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Operaciones Bancarias

OPERACIONES BANCARIAS
(Productos y Servicios)

Qu ofrecen los Bancos?


Productos Bancarios.
Servicios Bancarios.

Qu es un producto bancario?
Es todo aquello por lo cual un banco cobra o paga una tasa de inters (%).
Debido a esto existen productos del activo o del pasivo.
Ejemplo: cuentas de ahorro, cuentas corrientes, cuentas a plazo, certificados bancarios, CTS, tarjetas de
crdito, crditos personales, crditos hipotecarios, etc.

Qu es un servicio bancario?
Es todo aquello por lo que el banco cobra una comisin.
Hoy en da los bancos ofrecen una gran variedad de servicios como: transferencias, emisin de cheques de
gerencia, giros, tarjetas de crdito, pago de servicios, pago de impuestos, etc.

Segmentacin del mercado


Banca personal.
Banca PYME.
Banca empresas.
Banca Corporativa.

Banca Personal
Cuenta de ahorros.
Cuenta corriente.
Cuenta a Plazo.
CBME.
Tarjeta de crdito.
Crdito Vehicular.
Crdito hipotecario.
Crdito de consumo.

Banca PYME
Cuenta corriente.
Financiamiento para capital de trabajo.
Cobranzas y descuentos de letras.
Crditos por campaa.
Tarjeta de crdito negocios.

Banca Empresas
Cuenta corriente.
Financiamiento para capital de trabajo.
Cobranzas y descuentos de letras.
Sobregiros bancarios.
Prestamos de corto plazo.
Financiamiento para comercio exterior.
Tarjeta de crdito empresarial.

Banca Corporativa
Cuenta corriente.
Financiamiento para capital de trabajo.

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Cobranzas y descuentos de letras.


Sobregiros bancarios.
Prestamos de corto, mediano y largo plazo.
Financiamiento para comercio exterior.
Tarjeta de crdito empresarial.

Qu es una operacin bancaria?


Son todas aquellas operaciones que se realizan en toda oficina bancaria o financiera, muchas de estas
operaciones provienen del pblico, cliente o no cliente de la entidad.
Otro grupo de operaciones son las que se llevan a cabo en forma interna.

Clasificacin de las operaciones


1. Activas.- Son todas aquellas operaciones generadas por crditos otorgados, En este tipo de operaciones, los
bancos COBRAN una tasa de inters (TEA activa).
2. Pasivas.- Son todas aquellas operaciones que se generan por depsitos de los clientes, en este tipo de
operaciones los bancos PAGAN una tasa de inters (TEA pasiva).
3. De servicios.- Son todas aquellas operaciones generadas por las transferencias de fondos, emisin de
cheques de gerencia, certificacin de cheques, compra / venta de moneda extranjera, etc. En este tipo de
operaciones los bancos cobran comisiones.
Apertura de cuentas
El cliente se acerca a plataforma y recibe un formulario donde detalla sus datos.
La plataforma segn la clasificacin del cliente y el tipo de persona proceder a la apertura.
El cliente firmara el registro de firmas.
El cliente se acerca a caja para el depsito inicial.
Actualmente solo es obligatorio presentar el DOI (documento oficial de identidad) del cliente.

Tipos de personas:
Persona Natural
A
B
C
D
E

Persona Jurdica
Con fines de lucro
Banca Corporativa.
Banca Empresas.
Banca Pyme.
Banca Personal.

Sin fines de lucro


ONG.
Bomberos.
Beneficencia.
Gobiernos Locales,
Asociaciones, etc.

Documentos generales que piden los bancos para la apertura de cuentas Persona Jurdica:
Testimonio de constitucin de la empresa.
Ficha literal (documento emitido por SUNARP)
RUC (documento emitido por SUNAT)

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DOI de los representantes legales de la empresa


Formularios del banco, llenados y firmados por los representantes legales

Impuesto a las Transacciones Financieras - ITF

Ley para la Lucha contra la Evasin y para la Formalizacin de la Economa


LEY N 28194
(Publicada el 26 de marzo de 2004 y vigente a partir del 27 de marzo de 2004)
El ITF o Impuesto a las Transacciones Bancarias es un impuesto que afecta a determinadas operaciones financieras que se
hagan en una cuenta abierta en algn banco, as como la adquisicin de cheques de gerencia, giros, certificados bancarios u otros
instrumentos financieros que no estn expresamente exoneradas. La tasa de ITF es 0.005%.

Recuerda:
Se encuentran exonerados:

Los abonos en cuentas por remuneraciones (pago de haberes) pensiones y CTS, as como cualquier pago que se realice
desde esas cuentas.
Los usuarios que paguen los servicios pblicos (telfono, luz, agua, etc.) desde su cuenta de remuneraciones o en
efectivo.
As mismo se encuentran exoneradas tambin, las transferencias que realicen los clientes de una de sus cuentas a otra
cuenta de l mismo (transferencias entre cuentas propias).

1. OPERACIONES PASIVAS

CUENTA DE AHORROS
Es aquel dinero (excedente a tus gastos y obligaciones) que puedes juntar en forma peridica. Normalmente existe un cobro de
mantenimiento mensual por el servicio de guardar tu dinero en un banco, pero a su vez, este te paga una tasa de inters (TEA
pasiva) por depositarlo all durante un determinado tiempo. A ms tiempo, ms intereses ganados. Se puede abrir una cuenta de
ahorros con muy poco dinero, y a medida que puedas, vas incrementando tu monto.

Recuerda:

Tu dinero esta seguro en el banco, y puedes disponer de l en cualquier momento (depsito a la vista). Puedes realizar
retiros o hacer pagos, cargndolos a tu cuenta.
Ahorrar es muy importante, te permitir tener un dinero provisionado para un futuro y as invertirlo en algn gusto,
emergencia o negocio que se te presente.
Se cobra el ITF tanto al momento de la apertura como al momento de realizar cualquier tipo de operacin, segn las
condiciones normadas por la ley de dicho impuesto.

Cmo hago para ahorrar en un banco?


Lo ms conveniente es abrir una cuenta de ahorros en la misma moneda en la que recibas los ingresos de los cuales vayas a
sacar este excedente.
Aunque algunas cuentas de ahorros exigen un monto mnimo para abrir una cuenta, otras no te exigen monto mnimo.
Es muy importante que en el momento que decidas en qu banco ahorraras lleves tu DNI para que adjuntes una copia a la
solicitud que debers llenar para proceder con la apertura
Recuerda:
El banco donde decidas abrir tu cuenta de ahorros luego de terminado el trmite te entregar una tarjeta de dbito que te permitir
hacer las operaciones de depsito, retiro y consulta de tu cuenta.

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Qu es la Cartilla de Informacin?
Es un anexo que forma parte del contrato para ciertos productos bancarios como: cuentas de ahorro, cuentas a plazo, etc. Muestra
el detalle de la tasa de inters que se te retribuir, las comisiones y gastos que se te cobraran, y tambin las caractersticas del
producto solicitado. Se te entrega al momento de la firma del contrato para su lectura.
Recuerda:

En caso se te presenten dudas relacionadas a la Cartilla de Informacin, el representante del Banco deber absolverlas.

Qu es la tarjeta de dbito?
La tarjeta de dbito reemplaza a las antiguas libretas de ahorro y a los formularios de depsito y/o retiro que deban utilizarse para
efectuar transacciones en las cuentas que uno mantena en un banco.
De esta manera, con la tarjeta de dbito se tiene acceso a los fondos depositados en una cuenta bancaria. Los beneficios que ha
trado este producto para los clientes son rapidez, facilidad y comodidad para efectuar diversas operaciones bancarias y disponer
de los fondos con los que uno cuenta.
Recuerda:

Puedes disponer de estos fondos a travs de la ventanilla de tu banco, cajeros automticos, agentes corresponsales o
internet. Cuentas con tus fondos en cualquier momento del da.
Al momento que te entreguen tu tarjeta de dbito pdele a tu banco que te habilite la clave para poder acceder a tus
cuentas desde Internet y no tener necesidad de acercarte al banco para tal fin.

Usa tu tarjeta de dbito para realizar compras


La tarjeta de dbito te permite operar y administrar el dinero de tu cuenta de ahorros sin ningn costo adicional. Puedes retirar
efectivo y consultar tu saldo o realizar transferencias de dinero en cajeros automticos, agentes bancarios o a travs de Internet.
Adems la puedes usar como medio de pago para realizar tus compras en establecimientos afiliados y autorizados sin necesidad
de llevar efectivo, mientras que tengas un saldo disponible.

Recuerda:

La diferencia de la tarjeta de dbito en relacin a la tarjeta de crdito es que mientras en la de dbito la transaccin se
realiza slo si hay dinero en tu cuenta, en la de crdito, la transaccin se lleva a efecto gracias a que la entidad bancaria
le presta el dinero al dueo de la tarjeta.
No debes compartir tu clave secreta con nadie, ni escribirla en ningn lugar.

Cuenta Sueldo
Si estas en planilla de tu empresa la cuenta sueldo le permite a tu empresa o empleador abonar el pago de tu sueldo. Adems
tener una cuenta sueldo te da acceso a contar con una serie de condiciones especiales, que dependern del banco en el que te
paguen. Por lo general son:

Cero costo de mantenimiento de cuenta.


Operaciones por cajeros automticos gratis.
Mayor acceso y mejores condiciones en productos.

Cuenta de Depsitos a Plazo Fijo

En esta cuenta existe el compromiso del cliente y banco, el cliente se compromete a mantener su dinero en el plazo que escogi y
el banco a pagar la tasa pactada. La tasa de inters es superior a las de una cuenta de ahorro, y vara de acuerdo al monto y
tiempo de permanencia. El tiempo de permanencia oscila entre 30 y 360 das y durante ese plazo el cliente no tiene disponibilidad
de ese dinero. Si por algn motivo de emergencia se necesita retirar el dinero antes del tiempo pactado, el banco aplicar las
penalidades acordadas.

Recuerda:

Es importante escoger muy bien el plazo, de esta forma cumplirs con lo pactado, ganars los intereses ofrecidos y no
vers perjudicado tu capital.
Puedes escoger que tu depsito se renueve automticamente por otro periodo de plazo igual o que se cancele al

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vencimiento.
Mientras ms tiempo decidas mantener tu dinero en la cuenta generaras mayor tasa de inters.
Se cobra el ITF tanto al momento de la apertura como al momento de la cancelacin, segn las condiciones normadas
por la ley de dicho impuesto.

LA CUENTA CTS

La CTS o Compensacin por Tiempo de Servicios son depsitos que el empleador hace a todo trabajador que se encuentra en
planilla (quinta categora) por el tiempo de servicio brindado a una empresa. Se recibe desde el primer mes de iniciado el vnculo
laboral y se deposita semestralmente durante los primeros quince das en los meses de mayo y noviembre. Slo podrs efectuar
retiros parciales de libre disponibilidad hasta el 50% de los mismos. T eliges la entidad donde quieres que te depositen, as como
si deseas tu CTS en soles o en dlares.

Recuerda:

El propsito fundamental es prever el riesgo que origina el cese de una relacin laboral y la consecuente prdida de
ingresos en la vida de una persona y su familia por lo que te recomendamos que hagas como si tu CTS no existiera,
djala crecer para cuando realmente la necesites.
Al ser la CTS un fondo para utilizar en el futuro, es muy importante que revises el nivel de riesgo del banco en el que se
encuentra tu dinero.
Si el banco en la que se encuentra tu CTS dejara de funcionar, el Fondo de Seguro de Depsitos te devuelve el monto de
tu CTS y dems depsitos (si los tuvieras) hasta por el monto mximo sealado por dicho FSD.

La Cuenta Corriente

Si una cuenta de ahorros est hecha para acumular tu dinero, una cuenta corriente est hecha para soportar un flujo constante de
dinero, es decir realizar mltiples transacciones. La cuenta corriente te permite manejar eficientemente tu dinero mediante el giro
de cheques y a travs de retiros en cajeros automticos y ventanillas de tu banco (depsito a la vista).

El cheque
Es un documento por el cual se ordena el pago de una determinada suma de dinero a la persona que figura en el mismo con cargo
a la cuenta del titular de la cuenta que lo ordena.
No se debe girar un cheque sin los fondos necesarios en la cuenta corriente, o sin autorizacin para el sobregiro por parte del
banco.
Recuerda:
Los cheques son una herramienta segura para los que poseen una cuenta corriente, que les permite pagar sin tener que cargar
efectivo.
Sobregiros bancarios
Son lneas de crdito especiales otorgadas por los bancos para cubrir rpidamente las necesidades de financiamiento, cuando el
cliente que posee una cuenta corriente solicita se realice un pago que excede de los fondos que el mismo tiene disponible.
Es bsicamente un mecanismo para evitar girar cheques sin fondo.
Recuerda:
Los sobregiros son uno de los productos crediticios ms caros del sistema financiero. Por ello, slo deben ser tramitados para
cubrir emergencias y siempre hay que tratar de reponerlos lo antes posible.
Cmo se pueden evitar los sobregiros bancarios?
Para evitar caer en los sobregiros bancarios se pueden llevar a cabo dos acciones:

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1. Realizar una relacin detallada de los cheques girados.


2. Verificar cada vez que se gire un cheque el saldo lquido que existe en la cuenta corriente para evitar sorpresas.
Recuerda:

No te conviene girar cheques in fondo, eso afecta directamente tu credibilidad.


La ley sanciona el giro de cheques sin fondos.
Tu cuenta corriente ser cancelada por el Banco si llegaras a acumular:
2 cheques protestados, o
10 cheques rechazados
Al tener una tasa de inters tan alta evita la utilizacin de sobregiros llevando a cabo estas dos acciones recomendadas.

Saldo disponible (o lquido)


Es la cantidad de dinero que tienes en tu cuenta y que puedes disponer (retirar) en cualquier momento.
Saldo contable
Es el saldo disponible ms los importes de las operaciones que estn en trmite o verificacin, como por ejemplo el depsito de
cheques.
Cmara de Compensacin Electrnica

Entidad encargada de manejar el sistema utilizado para saldar y liquidar deudas cruzadas entre las diferentes bancos
participantes, evitando el movimiento de efectivo y cheques proporcionando seguridad y agilidad en las transacciones.

LOS FONDOS MUTUOS

Es una alternativa de inversin que busca minimizar el riesgo y maximizar la rentabilidad de tu dinero. Se junta tu dinero con el de
un grupo de personas y forman un fondo que ser administrado por especialistas. Este dinero se invierte en acciones, bonos,
depsitos a plazo, operaciones de reporte, y otros instrumentos, siempre buscando las mejores opciones de inversin.

Recuerda:

Infrmate sobre las condiciones de cada fondo mutuo antes de invertir all.
Conoce tu perfil de riesgo para de esta forma invertir de manera correcta.
No se debe mirar exclusivamente la rentabilidad que el fondo haya tenido en el pasado, ya que sta es esencialmente
variable.
Para retirar tu dinero invertido en el fondo la entidad bancaria requiere un plazo de tiempo para poder darte el efectivo.
Lee con atencin los contratos
La firma de un contrato referido a un producto o servicio bancario conlleva a la aceptacin de las obligaciones y derechos que ah
se especifican. Por ello, antes de firmar lee y comprende el contenido de todos los documentos que el banco solicite. Resuelve
todas tus dudas y verifica que las condiciones vayan acorde con tu presupuesto y que podrs cumplirlas sin dificultad.

Recuerda:

Tmate el tiempo que sea necesario para asegurarte de haber ledo, comprendido y estar de acuerdo con todo lo
mencionado en tu contrato y sus anexos.
Asegrate de estar al tanto de todos los beneficios que te ofrece el producto, as como las obligaciones a las que te
estars comprometiendo.

2. OPERACIONES ACTIVAS

Importancia de los antecedentes crediticios


Los bancos nos evalan buscando nuestra informacin financiera en diversas fuentes, con el objetivo de determinar nuestro

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comportamiento pasado y saber si somos buenos sujetos de crdito para ellos (anlisis de riesgo). Con esto se aseguran de que
el riesgo por los prstamos de dinero sea bajo, y de que seamos personas que pagan puntualmente sus deudas. Todos los
productos del activo generan una TEA activa que el banco cobra a los clientes.

Recuerda:

Cuando una persona o empresa tiene un buen record crediticio, es buen sujeto de crdito en cualquier banco. Sin embargo,
quienes tienen antecedentes de haber sido morosos y estar registrados en Infocorp no son sujetos de crdito para ningn banco.
Por lo general la tasa de inters TEA que el banco cobre, va a estar directamente relacionada con el riesgo que el cliente
represente. Por ejemplo, los clientes con ingresos altos, y los crditos otorgados con garanta real, por lo general tienen menores
tasas de inters, ya que representan menos riesgo para los bancos.
CLIENTES CON INGRESOS ALTOS = MENOR TASA DE INTERS
CRDITOS CON GARANTIA REAL = MENOR TASA DE INTERS

Los tipos de garanta real ms comunes son:


Bienes Muebles: maquinarias, equipos. (Prenda)
Bienes Inmuebles: casas, departamentos, terrenos, locales comerciales. (Hipoteca)

Qu es la Hoja Resumen?
Es un anexo que forma parte del contrato para ciertos productos bancarios como: tarjetas de crdito, crditos personales, crditos
hipotecarios, etc. Muestra el detalle de las tasas, comisiones y gastos que asumirs, y tambin las caractersticas del producto
solicitado. Tu banco te debe entregar este documento al momento de la firma del contrato para que lo leas, y el mismo debe llevar
la firma de la persona autorizada que acta en representacin del Banco.

Recuerda:

En caso tengas dudas relacionadas a la Hoja Resumen, el representante del Banco deber absolverlas.

Qu es la tasa efectiva anual (TEA)?


Es la tasa que se paga o se cobra segn el uso del dinero en una operacin financiera. Esta es la tasa que aparece en los
tarifarios.

Ejemplo:
Producto: Crdito Efectivo
Monto desembolsado: S/.15,000.00
Tasa efectiva anual (TEA): 17.00%

Recuerda:

Para toda operacin financiera es sumamente importante que conozcas la tasa efectiva anual (TEA).

Qu es la tasa de costo efectivo anual (TCEA)?


Es la tasa cuyo clculo incluye:

Todas las cuotas por el monto principal solicitado en un prstamo e intereses.


Todos los cargos por comisiones.
Los gastos por servicios prestados por terceros.
Cualquier gasto en el que haya incurrido el banco por cuenta del cliente, incluido los seguros.
Ejemplo:
Producto: Crdito Efectivo
Monto desembolsado: S/.15,000.00

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Tasa efectiva anual (TEA): 17.00%


Tasa de costo efectivo anual (TCEA): 19.02% (Incluye la TEA y todos los costos asociados a la operacin)

Recuerda:

La TCEA siempre ser mayor que la TEA.


Con la TCEA, siempre sabrs realmente cunto te costar tu prstamo.

Requisitos a la hora de pedir un PRODUCTO DEL ACTIVO


Si te decidiste por tomar un prstamo, es importante que llegues preparado al banco elegido y cuentes con todos los requisitos
para agilizar el trmite. Algunos de estos requisitos son:

Presentar tu Documento de Identidad (DNI).


Demostrar un ingreso mnimo acorde al monto que vas a pedir, a travs de tus boletas de pago o recibos por honorarios.
No tener antecedentes negativos en el sistema financiero.
Poder comprobar antigedad laboral.
Dependiendo del banco y del tipo de prstamo, tener una garanta que lo respalde.
Recuerda:

En funcin a los documentos que presentes, el banco realizar una evaluacin para confirmar que puedes acceder al prstamo,
definir el monto que te prestar y cules sern las cuotas mensuales.

LA TARJETA DE CRDITO

Es un instrumento de financiamiento que te permite comprar las cosas que necesitas sin tener que esperar a ahorrar suficiente
para poder hacerlo, el banco emisor de la tarjeta pone a tu disposicin una lnea de crdito revolvente la misma que dependiendo
de su uso va generando cuotas mensuales a pagar por el usuario (tarjetabiente), asimismo, segn se vallan realizando el pago de
las cuotas mensuales y/o amortizaciones, se va recuperando nuevamente la lnea de crdito utilizada para volverla a usar.
Es importante considerar el tema de seguridad. Al momento de prdida o robo de tu tarjeta, debes llamar inmediatamente al banco
a bloquearla, as evitas que los delincuentes utilicen tu dinero.
La TEA que cobra el banco por este producto es de libre mercado, y los bancos la asignan dependiendo el tipo de tarjeta y el tipo
de cliente. Por lo general a los clientes con mayores ingresos se le asignan mejores tasas de inters.
Los bancos realizan alianzas estratgicas con diferentes marcas internacionales para afiliar sus tarjetas de crdito, por ejemplo las
ms conocidas internacionalmente son: VISA, Mastercard, American Express, Diners, etc. De esta forma, son los representantes
de estas marcas internacionales los que se encargan de afiliar establecimientos comerciales en todo el mundo para que reciban
pagos (consumos) de los tarjetabientes.
Recuerda:

Es importante estar al tanto de las diferentes opciones de tarjetas de crdito que existen en el mercado, para as elegir la
que ms te conviene.
Cul es la vigencia que puede tener una tarjeta de crdito?
El plazo de vigencia de las tarjetas de crdito no podr exceder de cinco (5) aos, pudindose acordar plazos de vencimiento
menores, con renovaciones condicionadas al resultado de la evaluacin en el sistema financiero sobre el uso y pago regular de la
tarjeta de crdito por parte del titular o usuario.
Se pueden solicitar tarjetas de crdito adicionales a la del titular?
S y considera que las tarjetas de crdito adicionales a la tarjeta principal, slo podrn emitirse cuando exista autorizacin escrita
de su titular y tendrn por lo menos las mismas limitaciones de esta tarjeta, de acuerdo con lo establecido en el respectivo contrato
de tarjeta de crdito. Normalmente este trmite es gratuito
Cules son las modalidades de pago mensual de tarjeta de crdito?

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Existen tres modalidades:

Pago total: cancelas la deuda total de tu tarjeta de crdito, ms gastos y comisiones, sin recargo de intereses.
Pago en cuotas: cancelas el capital ms los intereses, dividido entre el nmero de cuotas pactadas al momento de hacer el
consumo, ms los gastos y comisiones del mes.
Pago mnimo: cancelas 1/36 de la deuda total en revolvente ms las cuotas del mes pactadas, ms comisiones, gastos y
sobregiros si los hubiera. Podrs seguir utilizando la tarjeta y no incumplir con el pago de la misma.
Recuerda:

La mayora de tarjetas de crdito cobran una comisin cuando los pagos son efectuados luego de la fecha de vencimiento
o por un monto menor al de la cuota mensual o monto mnimo.
Es importante estar informado del monto a pagar y la fecha de vencimiento.

Qu es la disposicin de efectivo de la tarjeta de crdito?


La disposicin de efectivo de la tarjeta de crdito es un prstamo que se obtiene de la lnea de crdito de la tarjeta y consiste en
retirar dinero de la misma. Puedes disponer de efectivo a travs de cajeros automticos o a travs de agentes corresponsales. La
disposicin de efectivo genera la tasa de inters (TEA) ms alta de la tarjeta.
Recuerda:
Uno siempre debe buscar la manera ms barata de endeudarse, por eso trata de disponer de efectivo de tu tarjeta de crdito slo
si se presenta una emergencia y procura cancelar la deuda en el siguiente pago.

Cul es el costo de retirar dinero de tu tarjeta de crdito?


Los bancos cobran, en promedio, el doble de intereses que el aplicado a tus compras por prestarte dinero en efectivo de la lnea
disponible de tu tarjeta de crdito a travs de un cajero automtico o de un agente corresponsal.

Tasas y comisiones
La tasa de inters para una tarjeta de crdito es un porcentaje sobre la deuda que te cobra el banco por financiarte y que se va
pagando mes a mes junto con la deuda. Por otro lado, el servicio de la tarjeta est sujeto a comisiones por su mantenimiento, por
hacer consultas de saldos o por tener la posibilidad permanente de sacar dinero en efectivo.

Recuerda:

Hay maneras de proteger mejor tu patrimonio. Por ejemplo, pagar lo gastado dentro del mismo mes, cosa que esa
compra no te genera intereses. Pagar lo mximo cada mes, pues si solo se paga el mnimo la deuda demorar ms en
extinguirse.
Debes averiguar antes de firmar el contrato de tu tarjeta de crdito por la tasa de inters y comisiones que pagars por el
servicio.

PRSTAMOS PERSONALES

Qu debemos tomar en cuenta para decidirnos por un prstamo


Debes poder cumplir con los requisitos que el banco exige, para luego decidir qu prstamo y qu condiciones resultan ms
convenientes para ti. Adems es preciso que tengas en cuenta los siguientes criterios:

a. Costos: El costo de un prstamo se basa en buena medida en la tasa de inters (TEA). Sin embargo, tambin hay que
considerar los costos adicionales asociados al prstamo: gastos administrativos, portes, seguro de desgravamen, etc. o los cobros
adicionales por pago impuntual: tasa de inters moratoria, gastos por atraso, etc. (TCEA).

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b. Tiempo de aprobacin: Es importante que te fijes si el tiempo de aprobacin desde que presentas los documentos hasta que el
banco hace el desembolso de dinero te conviene, si necesitas con mucha urgencia el dinero, ste podra ser un factor decisivo.

c. Plazo: El banco te dar opciones para elegir el plazo en el que podrs pagar el prstamo. Este plazo debe ajustarse a tus
posibilidades. Un plazo mayor significa cuotas ms bajas, que pueden ser ms fciles de pagar, pero que implican realizar pagos
adicionales por un periodo ms largo.

Qu debo hacer luego de aprobado el prstamo?


El banco te har entrega de una hoja resumen con las condiciones generales de tu crdito, como: tasa, plazo, monto del crdito; y
un cronograma de pagos donde figuran las fechas de pago de cada cuota y el monto de la cuota compuesto por la amortizacin,
intereses, seguros y portes. Debes firmar este documento dando tu conformidad para que el prstamo sea desembolsado en el
tiempo que tu banco te indique. Cada vez que efectes un pago guarda los documentos que sustenten la operacin.
Recuerda:
Verifica que tu estado de cuenta incluya todos los abonos que has realizado durante el mes a la fecha de facturacin.

Qu ocurre si la cuota de mi prstamo la pago luego de la fecha de vencimiento?


El contrato que uno firma con su banco incluye el cobro de intereses moratorios y/o comisiones por mora, de no realizarse el pago
de la cuota en la fecha pactada. Si tienes algn problema y no puedes cumplir con pagar la cuota en la fecha pactada coordina con
tu banco para obtener una reprogramacin de tu deuda.
Recuerda:

Las moras incrementan el monto del prstamo a pagar.


Lo mejor al momento de solicitar un prstamo es programarse para pagar las cuotas el da en que se sabe que uno
tendr liquidez para hacerlo.

Es posible prepagar un prstamo?

Si el banco te otorga un prstamo, es bajo la premisa de pagarlo en el plazo establecido. Sin embargo, como cualquier otra deuda,
los prestamos pueden pagarse en forma anticipada e incluso cancelarse antes de la fecha de vencimiento pactada. Siempre
averigua si en tu banco existen comisiones por pago adelantado de tus cuotas antes de adelantarte con tus pagos.

Recuerda:

Si juntaste un dinero extra y quieres prepagar tu prstamo, averigua antes si tu banco te cobrar una comisin y cuanto sera este
importe.

Modalidades de prepago
Existen dos modalidades de prepago de un prstamo:

Prepago de capital

Consiste en aplicar el ntegro del pago para amortizar o cancelar el capital, con la consiguiente reduccin de intereses al
da de pago. En esta opcin puedes elegir tambin reducir el plazo disminuir la cuota.
Pago adelantado de cuotas

Tambin puedes optar por pagar de manera anticipada las cuotas del prstamo. Sin embargo, en las cuotas se incluyen
los respectivos intereses futuros.
Recuerda:

Existen dos opciones para prepagar un prstamo, en caso pienses prepagar tu prstamo fjate cual te conviene ms.

Pueden variar los costos vinculados al prstamo?

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Operaciones Bancarias

Es importante que conozcas todos los conceptos que te sern cobrados por tu banco antes de solicitar un prstamo y que luego
verifiques si lo acordado es lo cobrado.
Existen algunos cobros que con los aos pueden variar, sin embargo es importante que sepas que cualquier cambio en las
condiciones del prstamo debe ser previamente informado por tu banco.
Recuerda:
Mantn la direccin donde recibas las comunicaciones de tu banco actualizada, para evitar perder de vista cualquier comunicacin
relevante que te enven.

Prstamo personal o efectivo:


Monto de dinero que otorga el banco para que lo uses en lo que necesites. Puedes usarlo para la adquisicin de bienes o el pago
de servicios diversos, como la compra de artefactos elctricos, muebles para tu casa, viajes, un auto. Este monto normalmente es
pactado para ser pagado entre uno y cuatro aos. Por lo general este tipo de crditos es pactado a cuotas fijas.

Prstamo vehicular

Prstamo que busca ayudarte a financiar la compra de un vehculo nuevo, en la marca y modelo que elijas. Este monto
normalmente es pactado para ser pagado entre cuatro y cinco aos. Este tipo de crdito tiene por lo general una TEA baja ya que
se cuenta con una garanta real, pues el vehculo que se adquiere queda en prenda a favor del banco hasta que se termine de
pagar el crdito.
Al igual que en el crdito personal, el crdito vehicular se pacta a cuotas fijas por toda la vida del crdito.

Prstamo para estudios

Este tipo de prstamo aplica para estudios de postgrado (maestras, especializaciones, doctorados, etc.) en el Per o en el
extranjero. Cuando los estudios son en el extranjero el prstamo puede contemplar los gastos de manutencin. Normalmente este
monto es pactado para ser pagado a mediano plazo, cuando finalizan los estudios.

Prstamos hipotecarios

Sirve para comprar un terreno, casa o departamento; construir tu casa u oficina o para la ampliar o remodelar tu vivienda.
Normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 aos, aunque lo habitual son 15 aos).
Este tipo de crdito tiene por lo general una TEA baja ya que se cuenta con una garanta real, pues el inmueble que se adquiere
queda hipotecado a favor del banco hasta que se termine de pagar el crdito.

Por qu las personas suelen solicitar un prstamo hipotecario?


La compra de un bien inmueble implica una inversin significativa y la posibilidad de tener ahorrado el dinero para adquirir una
vivienda al contado implicara varios aos de ahorro. El prstamo hipotecario es el medio para financiar, a largo plazo, la
adquisicin o rehabilitacin de una vivienda.
Hasta que no se termine de pagar este prstamo la vivienda en s constituye la garanta para el pago de la deuda.
Recuerda:

La adquisicin de una vivienda propia proporciona la formacin del patrimonio familiar-personal y da la sensacin de
seguridad.
Existen programas sociales que se han implementado con xito como son Mivivienda, Proyecto MiHogar y Techo Propio
que facilitan el acceso a viviendas.

CREDITOS PYME

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Operaciones Bancarias

Tipos de prstamos para tu negocio


Los prstamos permitirn a tu empresa obtener el financiamiento necesario para administrar el negocio, aumentar la capacidad de
produccin o llevar a cabo nuevos proyectos. Hay dos tipos bsicos de prstamo: lneas de crdito y prstamos a plazos. Adems
estos dos tipos de prstamos tienen a su vez dos categoras generales de plazos o trminos: a corto plazo o a largo plazo.

Recuerda:

El banco realiza un anlisis previo del cliente; si somos buenos pagadores y el negocio ha tenido buenos resultados se puede
acceder a un prstamo.

La lnea de crdito
Para obtener una lnea de crdito el banco desembolsa un monto total para que el cliente vaya disponiendo de l segn lo
necesite. El cliente debe cumplir con sus pagos y stos son calculados en funcin del monto que haya utilizado de esta lnea de
crdito. El monto mximo puede ser ampliado, para lo cual se tiene que cumplir con la documentacin solicitada por el banco que
nos presta el dinero.

Recuerda:

Tu lnea de crdito es el tope mximo del importe que puedes llegar a utilizar llegada la necesidad.

Cul es el monto mximo de lnea de crdito que se puede otorgar?


La lnea de crdito que se otorga es calculada en funcin al flujo de caja que genera tu negocio, el cual est determinado sobre la
base de la visita del representante del banco y la documentacin presentada por el titular, entre otros, sobre tus ingresos y
egresos. Esta lnea puede ser en moneda nacional o extranjera y, en algunos casos, en las dos monedas a la vez. En este ltimo
caso, la lnea de crdito es una sola y los cargos que se efecten afectarn la misma lnea, por lo cual con cada operacin en
cualquiera de las monedas, disminuir la lnea total disponible.

Prstamos en cuotas
Es un prstamo a plazos donde el banco provee una cantidad total de dinero al principio del prstamo y el cliente debe pagar en
cuotas iguales durante el plazo acordado. Existen dos modalidades de prstamo:

Prstamo a corto plazo

Puede usarse para comprar mercadera o capital de trabajo. Normalmente se paga cuando el inventario se haya vendido
y el dinero cobrado. Estos prstamos generalmente son pagados antes de un ao.

Prstamo a largo plazo

Es un acuerdo formal para proveer fondos por ms de un ao, la mayora son para alguna mejora importante que
beneficiar al negocio, como lo es maquinaria o herramientas. Estos prstamos usualmente son pagados de las
ganancias.

Crdito para Activo Fijo


> Crdito en Nuevos Soles y Dlares N.A.
> Financia hasta el 100% del valor del bien a adquirir.
> Montos desde US$ 500 S/. 1,500 hasta US$ 250,000 S/. 750,000.
> Plazos de financiamiento de hasta 36 meses para clientes nuevos y 48 meses para
clientes antiguos con buena experiencia crediticia.
> Es un crdito en cuotas fijas que se va amortizando segn los pagos que realices
mensualmente.

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Operaciones Bancarias

> Crditos hasta US$ 20 mil (S/.60,000) a sola firma, sin necesidad de garantas.
> El desembolso del crdito se hace en coordinacin con el proveedor del bien a
financiar.

Importante:
Sea cual fuere el tipo de crdito para negocios otorgado por el banco, siempre va a estar dentro de dos modalidades bsicas
elementales:
Capital de trabajo: cuando el Banco otorga el dinero a la empresa, y
Activo fijo: cuando el crdito es destinado para la compra de bienes muebles como maquinarias, equipos. Por
lo general esta modalidad tiene una TEA ms baja debido a que el bien adquirido es puesto como garanta real
(prenda) ante el banco.

Requisitos para pedir un prstamo PYME


Los bancos exigen algunos requisitos a la persona que solicita un prstamo de consumo a fin de determinar que sta contar en el
futuro con los ingresos suficientes para pagar las cuotas del prstamo que solicita. Entre otros, los requisitos ms comunes son:

Tener una utilidad mnima o acorde con el monto del prstamo solicitado.
Tener edad adecuada para la suscripcin de contratos.
Contar con antecedentes financieros y comerciales adecuados.
Tener antigedad laboral o cierto tiempo mnimo transcurrido desde la iniciacin de actividades, entre otros.
Recuerda:
Cumplir con estos requisitos demuestra solvencia y genera confianza en ti y en tus proyectos

El Leasing
El leasing o arrendamiento financiero es una alternativa de financiamiento de mediano plazo que permite a los clientes adquirir
activos fijos optimizando el manejo financiero y tributario de sus negocios. Mediante esta modalidad, a solicitud del cliente el banco
adquiere determinado bien, nacional o importado, para entregrselo en arrendamiento a cambio del pago de cuotas peridicas
por un plazo determinado. Al final del plazo el cliente tiene el derecho de ejercer la opcin de compra por un valor previamente
pactado.

Qu bienes se financian?

Se Realizan operaciones de leasing sobre cualquier activo nacional o importado, con la nica condicin que sea tangible e
identificable:

>
Inmuebles (incluso proyectos en construccin)
>
Embarcaciones
>
Maquinaria y Equipo en general
>
Vehculos
>
Muebles y enseres

Beneficios

>
La empresa no distrae capital de trabajo en la adquisicin de activos fijos.
>
Flexibilidad en estructurar las cuotas en funcin al flujo de caja de cada

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Operaciones Bancarias

empresa.
>
Depreciacin lineal acelerada de los bienes en el plazo del contrato (para
contratos de duracin mnima de 24 meses para bienes muebles y de 60
meses para bienes inmuebles).
>
Costos competitivos en comparacin con los de un financiamiento
convencional.
> El costo financiero se mantiene fijo durante toda la operacin.
>
El IGV de la cuota es crdito fiscal para el cliente.

Caractersticas

A quines est dirigido?

Principalmente para personas jurdicas y naturales que puedan utilizar el IGV de las cuotas como crdito fiscal.

Caractersticas

El leasing tiene caractersticas especiales que le permiten ser un instrumento til a las empresas para realizar su planeamiento
tributario. As, cuando realice una operacin de leasing, el cliente podr registrar como gasto la depreciacin del activo ms los
intereses financieros. Asimismo, podr acelerar la depreciacin de los bienes en forma lineal hasta en el plazo del contrato, cuya
duracin mnima es de 24 meses para el caso de bienes muebles y de 60 meses para el caso de bienes inmuebles.

El leaseback o retroarrendamiento financiero, en el que el proveedor y el cliente son la misma persona, permite ordenar la
estructura financiera de las empresas devolviendo el capital de trabajo inmovilizado por inversiones de largo plazo realizadas con
recursos de corto plazo.

Marco Legal.

>
DL Nro. 299. Ley que define y regula el arrendamiento financiero.
>
Ley Nro. 27394. Ley que modifica el artculo 18 del DL 299, en el que
considera a los bienes objeto de arrendamiento financiero como activo fijo del
cliente (arrendatario).
>
DL Nro. 915. Ley que precisa los alcances de la Ley Nro. 27394

Documentos requeridos

>
Carta solicitud detallando Razn Social de la empresa, RUC, monto y objeto de
la operacin, plazo y garantas ofrecidas.
>
Formato de Informacin Bsica de Clientes completamente llenado.

Estados Financieros de los dos ltimos ejercicios con notas y anexos y del
ltimo trimestre con el detalle de las principales cuentas.
> Flujo de Caja proyectado por el plazo total de la operacin, con el detalle de los
supuestos empleados para su elaboracin.
>
Proforma de proveedor, en el caso de maquinarias y equipos.
>
Copia de la declaracin jurada de autoavalo, en el caso de inmuebles.

El Factoring
Es un sistema de pago a proveedores, que le brinda la posibilidad de adelantar el cobro de sus facturas a tasas competitivas en
forma rpida, segura y eficiente, sin afectar su lnea de crdito.

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Operaciones Bancarias

Para acceder a este servicio, su empresa y la de sus clientes, debern haber contratado el servicio de Factoring Electrnico.
Modalidades:
Adelanto Total: El financiamiento de sus facturas se realiza de manera automtica al da siguiente que su cliente enva la
informacin al Banco.

Adelanto en Lnea: Usted decide el momento en el cual desea financiar las facturas enviadas por su cliente al Banco. Por lo
general este financiamiento se realiza en lnea a travs de la pgina web de Factoring Electrnico de los bancos.

Pago al Vencimiento: Usted recibir el pago de sus facturas en la fecha de vencimiento informada por su cliente.

Beneficios:
Liquidez: Acceden al cobro adelantado de sus facturas a tasas competitivas.

Informacin: Obtienen informacin detallada de sus cobranzas a travs de la pgina web de Factoring Electrnico .

Comodidad: Reciba el abono directamente en su cuenta.

Ahorro: Reduzca sus gastos operativos y administrativos de cobranza.

Descuento de Letras

El descuento de letras es una de las operaciones ms tpicas de financiacin a corto plazo de las empresas. Bsicamente consiste
en que una entidad financiera adelante a la empresa el importe de una letra a cobrar, con respecto al vencimiento y previa
deduccin de unos intereses y comisiones bancarias. El descuento que realiza la entidad financiera es salvo buen fin, lo que
significa que si al vencimiento del efecto no es abonado por el librado generalmente ser el deudor o cliente de la empresa, la
entidad financiera proceder a cargar el importe del mismo en nuestra cuenta ms los gastos de devolucin. A partir de aqu, la
empresa tiene, bsicamente, dos posibilidades de actuacin:

Realizar el protesto de la letra e intentar el cobro de la misma a travs de medios judiciales.


Negociar de alguna forma el cobro: aplazamiento, renovacin de la letra, etc.

Beneficios:
Liquidez: Permite acceder a un financiamiento rpido garantizado por la cobranza de sus letras.
Eficiencia: Permite delegar al Banco la cobranza y administracin fsica de sus letras.
Informacin: En cualquier momento puede obtener informacin completa sobre el estado de su cartera de letras. Adems,
diariamente se le enva a la empresa los dietarios con la informacin de los movimientos de su cartera de letras.
Cobertura: Dispone de toda la red de oficinas del banco a nivel nacional para la presentacin de sus letras y en el caso de sus
clientes, para el pago de las mismas.
Flexibilidad: La tasa de financiamiento puede ser definida en base al riesgo del Aceptante de la letra.

Procedimiento:

El procedimiento para dejar sus letras en Descuento consiste en:


Deber firmar un contrato.
Llenar y entregar, junto con sus letras, el Formulario Unificado de Entrega de Documentos disponible en
cualquiera de las oficinas del Banco.
Finalmente, deber dejar el formulario y sus letras en cualquier oficina del Banco, de preferencia en la que se
encuentra su Funcionario de Negocios.

3. SERVICIOS BANCARIOS

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Operaciones Bancarias

Servicios Varios
El servicio de recaudacin que le permite, efectuar la recaudacin de las obligaciones por servicios prestados o bienes adquiridos
de su empresa.
El proceso de recaudacin se inicia con el envo al Banco de un archivo de cobranza que incluye el detalle de los usuarios, los
importes y la fecha de vencimiento. Luego de procesar la informacin, le remitimos la informacin con los resultados de la
cobranza.
Ventajas para la Empresa:
Efectividad: es un sistema automtico para cobranzas peridicas que optimiza su recaudacin.
Eficiencia: elimina el manejo de papeles y documentos.
Ahorro: reduce el costo de su recaudacin.
Informacin completa: proporciona reportes detallados de la cobranza realizada con los cargos efectuados y no efectuados.
Cobertura: ofrece la posibilidad de realizar los pagos en cualquier oficina del banco a nivel nacional.
Seguridad: elimina el manejo de efectivo o cheques dentro y fuera de su empresa o institucin.
Flexibilidad: el sistema permite realizar afiliaciones a este servicio, tanto en Nuevos Soles como en Dlares.

Ventajas para el usuario:


Ahorro de tiempo: no tiene necesidad de acercarse a la empresa a pagar, puede pagar en cualquier oficina del Banco a nivel
nacional.

Servicios afiliados:
Clubes, Condominios de playa y Edificios.
Colegios, Universidades y Centros de estudios.
Empresas Diversas.
Otras Instituciones o Asociaciones y Municipalidades.
Seguros y Clnicas.
Servicios Pblicos.
Telefona Fija y celular

Seguros
Obligatorios: Seguro de Desgravamen, Seguro Vehicular, etc.
Optativos: Seguro de Vida, Seguro de Accidentes, Seguro Oncolgico, etc.
Giros y Transferencias
Enviar tu dinero a cualquier persona dentro del Per es muy rpido, seguro y sencillo con el sistema de giros nacionales de los
bancos, no necesitas ser cliente del banco ni t ni la persona a quien se lo envas, solo tienes que llevar tu dinero a cualquier
agencia bancaria y el banco se encargara de que llegue a la agencia ms cercana de la persona que lo va a cobrar. Los bancos
cobran una comisin por estos servicios.

Recuerda:

El sistema de giros nacionales te permite enviar o recibir dinero, con la seguridad y confianza que te brinda tu banco de siempre.

Cheques de Gerencia
Son cheques emitidos por el banco que te otorgan disponibilidad inmediata de fondos. Pueden ser adquiridos por cualquier
persona cliente o no cliente del banco, el banco cobra una comisin por este servicio.
Obtn disponibilidad inmediata de fondos al presentar estos cheques emitidos por el banco en cualquiera de sus oficinas en todo el
Per. Todos los cheques de gerencia tienen estas caractersticas:

Puedes depositarlo en una cuenta del banco o de otro banco como un cheque normal.
Se emiten por cualquier monto.
Son nominativos.
Pueden ser endosables o no negociables.

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Operaciones Bancarias

Compra / Venta de Moneda extranjera


Puedes comprar o vender dlares en lnea a travs de la banca por internet de los diferentes bancos, para ello solo debers contar
con dos cuentas, una en Nuevos soles y otra en Dlares. O tambin puedes realizar estas operaciones en las ventanillas de los
diferentes bancos de manera fcil, rpida y segura.

Fideicomiso
El Fideicomiso es una relacin jurdica por la cual el fideicomitente (o aportante) transfiere bienes en fideicomiso a otra persona,
denominada fiduciario, para la constitucin de un patrimonio fideicometido, sujeto al dominio fiduciario de este ltimo y afecto al
cumplimiento de un fin especfico a favor del fideicomisario
Te da la ms amplia proteccin a tu patrimonio e inversiones, administrndolos de acuerdo a tus instrucciones. Este servicio brinda
la ms amplia proteccin a tu patrimonio e inversiones, administrando tus bienes y derechos patrimoniales de acuerdo a tus
instrucciones, mediante contratos elaborados a la medida. Los bancos ofrecen diversas alternativas.

Cobranza de Letras
El servicio le permite a su empresa delegar en el Banco todas las acciones relacionadas con la cobranza de estos documentos.
Adems le proporcionamos toda la informacin que su empresa necesita para la gestin de esta cobranza.
Entre los servicios que se ofrecen estn:
Aceptacin de Documentos: Gestin de aceptacin de letras por parte de sus clientes a nivel nacional.
Avisos de Vencimiento: Para facilitarle a sus clientes el pago de sus obligaciones.
Cobranza: Incluyendo la cancelacin o amortizacin de las mismas en cualquiera de nuestras oficinas a nivel
nacional.
Protesto: En el caso de no recibir el pago de las mismas.

Requisitos
El nico requisito para poder entregar sus Letras en Cobranza Libre, es decir, sin financiamiento, es tener una Cuenta Corriente en
el Banco. El banco cobra una comisin por este servicio.

Pago de Impuestos (SUNAT)

Realice el pago de sus obligaciones tributarias tales como el impuesto a la renta, IGV, impuesto de arrendamiento, etc. a travs de
las ventanillas de la amplia red de agencias a nivel nacional de los diferentes bancos, y en un cmodo horario de atencin. En este
tipo de servicios los bancos no cobran comisin.

Certificacin de Cheques

La certificacin es una declaracin del banco girado, en la cual ste hace saber que el cheque en el que ha sido puesta, tiene
suficiente provisin de fondos con los que se har efectiva la obligacin si su presentacin ocurre dentro del plazo fijado para la
vigencia de la certificacin.

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Operaciones Bancarias

Cheques de viajero (
Travelers Check)
El cheque de viajero, tambin
conocido como "traveler's
check". Es utilizado por las
personas que viajan a otros pases con la finalidad de evitar los riesgos de prdida o robo de dinero en efectivo.
Estos cheques facilitan a los turistas la disponibilidad de dinero en cualquier parte del mundo, en que existan
agencias, sucursales o bancos corresponsales de la entidad emisora.
Slo podrn emitir cheque"; de viajero las empresas del Sistema Financiero" Nacional autorizadas. La emisin de
dichos cheques se efecta a cargo de la propia empresa por ser pagado por ella o por los corresponsales que consigne
en el ttulo valor, en el pas o en el extranjero. Debe expedirse en papel de segundad, llevar impresos el nmero y serie
que le corresponda, el domicilio de la empresa emisora y el valor monetario representado por el ttulo.

Transferencias Interbancarias
Es un sistema centralizado al cual estn conectados todos los bancos y que permite agilizar y hacer ms eficiente el intercambio,
compensacin y liquidacin de las transferencias de dineros entre bancos. Por ejemplo, abonos en cuenta; pago de haberes y
proveedores y pagos de tarjeta de crdito entre distintos bancos.
Los bancos cobran una comisin por enviar y recibir el efectivo.
Recuerda:
Las transferencias es un modo seguro de poder hacer tus pagos desde el banco donde tienes un producto a otros bancos sin
necesidad de cargar efectivo.
Cules son los requisitos para utilizar las transferencias interbancarias a travs de que medios se pueden realizar?

Para utilizar este tipo de servicio es necesario que conozcas tu cdigo de cuenta interbancario (CCI) en todos los casos el cliente
receptor podr disponer de los fondos en el lapso de 24 horas, como mximo, en la cuenta de destino, en cualquier punto del pas.
Cada transferencia, de cualquier modalidad, no podr ser mayor a US$ 50,000.
Se pueden realizar a travs de ventanillas y cajeros automticos.
Recuerda:

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Operaciones Bancarias

Es muy importante que conozcas el cdigo de cuenta interbancario (CCI) de la cuenta del beneficiario, y para el caso de pagos a
cuenta, sepas el cdigo de la tarjeta de crdito del beneficiario, esta informacin la puede consultar el beneficiario a su banco.

Canales de Atencin

Ventanillas
Puedes realizar todas tus operaciones en las diferentes ventanillas de los diferentes bancos a nivel nacional. Hay que tener en
cuenta las condiciones de los bancos para el uso de este canal de atencin ya que por lo general aqu se cobran comisiones que
no se cobran si se realizan por otros canales como Banca por Internet, Cajeros electrnicos (ATM), Agentes, etc.

Los Agentes Bancarios


Los agentes bancarios son comercios en general (bodegas, farmacias, grifos, ferreteras) que funcionan como la franquicia de un
banco, atendiendo con su propio personal y dinero. Esto es para dar comodidad a sus clientes con horarios ms flexibles, nada de
colas, sin costos adicionales. Adems de llegar a zonas desatendidas.

Recuerda:

No es necesario acercarte siempre a las oficinas de tu banco, busca el agente ms cercano y opera con total comodidad,
seguridad y ahorrando tiempo.
En un agente puedes: realizar el pago de servicios (telfonos fijos, pblicos y populares; celulares; agua; cable; etc.)
pagar y retirar efectivo de tus tarjetas de crdito, pagar tus crditos, hacer retiros y depsitos, cobrar giros nacionales y
remesas del exterior, transferir dinero entre cuentas propias y de terceros y consultar tus saldos y movimientos.

Operaciones por Internet


Realizar tus pagos y transacciones financieras no es mas un impedimento para que aproveches el da al mximo. Los bancos han
puesto al alcance de tu mano la posibilidad de pagar tus cuentas y realizar movimientos desde la comodidad de tu casa u oficina.
Pagar por Internet es seguro y muy sencillo, solo pide las claves necesarias para hacer operaciones por Internet y listo.

Recuerda:

No es necesario que visites una oficina. Realizar tus pagos por Internet te ahorrar tiempo, podrs hacer tus operaciones
desde la comodidad de tu casa u oficina ya que operar por Internet es gratis.
Asegrate de que tu PC cuente con un antivirus actualizado, desconfa de correos electrnicos en los que te piden
informacin confidencial y evita acceder a la pgina web de tu banco desde cabinas de Internet o PC pblicas porque
pueden contener virus.
Cajeros Automticos (ATM)
Son mquinas que principalmente entregan y reciben dinero. Funcionan activadas mediante una tarjeta y una clave secreta
personal, que identifican al dueo de la cuenta. Tambin tienen otras funcionalidades como pago de servicios, transferencias entre
cuentas o a terceros y consulta de saldos y movimientos.
Recuerda:

Los cajeros automticos son una alternativa para retirar dinero de tus cuentas, ya no es necesario tener que acercarse a
las oficinas de tu banco.
Los cajeros automticos cuentan con mecanismos de seguridad, para permitir que slo quien disponga de dicha tarjeta
pueda realizar operaciones y conozcan la informacin personal (clave y nmero de documento)

Sistema en Lnea Para Empresas

Es el sistema electrnico de interaccin bancaria que los bancos ponen a disposicin de sus clientes empresariales y que les
permiten realizar sus transacciones financieras con la mxima rapidez y eficiencia desde la comodidad de su empresa. De
acuerdo a los accesos que solicite la empresa, los bancos cobran una comisin mensual a las empresas.

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Operaciones Bancarias

Mdulos de Saldos

Consulta a travs de Mdulo de Saldos informacin sobre tus cuentas de manera rpida y sencilla en cualquier oficina bancaria.
Tienes una cantidad de operaciones libres al mes por cada una de tus cuentas y adems, puedes imprimir un comprobante con
el saldo de tus cuentas.

Las consultas ms comunes que puedes realizar a travs de Mdulo de Saldos son:

> Saldo de tus cuentas.


> 20 ltimos movimientos de la cuenta que elijas.
> Cargos efectuados y pendientes. (Dbito automtico)
> Saldos y movimientos de tus cuentas CTS

Banca Por Telfono


A travs de la Banca por Telfono podrs hacer consultas, transferencias, pagos y otras operaciones con slo una llamada. Los
bancos ponen a disposicin de sus clientes un nmero telefnico al cual puedes llamar en cualquier momento las 24 horas del
da, y realiza tus transacciones eligiendo entre las opciones que te indica el sistema autoguiado o, si lo deseas, puedes ser
atendido por uno de los asesores de servicio.

Ingresando con tu Tarjeta de Dbito, Tarjeta de Crdito y tu clave secreta, puedes realizar por lo general las siguientes
operaciones:

> Consultar tus saldos y movimientos.


> Transferir dinero entre tus cuentas.
> Comprar o vender dlares con un tipo de cambio preferencial.
> Pagar tus recibos de luz, agua, telfono, cable y otras compaas. (En soles desde una cuenta en dlares y viceversa)
> Pagar tu tarjeta de crdito.
> Bloquear tu tarjeta en caso de robo o prdida.
> Consultar informacin, nmero de cuentas y reclamos.
> Consultar informacin sobre los productos y servicio del Banco, tipo de cambio.

Dbito Automtico

Afilindote a este servicio los bancos se encargan de realizar todos tus pagos (luz, agua, telfono, etc.) u otras obligaciones
mensuales, Por lo general estos servicios son totalmente gratis. Se puede hacer el cargo en cualquier cuenta de ahorros o
corriente, sin importar la moneda de la cuenta. (Si la moneda del cargo es diferente a la moneda de la cuenta, por lo general los
bancos ofrecen un tipo de cambio preferente.)

4. SEGURIDAD
Diferentes tipos de estafas que debes conocer.

Qu es el Cambiazo?

En un cajero automtico, el estafador te ofrece ayuda y confunde logrando cambiar rpidamente tu tarjeta por otra falsa. As,
cuando intentes continuar con tu operacin, alguien en complicidad observa tu clave secreta. Con tu tarjeta y tus datos, retiran el
dinero de tu cuenta.

Qu es la Clonacin?
Un estafador copia la informacin de la banda magntica de tu tarjeta de crdito o dbito a un dispositivo. Con ello se podrn

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Operaciones Bancarias

realizar una serie de fraudes: En el caso de tarjetas de crdito, adems de poder fabricar una idntica a la tuya, podrn realizar
compras a tu nombre falsificando tu firma. Para la Tarjeta de Dbito, ellos necesitarn tambin saber tu clave secreta, por lo que la
observarn en un momento de distraccin.

Qu es el Phishing?

El estafador te enva un correo electrnico hacindose pasar por tu banco, pidindote bajo alguna excusa, con carcter de
urgencia, que ingreses el nmero de tu tarjeta y clave secreta, normalmente enviando un enlace para acceder a la web falsa del
banco.

Esta modalidad es conocida como "Phishing".

Qu es un Virus Troyano?
Los virus, gusanos y troyanos son programas malintencionados que pueden provocar daos en tu computadora y hasta grabar la
informacin que ingreses mientras navegas en Internet. De este modo, los estafadores obtienen tus datos confidenciales y pueden
extraer dinero de tus cuentas.

Los troyanos infectan la PC de los usuarios y hace que cuando escriban la pgina Web de su banco, aparezca una pgina falsa
pidindoles datos confidenciales de sus cuentas bancarias. De este modo, los estafadores obtienen sus claves y pueden extraer
dinero de sus cuentas.

Los troyanos pueden estar dentro de programas o software que se descargan de Internet, as como en correos mal intencionados
con archivos adjuntos. Los usuarios son engaados para descargar estos programas o archivos que simulan ser de un origen
legtimo.

Qu son las Compras fraudulentas por Internet?


Para hacer compras con tarjeta de crdito, muchos establecimientos slo solicitan el nmero de 16 dgitos de tu tarjeta, la fecha
de vencimiento y el cdigo de verificacin que se encuentra al reverso del plstico. Esta informacin est a la vista en cada
transaccin que el cliente realiza en cualquier establecimiento (grifos, restaurantes, supermercados, farmacias y especialmente
cuando compras por delivery) y es all donde normalmente los estafadores logran obtener los datos para luego comprar
fraudulentamente en Internet.

Qu son los Vishing?

Recibes una llamada en nombre del banco con la excusa de solucionar algunos problemas con tu cuenta. Se te pide que te
comuniques con un nmero determinado donde te solicitan informacin confidencial. Tambin podrs recibir un correo
electrnico o mensaje de texto que te pide llames a un nmero fijo donde una grabadora te pedir los mismos datos. A esta
modalidad se le conoce como "vishing".

Cmo son los Fraudes por celular?


El estafador te enva un SMS hacindose pasar por el BANCO, pidindote bajo alguna excusa, con carcter de urgencia, que te
comuniques con algn telfono falso, o respondas el SMS con informacin confidencial como el nmero de tu tarjeta y clave
secreta.

Qu es el marcaje?
Un cliente es observado por un ladrn (marca) al momento de retirar grandes cantidades de efectivo en el Banco (es
marcado). Luego, el delincuente informa a sus cmplices y siguen a la persona hasta un lugar lejano. All, sta es interceptada
y obligada a entregar su dinero, muchas veces utilizando violencia extrema.

Glosario de Trminos
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Operaciones Bancarias

Abono: Ingresar dinero a una cuenta, ya sea por deuda (a una tarjeta de crdito o prstamo) o por ahorro (a una cuenta de
ahorros).

Actividad bancaria: La actividad principal de los bancos es captar depsitos que se remuneran a un tipo de inters para despus
invertirlos en prstamos a un tipo de inters superior.

Amortizacin: Devolucin parcial o total de un prstamo. Se amortiza un prstamo mediante pagos peridicos del capital, los
intereses, las comisiones y los costos administrativos, entre otros.

Apertura: Se refiere a abrir cualquier tipo de cuenta en un banco.

Aval: Es una garanta personal que se formaliza con la firma del garante, puesta en el anverso de un documento o ttulo valor.

Bancarizarse: Es integrarse al sistema bancario adquiriendo alguno de los productos o servicios financieros que ofrecen los
bancos.

Beneficio de excusin: Es el derecho que tiene el garante de solicitar que se cobre la deuda en primera instancia de los bienes
del deudor.

Cargar: Operacin que consiste en hacer una reduccin en el saldo disponible de la lnea disponible de una cuenta o tarjeta de
crdito. Para los prstamos significa la disminucin de capital e intereses adeudados.

Comisin: Es una retribucin que ser cobrada por el banco al cliente por la prestacin de un servicio ofrecido. Ejemplo: comisin
por mantenimiento de cuenta, comisin por transferencia de fondos etc.

Consolidacin: Operacin mediante la cual se convierte un conjunto de prstamos con distintos vencimientos en un nico
prstamo que puede contar con una nueva fecha de vencimiento, tasas y comisiones, etc.

Crdito disponible: Es el monto disponible que posee el cliente a la fecha de cierre de facturacin del banco y que puede ser
utilizado.

Defensor del Cliente Financiero (DCF): Instancia privada cuyo objetivo es resolver reclamos de clientes de entidades financieras
de manera gil, imparcial y sin costo.

Deposito: Monto que se entrega a un banco para la obtencin de intereses por esa cantidad. El dinero puede ser retirado segn lo
que indique el contrato que se firme.

Estado de cuenta: Informe que el banco enva cada mes en el que se registran los movimientos realizados, es decir, las compras
que has hecho, a quin se la hiciste, la fecha y el monto de cada operacin.

Extorno: Es la devolucin de un cargo que se ha realizado a tu cuenta, ya sea por haber realizado un consumo, por una comisin
o un gasto generado en un perodo determinado de tiempo.

Facturacin: Total de consumos que realiza un cliente de un banco en un perodo determinado de tiempo.

Fianza: Es la garanta que se asume mediante un contrato que representa una obligacin de responder por las obligaciones del
deudor o garantizado.

Firma autorizada: Firma del propio titular o de las personas a las que el titular de una cuenta autoriza a realizar diversas
operaciones como disposiciones de efectivo, giro de cheques, etc.

Garanta: Es un respaldo que le sirve al banco para asegurarse que tendr un medio adicional para recuperar el dinero que esta
prestando en caso de que la persona a quien le presta no cumpla con pagarlo.

Garanta con Codeudor: Es cuando un deudor principal es garantizado por otra persona (natural o jurdica) quien se obliga a
pagar la deuda en caso de incumplimiento del deudor principal. Puede ser de dos clases: aval o fianza.

Garanta Real: Es la garanta constituida por el propietario de un bien mueble o inmueble, asegurando el cumplimiento de
cualquier obligacin propia y de un tercero.

Gasto: Es aquel costo en el que incurre el banco con terceros para cumplir con requisitos ligados a las operaciones que de
acuerdo a lo pactado sern de cargo del cliente. Ejemplo: gastos registrales, gastos de tasacin etc.

Adm. Eduardo Palacios - CEPEBANPgina 22


Operaciones Bancarias

Giros: Son transferencias hacia o desde el exterior donde no necesitas tener una cuenta de ahorros en la entidad de donde se
recoge el dinero.

Hipoteca: Es la garanta real que garantiza una obligacin con bienes inmuebles como terrenos, edificaciones, barcos y aviones.

Intereses: Por un lado son la ganancia producida por el capital ya sea en una cuenta de ahorros, fondos mutuos, etc. Y por el otro
es cantidad que se paga sobre un prstamo o una tarjeta de crdito.

Intermediacin financiera: Actividad habitual que consiste en la captacin de fondos, bajo cualquier modalidad y su colocacin en
forma de prstamos e inversiones.

Intermediario financiero: Empresa cuya actividad consiste en recibir fondos del pblico y, mediante la transformacin de plazos y
cantidades, concede prstamos a personas y empresas que lo requieren.

Lnea de crdito: Es el monto total que tienes asignado a tu favor y que es igual a la suma entre la lnea utilizada (lo que has
gastado a la fecha) y el crdito disponible (lo que todava podras gastar).

Lnea utilizada: Es el monto utilizado a la fecha de cierre de facturacin del banco y que se descuenta de la lnea de crdito
disponible.

Mnimo a pagar: Es el monto mnimo que debe ser pagado en la fecha lmite de pago determinado por el banco en base a lo
gastado por el cliente.

Patrimonio: Conjunto de bienes propios de una persona o de una institucin, susceptibles de estimacin econmica.

Periodo de pago: Indica el plazo que existe entre la primera y ltima amortizacin de un prstamo.

Plazo: Tiempo que media entre la fecha de inicio y la fecha de vencimiento de una obligacin.

Portes: Comisin que cobra un banco por el gasto en el que incurre por el servicio de mensajera o correo de la informacin
remitida a sus clientes (por ejemplo, estados de cuenta).

POS: Terminales electrnicos destinados a viabilizar y transmitir datos entre el comercio (establecimientos) y los bancos.

Prenda: Es la garanta real que garantiza una obligacin con bienes muebles como vehculos, maquinarias, productos, equipos,
mercadera, ganado y otros muebles.

Prstamo: Suma de dinero entregada al prestatario o usuario del prstamo por un plazo determinado, comprometindose a pagar
una suma adicional (inters).

Prestatario: Persona que recibe una cantidad de dinero con la obligacin de devolverlo, junto a los intereses acordado, al cabo del
tiempo fijado.

Procesadora: Es la empresa que se encarga de confirmar los consumos que se realizan con las tarjetas de crdito y dbito, en
representacin de: Visa, Mastercard, American Express.

Remesas: Son transferencias peridicas de dinero procedente de otro pas.

Revolvente: Lnea de crdito que mientras se va pagando, se vuelve a obtener ese dinero para volverse a utilizar.

Riesgo crediticio: Riesgo de que el deudor o la contraparte de un contrato financiero no cumpla con las condiciones del contrato.

Saldo disponible: Es el dinero en las cuentas que uno mantiene en su banco que puede ser utilizado libremente.

Seguro de desgravamen: Seguro obligatorio que brinda cobertura en caso de fallecimiento del deudor. Puede ser individual o
mancomunado como por ejemplo para un matrimonio.

Sistema Financiero: Es el conjunto de instituciones encargadas de canalizar el dinero de los ahorristas hacia quienes desean
hacer inversiones productivas.

Sobregiro: Lneas de crdito especiales otorgadas por los bancos para cubrir rpidamente necesidades de financiamiento cuando
el cliente solicita se realice un pago que excede de los fondos que el mismo tiene disponible.

Tasa de inters compesatorio: Es lo que te cobra el banco por prestarte dinero, as como para cubrir el riesgo de no poder

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Operaciones Bancarias

cobrarlo.

Tasa de inters moratoria: Se adiciona a la tasa de inters compensatorio cuando hay un retraso en el pago de las cuotas.
Pudiendo existir adicionalmente comisiones.

Tasacin: Calculo del valor de un determinado bien. Por ejemplo, una vivienda se somete a tasacin oficial antes de contratar un
prstamo hipotecario.

Tipo de cambio: Precio relativo de las monedas. Precio de la moneda de un pas expresado en trminos de la moneda de otro
pas.

Total a pagar: Es el monto total adeudado a la fecha de cierre. Est compuesto por el total del saldo que debes, ms comisiones,
gastos y la cuota del mes.

Transferencia: Traspaso de fondos ordenado por un cliente desde su cuenta a la de un beneficiario (en la misma u otra entidad
bancaria).

Vencimiento: Plazo de vida de un producto financiero. Es decir, el cumplimiento del plazo de una deuda u obligacin.

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