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DEFINICION
El autor Carlos Dávalos Mejía lo define de la siguiente manera: “El pagaré es lisa y llanamente el
papel en el cual una persona contrae la obligación de pagar determinada cantidad a la orden de
otra.”26 El pagaré también se puede definir como: “el título de crédito que contiene la promesa
incondicional de pagar una suma determinada de dinero por el suscriptor a una persona
determinada llamada beneficiario en un lugar y tiempo determinado.” El pagaré siempre será a
favor de persona determinada, y el mismo contiene una promesa incondicional de pagar
determinada cantidad de dinero, a diferencia de la letra de cambio en la que se ordena el pago a
determinada persona.
FUNCION:
La función económica del pagaré es ser un instrumento de crédito. Con esto nos referimos a ser
un instrumento que permita el cumplimiento de una obligación dilatada en el tiempo.
Para eso como documento que facilita el crédito el pagaré presente dos características
fundamentales: es muy fácil de transmitir y es sustituto de un crédito largo.
El pagaré se está utilizando para articular pagos contra una cuenta corriente con vencimiento en
el momento que conste.
Igualmente cada vez es más frecuente utilizar el pagaré por los bancos para asegurar el
cumplimiento de los créditos. El banco que te da un préstamo te hace emitir pagarés nominativos
a favor del banco y en blanco, de tal manera que si se deja de pagar el préstamo el banco lo
rellena con la cantidad que queda por pagar más los interés y ejecute el pagaré (ejemplo).
El argumento para eliminar el pagaré como cláusula abusiva de la doctrina es que se debe
acreditar la cantidad que se debe.
Los pagaré se pueden emitir de forma nominativa o a la orden, pero no al portador (según la ley).
No puede descartarse sin embargo la posibilidad de que el pagaré funcione en la práctica al
portador.
En la letra de cambio también es posible que en un primer momento el librador y el librado sea la
misma persona, es decir, que el librador decida pagarse la letra a sí mismo. En el caso del
pagaré desde el punto de vista lógico es una tontería, es absurdo, aunque en la práctica existen
supuestos en los que serían necesario y aunque tendría dificultades de encaje no sería
inadmisible.
Incluye la fecha y la cantidad de dinero que prestaste o el valor del servicio o el producto que
entregaste.[1]Escribe con claridad la cantidad de dinero que queda pendiente de pago.
Incluye la fecha de vencimiento del pago. ¿En qué fecha esperas recibir el pago? Si vas a recibir
el pago en varias cuotas, fija fechas específicas para cada uno de los pagos.
Incluye el porcentaje de interés que vas a cobrar. Puede parecer un poco excesivo cobrar
intereses, en especial si le prestaste dinero a un familiar o un amigo. Sin embargo, existen
muchas razones válidas para cobrar una tasa de interés pequeña al prestatario:
Prestar dinero sin cobrar intereses es un mal negocio. Vas a perder poder adquisitivo (la
capacidad de comprar e invertir con el dinero que prestaste) y la inflación superará el valor de tu
dinero.
Si cobras intereses, tendrás más probabilidades de recibir el pago rápidamente. Piénsalo de esta
manera: el préstamo generará intereses mientras no se cancele, así que entre más tiempo
demore el prestatario en pagar, tendrá que cancelar más dinero por concepto de intereses.
No cobres más del 15 % o el 20 % de intereses. De hecho, las tasas de interés por encima del
15 % o el 20 % posiblemente no estén permitidas por las leyes anti usura de tu país.[2] Fija una
tasa de interés en un nivel manejable que deje satisfechas a ambas partes del acuerdo.
Asegúrate de que la otra parte firme el documento. Haz que la otra parte firme el documento
junto con su nombre legal.
1. Requisitos Generales
Para que los títulos de crédito circulen, el Código de Comercio establece que: El tenedor de un
título de crédito, para ejercer el derecho que en él se consigna, tiene la obligación de exhibirlo y
entregarlo en el momento de ser pagado. Si sólo fuera pagado parcialmente o en lo accesorio,
deberá hacer mención del pago en el título y dar por separado, el recibo correspondiente (Art.
389). En virtud de este artículo legal, es necesario que el título esté en poder de quien lo va a
cobrar y mostrarlo al deudor para que le cumpla la obligación, debiendo ser entregado al deudor
contra el pago del mismo; y como el documento incorpora el derecho y la obligación, en ese
momento se extingue la relación cartular, o sea la relación jurídica que deviene del título de
crédito. Ahora bien, si el título es pagado parcialmente o en lo accesorio, entonces se debe
anotar en el título, pues la omisión puede dar problemas frente a un tenedor de mala fe.53
Adicionalmente a ello, es importante anotar el número de recibo que fue extendido al recibir el
pago en lo parcial o en lo accesorio del título. La transmisión de un título de crédito comprende el
derecho principal que en él se consigna: las garantías y derechos accesorios. (Art. 390) Toda
reivindicación, gravamen u otra afectación sobre el derecho consignado en un título de crédito o
sobre mercaderías por él representadas, no surtirán efecto alguno, si no se llevan a cabo sobre
el título mismo (Art. 391). Se debe recordar que en principio, los títulos de crédito se rigen
únicamente en cuanto a su tenor escrito y en base a ello, se podrán iniciar todas las acciones
que correspondan en relación al derecho que este contempla. Ya que los títulos de crédito tienen
la calidad de bien mueble, son objetos que tienen realidad concreta dentro del patrimonio de una
persona. Así, frente a una tercera persona que pretende que le pertenece el título de crédito, el
legítimo propietario puede reivindicarlo, es decir, reintegrarlo o reincorporarlo a su esfera
patrimonial mediante el ejercicio de la acción reivindicatoria, en el ámbito del derecho civil.
También se pueden gravar, en este caso, el título será el bien con el que se garantiza una
obligación diferente a la que el título contiene.54 Salvo disposición legal en contrario, el tenedor
de un título de crédito no puede cambiar la forma de circulación del título sin el consentimiento
del emisor (Art. 392). La persona que crea el título de crédito, determina su ley de circulación. Y
por ello, si el título de crédito es “nominativo”, circula mediante endoso, entrega del documento y
cambio en el registro del creador; si es “a la orden”, circula mediante endoso y entrega del
documento; y si es “al portador”, circula por simple tradición o entrega del título. Esta ley de
circulación solo cambia con consentimiento expreso del creador o bien, por disposición legal en
contrario que dispense la exigencia de contar con ese consentimiento.55 En otras palabras, si un
adquiriente posterior del título desea cambiar la ley de circulación que rige el mismo, debe acudir
ante el creador del mismo para solicitarle su cambio, y se realizará siempre y cuando éste
acceda.
2. Requisitos Específicos
1. Promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero.
Pagaré domicialiado
Pagaré bancario
Este tipo de pagaré ya fue mencionado, pues el quesuscriben las instituciones de crédito para
documentarsus créditos.
Sin embargo, es frecuente la utilización de los pagarés,para apertura de crédito que los clientes
de los propiosbancos emplean ante distintos acreedores,principalmente basados en la solvencia
y seriedad de lafirma bancaria.
Pagaré hipotecario
Este tipo es una variante de los pagarés bancarios,donde el banco asume el papel de
beneficiario de un o varios pagarés negociables o no, derivados de uncrédito refaccionario, de
habilitación o avío, osimplemente hipotecario, sin que en todos seconfiguren operaciones
exclusivamente bancarias, apesar de su frecuencia.
El pagaré internacional
El mayor valor añadido a un pagaré, es que en caso de ser presentado al cobro e impagado se
convierte en un titulo ejecutivo que faculta al tenedor del mismo a poder reclamar vía judicial su
importe mas gastos con solo presentar el documento y sus gastos de devolución a fin de que el
Juez acuerde requerir de pago al deudor y proceder al embargo de bienes del mismos.
Es un procedimiento relativamente rápido y eficaz.
Ahora bien se han de tener en cuenta las formalidades que exige la Ley para que dicho pagare
no se perjudique y pueda perder su eficacia ejecutiva.
La Ley recoge que el tenedor de una letra de cambio o de un pagaré pagadero en día fijo, o en
un plazo a contar desde la fecha o desde la vista, deberá presentar la letra de cambio o pagaré
al pago en el día de su vencimiento, o en uno de los días hábiles siguientes.
¿Qué ocurre cuando presentamos al pago un pagare al tercer día de su vencimiento, o días mas
tarde?.
En tal caso, dependerá de la posición que el demandante o reclamante del pagare o letra de
cambio tenga respecto del deudor.
Sin embargo si la acción se pretende ejercitar contra un endosante, el librador o cualquier otra
persona obligada, con excepción de aceptante o avalista, en estos casos, el tenedor del pagaré
perderá todas sus acciones cambiarias.
La pérdida de la acción cambiaria, producirá la perdida del carácter ejecutivo del pagaré, y este
pasara a ser tan solo un documento de prueba mas y quien pretenda reclamar su importe tendrá
que acudir a un juicio ordinario normal sin poder solicitar el embargo de bienes hasta que no
obtenga una Sentencia, lo que dilatara en el tiempo sus posibilidades de cobro.