baseando-se somente no trabalho e na disciplina:
Pr cada moeda para trabalhar de modo que possa reproduzir-se como algodo nos
campos e trazer-lhes lucro, um rio de riqueza fluindo constantemente [...].
A falta de dinheiro o efeito. Mas onde est a causa? Ela se resume ao
seguinte: a nica maneira de mudar o seu mundo "exterior" modificar o seu mundo
interior". Eker (2006, p. 16) ressalta que a causa primria de no termos sucesso em
nossas metas e objetivos somente ter um querer superficial. As mudanas devem
comear internamente, com uma programao mental diferente, focada fielmente a
resultados e aes para consegui-los, com metas e objetivos bem definidos.

Quando vocs se prope a organizar e controlar com mais carinho sua vida
financeira, o objetivo principal certamente viabilizar a conquista de sonhos. Se
tiverem sucesso nessa proposta, seguramente conquistaro o objetivo [...] de
no sofrer com dificuldades financeiras. CERBASSI, p. 69, 2004)

Para transformar sonhos em metas e objetivos, necessrio somente ter um

bom planejamento e concretiz-lo. Para ter sucesso em qualquer campo da vida o
planejamento deve estar presente. Financeiramente falando, para alcanar bons
resultados necessita-se planejar os gastos e aprender a aplicar as receitas.

3.4 Planejamento financeiro

O planejamento a base para o verdadeiro sucesso, seja ele financeiro ou em

qualquer outro quesito.
 23

Salienta-se, contudo, o que diz Peretti (2007, p. 05). Ele afirma que:

Planejar investir em qualidade de vida no futuro da famlia. O Planejamento

financeiro ser seu mapa de navegao. Mostrar onde voc est, aonde quer
chegar e indicar os caminhos a percorrer. O segredo do planejamento
financeiro a iniciativa e a capacidade de realizao; [...] deve ser constante.
(PERETTI, 2007, p. 05).

O planejamento financeiro, como diz Gitman (2004, p. 92), um aspecto

importante, pois oferece a direo, orientao e o controle das providncias tomadas
para que se possa atingir seus objetivos.
No se deve permitir que o futuro financeiro esteja delegado ao acaso. A grande
probabilidade que tal atitude conduza, no mnimo, a penosas consequncias. Uma
nica deciso tomada equivocadamente, movida por impulsos momentneos pode
acarretar dificuldades que podem se estender por longos anos.
Voc precisar contar com boa sorte, caso no tenha conhecimentos bsicos
em finanas: voc acabar aprendendo pelo caminho mais rduo. [...] queira ou no
voc ter que [...] entender sobre assuntos financeiros, o que enfatiza Ross (ROSS,
2000, p, 38).
Esta opinio compartilhada por inmeros educadores financeiros e autores de
livros sobre o tema.
Segundo Eker (2006) "Os seus rendimentos crescem na mesma medida em que
voc cresce". (EKER, 2006, p. 33).
Dominar, pelo menos basicamente, os conhecimentos financeiros e preservar o
capital adquirido imprescindvel para garantir a estabilidade financeira familiar e
proporcionar conforto e segurana em longo prazo.
Como afirma Clason (2005) preciso entender onde investir e como cuidar do
que se sofreu tanto para conseguir.
Uma das etapas que podem ser consideradas mais importantes do planejamento
financeiro determinar metas que nos deixem mais perto de alcanarmos nossos
objetivos. Mas, essas metas precisam de data para se concretizarem. Muitas vezes,
atingi-las em um curto espao de tempo tornar mais fcil a realizao dos sonhos. Por
 24

outro lado, se delongar muito para atingir cada etapa, talvez no seja mais possvel
atingir seu objetivo final.

A expresso planejamento tem em seu significado literal o ato ou efeito de

planejar; trabalho de preparao para qualquer empreendimento, segundo
roteiro e mtodos determinados; planificao, processo que leva ao
estabelecimento de um conjunto coordenado de aes (pelo governo, pela
direo de uma empresa, etc.) visando consecuo de determinados
objetivos; elaborao de planos ou programas governamentais, especialmente
na rea econmica e social. J financeiro significa, relativo s finanas,
circulao e gesto do dinheiro e de outros recursos lquidos. (LUCION, 2005,
em nica pgina).

A chave para o sucesso financeiro depende basicamente de dois fatores.

Primeiramente, eliminar custos. Em segundo lugar, aumentar os ativos financeiros.
Reduzir custos est associado capacidade de gesto do capital, ou seja, canalizar de
forma organizada o capital, a fim de que ele possa suprir as necessidades bsicas,
evitando perdas e desperdcios. Por outro lado, quando se fala em aumentar os ativos
financeiros, significa dizer que preciso colocar o dinheiro para trabalhar, ou seja,
transformar o dinheiro em novas fontes de renda. Deste modo o indivduo deixa de
trabalhar para conseguir mais dinheiro, transferindo para o prprio capital a
responsabilidade de gerar maiores rendimentos. Porm, preciso manter cautela,
direcionando o capital para investimentos que no apresentem riscos de perda,
preservando o capital e assegurando que os resultados no sejam diferentes dos
esperados.
No confiem demasiadamente em seus conhecimentos, porque podem estar
destinando seus tesouros a investimentos perigosos. [...] Protejam seus tesouros contra
a perda, investindo onde o principal esteja a salvo, onde possa ser reivindicado sempre
que o desejarem. [...] (CLASON, 2005, p. 49).
A necessidade de se preservar o dinheiro que se ganha est evidenciada de
diversas formas no discurso de inmeras celebridades da educao financeira.
A maioria das pessoas no percebe que na vida o que importa no quanto
dinheiro voc ganha, mas quanto voc conserva. (KIYOSAKI, 2000, p. 60).
 25

Quando se define qualquer meta na vida, necessrio acompanhar o calendrio

e deliberar quando esse objetivo ser cumprido, para no fugir do foco e perder a
direo.

[...] O planejamento financeiro familiar [...] no requer clculos complexos nem

grandes habilidades com nmeros e calculadoras. Boa parte das ferramentas
necessrias ao planejamento financeiro pode ser obtida sem custo e est
pronta para ser usada em casa (CERBASI, 2004, p. 36).

O que mais se almeja na vida ter um futuro tranquilo e garantido. Sendo assim,
necessrio juntar economias para ter segurana financeira aps a aposentadoria. E
para que esse futuro chegue de forma esperada preciso ter em mente a importncia
de aprender a poupar, nem que seja um pouco por ms, deixando essa meta clara e
no se desviar dela.
Deve-se considerar a interessante observao de Clason (2005, p. 48) como
uma das solues para enriquecer, baseando-se somente no trabalho e na disciplina:
Pr cada moeda para trabalhar de modo que possa reproduzir-se como algodo nos
campos e trazer-lhes lucro [...].
Kiyosaki (2009, em nica pgina) disse em uma entrevista para a Revista Isto
Dinheiro, que preciso decidir o que se pretende fazer para comear a aprender.
Investir um assunto para toda a vida. Ainda estou estudando e aprendendo na
prtica.
Ou seja, educao financeira um assunto para toda a vida. Jamais se
encontrar o fim do aprendizado. um processo dinmico e, na verdade, nem
poderia ser diferente. Afinal, o desenvolvimento de qualquer rea do conhecimento
reflete o desenvolvimento global. E hoje a sociedade sofre mutaes, adaptaes e
progride a um ritmo cada vez mais acelerado.
Basicamente, deve-se adquirir o mnimo de conhecimento suficiente para
comear e lanar mos obra. Como se pode perceber, se a inteno for esperar que
todo o conhecimento seja adquirido para somente ento entrar em ao, jamais se dar
o primeiro passo. Pois nunca ser possvel reter todo o conhecimento. O ideal que se
coloque em ao assim que as mnimas condies se apresentem e com qualquer que
 26

seja o capital disponvel. Afinal, o tempo transita a passos largos e em um piscar de

olhos as necessidades futuras que no podem ser previstas estaro batendo porta.

Cabe a todo homem providenciar uma renda condizente para os dias futuros
[...] Deve planejar certos investimentos ou proviso que dure com segurana
por muitos anos, que estaro disponveis quando chegar o tempo que ele to
prudentemente previu. [...] Recomendo a todos os homens que, por meios
prudentes e bem pensados, se garantam contra uma reserva minguada nos
anos de sua maturidade. [...] Seja previdente quanto s necessidades de sua
velhice e quanto proteo de sua famlia (CLASON, 2005, p. 51-53).

Para o andamento desta pesquisa, julgou-se conveniente dedicar um tpico

exclusivo para tratar o tema Planejamento Pessoal, afinal o intuito oferecer
alternativas para a soluo das dificuldades financeiras enfrentadas pela grande
maioria da populao.

3.4.1 Planejamento pessoal

A base para o sucesso na vida financeira, pessoal ou profissional, reside num

planejamento adequado de acordo com as suas necessidades. Elaborar este
planejamento muitas vezes no uma tarefa fcil, partindo do fato de que todas as
pessoas tm limitaes e esto propensas a permanecer na zona de conforto.
A chave para se ter sucesso em seu planejamento ser dono de seus
pensamentos e fazer com que os mesmos te levem para a felicidade e no ao contrrio.
preciso estar preparado para as adversidades, bem como para as
oportunidades financeiras que se apresentam constantemente. Caso contrrio,
provvel que mesmo a melhor das oportunidades passe despercebida diante dos olhos.
Ou quem sabe ela seja perceptvel, mas no encontre terreno frtil para produzir frutos.
Eker (p. 17, 2006) demonstra que no basta estar no lugar certo, na hora certa.
Voc tem que ser a pessoa certa, no lugar certo, na hora certa. [...] O fato que o seu
carter, o seu pensamento e suas crenas so os fatores que determinam seu grau de
sucesso.
Alm de se buscar o aprimoramento dos conhecimentos tcnicos em relao a
dinheiro, preciso aprender a dominar as emoes. Inmeras vezes, pessoas se
 27

deixam levar por sentimentos momentneos e acabam confundindo vontade com

necessidade. Por mais exagerado que possa parecer, pode-se afirmar que no h
habilidade grande o suficiente que seja capaz de garantir o sucesso financeiro se o
controle emocional no estiver fortemente desenvolvido.
Martins (2004, p. 52) ensina que se deve investir tempo e dinheiro para trabalhar
nossa mente, impedindo que emoes transformem nosso futuro em algo dramtico.
Emoes fora do padro destroem qualquer habilidade tcnica que voc tenha
adquirido para manusear dinheiro. As habilidades temos como aprender, fazendo
cursos e lendo livros. J se tratando das emoes, estas esto no prprio interior,
fazendo parte da personalidade e para lidar com essas emoes necessrio
humildade para reconhecer e afastar aquelas que podem nos prejudicar.
As emoes esto intimamente ligadas com os pensamentos que as pessoas
alimentam. Pensamentos e emoes interagem e ganham forma. Podem levar o
indivduo ao mais alto grau de sucesso, da mesma forma que podem conduzir a runa.
Tudo depende de como anda nosso estado de esprito. Se atrairmos
pensamentos ruins, nossos objetivos se afastam cada vez mais de nosso alcance. J,
se tivermos controle e plena certeza de que queremos atingir nossa independncia,
tudo se abrir e conseguiremos chegar at o final de nosso objetivo.
Cerbassi (2004) refora:

A sensao de riqueza se mede pelo estado de esprito, e no pela conta

bancria. rico quem tem uma vida feliz, sade para viv-la e tambm uma
renda garantida para manter essa felicidade conquistada ao longo da
existncia. E a felicidade se constri com escolhas, inclusive do padro de
consumo que se deseja ter. a riqueza com abundncia financeira algo que
pode ser construdo com um plano de objetivos. (CERBASSI, 2004, p. 73).

importante salientar que nenhum fator isolado serve para definir qual a
probabilidade de sucesso e nem mesmo qual a concepo financeira que uma pessoa
possui. Existe uma ntima relao entre pensamentos, emoes e aes, sem as quais
torna-se impossvel concretizar qualquer anlise de caso, de modo que o trabalho de
conscientizao financeira se torna ineficiente.
 28

O modelo financeiro de uma pessoa consiste numa combinao dos seus

pensamentos, dos seus sentimentos e das suas aes em questes de dinheiro
(EKER, 2006, p. 26).
Para auxiliar os pensamentos, h fatores que esto ligados de forma crucial para
obtermos um bom planejamento financeiro: estar em dia com seu dinheiro.
necessrio quebrar o tabu ao falar de dinheiro, fazer com que ele se torne parte de seu
cotidiano e utiliz-lo para o bem de sua vida.
Conforme nos diz Cerbassi (2004, p. 65), alguns itens so extremamente
importantes para um planejamento bem sucedido: controlar os gastos; estabelecer
metas, ter disciplina com os investimentos; mudanas repentinas com a renda e obter a
total administrao do que se conquistou ao longo da vida.
Somos o reflexo de tudo o que pensamos e fazemos. Se quisermos uma vida
plena, fazendo com que o dinheiro traga alegrias, precisamos pensar e agir de forma
condizente a isso.
Hill (2009) nos coloca a seguinte situao:

Decida-se a afastar as influncias de um ambiente infeliz e a manter a vida em

ordem. Examinando suas vantagens e desvantagens mentais, voc descobrir
que a sua maior fraqueza a falta de autoconfiana. Esta desvantagem pode
ser superada, e a timidez pode ser transformada em coragem [...] basta
escrever, memorizar os impulsos mentais positivos, at que se tornem parte do
equipamento operacional do seu subconsciente (HILL, 2009, p. 58).

Para se ter sucesso financeiro, precisamos primeiramente ter sucesso com o

nosso interior. Nossa mente tem que estar em concordncia com nossas atitudes.
preciso ter confiana em si mesmo, trabalhar com motivao, perseverana e foco para
que o planejamento pessoal funcione de forma a fazer com que tambm sejamos
felizes financeiramente.

3.4.2 Planejamento familiar

Referente ao planejamento familiar, Daquino (2009), em nica pgina) ressalta

que pesquisas mostram que 50% dos casamentos atuais acabam em separao e a
principal causa a divergncia de afinidades relacionadas ao dinheiro. Assuntos
 29

relacionados com dinheiro afetam inmeros casais. Atualmente, para que as relaes
sejam slidas o suficiente para transpor dificuldades financeiras, preciso entender as
origens desses problemas. Assim, preciso estabelecer uma relao com conversas
para auxiliar a estabelecer paz entre o casal.
A famlia precisa de unio para fazer com que a situao financeira melhore.
necessrio a unio de todos os membros, todos devem saber exatamente a real
situao que a famlia se encontra para que ningum exceda o limite financeiro.
Cerbassi (2004) coloca o seguinte:

Certamente, aqueles sem aptido nem afinidade com nmeros sentiro maior
dificuldade, mas garanto que ser apenas no comeo. Traar um plano com
objetivos claros segui-los e acompanhar as metas aproximando-se algo muito
prazeroso. Muitos obstculos de curto prazo so reservados quando se
perseguem objetivos maiores de longo prazo (CERBASSI, 2004, p. 36).

Para que a famlia comece seu planejamento, preciso pouca coisa:

acompanhar os gastos, criar o hbito de fazer as anotaes de todas as entradas e
sadas e desenvolver disciplina de todos os membros.
Martins (2004, p. 96-97) mostra que a primeira coisa a fazer para melhorar a
gesto das finanas pessoais da famlia organizar os papeis, ter o hbito de anotar de
modo que tudo faa sentido. No basta ter objetivos simplesmente por ter, necessrio
desenvolver metas que o objetivo quantificado.
No se deve negligenciar a importncia deste controle financeiro familiar. As
consequncias so inmeras vezes desastrosas e na maioria dos casos acarretam
grandes perodos de dificuldades.

O oramento domstico costuma ser desconhecido ou ignorado. Resultado: em

muitas famlias, as despesas fogem do controle e muito comum faltar dinheiro
antes do ms acabar. A a coisa fica feia,: sobrando ms e faltando dinheiro. [...]
Recomenda-se, nesses casos, um esforo para se fazer um oramento. [...]
Fala-se em esforo, pois as dificuldades so muitas e preciso uma grande
fora de vontade e o envolvimento consciente de todas as pessoas da casa.
(EWALD, 2004, p. 12).
 30

O hbito de controlar as finanas, economizando e, poupando no importante

apenas para que sobre dinheiro, mas sim para garantir a continuidade de tudo aquilo
que se conquista atravs do dinheiro.
Na frase seguinte, Cerbassi (2004, p. 38) afirma que [...] no h propsito em
guardar dinheiro to somente pelo ato em si. O grande bem que o dinheiro pode lhes
dar permitir manter aquilo que vocs conquistam. [...]
Muito de nossa influncia financeira vem adquirida na forma de exemplos. Como
os pais agem financeiramente com os filhos ir refletir no futuro dos mesmos. de
suma importncia colocar os filhos presentes na situao das finanas da famlia, assim
eles podero entender quando no se pode comprar algo e ajudar para no prejudicar o
oramento com coisas suprfluas.Voc j deve ter ouvido a frase macaco v, macaco
faz. Ora, ns, seres humanos, no ficamos muito atrs. Quando crianas aprendemos
quase tudo a partir dos exemplos que nos do (EKER, 2006, p. 31).
Daquino (2009,em nica pgina) prope que o objetivo para demonstrar a
educao financeira para os filhos lev-los a atingir a maturidade das finanas,
(adiando desejos para pensar em benefcios futuros). Essa maturidade para ser
atingida, no passa por um procedimento natural, muito pelo contrrio, pois a natureza
humana consiste em satisfazer os desejos momentneos imediatamente. E como forma
de vencer esta barreira est a educao financeira, que deve estar presente desde o
incio da caminhada das crianas.
No h forma segura de proporcionar sucesso financeiro que no transite em
torno de habilidades especficas e este tema.
O sucesso, ou insucesso, na gerncia das finanas pessoais decidido pelos
resultados que formos capazes de conseguir nas trs principais habilidades relativas ao
manejo do dinheiro: como ganhamos, como gastamos, como investimos. (MARTINS,
2004, p. 101)
Planejar o oramento deve ser algo levado a srio na famlia, pois tudo estar
baseado nele: decises de compras futuras, estudo dos filhos, lazer, entre outros. No
se pode brincar com o oramento, ele deve ser seguido risca para que os objetivos e
metas sejam realmente alcanados no perodo programado para que no haja
frustrao.
 31

O respeito ao oramento domstico fundamental por duas razes; tanto a

despesa quanto a receita devem ser planejadas com bastante exatido por
conta da estabilidade econmica. [...] Quando seu oramento domstico j
estiver estruturado e funcionando a contento, com a sua estrutura de despesas
bem definida, ser possvel avaliar a sua condio familiar de convivncia com
a inflao. (EWALD, 2004, p. 39-41).

Para o sucesso financeiro familiar, preciso que o casal tenha o mesmo

pensamento, para sua vida a dois ou para que os filhos acompanhem essa
mentalidade. Ter o hbito de inserir o assunto dinheiro nas conversas da famlia faz
com que todos andem juntos para o mesmo rumo, todos enxerguem de onde vem e
para onde est indo o dinheiro.

Os problemas financeiros familiares decorrem de decises ou escolhas ruins.

Os erros financeiros so verdadeiras armadilhas. Camos facilmente nelas por
pura ingenuidade; depois, vivemos um verdadeiro pesadelo que pode durar
meses ou anos. Na maioria das vezes, oramento, planejamento financeiro,
dinheiro ou controle de gastos no fazem parte das conversas dos casais. [...]
Estabelecer objetivos de longo prazo passa a ser um problema, porque quem
no participa das finanas no percebe as metas a serem atingidas
gradativamente. Ir notar apenas o sacrifcio no momento do desembolso.
(CERBASSI, 2004, p. 34).

Segundo colocao de Hill, pode-se perceber o quo importante a famlia ter

um conhecimento adequado de suas finanas, tendo a participao de todos os
envolvidos, com metas especficas e com prazo. Isso motiva e faz com que a famlia
tenha esperana e consiga atingir o sucesso financeiro. (HILL, 2009, p. 79).
Em suma, o planejamento oramentrio familiar deve envolver todos os
membros da famlia, independente de faixa etria. Quanto antes se passa a discutir em
conjunto o tema, antes se consegue viabilizar a caminhada rumo ao objetivo maior, que
o bem-estar da famlia como um todo. Cabe aos pais a responsabilidade de introduzir
os filhos desde cedo nos assuntos financeiros da famlia. Assim as crianas passam a
entender o impacto de seus desejos no bem-estar da famlia e gradativamente tornam-
se adultos financeiramente conscientes e sem dvidas reproduziro o comportamento
financeiro que aprenderam com os pais.
 32

3.5 Educao financeira

Surgem as dificuldades financeiras. O que fazer? Quando as dificuldades

financeiras aparecem, temos em nossas mos algumas alternativas: desesperar-se,
buscar conhecimentos financeiros, concentrar esforos para virar o jogo, desistir,
fortalecer as relaes e juntos encontrar a soluo. (VILHENA, 2011, em nica pgina.)
A melhor alternativa agir na preveno, ou seja, manter os problemas
financeiros longe de casa. A educao financeira apresenta solues para que se
elabore um planejamento financeiro capaz de nortear a famlia de forma segura.
Peretti (2007) ressalta que todas as pessoas desejam aproveitar da melhor forma
suas vidas. Para isso temos que comear a pensar num plano para o futuro e quanto
antes comearmos a planejar este futuro, maiores so as chances de aproveit-lo de
uma forma slida, com alegria e sade. Nesse planejamento no se pode esquecer-se
da garantia de renda. Para construir essa situao financeira slida de suma
importncia, agir com determinao e possuir um excelente plano de ao, controle de
gastos e o estabelecimento de metas a curto e longo prazo.
A educao serve como alicerce para o desenvolvimento cognitivo.
Consequentemente, os pensamentos tendem a sofrer alteraes medida que a
bagagem de conhecimentos se aprimora em virtude da instruo.
Eker (2006) constata que tudo parte de nossos pensamentos, e, para que
consigamos bons resultados, necessrio mudarmos nossa viso sobre dinheiro e
finanas em geral. Pensamentos conduzem a sentimentos. Sentimentos conduzem a
aes. Aes conduzem a resultados.

A boa educao tem um papel muito especial tornar a mente esclarecida,

livrando as pessoas das trevas da ignorncia. De forma idntica acontece com a
educao financeira.

Muitas pessoas passam dificuldades, se quebram, no conseguem ter uma

melhor qualidade de vida, porque desconhecem totalmente o assunto. A
ignorncia financeira com a preguia leva o ser humano pobreza. A falta de
capacidade de administrar seus prprios recursos o resultado do
analfabetismo financeiro. Poucos conhecem e sabem efetivamente administrar
seu dinheiro (PERETTI, 2007, p. 15-16).
 33

O objetivo da educao financeira atingir a maturidade financeira. Para isso,

necessrio aprender a adiar desejos, pois o ser humano tem em sua prpria natureza a
busca por satisfazer suas necessidades imediatamente. A educao financeira nos d
instrumentos para domar o imediatismo e se ensinada desde os primeiros anos de vida
contribui na formao do carter e na maturidade para bons resultados futuros.
Esta frase de Clason (2005) ressalta muito bem o fato de como aes cotidianas
podem refletir no futuro: "Nossas aes sensatas acompanham-nos atravs da vida
para nos dar prazer e ajudar-nos. Do mesmo modo, nossas aes insensatas nos
seguem para nos causar prejuzos e atormentar-nos. (CLASON, 2005, p. 36).
No existe uma nica forma de tratar o assunto finanas. O tema cheio de
caminhos tortuosos e sofre constantes mudanas, principalmente no contexto de
sociedade moderna em constante transio em que se vive. Entretanto, possvel
estabelecer uma espcie de manual de conduta que est ao alcance de todos e que
pode facilmente ser aplicado nos lares independente de grau de instruo ou situao
econmica atual.
Peretti (2007, p. 33-34) explana alguns pontos importantes que ele chama de
Princpios Bsicos da Educao Financeira. Assim, afirma que para comear a pensar
financeiramente preciso descobrir que tipo de pessoa se deseja ser.
Em segundo lugar necessrio pensar e refletir a respeito da vida que queremos
ter hoje, amanh e futuramente.
O terceiro ponto o de desenvolver disciplina: eliminar desperdcios, evitar os
suprfluos (a maturidade financeira neste ponto j deve estar bem desenvolvida).
A quarta colocao desenvolver a conscincia de que para gastar dinheiro,
primeiro preciso ganh-lo.
Em quinto lugar aparece o princpio da doao, afirmando que se voc quer
dinheiro, doe dinheiro, e se no tiver dinheiro doe-se tambm, isso ajuda a fortalecer o
esprito e, com o esprito fortalecido, os objetivos so alcanados mais facilmente.
O sexto ponto trata de evitar as desculpas, traar objetivos e cumpri-los da forma
mais eficaz possvel.
 34

Em stimo lugar aparece o medo. O medo em excesso destri a pessoa. Um

pouco dele faz bem para se ter o controle e evitar a impulsividade. A sabedoria liberta
as pessoas do medo.
O oitavo ponto trata do hbito da economia, desenvolvendo a autoconfiana e o
autocontrole, juntamente com a coragem e o equilbrio.
Em nono lugar: pessoas que tm a conscincia financeira bem desenvolvida e
assim tm a confiana dos outros no que diz respeito administrao de seus prprios
recursos. A dcima colocao consiste em ensinar a investir para gerar mais renda.
Finalizando, a dcima primeira colocao aponta para oportunizar aos filhos a
participao no planejamento do oramento domstico, para que eles entendam e
desde cedo conheam as possibilidades da famlia, automaticamente desenvolvendo a
maturidade e responsabilidade financeiras.
No basta somente saber de educao financeira, h tambm a necessidade de
saber aplic-la de forma saudvel e com seus princpios corretos. De modo que, nesse
momento, deve-se saber trabalhar adequadamente as finanas, no as encarando
como tabus ou como algo intangvel.

O homem que tem moedas de ouro, mas no hbil em seu manuseio, depara-
se muitas vezes com situaes aparentemente lucrativas. So amide prenhes
de perigo de perda e, quando bem examinadas por homens sbios, revelam
pequena possibilidade de lucro. Por isso, o inexperiente que possui ouro confia
em seu prprio juzo e investe seu capital em negcios ou propsitos com os
quais no se acha familiarizado, comete muitos erros e paga com seu tesouro
pela falta de tarimba. Sbio, alis, aquele que investe o seu dinheiro de
acordo com o conselho dos homens acostumados a lidar com finanas.
(CLASON, 2005, p. 36).

Peretti (2007) fala sobre a relao da educao financeira relacionada com a

vida atual:

proporcionar uma mentalidade inteligente e saudvel sobre dinheiro. criar

conscincia dos limites. saber ganhar, gastar, poupar, investir e doar dinheiro.
a capacidade de administrar seu rico dinheiro. [...] Dinheiro produzindo
dinheiro. [...] Poupar para aprender a investir. [...] fazer tudo o que se deseja
com responsabilidade, tica e maturidade (PERETTI, 2007, p. 17).
 35

Entende-se assim que a inteligncia sobre finanas um dos maiores segredos

que regem a educao financeira. Se tudo for planejando e bem administrado, com
certeza o sucesso vir mais rapidamente. A prtica nos ajuda a compreender.
Clason (2005, p. 42) afirma que: Para cada dez moedas que colocarem em suas
bolsas, no retirem para uso prprio mais do que nove. A bolsa comear a ficar
estufada, e seu peso cada vez maior, ser uma fonte de prazer para suas mos e uma
fonte de bem-estar para a alma.
possvel estabelecer aqui a ideia de que a expresso educao financeira, de
modo prtico, pode ser traduzida para a expresso conscientizao financeira, uma
vez que ela deve ser refletida nos hbitos financeiros do cotidiano dos membros de
cada famlia.
Peretti (2007, p. 02) afirma que a educao financeira nada mais do que criar
uma mentalidade saudvel sobre dinheiro. fazer o que se deseja fazer com
qualidade e responsabilidade e com conscincia. A educao financeira informa que
para lidar com dinheiro deve-se desenvolver algumas habilidades, ou seja, deve-se
saber ganhar, gastar, poupar e investir o montante que se ganha.

3.5.1 Importncia da educao financeira

Como qualquer outra cincia a educao financeira tem sua importncia na vida
pessoal, como na vida profissional das pessoas, proporcionando maior controle e
organizao de todo o conjunto.
Educao financeira um instrumento capaz de proporcionar s pessoas
melhor bem-estar, e melhor qualidade de vida. (PERETTI, 2007, p. 18).
Clason (2005) relata que de suma importncia entender o porqu de guardar
uma parte do que se ganha.

Qual pode ser o maior anseio de vocs? A satisfao dos desejos de cada dia,
uma joia, um adorno, melhores roupas, mais comida? Coisas que rapidamente
se vo e so esquecidas? Ou, pelo contrrio, sonhariam com bens mais
estveis ouro, terras, rebanhos, mercadorias -, investimentos que trazem
lucros? As moedas que vocs usam no dia a dia concedem aqueles primeiros
desejos. As que vocs guardam os segundos (CLASON, 2005, p. 18).
 36

Entende-se por educao financeira a capacidade de compreender finanas e

assuntos relacionados. Mais especificamente, refere-se habilidade de um indivduo de
fazer anlises de forma correta e decises concretas sobre o uso e gerenciamento do
dinheiro.

[...] Se existem regras "externas" para o dinheiro, h tambm regras "internas"

para ele. As primeiras envolvem aspectos essenciais, como conhecimento
comercial, administrao financeira e estratgias de investimento. Mas no
menos fundamental o jogo interno. Vou fazer uma analogia com um
carpinteiro e as suas ferramentas. Ter as mais modernas ferramentas
indispensvel para ele, porm ser um carpinteiro de primeira categoria, capaz
de utiliz-las com a habilidade de um mestre, ainda mais importante (EKER,
2006, p. 13).

A educao financeira o elo que permite conectar as habilidades em lidar com

as finanas com a prtica de movimentaes financeiras inteligentes, proporcionando
melhores resultados e maior conforto na vida atual e segurana na vida futura.
Segue-se assim que nos afirma Peretti (2007):

Tirar as pessoas do analfabetismo financeiro atravs da educao financeira

uma necessidade, para que elas possam controlar suas finanas e prosperarem
em suas vidas. [...] A educao financeira desenvolve nosso carter, a nossa
personalidade e afasta o medo, fazendo com que nos assumamos e criemos
coragem para resolver os problemas. (PERETTI, 2007, p. 09).

O medo da perda impede inmeras pessoas de darem o primeiro passo.

importante que se desperte a conscincia para o fato de que se no houverem aes,
no havero resultados.
Eker (2006) afirma que muitas pessoas possuem uma capacidade interna para
conseguir conquistar e manter um grande montante de dinheiro para enfrentar os
desafios que a riqueza e o sucesso colocam na vida.
Esta capacitao responsabilidade da educao financeira. Quando se possui
a devida bagagem de conhecimentos, o medo transforma-se em segurana e as aes
financeiras deixam de parecer monstros assustadores.
 37

A maioria das pessoas no obtm ganhos financeiros porque a dor de perder

dinheiro maior do que a alegria de ficar rico. [...] Todos sonham em ser ricos, mas tm
pavor de perder dinheiro. Ento, nunca se chegar ao cu. (KIYOSAKI, 2000, p. 139).
Obter prosperidade dentro do prprio lar o primeiro passo para que a
sociedade local, nao e o globo progridam economicamente. preciso que se faa
uma anlise de progresso macro-econmica baseada na progresso individual dos
membros da populao em questo. Um Pas rico no necessariamente representa
uma populao economicamente bem-sucedida. A educao financeira a base para
que os indivduos desenvolvam a capacidade de angariar, reter e multiplicar seus
rendimentos, contribuindo para que a nao se desenvolva de maneira uniforme.
Peretti (2007) ressalta que a prosperidade de qualquer nao ou Pas, depende
ativamente de nossa prosperidade como indivduos. Consequentemente, a pessoa que
prspera tem orgulho e prazer de viver por suas conquistas; o orgulho de si mesmo
fortalecido por ser empreendedor, sabendo distinguir coisas boas e ruins para sua
sade financeira, colocando-se numa sociedade onde a ignorncia passa a ser
dominada pela sabedoria.
Contudo, a pessoa que aprende algumas tcnicas para lidar com o dinheiro, no
necessariamente uma pessoa financeiramente educada. Longe disso. Educao
financeira representa um conjunto de atitudes do dia-a-dia que vo muito alm de saber
calcular quanto se paga juros na compra de um automvel, por exemplo. O processo de
educao financeira constante e remete a absoro de uma mentalidade saudvel em
relao a dinheiro. Significa adquirir intimidade com o tema e fazer com que o dinheiro
se torne um aliado para a felicidade familiar a curto, mdio e principalmente em longo
prazo. Afinal, este o principal objetivo da educao financeira, assegurar uma vida
tranquila nos tempos vindouros.
Dquino (2013) escreve:

A educao financeira no deve ser confundida com o ensino de tcnicas ou

macetes de bem administrar dinheiro. Tampouco deve funcionar como um
manual de regrinhas moralistas fceis - longe disso, alis. O objetivo da
Educao Financeira deve ser o de criar uma mentalidade adequada e
saudvel em relao ao dinheiro. Educao Financeira exige uma perspectiva
de longo prazo, muito treino e persistncia. (DAQUINO, 2013, em nica
pgina).
 38

Para manter a sade financeira, o segredo gastar menos do que se ganha.

Essa questo aparentemente pode ser considerada simples. E quanto antes se
aprende isso, mais rpido comea o hbito de controlar o dinheiro que se ganha,
melhorando as decises relativas a gastos e poupana para, com isso, aumentar o
bem-estar e a to sonhada qualidade de vida. Para que isso se torne realidade
indispensvel a conscientizao sobre a importncia da educao financeira.
Aprendendo a controlar os gastos, excluindo os suprfluos, pode-se viver com menos
preocupao, pois a reserva financeira estar l para dar suporte. Assim, pode-se ter
autonomia para a tomada de decises e, principalmente, esse controle possibilita o
planejamento do futuro familiar. Ou seja, a autogesto financeira necessria para
manter a vida em equilbrio.
Examinem cuidadosamente seu modo habitual de viver. Tenho absoluta certeza
de que se defrontaro com alguns gastos que podem ser tranquilamente reduzidos ou
eliminados. Clason (2005, p. 44) afirma que necessrio observar os gastos para que
se consiga realizar o mximo de desejos possveis. Os desejos que se tem representam
um nmero consideravelmente grande se comparados com aqueles que efetivamente
se consegue realizar. Ele ressalta tambm a necessidade de haver limites, em todas as
situaes.

3.5.2 Como atingir a independncia financeira

A independncia financeira no costuma acontecer do dia para a noite. Muitas

vezes so necessrios diversos tropeos antes que se encontre o caminho rumo ao to
sonhado sucesso financeiro.
Como nos coloca Hill (2009, p. 107) O mais inteligente dos homens no pode
obter sucesso na acumulao de dinheiro sem planos prticos e executveis [...]. Se o
seu plano falhar, uma derrota temporria no um fracasso permanente. Pode
significar somente que os seus planos no eram bons.
Inicialmente preciso fazer o seguinte questionamento: Qual a minha situao
financeira atual? Caso a resposta no seja satisfatria significa que de alguma forma
no se est agindo corretamente em relao a dinheiro. Algum dos fatores supracitados
 39

seno mais do que um est sendo negligenciado. preciso identificar onde est a
falha, porm muitas vezes essa tarefa precisa de auxlio externo para ser realizada.
Seabra (2013, em nica pgina) diz que se voc tiver mais dvidas do que
consegue pagar, procure ajuda antes que essas dvidas faam com que voc fique em
situaes no muito confortveis. H inmeras informaes pela internet e em livros
que so de grande auxlio.
Hill (2009, p. 107) em citao refora que ningum tem experincia ou uma
natural habilidade ou conhecimento suficiente para conseguir aproximar de si uma
grandiosa riqueza sem o auxlio das pessoas ao seu redor. Quando se trata de atrair
fortunas, o plano para tal deve ser criado de forma conjunta com pessoas que possam
lhe auxiliar nas conquistas.
No importa de onde venham as informaes. O importante comear. Todo
percurso inevitavelmente depende de um primeiro passo.
Partindo do que nos apresenta Martins (2004, p. 96) O primeiro passo para
melhorar a gesto das finanas pessoais arrumar os papis e documentos e fazer os
registros segundo uma tcnica que faa sentido.
Somente a partir do registro e anlise do fluxo financeiro, ou seja, descobrir quais
as atuais fontes de entradas e sadas de dinheiro que se torna possvel comear a se
pensar na to sonhada independncia financeira.
Halfeld (2001) afirma que deve-se gastar menos do que se ganha. Caso voc
no esteja atingindo este objetivo, necessrio ateno imediata. Inicie com a
anotao de todos os gastos da famlia em um caderno qualquer, durante o perodo de
trs meses. Aps esta etapa cumprida, analise criticamente e elimine as despesas
suprfluas, focando em aumentar a qualidade de vida se sua famlia, utilizando os
recursos cabveis para educao e sade.
Uma vez que as contas estejam organizadas, possvel partir para a construo
da independncia financeira. Pode-se sugerir uma simples, porm poderosa prtica
que, se transformada em hbito, certamente facilitar a vida daquele que agir com
disciplina e perseverana.
A dica : divida toda a sua receita em trs partes. Utilize a primeira para a
manuteno do dia-a-dia. Com a segunda parte pague a seus credores. Por fim, faa
 40

da ltima parte o incio de suas economias. Caso seja necessrio, reserve para esta
terceira parte uma quantia menor do que para as outras duas. No importa. O
importante que esta terceira parte sempre exista, em maior ou menor proporo.
Hill no o nico a apresentar a necessidade de procurar algum tipo de
consultoria assim que se identifique que o andamento das finanas diverge do que se
considera saudvel.
Em afirmao, Ewald (2004) sugere que para quem economiza e poupa ser
possvel, em data mais frente, satisfazer algum desejo que foi deixado para depois.
Pode ser uma reforma na casa, uma sonhada viagem de frias, [...] entre outros
(EWALD, 2004, p. 95).
imprescindvel que corriqueiramente questione-se sobre o que se tem feito
para assegurar a vida futura. Deve-se analisar imparcialmente, sem se deixar
influenciar pelas emoes, se as atitudes financeiras do cotidiano traduzem
comprometimento ou descaso com as necessidades que o passar dos anos trar.

Esteja ciente de que o propsito de definir metas financeiras que voc se

sinta financeiramente seguro, feliz e realizado. Portanto, a construo de um
fundo de emergncia, para imprevistos com casa ou carro, problemas de sade
ou at mesmo demisso do emprego, de extrema importncia. Recomenda-se
que voc tenha guardado um montante que permita sua sobrevivncia por 3 a 6
meses. Isso proporcionar tranquilidade para resolver esses imprevistos.
Envolva os membros da sua famlia na definio desses objetivos. importante
que todos estejam cientes, at para entender a importncia de contribuir com
eles. Aps ter definido e priorizado seus objetivos financeiros, siga risca seu
oramento. Sempre que pensar em fazer alguma grande aquisio, pergunte
para si mesmo se voc est, com essa compra, se aproximando ou se
afastando dos seus objetivos. Caso a resposta seja negativa, pense duas vezes
antes de efetu-la ou descubra alguma maneira de reduzi-la. (SEABRA, 2013,
em nica pgina).

Em teoria o que se sugere nesta pesquisa bastante simples de ser posto em

prtica. Contudo, falando praticamente, superar as emoes e reeducar o pensamento
que se alimenta durante muitos anos, normalmente desde a infncia, no uma tarefa
to simples assim.
Na atualidade, economizar exige muita disciplina e ateno. Ewald (2004, p. 39)
nos assegura que o respeito ao oramento domstico fundamental por duas razes:
tanto a despesa quanto a receita devem ser planejadas com bastante exatido.
 41

Basicamente, educao e independncia financeira no dependem

exclusivamente de ganhar mais e mais dinheiro. A palavra riqueza inclusive, em si,
bastante subjetiva. Afinal, remete principalmente a estado de esprito. Trata muito mais
de realizao pessoal do que de quantificao do capital propriamente dito.
Portanto, preciso que se busque no interior o equilbrio entre realizao
pessoal e o desejo de sempre querer mais. natural que se busque constantemente
melhores condies. Contudo, no h esforo que valha a pena se no tiver como
finalidade maior a felicidade pessoal e coletiva.

Nenhum pensamento mora de graa na cabea de ningum todos eles so

investimentos ou custos. Ou levam a pessoa na direo da felicidade e do
sucesso ou a afastam dessas duas coisas ou a fortalecem ou a enfraquecem.
Por isso indispensvel que voc escolha sabiamente os seus pensamentos e
suas crenas. Conscientize-se de que eles no so quem voc , tampouco
esto necessariamente ligados a voc. Por mais preciosos que paream, no
tem mais importncia e significado do que aqueles que voc lhes confere. Nada
tem significado, exceto aquele que ns mesmos atribumos as coisa (EKER,
2006, p. 49).

Hill (2009, p. 36) em seu discurso, salienta que a sua razo ou motivao para
enriquecer ou fazer sucesso crucial. Se ela possui uma raiz negativa, como o medo, a
raiva ou a necessidade de provar algo a si mesmo, o dinheiro nunca lhe trar
felicidade.
Quando se traz sentimentos desagradveis na bagagem, o mais natural que se
faa tudo o que estiver ao alcance para se libertar deste fardo. Com o dinheiro no
diferente. Se ele motivo de desgosto, frustraes, se a motivao para conseguir a
riqueza estiver baseada em sentimentos degradantes, nada mais natural que o
subconsciente trabalhe em busca do reestabelecimento da tranquilidade, ou seja, se o
dinheiro estiver relacionado a fonte dos males internos, natural que
inconscientemente se encontre uma maneira de acabar com ele. No importa o quanto
se ganhe, sempre se voltar a estaca zero. Portanto, a relao que se deve buscar com
as questes financeiras de intimidade e felicidade.
 42

Desvinculando a sua motivao para ganhar dinheiro da raiva, do medo e da

necessidade de auto-afirmao, voc poder estabelecer novas associaes
para prosperar financeiramente por meio do propsito, da contribuio e da
alegria. Assim, nunca ter que se livrar do dinheiro para ser feliz (EKER, 2009,
p. 38).

Tudo aquilo que se alimenta, se expande. Esta uma das leis fundamentais da
natureza. Entende-se facilmente esta afirmao quando se observa o mundo l fora.
Mas dentro do ser humano a lgica da natureza tambm reina. Da mesma forma que o
organismo perece quando alimentado com substncias prejudiciais, a mente humana
tambm sofre as consequncias de carregar pensamentos negativos.
A independncia financeira depende do despertar para uma nova realidade
econmica. No h na natureza qualquer organismo capaz de progredir sem que para
isso encontre terreno frtil que fornea subsdios para o seu desenvolvimento. este o
grande segredo da prosperidade financeira e para qualquer outra forma de
prosperidade estar preparado para que as oportunidades encontrem terreno frtil para
ganharem forma e crescerem sempre que surgirem.

A questo : o seu rendimento atual no importa. O que interessa saber se

voc est atingindo ou seu pleno potencial financeiro ou no. Talvez voc
esteja se perguntando por que diabos uma pessoa precisa de tanto dinheiro.
[...] A prpria pergunta no francamente positiva para a sua riqueza, mas um
sinal de que voc deve rever o seu modelo de dinheiro (EKER, 2009, p. 44).

O ser humano traz intrnseco em sua natureza a condio de ser socivel. Vive-
se em sociedade pela dependncia que um indivduo tem para com os demais em
busca da sobrevivncia e do progresso. Contudo, faz-se necessrio eliminar
associaes prejudiciais, mantendo relaes que sejam capazes de conduzir ao
caminho da prosperidade.
Quando duas ou mais pessoas colaboram em harmonia e trabalham por um
objetivo definido, essa aliana as coloca em posio favorvel absoro direta do
poder que vem do grande tesouro universal, que a inteligncia infinita. Essa a maior
de todas as fontes de poder aquela a qual recorrem os gnios e todos os grandes
lderes (HILL, 2009, p. 172).
 43

preciso manter a conscincia de que o mundo se modifica a uma velocidade

incrivelmente grande. No existe um ponto final. A meta deve ser sempre a progresso,
a atualizao. Buscar a perfeio com a conscincia de que jamais a alcana, mas que
no mnimo deve-se aproximar-se dela o mximo possvel.
necessrio estar acompanhando e se atualizar perante as mudanas
relacionadas s finanas. Mesmo que voc possua o maior conhecimento e toda a
qualificao do universo, se no for dono de um modelo que esteja programado para
obter sucesso, sua condenao financeira iminente (EKER, 2006, p. 34).
Em suma, a independncia financeira um processo dinmico. Exige constante
ateno, disciplina, comprometimento e estudo. No momento em que tais fatores forem
negligenciados certo que os objetivos financeiros passaro a se distanciar. No existe
pessoa certa ou errada, muito menos sorte quando se fala em realizao financeira.
Inevitavelmente, apenas quem possuir a competncia necessria ser capaz de colher
os frutos da rvore da prosperidade financeira. Quem possui o desejo genuno de ver
os sonhos se tornando realidade precisa despertar para esta condio universal. Nada
acontece ao acaso, tampouco pela sorte. Todo sucesso depende de que a
oportunidade encontre a preparao. Esta a chave para o sucesso financeiro.

3.5.3 O oramento domstico

Para Ewald (2004, p. 8), oramento a pea mais importante de ajuda na

administrao da escassez de recursos, tanto para um Governo como para uma
Empresa ou uma Famlia.
Peretti (2007) afirma que o objetivo do oramento familiar dar uma viso
correta dos negcios familiares e facilitar a correta utilizao das receitas e a aplicao
adequada desses recursos.
Gerenciar o oramento familiar mais ou menos como comandar um navio:
conhecido o nmero, necessrio acompanhar os gastos e tomar as decises
financeiras que permitem cumprir as metas estabelecidas. (MARTINS, 2004, p. 68).
Assim como nos afirma Benicio (2000), num oramento, suponhamos que se
aplicar certo recurso em determinada atividade. J no planejamento financeiro, se
 44

dispe dos recursos para poder investir em determinada atividade. Alm disso, um
oramento pode transmitir, de um jeito transparente, como se pretende aplicar os
recursos que se deseja obter.
Clason (2005, p. 45) destaca a seguinte ideia: O propsito de um oramento
ajud-los a juntar dinheiro. Uma maneira de garantir que vocs consigam o necessrio
[...]. capacit-los a perceber seus mais profundos anseios, defendendo-os contra
aquisies meramente casuais.
Por conseguinte, Peretti (2007) ressalta que muitas famlias no percebem a
importncia do oramento domstico e gastam sem se preocupar na forma como vo
pagar e de que maneira isso vai repercutir no final do ms. Quando tudo est
relacionado, pode-se verificar e acompanhar o que foi gasto e o que foi recebido ou
est para ser. No momento em que o oramento est equilibrado (aumento de receita),
pode-se aumentar a despesa tambm, para aumentar o padro de vida, ou pensar em
investir a longo prazo. Ele afirma tambm que quando algo no previsto acontece, h
um desajuste no oramento planejado. Uma dica manter uma reserva de segurana
para esses casos.

Para a famlia existe o Oramento Domstico, que deve ser o retrato das
receitas e despesas de todos os membros envolvidos na vida cotidiana do lar.
Tem mais: uma coisa apurar o que est sendo gasto hoje em dia sem
controle, outra coisa planejar as despesas antecipadamente para no se
gastar mais do que se ganha, que exatamente a funo do Oramento
Domstico! (EWALD, 2004, p. 9).

O oramento o princpio de todo o planejamento de como economizar dinheiro.

No importa as receitas que se ganha, se uma fortuna ou se mal d para pagar as
contas, primordial conhecer para onde est indo o dinheiro que se ganha. Quando se
faz um oramento sem saber necessariamente para o que ele serve, pode se tornar
algo interminvel e ainda pode-se criar uma iluso de que as contas esto
sucessivamente em dia. Mas, aprofundando e anotando tudo, surpreende-se com o
quo valioso um oramento pode ser. Um oramento bem feito d o suporte necessrio
para manter os gastos controlados e at mesmo ajudar a encontrar problemas de
excesso de gastos nas despesas mensais.
 45

Um oramento um plano que ajuda, a saber, quanto uma famlia gasta e

manter as despesas dentro do quanto ganha. Ajuda na maturidade financeira,
proporcionando controle e domnio dos desejos impostos pela presso do
mercado. O oramento deve contribuir para estabelecer limites e saber
gerenci-los (PERETTI, 2007, p. 08).

Benicio (2000) afirma que o oramento [...] til quando aceito como um
instrumento de orientao; respeitado seus limites; revisto periodicamente. (BENICIO,
2000, p. 34).
preciso que todos os membros da famlia que so responsveis por despesas
e gastos estejam envolvidos na elaborao do oramento domstico, comprometendo-
se com a estruturao e para que isso de fato ocorra, deve haver certa dose de esforo,
pois as dificuldades que eventualmente surgirem, possam ser enfrentadas e que
principalmente o foco no se perca. (EWALD, 2004, p. 12).

Pode-se entender que boa parte dos motivos para o fato de no sobrarem
recursos para poupar no est nos grandes gastos do oramento. Est nos
pequenos, aqueles que fogem do controle. Passar a controlar esses gastos
requer intensa disciplina durante um curto perodo de tempo, at que
comecemos a prestar mais ateno neles. (CERBASSI, 2004, p. 65).

[...] Muitas pessoas precisam apenas aprender a dominar uma habilidade a mais
e sua renda aumentar exponencialmente. [...] Quando se fala em dinheiro, a nica
habilidade que a maioria das pessoas conhece trabalhar mais (KIYOSAKI, 2000, p.
125).
Como diz Ewald (2004), a economia domstica a administrao das contas da
casa. Para que isso acontea necessrio um planejamento. Em um ms podem
acontecer vrias coisas, porque com o passar do tempo vo surgindo novos
compromissos para acumular com os j existentes. Os mais comuns so aluguel, gua,
luz, gs, telefone etc. Assim, se sobrar algum dinheiro, deve-se aplic-lo para render
juros e se caso faltar dinheiro pega-se emprestado para enfrentar os compromissos
pendentes. Dessa administrao que se faz ms a ms das contas da famlia que se
encaixam as lies de economia domstica.
 46

Oramento um instrumento de natureza econmica elaborado com um

objetivo de prever determinados fins. Ele consiste em um resumo sistemtico,
ordenado e classificado das despesas previstas e das receitas projetadas para
cobrir essas despesas. [...] Elabora-se um oramento para saber quais sero os
recursos necessrios para a realizao de um determinado projeto (BENICIO,
2000, p. 3).

Clason (2005) lembra que fazer um oramento para os dispndios mandatrio

e continua:

[...] Procure trabalhar com o oramento estabelecido, procurem ajust-lo de

modo que funcione em seu favor. Busque torn-lo um colaborador na defesa de
suas crescentes reservas. [...] Faam um oramento de suas despesas de
modo que possam ter dinheiro para pagar o que necessrio, pelos prazeres e
para satisfazer seus mais valiosos desejos sem despender mais do que nove
dcimos dos seus ganhos [...] (CLASON, 2005, p. 45).

Benicio (2000, p. 32) diz que oramento um instrumento da natureza

econmica elaborado com o objetivo de prever determinadas quantias que sero
utilizadas para determinados fins.
De acordo com as pesquisas e leituras, observa-se que uma das principais
razes para se criar um oramento ajudar as pessoas a manter suas finanas
estabilizadas. Se, por algum motivo h um desvio no oramento geralmente porque
se est gastando muito dinheiro em alguma categoria. Mas se houver um oramento
que mostra exatamente o quanto se pode gastar, muito mais cmodo ir em frente e
investir. Quando se entende o porqu de um oramento bem estruturado, aumentar o
padro de vida s uma questo de tempo.
 47

4 METODOLOGIA

Na implantao da educao financeira foi utilizada uma pesquisa de campo,

atravs de questionrios (Apndice A e Apndice B), para verificar a situao das
famlias no permetro urbano, da cidade de Concrdia SC. Atravs desta aplicao,
torna-se possvel constatar a organizao do oramento familiar, onde dados sero
recolhidos para verificao e reconhecimento do caso.
Baseado nas leituras referentes aos tipos de pesquisa optou-se pelo uso da
pesquisa de campo em vista da anlise que proporciona a fim de viabilizar a correo
de certas dificuldades provenientes de hbitos financeiros prejudiciais, tendo como
base acontecimentos reais obtidos pela investigao. A pesquisa de campo foca seu
interesse para o acompanhamento de grupos especficos (comunidades, indivduos
etc.). Este tipo de pesquisa no pode ser confundido com pesquisa experimental, pois
ela no possui como principal objetivo reportar necessariamente um experimento. Ela
busca, atravs de dados e subsdios coletados, pesquisar a realidade que ser
analisada, onde os fenmenos acontecem espontaneamente, sem que quem a realize
venha a intervir ou modifique os dados obtidos no decorrer do trabalho.
Conforme as leituras realizadas a pesquisa de campo pode ser tambm aquela
em que o mesmo objeto de estudo serve como fonte de informao e conhecimento
para quem a efetuar. As tcnicas usualmente utilizadas na pesquisa de campo para a
coleta de dados e informaes so: a pesquisa, a entrevista, a gravao, a filmagem, a
fotografia, entre outras formas, podendo-se utilizar uma destas tcnicas ou vrias ao
mesmo tempo.
Neste trabalho fez-se uso da pesquisa bibliogrfica, que segundo Rampazzo
(2005, p. 53):

[...] procura explicar um problema a partir de referncias tericas publicadas

(em livros; revistas, etc.). Pode ser realizada independentemente, ou como
parte de outros tipos de pesquisa. Qualquer espcie de pesquisa, em qualquer
rea, supe e exige uma pesquisa bibliogrfica prvia, para o levantamento da
situao da questo, quer para fundamentao terica, ou ainda para justificar
os limites e contribuies da prpria pesquisa (RAMPAZZO, 2005, p. 52).
 48

J Pdua (2004, p. 55) esclarece a pesquisa bibliogrfica da seguinte forma:

fundamentada nos conhecimentos de biblioteconomia, documentao e bibliografia; sua
finalidade colocar o pesquisador em contato com o que j se produziu e registrou a
respeito do seu tema de pesquisa.
Tambm se observou neste trabalho a presena da pesquisa descritiva, que
segundo Rampazzo (2005, p. 55) trabalha sobre dados ou fatos colhidos da prpria
realidade, para isso so utilizados [...]a observao, a entrevista, o questionrio [...] e
outras tcnicas, onde foi feita a coleta de dados e comparados com a real situao das
famlias e da sociedade.

O conceito bsico de pesquisa exige uma hiptese, mas em pesquisa aplicada

essa definio restrita omite pelo menos que so altamente valorizadas. O
primeiro o estudo exploratrio, no qual o investigador sabe pouco sobre a
rea de estudo que ainda no surgiram hiptese. Outra rea de estudo
igualmente importante aquela que os puristas chamam simplesmente de
descritiva (COPPER & SCHINDLER 2001, p. 33).

Dentro da pesquisa descritiva, encontra-se a pesquisa exploratria, que de

acordo com Rampazzo (2005, p. 54) aborda o estudo das caractersticas e relaes
que podem existir em um determinado grupo ou comunidade.
Como diz Copper & Schindler (2001, p. 222) os objetivos da pesquisa
exploratria so assim identificados:

Aumentar o entendimento do problema; [...] saber como outras pessoas

trataram problemas similares [...]; identificar informaes que possam ser
reunidas para formular questes investigativas; identificar fontes e questes
reais que possam ser usadas como questo de mensurao; identificar fontes e
estruturas reais de amostra [...].

Como o prprio nome diz, a pesquisa exploratria consiste em explorar ou fazer

uma busca em algum problema ou em uma situao para prover critrios e maior
compreenso. Em geral, este tipo de pesquisa muito importante na qual o
pesquisador no possui total entendimento para prosseguir com o projeto de pesquisa e
se caracteriza por ter flexibilidade, pois uma vez que uma nova ideia aparece, esta
pode mudar todo o rumo da investigao (MALHOTRA 2004, p. 100).
 49

Quadro 02 - Objetivos especficos x procedimentos da metodologia

Objetivos Especficos Procedimentos da Metodologia

1. Trazer conceitos bsicos de finanas e * Atravs de pesquisa bibliogrfica,

administrao para que possam ser procurar conceitos que mais se identificam
usados no dia-a-dia e comprovem a e contribuem com a realidade do tema e
importncia dessa prtica; que tenham fcil compreenso;

2. Diagnosticar a organizao * Com a elaborao de questionrios com

oramentria da famlia perguntas-chave, possvel compreender
a real situao financeira familiar.
* Depois de concluda a anlise do
questionrio necessrio compreender e
analisar onde esto ocorrendo desvios de
ateno e trabalhar para que o suprfluo
3. Apresentar uma estratgia de controle acabe;
de gastos *So elaboradas planilhas de controle de
receitas e despesas, que so entregues
aleatoriamente a 10 das famlias para que
a consigam visualizar permanentemente o
que pode e o que no pode gastar ou
investir;
4. Delimitar as vantagens e desvantagens * Um questionrio final elaborado para
se houver que a famlia ter em utilizar o avaliar a melhora nas finanas das
planejamento oramentrio famlias e auxili-las a manter o controle e
o planejamento sempre.
Fonte: Elaborado pela autora
 50

Com esse mtodo de pesquisa (questionrios e pesquisa de campo) possvel

esclarecer fatos da realidade social cujos limites no esto bem definidos. Pode-se
assim descrever situaes reais da pesquisa em curso.
O estudo exigir uma juno de pesquisa qualitativa e quantitativa, pois requer
anlise de dados numricos (gastos e despesas familiares) como a observao dos
processos oramentrios familiares, partindo do pressuposto da anlise de dados
(registro de dados, entrevistas) e atitudes individuais que no podem ser transformadas
em nmeros.
As pesquisas qualitativas so exploratrias, ou seja, estimulam os entrevistados
a pensarem livremente sobre algum tema, objeto ou conceito.

Quadro 03 - Pesquisa qualitativa x pesquisa quantitativa

Pesquisa Qualitativa Pesquisa Quantitativa

Descries detalhadas de situaes; Pesquisa Descritiva e de Validao

Estatstica;
Recolhimento de dados; Exatido dos dados;
Identificao de valores (sentimentos, Resulta em nmeros estatisticamente
atitudes, crenas); analisados;
Entrevistas, documentos escritos, fotos, Pesquisa em locais de trabalho,
imagens; domiciliar, entre outros;
Sem muita preocupao com regras e Considera tudo o que pode ser
procedimentos rigorosos; quantificado;
Indivduos: observar, registrar e Opinies e informaes traduzidas em
analisar interaes reais entre as nmeros.
pessoas.
Fonte: Elaborado pela autora

Partindo do pressuposto que cada famlia tem uma estrutura prpria de gastos,
nunca teremos uma base exata de clculos para aplicar em todas elas, mas sim,
 51

conceitos de educao financeira e oramento domstico que podem ser aproveitados

de igual maneira em todas elas, o que, com certeza, trar resultados diferentes.
Com base em pesquisas bibliogrficas de livros e artigos, revistas e sites
especializados, foi possvel encontrar suporte para coleta de dados para a elaborao
deste trabalho.
Os instrumentos de coleta utilizados foram: discusses sobre problemas
relacionados falta e a administrao do dinheiro, juros e economia; verificao das
dificuldades encontradas pelos entrevistados no entendimento da forma como
administrar o dinheiro que ganham, o que os valores atuais representam para diferentes
pessoas.
Em um primeiro estgio o estudo apresentar conceitos fundamentais, de vrios
autores, relacionados educao, finanas e administrao financeira. E, com relao
ao tema abordado, ressalta a grande importncia de executar uma gesto nas finanas
pessoais.
O tema apresenta grande relevncia, pois todas as pessoas tm de alguma
forma suas vidas afetadas pelas decises de natureza financeira tomadas. Ao optarem
por investimentos lucrativos, aparentemente no to seguros, ao invs de investimentos
prudentes, mas de baixa rentabilidade, realizam-se escolhas de origem financeira.
Tambm fazem escolhas dessa natureza quando preferem gastar em um
presente ao invs de economizar, ou ainda investir em bens que no so extremamente
necessrios, optando por financiamentos com juros absurdos, por falta de pensar e
ponderar tais escolhas. Referente a aes desse tipo, cabe perguntar se as pessoas
esto realmente conscientes dos riscos envolvidos, se efetivamente avaliaram a relao
custo-benefcio de suas decises, quais as implicaes financeiras de suas decises.
A abordagem ser feita atravs de um questionrio aplicado a 50 famlias de
classe baixa, mdia e alta, no permetro urbano, no municpio de Concrdia SC, no
intuito de encontrar dificuldades em seus oramentos, procurando, tambm, detectar
deficincias em seu sistema oramentrio, como gastos excessivos, aplicaes mal
feitas, entre outros.
Com base no questionrio citado acima, sero entregues planilhas para controle
e anotaes de gastos e recebimentos dirio e mensal. Dessas cinquenta (50) famlias
 52

sero escolhidas aleatoriamente dez (10), para que as planilhas sejam preenchidas
durante trs (3) meses (janeiro, fevereiro e maro de 2014). Posterior a isso essas dez
(10) famlias respondero a um questionrio final de avaliao para delimitar as
vantagens, desvantagens e os conhecimentos adquiridos com a prtica da educao
financeira.
Depois das apreciaes concludas, verificou-se seus resultados delimitando as
possveis vantagens e desvantagens desta anlise.
 53

5 PERFIL DAS FAMLIAS ANALISADAS

O objetivo desta pesquisa est fora do enfoque empresarial. Busca-se a anlise

da influncia da educao financeira - ou a sua ausncia - na organizao familiar,
partindo do pressuposto de que as organizaes empresariais so, primeiramente,
constitudas por indivduos singulares. Este enfoque possui importncia evidenciada
pelo fato de que o sucesso econmico da sociedade e de suas organizaes um
reflexo das particularidades e competncias que seus indivduos desenvolvem no dia-a-
dia e que, carregam em suas bagagens cognitivas para dentro do ambiente profissional.
No primeiro momento, foi elaborado um questionrio para conhecer a situao
financeira. Foram entregues cinquenta (50) famlias que estivessem dispostas a
respond-lo e fornecer dados sobre sua vida familiar e financeira. Posterior a isso, de
forma aleatria, escolheu-se dez (10) destas famlias para conhecer as planilhas de
controle financeiro e preenche-las diria e mensalmente durante um perodo de tempo
de trs (03) meses, para aps isso, tornar-se possvel auxiliar no controle financeiro e
verificar se h ou no a importncia deste hbito.
Para efetuar a pesquisa avaliando o preenchimento e acompanhamento dos
gastos e receitas, as famlias participantes foram escolhidas de forma aleatria, com
diferentes perfis, nvel de escolaridade desde o ensino bsico ao superior, famlias com
experincias de vida diferenciadas, condies financeiras divergentes, quantidade de
membros na famlia e idade dos mesmos, entre outras caractersticas.
O objetivo de escolher de forma aleatria os participantes foi avaliar famlias com
caractersticas variadas para conseguir identificar at que ponto o conhecimento
financeiro se faz presente e o quanto isso reflete em seus resultados e perspectivas de
vida.
Buscando uma maior compreenso e resultados que delimitem as vantagens ou
desvantagens da aplicao da educao financeira, foram avaliadas famlias que
possuam grandes posses, carro prprio, poupana, investimentos, com pessoas
formadas no terceiro grau e ao mesmo tempo, outras que moravam em casas alugadas,
dependiam de transporte pblico e tinham os valores contados para as despesas
bsicas. Tambm participaram famlias que estavam realizando o pagamento mensal
 54

do financiamento de sua casa prpria e carro, que viviam com conforto mediano, porm
apertando o oramento para conseguir pagar a faculdade e quem sabe mais alm ter a
vida financeira mais tranquila.
Justamente com os perfis citados acima, esta anlise procura descobrir de qual
forma a educao financeira pode influenciar essas famlias, tendo elas padres de vida
to distintos, verificar se os resultados financeiros sofrem - ou no - influncia da
conscientizao sobre finanas, descobrir quais so os conceitos financeiros das
diferentes famlias e de que forma esses conceitos se formaram, se a situao atual das
famlias est assim por parte de influencias (positivas ou negativas) do passado ou por
meio de maus hbitos criados ao longo da convivncia.
Perante a isso, a pesquisa busca fatos que possam comprovar que bons
resultados financeiros no devem necessariamente estar ligados a uma educao
financeira normal. As vivncias, experincias e observaes podem e no raras vezes
ser fatores muito mais determinantes para a construo de uma vida financeira
saudvel do que a prpria educao formal.
 55

6 RESULTADOS

A posio social a decorrncia de caractersticas que uma pessoa possui e que

outros indivduos da sociedade em geral almejam e s quais atribuem um imenso valor.
A educao, o cargo profissional, a posse de bens auxiliam na criao da posio
social. O grau de ocupao social compreende desde a classe mais baixa (aqueles que
tm precrios ou qualquer um dos fatores scio-econmicos impostos pela sociedade),
at a classe considerada de porte alto, que possui vrias das peculiares caractersticas
scio-econmicas consideradas de status superior e cobiadas pela maioria. Pessoas
com colocaes sociais diferentes geralmente tm desiguais modelos de consumo e
necessidades.

6.1 Questionrio para avaliao do oramento financeiro familiar

Para analisar a real situao financeira de algumas famlias do permetro urbano

da cidade de Concrdia SC, foi elaborado um questionrio com 11 perguntas
objetivas, perguntas essas baseadas nos ensinamentos dos autores estudados,
visando melhor qualidade e aproveitamento das finanas da famlia.
As perguntas referem os conhecimentos financeiros que a sociedade possui, de
acordo com a bagagem de conhecimentos que foi acumulada.
A primeira pergunta baseou-se na variao de idades, partindo de que os jovens
esto tornando-se independentes cada dia mais cedo. Foi avaliada a faixa etria dos
entrevistados.
 56

Figura 1 faixa etria dos entrevistados

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

A figura 01 mostra que dos 50 entrevistados, 14% tm idade at 20 anos, 26%

de 21 a 30 anos, 36% de 31 a 40 anos e 24% acima de 40 anos.
Indiferente da faixa etria preciso buscar conhecimento para gerir as finanas,
o que est extremamente acessvel. necessrio conhecer, entender, e,
principalmente aplicar de maneira correta os princpios da educao financeira, como
por exemplo, planejar as compras, elaborar um oramento e acompanhar os gastos e
recebimentos. Levando em considerao que a maioria dos jovens sente necessidade
maior de gastar, pois so influenciados pela mdia. Para os pais necessrio ter
controle maior para ensinar os filhos desde a infncia a entender de finanas para que
no se tornem jovens impulsivos que gastam sem limites.
 57

Figura 2: nmero de pessoas por famlia

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

A administrao do dinheiro no precisa estar relacionada com o nmero de

pessoas residentes na famlia, e sim da forma como elas foram orientadas a organizar
seus gastos e recebimentos. Na anlise da figura 02, dos 50 entrevistados, nota-se que
48% das famlias tm entre 3 pessoas e que 28% tm de 4 a 5 pessoas, nmero esse
que pode ser considerado mais relevante, tendo em vista o padro de vida atual. Ento,
14% representam as famlias que tm mais de 5 pessoas e apenas 10% apontam as
famlias com at 2 pessoas.
 58

Figura 3: Renda familiar

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

Observando as respostas, constata-se que a maioria das famlias se encaixa na

classe econmica B2, conforme tabela da Associao Brasileira de Empresas de
Pesquisas ABEP (2011), o que sugere que o poder de compra est ficando cada vez
maior e, em alguns casos, pode acentuar o endividamento daqueles que no so
instrudos da forma como devem se portar com essas situaes de risco. Sendo assim,
a figura 03 demonstra que 38% das 50 famlias entrevistadas possuem essa renda e
apenas 4% tm renda acima de R$ 4.000,00. Representando o menor porcentual, 4%
das famlias tm sua renda em torno de R$ 1.000,00 a R$ 1.500,00. No grfico, ainda
22% das famlias entrevistadas tm renda mensal entre R$ 500,00 a R$ 1.000,00 e na
sociedade consumista em que vive-se hoje, com toda a certeza essas famlias devem
medir esforos para conseguir passar o ms, o que implica novamente a questo de
organizao e no depende do quanto se ganha, apenas de como o montante final
administrado.
 59

Figura 4: Forma de controlar os gastos

s vezes

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

Esta pergunta foi elaborada para comear a avaliar os conceitos de Educao

Financeira que a sociedade deveria possuir. Um exemplo o acompanhamento de toda
a movimentao de dinheiro em casa, desde uma ida ao supermercado a uma deciso
de financiamento.
Uma questo importante de se observar o controle dirio dos gastos, pois a
que se consegue visualizar detalhadamente os recebimentos e a sua destinao, os
gastos suprfluos e onde se pode economizar e encaminhar parte disso poupana,
garantindo, assim, uma renda momentnea para eventuais necessidades.
Das 50 pessoas entrevistadas, 30% fazem esse controle diariamente, 16%
nunca colocaram no papel as movimentaes e 54% fazem s vezes, dados que
mostram como a populao no d a devida importncia ao seu dinheiro. necessrio
educao para ter disciplina e acompanhar os andamentos para melhor visualizao de
onde a vida financeira da famlia est indo.
 60

Figura 5: quanto ao hbito de anotar os gastos

s vezes

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

Retornando ao assunto de registrar as movimentaes, ou seja, coloc-las no

papel, muitos entrevistados no acompanham suas movimentaes mensais. Os que
acompanham diariamente tm maior facilidade para chegar a um resultado no final do
ms, mas mesmo assim, 52% dos entrevistados que tentam tomar nota das despesas
diariamente, acabam no tendo disciplina para acompanhar no final do ms, alegando
que deixam de lado.
Na pesquisa observou-se que 28% das famlias entrevistadas possuem o hbito
de anotar os gastos e despesas decorrentes no ms. Isso mostra que possvel sim
manter a disciplina e saber exatamente o quanto o seu trabalho representou no final do
ms, falando financeiramente, e se seus gastos realmente so necessrios.
H pessoas que aparentam ter pleno conhecimento de suas finanas, nunca
anotam nada, pois julgam j conhecer muito bem seu oramento. Finalizando esta
questo 20% dos entrevistados afirmaram isso, porm deve-se ter muito cuidado ao se
acostumar com as despesas e recebimentos, pois a qualquer momento pode surgir algo
inesperado que ir necessitar de um planejamento prvio para ser solucionado. Como
 61

ter um planejamento bem estruturado, se voc est acostumado a trabalhar duro

somente para pagar as contas? necessrio saber investir corretamente.
 62

Figura 6: forma de controle entre receita versus gastos

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

Atualmente com os frequentes endividamentos e um altssimo ndice de juros,

algumas pessoas so foradas a aprender algo dentro da Educao Financeira, seja
anotando seus gastos e recebimentos ou planejando como ser o prximo
investimento.
Mesmo assim, com o questionrio, nota-se que poucos tm plena segurana
sobre suas finanas pessoais. Conforme resultado mostrado na figura acima, apenas 5
dos 50 entrevistados possui conhecimento pleno sobre dinheiro e sua administrao.
Entre os entrevistados, 62% consideram-se razoavelmente seguros com relao
tomada de deciso, pois at ento no tiveram maiores problemas com suas
finanas, porm, ainda ponderam que h muito a aprender e muitas formas de fazer
com que o dinheiro renda cada vez mais.
Entre os no preparados para o mundo financeiro de seu lar situam-se os que
no esto muito seguros, representando 20% dos entrevistados, e os que no esto
 63

nada seguros, com 8%. Isso demonstra que uma parte da populao ainda no
entendeu a real importncia da educao financeira, ou entender logo, a duras penas.
Figura 7: Grau de conhecimento em gesto financeira

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

Representado 38% dos entrevistados esto as pessoas que adquiriram suas

habilidades para administrar o dinheiro atravs de palestras, jornais, internet, entre
outros. J 24% aprenderam com ensinamentos familiares; muito do que sabemos e
praticamos vm de nossa criao. Se os pais fazem seus filhos participarem
efetivamente de como as despesas so pagas, de quanto os pais ganham, eles
sabero dar valor, no somente querer algo, mas saber o que tem que ser feito para
consegui-lo.
Na faculdade - um momento mais maduro na vida -, tem-se uma viso diferente
a respeito do mundo e de como agir em muitas situaes. Dos entrevistados, 20%
aprenderam tudo o que sabem sobre administrao financeira depois que iniciaram a
faculdade.
No decorrer da caminhada, aprende-se muitas coisas atravs de experincias
prticas. Dos pesquisados, 18% afirmaram que tudo o que sabem sobre dinheiro e sua
 64

administrao foi adquirido atravs de suas vivncias, e muitas vezes, por fracassos em
investimentos mal planejados e gastos alm da conta. Isso reflete que em meio a vrias
tentativas de administrar suas finanas, as pessoas acabam deixando de pedir ajuda
por julgar saber o que esto fazendo. Porm, em determinados casos, achar que se
sabe fazer pode prejudicar muito, pois so muitas tentativas que, por vezes, podem no
dar certo, prejudicando a todos e estendendo por um perodo maior a soluo
financeira.
 65

Figura 8 Dificuldades financeiras ligadas aos fatores que influenciam no oramento

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

Muitas so as dificuldades financeiras que assombram o dia-a-dia das pessoas.

Estas sempre tero uma origem, ou seja, relacionadas a um fator que determinar o
fracasso financeiro.
Entre os entrevistados, 28% culpam a falta de conhecimentos financeiros como
principal vilo do caminho para a riqueza. A falta de conhecimentos financeiros gera
insegurana na tomada de deciso e leva a caminhos enganosos, com juros altos,
financiamentos interminveis e consequentemente a frustrao do insucesso.
Por conseguinte, 14% esto descontentes com seus salrios, afirmando que
ganham muito pouco e que esse um fator primordial para seus fracassos.
Tambm foi identificado que no impulso da compra e de condies acessveis,
as pessoas, gastam mais do que ganham, fato que 58% dos entrevistados concordam
que a principal dificuldade que os fazem deixar de ter sucesso financeiro o que
expressam os resultados obtidos na figura 08. Baseando-se por essa resposta conclui-
se que a maioria dos problemas financeiros comea quando a famlia no sabe
controlar e entender a representatividade do que ganha. Assim, acredita que possvel
 66

comprar certas coisas que na realidade no podem. A entra a questo dos

financiamentos e parcelamentos mal pensados, resultando em uma bola de neve que
s terminar quando a famlia compreender a importncia da educao financeira em
seu lar.
 67

Figura 9: Sobre as dvidas da famlia

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

Para possuir algo necessrio investir, e para investir, muitas vezes

necessrio fazer algum tipo de dvida, porm, um planejamento para tal investimento
imprescindvel.
Na figura 09, verificou-se que 44% das pessoas afirmam ter contrado um tipo de
financiamento de longo prazo, e que suas parcelas esto sempre quitadas em dia. Essa
resposta confirma um tipo comum de investimento, como por exemplo, uma motocicleta
ou automvel. Deve-se ter o cuidado de observar todos os lados deste financiamento
(juros, parcelas), para que no se torne o dobro do investimento projetado, pois as
parcelas podem enganar.
Dos 50 entrevistados, 34% possuem dvidas, porm sero quitadas em pouco
tempo, tendo j planejado seus clculos e a forma de quit-las.
realidade que inmeras pessoas fazem dvidas sem ter planejado, resultando
em desespero e na sensao de que sempre falta dinheiro. Prova disso que 12% dos
entrevistados possuem dvidas, mas no fazem a menor ideia de como pag-las.
Apenas 10% das pessoas no possuem dvidas momentneas, justificam isso,
pois preferem economizar aos poucos e comprar vista, ou dar uma entrada
 68

significativa, diminuindo assim os to temidos juros. Esta a atitude mais coerente,

uma vez que dessa forma se economiza consideravelmente.
Analisando a resposta para essa questo, percebe-se que as pessoas que j
possuem um conhecimento financeiro razovel tm mais cautela ao fazer
investimentos, desde a forma de financiamento, ou de como proceder, conhecendo as
taxas de juros e escolhendo a melhor alternativa para prosperar em suas vidas.
 69

Figura 10: Dos investimentos em caso de desemprego versus proteo da famlia

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

Um dos princpios da educao financeira consiste em guardar uma parte do que

se ganha. Baseados nisso, essa pergunta visa identificar quais formas de
renda/investimento emergenciais seriam as mais adequadas em caso de desemprego.
Entre os entrevistados, analisou-se que 68% acreditam que poupana ou
aplicao financeira a melhor sada para auxiliar a famlia numa situao de
emergncia, pois, consegue-se planejar melhor como agir at a situao se estabilizar
e tomar os rumos planejados.
Logo, das famlias que participaram da anlise, 10% acreditam que um imvel ou
carro pode ajudar nesse caso, pois h a possibilidade da locao no caso do imvel,
para gerar uma renda extra at regularizar o episdio. Nesse caso, a famlia deve
estruturar muito bem o plano de compra do imvel para conseguir transform-lo em
renda e no em mais uma despesa.
E apostam no depsito em uma conta corrente 22% das famlias, por costume e
por no pesquisarem taxas de juros menores e outras formas de depsito.
 70

Figura 11: Da conservao dos rendimentos para fins emergenciais

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

Foi mencionado anteriormente a importncia de destinarmos uma parte do que

ganhamos para guardar, ou seja, darmos para ns mesmos, pois automtico
recebermos e darmos dinheiro a todos, em forma de troca de mercadorias por
exemplo.
Essa pergunta com o intuito de mostrar se os entrevistados se pagam ou se
somente pagam aos outros. 12% das pessoas assumem no conservar nenhuma
parte dos seus rendimentos. Isso grave, levando-se em considerao que nunca
teremos uma fortuna se no comearmos de alguma forma.
Nem sempre se consegue guardar dinheiro. o que afirmam 40% dos
entrevistados, que conservam uma parte de suas receitas somente quando sobra,
mostrando dessa forma no terem uma regra de quanto guardar, nem disciplina para
manter um padro eficiente.
Em contrapartida, 48% dispem uma parte dos ganhos mensais para diversos
fins. cada ver mais normal as pessoas dizerem que esto economizando, mas
 71

necessrio saber fazer da maneira correta. Colocar no papel, planejar, observar as

melhores taxas de juros para obter um pleno sucesso financeiro.
Levando em considerao a anlise do questionrio aplicado a diferentes
grupos, faixas etrias e nveis econmicos, pode-se perceber que a Educao
Financeira est intimamente ligada ao nvel de procura por conhecimentos. Esses que
vm com os ensinamentos familiares, ou mesmo aps um acontecimento inadequado
envolvendo dinheiro. O fato que cedo ou tarde o saber usar a educao financeira
se tornar uma necessidade.

6.2 Planilhas de controle financeiro

Para auxiliar o controle financeiro domstico, foram criadas planilhas de controle

dirio e mensal, tendo assim uma visualizao panormica e analtica dos recebimentos
e gastos, para que as famlias possam ir se adaptando com a necessidade de anotar, e
dessa forma passar gradativamente a utilizar planilhas dirias.
Essas planilhas de controles financeiros foram elaboradas de acordo com
despesas do dia a dia das famlias, como alimentao, combustvel, educao, gua,
luz, telefone e afins. Com a visualizao dos gastos e recebimentos muito mais fcil a
compreenso da real situao.
 72

Quadro 04 - Planilha de controle de gastos dirios

Fonte: Elaborado pela autora

Peretti (2007, p. 66) afirma que a famlia precisa saber [...] gerenciar
adequadamente o oramento. Uma anlise mensal e criteriosa melhora nossa
capacidade de gesto do oramento com previsibilidade.
Planilhas de controle de gastos so extremamente importantes para o sucesso
do planejamento financeiro. Elaboradas de forma simples e dinmica, elas servem para
auxiliar na leitura dos recebimentos e gastos, buscando deixar de forma clara a real
situao financeira da famlia que a preenche.
 73

Quadro 05 - Planilha de controle de gastos mensais

Fonte: Elaborado pela autora

 74

As planilhas (quadro 04 e 05) foram entregues e apresentadas a 10 famlias

escolhidas aleatoriamente, para que seja possvel uma melhor organizao e
visualizao total das despesas, dos gastos fixos e demais, que normalmente no
percebido o quanto eles representam no oramento total.

6.3 Questionrio de avaliao das planilhas

Com base nas planilhas citadas anteriormente, foi elaborado um questionrio de

avaliao para as famlias que utilizaram as Planilhas de Controle Financeiro, com 10
perguntas objetivas, que relatam o dia a dia e as dificuldades das famlias relacionadas
adequao e visualizao total dos gastos.
Planilhas de controle de entradas e sadas tm grande funcionalidade e
oferecem visibilidade total do fluxo de dinheiro. Atravs delas possvel verificar quais
setores de consumo, necessidades, hobbies, entre outros, tm comprometido o
oramento mensal. O planejamento se torna algo fcil e claro. Podem-se verificar quais
dos hbitos de consumo merecem, ou devem ser modificados. Passamos a no ter
mais aquela sensao de "para onde foi o meu dinheiro?".
 75

Figura 12: Das dificuldades encontradas no preenchimento e acompanhamento da

planilha

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

De acordo com os dados analisados na figura 12, 10% das famlias

consideraram como um ponto de dificuldade a ateno aos suprfluos, j que antes da
planilha no percebiam todos os gastos. 20% das famlias afirmaram que foi difcil criar
o hbito de inserir diariamente na planilha todos os gastos e recebimentos, j que no
cultivavam o hbito de anotao e acompanhamento. 30% delas julgaram que contar
com a colaborao de toda a famlia foi algo que atrapalhou o preenchimento correto
das planilhas, tendo em vista que, se uma pessoa no anota o que gastou, compromete
o planejamento final. E com a maior porcentagem, 40% das famlias no tiveram
dificuldade alguma com o preenchimento e acompanhamento das planilhas.
 76

Figura 13: Referente ao nvel de concordncia da famlia

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

Na figura 13, levando em considerao o nvel de concordncia entre os

membros das famlias entrevistadas, em menor porcentagem, representa-se 10% das
famlias, afirmando que foi mais difcil reunir a todos e fazer ter participao ativa no
planejamento. Inserir as crianas e faz-las ter responsabilidades sobre os gastos
representou 20% dos entrevistados, j que normalmente as crianas no tm
participao ativa neste aspecto, o que est errado. Esta dificuldade mostra que os pais
normalmente no do a devida importncia para isso, o que torna a criana analfabeta
financeiramente. Com os mesmos 20%, entrar em acordo sobre determinadas
despesas tambm foi considerado como uma dificuldade, pois realmente complicado
deixar de lado certos costumes "suprfluos", como por exemplo, fazer as unhas no
salo ou ir ao trabalho somente de carro. E com 40%, a maior dificuldade relatada
referente ao nvel de concordncia da famlia para o preenchimento das planilhas, foi
adquirir disciplina para manter o controle de todos os gastos, como por exemplo, no se
esquecer de anotar TODOS os gastos e entradas.
 77

Figura 14: Despesas da famlia que atinge o oramento com mais impacto

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

Para analisar o que representa maior gasto no oramento, preciso saber quais
despesas atingem o oramento com maior impacto, o que relata a figura 14. Gasolina/
transporte e alimentao representaram 30% das despesas que mais afetam o
oramento. Perante a isso, podemos verificar que essas despesas poderiam ser
reduzidas, como por exemplo, utilizar o carro somente quando necessrio. Atualmente
as pessoas pensam somente no que lhes mais cmodo, porm, o mais cmodo
muitas vezes se torna mais caro e na maioria das vezes no se enxerga o quanto isso
representa no montante do oramento. Os financiamentos e os aluguis representaram
60% das despesas das famlias. Por diversos momentos algumas pessoas acabam
dando o "passo maior que a perna", no vencendo as contas e se endividando.
Exemplo disso so os financiamentos interminveis e com juros altssimos. Deve-se
sempre analisar a viabilidade de qualquer dvida a longo prazo, para que no se torne
maior do que o seu planejamento devido aos juros e aumentos. Nenhuma das famlias
 78

apontou que a Sade/Lazer/Educao representavam alguma porcentagem relativa ao

seu oramento, juntamente com o Vesturio/Suprfluos
 79

Figura 15: Receita total versus investimentos em educao e cultura

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

Analisando as respostas que se obteve na figura 15, 40% dos entrevistados no

tm muito interesse em sacrificar uma parcela de seus ganhos para investir em
educao/cursos/livros, alegando que no sobra quase nada para isso; o que constata
apenas a falta de hbito e organizao, que com o tempo e disciplina se adquire.
As famlias que tm traos de cultura, pelo menos um livro sempre compram,
representando 30% dos entrevistados.
H famlias que dedicam uma quantidade razovel em educao, pois a
consideram muito importante, colocando na planilha o equivalente a 30%; relevante o
fato de que todas as famlias deveriam ter esse hbito, j que deve-se pensar na
qualidade de vida e desenvolvimento mental de toda a famlia.
Uma famlia instruda e que sabe aonde quer chegar, com certeza ter sucesso
em qualquer deciso a que vier tomar. A se encaixa o fato de investir em educao,
pois o nico motivo que permanecer. Felizmente, pode-se dizer, nenhuma das
famlias relatou no investir nessa rea e os que possuem alguma dificuldade podero
 80

adquirir este hbito com o uso e preenchimento adequado das planilhas de controle
dirio e mensal.
 81

Figura 16: Capacidade de fazer reserva para emergncias e economia

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

A pergunta representada na Figura 16 foi feita para analisar como cada famlia
iria reagir perante a uma dificuldade financeira repentina. 50% das famlias que
participaram do questionrio afirmaram que a partir do preenchimento das planilhas de
controle financeiro, a famlia conseguir guardar at chegar aos 20% de economia
mensal.
Famlias que j possuam certa disciplina com finanas na casa de 40% dos
entrevistados -, relataram que sempre guardaram dinheiro e com um pouco mais de
disciplina conseguiro atingir uma economia de 20% ao ms.
Cerca de10% das famlias reforam o fato de que vai ser difcil guardar qualquer
valor, pois os suprfluos esto atingindo um nvel descontrolado no oramento mensal.
Essa falta de controle somente ser superada com disciplina da parte de todos os
envolvidos, o que no comeo poder assustar, mas aps a criao do hbito, tudo
ficar mais fcil e organizado.
 82

Figura 17: Do preenchimento

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

Durante o preenchimento das planilhas, para quem nunca antes havia

conhecimento algum sobre finanas ou simplesmente no conhecia a real situao da
famlia, algumas situaes prenderam a ateno das famlias, como mostra a Figura 17.
Dessas, 50% garantiram que o que mais chamou a ateno no processo de
preenchimento foi visualizar gastos que antes no sabiam que existiam. Com a planilha
preenchida, foi possvel perceber o que estava acima do oramento e assim conseguir
controlar e manter.
Algumas famlias levaram um susto ao preencherem a planilha de controle dirio
e mensal. Identificaram que gastam mais do que ganham e essa a causa de seu
endividamento constante, considerando 40% das famlias um nmero bem razovel
para o padro de vida atual, mas que acontece em muitos lares por falta de controle e
disciplina.
Com 10%, esto aquelas famlias que notaram o quanto esto afetadas pela falta
de informao financeira e geral, dizendo que sua famlia precisa investir mais nesse
 83

campo. Somente com uma famlia bem instruda, segura e unida possvel se ter
controle e manter firme o oramento domstico.
 84

Figura 18: Da forma de gerir corretamente o dinheiro

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

A Figura 18 explora como as famlias acreditam estar gerindo corretamente ou

no o seu dinheiro, esta pergunta foi elaborada.
Durante o processo, 40% das famlias acreditavam estar fazendo corretamente a
administrao de seus proventos e com controle total dos gastos, o que deveriam ser
feito por todos, independente do quanto ganham.
Das famlias que utilizaram as planilhas, 30% admitiram estar criando o hbito de
controlar os gastos com a ajuda do preenchimento correto e disciplina no decorrer da
colocao dos gastos na tabela de controle. Isso mostra que o uso e preenchimento
adequado das planilhas, com o ajuste de cada famlia, possvel sim se chegar ao
controle total.
Tambm com 30%, h famlias que perceberam que no esto gerindo
corretamente o dinheiro. Chegaram a essa concluso aps o uso das planilhas
inseridas no dia a dia delas, uma vez que foi possvel visualizar as receitas e gastos de
forma plena e realista.
 85

Figura 19: Do detalhamento dirio de entradas e sadas versus influncia no hbito de

controle financeiro

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

O questionamento que a Figura 19 mostra foi de imensa importncia para

reforar todos os benefcios das planilhas, pois, atravs delas ficou claro a visualizao
de todos os gastos, entradas e suprfluos. 50% das famlias afirmaram que, com as
planilhas, agora tm total controle dos gastos. Em funo disso, partiram para
economizar de forma segura e efetiva.
Averiguando as planilhas, 40% das famlias obtiveram maior facilidade em
administrar o dinheiro, mas ainda no possuem total controle, devido falta de prtica e
hbito de anotao e acompanhamento. Trabalhar junto famlia com maior clareza ir
unir ainda mais os laos e fortalecer a situao financeira.
Representando 10% dos participantes, esto as famlias que ainda no
consideram estarem influenciadas pelo uso das planilhas, afirmando que ainda no se
organizaram o suficiente para perceber o efeito, mas com o tempo iro adquirir este
hbito e se tornar automtico execut-lo.
 86

Figura 20: Da avaliao do uso das planilhas

Fonte: Pesquisa de campo elaborado pela autora

Para fazer valer o uso do questionrio, avaliou-se o nvel de satisfao com a

pesquisa. Dos entrevistados, 80% avaliaram como Excelente o uso das planilhas e o
conhecimento sobre a Educao Financeira que ainda no possuam.
Um total de 20% anotou como Boa o mtodo de aplicao e preenchimento, de
fcil entendimento e de forma clara e objetiva, mostrando exatamente o que fazer para
se obter resultados positivos com relao s finanas pessoais.
Nenhuma das famlias avaliou como Razovel ou Ruim.
Com base no primeiro questionrio de avaliao, Anlise da Educao
Financeira no Oramento Familiar, foram elaboradas perguntas simples, na busca para
conhecer o cotidiano financeiro das famlias e como, por exemplo, reagiriam a uma
dvida inesperada (doena etc.).
Nesse primeiro momento, o questionrio foi entregue a 50 famlias de classes
sociais variadas para avaliar o que mais interfere no oramento familiar.
 87

Indiferentes da idade ou de quantas pessoas vivem em cada famlia, o que

chamou a ateno foi que se h um controle efetivo de todos os membros, a famlia
percebendo cerca de R$1.000,00, possvel garantir um ms controlado, comprando
apenas o necessrio, porm h famlias que normalmente gastam mais do que ganham
e estas podem ganhar R$ 1.000,00 que, mesmo assim, como no h planejamento,
este valor desaparecer de forma que ningum perceba para onde foi.
Segundo as famlias, no so todas que faziam um controle dos gastos. A
maioria fazia o acompanhamento dos gastos por meio de anotaes, somente s vezes
e alguns nunca o haviam feito. Esta afirmao mostra que a Educao Financeira no
est presente no cotidiano dessas famlias.
Um dos fatores que mais chamaram a ateno foi o fato de saber o que mais
preocupa o sossego financeiro das famlias gastar mais do que ganha; o que
demonstra insegurana da parte de todos e principalmente a falta de disciplina e
organizao, que resultam numa desorganizao total e descontrole.
Com a criao das Planilhas de Controle Financeiro, aleatoriamente foram
distribudas a 10 famlias de classes sociais diversas. Aps o preenchimento criaram-se
dois questionrios de avaliao, examinado os pontos positivos e negativos de seu uso
e tambm conhecer mais profundamente a realidade financeira de cada famlia.
Pde-se observar o que mais atrapalhou o preenchimento das planilhas: a falta
de cooperao e disciplina entre os membros das famlias avaliadas. No simples ter
que controlar as crianas que anteriormente no tinham essa prtica e tambm seus
pais que no tinham ideia do quanto gastavam em suprfluos.
Como dvidas fixas, destacaram-se os Aluguis e Financiamentos a longo prazo,
que afetam significativamente maior parte do oramento familiar, deixando-o frgil e
muitas vezes sem sada para algo emergencial. Com a planilha preenchida e os gastos
devidamente anotados e acompanhados, foi detectado que ficou muito mais fcil
controlar e economizar o que antes no era possvel, mostrando que s com
disciplina para atingir os objetivos.
O que chamou a ateno durante e aps o preenchimento foi o fato de visualizar
gastos que antes passavam despercebidos ou que aparentemente no existiam para a
famlia. Metade das famlias constatou que isso foi possvel somente aps o
 88

preenchimento das planilhas. Ter um ambiente financeiro controlado e disciplinado

resulta num oramento financeiro e com a visualizao dos gastos
Jornais, palestras, revistas e internet atualmente tornaram-se uma ferramenta de
extrema importncia na propagao da Educao Financeira. Afinal, ela nem sempre
est presente no dia a dia das famlias da forma como deveria. Com o poder de compra
cada vez mais fcil, comum observar famlias completamente desesperadas com
relao ao dinheiro, tornando-o um inimigo. Isso ocorre somente pela falta de
informao e segurana financeira, pois as famlias ainda no possuem o hbito de
investir em educao ou apenas na compra de livros para estimular a leitura e
conhecimento em diversas reas.
Com o acompanhamento das planilhas de controle financeiro, grande parte das
famlias relatou que ficou mais fcil de gerir o dinheiro do ms, o que requer muita
disciplina e organizao, sendo que afirmaram agora ter controle total dos gastos.
Segundo os dados coletados, com as planilhas tornou-se mais simples administrar o
dinheiro e assim foi possvel comear a economizar a partir disso. As famlias que no
possuem esses traos, infelizmente iro sofrer um pouco mais para adquirir o hbito e
obterem os resultados esperados.
De acordo com os entrevistados, o uso das planilhas foi considerado Excelente e
recomendado a todas as famlias que necessitam de organizao e controle de gastos,
seja ela de qualquer classe e independente da quantidade de pessoas que moram na
mesma casa.
 89

7 CONSIDERAES FINAIS E RECOMENDAES

A pesquisa permitiu entender os princpios da educao financeira possvel

encontrar uma gama de fatores que se aplicados no dia a dia familiar s tem a
contribuir e organizar as finanas, unindo ainda mais os laos entre os envolvidos,
fortalecendo as relaes e solidificando regras que sero aplicadas e utilizadas sempre.
Atualmente no existem pessoas sem dvidas. Por menores que elas sejam,
comprometem parte da renda e se no houver controle, tudo se perde. necessrio
investir para conseguir ter realizaes na vida, porm temos que ter cautela para no
se arrepender e se envolver em dvidas eternas. Muitas famlias no se atentam a
conservar parte de seus rendimentos para emergncias, tais como problemas de
sade, ou reformas inesperadas. Nem sempre possvel manter guardado o dinheiro
extra. Portanto, isso reflexo a falta de organizao e at a falta de instruo e
conhecimento financeiro.
Uma das nicas formas de se obter sucesso no planejamento financeiro criar o
hbito de registrar absolutamente todos os gastos em forma de planilhas. A isso se
pode chamar de oramento familiar e pessoal. Nele preciso anotar os gastos, os
ganhos atuais e futuros. Com essa forma de agir j inserida na rotina, percebe-se para
onde est indo o dinheiro a cada ms. E s assim poder ser controlado. No se pode
esquecer que as despesas pequenas fazem toda a diferena. Pois, se no h o
controle total, o dinheiro deixa de ser investido da forma correta para se transformar em
gastos suprfluos.
O propsito desta pesquisa auxiliar a vida cotidiana das famlias entrevistadas,
pois quem tem vida familiar sob controle, com toda certeza ser capaz de gerir uma
empresa e aplicar a Educao Financeira em qualquer ambiente, seja profissional ou
pessoal.
O trabalho elaborado contribuiu para meu crescimento pessoal e profissional,
pois, conhecendo o dia a dia familiar, foi possvel perceber as dificuldades que
afetavam as famlias, desde discrdia, falta de unio e de confiana por parte dos
membros, gastos elevados, suprfluos, que tiravam o sono, que atormentavam e no
deixavam ser criado acordo entre as partes. Com a avaliao, o reconhecimento dos
 90

problemas familiares, com a elaborao das planilhas de controle financeiro, o

resultado foi extremamente satisfatrio.
Famlias perceberam onde estavam cometendo equvocos financeiros, e a
disciplina em manter em organizao e harmonia entre as finanas fizeram com que
muitos conflitos familiares deixassem de existir.
Os vcios com relao ao dinheiro tendem a acabar com o hbito do
preenchimento e acompanhamento das planilhas, pois, saber dos malefcios desse
vcio no o suficiente para mudar. necessrio disciplina nas atitudes dirias e
observar quanto dinheiro se perde sem perceber.
Adultos e jovens que nunca tiveram a oportunidade de ter conhecimento sobre
os princpios financeiros tm a chance de mudar as suas vidas a partir dos primeiros
contatos com esse tema, pois com toda a certeza, no vo querer errar como j
erraram ou como os exemplos vindos de casa.
Educao de extrema importncia para toda pessoa que deseja melhorar sua
condio de vida, porm, certas coisas que no temos acesso na escola podem ser de
grande diferena para chegar ao to sonhado sucesso.
A educao financeira deveria ser matria obrigatria em todas as escolas e
faculdades do pas, pois a maioria dos indivduos quando entra no mercado de trabalho
e comea a ganhar seus primeiros centavos passa a utiliz-los de forma inadequada e
talvez passe a vida inteira como escravos das dvidas.
A grande maioria das escolas ainda no tem uma disciplina para ensinar como
se deve agir diante do dinheiro e acabam formando analfabetos financeiros. Isso
explica porque muitas pessoas que tm um grau de estudo elevado vivem cheias de
dvidas, enquanto outras que no tiveram chance ou oportunidade de estudar so ricas.
Elas aprenderam desde cedo, mesmo que no de forma direta o valor do dinheiro.
Se a pessoa educada para ter a vivncia do conhecimento financeiro, ela
facilmente conseguir usar o dinheiro de forma inteligente a seu favor.
Neste trabalho considerou-se aspectos relevantes da vida financeira cotidiana,
pois o princpio de uma boa organizao est na vida privada. Pessoas que no
conseguem administrar sua prpria vida conseguiro sucesso administrando
organizaes? Quem sabe movimentar gastos e recebimentos, controla e acompanha
 91

os fatos, sabe lidar com situaes alheias ao seu oramento porque possui um fundo
de reservas e, que principalmente, tem disciplina financeira. Sem sombra de dvidas
ter capacidade de administrar qualquer organizao de forma eficiente e a dominar
acontecimentos inesperados, de forma a minimizar contratempos financeiros, que
atualmente so os que mais preocupam qualquer classe.
Por fim, sugere-se as pessoas que queiram atingir independncia financeira que
faam a gesto financeira da seguinte forma:

Ganhar dinheiro;
Poupar;
Evitar dvidas;
Investir corretamente;
Educar-se financeiramente.
 92

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 95

APNDICES

APNDICE A: Questionrio para avaliao do oramento financeiro familiar I

FUNDAO ADOLPHO BSIO DE EDUCAO NO TRANSPORTE FABET

FACULDADE DE TECNOLOGIA PEDRO ROGRIO GARCIA FATTEP
Curso Superior de Tecnologia em Processos Gerenciais
Trabalho de Concluso de Curso
Acadmica Fernanda Krger

1 -. Qual a sua idade?

(...) At 20 anos
(...) De 21 a 30 anos
(...) De 31 a 40 anos
(...) Acima de 40 anos

2 - Quantas pessoas vivem em sua casa?

(...) 2 pessoas
(...) 3 pessoas
(...) 4 a 5 pessoas
(...) Mais de 5 pessoas

3 - Qual a renda mensal da sua famlia?

(...)R$ 500,00 a R$1000,00
(...)R$ 1.000,01 a R$ 1.500,00
(...)R$ 1.500,01 a R$ 2.500,00
(...)R$ 2.500,01 a R$ 4.000,00
(...) Acima de R$ 4.000,00

4 Voc faz um controle dirio de seus gastos?

(...) Sim
 96

(...) No
(...) s vezes

5 - Voc tem o hbito de anotar seus gastos e outras despesas mensais?

(...) Sim, anoto os gastos e recebimentos em planilhas todo final de ms
(...) No, estou habituado com meus gastos, ento no vejo necessidade de anotar
(...) s vezes

6 - Como voc nota seu desempenho com relao aos seus conhecimentos financeiros
para administrar o dinheiro?
(...) Nada seguro Eu gostaria de possuir um entendimento muito melhor de educao
financeira
(...) No muito seguro Eu gostaria de entender um pouco mais sobre finanas
pessoais
(...) Razoavelmente seguro Eu conheo a grande parte das coisas que eu precisaria
saber sobre educao financeira
(...) Muito seguro Eu possuo bastante entendimento sobre finanas pessoais e
administrao financeira.

7 - Onde voc adquiriu a maior parte dos seus conhecimentos para gerir o seu
dinheiro?
(...) Com familiares
(...) Na faculdade
(...) Palestras, jornais, revistas, internet, rdio, livros
(...) De minha experincia prtica

8 - Voc acredita que suas dificuldades financeiras esto mais ligadas a que fatores?
( ) Ganhar pouco
(...) Falta de conhecimento da administrao financeira
(...) Gastar mais do que ganha
 97

9 - Voc possui algum tipo de dvida (emprstimos bancrios, carto de crdito,

financiamentos)?
(...) Sim, possuo, mas refere-se a um financiamento a longo prazo, cuja prestao eu
sempre quito em dia
(...) Sim, possuo, mas no sei bem quando nem como irei pag-las
(...) Sim, mas vou sald-las em pouco tempo, j que anotei e calculei como e quando
iria quit-las
(...) No, no tenho dvidas pessoais. Procuro planejar todas as compras para
conseguir pagar vista e com desconto.

10. Qual dos investimentos abaixo voc considera como fonte de proteo a uma
famlia em caso de desemprego?
(...) Aplicaes em bens como carro ou imveis
(...) Uma aplicao financeira, como por exemplo, uma poupana
(...) Depsito em conta-corrente

11. Voc procura conservar uma parte de seus rendimentos em uma poupana, para
fins emergenciais, ou visando atingir objetivos materiais (compra de casa, carro etc.)?
(...) Sim
(...) No
(...) s vezes
 98

APNDICE B: Questionrio aplicado para avaliao do oramento financeiro familiar II

FUNDAO ADOLPHO BSIO DE EDUCAO NO TRANSPORTE FABET

FACULDADE DE TECNOLOGIA PEDRO ROGRIO GARCIA FATTEP
Curso Superior de Tecnologia em Processos Gerenciais
Trabalho de Concluso de Curso
Acadmica Fernanda Krger

1 Quais as dificuldades encontradas no preenchimento e acompanhamento da

planilha?
(...) No tive dificuldades
(...) Contar com a colaborao de toda famlia
(...) Criar o hbito de inserir diariamente na planilha todos os gastos e recebimentos
(...) Ficar atento aos suprfluos.

2 Referente ao nvel de concordncia da famlia, o que foi mais difcil?

(...) Reunir a todos e fazer ter participao ativa no planejamento
(...) Inserir as crianas e faz-las ter responsabilidades sobre os gastos
(...) Entrar em acordo sobre diminuir determinadas despesas
(...) Ter disciplina para manter o controle de todos

3 - Qual das despesas atinge o oramento de sua famlia com mais impacto?
(...) Aluguel/Financiamentos
(...) Gasolina/Transporte/Alimentao
(...) Sade/Lazer/Educao
(...) Vesturio/Suprfluos

4 - Observando sua planilha preenchida, quanto de sua receita total destinado

educao/cursos/livros?
(...) Uma quantidade razovel, pois educao muito importante
 99

(...) Pelo menos um livro sempre compramos

(...) Muito pouco, pois no sobra quase nada para isso
(...) Nada.

5 - Caso precisar de uma reserva de emergncia, observando os dados de sua planilha

preenchida, voc acredita que seria capaz de guardar em poupana ou outro meio, pelo
menos 20% de seus ganhos?
(...) Sempre guardei dinheiro, mas com certeza conseguiremos economizar os 20%
(...) Com a planilha preenchida, minha famlia conseguir guardar, at o hbito permitir
chegarmos aos 20%
(...) Vai ser difcil guardar, pois ser difcil cortar os suprfluos
(...) No conseguiremos, pois ganhamos pouco.

6 - O que mais lhe chamou ateno durante e aps o preenchimento?

(...) Visualizar gastos que antes no sabia que existiam
(...) Minha famlia precisa investir mais em educao
(...) Gasto mais do que ganho

7 - Com base nos dados das planilhas, voc acredita estar gerindo corretamente o seu
dinheiro?
(...) Sim, pois agora tenho total controle de meus gastos
(...) Estou me habituando a controlar os gastos
(...) Ainda no estou gerindo corretamente
(...) No estou.

8 - O detalhamento dirio de entradas e sadas influenciou em seus hbitos de controle

financeiro?
(...) Sim. Agora tenho total controle de meus gastos e comecei a economizar
(...) Sim. Passei a ter maior facilidade em administrar dinheiro
(...) No. No influenciaram, pois ainda no nos organizamos o suficiente
 100

9 - Qual sua avaliao da aplicao dessas planilhas de controle dirio e mensal em

sua famlia?
(...) Excelente
(...) Boa
(...) Razovel
(...) Ruim