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Intermediación Financiera
Los bancos son, probablemente, los intermediarios más conocidos del sistema
financiero, pues son los que ofrecen directamente sus servicios al público. Sin
embargo, hay otros entes y organizaciones públicos y privados que también
ofrecen servicios financieros, como las mutualistas, cooperativas y sociedades
financieras. Así también, las compañías de seguros, las instituciones de servicios
financieros y las compañías auxiliares también conforman el sistema financiero
ecuatoriano y se encuentran bajo el control de la Superintendencia de Bancos y
Seguros del Ecuador.
A continuación, se describen algunos de los principales tipos de entes financieros
del sector privado:
Bancos: Son instituciones que realizan labores de intermediación financiera,
recibiendo dinero de agentes económicos (depósitos) para darlo en préstamo a
otros agentes económicos (créditos) y generar un beneficio adicional sobre la
inversión.
Sociedades financieras o corporaciones de inversión y desarrollo: Son
entes que, mediante la captación y canalización de recursos internos y externos
de mediano y largo plazo, promueven la creación de empresas productivas.
Asociaciones mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda: Son
instituciones financieras privadas, con finalidad social, cuya actividad principal es
la captación de recursos al público para destinarlos al financiamiento de vivienda,
construcción y bienestar familiar de sus asociados.
Cooperativas de ahorro y crédito: Son asociaciones autónomas de personas
que se reúnen de forma voluntaria para satisfacer sus necesidades y aspiraciones
económicas, sociales y culturales, mediante una empresa de propiedad conjunta y
gestión sin fines de lucro.
Como principio de su funcionamiento, los bancos deben garantizar la liquidez, la
rentabilidad y la solvencia. La liquidez, refiriéndose a que los bancos deben ser
capaces de convertir los depósitos de sus clientes en dinero cuando éstos se los
pidan. La rentabilidad, exigida por los propietarios accionistas, ya que la
remuneración o dividendos que éstos reciben dependen de los beneficios. Por
último, la solvencia, es decir que la banca ha de procurar tener siempre un
conjunto de bienes y derechos superiores a sus deudas.
MARCO LEGAL
El marco legal del sistema financiero ecuatoriano lo constituye un conjunto de
leyes, reglamentos, decretos, normas y resoluciones que regulan la actividad
financiera y se establecen en herramientas y documentos especiales para
regularizar el ahorro y la inversión de los diversos elementos para el desarrollo de
la economía.
Se conforma por:
La Constitución Política del Ecuador.
La Ley General de Instituciones del Sistema Financiero.
TÍTULO I
DEL ÁMBITO DE LA LEY
ARTÍCULO 1.- Esta Ley regula la creación, organización, actividades,
funcionamiento y extinción de las instituciones del sistema financiero privado, así
como la organización y funciones de la Superintendencia de Bancos, entidad
encargada de la supervisión y control del sistema financiero, en todo lo cual se
tiene presente la protección de los intereses del público. En el texto de esta Ley la
Superintendencia de Bancos se llamará abreviadamente "la Superintendencia".
Las instituciones financieras públicas, las compañías de seguros y de reaseguros
se rigen por sus propias leyes en lo relativo a su creación, actividades,
funcionamiento y organización. Se someterán a esta Ley en lo relacionado a la
aplicación de normas de solvencia y prudencia financiera y al control y vigilancia
que realizará la Superintendencia.
Son normas específicas para el correcto funcionamiento de las instituciones
financieras.
Artículo 181.- El Superintendente de Bancos deberá disponer a todas las
instituciones del sistema financiero que están bajo su control, la creación de
provisiones por riesgo detasas de interés.
El marco legal en el cual se sustenta el sistema de tasas de interés son las
regulaciones del Banco Central del Ecuador, particularmente las expedidas en el
Libro I Política Monetaria Crediticia; Título sexto: Sistema de Tasas de Interés. En
este, se encuentran definidos conceptualmente todos los diferentes tipos de tasas
de interés y segmentos, así como las disposiciones generales y transitorias
relativas al sistema de tasas de interés. Adicionalmente, al igual que en otros
países, las tasas activas dependen del riesgo crediticio que enfrentan las
instituciones financieras debido a factores como la cultura de pago, las
condiciones macroeconómicas del país, medidas de política económica, entre
otros. Las tasas pasivas dependen a su vez de los costos de operación del
sistema financiero y de las necesidades de fondeo de las mismas. (Banco Central
del Ecuador, 2011)
El marco legal que rige el costo del crédito expresado en la tasa de interés efectiva
es la Ley de Regulación del Costo Máximo Efectivo del Crédito, esta Ley
en su “Art. (1) dice: Para todos los efectos, el costo del crédito estará expresado
únicamente en la tasa de interés efectiva, más los correspondientes impuestos de
ley, debiendo entenderse por tasa efectiva aquella que añade a la tasa nominal y
la forma de pago del crédito.
La Ley de Regulación del Costo Máximo Efectivo del Crédito permite:
La transparencia del costo del dinero
Utiliza tasas por segmentos y determina que el BCE dé las características
de cada uno de éstos.
Elimina el cobro de comisiones
La Ley de Regulación del Costo Máximo Efectivo del Crédito y sus artículos
relacionados con las tasas de interés:
Fue en 1899 cuando se elaboró una Ley de Bancos que disponía lo concerniente
a los bancos de emisión, que operaban en la fabricación de moneda y en el
manejo de los negocios bancarios del país. Llegaron a ser seis las entidades que
emitían dinero.
Por primera vez se nombró una autoridad de supervisión de los bancos, mediante
decreto ejecutivo en 1914, cuando se creó el cargo de Comisario Fiscal de
Bancos, Su misión era vigilar la emisión y cancelación de los billetes de bancos,
medida que entonces se dictó como de emergencia.
Criterio
Los organismo de control son aquellos que fueron creados con la finalidad
de regular y supervisar de manera minuciosamente cada movimiento de las
entidades naturales o jurídicas cuyo objetivo es el cumplimiento de
las actividades financieras que ejercen y esto a su vez Salvaguardar el
desempeño económico del Pais.
La Superintendencia de Bancos y Seguros es aquella que tiene como funcion
principal velar por la seguridad, estabilidad, transparencia y solidez de los
sistemas financieros, de seguros privados y de seguridad social, mediante un
proceso de calidad, brindado servicios de seguridad a los recursos humanos con
el propósito de que estas actividades se sujeten al ordenamiento jurídico y
atiendan al interés general.
CAMARA DE COMPENSACION.
Las Cámaras de Compensación son la clave para la integridad financiera de los
intercambios de futuros y opciones y eliminan la necesidad de que los operadores
sepan con certeza quiénes son las otras partes contratantes. También conocida
como Asociación de Compensación y, si está organizada de ese modo, como
Compañía de Compensación.
Las Cámaras de Compensación son asociaciones constituidas para que las
entidades de crédito puedan realizar sus pagos de compensación con liquidación
periódica de los créditos y débitos recíprocos como:
· Intercambio de cheques.
· Letras de cambio.
· Otros valores.
Cuenta de Ahorros
¿Cómo se
reflejan los
movimientos?
Mediante un detalle impreso de operaciones de depósito, retiro, saldo e
intereses ganados en la cuenta de ahorros.
¿Qué se debe tomar en cuenta al elegir una Cuenta de Ahorros?
La experiencia y respaldo de la institución financiera, la tasa de rendimiento, el
monto mínimo para abrir y mantener la cuenta, los beneficios adicionales de la red
bancaria, la cobertura nacional del banco tanto en agencias como en cajeros
automáticos.
ADMINISTRACIÓN DE OPERACIONES DE CREDITO
¿Qué es un Crédito?
Es una operación por medio de la cual el banco presta cierta cantidad de dinero a un
cliente (deudor) a un plazo determinado y a una tasa de interés pactada. Al final del
plazo establecido, el cliente deberá pagar al banco (acreedor) el total de lo adeudado
más los intereses correspondientes.
Propósito del Crédito
Obtener recursos directamente de la institución financiera los mismos que permiten
incentivar el consumo de las personas; realizar proyectos e inversiones que ayudan a
mejorar la producción y los ingresos tanto de las personas como de las empresas.
Tipos de Crédito de acuerdo a cada necesidad
Crédito de consumo: Préstamos que se otorgan a las personas naturales con la
finalidad de atender bienes, servicios o gastos relacionados con una actividad
empresarial, también se considera los créditos otorgados a las personas
naturales a través de la tarjeta de crédito.
Crédito comercial: Préstamo que se realiza a empresas de indistinto tamaño para
financiar la producción y comercialización de bienes y servicios en sus diferentes
fases.
Crédito hipotecario: Dinero que entrega el banco para adquirir una propiedad ya
construida, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con
la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es
pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo.
Crédito prendario: Dinero que le entrega el banco o entidad financiera a una
persona natural o jurídica para efectuar la compra de un bien mueble,
generalmente el elemento debe de ser aprobado por el banco o entidad
financiera; y puesto que este bien mueble a comprar quedará con una prenda, hasta
una vez saldada la deuda con la entidad financiera o bancaria.
Ventajas y desventajas del Crédito
¿Cómo funciona?
Funciona como dinero en efectivo en establecimientos que cuenten con
terminales electrónicas para aceptar este medio de pago.
Para consultar tu saldo o sacar dinero del cajero, necesitarás proporcionar tu clave
de seguridad que no debes compartir con nadie.
Principales requisitos
Cédula de identidad
Edad mínima 18 años
Comprobación domiciliaria
Ventajas y desventajas para el usuario de Tarjetas de Débito
Notificar al cliente sobre las tarifas que se aplicarán con la utilización de la tarjeta
de débito.
Canales de comunicación: contar con una línea telefónica y canales de
comunicación para que el cliente se comunique en caso de algún reclamo o
bloqueo de la tarjeta de débito.
Contar con comercios afiliados donde los clientes puedan usar su tarjeta de
débito.
Deberes y responsabilidades del usuario de la Tarjeta de Débito
Asumir el pago de las tarifas de este servicio, debidamente aprobadas por la SBS.
Notificar al banco inmediatamente sobre la pérdida, extravío, robo, sustracción o
deterioro de la tarjeta para que el banco proceda con la anulación.
Cuidado y manejo de la tarjeta con suma diligencia.
Custodia de la tarjeta y clave personal entregadas por el banco para su uso
correcto.
TARJETAS DE CRÉDITO
¿CÓMO OBTENGO MI PRIMERA TARJETA DE CRÉDITO?
¿Qué es una Tarjeta de Crédito?
Es una tarjeta de plástico expedida por un banco, que le permite efectuar pagos
en comercios autorizados, sin necesidad de pagar con dinero en efectivo ni de
tener el monto en cuestión en tu cuenta. El pago también se puede diferir y se
liquida al banco en una fecha posterior a la compra, con un cargo llamado interés.
Se utiliza como medio para realizar pagos sin necesidad de contar con dinero en
efectivo. Te permite financiar tus compras y pagarlas en una fecha posterior, pero
tiene un límite en la cantidad que puedas gastar.
Puede utilizarse en muchos comercios de nuestro país y del mundo, así como
para disponer de efectivo en una extensa red de cajeros automáticos.
Ventajas y desventajas para el usuario de Tarjetas de Crédito
Calificación adecuada del Crédito para otorgar una línea de crédito tomando
en consideración la relación cuota /ingreso, capacidad de pago del cliente.
Notificación de la línea de crédito aprobada, las fechas de los cortes de estados de
cuentas, la fecha de pago, beneficios a lo que es acreedor al portar una tarjeta de
crédito emitida por su institución.
Emitir y entregar un estado de cuentas mensual con el valor que le
corresponde cancelar.
Notificación al cliente de las tarifas que se le aplicarán con la utilización de la
tarjeta de crédito.
Notificación al Tarjetahabiente con 30 días de anticipación mínimo para
ejecutar algún cambio en su producto (Ejemplo, cupo, costos de
transacciones, beneficios…..etc.)
Canales de Comunicación para que el cliente se comunique en caso de algún
reclamo o bloqueo de tarjeta de crédito
Oficial que vele por los requerimientos y reclamos del cliente que defienda sus
intereses.
Comercios Afiliados donde los clientes puedan utilizar su tarjeta de crédito.
Notificación de las promociones y publicidad.
Deberes y responsabilidades del usuario de la Tarjeta de Crédito