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Asesor:
FERNANDO SILVA SABI
Especialista en Gerencia estratgica de Mercado
2
Nota de aceptacin
________________________________
________________________________
________________________________
________________________________
___________________________
Presidente del jurado
___________________________
Jurado
____________________________
Jurado
3
DEDICATORIA
Al pensar en esto recuerdo con un poco de gracia, que borre y escrib esta tesis ms de
cien veces, creo que llegaron a ser doscientas, y ahora entiendo que no estaba corrigiendo
errores de investigacin, o de redaccin, estaba borrando mis errores personales, el
miedo a equivocarme y a ser rechazada me estaba impidiendo avanzar; tambin recuerdo
que estuve tentada a dejarlo de lado, a permitirle a alguien ms que triunfara por m,
llevndome el crdito por algo que no hara.
4
Aunque pequeo, quisiera hacer un breve reconocimiento a aquellos que me
acompaaron y aquellos que aun me acompaan en la construccin de tan anhelado
futurohoy dedico este trabajo a:
MI FAMILIA:
Y A TI
Oscar Gadiel Lozada B.
Mi Gran amigo y compaero de lucha.
5
AGRADECIMIENTOS
A Dios todo poderoso que me dio, vida, salud, y sabidura, para alcanzar este
logro.
6
CONTENIDO
Pg.
1. TEMA DE LA INVESTIGACIN 16
2. OBJETIVOS 19
3. JUSTIFICACIN 20
4. MARCOS REFERENCIALES 21
Financiera
7
gobierno sobre la importancia de la educacin financiera en
Colombia
Financiera
5. ASPECTOS METODOLOGICOS 36
5.3 LA POBLACIN 38
8
5.3.2 Presentacin de la informacin 39
6.1.4 Crdito 49
8. CONCLUSIONES 59
8. RECOMENDACIONES 61
BIBLIOGRAFIA 62
9
LISTA DE TABLAS
Pg.
10
LISTA DE ANEXOS
Pg.
11
LISTA DE GRAFICOS
Pg.
12
Grafico 17. Deudas que poseen 50
13
RESUMEN
14
INTRODUCCION
15
1. TEMA DE LA INVESTIGACIN
Lo anterior brinda una visin del gran problema que la poblacin colombiana est
afrontando hoy da debido a la falta de formacin en temas financieros; y pone en
alerta a los actores del sistema socioeconmico del pas; (gobierno, entidades
financieras pblicas y privadas, y poblacin general); llevndolos a reflexionar
sobre las medidas y estrategias pertinentes para mejorar y superar esta situacin
que deteriora y desarma la economa nacional.
1
Documento desarrollado conjuntamente por: Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico, el
Ministerio de Educacin Nacional, el Banco de la Repblica, la Superintendencia Financiera de Colombia,
el Fondo de Garantas de Instituciones Financieras, el Fondo de Garantas de Entidades Cooperativas y el
Autorregulador del Mercado de Valores.(2010). Estrategia Nacional de Educacin Econmica y
Financiera Una propuesta para su implantacin en Colombia. Recuperado
http://www.superfinanciera.gov.co/ConsumidorFinanciero/
16
dentro de los programas de educacin formal impartidos desde los colegios y
universidades a nios y jvenes de todo el pas2.
2
CVNE. (2012) Centro virtual de noticias de la educacin. Min de e Educacin Nacional. Comunicado de
prensa febrero de 2012. Recuperado de http://www.mineducacion.gov.co/cvn/1665/w3-article-296469.html
17
Segn su anlisis personal, para qu situaciones de la vida les seria til a los
estudiantes de la UNAD CEAD Florencia recibir educacin Financiera?
18
2. OBJETIVOS
Identificar entre los jvenes universitarios cuales son las tendencias y/o
estrategias ms significativas por la cuales se hace importante y
beneficioso recibir educacin financiera.
19
3. JUSTIFICACION
3
LEY 1328 DE 2009(julio 15) Diario Oficial No. 47.411 de 15 de julio de 2009.CONGRESO DE LA REPBLICA. Recuperado
de http://www.secretariasenado.gov.co/senado/basedoc/ley/2009/ley_1328_2009.html
20
4. MARCOS REFERENCIALES
Todo nuevo referente terico surge la de crisis y/o la necesidad, en este caso no
tenemos que retroceder muchos aos para identificar cual fue el motivo de que la
educacin financiera se volviera un tema de comn inters. Desde el 2007 y a raz
de las especulaciones en el mercado burstil por el posible colapso de las
hipotecas subprime4 en EE.UU, trajo consigo el deterioro y posterior colapso en
el sistema financiero5 norteamericano, sumado a esto se dio la crisis en los
mercados Europeos, lo que trajo como resultado la crisis financiera internacional
de 2008.6
La gran leccin que se deriv de estas crisis, fue el reconocer que la gran mayora
de la poblacin no posee los conocimientos bsicos para entender y manejar los
productos financieros que le ofrece el mercado, por esta razn no prevn el riesgo
y el impacto que esto tendr en su economa personal a largo plazo. A dems de
comprobar que el pnico por la falta de informacin es el detonante en las crisis
financieras, lo que arrastra al sistema socioeconmico de un pas a la inminente
quiebra. Esto lleva a una deduccin lgica, se debe ensear a las personas
(especialmente a las de estrato medio, que son el mercado del consumismo en
4
Finanzas Prcticas. (2009). el proceso de planeacin: Finanzas prcticas. Recuperado de
http://finanzaspracticas.com.mx/1782-Que-es-una-hipoteca-subprime.note.aspx
5
Guillen R. (2009, 12 de diciembre). La crisis financiera de los prestamos subprime. Comercio exterior.
Recuperado de revistas.bancomext.gob.mx/rce/magazines/133/1/947_Guillen.pdf
6
SERRANO RODRGUEZ, J. (2009), Crisis financiera de 2008: La visin un ao despus. Revista Soluciones de
Postgrado EIA, volumen 4.p. 77-105. Medelln. Recuperado de
http://revistapostgrado.eia.edu.co/Revista%20Edicion%20No.4/05%20Crisis%20financiera%20de%202008.p
df
21
cualquier economa) a manejar, consumir inteligentemente, cuidar y multiplicar en
lugar de gastar y derrochar innecesaria y desmedidamente, su dinero, capital y
patrimonio.
22
el extremo del trabajo duro y rutinario o en el extremo de la pasividad laboral no
son las mejores alternativas de mejoramiento y desarrollo socioeconmico; se
debe crear un balance entre estos dos puntos para que se pueda tener una
sociedad altamente productiva con niveles dignos de calidad de vida.
Al establecer que los inversores de este sistema piramidal de ahorro era poblacin
de estrato bajo y medio, cuyos ingresos dependen o de un salario o de una
actividad comercial, era obvio concluir que el capital invertido o era resultado de
crditos bancarios, o de hipotecas, o venta de sus pocas pertenencias y/o
propiedades; o sea que estaban arriesgando su nico patrimonio o el capital de
terceros. Esto para alguien que no tiene conocimiento en el manejo y consumo de
productos financieros y riesgo econmico, no representa mayor amenaza pues no
tienen la conciencia de prever las variables de cambio en los mercados burstiles.
Entendiendo que estas pueden ser favorables o desfavorables.
23
4.1.2 HACIA LA CREACIN DE UNA ESTRATEGIA DE DESARROLLO
SOCIAL Y ECONMICO DEL PAS.
La finalidad de esta ley es establecer las normas, principios y reglas que puedan
proteger a las personas que son consideradas como consumidores financieros,
cada vez que entablen relacin con entidades financieras que son vigiladas por la
superintendencia bancaria, con el nimo de ofrecer orientacin, informacin y
herramientas en favor de su defensa, como tambin obligaciones y alertas que le
permitan al consumidor abstenerse de incurrir en un sobreendeudamiento.
La ley 1328 de 2009 est constituida por 8 captulos, cada uno con sus
respectivos artculos y numerales, divididos en: Aspectos generales, definiciones,
Finalidades, sanciones, procedimientos, clausulas y prcticas abusivas, derechos
y obligaciones, sistema de atencin al consumidor financiero, informacin al
consumidor financiero.
24
viabilidad de implementar una estrategia nacional de Educacin econmica y
financiera que pueda beneficiar a toda la poblacin especialmente a la
consumidora de productos financieros.
25
gasto. En el caso del ahorro en bancos este pasa de 1,12% en el cuartil
inferior al 49,86% en el cuartil superior de gasto.
11
EEF(21010), P 11
26
dejaran de estar en riesgo de recaer en otra crisis financiera, a menos que se les
diera herramientas que los fortaleciera en este campo.
12
CVNE, (2012, 7 de Febrero). Comunicado de prensa: Inicia estrategia para implementar programa de
educacin econmica y financiera, Centro virtual de noticias de la educacin, recuperado de
http://www.mineducacion.gov.co/cvn/1665/w3-article-296469.html
13
Ministerio de Educacin Nacional, (2012).CVNE/Centro virtual de noticias de la educacin. Audio: Ministra
campo anuncia programa de educacin econmica y financiera. Recuperado de
http://www.mineducacion.gov.co/cvn/1665/w3-article-296489.html
27
conocimiento transmitido se genere mayor bienestar, por lo que se considera
que la educacin debe ser permanente a lo largo de la vida del hombre.
14
OECD, 2005, p. 4
28
4.3 MARCO CONTEXTUAL:
A partir de las experiencias adquiridas por las crisis econmicas vividas a lo largo
de la historia, y luego de la crisis econmica del 2008. Se evidencio la urgente
necesidad de empezar a ensear a la poblacin mundial sobre el manejo y
administracin de sus recursos econmicos.
ASPECTOS A TRATAR
MONITOREO Y
PAIS A ESTRUCTURA AUDIENCIAS CANALES DE
VALOR DE
COMPARAR INSTITUCIONAL OBJETIVO DIVULGACION
EFECTIVIDAD
29
Banco Central,
Comisin de
Valores,
SuperPensiones y
SuperSeguros
(titulares) +
invitados
auxiliares del
sector privado
Ao de creacin:
2007
30
Nacional de Educacin
Financiera
Nombre: Cuenta con tres 1. Campaas educativas: 1. Evaluacin
Estrategia audiencias objetivo: Campaa de con base en
Nacional para la 1. Adultos jvenes: sensibilizacin sobre el los cambios en
Capacidad estudiantes de colegio y crdito los
Financiera universidad, jvenes 2. Pginas Web: CFEB, comportamie
adultos y jvenes por MoneyMadeClear, What ntos de la
fuera del sistema About Money?, Parent's poblacin
Entidad lder: educativo, laboral o de Guide to Money respecto a
Autoridad de capacitacin 3. Guas pedaggicas: rea clave de
Servicios 2. Adultos: Herramientas de educacin
Financieros (FSA) consumidores maduros impresin gratuita sobre financiera
y nuevos padres de educacin financiera (ahorro,
familia mayores de 25 4. Videos: Sensibilizacin crdito,
Mecanismo de
aos a travs de casos reales planificacin)
creacin:
3. Personas en 2. Encuesta
cumplimiento de
situaciones especficas para
la Ley de
como: enfermedad, determinar la
Mercados y
lnea base, y
REINO Servicios divorcio, accidente,
sobre sta se
UNIDO Financieros embarazo, etc. aplicarn
futuras
Participantes: encuestas
FSA, cada 4 o 5
representantes aos
de instituciones 3
financieras, tipos
sindicatos, de
organizaciones de monit
consumidores y oreo:
entidades sin a.
nimo de lucro Estudi
os de
nivele
Ao de creacin: s de
2003 Capac
idad
Finan
ciera
31
b.
Examen
Thoresen de
Asesoramient
o Financiero
c. Evidencia de
Impacto
*Comparacin experiencias de liderazgo para implementar Educacin financiera.
Fuente Propuesta EEF para Colombia 2010 p, 22, 23, 24, 25
15
Superintendencia financiera, Informe EEF 2010, tomado de
http://www.superfinanciera.gov.co/ConsumidorFinanciero/estratenaledufinanciera012011.pdf.
32
Grafico 1: poblacin a quien se direccionan los programas de EEF.
*Datos estadsticos del impacto e implementacin de las polticas y estrategias de educacin financiera para
Colombia.
Fuente Propuesta de EEF 2010 para Colombia, p.70
33
Grafico 2: actividades propuestas para la implementacin de EEF.
*Datos estadsticos del impacto e implementacin de las polticas y estrategias de educacin financiera para
Colombia.
Fuente Propuesta de EEF 2010 para Colombia, p.68
34
Grafico 3: evaluacin y seguimiento a los programas de EEF.
*Datos estadsticos del impacto e implementacin de las polticas y estrategias de educacin financiera para
Colombia.
Fuente Propuesta de EEF 2010 para Colombia, p.72
35
5. ASPECTOS METODOLOGICOS
16
Primer orden; referencia la informacin de fuentes primarias
17
Segundo orden; referencia la informacin de fuentes secundarias
36
5.2 FUENTES Y TCNICAS DE RECOLECCIN DE LA INFORMACIN
18
TAMAYO y TAMAYO, Mario. Administracin y Evaluacin de la Investigacin. Cali: ICESI,
1997. Primera Edicin. P. 23-76.
19
Tiposde.org. portafolio educativo, tomado de http://www.tiposde.org/escolares/123-tipos-de-encuestas/
37
periodos avanzados cuya experiencia y responsabilidades financieras son
mayores.
5.3 LA POBLACIN
Para llevar a cabo este estudio, se utiliza la frmula para muestras Finitas, de
esta manera se establece el tamao de la muestra a la que se le va a realizar la
encuesta, de la siguiente manera:
38
Dnde:
N: total de la poblacin.
n= Nmero de individuos de la muestra.
k= Nivel de confianza que se pretende conseguir. Se utiliza un 95% de nivel de
confianza, lo que significa un de 1,96.
p= 0.5 grado de ocurrencia de 50%.
q= 0.5 grado de no ocurrencia de 50%.
e= 0.8 error muestral = 8%
n= 1663 1663
2
1 +(0.08 )* (1663-1) = 1+(0.0064 * 1662)
2
1.96 *0.5*0.5 0.9604
n= 128
39
5.4 TRATAMIENTO Y ANALISIS DE LA INFORMACIN
40
6. TABULACION E INTERPRETACION DE LA INFORMACIN
20%
35%
SI
NO
La anterior grafica nos muestra que en su mayora las personas no tienen claro a
que hace referencia la educacin financiera, pero tambin nos ensea que el
porcentaje de personas que ya empezaron a familiarizarse con el tema es
41
significativo, y un pequeo porcentaje ya tiene alguna idea o al menos ya ha
escuchado el trmino.
71%
todas las anteriores
Esta figura nos muestra cual es la primera percepcin que tienen los estudiantes
en el CEAD Florencia sobre lo que consideran ellos es la Educacin Financiera,
haciendo solo una asociacin del termino; pues se sabe que casi el 50% de la
poblacin no conoce el tema. Se tiene claro que de ese 71% de estudiantes el
35% sabe y conoce el tema y el 20% ya tiene alguna nocin porque ya les han
hablado.
42
6.1.2 Nivel socioeconmico
10% 25%
15% de 0 a 1
de 1 a 2
de 2 a 3
de 3 a 4
48%
de 4 en adelante
43
Grafico 7. Cual es su nivel de ingreso mensual
ingresos
menos de un SMMLV (0-
0%
500,000
10% 5% 20%
un SMMLV (500,000 -600,000)
44
Grafico 8. De donde provienen sus ingresos
fuente de ingresos
empleo
5%
2%
8%
negocio propio
15%
inversiones
70%
bienes raices (compra, venta o
arrendamiento de propiedades)
soy dependiente
45
6.1.3 Inversin y Ahorro
11%
43%
46% SI NO No lo se
46
*fuente: Encuesta analtica aplicada a los estudiantes de la UNAD CEAD Florencia
45%
SI NO
55%
47
Grafico 12. Monto para ahorrar
como determina la cantidad de dinero a ahorrar?
comprar lujos
26%
para la vejez
vacacionar
El ahorro debe ser catalogado como una forma de tener capital para invertir y
acrecentar los activos, pero en esta grafica se evidencia que el ahorro es smbolo
de gasto adicional, poder tener dinero extra para un gasto futuro.
48
6.1.4 CREDITO
24% un problema
14% no lo se
una ayuda economica
En esta grafica se podra decir que las opiniones son repartidas, pero se puede
concluir que el crdito es considerado en su mayora como una deuda que acarrea
problemas.
8% 7%
banco
8%
37%
amigo o familiar
al jefe en el trabajo
40%
casa de empeo
prestamista
*fuente: Encuesta analtica diseada y aplicada por el investigador, a los estudiantes de la UNAD
CEAD Florencia
Esta grafica nos muestra la gran credibilidad y confianza que las personas tienen
en las entidades bancarias. En este caso la poblacin estudiantil del CEAD
49
Florencia acudira a una entidad bancaria a solicitar algn tipo de crdito, en
segundo lugar pediran a sus amigos o familiares, considerando que en los
segundos no habra inters o este no seria muy alto. Tambin queda claro que
acudir al jefe, a una casa de empeo o aun prestamista son opciones poco
usuales, pues los intereses con estos son generalmente muy elevados y a corto
tiempo.
ninguno
*fuente: Encuesta analtica diseada y aplicada por el investigador, a los estudiantes de la UNAD
CEAD Florencia
27%
SI NO
73%
50
*fuente: Encuesta analtica diseada y aplicada por el investigador, a los estudiantes de la UNAD
CEAD Florencia
35%
SI NO
65%
*fuente: Encuesta analtica diseada y aplicada por el investigador, a los estudiantes de la UNAD
CEAD Florencia
51
6.1.5. Hbitos y Crisis
*fuente: Encuesta analtica diseada y aplicada por el investigador, a los estudiantes de la UNAD
CEAD Florencia
Como la mayora de los encuestados son empleados el mayor temor que se refleja
frente a la crisis financiera es el desempleo, seguido por el no cubrimiento de los
gastos familiares. Es claro que la dependencia laboral predomina en la poblacin.
20%
SI
14% NO
66%
No lo se precisamente
*fuente: Encuesta analtica diseada y aplicada por el investigador, a los estudiantes de la UNAD
CEAD Florencia
52
Es evidente que el desconocimiento del tema sobre Educacin Financiera genera
incertidumbre en la poblacin, la experiencia y la practica disipan muchas dudas,
el aplicar programas de educacin financiera de manera formal podra garantizar
una mejor proyeccin econmica, en su mayora la poblacin encuestada no esta
seguro de que seria lo mejor para mejorar su situacin econmica, pero estaran
dispuestos a considerar tomar esta opcin.
30% 20%
mejorara
empeorara
*fuente: Encuesta analtica diseada y aplicada por el investigador, a los estudiantes de la UNAD
CEAD Florencia
53
Grafico 22. Quien debe impartir la Educacin Financiera
instituciones y dependencias
16% gubernamentales
30%
8% escuelas
bancos
*fuente: Encuesta analtica diseada y aplicada por el investigador, a los estudiantes de la UNAD
CEAD Florencia
La grafica muestra que gran parte de la poblacin encuestada considera que el
gobierno y las instituciones de educacin deben asumir el rol de impartir
Educacin Financiera. Considerando que es un tema de desarrollo social y
econmico se esta bien enfocado respecto a la responsabilidad de quienes deben
asumir esta tarea.
*fuente: Encuesta analtica diseada y aplicada por el investigador, a los estudiantes de la UNAD
CEAD Florencia
54
Es evidente que la educacin como proceso constante en la vida del ser humano
debe darse a temprana edad, y la Educacin financiera como nueva alternativa de
mejoramiento social y econmico debe estar inmersa en los ejes transversales y
pedaggicos de los nios. Es as como en esta grafica el apoyo a esta propuesta
es de ms del 70%.
55
7. PROPUESTA PARA IMPLEMENTAR LA EDUCACION FINANCIERA
EN LA UNAD CEAD FLORENCIA
56
masiva, didctica y permanente; el acceso a la informacin es mucho ms fcil y
siempre est al alcance de todos.
Fases de ejecucin:
Se requieren dos fases para poner en marcha esta estrategia; la primera consiste
en la creacin de una unidad administrativa que dentro de la universidad conforme
un equipo profesional que disee, monitoree y evale la implementacin de la
estrategia, esta debes estar articulada y orientada por las escuelas de ciencias
administrativas y ciencias bsicas, pues con ellas se realizara la modificacin e
implementacin de esta estrategia a travs de las reas de matemticas y las
afines a las carreras administrativas.
57
Adicional a esto se considera pertinente que aunque todos los estudiantes deben
recibir educacin financiera sin importar su programa de formacin; para los que
adelanten carreas administrativas se podran involucrar de manera mas
especializada con este tipo de programas, pues al volverlos actores, participativos
y constructores de las estrategias de implementacin de Educacin Financiera la
universidad puede proyectarlos y convertirse en pionera como incubadora de
profesionales especializados en procesos de desarrollo socioeconmico en el
pas; pues el manejo de las finanzas personales es parte esencial de la estructura
de la economa de cualquier nacin.
58
8. CONCLUSIONES
El nivel y calidad de vida de la poblacin esta determinada por sus ingresos, aun
cuando no se posea deudas y el nivel de ingresos sea considerable en su mayora
las personas prefieren ir sobre seguro, el riesgo no es la primera opcin, tener
estabilidad y comodidad es suficiente; la encuesta arrojo que las personas cuando
deciden asumir una deuda por crditos o prestamos lo hacen impulsadas por
necesidades imprevistas, o por adquirir algn pasivo, pero muy pocas lo hacen
con la visin de inversin; la falta de informacin o la informacin equivocada
ocasionan este tipo de decisiones.
Teniendo en cuenta que las personas son consientes que la crisis econmica
podra empeorar, que el temor a tener deudas y a que la insolvencia o falta de
empleo los lleve a la quiebra, hace que se considere pertinente e importante que
desde ya se imparta Educacin Financiera como mecanismo que impulse nuevas
y mejores estrategias de desarrollo socioeconmico.
El reflejo del mal manejo de las finanzas personales es como una fractura en el
sistema econmico no solo en Colombia si no en cualquier nacin. Por eso se
considera fundamental el estar preparados para sumir y afrontar cualquier
situacin de crisis del tipo econmica. Aqu se determino que la falta de
informacin y adecuada orientacin son las principales causas de que el sistema
econmico falle.
59
este solo inmersa en otras reas, si no que se disee y se formule como rea
representativa de la educacin en el pas.
60
9. RECOMENDACIONES
Para generar una cultura donde las personas quieran acceder a recibir Educacin
Financiera se debe iniciar por despertar esta necesidad en los nios, a temprana
edad donde se puede crear un hbito y una disciplina hasta edades maduras.
61
BIBLIOGRAFIA
Sarmiento Daz, Mara Ins (2005). Cmo Facilitar el Despertar Financiero en los
Nios y Nias? Editorial El Manual Moderno. Bogot.
Heimann, U., & al., e. (mayo de 2009). Inclusin Financiera. Mapa estratgico de
inclusin financiera: una herramienta de trabajo. Recuperado el 21 de noviembre
de 2010, de
http://www.sagarpa.gob.mx/agronegocios/boletinpatmir/estudios/Mapa%20Estrat%
C3%A9gico
%20de%20Inclusi%C3%B3n%20Financiera.pdf
Espaa, B. d., & CNMV. (Mayo de 2008). Plan de Educacin Financiera 2008-
2012. Recuperado el 20 de Septiembre de 2010, de
http://www.bde.es/webbde/es/secciones/prensa/EdU_Financiera_final.pdf
63
ANEXOS
Datos Bsicos:
B. Cual cree usted es el concepto que mejor describira el termino de Educacin financiera?
64
2. NIVEL SOCIOECONOMICO
3. INVERSION Y AHORRO
F. Puede solventar sus gastos mensuales?:
SI ___ NO___ No lo se ____
65
I. como determina la cantidad de dinero a ahorrar?
4. CREDITO
K. para usted que es el crdito?
Un prstamo ____
Una deuda ____
Un problema ___
No lo se ____
Una ayuda econmica ____
66
N. posee algn tipo de crdito o deuda financiera, con entidades bancarias?:
SI ___ NO ___
O. posee algn tipo de crdito con deuda financiera con entidades particulares (Prenderas,
almacenes, supermercados, etc.)
SI___ NO ___
5. CRISIS SOCIOECONOMICA
P. con el conocimiento que tiene sobre la crisis socioeconmica actual, que es lo mas tiene
miedo de enfrentar?
Desempleo ____
Deudas ____
Gastos Familiares ____
Otros _____
MEJORARA ___
EMPEORARA ____
SE QUEDARA IGUAL ___
67
T. considera que la educacin financiera debe ser impartida a temprana edad:
SI ____ NO _____
GRACIAS.
Responsable: LORENA URQUINA CUELLAR
68
AEXO 2. TABULACION DE LAS ENCUESTAS
P1 P2 P3 P4 P5
Conjunt
o de
estrateg
ias
orientad Mis
as a la ingreso bienes
es una men Mas de
Lo he ensean un Mas de s son races
nueva es un os de un
escuc za de SMM dos superi (compra
especi nuevo todas ninguna de 4 un SMML nego
hado activida LV SMMLV ores a inver , venta o soy
alizaci progr las de las de 0 de 1 de 3 a en SMM V empl cio
SI NO pero des para de 2 a 3 (500, (1,200, 3,000, sion arrenda depen
n ama anteri anterior a1 a2 4 adela LV (600,0 eo propi
no lo el 000 - 000- 000 y es miento diente
para profes ores es nte (0- 00- o
tengo manejo 600,0 2,500,0 cada de
econo ional 500,0 1,200,0
claro y 00) 00) mes propied
mistas 00 00)
administ crecen ades)
racin mas
de las
Finanzas
personal
es.
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
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P6 P7 P8 P9 P10
solo ahorro para
tener
lo utilizo lo gasto no guardo lo siempre cuando tengo cubrir por falta comp para
No lo lo no me diversin y vacaci
SI NO lo guardo para pagar en otras lo SI NO que me ahorro lo pensando un emer de rar la
se ahorro sobra entreteni onar
mis deudas cosas se sobra mismo gasto genci trabajo lujos vejez
miento
importante as
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no cumplir con
al jefe
un una ayuda amigo o casa de pagar altos el pago y no lo
una deuda un problema no lo se banco en el prestamista ninguno SI NO SI NO
prstamo econmica familiar empeo intereses perder mi se
trabajo
patrimonio
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se instituciones y
gastos No lo se asociaciones familiares
desempleo deudas otros SI NO mejorara empeorara quedara dependencias escuelas bancos SI NO
familiares precisamente civiles y amigos
igual gubernamentales
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