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MATEMTICA FINANCEIRA NA EDUCAO BSICA

Lcia Holz Luz1

Arno Bayer2

Educao Matemtica no Mdio


Resumo: O presente trabalho discute a importncias dos contedos de Matemtica Financeira na
Educao Bsica. Apresenta-se um pouco da Historia da Matemtica Financeira, seus principais conceitos na
poca e a forma como eram utilizados. Destacam-se alguns pontos que so considerados importantes quanto aos
contedos e trabalhos realizados. Encontrou-se em documentos como PCNs, os contedos de Matemtica
Financeira e a importncia de se ensin-los, tanto no Ensino Fundamental, quanto no Ensino Mdio, de forma
que os alunos se tornem cidados crticos e responsveis.

Palavras Chaves: Matemtica Financeira. Histria. Matemtica Financeira no Ensino Fundamental e


Mdio.

INTRODUO

muitos importante a famlia conseguir organizar a sua situao financeira. Em nosso


pas essa questo ainda pouco focada. No Brasil a populao em geral, esta comprando
muito, pois prazeroso. Como consequncia nossa populao est se tornando consumista e
em geral se endividando. A questo a ser discutida a de que forma estas mercadorias esto
sendo adquiridas. Na maioria das vezes a aquisio feita de forma parcelada e sem a
percepo do real valor que est sendo pago.
Existem diversas formas de se conseguir comprar, com dinheiro, cheque, carto de
crdito, tudo facilitando para as pessoas se endividarem. Muitas no pensam na real
necessidade da aquisio daquele bem e quando percebem j esto gastando mais do que tem
e do que poderiam gastar. Nestes momentos os conhecimentos de Matemtica Financeira so
muito importantes, pois, podem evitar esses problemas. Porm, so conhecimentos pouco
lembrados ou conhecidos pela populao.

1
Mestranda do Curso de Ps-Graduao em Ensino de Cincias e Matemtica. ULBRA. luz.lucia@gmail.com
2
Professor Doutor do Curso de Ps-Graduao em Ensino de Cincias e Matemtica. ULBRA
Pensando nesses problemas, surgiu a motivao para esse estudo sobre a matemtica
financeira e a necessidade da presena desses conhecimentos em todos os nveis da educao.
Cabe neste trabalho discutir um pouco a Historia da Matemtica Financeira, pois, ela
muito antiga. Os principais conceitos com relao ao juro simples e composto, e a forma
como eram concebidos pelo homem no distante horizonte do tempo. Como so as orientaes
oficiais com relao ao contedo de Matemtica Financeira, no Ensino Fundamental e Ensino
Mdio e como o assunto abordado em artigos da rea, visando seu ensino.

ASPECTOS HISTRICOS

A matemtica financeira uma da matemtica que estuda o uso e a evoluo do


dinheiro atravs do tempo. Por exemplo, o conceito de juro bastante antigo, surgiu quando o
homem percebeu que existia uma relao entre o dinheiro e o tempo.
As tbuas usadas pelos sumrios mostram que eles tinham familiaridade com recibos,
faturas, juros simples e compostos, entre outros, ainda hoje utilizados no mercado financeiro.
Existiam vrios tipos de tbuas, muitas eram usadas para efetuar processos
aritmticos, multiplicativos, com quadrado, cubo, inverso multiplicativo e exponencial. As
tbuas de exponenciais eram usadas, juntamente com a interpolao em problemas de juros
compostos. As tbuas de inversos eram usadas para reduzir a diviso e a multiplicao.
H tbuas no Louvre, em Paris, que contm problemas sobre juros compostos. Em
uma dessas tbuas do Louvre, de cerca de 1700 a.C., existe o seguinte problema: Por quanto
tempo deve-se aplicar uma certa soma de dinheiro a juros compostos anuais de 20% para que
ele dobre?

Juros simples e composto

Os juros e os impostos existem desde os primeiros registros das civilizaes na Terra,


indcios aparecem na Babilnia a 2000 a.C.. Nesta poca o juro era pago com sementes.
Como se pode perceber, na essncia, ele no sofreu grandes mudanas ao longo do tempo. A
noo de juro foi um dos primeiros conceitos da matemtica financeira.
Modificaes foram acontecendo ao longo do tempo para suprir as necessidades da
atualidade, mas alguns aspectos ainda persistem. Pode-se perceber que alguma lgica era
respeitada, como o caso das sementes que eram emprestadas para a semeadura, era lgico
que se teria que esperar at a colheita para cobrar o emprstimo. Para esse caso o juro era
usado de forma mais razovel do que um emprstimo em curto prazo.

Valor do dinheiro

No passado os homens viviam em comunidades distantes uma das outras, plantando e


criando animais para assim suprir as suas necessidades. Com o desenvolvimento do artesanato
e da cultura, passou a ser necessrio realizar trocas, que foram aumentando gradativamente
entre as comunidades.
Surge assim o escambo, como primeira troca comercial. Devido ao crescimento das
trocas, em pouco tempo o Homem percebeu a necessidade de um elemento de valor que
intermediasse a operao. Assim surgiu a moeda, o dinheiro, o sistema monetrio, mais
organizado, com alguns princpios e padres.
Pode-se citar alguns exemplos de mercadorias que eram utilizadas na intermediao
das trocas. Como o caso nas ilhas do Pacfico, as mercadorias foram estimadas em colares
de prolas ou de conchas. Aps certo perodo, comeou-se por trocar faixas de tecido por
animais ou objetos. O tecido era a moeda; a unidade era o palmo da fita de duas vezes oitenta
fios de largura.
Na medida em que o comrcio se desenvolvia, os metais de valor desempenharam um
papel importante nas transaes comerciais, o que acabou se tornando a moeda de troca
preferida dos vendedores e compradores. As mercadorias passaram a ser feitas atravs do
peso, com um padro que era relacionado a um metal ou a outro.
Utilizando esses metais e seus padres se realizavam pagamento e multas, no caso das
multas se tem uma noo dos primeiros clculos de juros.

Juros e os Bancos

Os bancos surgiram juntamente com o clculo dos juros e seu uso na Matemtica
Comercial e Financeira.
Com o aumento do comrcio e as guerras, as diferentes moedas dos pases eram
trocadas, devido necessidade de se fazer pagamento em cada pas, com o dinheiro especifico
do pas. Por esse motivo surge a necessidade de algum que faa esse cmbio, entre as
moedas.
Pessoas que possuam muito dinheiro comearam a guardar diferentes moedas, em
grande quantidade, para realizar esse trabalho de cmbio e a essa intermediao no comrcio.
Nesta poca o dinheiro era guardado em casa, pois as organizaes responsveis pela
segurana social tinham problemas.
Muitas pessoas passaram a entregar suas posses aos cambistas, para que ele as
guardasse e quando fosse necessrio o dono poderia retirar seu dinheiro. Os cambistas, como
tinham muito dinheiro guardado, resolveram lucrar com ele.
Os cambistas perceberam que as pessoas raramente tiravam seus valores em um ou
dois dias. Ento passaram a emprestar quantias para terceiros, que precisavam de dinheiro e
no tinham no momento. Quando os terceiros devolviam o dinheiro era cobrado um valor
adicional, o juro.
Em alguns casos o juro alcanava quantias muito grandes, como foi o caso na antiga
Roma, onde usurios pagavam de 50 a 100 por cento e em outros momentos de 100 e 200 por
cento.
A origem da palavra banqueiro vem da profisso do cambista, que realizava seu
trabalho sentado em um banco de madeira em algum lugar do mercado.
Foi com os Bancos que a Matemtica Comercial e Financeira se expandiu,
incentivando esta rea da Matemtica, trazendo avanos at os dias atuais.
Na atualidade existem dois grupos de clientes em um banco, os clientes que querem
guardar e os que precisam de dinheiro, que vo emprestar. Desta forma o grupo que guarda se
sente seguro e o grupo que precisa pode conseguir um emprstimo, quando necessrio.
Ambos os grupos esto relacionados com o juro. O grupo que guarda recebe um percentual de
juro, aps um perodo de tempo, o outro grupo paga juro para o banco, por ter o dinheiro
quando precisa.
Assim os bancos movimentam o dinheiro, emprestando o dinheiro de outras pessoas.
As pessoas que emprestam recebem um valor menor, do que as que fazem um emprstimo.
Com a diferena entre estes valores os bancos pagam seus funcionrios e obtm lucros.
Devido a isso, existem leis que protegem os depsitos realizados nos bancos e
autoridades fiscalizam essas instituies. Muitas das mudanas que ocorreram relacionadas
aos negcios financeiros foram com relao aos mecanismos de controle, para se evitar riscos.

As primeiras aritmticas
Com aumento no interesse pela educao e o crescimento das atividades comerciais no
Renascimento, comeam a surgir textos sobre a matemtica envolvendo este conhecimento.
As mais antigas impresses tratavam sobre os nmeros, os clculo e aplicaes envolvendo a
sociedade e o escambo.
Na Itlia em 1484, foi publicada em Veneza, a aritmtica comercial, que continham
exemplos dos problemas financeiros.
A Matemtica Financeira esteve presente em vrios momentos da Historia aparecendo
com o envolvimento de diferentes recursos. Muitos termos ainda so utilizados, como o
caso dos Bancos. Os procedimentos utilizados para o clculo de juros e obteno de lucro no
mudaram. A grande preocupao foi e com a busca de garantias para se evitar os riscos
tanto para os clientes quanto para o Banco.

A MATEMATICA FINANCEIRA NO ENSINO FUNDAMENTAL

As escolas querem formas cidados crticos, que conheam seus deveres e direitos.
Para que os alunos adquiram esses conhecimentos, a Matemtica Financeira de fundamental
importncia para essa formao. importante que os alunos tenham contato com esse
contedo desde o Ensino Fundamental. Estes e outros pontos relacionados Matemtica
Financeira so discutidos no artigo Relevncia da Matemtica Financeira no Ensino
Fundamental de Geovana Luiza Kliemann, Patrcia Fernanda da Silva e Maria Madalena
Dullius.
O trabalho faz uma anlise sobre os conhecimentos dos alunos sobre o assunto de
Matemtica Financeira. Onde concluem que os alunos tem esse conhecimento, mas se
contrapem a real compreenso, considerando a situao no Brasil. Outra anlise feita pelo
artigo sobre os livros didticos de matemtica, onde pode-se perceber que as atividades e
problemas so de fcil entendimento, mas no preparam o sujeito suficientemente para
enfrentar a realidade em que vive. Considerando a facilidade com que se contrai dividas,
muitas vezes alm da sua capacidade.
Considerando o que nos traz a Lei de Diretrizes e Bases - LDB e os Planos
Curriculares Nacionais - PCNs, devemos formar cidados capazes ao exerccio da cidadania e
do trabalho e saber utilizar as diferentes formas de informaes e tecnologias. Os PCNs
apresentam que os alunos precisam trabalhar com dinheiro, serem capazes de negociar e
buscar seus direitos. Pode-se encontrar esse contedo no terceiro e quarto ciclos:
[...] fundamental que nossos alunos aprendam a se posicionar criticamente diante
dessas questes e compreendam que grande parte do que se consome produto do
trabalho, embora nem sempre se pense nessa relao no momento em que se adquire
uma mercadoria. preciso mostrar que o objeto de consumo, [...], fruto de um
tempo de trabalho, realizado em determinadas condies. [...] Habituar-se a analisar
essas situaes fundamental para que os alunos possam reconhecer e criar formas
de proteo contra a propaganda enganosa e contra os estratagemas de marketing
que so submetidas os potenciais consumidores. (BRASIL, 1998, p.35).

Esses dois documentos nos apresentam a necessidade de se conseguir ligar os


contedos ao dia a dia dos alunos e mostrar suas aplicaes.
Quando falamos do contedo de Matemtica Financeira os PCNs deixam bem claro
que os alunos devem saber:

Para compreender, avaliar e decidir sobre algumas situaes da vida cotidiana, como
qual a melhor forma de pagar uma compra, de escolher um financiamento etc.
necessria trabalhar situaes-problema sobre a Matemtica Comercial e Financeira,
como calcular juros simples e compostos e dividir em partes proporcionais, pois os
contedos necessrios para resolver essas situaes j esto incorporados nos
blocos. (BRASIL, 1998, p.84).

O artigo Educao Matemtica Financeira no Ensino Fundamental: uma proposta de


ensino, de autoria de Lays Almeida Nogueira, nos traz a utilizao da Matemtica Financeira
no Ensino Fundamental, envolvendo a metodologia de resolues de problemas. A autora
relaciona os PCNs j citados, com a resoluo de problemas, onde os problemas so
relacionados ao dia a dia do aluno. Nos PCNs a resoluo de problemas tratada como uma
maneira de dar significado aos conhecimentos matemticos. Os PCNs apresentam:

Em contrapartida simples reproduo de procedimentos e ao acmulo de


informaes, educadores matemticos apontam a Resoluo de Problemas como
ponto de partida da atividade matemtica. Essa opo traz implcita a convico de
que o conhecimento matemtico ganha significado quando os alunos tm situaes
desafiadoras para resolver e trabalham para desenvolver estratgias de resoluo.
(BRASIL, 1998, p. 39;40).

O artigo apresenta ideias simples de se trabalhar o contedo de Matemtica


Financeira, com alunos do Ensino Fundamental. Os professores podem trabalhar num
primeiro momento com panfletos, para que os alunos escolham a melhor forma de se pagar o
produto, se vista ou a prazo. Nesta atividade se ter a introduo de questes relacionada ao
juro. A utilizao de situaes do cotidiano e de materiais concretos no Ensino Fundamental
de grande importncia, para que os alunos possam compreender melhor as questes
apresentadas.
O artigo refere ao cuidado de trabalhar com conceitos avanados com as crianas,
cada idade tem seu nvel de conhecimento, que deve ser respeitado. No Ensino Fundamental,
os conceitos de porcentagem e juros simples j devem ser trabalhados.
Para se introduzir o conceito de juros de forma mais visvel para os alunos, pode-se
utilizar os jogos ou a planilha Excel, envolvendo a resoluo de problemas simples
relacionados matemtica financeira. As tecnologias motivam os alunos para a realizao das
atividades e como consequncia, a aprendizagem acontece e de forma natural.

A MATEMATICA FINANCEIRA NO ENSINO MDIO

Segundo os Parmetros Curriculares Nacionais para o Ensino Mdio (1999):

A Matemtica no Ensino Mdio tem um valor formativo, que ajuda a estruturar o


pensamento e o raciocnio dedutivo, porm tambm desempenha um papel
instrumental, pois uma ferramenta que serve para a vida cotidiana e para muitas
tarefas especficas em quase todas as atividades humanas. (BRASIL, 1999, p.251).

Assim a Matemtica Financeira deve consegui relacionar o contedo com problemas


do cotidiano, que podem ser elementos importantes na construo da cidadania. O problema
que estes contedos muitas vezes vm sendo deixados de lado no Ensino Mdio.
O artigo A Compreenso da Matemtica Financeira a partir do Estudo de Funes
de autoria de Andr Rodrigues Horta e Monica Bertoni dos Santos nos traz essa preocupao.
Aponta possibilidade de se trabalhar a Matemtica Financeira a partir das funes.
Outro artigo que trata dessa mesma questo A Anlise da Dialtica Ferramenta-
Objeto no Objeto de Aprendizagem Potencializando o Seu Conhecimento. O artigo trata da
Matemtica Financeira e a relaciona com as Funes Exponenciais. O trabalho parte de
problemas do cotidiano envolvendo conhecimentos financeiros e os utiliza para o
desenvolvimento das funes exponenciais.
Nas Orientaes Curriculares para o Ensino Mdio, no bloco nmeros e operaes,
encontramos:

No trabalho com Nmeros e operaes deve-se proporcionar aos alunos uma


diversidade de situaes, de forma a capacit-los a resolver problemas do
quotidiano, tais como: operar com nmeros inteiros e decimais finitos; operar com
fraes, em especial com porcentagens; fazer clculo mental e saber estimar ordem
de grandezas de nmeros; usar calculadora e nmeros em notao cientfica;
resolver problemas de proporcionalidade direta e inversa; interpretar grficos,
tabelas e dados numricos veiculados nas diferentes mdias; ler faturas de contas de
consumo de gua, luz e telefone; interpretar informao dada em artefatos
tecnolgicos (termmetro, relgio, velocmetro). Por exemplo, o trabalho com esse
bloco de contedos deve tornar o aluno, ao final do ensino mdio, capaz de decidir
sobre as vantagens/desvantagens de uma compra vista ou a prazo; avaliar o custo
de um produto em funo da quantidade; conferir se esto corretas informaes em
embalagens de produtos quanto ao volume; calcular impostos e contribuies
previdencirias; avaliar modalidades de juros bancrios. (BRASIL, 2006, v. 2, p.
70).

As Orientaes ainda sugerem que no se trabalhe de forma estanque com os quatro


blocos de contedos. Nos blocos de contedos temos Nmeros e operaes, Funes,
Geometria, Anlise de dados e Probabilidade. Estes blocos podem ser articulados entre eles,
como o caso dos dois artigos, anteriormente citados.
No artigo Uso do Excel no Ensino de Matemtica Financeira: diagnsticos de uma
investigao pautada na engenharia didtica de Eugnio Carlos Stieler, ele trabalha com a
proposta de utilizar a planilha Excel para o ensino de Matemtica Financeira, especificamente
o contedo de juros simples e composto.
Nas Orientaes Curriculares para o Ensino Mdio, a questo das tecnologias no
ensino da Matemtica e a utilizao das planilhas como metodologia de ensino posto de
forma muito clara. Este documenta nos traz:

As planilhas eletrnicas, mesmo sendo ferramentas que no foram pensadas para


propsitos educativos, tambm podem ser utilizadas como recursos tecnolgicos
teis aprendizagem matemtica. Planilhas oferecem um ambiente adequado para
experimentar sequncias numricas e explorar algumas de suas propriedades, por
exemplo, comparar o comportamento de uma sequncia de pagamentos sob juros
simples e juros compostos. Tambm oferecem um ambiente apropriado para
trabalhar com anlises de dados extrados de situaes reais. possvel organizar
atividades em que os alunos tm a oportunidade de lidar com as diversas etapas do
trabalho de anlise de dados reais: tabular, manipular, classicar, obter medidas
como mdia e desvio padro e obter representaes grcas variadas. (BRASIL,
2006, v. 2. p. 89).

O uso de novas tecnologias procura mudar o cenrio do ensino hoje, pois proporciona
um novo olhar dos alunos para os contedos. importante e necessrio que o professor esteja
preparado para trabalhar com computadores para melhorar a dinmica das aulas, sempre
visando um melhor ensino aprendizagem. Os computadores, que fogem dos mtodos
tradicionais, podem trazer mudanas significativas para a educao. Pode-se perceber que os
alunos se motivam para resolver as atividades e seu interesse pelo assunto tambm aumenta,
quando envolvemos as tecnologias no contexto do ensino.
CONCLUSO

Podemos perceber que a Matemtica Financeira muito importante e muitas vezes


vm sendo esquecida nos currculos das escolas. Sua utilizao bastante antiga e seus
conceitos tiveram poucas mudanas ao longo do tempo. um assunto que est muito presente
em nosso dia a dia.
Nos Ensino Fundamental e Mdio esse contedo deve ser trabalho e retomado, para
que os alunos consigam utiliza-lo em sua vida e melhor resolver os problemas do cotidiano.
Os PCNs do Ensino Fundamental apresentam o contedo e trazem com clareza a importncia
dele neste nvel de ensino.
A presena da Matemtica Financeira tambm no Ensino Mdio destacada nas
Orientaes Curriculares do Ensino Mdio. Um documento importante, que deve ser
respeitado e cumprido, pelos professores, porm, parece pouco conhecido. Esse documento
faz referncias s tecnologias e sua utilizao como metodologia de ensino, focando o
contedo em pauta.
Existem muitos trabalhos, envolvendo o assunto, o que mostra sua relevncia. Nestes
trabalhos sempre salientada a importncia de se trabalhar com situaes reais, do cotidiano
do aluno.
REFENCIAS

BRASIL. Lei de Diretrizes e Bases da Educao Nacional. Lei 9.394/1996.

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