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PRESENTADO POR:
PIMENTEL- PERU
2016
DEDICATORIA
Los Autores.
Pág. 2
AGRADECIMIENTO
Los autores
Pág. 3
INTRODUCCIÓN
Pág. 4
OBJETIVOS
OBJETIVO GENERAL:
OBJETIVOS ESPECIFICOS:
Pág. 5
INDICE
DEDICATORIA ................................................................................................................................ 2
AGRADECIMIENTO ........................................................................................................................ 3
INTRODUCCIÓN ............................................................................................................................. 4
OBJETIVOS ..................................................................................................................................... 5
OBJETIVO GENERAL ........................................................................................................... 5
OBJETIVOS ESPECIFICOS .................................................................................................... 5
CAPITULO I. EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO .......................................................................... 7
1. EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO .................................................................................. 8
1.1. EVOLUCIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO .................................................................... 8
1.2. ESTRUCTURA DEL SISTEMA BANCARIO ..................................................................... 8
1.3. LA INTERMEDIACIÓN BANCARIA: ............................................................................ 10
1.4. TASAS DE INTERÉS ................................................................................................... 11
CAPITULO II. INFORMACIÓN GENERAL DE INTERBANK............................................................... 15
2.1. RESEÑA HISTÓRICA DE INTERBANK .............................................................................. 16
2.2. ESTRUCTURA ORGANIZATIVA ...................................................................................... 17
2.3. MISIÓN ......................................................................................................................... 19
2.4. VISIÓN........................................................................................................................... 20
2.5. CÓDIGO ÉTICO ............................................................................................................. 20
2.6. VALORES ....................................................................................................................... 20
2.7. OBJETIVOS .................................................................................................................... 20
2.8. RESPONSABILIDAD SOCIAL CORPORATIVA: ................................................................. 21
2.9. RECURSOS HUMANOS .................................................................................................. 21
CAPITULO III. TASAS ACTIVAS DE LA EMPRESA INTERBANK INCLUIDAS EN EL SISTEMA
FINANCIERO PERUANO DETERINANDO SU COSTO FINACIERO EFECTIVO: PRESTAMO DE
ESTUDIOS Y CREDITO CAPITAL DE TRABAJO ............................................................................... 24
3.1. EJEMPLO DE TASAS ACTIVAS EN EL BANCO INTERBANK .................................................. 25
3.1.1.1. EJEMPLO PARA PRÉSTAMO ESTUDIOS: CASO DE CUMPLIMIENTO........................ 25
3.1.1.2. INFORMACIÓN REFERIDA A BENEFICIOS, RIESGOS Y CONDICIONES PARA
PRÉSTAMO PERSONALES..................................................................................................... 28
3.2. CREDITO PARA CAPITAL DE TRABAJO EN UNA PEQUEÑA EMPRESA .......................... 31
3.2.1. REQUISITOS ............................................................................................................... 31
3.2.2. EJEMPLO DE CREDITO DE CAPITAL DE TRABAJO PARA EMPRESAS PEQUEÑAS ........ 33
3.3.ANALISIS DEL COSTO DEL CREDITO A PARTIR DE SUS COMPONENTES ........................ 36
3.4. ESTADISTICAS DE TASAS DE INTERES SEGÚN EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO ........ 38
GLOSARIO ................................................................................................................................ 40
CONCLUSIONES ........................................................................................................................... 41
REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS ................................................................................................... 49
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CAPITULO I
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1. EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO
(Universidad de Piura) Los depósitos bancarios como porcentaje del PBI pasaron
de 12.3% en 1992 a 21.1% en 1997, mientras que las colocaciones como porcentaje del
PBI pasaron de 6.8% en 1992 a 20.8% en 19972 , así como la mayor participación de
empresas o consorcios extranjeros en nuestro mercado financiero; pero, debido a las
crisis internacionales que se han dado en el mundo, el Perú también sufrió las
consecuencias de esas crisis y durante esos períodos (a partir de 1997) el sistema
bancario ha disminuido ya que los bancos han tenido que asociarse para poder afrontar
la competencia del mercado además que el crecimiento del mercado se ha rezagado
por estos años.
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pasa a tener nuevo dueño (el Consorcio del banco Bilbao-Vizcaya de España al
adquirir el 60% de las acciones).
Durante 1998 el Banco Wiese sigue una caída en sus colocaciones mucho más
fuerte que los otros principales bancos, el banco Latino acentúa sus problemas al ya no
formar parte de los cinco principales bancos (cabe mencionar que el banco Latino es
ayudado por el Estado para mantenerse en la banca múltiple mediante una operación
de rescate bastante discutida por muchos).
En este año salen del sistema bancario el banco República; pero inicia sus
operaciones Mi Banco. Podemos mencionar que en estos años comienzan a salir más
bancos debido a fusiones o por problemas de rentabilidad, iliquidez y patrimonio. Y un
dato para destacar es que el monto de los activos fueron cayendo; para el año 2001 el
monto del activo ha caído en un 13.51% con respecto al monto que tenían las empresas
bancarias para el año 1999.Esta época las fusiones en los bancos se fueron dando a
medida que los activos iban cayendo,esto perjudico y saco del mercado a algunos
bancos.
En este año también destaca la fusión del banco Wiese (que presentaba una
serie de problemas financieros) con el banco de Lima Sudameris de capitales italianos;
con lo cual mejora su posicionamiento. Cabe mencionar que los cinco principales bancos
que manejaban para este año la mayor participación del mercado de colocaciones son
el Banco de Crédito, Wiese Sudameris, Continental, Santander e Interbank. La
estructura de los cinco primeros bancos para 1999, queda conformada por 4 bancos con
participación mayoritaria en sus acciones por capitales extranjeros
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(los bancos Continental, Wiese Sudameris, Santander e Interbank) y el banco de
Crédito conformado por capitales nacionales.
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pero en porcentajes pequeños que no pasan del 2% por lo que se puede decir que tuvo
una tendencia constante en esos años; en el año 2001 el ratio de los depósitos estaba
en 24.21%, a 0.39% que el ratio del año 1998.
(Banco Nacional de Reserva del Perú) dice que “Las tasas activas
reportadas son aquéllas que cobran los bancos según tipo de crédito
(corporativos, grandes empresas, medianas empresas, pequeñas empresas,
microempresas, consumo e hipotecario) y modalidades de financiamiento
(préstamos a diversos plazos).”
Por otro lado Peralta (2009) señala que: “Son las tasas que cobran las
instituciones bancarias y financieras producto del crédito que otorgan
(operaciones de colocación) a los agente deficitarios de liquidez, sean personas
naturales o jurídicas, a través de los diferentes mecanismos de
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financiamiento como son: avances en cuenta corriente, sobregiros bancarios,
descuentos bancarios, tarjetas de crédito, etc.”.
El costo de los fondos (Bonos del tesoro americano + Riesgo país +Riesgo de
devaluación) más el Riesgo propiamente de un préstamo (Riesgo de default por
parte de la empresa + Riesgo de liquidez, producto de una inesperada extracción
de depósitos + Costos administrativos del banco).
(Banco Nacional de Reserva del Perú) nos informa que “La Tasa Activa
Promedio en Moneda Nacional (TAMN) y la Tasa Activa Promedio en
Moneda Extranjera(TAMEX) son tasas promedio de un conjunto de operaciones
de crédito que tienen saldo vigente a la fecha. Estas tasas resultan de agregar
operaciones pactadas con clientes de distinto riesgo crediticio y que han sido
desembolsadas en distintas fechas. La SBS calcula además tasas activas
promedio móvil para las operaciones efectuadas durante los últimos 30 días
hábiles (FTAMN y FTAMEX). Se muestra la FTAMN, que es la tasa activa
promedio ponderado de mercado de las operaciones en moneda nacional
realizadas en los últimos 30 días útiles y la FTAMEX, que es la tasa activa
promedio de mercado de las operaciones en moneda extranjera realizadas en
los últimos 30 días útiles.”
(Banco Nacional de Reserva del Perú) indica que “Las tasas pasivas
representan las tasas que reciben los depositantes por sus cuentas corrientes,
cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo. Al igual que las tasas activas, existen
las tasas de interés promedio TIPMN y TIPMEX, en las que se promedian las
tasas de diversas operaciones pasivas con saldos vigentes. Igualmente, la SBS
calcula tasas pasivas promedio ponderado de mercado para las operaciones
realizadas en los últimos 30 días útiles.”
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1.4.3. TASA NOMINAL
(Banco Central de Uruguay) nos indica que “La Tasa Efectiva Anual
(T.E.A.) es un indicador expresado como tanto por ciento anual, que muestra el
costo o rendimiento efectivo de un producto financiero. El cálculo de la TEA está
basado en el tipo de interés compuesto y parte del supuesto de que los intereses
obtenidos se vuelven a invertir a la misma tasa de interés.”
Según (Banco Colombia) nos comenta que “Es la tasa de interés que se
pacta cancelar o cobrar al vencer cada uno de los periodos. Como su nombre o
indica, la única diferencia que existe entre las tasas de interés anticipadas y
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vencidas es el momento de su pago. Por tanto y debido a que el valor del
dinero en el tiempo es diferente, las tasas son diferentes.”
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CAPITULO II
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2.1. RESEÑA HISTÓRICA DE INTERBANK
(Interbank, 2016) “El Banco Internacional del Perú se fundó el 1 de mayo de 1897,
e inició sus operaciones el 17 del mismo mes con un Directorio presidido por el
Sr. Elías Mujica. Su primer local estuvo ubicado en la calle Espaderos, hoy Jirón
de la Unión.
En el año 2005 se implementaron las tiendas Money Market dentro de los locales
de Supermercados Peruanos orientadas a brindar servicios bancarios en
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horarios extendidos de lunes a domingo de 9:00 a.m. a 9:00 p.m. Iniciativa sin
precedentes en el sistema financiero nacional.
Desde inicios de 2007 y hasta fines de 2008, Interbank llevó a cabo un agresivo
proceso de crecimiento que buscaba duplicar la red de distribución. De este
modo, el número de tiendas de Interbank pasó de 111 a fines de 2006 a 207 al
cierre de 2008. Igualmente, el número de cajeros pasó de 701 a 1,400 en el mismo
período.
Producto del fuerte crecimiento y desempeño del banco, en el 2010 las tres
principales clasificadoras de riesgo lo calificaron como una empresa con grado
de inversión. Ello permitió realizar dos importantes emisiones de deuda en los
mercados internacionales.
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Rodríguez Pastor es graduado en ciencias sociales en la Universidad de
California, Berkeley, obtuvo una maestría en administración de empresas en
Dartmouth College.
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presidente del Directorio de Corporación Financiera de Inversiones S.A.A.,
Agrícola Mochica S.A.C. y Peruplast; y, Vicepresidente de la empresa Eléctrica
de Piura.
2.3. MISIÓN:
(Interbank, 2016)
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2.4. VISIÓN:
(Interbank, 2016)
2.6. VALORES:
(Interbank, 2016)
Integridad: Una persona íntegra es aquella que se guía por sólidos principios los
que defenderá ante cualquier circunstancia, actuando con transparencia y
honestidad.
Espíritu de Superación: A quien demuestra su constante lucha y afán por asumir
retos, sin importar los obstáculos que se le presenten en el camino, siempre
aprendiendo y creciendo en cada paso.
Vocación de Servicio: Es aquel que tiene la auténtica predisposición y entrega
para servir a los demás regalándole una experiencia extraordinaria.
Sentido del Humor: El sentido del humor ilumina a quienes lo transmiten,
permite disfrutar lo que hacemos, contagia bienestar a los demás, riéndonos de
nosotros mismos.
Trabajo en Equipo: Aquel que trabaja en equipo busca alcanzar el objetivo
común que nos une y está convencido de que juntos lograremos resultados
extraordinarios.
Innovación: Un innovador explora, experimenta y aprende alcanzando
soluciones novedosas y aprovechando las oportunidades que ayuden al éxito de
nuestra empresa.
2.7. OBJETIVOS:
(Interbank, 2016)
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Desarrollar continuamente las habilidades de nuestros colaboradores
basándonos en los valores Interbank, trabajando en equipo para lograr la
mejora de nuestros procesos, productos y servicios.
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Víctor Cárcamo Palacios
o Se desempeña como Vicepresidente de Banca Comercial de Interbank
desde enero de 2016. Es graduado en Economía por la Universidad de
Lima .
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TABLA N° 1: MIEMBROS DE LA PLANA GERENCIAL
Nombre Cargo
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CAPITULO III
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3.1. EJEMPLO DE TASAS ACTIVAS EN EL BANCO INTERBANK
(Interbank, 2016)
Financiamos hasta el 100% del valor del programa sin necesidad de pagar una
cuota inicial.
Mayores plazos: Te ofrecemos hasta 60 meses para financiar tus estudios.
El mejor periodo de gracia: Te damos más tiempo para empezar a pagar tu primera
cuota:
Hasta 24 meses para estudios a tiempo completo.
Hasta 2 meses para estudios a tiempo parcial.
Facilidades de pago: Te ofrecemos un plan de cuotas de acuerdo a tus necesidades.
Flexibilidad para realizar tus pagos: Acércate a cualquier Tienda Interbank a nivel
nacional o las ubicadas en Vivanda y Plaza Vea de lunes a domingo de 9 a.m. a 9 p.m.
Cuentas con Seguro de Desgravamen
3.1.1.1. REQUISITOS
(Interbank, 2016)
(Interbank, 2016) Un cliente mantiene un Préstamo Fácil con Interbank bajo las
siguientes condiciones:
Monto del Crédito (S): S/. 30,000 Tasa de interés efectiva anual (TEA): 11.99% Seguro de
Desgravamen (Des): 0.075% Comisión por envió de informe de pago mensual (P): S/.
10.0 Número de cuotas del crédito (n): 36
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2. La tasa de interés mensual se calcula en base a la tasa diaria, considerando el
número de días del mes “t”, de la siguiente forma:
3. Para hallar el interés del mes “t” se debe aplicar la siguiente fórmula:
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Al utilizar el sistema iterativo se obtiene una cuota ajustada (Ca) de 191.17, similar al que
se obtendría con el cálculo de la anualidad.
6. Para hallar la cuota total (), se debe sumar a lo hallado anteriormente (Ca) la
comisión por envió de informe de pago:
7. Para hallar la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA), se realiza una sumatoria del
valor actual de las cuotas a pagar en condición de cumplimiento (S/. 1,012.86) del
plazo (36) y se busca la tasa que permita que esta sumatoria se aproxime al monto
desembolsado (S/. 30,000). En este caso,
En el caso de incumplimiento:
Como en este caso el resultado del porcentaje de la Penalidad Por Incumplimiento de Pago
no supera el monto mínimo establecido, se procederá a cobrar el importe de S/.50.00 de
acuerdo al tarifario vigente.
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2. Para el seguro de desgravamen, de manera similar al cálculo del interés, se calcula
en función al número de días “t” del período de gracia:
(Interbank, 2016)
1. Los mecanismos existentes para que el usuario notifique a la empresa cualquier
operación de pago no autorizada o ejecutada de forma incorrecta:
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2. La responsabilidad de la entidad en caso de operaciones de pago no autorizadas o
ejecutada de forma incorrecta:
(Interbank, 2016)De solicitarlo el Banco contratará por cuenta del cliente, la siguiente
póliza de seguro:
Póliza de seguro de desgravamen del titular y/o su cónyuge (si fuera el caso).
(Interbank, 2016)El cliente podrá poner término al contrato cuando así lo decida, dando
aviso por escrito a Interbank, sin perjuicio de su obligación de pagar previamente el saldo
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deudor total del crédito que liquide Interbank. Se pone a disposición del cliente la red de
Tiendas Interbank a nivel nacional.
(Interbank, 2016)Todos los avales y fiadores tienen el derecho a ser informado en cualquier
momento sobre el estado actual de la deuda de su garantizado. Una vez cancelada la
obligación crediticia puede solicitar una constancia de no adeudo. Adicionalmente, los
avales y fiadores que cancelan la deuda del garantizado, tienen el derecho de solicitar la
entrega del título valor firmado o una constancia de cancelación de la obligación, a efectos
de iniciar las acciones correspondientes para efectuar el cobro al garantizado.
7. El procedimiento aplicable para afiliarse al sistema de débito automático:
En caso que, por dolo o culpa debidamente acreditados, el cliente fuese inducido a error y,
como consecuencia de ello, realiza un pago en exceso, dicho monto será recuperable y
devengará hasta su devolución el máximo de la suma por concepto de intereses
compensatorio y moratorio que se hayan pactado para la operación crediticia o, en su
defecto, el interés legal. Para ello, deberá presentar su solicitud en la red de Tiendas
Interbank a nivel nacional.
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3.2. CREDITO PARA CAPITAL DE TRABAJO EN UNA PEQUEÑA EMPRESA
(Interbank, 2016)
Es un crédito destinado a personas naturales que cuentan con un negocio propio o
personas jurídicas que requieren financiamiento para capital de trabajo.
Tienes hasta 18 meses para pagar.
Podrás realizar amortizaciones directamente al capital.
Contarás con la tarjeta Pequeña Empresa para consultar tu cronograma de pagos
con total comodidad.
Puedes solicitar tu crédito en soles o dólares.
Puedes solicitar un periodo de gracia de hasta 30 días.
Las cuotas serán en soles o en dólares, de acuerdo a tus necesidades.
Contarás con un seguro de desgravamen y contra incendios (Seguro Multiriesgo).
No te cobramos comisiones por desembolso, ni pagos adelantados.
Tendrás a tu disposición nuestra amplia red de tiendas a nivel nacional.
Cuentas con Seguro de Desgravamen
3.2.1. REQUISITOS
(Interbank, 2016)
Requisitos personales:
Requisitos de tu negocio:
Tu negocio necesita tener 12 meses de antigüedad comercial debidamente
acreditada.
Las copias de boletas y/o facturas de compra y venta.
Pago SUNAT según régimen tributario.
Contrato de alquiler vigente.
Monto mínimo a otorgar
Desde S/. 15,000 (Lima) y S/. 10,000 (Provincias).
Pagos anticipados o adelantar cuotas en mi crédito
Si, una vez realizado el pago del mes, tendrás derecho a elegir por alguna de las
siguientes modalidades:
Pago anticipado: Monto destinado al pago del capital del crédito, reduciendo
intereses, comisiones y gastos al día del pago. Podrá escoger entre: (i) reducción del
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monto de la cuota manteniendo el plazo original del crédito o (ii) reducción del número
de cuotas con la consecuente reducción del plazo de crédito. En caso no se cuente con dicha
elección, INTERBANK reducirá el número de cuotas. En cualquiera de los casos y a
solicitud de EL CLIENTE, INTERBANK entregará el cronograma de pagos modificado
dentro de los 7 días calendario posteriores a la solicitud.
Adelanto de cuotas: Monto destinado al pago de las cuotas inmediatamente
posteriores a la exigible en el período, sin la reducción de intereses, comisiones y gastos.
Cuando se realice un pago menor o igual a dos cuotas (se incluye aquella exigible en el
período) y EL CLIENTE no haya manifestado su elección, se considerará como adelanto de
cuotas, salvo que se solicite expresamente que aplique como pago anticipado.
Contratar los seguros ofrecidos por Interbank para la adquisición del crédito:
Contratación del seguro ofrecido por Interbank o un seguro contratado directamente por
ti o a través de la designación de un corredor de seguros, siempre que cumpla con las
siguientes condiciones:
Acreditar haber contratado por su cuenta un seguro que brinde cobertura similar o
mayor al seguro ofrecido por Interbank y por los plazos iguales o mayores, para ello
deberá adjuntar copia de la póliza del seguro.
Endosar las pólizas a favor de Interbank en un plazo no mayor al día hábil de suscrito
el presente Contrato.
En el endoso deberá constar la declaración de la Compañía de Seguros en el sentido
que, INTERBANK es el único beneficiario de la indemnización hasta por el monto
pendiente del pago total del Préstamo.
Adjuntar copia de la factura cancelada.
En caso el cliente no cumpliera con contratar las referidas pólizas y/o sus respectivas
renovaciones a su vencimiento y/o reajustar la suma asegurada cuando Interbank se lo
requiera, o con ampliar los riesgos y efectuar el endoso correspondiente a favor de
Interbank, éste queda facultado para hacerlo por cuenta y costo del cliente e incluir las
primas del seguro en las cuotas del Préstamo, más los intereses compensatorios y
moratorios que corresponda, de conformidad con lo expuesto en la Hoja Resumen. El no
ejercicio de la facultad otorgada a Interbank antes señalada, no generará para él
responsabilidad alguna.
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3.2.2. EJEMPLO DE CREDITO DE CAPITAL DE TRABAJO PARA EMPRESAS
PEQUEÑAS
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Pág. 34
Pág. 35
3.3. ANALISIS DEL COSTO DEL CREDITO A PARTIR DE SUS COMPONENTES
(BCRP, 2016,marzo)
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CUADRO 2. ENTIDADES FINANCIERAS
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CUADRO 3. TASA DE INTERES ACTIVA IMPLICITA
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FUENTE : (BCRP, 2016,marzo)
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GLOSARIO:
Tasas Activas: es aquella con la que la empresa se provee de fondos ajenos y la que
nos cobra el Banco cuando pedimos un préstamo.
Indemnización: La indemnización es la compensación por un daño que se haya
recibido y permite referirnos a la transacción que se realiza entre un acreedor y un
deudor.
Debito: Deuda, especialmente cantidad de dinero que se debe pagar.
Macroeconómico: Estudio de la economía de una zona, país o grupo de países,
considerada en su conjunto y empleando magnitudes colectivas o globales.
PBI: Producto Bruto Interno
BIF: Banco Interamericano de Finanzas.
CCC: Código, Cuenta y Cliente , código financiero relativo a las entidades bancarias.
Hiperinflación: Subida del nivel de precios muy rápida y continuada, que provoca que
la gente no retenga el dinero, por su pérdida de valor constante
Deficitarios: implica presentar más gastos que ingresos
Devaluación: es la pérdida del valor nominal de una moneda corriente frente a otras
monedas extranjeras.
Default: se produce cuando un deudor deja de realizar los pagos correspondientes a
su acreedor. De esta manera, el deudor cae en la cesación de pagos o default.
Riesgo crediticio: Riesgo de que el prestamista no recupere el dinero prestado junto
con los intereses generados. Es sinónimo de “riesgo de crédito”.
SBS: Superintendencia de banca y seguros
Causación: es el principio de la contabilidad que se aplica cuando se causan y se venda
el producto o se preste el servicio, independientemente a si se recibe el pago o no.
BCRP: Banco Central de Reserva del Perú
Tasas de Interés: es el pago estipulado, por encima del valor depositado, que un
inversionista debe recibir, por unidad de tiempo determinando, del deudor, a raíz de
haber utilizado su dinero durante ese tiempo
Tasa Pasiva: Tasa que cobran los emisores por préstamos y créditos o
financiamientos.
Tasa Nominal: Valor del tipo real al que se suma el porcentaje de la inflación.
Tasa efectiva: Es la tasa capitalizable.
Tasa equivalente: son tasas anuales de interés con periodos de conversión.
Tasa Vencida: es aquella que genera intereses al final de cada periodo de
capitalización
Tasa Adelantada: es aquella que genera intereses al principio de cada periodo de
capitalización.
Tasa de interés Convencional compensatorio: se determina por la libre competencia
en el mercado financiero y es expresada en términos efectivos anuales.
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CONCLUSIONES
-Es una entidad que para tener éxito se enfoca en brindarles los mejores
servicios a sus clientes y ofreciendo los mejores ambientes a sus
colaboradores, innovando y estando atento a los cambios que se van
produciendo. También tiene éxito debido a que cuenta con profesionales
que se encuentran capacitados y reciben a su vez capacitación cada
cierto tiempo para que estos a su vez ayuden a la empresa en el logro de
su misión, visión y objetivos
ANEXOS
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Pág. 42
Pág. 43
Pág. 44
Pág. 45
Pág. 46
Pág. 47
Pág. 48
REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS
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BVL (2016).Recuperado 19 de Marzo del 2016, de
http://www.bvl.com.pe/hhii/B80020/20150929164601/INTERBANK95APOYO95JUN15
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BVL (2016).Recuperado 19 de Marzo del 2016, de
http://www.bcrp.gob.pe/docs/Publicaciones/Guia-Metodologica/Guia-Metodologica-
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BVL (2016).Recuperado 19 de Marzo del 2016, de
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Renzo Gambetta & Francis Coral (2016).Recuperado 19 de Marzo del 2016, de
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Universidad de Piura. (s.f.). Evolucion del Sistme bancario Peruano. Piura: Biblioteca
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Mariátegui, U. J. (- de - de 2014). Matemática Financiera. Obtenido de Universidad José
Carlos Mariátegui:
http://bv.ujcm.edu.pe/links/cur_contabilidad/MatemaFinanciera-5.pdf
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19 de Abril de 2015, de
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