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Objetivo General

Este bloque tiene como objetivo que conozcas los conceptos de tasas de
inters, componentes y clculo de intereses, y el Costo Anual Total. Es
importante que conozcas su funcionamiento para que en caso de que
decidas solicitar o dar un prstamo o financiamiento, tengas las
herramientas necesarias para evaluar qu posicin es la ms conveniente
para ti. En este captulo conocers los componentes esenciales del seguro,
cmo surge y cul es su naturaleza. La finalidad es que te familiarices con
el funcionamiento de los seguros, para que te sea ms sencilla la eleccin
del mismo en funcin de tus necesidades.
Durante todo este captulo debes tener en mente que te estamos brindando
todas las herramientas posibles para desarrollar una planeacin financiera
que te lleve a un crecimiento econmico y personal.
Sin duda alguna, los seguros son un mecanismo imprescindible de
seguridad financiera que se ha ido consolidando con el paso del tiempo
debido a su naturaleza. Ser decisivo que encuentres, de acuerdo a tus
objetivos personales, cules pueden ser aquellos seguros que te brinden
estabilidad, seguridad y libertad econmica para actuar congruentemente
en relacin a tus metas.

El riesgo

La palabra riesgo proviene del latin risicare que significa atreverse. En

finanzas, el concepto de riesgo esta relacionado con la posibilidad de que
ocurra un evento que se traduzca en pe rdidas para los participantes en los
mercados financieros, como pueden ser inversionistas, deudores o
entidades financieras. El riesgo es producto de la incertidumbre que existe
sobre el valor de los activos financieros, ante movimientos adversos de los
factores que determinan su precio; a mayor incertidumbre mayor riesgo.
Tipos de riesgo
Riesgos puros o esta ticos: incertidumbre sobre la ocurrencia de un
evento futuro en el que so lo existe la oportunidad de perder. Siempre
ocasionan pe rdida. Se llaman tambie n Riesgos Esta ticos.
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Riesgos especulativos o dina micos: Incertidumbre sobre la

ocurrencia de un evento futuro en el que existe la oportunidad de
ganar o perder. Se considera dina mico porque depende de otras
caracteristicas para poder obtener un beneficio.
En la administracin de riesgo solamente se analizan los riesgos puros:
Riesgos fsicos de la empresa:
Riesgos naturales
Riesgos de tipo crediticio (hipotecas)
Riesgos por actos criminales:
o Sabotaje
o Asalto: en presencia o Robo: sin la presencia
Riesgos nacidos por ley judicial
Responsabilidad civil
Riesgos consecuenciales e intangibles:
o Parlisis en la empresa (venta de la empresa, procedimiento fabril)
o Riesgos personales: se consideran porque el activo ma s valioso de la
compaa es el personal
o Riesgos de produccin
Riesgos polticos
El quehacer cotidiano del hombre, ya sea en el mbito personal o
profesional, implica necesariamente y a cada momento hacer frente a
ciertos riesgos, y ello puede tener consecuencias no deseadas, pero
tambin puede ofrecer oportunidades. Aqu nos enfocaremos a aquellos
riesgos que no deseamos adquirir o nos gustara trasladar, debido a que
pueden tener algn perjuicio sobre nuestra condicin econmica.
Para nadie es agradable pensar en los riesgos que se corren a diario como
una enfermedad, un accidente vehicular, o el robo residencial. Sin embargo
hay que contemplar la posibilidad de que estos riesgos podran ocurrir.
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Normalmente, adquirimos la postura de evitar nuestros riesgos mediante

la precaucin, esto lo manifestamos mientras cruzamos la calle y volteamos
a los dos lados o cuando checamos los frenos de nuestro automvil antes
de viajar.
Pero, Qu sucede con aquellos riesgos que no podemos prever?, como
sucede con las enfermedades o los accidentes. Ante esta necesidad, surgen
instituciones que se dedican a ofrecerte tranquilidad respecto de aquellos
riesgos con que no puedes evitar involucrarte o de los cuales te gustara
tener un apoyo econmico fiable. Estas instituciones, son las empresas
aseguradoras.
Las empresas aseguradoras se encargan de ofrecerte un servicio que
mitigue la incertidumbre de estos riesgos y las prdidas econmicas que
pudieran generarte mediante un producto llamado seguro.

El seguro

La existencia del seguro es tan grande como la historia del ser humano,
siempre han existido sociedades de apoyo mutuo que brinden seguridad a
un conjunto de individuos dentro de sociedad. Sin embargo, el primer
indicio de un seguro a gran escala se da despus de un gran incendio en
Inglaterra que causo daos a 13,200 casas, 89 iglesias y la Catedral de Saint
Paul, a causa del cual se fund The Fire Office para la asistencia de los
afectados. En este momento surge la necesidad de formar asociaciones
cuya finalidad, sea solventar econmicamente todos los perjuicios de
alguna contingencia. De este modo, surge el primer seguro contra
incendios en el mundo.
Como te habamos mencionado, la institucin especializada en el seguro es
la empresa aseguradora, cuya finalidad primordial es ofrecerte un servicio
de seguridad. Sabemos que el robo de un automvil, el incendio de una casa
o el fallecimiento de un familiar cercano, traen consecuencias negativas
tanto econmica como personalmente.
El seguro es el mejor mecanismo existente para obtener certeza de que
podremos afrontar econmicamente cualquier eventualidad. Con el
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seguro, trasladamos ese riesgo hacia una compaa a cambio de retribuirle

una cantidad econmica.
Para la creacin de un seguro es necesario definir las caractersticas del
riesgo que se van a cubrir y delimitarlo exhaustivamente, de modo que
podamos anticipar que evento estamos asegurando. Hay que tener en
cuenta que no todos los riesgos pueden ser objeto de un seguro. Por
ejemplo, una empresa no podra adquirir un seguro que garantice la
aceptacin de su producto en el mercado.
Por tanto, antes de entender cmo funciona un seguro es necesario definir
con exactitud los riesgos que pueden ser asegurados.
Caractersticas del riesgo asegurable

La naturaleza de un riesgo asegurable siempre cumple con determinadas

caractersticas. El manual del Seguro (bibliografa), los define del siguiente
modo:
Incierto y aleatorio: debe haber una relativa incertidumbre, pues el
conocimiento de su existencia real hara desaparecer la aleatoriedad,
principio bsico del seguro. En algunos casos, se conoce con certeza
que ocurrir, pero se ignora cundo, como en la cobertura de los
seguros de vida.
Posible: Ha de existir posibilidad de que se sufra la prdida
Concreto: El riesgo debe ser analizado y valorado en sus dos aspectos
cualitativo y cuantitativo, antes de proceder a asumirlo.
Lcito: El riesgo que se asegure no debe estar en contra de las reglas
morales, del orden pblico ni en perjuicio de terceros, pues conforme
a la legislacin, la pliza ser nula automticamente.
Fortuito: El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno
a la voluntad humana de producirlo.
Contenido econmico: La realizacin del riesgo ha de producir una
necesidad tasable en valores econmicos, o sea que se puede
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cuantificar en trminos de dinero, que se satisface con la

indemnizacin correspondiente.
Funcionamiento del seguro

Los Seguros, como podrs imaginar, funcionan mediante un conjunto de

personas que deciden no adquirir un riesgo debido a que podra romper
con su economa personal por no tener la capacidad financiera de
solventarlo en caso de ocurrir, por ejemplo un el robo de un automvil o el
incendio de su casa, de modo que acuden a una empresa aseguradora X que
les ofrece adquirir ese riesgo a cambio de recibir una cantidad monetaria
llamada prima. Con todas estas contribuciones la aseguradora tiene la
obligacin de asumir el riesgo de sus asegurados y pagar los daos en su
lugar. Estos mecanismos estn respaldados por la ley, de modo que
estaras totalmente cubierto en caso de ocurrencia.
La formalidad de los seguros se da mediante un contrato, llamado pliza,
que certificar ante la ley la celebracin del convenio elaborado. En el
contrato de seguro intervienen los siguientes personajes:
Asegurador: Es la compaa de seguros. A cambio de cobrar una
prima, asume la obligacin de indemnizar al asegurado o beneficiario
una determinada cantidad de dinero, en caso de que ocurra un
acontecimiento determinado.
Asegurado: Es la persona expuesta al riesgo cubierto por el contrato
de seguro. El riesgo puede recaer sobre la propia persona del
asegurado, sobre los bienes que ste posea un inters econmico o
sobre su patrimonio globalmente considerado.
Contratante: Es la persona que contrata el seguro y paga la prima.
Beneficiario: Es la persona o empresa que tiene derecho a recibir la
contraprestacin convenida en el contrato.
Existen algunos trminos que es necesario conocer para que entiendas
todo lo que contiene una pliza, aqu te presentamos los principales.
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Suma Asegurada: Es la cantidad mxima de pago que dar la

aseguradora al asegurado en caso de que ocurra el siniestro. Por lo
general, la suma asegurada es el valor del bien que se est
asegurando a menos que estemos asegurando la vida de un ser
humano o su integridad fsica, en tales caso la suma asegurada se
conviene con el contratante personalmente, dado que es imposible
asignar un valor monetario a la vida de un ser humano.
Prima: Es la cantidad que ha fijado la aseguradora al contratante a fin
de asumir el riesgo que el contratante no quiere asumir. El pago de
primas puede darse de distintas maneras y depender del plan que
desee adquirir el contratante.
Deducible: Funciona como una cota mnima para el riesgo
asegurable, todos los siniestros que estn por debajo de este valor,
no sern sujetos a indemnizacin. El deducible tiene una doble
funcin. La primera de ellas tiene su origen en el posible tamao de
los siniestros, dado que algunos de ellos tienen un valor muy bajo,
pueden generar ms gastos a la empresa por atenderlos que por
subsanarlos. La segunda funcin del deducible, aunque no parezca
tan obvia, es lograr que las primas sean ms accesibles al
contratante.
Valores garantizados: Son aquellas sumas de dinero, que se tienen
seguras y en caso de cancelar el seguro, o en su defecto de que
termine el contrato, es la cantidad fija que se recibirs por este. Los
valores pueden ser en efectivo (que es un importe que se te da por
adquirir el seguro), el saldado (fondos que pueden ser utilizados
para terminar de pagar tu seguro) y prorrogado (reducir el tiempo
del seguro). Este es otro punto que debes tomar en cuenta al
momento de contratar un seguro.
El valor de la prima que las aseguradoras deciden cobrar al asegurado, no
va solamente en funcin de las ganancias que estn buscando adquirir. Por
ley, deben elaborar todo un estudio del riesgo que estn asegurando.
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Las empresas aseguradoras se valen de registros de siniestralidad para

estimar la probabilidad de que suceda el siniestro que estn asegurando.
Por ejemplo: Una empresa aseguradora desea ofrecer un seguro contra
robo de automvil y sabe que en promedio 1 de cada 200 autos es robado,
es decir, la probabilidad de robo es 1200 = 0.02. Por otra parte, sabe que
el costo promedio de un automvil es de 100,000. De modo que si existen
200 personas que quieren asegurar su auto, bastar con cobrar 2000 a cada
una para asegurar que puede solventar ese riesgo. Es decir, que la prima
de los seguros se fija en relacin al riesgo que se est cubriendo y la
probabilidad de que ocurra.
Ms an, las aseguradoras estn obligadas a utilizar mecanismos que
garanticen su capacidad de liquidez para as, garantizarle al contratante el
cumplimiento de su contrato. Por lo anterior, a las aseguradoras se les
requiere de un capital mnimo de aportaciones, que funcione como una
reserva para garantizar su capacidad de pago, adems de estar obligadas a
mantener reservas monetarias (se llaman reservas monetarias a los fondos
de dinero constituidos y conservados por entidades econmicas para
alcanzar determinados objetivos y sirven para satisfacer la necesidad
econmica de liquidez para hacer frente a las obligaciones adquiridas, en
el caso de las aseguradas la obligacin adquirida es indemnizacin al
asegurado por la ocurrencia de un siniestro.)
Ahora que tienes la certeza del respaldo que poseen los seguros, ests
preparado para conocer cules son los seguros que podras adquirir e
incluirlos dentro de tu presupuesto en caso de ser necesario.
Clasificacin de los seguros

Como podrs imaginarte, la cantidad de seguros existentes es

proporcional a la cantidad de riesgos a los que estamos expuestos
cotidianamente, es por esto que, las empresas aseguradoras han creado
una gran variedad de opciones para los consumidores.
La eleccin del seguro depender de las necesidades que desees cubrir. Por
ejemplo, existen seguros para proteger los cultivos de los agricultores en
caso de sequa, sin embargo, es un seguro dirigido a un sector econmico y
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que probablemente no te interese adquirir. Es por esto que te daremos a

conocer la oferta que las empresas aseguradoras han creado para ti.
Los rubros ms comunes que existen para clasificar los Seguros, segn el
tipo de riesgo que cubren, son los siguientes:
Vida

El seguro de vida tiene como finalidad velar por la seguridad econmica de

las personas ms cercanas al asegurado, e incluso puede formar parte de
un plan de ahorro para al asegurado. Los seguros ms comunes para el
ramo de vida, son los siguientes:
o Temporal: Garantiza el pago de una indemnizacin a los
beneficiarios en caso de muerte del asegurado dentro de un periodo
temporal delimitado en el contrato.
o Vida Entera: Garantiza el pago de una indemnizacin a los
beneficiarios, en caso de muerte del asegurado, durante toda la vida
de los mismos. En ocasiones este seguro de vida, puede tener algn
tope de edad que generalmente son los 70.
Accidentes y enfermedades

Los seguros de accidentes tienen como finalidad afrontar la contingencia

de salud del asegurado, los rubros ms comunes son los siguientes:
o Accidentes Personales: Garantiza el pago de una indemnizacin
en caso de ocurrencia de un accidente a los asegurados. Pueden
contratarse de manera individual o grupal.
o Gastos Mdicos: Garantiza la cobertura de atencin mdica en
caso de enfermedad o accidente. Aunque anteriormente
garantizaban el pago de todos los gastos, ahora generalmente
tienen un tope superior de gastos.
o Salud: Pueden estar basados en cuadros mdicos delimitados,
garantizando la cobertura de los gastos en caso de estar dentro
del marco delimitado.
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Daos

Los seguros contra daos pueden ser seguros contra daos en las cosas o
seguros patrimoniales. Estos son los que protegen el patrimonio de las
personas en general.
En los contratos de seguros contra daos en las cosas el objeto asegurado
no es un elemento personal sino un elemento material, recayendo el
inters sobre cosas concretas y determinadas:
o Responsabilidad civil y riesgos profesionales: Cubre la
indemnizacin que el asegurado deba a un tercero a consecuencia
de un hecho que cause un dao previsto en el contrato. Los
seguros de responsabilidad civil son comnmente contratados
para los automviles, mientras que el seguro de riesgos
profesionales se contrata comnmente por un mdico que prev
alguna demanda laboral.
o Martimo y transportes: Cubre la mercanca que se est
transportando o el medio de transporte que la transporta, es
decir, cascos, embarcaciones, aeroplanos. Puede tener coberturas
adicionales como dao a propiedad ajena o a terceros.
o Incendio: Cubre edificios que pudiesen sufrir daos por
explosiones, incendio, fulminacin o accidentes de naturaleza
terrestre.
o Agrcola y de animales: Paga una indemnizacin o resarcimiento
de las inversiones hechas en agricultura o ganadera por daos o
perjuicios de los rendimientos esperados de la tierra, o por
muerte o enfermedad del ganado.
o Automviles: Cubre el robo, dao parcial o total del vehculo, la
responsabilidad civil a propiedad ajena o a terceras personas que
se cause a consecuencia del uso del vehculo asegurado.
o Crdito: Cubre una parte proporcional de las prdidas que sufra
el asegurado como consecuencia de la insolvencia total o parcial
de sus clientes deudores de crditos comerciales.
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o Caucin: Cubre el pago de una indemnizacin al asegurado a ttulo

de resarcimiento o penalidad por daos patrimoniales sufridos,
dentro de los lmites previstos dentro del contrato. Todo pago
hecho por la Institucin de seguros deber serle reembolsado.
o Crdito a la vivienda: Cubre el incumplimiento de los deudores de
crditos a la vivienda otorgados por intermediarios financieros o
por entidades dedicadas al financiamiento a la vivienda.
o Garanta Financiera: Cubre el incumplimiento de los emisores de
valores, ttulos de crdito o documentos que sean objeto de oferta
pblica o de intermediacin en mercados de valores.
o Riesgos catastrficos: Cubre los daos y perjuicios como
consecuencia de eventos de periodicidad y severidad no
predecible, que al ocurrir generalmente producen una
acumulacin de responsabilidad para las Instituciones de
seguros. (Terremoto, huracn, erupcin y otros de naturaleza
meteorolgica)
o Diversos: Cubre el pago de una indemnizacin debido por daos
y perjuicios ocasionados a personas o cosas por cualquier
eventualidad.
Otro factor importante antes de adquirir un seguro, es el tener certeza de
cules son aquellos riesgos que preferiras no afrontar por ti mismo. Por
ejemplo, el incendio de nuestra casa representara una prdida econmica
importante que nos gustara respaldar con una aseguradora debido a que
no tenemos el dinero necesario para solventarlo.
Al tener definidos cuales son estos riesgos, es necesario que te acerques
con distintas empresas aseguradoras, a fin de que conozcas con precisin
las condiciones del contrato que te ofrecen y cunto te va a cobrar. A pesar
de que el valor de las primas est sujeto al riesgo, tambin posee algunos
recargos para generar una reserva ms estable adems de utilidades. Es
por esto que lo mejor es hacer un anlisis de costo-beneficio para tu
decisin final.
Al celebrar un contrato de seguro, t tambin ests adquiriendo
obligaciones para que la aseguradora adquiera las tuyas, dado que el
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contrato es de naturaleza mutualista, es decir, de mutuo beneficio. Como

asegurado tendrs la obligacin de pagar las primas correspondientes en
los tiempos delimitados por el contrato.
Otra caracterstica de los contratos de seguro que debes conocer, es que
estn sustentados bajo un principio de buena fe. Como te hemos dicho, la
prima que estaras pagando, estara medida de acuerdo al riesgo que ests
declarando a la empresa aseguradora, es decir, que la aseguradora toma
como medida tu declaracin. Tu declaracin de riesgos es muy importante,
pues en caso de hacer una omisin intencionada, la empresa aseguradora
tendr el derecho legal de hacer una re-evaluacin del riesgo para
determinar cul es la cantidad justa a indemnizar e incluso podran
rescindir el contrato, es decir, considerarlo nulo.
No cabe duda que para un crecimiento financiero sano, se necesita una
planeacin exhaustiva delimitada por una estrategia y que dentro de tu
estrategia, debes tomar en cuenta disminuir todos los riesgos que puedas
a fin de tener garantizado tu seguridad financiera. En este sentido, los
seguros van a cumplir esa parte de tu estrategia que necesita cubrir tus
riesgos financieros.

Conclusiones

Ahora que tienes un panorama general de los seguros y de la estabilidad

econmica que pueden ofrecerte, puedes incluir la adquisicin de un
seguro dentro de tu planeacin financiera, de acuerdo al objetivo que te
ests planteando. Por ejemplo, si tu plan financiero es invertir en acciones
podras adquirir un seguro de garanta financiera que te asegure una
rentabilidad estable, incluso existen entidades financieras que los ofrecen
junto con tu paquete de inversin.
Si por el contrario, deseas emprender un negocio es necesario que tomes
en cuenta todos aquellos riesgos que pueden limitarte econmicamente.
Luego de encontrarlos, evala cuales son aquellos riesgos que eres capaz
de solventar por ti mismo en caso de ocurrencia y cules no, y adeca
dentro de tu estrategia todos los seguros que mitiguen los efectos
negativos de tus posibles eventualidades.
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Lo importante es que te sientas capaz de tomar la decisin de contratar

un seguro o rechazarlo, a fin de que logres desenvolver tu proyecto en
libertad de expansin.

Fuentes

Introduccin a la teora del Riesgo, Luis Rincn, pag.1

Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, pag.5
Gustavo Alexi Osorio Gonzlez, El Manuel del Seguro, pag.168
Fuentes en lnea:
http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosseg
uros/segurosdanyos.html
www.mapfre.es/
http://catarina.udlap.mx/u_dl_a/tales/documentos/lat/salgado_a_a/capi
tulo2.pdf