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La banca ha volcado sus ojos cada vez a este segmento poblacional es por
que segn el ltimo censo, casi un 20% de la poblacin son jvenes
comprendidos entre los 15 a 24 aos de edad, un segmento realmente
importante para prestar servicios bancario si se sabe entender lo que esta
poblacin requiere ya que estn poco bancarizados.
Pero este segmento, esta dominado por la generacin del milenio, es decir
aquellos jvenes que en el ao 2000 han llegado a la vida adulta, su edad est
entre los 20 y 30 aos y han crecido con el internet; por eso tienen
caractersticas diferentes a las generaciones anteriores: estn acostumbrados
a hacer compras,invertir, comparar, compartir, consultar a travs del internet,
el uso de redes sociales y preferentemente con el uso de la tecnologa; a travs
de los navegadores disponen de mucha informacin y a la hora de comprar son
exigentes prefieren calidad y bajo costo, tienen un alto nivel educativo, muchos
viven todava con sus papas pero se estn incorporando al mercado laboral y
por eso son diferentes.
A muchos de estos jvenes no les interesa mucho ser clientes de los bancos
preferiran escuchar ofertas financieras de Google o Paypal, para si evitar
trmites burocrticos que significa estar bancarizado.
Por eso Juan Gorchis, hace unos das, especulaba que pasara si Google
creara un banco tomando en cuenta que los milenials ven a los bancos como
entidades planas. Segn Gorchis Google podra ofrecer servicios que permitan
domiciliar tus cuentas vinculndolas a tu Gmail, para realizar pagos, hacer
trasnferencias y traspasos de gmaila Gmail de forma rpida, sencilla y en todo
el mundo. Que se pueda solicitar microcrditos para compras on line, y que a
travs de tu cuenta de Google se te permita pagar a plazos los productos
comprados en internet. Adems Ggogle podra ofrecer tasas de inters y
comisiones muy bajas por que el core business de Google es otro. No se
requeriran sucursales y tampoco campaas de captacin por que tienen
millones de usuarios. Deca tambin, que la banca tradicional debera
replantearse su modelo de negocio, diseando servicios nuevos e innovadores,
redisear el modelo de compra, el modelo de vivienda y estudiar bien los
hbitos de la gente. Bancos globales como el Santander y el BBVA ya han
advertido que se vienen amenazas de estos gigantes y han evolucionado
rpidamente a una banca digital.
Quizas en nuestro medio esto pudiera parecer ciencia y ficcin, sin embargo
los bancos tienen que estar alertas y ver como amenaza a otros potenciales
cometidores como las telefnicas que han vulnerado las murallas chinas y han
ingresado al negocio financiero de las tranferencias y billeteras mviles.
Podramos especular y preguntarnos y si una de las telefnicas creara un
banco? De hecho tendra una base de datos de mas menos 4 millones de
clientes, superara la cantidad de clientes de todo el sistema financiero y podra
operar con un sinfn de operaciones financieras con la gran ventaja de la
tecnologa.
Los resultados de este ranking 2015 no son una sorpresa, en efecto, ya desde
hace unos aos atrs los bancos especializados en microfinanzas haban
estado ocupando primeros puestos en los rankings que se practicaron.
Estos bancos multiples y pymes, que nacieron de las microfinanzas, han
llegado al sistema bancario con una serie de cualidades. Se trata de bancos
que salen de un mercado maduro y que por sus capacidades y fortalezas
(referentes a nivel internacional) vienen a competir seriamente con la banca
tradicional. Podramos denominarlos bancos gacela por que son agiles y
dinmicos en sus decisiones, con capacidad de escalar en otros segmentos,
son constantemente innovadores en su tecnologa y lanzamiento de nuevos
productos y adems tienen mayor juego de cintura por que pueden cambiar
de direccin con facilidad cuando el marco normativo o la competencia los reta.
En las cifras de este ranking CAMEL 2015 se nota una clara divisin entre
bancos grandes tradicionales y los especializados en microfinanzas . El grupo
de bancos Sol, Fie, Los Andes, Ecofuturo y Prodem ocupan los primeros
sitiales y desplazan a los grandes bancos Bisa, Nacional, Credito y Mercantil.
En efecto, el primer lugar es para el banco Sol, el segundo lugar el Fie y tercero
el Econmico, que aunque no es banco especializado en microfinanzas en los
ltimos aos ha desarrollado una estructura muy eficiente para atender a las
pymes y micro. En cambio los bancos tradicionales ocupan: el bisa el sexto
lugar, el BNB el octavo, el Crdito en el noveno y el Mercantil en el doceavo
puesto.
Seores Accionistas:
En el ao 2016, Bolivia ha crecido con una tasa del 4,5%, segn la CEPAL,
pese a la desaceleracin econmica como efecto de los menores precios de
las materias primas en el mercado internacional. Este crecimiento del PIB
nacional, si bien es a un ritmo menor al de aos anteriores, es el ms alto de
los pases de Sudamrica.
La gestin 2016 marca un hito para LINKSER S.A. al haber cumplido con los
requisitos y obtener su Licencia de Funcionamiento como Empresa de
Servicios Financieros Complementarios en apego a lo dispuesto en el Art. 359
de la Ley de Servicios Financieros emitida por la Autoridad de Supervision del
Sistema Financiero ( ASFI) mediante resolucin ASFI 1067/2016. De esta
manera hemos sido incorporados al mbito regulatorio de la Ley de Servicios
Financieros.
LINKSER S.A.
Hay personas que son muy creativas y otras que no lo son, pero es posible
desarrollar esta habilidad por que el proceso creativo es como ejercitar un
msculo, ms an ahora que podramos utilizar la computadora para la
reflexin y la generacin de nuevas ideas, buscando la sinergia humano-
mquina. De esta manera la creatividad computacional se convierte en una
herramienta principal que permite por ejemplo componer msica, pinturas y
juegos. En efecto, ya se tienen algoritmos que desarrollan y disean
viedojuegos a travs de sistemas de inteligencia artificial. Ya existen
computadoras que no tienen conciencia, ni motivaciones, ni intuicin que a
travs de la inteligencia artificial han competido y ganado a humanos en
ajedrez y el juego intuitivo chino Go. Hay programas que crean pinturas y
exposiciones artsticas inclusive. Ya hay programas que compran y venden
acciones en la bolsa de valores y hasta jueces que utilizan la inteligencia
artificial para dictar sentencias.
El leasing y la banca
Recientemente un banco del sistema ha anunciado que muy pronto saldr con
el nuevo servicio de leasing para vivienda de inters social y
maquinaria/equipo para la produccin.Si bien ya existen en el pas empresas
dedicadas al leasing o arrendamiento financiero, filiales de bancos, su enfoque
ms bien ha sido el financiamiento de maquinaria, equipos y vehculos para
empresas grandes y pymes, y su gran limitante de crecimiento ha sido siempre
el fondeo.
Ahora la banca nacional, con toda su liquidez y gran estructura comercial, tiene
el reto de hacer crecer la industria del leasing que en otros pases se ha
convertido en el instrumento impulsor para la inversin de bienes de capital; en
efecto, pases como Estados Unidos de Norteamrica, Europa y los pases
asiticos han desarrollado un sector productivo vigoroso gracias a la compra de
maquinaria y equipo bajo esta modalidad, entre otros factores.
Otro gran atractivo, para los bancos, ser hacer operaciones de leasing para
vivienda social por que pondera solo el 10% versus el 50% actual y adems les
permite computar para cumplir los limites de cartera fijados por el Gobierno.
En resmen con el leasing todos los actores terminarn ganando en el pas. El
gobierno promover el financiamiento al sector productivo y de vivienda social,
los bancos adems de generar ingresos financieros les permitir cumplir
gavetas con menor uso de patrimonio y las pymes ampliarn su productividad
y renovaran maquinaria/equipos sin descapitalizarse.
Chan Kim en su libro de la Estrategia del oceno azul describe los mercados
muy competitivos como ocenos rojos que se caracteriza por que las
empresas compiten en un espacio de mercado ya existente y limitado, donde lo
que importa es ganarle a la competencia, todos explotan la demanda existente
donde no se tiene nuevos mercados, deben elegir entre diferenciarse o bajar el
costo pero casi todos imitan al competidor, los productos y servicios se vuelven
estandarizados y muchas veces la nica manera de ganar mercado es bajando
el precio de los servicios y productos.
Cuando uno mira lo que est pasando en el sistema financiero puede advertir
que los bancos estn nadando en ese ocano rojo; afectados por la normativa
que exige metas de cartera, fija techos en las tasas y acotado por una
economa frenada y con un bajo nivel de inversin privada lo que representa
una menor demanda de crditos. Entonces, para llegar a sus metas de
crecimiento bajan las tasas, estandarizan sus productos y miran el mercado
del otro. En ese mar rojo aparecen los bancos tiburn que son voraces y estn
al acecho, los bancos ballena que no comen peces pero que siguen
engordando creando superestructuras, los bancos delfines que innovan para
crecer diferencindose y, por supuesto, los peces pequeos o lentos o
indefensos que podran terminar como presas.
Por eso representa una gran oportunidad para la banca el mirar de cerca y
apoyar el surgimiento de startups fintech que puedan acelerar sus procesos de
digitalizacin. En ese sentido, celebramos que el BCP sea el primer banco en
confirmar una alianza con una Fintech denominada Ultracasas, plataforma que
permite el acercamiento entre vendedores de casa, departamentos y terrenos
con los compradores interesados en acceder a un crdito de vivienda con el
apoyo del banco. Este portal (UltraCasas.com) es una startup creada por
Carlos Jordan y los hermanos Camilo y Esteban Eid , y se ha convertido en
poco tiempo en el mayor portal inmobiliario del pas, con ms de 4.000
propiedades en oferta en todo el pas y 135 mil visitas al me que se
constituyen en potenciales clientes para un crdito hipotecario.
No existe una sola receta para este proposito, todo banco es un mundo
diferente, pero existen modelos que definen directrices o aportan un marco de
referencia en este mbito. Desde mi experiencia en el mbito bancario me
permito sugerir algunos tips que pueden ser muy tiles a la hora de
implementar un programa de innovacin.
Hoy los bancos bolivianos tienen como reto hacerse sostenibles con un marco
regulatorio cada vez ms exigente, con la aparicin de mayor competencia y
con la misin de seguir entregando valor a sus clientes. Entonces surge la
necesidad del cambio, camcio en sus modelos de negocio actuales y de
reinventar sus procesos para entregar soluciones simples para ganar mercado
y para diferenciarse cada vez ms de la competencia. Los clientes quieren
trmites y una atencin ms gil y simple por que el tiempo se ha convertido en
una variable determinante a la hora de elegir un banco, ms an por que los
productos y servicios bancarios cada vez se parecen ms o se estn
comoditizando.
La banca simple es aquella que sea capaz de adaptarse y crecer con respecto
a su entorno explotando positivamente el conocimiento por sustraccin,
eliminando lo innecesario a travs de la innovacin.
La banca el 2016
La banca exponencial
En nuestro pas los bancos estn impulsando, casi todos, la banca digital a
travs del cambio de su plataforma informtica, reorganizando sus reas de
negocio, creando nuevos productos y servicios y, en muchos casos, cambiando
su modelo de negocios. Sin embargo, queda mucho por hacer para terminar
esta etapa y pensar en lo que podra ser la banca exponencial.
Sin embargo, estas inversiones del sistema financiero, por el ritmo acelerado
de crecimiento, no estn siendo acompaadas por una poltica adecuada en
la gestin integral de los recursos humanos, ms bien se nota un deterioro
tomando en cuenta que, en esta industria, la calidad de los servicios que se
brindan, la adecuacin de los productos/servicios que se comercializan y las
ordenes que se procesan, dependen de quienes intervienen y se relacionan
con los clientes, es decir, de los empleados que estn en contacto directo con
ellos. Este hecho se puede percibir por el creciente nmero de quejas a la Asfi
y la alta rotacin de personal que se tiene en la banca.
Los bancos se distinguen por la calidad de sus empleados y ellos desean que
su trabajo tenga sentido,retos y sueos. Es hora de sembrar el espiritu
emprendedor y descubrir el talento en la banca.Recordemos la frase de Victor
Hugo: las ilusiones sostienen al hombre; las alas, al pjaro.