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REFLEXES SOBRE A EDUCAO FINANCEIRA

E SUAS INTERFACES COM A EDUCAO
MATEMTICA E A EDUCAO CRTICA

Article December 2015

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3 authors, including:

Celso Ribeiro Campos Cileda de Queiroz e Silva Coutinho

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 REFLEXES SOBRE A EDUCAO FINANCEIRA E SUAS
INTERFACES COM A EDUCAO MATEMTICA E A
EDUCAO CRTICA 1

REFLECTIONS ON FINANCIAL EDUCATION AND THE INTERFACE WITH

MATH EDUCATION AND CRITICAL EDUCATION
___________________________________________
CELSO RIBEIRO CAMPOS 2
JAMES TEIXEIRA 3
CILEDA DE QUEIROZ E SILVA COUTINHO 4
Resumo
Um conceito que h tempos se tornou lugar comum entre os pesquisadores da rea de
educao e educao matemtica a educao para a cidadania. Nesse contexto, vemos
a Educao Financeira como um campo para desenvolver conhecimentos e informaes
sobre finanas pessoais que podem contribuir para melhorar a qualidade de vida das
pessoas e de suas comunidades. Diante disso, para esclarecer melhor e aprofundar a
discusso sobre o tema, discorremos sobre a relao entre a Educao Matemtica e a
Educao Financeira. Abordamos tambm as interfaces entre a Educao Crtica e a
Educao Financeira, discutimos o papel da formao de professores para a sua
disseminao e, por fim, fazemos um breve mapeamento das pesquisas acadmicas
publicadas no Brasil sobre esse tema.
Palavras-chave: educao financeira; educao crtica; matemtica financeira.

Abstract
A concept that has long been a commonplace among researchers of education and
mathematics education area is education for citizenship. In this context, we see financial
education as a field to develop knowledge and information about personal finance that
can help improve the quality of life of people and their communities. Against addition, to
further clarify and deepen the discussion on the topic, we carry on about the relationship
between mathematics education and financial education. We also analyze interfaces
between Critical Education and Financial Education, we discussed the role of teacher
training to its spread, and finally presents a brief mapping of academic research
published in Brazil on this subject.
Keywords: financial education; critical education; financial math

Introduo
Este texto tem por objetivo discutir a relevncia do desenvolvimento da Educao
Financeira desde a Escola Bsica. Tanto a Lei de Diretrizes e Bases da Educao quanto
os Parmetros Curriculares Nacionais, em todos os seus nveis, preconizam a educao

1
Texto produzido para debate e apresentao no III Frum de Discusso: Parmetros Balizadores
da Pesquisa em Educao Matemtica no Brasil - 29 e 30 de maio/2015 - PEPG Educao
Matemtica da PUCSP.
2
Doutor em Educao Matemtica - PUC-SP/FICS/UNIP - crcampos@pucsp.br
3
Doutor em Educao Matemtica - FIPECAFE jteixeira@netancora.com
4
Doutor em Educao Matemtica - PUC-SP cileda@pucsp.br

Educ. Matem. Pesq., So Paulo, v.17, n.3, pp.556-577, 2015

III Frum de Discusso: Parmetros Balizadores da Pesquisa em Educao Matemtica no Brasil
 III Frum de Discusso: Parmetros Balizadores da Pesquisa em Educao Matemtica no Brasil

para a cidadania, ou seja, a preparao do aluno para uma vida ativa, reflexiva e crtica,
na qual ele possa exercer seu papel de cidado consciente dos problemas sociais, polticos,
econmicos, ambientais, etc., que permeiam sua comunidade:

[...] almeja criar ambientes que possam preparar e educar cidados

crticos, atuantes e livres, que liberem energia em atividades em grupo;
no pensar e no fazer modernos, que sejam questionadores, que
participem de uma educao mais humana e fraterna com o emotivo e
o artstico presente; enfim, que os futuros cidados sejam atuantes e
reflexivos em nossa sociedade (LBD n. 9394/96, BRASIL, p. 15).

O ensino da Matemtica deve ser desenvolvido de tal maneira que

permita ao aluno compreender a realidade em que est inserido,
desenvolver suas capacidades cognitivas e sua confiana para enfrentar
desafios, de modo a ampliar os recursos necessrios para o exerccio de
cidadania, ao longo do seu processo de aprendizagem. (BRASIL, 1998,
p. 60).

A Educao Financeira alinha-se com a ideia de educao para a cidadania, pois,

segundo a Organizao para Cooperao e Desenvolvimento Econmico (Organisation
for Economic Co-operation and Development - OECD), ela

[...] o processo mediante o qual consumidores/investidores melhoram a

sua compreenso em relao aos conceitos e produtos financeiros, de
maneira que, com informao, instruo e/ou orientao objetiva,
possam desenvolver confiana e as competncias necessrios para se
tornarem mais conscientes das oportunidades e riscos financeiros e,
ento, poderem fazer escolhas bem informadas, saber onde procurar
ajuda e adotar outras aes efetivas que melhorem o seu bem-estar
financeiro. (OECD, 2005, p. 26).

Em consonncia com o Banco Central do Brasil (BCB, 2013), entendemos que a

Educao Financeira representa um meio de prover conhecimentos e informaes sobre
finanas pessoais que podem contribuir para melhorar a qualidade de vida das pessoas e
de suas comunidades. Nesse sentido, a Educao Financeira se configura como um
instrumento capaz de promover o desenvolvimento econmico, pois a qualidade das
decises financeiras dos indivduos influencia toda a economia, tendo em vista que est
intimamente ligada a problemas como os nveis de endividamento e de inadimplncia das
pessoas e a capacidade de investimento dos pases.
Ainda segundo o BCB (op. cit.), consumidores bem-educados financeiramente
demandam servios e produtos adequados s suas necessidades, incentivando a
competio e desempenhando papel relevante no monitoramento do mercado, uma vez
que exigem maior transparncia das instituies financeiras, contribuindo, dessa maneira,

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para a solidez e para a eficincia do sistema financeiro. Acrescentamos a isso os

benefcios pessoais no mbito no ncleo familiar, bem como junto s comunidades, que
uma boa educao financeira pode proporcionar, principalmente no que diz respeito
prosperidade, autoestima e realizao de metas.
Nesse contexto, podemos elencar uma srie de objetivos importantes efetivao
da educao financeira, que podem e devem ser trabalhados no ambiente escolar:
(i) Entender o funcionamento do mercado financeiro e o modo como os juros
influenciam a vida financeira do cidado, para o bem ou para o mal;
(ii) Praticar o consumo consciente, conhecendo e evitando o consumismo
compulsivo;
(iii) Saber aproveitar convenientemente as oportunidades de financiamentos
disponveis;
(iv) Utilizar o crdito de forma consciente e com sabedoria, buscando evitar o
superendividamento;
(v) Entender a importncia e as vantagens de planejar e acompanhar o oramento
pessoal e familiar;
(vi) Conhecer o papel da poupana como meio para realizar projetos e concretizar
sonhos;
(vii) Organizar e manter uma boa gesto financeira pessoal;
(viii) Ajudar a disseminar boas prticas financeiras junto a seus familiares e amigos.
(ix) Desenvolver a cultura da preveno, ou seja, planejar o futuro pensando nas
intempries da vida;
(x) Planejar a aposentadoria, tendo em vista que a expectativa de vida aumentou
e as pessoas passam muito mais tempo na condio de aposentado.

Nessa linha, Teixeira (2015) ressalta que

A Educao Financeira no consiste somente em aprender a

economizar, cortar gastos, poupar e acumular dinheiro, muito mais
que isso. buscar uma melhor qualidade de vida tanto hoje quanto no
futuro, proporcionando a segurana material necessria para obter uma
garantia para eventuais imprevistos. (p. 13)

Para elucidar a ideia da importncia da Educao Financeira principalmente junto

populao mais vulnervel economicamente, uma pesquisa do instituto Data Popular
(2008) revelou que a classe de renda mais baixa a mais afetada pelo problema da

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inadimplncia, resultando em maior incluso no cadastro de devedores, conforme ilustra

a Figura 1.

Figura 1. Percentual de entrevistados que se declaram includos em cadastro negativo por classe de renda
60 55 57
53
50 44
40

30

20

10

0
classe A classe B classe C classe D

Fonte: dados de Data Popular (2008)

Na data da pesquisa, 26% dos entrevistados pelo Instituto declararam estar com o
nome sujo na praa. Desse total, aproximadamente 58% no pretendiam quitar o dbito
imediatamente, sendo que 41% consideravam melhor esperar a empresa entrar em contato
com eles e 17% consideravam melhor esperar a dvida caducar (DATA POPULAR,
2008).
Outro aspecto abordado nessa pesquisa foi o hbito de emprestar o nome para
algum. Do total de entrevistados, 48% declararam que j emprestaram o nome para
algum, 35% j pediram o nome emprestado de algum, 39% j emprestaram o carto de
crdito e 31% j usaram um carto de crdito emprestado (DATA POPULAR, 2008).
O instituto identificou tambm que o consumidor tem dificuldade de economizar
e prefere pagar aos poucos e desfrutar do produto imediatamente a juntar o dinheiro e
comprar vista. melhor ficar doze meses pagando, mas tendo o produto em suas mos,
do que passar o mesmo perodo juntando dinheiro e esperando (declarao de Jovem,
Classe C, ENEF, 2014). A pesquisa revelou tambm que a maior parte dos entrevistados
considera positivo o fato de que nas compras parceladas o total de juros cobrados no est
explcito, ou seja, parece ser mais confortvel para o consumidor desconhecer o peso real
dos juros.
Para detalhar melhor a relevncia da abordagem da Educao Financeira na
Escola Bsica, as Figuras 2 a 5 apresentam os grficos que ilustram a situao atual das
famlias brasileiras quanto ao problema do endividamento. Admitimos aqui que a

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educao dos jovens pode contribuir significativamente para a educao de seus

respectivos ncleos familiares.

Figura 2. Porcentagem de famlias brasileiras endividadas 2010 a 2014

%
63
62
61
60
59
58
57
56
2010 2011 2012 2013 2014

Fonte dados da Pesquisa de Endividamento e Inadimplncia do Consumidor (PEIC-CNC, 2014)

Figura 3. Porcentagem de famlias brasileiras com contas em atraso 2010 a 2014

%
30,0
25,0
20,0
15,0
10,0
5,0
0,0
2010 2011 2012 2013 2014

Fonte: dados da Pesquisa de Endividamento e Inadimplncia do Consumidor (PEIC-CNC, 2014)

Figura 4. Famlias sem condies de pagar as dvidas em atraso (2010-2014)

%
10,0
8,0
6,0
4,0
2,0
0,0
2010 2011 2012 2013 2014

Fonte: dados da Pesquisa de Endividamento e Inadimplncia do Consumidor (PEIC-CNC, 2014)

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Figura 5. Comprometimento com dvidas tempo e renda (2010-2014)

Fonte: Relatrio da Pesquisa de Endividamento e Inadimplncia do Consumidor (PEIC-CNC, 2014, p. 4)

A PEIC-CNC uma pesquisa nacional que coleta dados de 18.000 consumidores

em todas as capitais dos estados e no Distrito Federal. De acordo com os dados dessa
pesquisa (PEIC-CNC, 2014) ilustrados nas figuras 2 a 5, observamos que em 2014,
aproximadamente 62% das famlias brasileiras tinham algum tipo de dvida. Em nmeros
absolutos, so mais de 9 milhes de famlias nessa condio. Da mesma forma, cerca de
20% das famlias possuam alguma conta em atraso e mais de 6% das famlias brasileiras
assumiam que no tinham condies de pagar suas dvidas em atraso, ou seja, j estavam
no fundo do poo em termos de endividamento. Embora esses indicadores tenham
apresentado melhora no perodo observado, o grfico 5 mostra que houve um aumento
do comprometimento da renda com o pagamento de dvidas, indicando que as famlias
apresentaram em mdia 30,4% do seu rendimento comprometido. Da mesma forma, o
prazo mdio das dvidas apresentou elevao, chegando a aproximadamente 7 meses.
Segundo o relatrio da PEIC-CNC (op. cit.), as altas taxas de juros levaram a um aumento
do custo mdio do crdito, fazendo crescer o peso das dvidas no oramento das famlias.
Diversos fatores contribuem para as altas taxas de juros do crdito, entre eles o
aumento do compulsrio dos bancos 5, o risco de inadimplncia, o spread bancrio 6, etc.
Um dos principais balizadores das taxas de juros cobradas pelos bancos a SELIC 7,

5
Os depsitos compulsrios so recolhimentos obrigatrios de recursos que as instituies financeiras
fazem ao Banco Central.
6
Diferena entre a taxa de juros cobrada aos tomadores de crdito e a taxa de juros paga aos depositantes
pelos bancos.
7
Taxa de financiamento no mercado interbancrio com lastro em ttulos pblicos federais listados e
negociados no Sistema Especial de Liquidao e Custdia (SELIC), que serve de referncia para as demais
taxas do sistema financeiro nacional.

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definida pelo Comit de Poltica Monetria (COPOM). A Figura 6 mostra o

comportamento dessa taxa de juros no perodo de dezembro/2009 a junho/2015.

Figura 6. Variao da Taxa SELIC (% ao ano)

% aa
16,00

14,00

12,00

10,00

8,00

6,00

4,00

2,00

0,00
01/12/2009
01/03/2010
01/06/2010
01/09/2010
01/12/2010
01/03/2011
01/06/2011
01/09/2011
01/12/2011
01/03/2012
01/06/2012
01/09/2012
01/12/2012
01/03/2013
01/06/2013
01/09/2013
01/12/2013
01/03/2014
01/06/2014
01/09/2014
01/12/2014
01/03/2015
01/06/2015
01/09/2015
Fonte: elaborado pelos autores, com dados do BCB (https://www.bcb.gov.br/?COPOMJUROS)

Os dados mostrados na Figura 6 ilustram o forte aumento da taxa SELIC desde o

incio de 2013, atingindo em 2015 o maior patamar do perodo. Em 29/07/2015, o
COMPOM fixou o seu valor em 24,25% ao ano, evidenciando o vis de alta dessa taxa e
sinalizando um aumento dos juros cobrados pelos bancos aos tomadores de emprstimos.
Esses dados so preocupantes, pois, segundo a PEIC-CNC (2014), entre os
endividados, mais de 75% tm dvidas de carto de crdito, 17% tm dvidas com carns
e 2% com o cheque especial, ou seja, dvidas associadas ao consumismo, sendo que esse
percentual ainda mais alto entre as famlias de renda mais baixa.
Esses resultados, em especial o relatado no grfico 6, indicam que o cenrio para
2015 aponta para um aumento do custo das dvidas. Por outro lado, dados da Pesquisa
Nacional por Amostra de Domiclios Contnua (PNAD-IBGE, 2015) apontam que a taxa
de desemprego medida em todos os estados e no Distrito Federal ficou em 8,3% no
segundo trimestre de 2015, sendo esse o maior valor da srie histrica iniciada em 2012,
e o relatrio da CEPAL/OIT (2015) prospecta crescimento do desemprego no pas ao

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longo do ano 8. No difcil prever que o impacto disso (aumento da taxa de juros do
crdito bancrio e aumento do desemprego) pode ser o aumento da inadimplncia das
famlias, ou seja, mais endividamento.
Adicionalmente, dados de uma pesquisa realizada pela Ilumeo/RICAM 9 em 2014
revelam que 70% dos brasileiros que costumam usar as linhas de crdito do cheque
especial e do carto de crdito desconhecem a taxa de juros que pagam. Essa pesquisa
tambm aponta que comportamentos cotidianos simples que impactam fortemente na
sade financeira das famlias ainda no constituem uma prtica comum entre os
entrevistados: 32% das pessoas no fazem anotao alguma de seus gastos.
Um estudo realizado pela OECD (2005) em seus pases membros e em pases em
desenvolvimento j apontava para um baixo nvel de conscincia financeira e,
principalmente, falta de autoconscincia de grupos vulnerveis e desfavorecidos.
Segundo a organizao, muitas pessoas em diferentes pases no s careciam dos
conhecimentos e competncias necessrios para lidar de modo adequado com suas
finanas pessoais como tambm desconheciam a prpria necessidade de tais
conhecimentos. Isso levou a organizao a sugerir urgncia na implementao de aes
governamentais com o objetivo de educar financeiramente a populao.
Alinhado a esta recomendao, em 2007 o governo brasileiro constituiu um grupo
de trabalho formado por representantes do BCB, da Comisso de Valores Mobilirios, da
Secretaria de Previdncia Complementar e Superintendncia de Seguros Privados para
construir uma proposta de Estratgia Nacional de Educao Financeira (ENEF).
Assim, por meio do Decreto Federal 7.397/2010 10, o governo federal criou a
ENEF 11, constituindo uma mobilizao multissetorial para a promoo de aes de
Educao Financeira como estratgia permanente, cujo objetivo ajudar a populao a
tomar decises financeiras mais autnomas e conscientes.
Alinhado ENEF, o Banco Central do Brasil criou o Programa Cidadania
Financeira 12, voltado principalmente para a promoo da Educao Financeira e o acesso
a informaes sobre o Sistema Financeiro Nacional.

8
Comisso Econmica para Amrica Latina e Caribe (CEPAL) e Organizao Internacional do Trabalho
(OIT) so rgos da Organizao das Naes Unidas (ONU).
9
Informaes disponveis em: http://economia.uol.com.br/noticias/infomoney/2014/05/08/4-erros-financeiros-que-a-maioria-
dos-brasileiros-comete-sem-perceber.htm
10
Disponvel em http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_Ato2007-2010/2010/Decreto/D7397.htm.
11
Para maiores detalhes, recomendamos consultar http://www.vidaedinheiro.gov.br/.
12
Mais detalhes em https://cidadaniafinanceira.bcb.gov.br.

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Um dos objetivos principais dessa proposta levar a Educao Financeira para as

escolas, pois

[...] a Educao Financeira nas escolas se apresenta como uma

estratgia fundamental para ajudar as pessoas a realizar seus sonhos
individuais e coletivos. Discentes e docentes financeiramente educados
podem constituir-se em indivduos crescentemente autnomos em
relao a suas finanas e menos suscetveis a dvidas descontroladas,
fraudes e situaes comprometedoras que prejudiquem no s sua
prpria qualidade de vida como a de outras pessoas. (ENEF, 2005, p. 1)

No contexto escolar, entendemos que a Educao Financeira se relaciona

estreitamente com a Matemtica, na medida em que esta permite quantificar e operar
valores monetrios envolvidos em operaes comerciais e financeiras. Mais
especificamente, por meio dos contedos de Matemtica Financeira que essa relao se
mostra pertinente.
Contudo, o ensino de contedos de Matemtica Financeira dentro da disciplina de
Matemtica em si no basta para cumprir o papel de formar cidados e promover a
Educao Financeira se ele no for contextualizado em situaes reais ou realsticas,
prximas ao cotidiano do educando. Diante disso, neste trabalho, pretendemos discutir
principalmente algumas questes com o objetivo de esclarecer melhor essa problemtica
e avanar em reflexes relativas ao caso. So elas: Qual a relao entre a Educao
Matemtica e a Educao Financeira? possvel alinhar os fundamentos da Educao
Crtica com a Educao Financeira? Qual o papel da formao de professores no
desenvolvimento da Educao Financeira? Como podemos caracterizar o estado da arte
das pesquisas acadmicas em Educao Financeira?
Na sequncia deste texto, discutiremos tais questes.

A Educao Matemtica e a Educao Financeira

Na disciplina de Matemtica existem diversos contedos que se relacionam com
o cotidiano dos alunos, entre os quais nos interessa destacar a Matemtica Financeira, a
qual entendemos ser um elo fundamental para envolver a prtica da educao para a
cidadania, a Educao Financeira e os contedos de Matemtica.
Duarte et al. (2012) ampliam a importncia da Matemtica Financeira na medida
em que a consideram um contedo vasto para o qual convergem outros conceitos
matemticos, tais como: proporcionalidade, funes lineares e exponenciais, logaritmos,

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etc., alm de se relacionar com novas tecnologias (planilhas, calculadoras eletrnicas e

ferramentas computacionais), podendo ser trabalhada de forma mais prxima ao aluno.
Dessa forma, nos cumpre discutir e analisar como os contedos de Matemtica Financeira
se inserem no contexto escolar e, de maneira complementar, nos toca abordar esse tema
no mbito da Educao Matemtica, buscando aproximar as ideias didticas pertinentes
ao ensino e aprendizagem desses contedos.
De acordo com Gouvea (2006), alguns temas que se referem parte financeira da
Matemtica so propostos j a partir do 5o ano do Ensino Fundamental. Entretanto, a
Matemtica Financeira nem sempre trabalhada nas escolas de Ensino Fundamental e
Ensino Mdio. Quando enfim oferecida, muitas vezes fica longe do contexto em que o
aluno est inserido. Ainda segundo a autora, os contedos so oferecidos, na maioria
das vezes, de forma a levar os alunos memorizao de frmulas, que so utilizadas sem
saber o porqu, sem uma ligao com o seu dia-a-dia (op. cit., p. 13).
A Educao Matemtica, como linha de pesquisa acadmica voltada ao estudo das
problemticas associadas ao ensino e aprendizagem de contedos matemticos nos
diversos nveis escolares, fornece amplo referencial didtico pertinente ao enfrentamento
dessa questo. Citamos, particularmente, as possibilidades oferecidas por uma abordagem
da Educao Financeira por meio da resoluo de problemas e da modelagem matemtica,
mediadas pelo uso das Tecnologias de Informao e Comunicao - TIC.

a) Resoluo de problemas
A Educao Matemtica contempornea caracteriza a estratgia pedaggica
focada na resoluo de problemas como um contraponto, uma reao valorizao de
procedimentos algortmicos ou de um conhecimento adquirido por rotina e repetio.
Hoje, a tendncia caracterizar esse trabalho considerando os estudantes como
participantes ativos, os problemas como instrumentos precisos e bem definidos e a
atividade na resoluo de problemas como uma coordenao complexa simultnea de
vrios nveis de atividade (ONUCHIC, 1999, p. 203).
Existem diversas formas de se abordar a resoluo de problemas, entre as quais Schroeder
e Lester (1989) citam trs: ensinar sobre resoluo de problemas, ensinar a resolver
problemas e ensinar matemtica por meio da resoluo de problemas. Onuchic (1999)
destaca que nessa ltima um tpico matemtico comea com uma situao-problema por
meio da qual so desenvolvidas tcnicas matemticas para seu enfrentamento.

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 III Frum de Discusso: Parmetros Balizadores da Pesquisa em Educao Matemtica no Brasil

Andrade (1998) aponta que nessa estratgia o problema encarado como um

elemento que pode disparar um processo de construo do conhecimento e que, sob esse
enfoque, problemas so propostos de forma a contribuir para a formao de conceitos
antes mesmo deles serem apresentados em linguagem formal.
Defensores desse tipo de estratgia pedaggica apontam que a razo mais importante
para esse tipo de ensino ajudar os alunos a compreender os conceitos, os processos e
as tcnicas operatrias necessrias dentro do trabalho feito em cada unidade temtica
(ONUCHIC, 1999, p. 208).
Putnan et al. (1992) afirmam que uma atividade do mundo real pode se tornar um
contexto rico para pensar, discutir e resolver problemas de matemtica. Romero (2007)
pontua que essa estratgia incorpora situaes do mundo real nas quais as experincias e
a linguagem dos alunos atuam no desenvolvimento das noes matemticas. Nessa linha,
a Matemtica Financeira oferece muitas oportunidades e possibilidades e a estratgia
pedaggica aqui descrita se torna bastante pertinente e adequada.

Os alunos podem ser convidados a pensarem sobre suas prprias

estratgias de resoluo, a compartilharem com os colegas suas ideias
e perceberem outras possibilidades de resoluo da mesma situao-
problema. Por isso atitudes naturais dos alunos que no encontram
espao no modelo tradicional de ensino, como o caso da curiosidade
e da confiana em suas prprias ideias, passam a ser valorizadas nesse
processo investigativo. (ROMERO, 2007, p. 1797)

b) Modelagem Matemtica
Nas palavras de Bassanezi (2004, p.16), a modelagem matemtica consiste na
arte de transformar problemas da realidade em problemas matemticos e resolv-los
interpretando suas solues na linguagem do mundo real. O autor considera que a
aprendizagem realizada por meio da modelagem facilita a combinao dos aspectos
ldicos da matemtica com seu potencial de aplicaes e que ela um processo que une
teoria e prtica, motiva o aluno na busca do entendimento da realidade que o cerca e na
busca de meios para transform-la. Dessa forma, o autor pondera que esse mtodo pode
ser usado tanto para resoluo de problemas ligados Matemtica aplicada quanto como
uma estratgia de ensino e aprendizagem, reafirmando o seu papel como instrumento
pedaggico.
Um modelo matemtico pode ser considerado uma simplificao da realidade ou
uma abstrao de um problema complexo do mundo real. Aps a converso do problema
real em um problema matemtico, este pode ser resolvido por meio de tcnicas e conceitos

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conhecidos ou desenvolvidos para tal, com o objetivo de gerar uma soluo matemtica.
Essa soluo deve ser ento interpretada e/ou traduzida em termos concretos para ser
validada. A Figura 7 ilustra um esquema simplificado desse processo:

Figura 7. Fluxograma da Modelagem Matemtica

Fonte: Cheng (2001)

Campos et al. (2011) afirmam que a modelagem matemtica constitui-se em um

mtodo que pode ser empregado nos diversos nveis escolares, desde a Matemtica
elementar at a ps-graduao. Barbosa (2007) conceitua a modelagem matemtica com
um ambiente de aprendizagem a ser construdo em sala de aula no qual os estudantes so
convidados pelo professor para investigar, por meio da Matemtica, situaes extradas
do cotidiano ou at de outras cincias.

O processo de modelagem matemtica realizado em muitas atividades

presentes em nosso cotidiano e pode ser um caminho para despertar nos
estudantes o interesse pelos contedos matemticos, na medida em que
eles tm a oportunidade de estudar, por meio de investigaes diversas,
situaes que tm aplicao prtica e que valorizam o seu senso crtico.
(CAMPOS et al., 2011, p. 47)

Dessa forma, vemos que a estratgia pedaggica constituda pela modelagem

matemtica perfeitamente adequada para se trabalhar a Matemtica Financeira, na
medida em que o mundo real est repleto de situaes propcias para este fim.

c) Tecnologias de Informao e Comunicao (TIC)

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Trata-se de um conjunto de recursos tecnolgicos usados de forma integrada, com

o objetivo de comunicar e informar, que pode ser utilizado em diversas formas, inclusive
na educao, mediando um processo de ensino e aprendizagem.
As TIC foram fortemente potencializadas com a popularizao dos computadores,
smartphones e a internet. Novos sistemas de comunicao e informao foram criados e
agregados ao cotidiano, formando uma verdadeira rede. Desde o e-mail, o chat, os fruns,
at ferramentas como WhatsApp, Skype, redes sociais, etc., passaram a fazer parte do
dia-a-dia das pessoas.
Integrar essas ferramentas realidade escolar um desafio sobre o qual muitos
pesquisadores da rea de Educao Matemtica se debruam. Penteado (2004) pontua
que com a presena do computador, a aula ganha um novo cenrio que se reflete na
relao do professor com os alunos e no papel desempenhado por eles. Segundo a autora,
o movimento, a velocidade, o ritmo acelerado com que as TIC imprimem novos arranjos
fora da escola se reproduzem dentro da sala de aula, exigindo uma reviso dos sistemas e
prioridades.
Gouvea (2006) indica as vantagens de se incorporar as TIC s prticas
pedaggicas nas relaes entre o professor e os alunos, que se modificam diante de uma
nova postura que ambos assumem:

A postura do professor poder ser de um mediador e no mais de um

transmissor de informaes e de ideias. Enquanto que o aluno poder
ser responsvel pela aprendizagem e pela busca de informaes
necessrias [...] (GOUVEA, op. cit., p. 38)

A autora acredita que as TIC podem enriquecer o ambiente de aprendizagem e

destaca sua utilizao no trabalho com a Matemtica Financeira.
De fato, os problemas do mundo real que se relacionam com clculos financeiros
demandam o uso de tecnologia, seja de calculadoras eletrnicas ou planilhas
computacionais. Dessa forma, entendemos que no possvel abrir mo das TIC no
planejamento de atividades pedaggicas que envolvam a Matemtica Financeira. Mais
que isso, acreditamos que o uso dessas tecnologias tende a motivar o aluno e a
potencializar a aprendizagem, na medida em que permite trabalhar com diversas
simulaes e com valores reais, valorizando tanto o contedo como o mtodo.

A Educao Crtica e a Educao Financeira

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A Educao Crtica se alinha com a ideia de educao para a cidadania, na medida

em que incorpora as tenses e contradies existentes entre o que e o que deveria ser
uma sociedade democrtica calcada na igualdade, na liberdade e na justia.
Frankenstein (1989) situa o ensino da Matemtica dentro de um fundamento lgico que
associa a escolarizao a uma considerao mais ampla de cidadania e responsabilidade
social. DAmbrsio (2002) destaca que a educao deve possibilitar ao estudante a
aquisio e utilizao de instrumentos comunicativos, analticos e materiais que sero
essenciais para seu exerccio de todos os direitos e deveres intrnsecos cidadania (p.
66).
A Educao Crtica nos remete a um objetivo de carter social do trabalho
pedaggico, que alm de procurar dar significado aos contedos matemticos, procura
faz-lo de forma democrtica, incentivando o desenvolvimento, nos alunos, de esprito
crtico, responsabilidade tica e conscientizao poltica.
O conhecimento reflexivo fortemente valorizado no contexto da Educao
Crtica. Assim, propondo uma reflexo sobre si mesmo, sobre seu tempo, sobre suas
responsabilidades, sobre seu papel, professor e alunos assumem uma conscincia crtica,
sem a qual no possvel ao homem integrar-se sua sociedade em permanente transio,
intensamente cambiante e contraditria.
A Educao Crtica se fundamenta no dilogo, por isso democrtica, num
mtodo ativo, crtico e criticista, fincado na problematizao dos contedos, sendo que
esses se apresentam como relevantes aos educandos, desafiadores. Todas essas prxis
resultam num processo de reflexo-ao por parte do educando sobre o seu
mundo/realidade, ativando sua conscientizao a partir dos temas trabalhados. Nessa
linha, no vivel abordar num ambiente pedaggico, temas que no levam em
considerao as foras culturais, sociais e polticas que os moldam, ou seja, para a
Educao Crtica, a educao neutra uma falsa educao.

Somente quando compreendem os temas de seus tempos que os

homens podem intervir na realidade em vez de serem meros
espectadores. E somente desenvolvendo uma atitude permanentemente
crtica que os homens podero superar uma postura de
acomodao[...] (FREIRE, 1974, pp.5-6).

Giroux (1997) afirma que no adianta defender e valorizar a democracia se dentro da sala
de aula se admite uma hierarquizao de poder ou uma valorizao do individualismo.
Segundo ele, a prtica da democracia est intimamente ligada ao respeito, liberdade de

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expresso, ao trabalho coletivo, cooperativo e colaborativo, num ambiente livre de

opresso, de subordinao e de relacionamentos sociais alienantes. O autor considera que
o compromisso com a prtica da democracia em sala de aula a base para se moldar uma
pedagogia social emancipadora, com a qual se promove a igualdade, a comunidade e a
interao social humanista.

Se o conhecimento for reduzido mera organizao, classificao e

computao dos dados, ento no se questiona seu propsito e ele
poder ser usado para fins estabelecidos por outras pessoas. Nestas
circunstncias, nega-se aos estudantes e tambm professores a
oportunidade de examinarem o conhecimento de maneira crtica e a
conformidade social e poltica acabam disfaradas de pedagogia
aceitvel (GIROUX, op. cit. p. 85).

Nesse contexto, o autor considera que a realidade nunca deve ser tomada como
dada a priori, mas deve ser questionada e analisada. Assim, o conhecimento deve ser
problematizado e situado em relacionamentos sociais escolares que permitam o debate e
a comunicao para a construo de significados que so criados pelos estudantes
enquanto interagem em sala de aula.

[...] o conhecimento no estudado por si mesmo e sim visto como uma

mediao entre o indivduo e a realidade social mais ampla. Dentro do
contexto de tal pedagogia, os estudantes se tornam indivduos no ato de
aprender (GIROUX, op. cit., p. 100).

Na Educao Crtica concebida por Skovsmose (2004), a relao entre o professor

e os alunos tem uma importncia fundamental. Desfaz-se a figura do professor dono-do-
saber e passa a valer a presena daquele que ensina e que se ensina, numa relao dialtica
com os estudantes, que se tornam corresponsveis por um processo de educao no qual
todos crescem.

As ideias relativas ao dilogo e relao estudante-professor so

desenvolvidas do ponto de vista geral de que a educao deve fazer
parte de um processo de democratizao. Se queremos desenvolver uma
atitude democrtica por meio da educao, a educao como relao
social no deve conter aspectos fundamentalmente no democrticos.
inaceitvel que o professor (apenas) tenha um papel decisivo e
prescritivo. Em vez disso, o processo educacional deve ser entendido
como um dilogo (SKOVSMOSE, op. cit., p. 18).

Segundo o autor, outro aspecto importante da Educao Crtica o seu

direcionamento para o ensino-aprendizagem baseado em problemas. Para selecionar os
tipos de problemas que iro compor o processo de educao, ele defende que se deve

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levar em conta o que realmente relevante para o estudante e os objetivos sociais

deflagrados pelo problema.
O autor destaca tambm que a tecnologia um aspecto que domina a sociedade,
e o homem est inserido nesse contexto, pois ela substituiu a natureza e se tornou o meio
ambiente real que circunda o ser humano.
Diante do exposto, percebemos que a Educao Financeira se alinha com os
propsitos da Educao Crtica, na medida em que se prope a trazer para a sala de aula
o enfrentamento de problemas sociais decorrentes da m administrao das finanas
pessoais, almejando uma transformao da dura realidade exposta pelos dados alarmantes
que apresentamos relativamente ao endividamento das famlias e ao consumismo
desmedido.
Adicionalmente, vemos que os princpios da Educao Crtica se conjugam com
as estratgias pedaggicas que mencionamos, tendo em vista a valorizao da
problematizao com base em situaes reais e a importncia do trabalho com
ferramentas tecnolgicas nas atividades pedaggicas.

A formao de professores

Devido ao fato de estarem muitas vezes sufocados pelo dia-a-dia

atribulado e por excesso de afazeres a que se veem obrigados a suportar,
os professores dedicam pouco (ou nenhum) tempo tarefa de criar
condies para o desenvolvimento de um processo de aprendizagem
num ambiente no qual se destaque, sobretudo, a participao ativa do
estudante, seu poder de indagar e investigar situaes reais. Os
conhecimentos inerentes ao dia-a-dia do aluno, associados a uma ao
pedaggica adequada, so fundamentais num processo de educao
voltado para a formao de um cidado participativo, questionador,
crtico, reflexivo e consciente dos problemas do seu contexto social,
poltico, educacional e econmico (CAMPOS, 2007, p. 35).

Nesse contexto, para que a Educao Financeira seja viabilizada no trabalho com
a Matemtica Financeira, necessrio que o professor esteja minimamente preparado
para essa tarefa nos diversos nveis de escolaridade:

[...] a introduo ao estudo da Matemtica Comercial e Financeira

importante a partir do Ensino Fundamental, no Ensino Mdio e no
Ensino Tcnico, para promover no aluno as habilidades e competncias
de analisar e avaliar, criticamente, as situaes financeiras que se
apresentam em sua vida (ROSSETI JR. e SCHIMIGUEL, 2009, p.5).

Para que o futuro professor esteja preparado para orientar seus alunos
no mbito da matemtica financeira, importante que o mesmo

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vivencie, durante sua formao, como lidar com tal tema (ALMEIDA,
2004, p. 13).

Pensando na capacitao de professores para assumir um desafio e desempenhar

com competncia a tarefa de trabalhar a Matemtica Financeira nos contextos que
expusemos at aqui, precisamos discutir a formao desse professor, ou seja, os
ensinamentos que ele recebe quando cursa a licenciatura.

[...] Com isso, acreditamos que o professor universitrio passa a ter um

papel fundamental na graduao dos licenciandos, para que os mesmos,
quando forem exercer sua funo como docente, estejam atentos para a
aprendizagem de seus alunos diante de cada obstculo encontrado no
decorrer de sua formao (GOUVEA, 2006, p. 29).

Nessa linha, acreditamos ser importante, em um curso de licenciatura, propiciar

experincias no sentido de buscar novas formas de atuao pedaggica engajadas com os
princpios da Educao Crtica e com as estratgias apresentadas pela Educao
Matemtica. Assim, os futuros professores podem ser capacitados a superar os modelos
prontos nos livros didticos e evitar a transmisso pura e simples de contedos sem
significado para os alunos.
Teixeira (2015) lembra que a educao financeira deve comear na escola e
recomendvel que os jovens sejam inseridos no processo o quanto antes. Na perspectiva
da ENEF, o ensino da Educao Financeira deve ser realizado em escolas pblicas e
privadas em todo o pas.

Desde agosto de 2010, foi implantado um projeto-piloto em 410 escolas

da rede pblica dos Estados de So Paulo, Rio de Janeiro, Tocantins,
Distrito Federal e Cear, com o objetivo de aperfeioar a compreenso
dos consumidores a respeito dos conceitos e dos produtos financeiros
(TEIXEIRA, op. cit., p. 51).

Assim, entendemos que iniciativas como esta que incluam a capacitao de

professores j formados e em atuao nos diversos nveis escolares tornam-se
fundamentais para a disseminao da Educao Financeira.

As pesquisas em Educao Financeira

Teixeira (2015) mapeou 32 trabalhos acadmicos envolvendo a Matemtica
Financeira e sua relao com a Educao Financeira entre 2001 e 2012 no Brasil. O autor
contabilizou teses (D), dissertaes de mestrado acadmico (MA) e de mestrado
profissional (MP), alm de artigos cientficos (AC) referenciados pela Sociedade

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Brasileira de Educao Matemtica (SBEM) e pela revista Zetetik 13, e a Tabela 1 ilustra
a distribuio desses trabalhos quanto ao tipo (teses, dissertaes e artigos).

Tabela 1. Trabalhos acadmicos Brasil 2001-2012

Discriminao No de trabalhos
D 2
MA 12
MP 5
AC 13
Total 32
Fonte: dados de Teixeira (2015)

Com base na leitura de cada trabalho, o autor estabeleceu articulaes, por meio
da atribuio e uso de palavras-chave, aqui chamadas de indexaes, indicando as
principais ideias contempladas no texto. A Tabela 2 apresenta as principais indexaes
encontradas por Teixeira (2015).

Tabela 2. Indexaes identificadas nos 32 trabalhos analisados

Indexao N. Ocorrncias
Matemtica Financeira / Pensamento Crtico 14
Matemtica Financeira / Educao Financeira 10
Matemtica Financeira / Ensino Mdio 10
Educao Matemtica / Educao Financeira 3
Matemtica Financeira / Contextualizao 3
Educao Financeira / Incluso Social 2
Outras 13
Total 55
Fonte: Teixeira (2015)

O autor examinou esses trabalhos segundo trs dimenses: currculos e materiais

didticos, formao do professor e formao do aluno. Sintetizamos a seguir os seus
resultados segundo essa classificao.

Currculos e materiais didticos

Os trabalhos acadmicos preocupam-se com a contextualizao e a criao de
situaes-problemas. Alguns defendem o uso de emuladores, calculadoras financeiras e
planilhas eletrnicas. As anlises dos livros didticos revelam que eles no conseguem

13
Revista de educao matemtica publicada pela UNICAMP.
https://www.fe.unicamp.br/revistas/ged/index.php/zetetike/%3B

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acompanhar a evoluo e a velocidade das mudanas da realidade econmico-financeira

do pas e focam na memorizao de frmulas.
O autor destaca, entre outros, o trabalho de Gouvea (2006), que cria um ambiente
virtual de webquest para trabalhar a Educao Financeira.

Formao do professor
Os trabalhos ressaltam o fato de que o professor em geral no tem uma formao
especfica em Matemtica Financeira e reforam a necessidade de capacit-los para ser
possvel conectar essa disciplina Educao Financeira. Os trabalhos tambm apontam a
necessidade de se desenvolver junto aos professores estratgias fundamentadas nas
teorias didticas que possibilitem potencializar a Educao Financeira nas escolas.
O autor cita o trabalho de Pelicioli (2011), abordando um curso de formao continuada
de Matemtica Financeira para professores de Matemtica do ensino mdio, no qual ele
apresenta um software criado especificamente para esse fim e fundamenta suas anlises
com base na Educao Matemtica Crtica.

Formao do aluno
Os trabalhos reforam a ideia de que os exerccios devem ser contextualizados e
devem relacionar contextos de consumo, trabalho e operaes bancrias para o aluno
estabelecer relaes entre a teoria e o mundo real. Destacam tambm que a utilizao de
uma metodologia de ensino ortodoxa pode implicar em dificuldades de aprendizado e
desinteresse do aluno.
O autor destaca o trabalho de Stephani (2005), que traz uma reflexo sobre o
processo de construo da autonomia financeira de alunos participantes de um projeto de
Educao Financeira. Com base em fundamentos da Educao Crtica e na
interdisciplinaridade, Stephani (op. cit.) faz importantes reflexes acerca da realidade dos
alunos e de suas reais necessidades.

Consideraes finais
A falta de planejamento financeiro nas famlias brasileiras fica evidenciada nos
dados estatsticos que apontamos e amplificam a importncia do desenvolvimento de
estratgias de Educao Financeira junto populao. Os principais aspectos envolvidos
centram-se na necessidade de se evitar a problemtica do superendividamento das

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famlias provocado pelo excesso de consumismo, que podem ser evitados com uma
adequada gesto financeira pessoal.
Com base na ideia de que a Educao Financeira pode e deve ser trabalhada no
mbito escolar desde os nveis bsicos, observamos que a disciplina de Matemtica e mais
especificamente a Matemtica Financeira se presta para esse fim. Contudo, os contedos
de Matemtica Financeira devem ser contextualizados e trabalhados dentro de uma
realidade condizente com a dos alunos.
A Educao Matemtica empresta algumas linhas de pesquisa didtico-
pedaggicas que podem auxiliar sobremaneira esse trabalho. Destacamos para isso as
estratgias referentes resoluo de problemas e modelagem matemtica,
acompanhadas de vertentes ligadas ao uso de TIC em sala de aula, que acreditamos serem
convenientes por conjugar objetivos com os da Educao Financeira.
Outrossim, mostramos que a Educao Crtica apresenta princpios norteadores
que potencializam os objetivos de Educao Financeira, pois se alinha com a ideia de
educao para a cidadania e se prope a trazer para a sala de aula o enfrentamento de
problemas sociais decorrentes da m administrao das finanas pessoais.
O desafio de desenvolver a Educao Financeira nas escolas passa pelo
enfrentamento da necessidade de capacitao dos professores para esse fim. Nesse
contexto, algumas iniciativas provenientes da ENEF parecem ser promissoras, mas
tambm devem ser observados os cursos de licenciatura para que novos professores
incorporem essa prtica ao seu escopo de trabalho.
Por fim, as contribuies das pesquisas acadmicas envolvendo a Educao
Financeira trazem um reforo ao esforo de colocar em prtica algumas ideias
importantes para levar a cabo os objetivos norteadores da desse novo campo que se
anuncia na Educao Matemtica.

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