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Pague suas

dvidas de
forma definitiva!

REINALDO DOMINGOS

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NDICE

1. Introduo

2. Ciclo do endividamento

3. O que pagar?

4, Como sair das dvidas

5. Como no mais se endividar

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Introduo

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O nvel de endividamento e inadimplncia das
famlias brasileiras preocupante como apontam
muitos levantamentos apresentados quase que
semanalmente. Entretanto, apesar de serem altos, na
minha opinio esses nmeros ainda escondem uma
realidade muito mais assustadora.
Vejo que as pesquisas muitas vezes so opinativas
e levam em conta apenas dvidas com o mercado
financeiro oficial. Por isso acredito que os nmeros
reais de endividamento so maiores, pois muitas
vezes as pessoas no se percebem como endividadas
apenas quando no tm mais condies de arcar
com os seus compromissos.

Para agravar ainda mais a situao, a grande maioria


dos brasileiros recorre a emprstimos e linhas de
crditos sem conhecer em detalhes o funcionamento
do sistema, que pratica juros exorbitantes. Essa atitude
uma das faces do comportamento de risco financeiro
mais comuns na cultura do endividamento.
Por isso, sempre alerto que importante os consumidores
saberem calcular o impacto dos financiamentos (carto
de crdito, cheque especial, financiamento da casa
prpria, carro e eletrodomsticos, entre outros) em seu
oramento, e refletir sobre a sua real capacidade de
pagamento antes de optar por uma linha de crdito.

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Captulo 2

Ciclo do endividamento

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Para que as pessoas possam entender melhor
como se d o caminho da decadncia financeira,
criei uma simulao que chamo de Ciclo do
Endividamento, composto por causas, meios e
efeitos.
Entre as principais causas, esto o analfabetismo
financeiro, o consumismo, o marketing publicitrio
e a possibilidade de fcil acesso ao crdito. J os
principais meios que levam ao endividamento so
carto de crdito, credirio, crdito consignado,
emprstimos, adiantamentos e antecipao
do Imposto de Renda. Os efeitos so diversos,

sendo os mais comuns desavena conjugal,


problemas de sade, desmotivao, baixa
autoestima, produtividade reduzida, atrasos
e faltas no trabalho.
Para quebrar esse ciclo necessrio ajudar
a ampliar o repertrio da populao sobre
finanas, de forma consistente e carregada
de sentido prtico, para que assimilem a
importncia do equilbrio financeiro para o
bem-estar individual e social.

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Em geral, a ciranda financeira segue o seguinte compasso:
se a prestao da casa ou do carro no est cabendo
no oramento, a pessoa passa a pagar todas as demais
despesas no carto de crdito, imaginando que assim
sobrar recursos para pagar as dvidas principais. No entanto,
dentro de poucos meses j no consegue quitar a fatura
do carto e passar a pagar a parcela mnima, at que sua
renda aumente ou consiga algum dinheiro extra.

Mas isso no acontece, e a sada recorrer ao cheque


especial. Chega o comeo do outro ms e a histria se
repete, com um agravante: o salrio recebido suficiente
apenas para cobrir o limite do cheque especial. Junto, vem o
dbito referente aos juros do perodo mais a parcela mnima
do carto acompanhada de juros. Sem alternativa, deixa-se
de pagar a prestao da casa ou do carro.

Quando se d conta, a pessoa est completamente


endividada, correndo o risco de ficar inadimplente, sem
poder contratar novas linhas de crdito. H quem provoque
a prpria demisso para usar os recursos dos direitos
trabalhistas para solucionar o problema. Quando percebe
que o dinheiro no suficiente, busca emprstimos. E assim
vai, at chegar ao fundo do poo.

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Captulo 3

O que pagar?

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O primeiro passo para quem est endividado
tomar uma ao emergencial muito importante,
que vem antes mesmo do planejamento, como
veremos nos prximos captulos. necessrio fazer
um levantamento detalhado de todas as dvidas,
separando os itens em essenciais e no essenciais,
priorizando o pagamento dos essenciais para evitar o
corte de servios indispensveis.

Deve-se tambm priorizar as dvidas que tm as taxas de juros mais altas.


Provavelmente sero as dos emprstimos adquiridos junto ao sistema
financeiro. Se no houver possibilidade de acordo com a instituio financeira
ou se a parcela negociada no couber no oramento, melhor poupar todos
os meses para ter melhores condies de negociar a quitao das dvidas
em valores menores, quando for procurado pelas empresas de recuperao
de crdito contratadas pelos bancos.

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Captulo 4

Como sair das dvidas

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Primeiro, importante saber a diferena entre ter
dvidas controladas e estar inadimplente. Em resumo,

est endividado quem assumiu


um compromisso financeiro, e est
inadimplente quem no consegue
honr-lo.
O endividamento engloba um grande nmero de
consumidores que utilizam as mais variadas formas de Ter dvidas no o problema.
crdito disponveis no mercado. As mais comuns so
compras no carto de crdito, pagamentos parcelados,
O perigo est em no conseguir
uso de cheques pr-datados, financiamento de carro e pagar as prestaes em dia.
casa e tomada de emprstimos.

Se no honrar os compromissos financeiros que


tm, a pessoa se torna inadimplente. Vou dar um
exemplo: se voc financiou um carro, obteve crdito
no mercado e agora tem uma dvida. Se por algum
motivo deixar de pagar as parcelas, alm de continuar
endividado, voc tambm se tornar inadimplente.

Se voc est em uma dessas situaes, no se


desespere e continue a pensar em seus sonhos e
estabelecer seus projetos de vida, incluindo o de
sair das dvidas. Conhea algumas orientaes que
indicam como resolver o problema definitivamente:

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1. Se voc possui diversas dvidas, mas ainda no
est inadimplente, cuidado! A situao bastante
preocupante. Levante todos os valores e estabelea
uma estratgia para que continue adimplente. E
lembre-se, estar endividado nem sempre um
problema; o problema quando no se consegue
pagar esse compromisso;

2. Se j estiver inadimplente, antes de sair


negociando, tenha total conhecimento de sua
situao. Faa um diagnstico financeiro, registrando
o que ganha e o que gasta, e conhea o seu
verdadeiro eu financeiro;

3. Faa um apontamento de despesas dirias,


separado por tipo de despesas, durante os prximos
30 dias. Esse o caminho para que fique tudo mais
claro. Somente assim poder cortar gastos e reduzir
excessos;

4. Muitas vezes, importante dizer devo, no


nego, pago, como e quando puder. Nunca se deve
procurar o credor (pessoa ou instituio para quem
se deve) antes de ter domnio completo da sua
situao financeira;

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5. A portabilidade uma das ferramentas para 8. Na hora de negociar, se for parcelar as dvidas,
reduzir o endividamento, portanto procure por linhas tenha certeza de que cabem em seu oramento;
de crditos mais baixas. Porm, importante frisar,
isso no resolve a causa do problema; 9. No existe uma porcentagem exata do
quanto ter que direcionar para pagar suas dvidas,
6. No planejamento para pagar as dvidas, priorize isso depender do diagnstico financeiro feito
as que tm os juros mais altos. Geralmente so as previamente;
de carto de crdito e cheque especial;
10. Alm de pagar as dvidas, procure guardar
7. Antes de pagar as dvidas, preciso reunir a dinheiro para fazer suas prximas compras vista
famlia (inclusive as crianas), apresentar o problema e obter descontos. Mesmo endividado, inicie o
e discutir as alternativas. Saiba que, para pagar as projeto de vida de ser independente e sustentvel
dvidas atrasadas, ter que repensar o seu padro de financeiramente. E no se esquea: preciso
vida, pois a sua fora de pagamento ser reduzida respeitar o dinheiro e entender que ele um meio
nos prximos meses, com o inco do pagamento e no um fim.
das parcelas;

Seguindo essas orientaes


voc ver que,
independente da situao,
sempre haver uma soluo. 13
Captulo 5

Como no mais
se endividar

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Vimos que diversos fatores podem levar inadimplncia
e que para sair dessa situao preciso mudar hbitos e
comportamentos. Portanto, apresento algumas orientaes
para ter educao financeira e no mais se endividar.

1. Questione-se
Antes de realizar qualquer compra, se faa algumas
perguntas como Eu realmente preciso desse produto?,
O que ele vai trazer de benefcio para a minha vida?,
Estou comprando por necessidade real ou movido por
influncia de terceiros ou por sentimentos como carncia
e baixa autoestima?. Ao fazer isso, ter uma grande
surpresa sobre a quantidade de coisas que voc adquire
apenas por impulsividade, gastando alm do que pode.

2. Tenha cincia dos seus


nmeros
S possvel saber se voc pode se comprometer com o
valor de uma compra a partir do momento em que sabe
os detalhes do seu oramento. Parece estranho, mas
muita gente no sabe exatamente quanto ganha por ms,
especialmente aqueles que possuem renda varivel. Isso
muito perigoso, pois quem no sabe o quanto ganha,
no sabe o limite de gastos que pode ter, portanto no
consegue fazer um planejamento adequado.

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3. Faa um apontamento de despesas
Durante 30 dias, anote todos os gastos que tiver inclusive os de menor valor, como cafezinhos
e gorjetas separando-os em categorias. Por exemplo: restaurantes, vesturio, carro,
guloseimas, etc. Dessa maneira, ser fcil identificar com o que se est gastando e poder
realizar os ajustes necessrios (reduo ou at mesmo corte). Muitas vezes, o desequilbrio
financeiro vem das despesas de menor valor, que no costumamos dar importncia.

Conhea o apontamento de Despesas DSOP

4. Poupe primeiro,
compre depois
Um hbito que a maioria das pessoas no tem
o de guardar dinheiro antes de gastar. Tem algo
em mente que deseja comprar? timo, pesquise
preos e comece a juntar recursos para conseguir
pagar vista. Alm de obter descontos, voc
evitar acumular parcelas que nunca acabam e
comprometem o oramento financeiro por quase
todo o ano.

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5. Sonhe mais!
isso mesmo: sonhar mais ajuda a evitar endividamento e inadimplncia. Faz
sentido, porque quando temos objetivos bem definidos, adquirimos foco e
disciplina para gastar menos com coisas suprfluas do dia a dia, que no agregam
valor vida. So os sonhos que nos movem e eles so a chave para uma mudana
de postura em relao ao consumo. Com eles, aprendemos a priorizar.

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Para complementar,
veja perguntas que o consumidor deve se
fazer antes de qualquer compra:

Eu realmente preciso desse produto?


O que ele vai trazer de benefcio para a
minha vida?
Se eu no comprar isso hoje, o que
acontecer?
Estou comprando por necessidade real
ou movido por outro sentimento, como
carncia ou baixa autoestima?
Estou comprando por influncia de outra
pessoa ou de uma propaganda sedutora?

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Se mesmo diante deste questionamento,
a pessoa concluir que realmente precisa comprar o produto,
prudente se fazer mais algumas perguntas, como:

De quanto eu disponho efetivamente


para gastar?
Tenho o dinheiro para comprar vista?
Precisarei comprar a prazo e pagar
juros?
Se tenho hoje o valor referente a uma
parcela, ser que tambm terei daqui a
trs, seis ou doze meses?
Preciso do modelo mais sofisticado, ou
um bsico, mais em conta, atenderia
perfeitamente minha necessidade?

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Esteja certo de que, agindo de forma correta
e respeitando o dinheiro, a prosperidade ser
o seu destino e os bons ventos da Educao
Financeira sopraro ao seu favor.
Acredite na beleza dos seus sonhos

REINALDO DOMINGOS
Mestre em Educao Financeira

Escritor, palestrante, educador e terapeuta financeiro.


Publicou diversos livros sobre o tema Educao
Financeira, como o best-seller com mais de 200.000
exemplares vendidos Terapia Financeira, Livre-se das
Dvidas, Eu mereo ter dinheiro!, entre outras obras.

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que j mudou a vida de
milhares de famlias!

dsop.com.br

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