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Del mutuo
El mutuo o préstamo de consumo es un contrato en virtud del cual una persona
(prestamista o mutuante) entrega a otra (prestatario, mutuario o mutuatario) dinero u
otra cosa consumible, para que se sirva de ella y devuelva después otro tanto del
mismo género y cantidad.
Naturaleza
Forma
Las diferencias entre mutuo y depósito irregular es que el que deposita, o sea
el depositante, puede reclamar (si no se hubiese fijado otra cosa por acuerdo)
que le devuelvan lo depositado cuando lo desee, en el mutuo se deben
respetar los plazos convenidos. En el mutuo el interés a tener en cuenta es el
del que recibió el préstamo, y en el depósito, es el interés del depositante, que
confía en la responsabilidad del depositario, que es generalmente una entidad
bancaria.
Obligaciones del mutuatario
Ley de Usura
B. Interés Moratorio
El interés moratorio o punitorio constituye una sanción que afecta al deudor por el
incumplimiento de la obligación de restituir la suma prestada o debida en tiempo.
Ambos tipos de interés por su distinta naturaleza, podrían ser acumulables. El interés
compensatorio se debe por la utilización de un crédito de dinero; el llamado interés
moratorio se cobra como una reparación de todos los perjuicios sufridos por el no pago
puntual de la suma debida.
El art. 717 del CC contiene una norma igual al 2212 del CC, Establece:
«La estipulación sobre pago de intereses durante el plazo prefijado para que el deudor
goce de la cosa prestada, se entiende prorrogado después de transcurrido aquél, por
el tiempo que se demore la devolución del capital.»
Puede sustentarse una posición opuesta sosteniendo que son de pago sucesivo en el
tiempo. El interés compensatorio se liquida desde la fecha de la concesión del crédito
hasta el vencimiento acordado; el interés moratorio se liquida a partir del vencimiento.
De Fianza
El contrato de fianza es una convención expresa de garantía personal en virtud de la
cual un tercero, ajeno al negocio principal garantizado, se compromete a responder,
subsidiaria o solidariamente, del cumplimiento ante el acreedor, en lugar del deudor,
que es el obligado principal, para el caso en que éste no cumpla.1 El contrato de fianza
es básicamente gratuito y consensual, pues se perfecciona por la simple manifestación
de voluntad del fiador aceptada por el acreedor, ya lo quiera y lo conozca el deudor, o
incluso aunque lo ignore.
Cuando son varios, la deuda se divide entre ellos, de iure, en partes iguales.
El cofiador que paga más de lo que le corresponde, tiene derecho a que sus
cofiadores le reembolsen el exceso.
Entre ellos pueden oponerse las excepciones reales y las suyas personales.
La fianza se extingue:
•En primer lugar, el consumidor podrá optar entre la reparación del producto o su
sustitución, salvo que una de las dos opciones resulte imposible o desproporcionada,
es decir, que el coste de la opción supere a los costes de la otra opción, teniendo en
cuenta la relevancia de la falta de conformidad.
• La rebaja del precio y la resolución del contrato, podrá exigirse por el consumidor,
cuando no se pudiere exigir la reparación o la sustitución y cuando estas opciones no
se hubieren llevado a cabo en un tiempo razonable o no se hubieren efectuado sin
mayores inconvenientes para el consumidor.
Relaciones entre fiador y deudor:
„
Acción de relevación o cobertura (art. 1843 CC): el fiador, aún antes de haber pagado,
puede dirigirse contra el deudor principal cuando:
„
El fiador es demandado judicialmente para el pago.
„
Es declarado en situación de concurso.
„
El deudor se ha obligado a relevarle de la fianza en un plazo determinado, y
este plazo ha vencido.
„
La deuda se ha hecho exigible.
„
Al cabo de 10 años, cuando la obligación principal no tiene plazo fijo para su
vencimiento, salvo que sea de tal naturaleza que no se puede extinguir sino en
plazo mayor de 10 años.
Prenda de cosas en general
En este tipo de venta, es nula la cláusula que establezca que la cosa dada en prenda
se pueda vender en un precio menor a la deuda. En cuanto a la venta judicial, ésta
debe realizarse en juicio, mismo en el que el acreedor puede solicitar le sean
adjudicadas las dos terceras partes del valor fijado por los peritos, siempre y cuando la
cosa dada en prenda no sea comprada en subasta pública.
Obligaciones del acreedor prendario
1. Conservar la cosa. El acreedor debe conservar la cosa dada en prenda en el
estado en que la recibió y no tiene derecho a usarla, salvo que lo autorice
expresamente el deudor prendario.
2. Restituir la cosa. Una vez que la deuda ha sido liquidada y pagada, el acreedor
tiene obligación de restituir la cosa dada en prenda.
Se presenta ello:
a) Cuando operan los modos de extinguir del art.1567 sólo respecto de la prenda.
Es lógico que así sea, porque una persona no puede como caución de la obligación de
un tercero una cosa que le pertenece al acreedor. Art. 2406ii2º.
Indivisibilidad de la prenda
Puede caucionarse con prenda toda clase de obligaciones, incluso las naturales. Pero
en relación con estas últimas, hay que hacer una distinción:
a.- Si el deudor cauciona una obligación civil con prenda y esa obligación civil después
se transforma en natural. La prenda en este caso también se transformaría en natural
y por lo tanto no habría acción para hacerla efectiva.
Ella puede ser caucionada con prenda. Art.1472, pero con una característica bastante
especial cual es, que tiene que ser contraída por un tercero para que produzca acción.
Aquí estamos ante una situación curiosa, pues la obligación principal (obligación
caucionada con la prenda ) no contiene acción para exigir su cumplimiento, en cambio
la obligación accesoria (prenda ), por el hecho de estar constituida por un tercero, sí
confiere acción para exigir su cumplimiento.
a) Si los últimos son al portador, por la entrega de ellos al acreedor o bien por el
depósito de los títulos en poder de un tercero que las partes hayan designado y a
disposición del acreedor,
b) Si los títulos con nominativos, por su endoso a favor del acreedor, y si el titulo debe
ser inscrito en un registro del emisor, por endoso y la correspondiente anotación en el
registro. En estos casos el endoso debe llevar las clausulas ³en garantía´, ³en prenda´
u otra equivalente. Este endoso atribuye al endosar io todos los derechos y
obligaciones de un acreedor prendario.
El tercero no podrá exigir del acreedor la restitución de la prenda sin reembolsar a éste
el valor del crédito y sus intereses, cuando el que prestó la garantía negocie en cosas
análogas o las hubiere adquirido en feria o venta pública.
Prenda con registro
Las prendas con registro pueden constituirse para asegurar el pago de una suma de
dinero o el cumplimiento de cualquier clase de obligaciones, a las que los contrayentes
le atribuyen, a los efectos de la garantía prendaria, un valor consistente en una suma
de dinero.
2. Los bienes sobre los cuales recaiga la prenda con registro quedarán en poder del
deudor o del tercero que los haya prendado en seguridad de una deuda ajena.
4. El contrato produce efectos entre las partes desde su celebración y con respecto a
terceros, desde su inscripción en la forma establecida en el presente.
Esta norma enumera las cosas que piden ser constituidas en prenda con
registro, en garantía de una obligación principal.
"Podrán también los comerciantes constituir la prenda con registro sobre las
cosas vendidas por el precio o el saldo del precio adeudado".
Excepciones.
El art. 2330 establece los bienes exceptuado de la prenda con registro, en los
términos siguientes:
"No podrán ser prendados los bienes mencionados, cuando por virtud de
hipoteca constituida sobre el bien inmueble al cual accedan, sea por su
adhesión física al suelo, con carácter de perpetuidad o sin él, o por su destino,
estén afectados al cumplimiento de otra obligación, a no ser que el acreedor en
conocimiento del anterior gravamen, acepte expresamente la garantía, y se
hiciere constar así con determinación clara del mismo, en el documento en que
se formaliza el contrato. La hipoteca inscripta con posterioridad a la prenda no
afecta a ésta".
Cuando se venza el tiempo estipulado por las partes para que se cumpla la
obligación por parte del deudor y este no ha cumplido, el acreedor prendario
tiene derecho para que la cosa dada en garantía, la cual por la naturaleza de la
prenda debe ser una cosa mueble, se venda en subasta pública, para que con
el resultado de la venta se le pague, según lo establecido en el artículo 2422
del código civil.
Por otro lado, el acreedor prendario también tiene la acción para recobrar la
cosa cuando haya sido despojado de ella, dicha acción podrá ser ejercida
contra cualquier persona que tenga la cosa, como se encuentra estipulado en
el artículo 2418, el cual dice lo siguiente:
Por último así como el acreedor prendario tiene unos derechos característicos
también tiene obligaciones específicas como por ejemplo, no puede servirse de
la cosa dada en prenda sin el consentimiento del deudor.
Certificado
PAGARES PRENDARIOS:
Ejecución prendaria
Si los bienes prendados son vendidos ya sea por ejecución judicial o por
mutuo convenio de su producto el acreedor tiene un privilegio especial según lo
establece el Art. 2353 del C.C.