1/12/2017 La autoridad monetaria como cliente incgnito Blog del BCRA

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diciembre 1, 2017 Ahorro, Desarrollo e Inclusin para suscribirse a

Financiera, Medios de Pago Ideas de Peso y
recibir
En octubre del corriente ao, el Banco Central de la no caciones de
Repblica Argen na (BCRA) inici un relevamiento en nuevos posts.
en dades nancieras bajo la modalidad conocida como
cliente incgnito1 con el obje vo de conocer el grado de
Direccin de co
ofrecimiento, por parte de determinadas en dades, de
diferentes productos nancieros que el BCRA cre durante
el ao 2016. El propsito de esta nota es presentar una Sganos
sntesis de dichos resultados.

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La tcnica de cliente incgnito permite que personas del

BCRA recolecten informacin de en dades nancieras al
Ideas de Peso es
actuar como potenciales clientes de una en dad. La
funcin de un cliente incgnito es visitar una en dad, un espacio en el
realizar consultas tendientes a la contratacin de un que
determinado producto o servicio y, nalmente, proveer economistas
reportes sobre sus experiencias. Dis ntos entes
que trabajan en
reguladores de otras partes del mundo han u lizado esta
el BCRA
tcnica para recabar informacin de campo sobre sus
sistemas nancieros, entre los cuales se encuentra la comparten con
Comisin Nacional del Mercado de Valores de Espaa, la la sociedad
Financial Conduct Authority de Reino Unido y la Autorit notas
de Marchs Financiers de Francia.
relacionadas con

En el marco de uno de los obje vos del BCRA, rela vo a su labor

fomentar la bancarizacin, la inclusin nanciera y la co diana en la
u lizacin de medios de pago electrnicos2, la primera ins tucin.
etapa del relevamiento estuvo enfocada sobre los
siguientes productos: Las notas
publicadas en
Cuenta de ahorro en Unidades de Valor Adquisi vo
(UVA) y Unidades de Vivienda (UVI) para mayores y
este espacio
menores de edad3: es bsicamente un instrumento de reejan las
ahorro con un plazo mnimo de inmovilizacin, que opiniones de los
permite agregar fondos en cualquier momento,
autores y no
funcionando como una especie de alcanca bancaria
necesariamente
que man ene su poder de compra.
Caja de ahorro para menores de edad4: acerca a los la posicin del
menores de edad a servicios nancieros bsicos, BCRA.
permi endo que puedan disponer de alterna vas al
uso de efec vo para realizar compras en comercios,
u lizacin de cajeros autom cos y realizar
transferencias y pagos a travs de medios electrnicos
(banca por Internet y banca mvil, entre otros). Reduce
los riesgos frente al uso de efec vo.
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Apertura de caja de ahorro mediante procedimientos

de debida diligencia simplicada5: para aquellas
CATEGORA
personas que no poseen una cuenta bancaria es la S
forma ms sencilla de abrir una cuenta, permi endo
AGREGADOS
disponer de los servicios nancieros. Dicha
MONETARIOS
metodologa permite la apertura de una caja de ahorro
AHORRO ARBITRAJE
con la presentacin del DNI como nico requisito, en la
ARGENTINA
medida que la persona no tenga otra cuenta en el PRESIDENCIA DEL G20

sistema nanciero y sujeto a ciertos lmites de monto 2018

por las operaciones realizadas en efec vo y el saldo BIG DATA

total de la cuenta. CARRY TRADE

POS Mvil-PEI6: es un disposi vo mvil que se conecta COMERCIO EXTERIOR

al telfono mvil y permite validar transacciones CRECIMIENTO

mediante la tarjeta de dbito del comprador DESARROLLO DEL

SISTEMA FINANCIERO
permi endo realizar el pago en el punto de venta
DESARROLLO E
mediante una transferencia inmediata.
INCLUSIN FINANCIERA

ENCAJES
El trabajo de campo consis en visitar 3 sucursales de
ESTADSTICAS
una seleccin de 13 en dades nancieras7, distribuidas en
EXPECTATIVAS
3 barrios de la Ciudad Autnoma de Buenos Aires (CABA).
EXPORTACIONES
De este modo, se registraron 39 observaciones por
FLUJOS DE CAPITALES
producto, 15 por en dad y 195 en total.
G20

HOJA DE BALANCE
En todos los casos, la consulta inicial estuvo direccionada a
INCLUSIN FINANCIERA
poder conocer si estos productos estaban disponibles en
INDICADORES DEL NIVEL
la sucursal. Posteriormente, en funcin de si la respuesta DE ACTIVIDAD
era arma va o nega va y del po de producto INFLACIN
encuestado, las consultas se orientaron a conocer INTEGRACIN
productos sus tutos, modalidades de atencin, COMERCIAL

requerimientos de informacin y documentacin, MEDIOS DE PAGO

posibilidad de contratacin de manera no presencial, y MERCADO CAMBIARIO

otra informacin par cular para cada uno de los METAS DE INFLACIN

productos. MODELOS VAR

PARIDAD DE INTERS

1. Resultados agregados por en dad CUBIERTA

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A nivel agregado, los resultados de la muestra de 13 PARIDAD DE INTERS

DESCUBIERTA
en dades en el mbito de CABA indican una reducida
POLTICA MONETARIA
oferta de los 5 productos sealados (81% de las respuestas
PRSTAMOS
fueron nega vas).
RESERVAS
INTERNACIONALES
Por otro lado, no existe evidencia de la presencia de cierto
SISTEMA FINANCIERO
sesgo entre el comportamiento de las en dades pblicas y
SPREADS BANCARIOS
las en dades privadas.
TIPO DE CAMBIO UVA

VIVIENDA
Asimismo, entre las en dades privadas se evidencian
NDICES DE PRECIOS
diferencias en el dinamismo con que adoptaron estas
innovaciones norma vas; mientras que ciertas en dades
muestran ra os rela vamente elevados de adopcin,
como Credicoop (53%), Galicia (27%) y Macro (27%), otras
diciembre 2017
presentan indicadores ms reducidos, como los casos de
HSBC, Supervielle y Santander Ro que alcanzan 7%, o
nulos como fue el caso de Banco Patagonia. L MX J V S D

1 2 3

4 5 6 7 8 9 10

11121314151617

18192021222324

25262728293031

nov

2. Resultados desagregados por producto y en dad

RSS - Entradas
a) Caja de ahorro para menores de edad

A nivel desagregado, el producto de mayor

disponibilidad en el mbito encuestado fue caja de
ahorros para menores de edad con 33% de Seleccionar idioma

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respuestas arma vas, conrmando que los bancos

Credicoop y BAPRO ofrecen ese po de caja de ahorro
(celdas de color verde). En las respuestas arma vas,
la edad requerida para la apertura oscil entre los 12 BUSCAR
y 16 aos. Asimismo, aquellas en dades que
respondieron nega vamente (67%), mencionaron la Search
extensin de la tarjeta de crdito de un adulto como
producto sus tuto.

Las respuestas mixtas, aquellas donde la distribucin

de respuesta arma vas o nega vas es de 2 a 1, o
viceversa, podra atribuirse a problemas de
comunicacin entre las casas centrales y sus
sucursales, puesto que las respuestas no resultan
anlogas en las dis ntas sucursales de una misma
en dad. Alterna vamente, podran obedecer a
problemas de aprendizaje o heterogeneidad en el
conocimiento del personal de las diferentes
sucursales.

b) Apertura de cajas de ahorro mediante debida

diligencia simplicada

El relevamiento de la apertura de una caja de ahorro

mediante mecanismos de debida diligencia
simplicada fue el que registr mayor can dad de
en dades cuyas respuestas resultan mixtas,
alcanzando 7 casos. Un elemento que aanza las
respuestas posi vas para este producto fue que, en 7
de las 8 sucursales que respondieron posi vamente,
explicaron al cliente incgnito la existencia de lmites
de monto para operar con esta cuenta. Esto implica
que las respuestas posi vas son de buena calidad.

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Las sucursales de las en dades que no ofrecieron el

producto solicitaron cer car el domicilio declarado
con algn servicio a nombre del interesado y
demostrar ingresos laborales mediante recibo de
sueldo, en caso de relacin de dependencia, y
comprobante de monotributo, en caso de trabajo
independiente.

c) POS-Movil

El disposi vo POS-Mvil fue el producto

sistem camente menos ofrecido por casi la totalidad
de las sucursales visitadas, con apenas 10% de
respuestas posi vas. Solo una en dad, Banco
Credicoop, respondi posi vamente sobre el
ofrecimiento del servicio de POS-Mvil en la totalidad
de las sucursales. El servicio ofrecido por la en dad
consiste en contactar al cliente con TodoPago, la
apertura de una cuenta para la ges n de los cobros y
la entrega del disposi vo u lizado para el cobro
(dongle). Sin embargo, en ninguna de las 39
observaciones, el personal de atencin al cliente hizo
mencin a la modalidad de cobro mediante Pago
Electrnico Inmediato (PEI)8.

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Respecto a las sucursales que respondieron

nega vamente (35), cabe destacar que 14 de ellas no
conocan la existencia del servicio POS-Mvil y que la
totalidad ofreci el servicio de POS jo como
producto sus tuto, mencionando a empresas
proveedoras como POSNET y LAPOS.

d) Cuentas de ahorro en UVA y UVI

Las cuentas de ahorro en UVA y UVI, tanto para

menores como para mayores de edad, no estn
siendo ofrecidas por las en dades consultadas. En
general, el personal de atencin al cliente asoci los
trminos UVA y UVI a productos de prstamos (en
especial, hipotecarios), desconociendo productos de
ahorro vinculados con ambos conceptos. Asimismo,
en los casos donde tuvieron preponderancia las
respuestas posi vas, el anlisis posterior de los datos
lleva a presumir que el personal de atencin
respondi confundiendo la cuenta de ahorro en UVA
con los plazos jos en UVA.

En este sen do, ante la consulta por productos de

ahorro, el personal de la mayora de las sucursales
mencion como alterna va el plazo jo tradicional.

Cabe sealar que, a diferencia del plazo jo en UVI o

UVA, los fondos depositados en cuentas de ahorro se
man enen indisponibles por un plazo de 90 y 180
das corridos, dependiente de la unidad de ajuste,
para luego quedar a disposicin del tular de la
cuenta mantenindose expresado en UVI o UVA hasta
el momento de su extraccin.

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En el caso de la cuenta de ahorro para menores de

edad, los fondos depositados quedan indisponibles
hasta la mayora de edad del menor.

En conclusin, la informacin de campo recopilada a

travs de esta herramienta indica que resulta escasa la
puesta a disposicin de los productos relevados por parte
de las en dades nancieras.

Cabe tener en cuenta que los resultados hallados deben

entenderse como un elemento ms para el diagns co del
mercado, dado que no existe una encuesta similar sobre la
demanda de servicios nancieros.

Cliente Incgnito

1 Por Comunicado de Prensa P 50883, se anunci el

inicio del programa.

2 Los obje vos del corriente ao pueden encontrarse aqu.

3 Com. A 6069 de sep embre de 2016 y Com. A 6266

de julio de 2017. Puntos 2.6, 2.7 y 3.11 del Texto
Ordenado de las normas sobre Depsitos e Inversiones a
plazo.

4 Com. A 6103 de noviembre de 2016. Punto 3.7 del

Texto Ordenado de las normas sobre Depsitos de Ahorro,
Cuenta Sueldo y Especiales.

5 Com. A 6050 de agosto de 2016 y Resolucin UIF

30/2017(Art. 29). Punto 1.3 del Texto Ordenado de las
normas sobre Depsitos de Ahorro, Cuenta Sueldo y
Especiales.

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6 Com. A 6043 de agosto de 2016. En el video publicado

en el canal del BCRA en YouTube, se explica
detalladamente las caracters cas y funcionamiento del
producto.

7 A junio de 2017, las en dades nancieras seleccionadas

concentran el 83% de los depsitos totales del sistema
nanciero.

8 La modalidad Pagos Electrnicos Inmediatos (PEI) puede

ser u lizada a travs de tres mecanismos: POS Mvil,
Botn de Pago y/o Billetera Electrnica, permi endo
realizar pagos inmediatos que se transeren y acreditan de
manera instantnea.

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